Foto: Shutterstock

Dobrovoľné príspevky ako povinné

Minimálny dôchodok pre človeka, ktorý odpracoval 45 rokov, je dnes o niečo viac ako 400 eur. Ľudia, ktorí odpracujú menej rokov, dostanú od Sociálnej poisťovne ešte menej peňazí. 

Pritom až 80 % Slovákov – drobných podnikateľov – si platí odvody do Sociálnej poisťovne z minimálneho vymeriavacieho základu, ktorý v tomto roku predstavuje 566,50 eura. Táto skutočnosť sa týka približne 400-tisíc živnostníkov, ľudí so slobodným povolaním, pracujúcich na autorskú zmluvu či drobných poľnohospodárov.

„Ak si sporia aj v druhom pilieri, tečie im tam mesačne len pár eur. Aj preto by si najmä títo ľudia  mali posielať dobrovoľné príspevky na súkromné dôchodkové účty. Podnikatelia by mali brať dobrovoľné príspevky ako ,povinné´ a mali by s nimi začať čo najskôr, keďže v dôchodku sa počíta každé euro,“ vysvetľuje odborník na dôchodkové sporenie z Universal maklérskeho domu Petr Berka.

Minimálne stovku mesačne

Čím je podnikateľ starší, tým vyššiu sumu by si mal ako dobrovoľný príspevok posielať. „Ak má živnostník 40 a viac rokov, mal by si posielať aspoň sto eur mesačne,“ tvrdí odborník s tým, že by malo ísť o akciové alebo indexové fondy. Dobrovoľný príspevok totiž podľa neho navyšuje hodnotu majetku na dôchodkovom účte. Výhodou je, že na tieto peniaze môže človek siahnuť až v dôchodku, takže ho nebudú lákať pri inej životnej situácii.

Sporiteľ má tiež voľnejšie ruky pri investovaní do fondov, ktoré si môže zvoliť podľa vlastného výberu. Kým povinné príspevky sa od 52. roku života postupne presúvajú do konzervatívnych fondov, s dobrovoľnými príspevkami je to inak. Tie sú výlučným majetkom sporiteľa a sú evidované na jeho separátnom podúčte.

Aj po dosiahnutí dôchodkového veku je na rozhodnutí každého človeka, ako s úsporami z dobrovoľných príspevkov naloží. „Za dobrovoľné príspevky si sporiteľ nemusí kupovať doživotný dôchodok,“ upozorňuje špecialista. V zásade má na výber tri možnosti. „Pri dosiahnutí dôchodkového veku sa môže sporiteľ rozhodnúť, či si nasporenou sumou zvýši doživotný dôchodok, ktorý vypláca niektorá z poisťovní, alebo si bude úspory čerpať individuálne priamo zo svojej dôchodkovej správcovskej spoločnosti v ľubovoľnej výške, prípadne si celú sumu vyberie naraz,“ vymenúva P. Berka.

Na príspevkoch sa treba dohodnúť

Výhodou takéhoto sporenia sú tiež nízke poplatky a daňové prázdniny z výnosov počas celého obdobia sporenia. Netreba sa obávať ani toho, že by si človek nedokázal každý mesiac posielať rovnakú sumu ako dobrovoľný príspevok. Ich platba je dobrovoľná, a preto nie je určená frekvencia platenia, pričom výška príspevku je neobmedzená. Výšku aj frekvenciu dobrovoľných príspevkov si sporiteľ môže zvoliť sám a kedykoľvek ju môže zmeniť. Prípadne môže iba nepravidelne vkladať ľubovoľnú sumu.

„Skôr, ako pošlete prvý dobrovoľný príspevok, zistite si, či máte s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou uzatvorenú dohodu o zasielaní príspevkov. Ak nie, je potrebné najskôr podpísať zmluvu, pričom vaša dôchodková spoločnosť vám pošle číslo účtu, na ktorý budete peniaze posielať,“ radí odborník.

Nespoliehajte sa iba na jedno riešenie

Okrem dobrovoľných príspevkov by si podľa neho mali ľudia sporiť na dôchodok aj iným spôsobom, aby rozložili riziko. Najideálnejšie je však mať všetky tri spôsoby, teda dobrovoľný príspevok v druhom pilieri, tretí pilier a ETF fondy.

ETF fondy sú podľa neho z pohľadu výnosu z tejto trojice najvýhodnejšie a na rozdiel od iných podielových fondov hrá im do kariet aj oslobodenie od dane. Nevýhodou však môže byť práve lákadlo skoršieho výberu.

„Tretí pilier je z tejto trojice najmenej výhodný, čo sa týka zhodnotenia fondov, ale ochraňuje klienta od predčasného výberu, a navyše je v tomto produkte aj možnosť daňovej úľavy až do výšky 180 eur, čo predstavuje po zdanení pre klienta ročnú úsporu 34,20 eura,“ uzatvára P. Berka.