Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Bonifikácia hypoték v praxi: Na štátnu pomoc nedosiahnu desiatky tisíc ľudí

Roland Régely Banky a poisťovne Poslať

Od 1. januára 2024 môžu klienti bánk, ktorým sa zvýšila splátka hypotéky, požiadať štát o kompenzáciu. Urobiť tak môžu už v daňovom priznaní za rok 2023, keď im štát za konkrétne mesiace pomôže formou daňového bonusu do výšky 1 800 eur ročne. Tento rok si zase klienti bánk môžu nárokovať uhradenie 75 % zo zvýšenia ich splátky, maximálne 150 eur mesačne. Štátna schéma pomoci však vylučuje ľudí, ktorí hypotéku už refinancovali.

Bonifikácia hypoték

Foto: Freepik

Prenesený úver je problém

Vládna koalícia síce pred schválením bonifikácie hypoték garantovala, že pomôže každému, kto splní podmienky a úrok mu išiel hore, no realita je napokon iná. To, že schéma pomôže len určitým skupinám obyvateľstva, napokon priznal aj minister financií Ladislav Kamenický (Smer – SD).

Problém totiž vzniká vtedy, keď si dlžník preniesol úver z jednej banky do druhej pre lepší úrok, prípadne iný objem úveru. „Mení sa účel toho úveru, lebo prvotný úver bol na danú nehnuteľnosť a pri refinancovaní už sa ten účel mení len na zmenu financovania tohto úveru,“ vysvetľuje minister financií.

89887

Okrem účelu úveru je problém aj to, že sa mení jeho výška, obdobie fixácie a ďalšie parametre, ako napríklad pravidlá ochrany osobných údajov. „To je obrovský problém na to, aby sa to dalo vôbec nastaviť,“ uvádza ďalej.

V skratke teda platí, že ten, kto minulý rok refinancoval svoj úver, alebo tak plánuje urobiť tento rok, nemôže si nárokovať na štátnu pomoc zo schémy bonifikácie hypoték. Ak však napríklad klient zostal vo svojej banke a dohodol si s ňou lepšiu sadzbu, než ju banka ponúkla v refixačnom liste, bude mať nárok na štátnu bonifikáciu.

Podmienky pre získanie štátnej pomoci (bonifikácia hypoték)

  • Klient musí mať v roku 2023 alebo 2024 výročie fixácie.
  • Klientovi sa musí pri výročí fixácie hypotéky zvýšiť splátka oproti aktuálnej.
  • Maximálny príjem klienta môže dosahovať sumu hrubého príjmu maximálne 2 086,40 eura (vždy sa berie do úvahy príjem za uplynulý kalendárny rok).
  • Ak sú na úverovej zmluve dvaja dlžníci, táto hranica sa zdvojnásobuje – spoločný hrubý príjem nesmie presiahnuť sumu 4 172,80 eura.
  • Štátnu pomoc si môže osoba uplatniť len na jednu hypotéku.
  • Ak je na nehnuteľnosť viacero hypoték, pomoc je možné uplatniť si len na jeden úver.
  • Daná nehnuteľnosť musí slúžiť na bývanie a nesmie sa prenajímať.
  • Pomoc nemožno čerpať pri refinancovaní hypotéky do inej banky.

Pomoc len pre niektorých

Podľa Národnej banky Slovenska platí, že v rokoch 2023 až 2025 sa bude refix týkať 385-tisíc hypoték. Z toho je refinancovaných z inej banky bez navýšenia 46-tisíc hypoték, refinancovaných z inej banky s navýšením úveru je 40-tisíc hypoték a vo vlastnej banke si navýšilo alebo navýši úver 36-tisíc dlžníkov.

91581

Podľa štatistík NBS tak budú hypotéky bez akéhokoľvek refinancovania počas celého splácania tvoriť „len“ 55 % z 385-tisíc hypoték, ktoré prejdú refixáciou do roku 2025. Na základe týchto dát možno konštatovať, že na bonifikáciu hypoték v nasledujúcom období nedosiahnu desiatky tisíc ľudí.

Plošná bonifikácia je nespravodlivá

FinReport.sk v súvislosti so štátnou pomocou pri splácaní hypoték oslovil banky aj odborníkov na úvery. Väčšina sa zhoduje v tom, že ide o drahé a nesystémové riešenie, ktoré navyše podľa nedávnych analýz NBS vôbec nie je potrebné.

90413

Podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika navyše systém bonifikácií diskriminuje časť dlžníkov na základe takého zanedbateľného detailu, ktorým je navýšenie alebo nenavýšenie úveru pri refinancovaní do inej banky čo i len o pár eur.

Tento prístup podľa neho jasne hovorí o tom, že celý systém dotovania splátok hypoték je šitý horúcou ihlou. „Samotné nastavenie systému bonifikácie jasne deformuje trh, keď trestá tých, ktorí si hypotéku niekedy v minulosti preniesli z jednej do druhej banky v snahe znížiť si náklady na splácanie,“ vysvetľuje M. Búlik z OVB.

Aj dnes vidno vysoké rozdiely v úrokových sadzbách medzi jednotlivými bankami, napríklad pri 3-ročnej fixácii je to až 1,19 percentuálneho bodu. To by za bežných okolností podporovalo rast trhu refinančných hypoték.

Refinancovanie sa neskončí

Odborníci sa zhodujú na tom, že refinancovanie úverov sa úplne nezastaví. Časť hypoték bude z bonifikácií vyradená, a títo dlžníci budú pri refixácii prirodzene hľadať lacnejšiu alternatívu. Takisto v budúcnosti pôjdu refinancovať do lacnejšej banky dlžníci s novým úverom a s vysokým úrokom, ktorým podľa všetkého nemá ako vzniknúť nárok na príspevok na zvýšenú splátku, keďže úroky už nemusia rásť.

Bankovú daň „zaplatia“ aj klienti

Štát môže financovať hypotekárnu pomoc vďaka opätovnému zavedeniu bankovej dane, kvôli ktorej sa daňové zaťaženie bankového sektora vyšplhá k hranici 45 %.

„Bankám, ľuďom a ekonomike takáto daň nepomáha, ale výrazne škodí. Zaťažuje nás aj administratívne, pretože by sme čas, ktorý musíme venovať reportovaniu, procesom a vysvetľovaniu nezrozumiteľného zákona, radšej venovali prospešnejším aktivitám pre našich klientov a ekonomiku,“ vysvetľuje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.

90009

Tieto skutočnosti môžu podľa predstaviteľov bánk spomaliť a skomplikovať očakávané zlacňovanie hypoték. Vyššie daňové zaťaženie finančných domov banky takmer s určitosťou premietnu do cien, čo napokon pocítia ich klienti.

logo
Prečítajte si tiež:
14.6.2024 Robert Juriš

Inflácia na Slovensku dosahuje „príjemných“ 2,2 %, no ceny potravín sa opäť zvyšujú

Ceny potravín a nealkoholických nápojov v máji 2024 mierne vzrástli, medzimesačne aj medziročne. V porovnaní s aprílom zdraželi aj ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

Kedy nemusia brigádnici platiť preddavky na daň

Obdobie letných brigád prináša zvýšený počet dohôd o brigádnickej práci. Aj z takto nadobudnutých príjmov je potrebné platiť preddavky ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky na Slovensku opäť výrazne zlacneli

Letná motoristická sezóna je v plnom prúde, no ceny pohonných látok namiesto tradičného predprázdninového rastu na Slovensku klesajú. ...

14.6.2024 Mário Špilberger

Spotreba sladených nápojov kvôli dani poklesne, chce to však čas

Nielen tabakové výrobky, ale aj sladené nealkoholické nápoje budú pravdepodobne od nového roka drahšie. Schvaľovanie novej dane je ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

Vladimír Cvik je novým Country Managerom porovnávača Superpoistenie.sk

Porovnávač poistení Superpoistenie.sk, ktorý na Slovensku pôsobí už od roku 2007, predstavil nového Country Managera. Stal sa ním Vladimír ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

mBank prináša karty z recyklovaného plastu určené aj pre zrakovo hendikepovaných klientov

Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že všetky platobné karty na trhu sú rovnaké. Formátom aj materiálom. Jediným zásadným na prvý pohľad ...

12.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie extrémnych športov má niekoľko podôb, no neponúkajú ho všetky poisťovne

Tešíte sa na zdolanie ďalšej skaly? Ste nadšencom potápania, alebo chcete vyskúšať netradičný šport na Slovensku či za našimi ...

10.6.2024 Zuzana Fryč

Poistné zmluvy je potrebné občas aktualizovať. Ako často by sme to mali urobiť?

Zmeny životných situácií či výška inflácie a jej vplyv najmä na majetkové poistenie v posledných rokoch prinášajú otázku, ako často ...

9.6.2024 Roland Régely

Kto má po novom nárok na štátnu pomoc pri zvýšenej splátke hypotéky

Štát priebežne eviduje nízky záujem o príspevok na pomoc pri zvýšených splátkach hypoték. Preto došlo k zmene pravidiel a pomoc do ...

9.6.2024 Redakcia FinReport

Motorkári, bez PZP na cesty ani nechoďte!

Nástup príjemne teplých mesiacov pozval na cesty množstvo motorkárov. V správach sa tak opäť začali objavovať informácie o ich kolíziách ...

7.6.2024 Redakcia FinReport

Pillow poisťovňa dosiahla hneď dva miliardové míľniky

Česká Pillow poisťovňa, ktorá od sklonku uplynulého roku pôsobí aj na Slovensku, po štyri a pol roku svojej činnosti dosiahla dva ...

6.6.2024 Robert Juriš

ECB konečne začala znižovať svoje kľúčové úrokové sadzby

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) sa konečne rozhodla pristúpiť k uvoľňovaniu svojej sprísnenej monetárnej politiky. Dlho ...

6.6.2024 Roland Régely

Investovanie do kryptomien: Kedy vám môže banka zablokovať či zrušiť účet?

Investovanie na trhu s kryptoaktívami zahŕňa aj rôzne riziká, pričom jedným z nich sú časté podvody. Národná banka Slovenska (NBS) preto ...

6.6.2024 Redakcia FinReport

Záplavy: Poisťovne evidujú stovky poistných udalostí. Ako nahlásiť škody po povodni?

Aktuálna povodňová situácia na Slovensku udržiava v napätí nielen občanov, ktorí bývajú a žijú v blízkosti rozvodnených vodných ...

4.6.2024 Martina Staňová

Banky lákajú klientov na účty s odmenami

V posledných mesiacoch mnohé banky spustili kampane na akvizíciu nových klientov. Za otvorenie účtu ponúkajú finančné odmeny. K získaniu ...

4.6.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP mieri do parlamentných výborov

Príprava dlho očakávanej novely zákona o povinnom zmluvnom poistení vstupuje do ďalšej fázy. Vládny návrh zákona, ktorým sa mení a ...

4.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie rakoviny ponúka viacero poisťovní, špeciálny poistný produkt majú iba tri z nich

Hoci počet aj závažnosť onkologických ochorení každoročne narastá, a stúpa aj záujem o samostatné poistenie týchto ochorení, ...

3.6.2024 Mário Špilberger

Keď požiadate banku o vyčíslenie zostatku úveru, pochopí, že to s jeho prenosom inde myslíte vážne

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov sa v posledných mesiacoch stabilizovali na úrovni medzi 4 až 5 %. Výkyvy, obyčajne smerom nahor, sú ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay