Čomu je lepšie sa vyhnúť počas cestovania, alebo ktoré riziká cestovné poistenie nekryje?

Foto: Shutterstock

Liečebné náklady či zodpovednosť za škodu

Základom každého cestovného poistenia je krytie liečebných nákladov a asistenčné služby, pričom ďalšie pripoistenia sú štandardne na rozhodnutí poisteného. V niektorých prípadoch cestovné poistenie v základnom balíku obsahuje aj ďalšie poistné krytia, ako napríklad poistenie zodpovednosti či poistenie pátrania a záchrany, čo však nemusí byť pravidlom.

„Pri ceste do zahraničia by si mal preto každý človek sám definovať, aké riziká okrem liečebných nákladov chce mať kryté. Najviac odporúčam zvážiť poistenie poškodenia a straty batožiny a občianskej zodpovednosti za škodu. Hoci napríklad aerolinky majú povinnosť nahradiť stratu batožiny, nie každá tak robí v dostatočnej miere a najmä pri cennejších veciach v batožine stojí za to osobitne si ju poistiť,“ približuje finančný analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Pred uzatvorením cestovného poistenia je vždy potrebné zvážiť, o aký typ dovolenky ide, či sa v rámci nej chce klient venovať napríklad cyklovýletom, alebo vysokohorskej turistike.

M. Búlik zároveň dodáva, že poistenie zodpovednosti za škodu je absolútna nutnosť, keďže najmä pri poškodení zdravia inej osoby hrozia závratné sumy. Historicky najvyššie škody sú známe zo zrážok na lyžiarskom svahu, no ani pri letných dovolenkách nie je hrozba poškodenia zdravia cudzej osoby vylúčená, a to napríklad pri prenájme cestného či vodného skútra. Ojedinelé nie je ani poškodenie zariadenia v apartmáne, v ktorom sú klienti ubytovaní.

Adrenalínové športy je potrebné pripoistiť

Tí, ktorí chcú v zahraničí robiť iný ako rekreačný šport, potrebujú navyše krytie rizikových športov, v opačnom prípade totiž nemusia zo strany poisťovne získať žiadne plnenie.

Podľa H. Kanderkovej môže ísť napríklad o bungee jumping, zoskok z lietadla s padákom, potápanie sa do hĺbky viac ako 20 metrov, vodnolyžiarske športy či horolezectvo v nadmorskej výške viac ako 3-tisíc metrov. Netýka sa to však jednorazovo zakúpených jázd rekreačného charakteru v mieste pobytu poisteného, ktoré sú cestovným poistením kryté.

Pozor na rôzne výluky v poistení

Podľa všeobecných poistných podmienok poisťovne obyčajne nekryjú udalosti, ktoré boli spôsobené úmyselne zo strany poisteného alebo z vedomej nedbanlivosti. M. Búlik upozorňuje na to, že poisťovne skúmajú pri poistných udalostiach okrem zrejmého úmyslu aj nedbanlivosť, keďže poistenec má za každých okolností urobiť všetko pre to, aby vzniku škody predišiel.

V rámci častých výluk v poistení ide o vylúčenia škôd spôsobených vojnou či terorizmom. „Cestovné poistenie nekryje škody spôsobené vojnovým či občianskym nepokojom, ak cieľová destinácia bola oficiálnymi štátnymi orgánmi vyhlásená za rizikovú oblasť s odporúčaním necestovať tam,“ uvádza H. Kanderková. Riešením v tomto prípade nie je ani viacnásobné poistenie v rôznych poisťovniach v snahe zvýšiť svoju poistnú ochranu.

M. Búlik pritom dodáva, že táto výluka sa týka aj regiónov označených ako bezpečné, kde sa náhodne vyskytne teroristický akt. Zaujímavosťou je aj výluka škôd spôsobených prenosnou chorobou či prípadne z obavy či hrozby z jej prenosu s výnimkou pandémie alebo epidémie. Poisťovne sa týmto ustanovením chránia pred rizikovým správaním poistených osôb, ktoré vo výraznej miere zvyšuje hrozbu vzniku ochorenia.

„Medzi výluky patria aj škody spôsobené blízkej osobe, čo je logické, keďže medzi príbuznými osobami môže s oveľa väčšou pravdepodobnosťou prísť ku koordinovanému postupu a snahe o podvodné získanie finančného plnenia,“ opisuje analytik.

Poistné plnenie môže skomplikovať alkohol

Opatrnosť sa zíde aj pri konzumácii alkoholu. Na cestách je lepšie sa jej vyhnúť, pretože alkohol v krvi môže byť dôvodom na krátenie alebo odmietnutie vyplatenia finančnej náhrady škody. Podľa M. Búlika nemusí ísť pritom vždy len o riadenie vozidla pod vplyvom alkoholu, ale o akúkoľvek udalosť, kde alkohol v krvi poisteného človeka spôsobí poistnú udalosť, alebo prispeje k jej vzniku napríklad nedostatočnou či spomalenou reakciou na bezprostredné dianie. Podobne je to aj s užívaním drog a návykových látok.

Hovorkyňa Kooperativy Silvia Nosková Illášová tiež upozorňuje, že okrem všeobecných poistných podmienok sa môžu ďalšie výluky objaviť aj v samotnej konkrétnej poistnej zmluve.

Špecifické je poistenie storna zájazdu

Špecifickou oblasťou v rámci cestovania je poistenie storna zájazdu, ktoré je vhodné uzatvoriť aspoň dva týždne pred odchodom na zájazd. „Dôvodom je fakt, že na viaceré riziká v tomto pripoistení sa vzťahuje čakacia lehota do 14 dní. Niektoré poisťovne však umožňujú uzavrieť poistenie storna iba v deň kúpy zájazdu či leteniek alebo maximálne do dvoch pracovných dní po tomto dátume, a neskoršia kúpa tohto poistenia v nich nie je možná,“ upozorňuje M. Búlik.

V tomto prípade je preto vhodné si dopredu zistiť podmienky storna a zvážiť, či stojí za to riskovať stratu financií investovaných do zájazdu, alebo sa včas poistiť. Zároveň je dôležité pozrieť si detailne podmienky, za akých poisťovňa uhrádza plnenie v tomto prípade. Nenastúpenie na zájazd kvôli obave napríklad z ochorenia alebo nákazy v danej krajine totiž nie je dostatočným dôvodom na poistné plnenie, čo podľa M. Búlika neplatilo ani počas pandémie koronavírusu a neplatí ani v súčasnosti.