Hľadaj

Poistenie hypotéky: Nevyhnutný doplnok, alebo múdre rozhodnutie, ktoré sa raz môže zísť?

Andrej Vida Banky a poisťovne Poslať

Poistenie hypotekárneho úveru má slúžiť ako vankúš, na ktorom môže bankový klient každý večer pokojne zaspávať. Preto je dobré vedieť, ako si zvoliť to správne poistenie, na koho sa obrátiť a na čo si dať pozor pri jeho výbere.

Výber správneho poistenia hypotéky je kľúčový

Foto: Unsplash

Existujú dve možnosti

Hypotekárny úver je dlhoročný záväzok, na 20 či 30 rokov, preto sa odporúča myslieť na poistenie pre prípad neočakávaných situácií, ako sú smrť, vážny úraz, dlhodobá PN-ka, závažné ochorenia, invalidita alebo strata zamestnania, ktoré môžu spôsobiť, že klient nedokáže ďalej splácať poskytnutý úver.

Preto je dôležité, aby už počas procesu vybavovania hypotéky zvážil, aký druh poistenia si zvolí. V zásade má na výber dve možnosti – poistenie cez banku, alebo individuálne životné poistenie.

Ako funguje bankopoistenie

Poistenie úveru cez banku, takzvané bankopoistenie, má výhody v tom, že poistná ochrana trvá počas celej doby splatnosti úveru, dá sa uzatvoriť priamo so zmluvou o úvere, spravidla je pri ňom nízke poistné a v prípade vzniku poistnej udalosti všetky záväzky na seba preberie poisťovňa. Naopak, nevýhodou je, že jeho hlavným cieľom je zabezpečiť v prvom rade úver a schopnosť vrátenia peňazí banke.

Viaceré banky poistenie hypotéky aktívne ponúkajú. Odmenou pre klienta je, že banka mu poskytne úrok s nižšou úrokovou sadzbou. Splátky poistenia však musia byť zahrnuté do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN), teda do celkovej ceny úveru. Vďaka tomu si môže každý jednoduchšie porovnať výhodnosť, respektíve nevýhodnosť úverových ponúk z rôznych bánk.

73683

Čo všetko kryje poistenie hypotéky

Banky zvyčajne ponúkajú rôzne „balíky“ poistenia. Ich detaily a výška poistného plnenia vychádzajú z podmienok partnerskej poisťovne a samotného nastavenia zmluvy. Najčastejšie sa poistením kryje:

  • Úmrtie – poistné plnenie pokryje zostatok úveru ku dňu úmrtia poisteného.
  • Trvalá invalidita – poistné plnenie pokryje zostatok úveru ku dňu priznania trvalej invalidity.
  • Pracovná neschopnosť – v prípade, že PN potrvá viac ako 30 dní, preplatí poisťovňa všetky splátky od začiatku PN a bude vyplácať poistné plnenie vo výške splátky po dobu maximálne 12 mesiacov.
  • Nedobrovoľná strata zamestnania – ak bude trvať viac ako 30 dní od registrácie na úrade práce, poisťovňa preplatí všetky splátky od registrácie a bude vyplácať poistné plnenie vo výške splátky po dobu maximálne 12 mesiacov

Minimálne pri poistení straty práce je však potrebné byť ostražitý. Názov poistenia znie síce lákavo, no klientovi je plnenie priznané iba v prípadoch organizačných zmien firmy, rušenia alebo sťahovania sa firmy.

Teda nie v štandardných prípadoch straty práce, ako sú ukončenie pracovného vzťahu, výpoveď, odchod zo zamestnania či zmena zamestnania. Klient musí byť nezamestnaný dlhšie ako 90 dní a musí byť zaregistrovaný na úrade práce. To sú ďalšie dodatočné podmienky, na ktoré je potrebné myslieť.

78215

Individuálne životné poistenie

Druhou možnosťou, ako si zabezpečiť svoj úver na bývanie, respektíve seba samého, je poistenie úveru cez životné poistenie. Poistenie uzatvorené priamo v poisťovni je viac flexibilné, keďže nie je viazané na konkrétny úver. Klient si ho môže nastaviť podľa svojich potrieb – v závislosti od zdravotného stavu, rizikovosti povolania alebo podľa toho, či má deti, alebo ich v budúcnosti plánuje mať.

Navyše v prípade poistnej udalosti sa môže rozhodnúť, či z poistného plnenia splatí zostatok úveru, alebo či peniaze použije na iné nevyhnutné výdavky, hypotéku si ponechá a bude ju splácať z financií z poistného plnenia.

Tento druh poistenia je o niečo drahší ako bankopoistenie, ale poskytuje širšiu poistnú ochranu a dá sa nastaviť na vyššie poistné sumy. Životné poistenie je možné v čase upravovať a prispôsobovať aktuálnej životnej a finančnej situácii. 

Preto je dobré si ho raz za čas skontrolovať a prehodnotiť. Vďaka životnému poisteniu je možnosť výraznejšie poistiť aj také riziká, ktoré poistenie od banky neponúka, ale človek ich považuje za významné. Nemusí tak utrácať za pripoistenia, ktoré nechce alebo nepotrebuje.

81026

Najdôležitejšie je poistenie rizika smrti

Už samotný názov životné poistenie evokuje, že poistenie rizika smrti je to najdôležitejšie. Sú však aj iné zásadné riziká, ktoré môžu v prípade vzniku poistnej udalosti významne ovplyvniť kvalitu života.

Napríklad, ak klient po vážnom úraze ochrnie, alebo dôjde k strate hybnosti končatín či k amputácii, môže zostať plne invalidný, respektíve pripútaný na lôžko. Kvôli tomu nedokáže ďalej plnohodnotne vykonávať svoje doterajšie povolanie, čím sa znížia jeho príjmy. Výdavky v podobe splácania hypotéky však zostanú rovnaké, ako keby bol zdravý. Preto by súčasťou životného poistenia mali byť aj riziká, ako:

  • invalidita,
  • kritické choroby,
  • trvalé následky úrazu,
  • dlhodobá PN.

Existujú však aj iné menšie riziká, ktoré tiež dokážu ovplyvniť kvalitu života. V životnom poistení môžu byť zahrnuté, ale skôr ako doplnkové a rozhodne nie na úkor predchádzajúcich rizík. Patrí sem napríklad:

  • hospitalizácia,
  • chirurgický zákrok,
  • popáleniny a zlomeniny,
  • krátkodobá PN.

Ako si vybrať správne poistenie

Ako vidno, výber poistenia hypotekárneho úveru nie je jednoduchý proces. Potrebné je pri ňom postupovať obozretne a nerobiť unáhlené rozhodnutia. Ak klient nemá potrebné skúsenosti, mal by sa radšej zveriť do rúk odborníka.

Možností sa ponúka viacero – môže navštíviť niektorú z poisťovní, využiť služby banky, ktorá mu poskytla úver, ak si dôveruje, môže použiť niektorý z internetových porovnávačov, alebo kontaktovať niektorého z finančných agentov zameraných na sprostredkovanie úverov a poistenia.

logo
Prečítajte si tiež:
7.2.2025 Redakcia FinReport

Ceny benzínu a nafty na Slovensku začali konečne klesať

Ceny pohonných hmôt na Slovensku počas uplynulých týždňov nepretržite rástli a dosiahli vysoké úrovne, na ktorých sa držali naposledy v ...

7.2.2025 Mário Špilberger

Hypotéka na kontajnerový dom

Na Slovensku pribúdajú stavby, ktoré vznikajú inovatívnymi technologickými postupmi. Krajina sa tak rozrastá o drevodomy, mobilné domy, ale ...

7.2.2025 Eva Sadovská

Objem investícií v realitných fondoch presiahol 2,7 miliardy eur

Realitné fondy na Slovensku lámali v treťom kvartáli minulého roku rekordy. Objem ich aktív medziročne vzrástol o 9,3 % a prekonal historicky ...

7.2.2025 Redakcia FinReport

Študenti poberajúci sirotský dôchodok musia predložiť potvrdenie o štúdiu

Väčšina študentov, ktorí poberajú sirotský dôchodok a pokračujú v štúdiu aj v druhom semestri aktuálneho školského roku, nemá voči ...

6.2.2025 Mário Špilberger

Ako v roku 2025 vyťažiť čo najviac z daňového bonusu na dieťa

Od roku 2025 začnú platiť nové pravidlá pre uplatnenie si daňového bonusu. Bude nižší ako v minulosti a rodičia detí nad 18 rokov majú ...

6.2.2025 Redakcia FinReport

Podnikateľský účet bude povinný a štát zdaní jednotlivé platby

Konsolidačný balíček, ktorý bol schválený v záujme zníženia deficitu verejných financií, obsahuje aj viacero opatrení, ktoré sa ...

6.2.2025 Robert Juriš

Čo by prinieslo prípadné vystúpenie Slovenska z EÚ

Slovenská republika od svojho vstupu do Európskej únie získala z eurofondov viac ako 24 miliárd eur na podporu rozvoja infraštruktúry, ...

5.2.2025 Robert Juriš

NBS varuje pred podvodníkmi. Chráňte si citlivé údaje!

Národná banka Slovenska zaznamenala novú vlnu podvodných telefonátov súkromným osobám. Tentoraz sa v jej mene predstavila žena s ...

4.2.2025 Redakcia FinReport

Banky na Slovensku v roku 2024 dosiahli zisk 1,077 miliardy eur

Čistý zisk 22 bánk pôsobiacich na slovenskom finančnom trhu dosiahol v minulom roku podľa zatiaľ neauditovaných výsledkov 1,077 miliardy ...

3.2.2025 Mário Špilberger

Banky uvoľňujú úverové podmienky pre domácnosti aj podnikateľov

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov na konci minulého roka klesli a momentálne sú na úrovni okolo 3,5 % ročne. Banky chcú zvýšiť apetít ...

1.2.2025 Redakcia FinReport

Najstaršia banka na svete chce ovládnuť svojho konkurenta

Talianska banka Monte dei Paschi so sídlom v toskánskej Siene, ktorá je považovaná za vôbec najstaršiu banku na svete, podala ponuku na ...

31.1.2025 Robert Juriš

Aké sú trendy v poisťovníctve vo svete a na Slovensku v roku 2025

Umelá inteligencia, automatizácia poistných udalostí, využívanie senzorov, big data a internetu vecí, integrované poistenie, personalizácia ...

31.1.2025 Redakcia FinReport

ECB zverejnila motívy budúcich nových eurobankoviek

Európska centrálna banka ukončila užší výber motívov budúcich eurobankoviek. Vo finále sa bude rozhodovať medzi námetmi „Európska ...

29.1.2025 Mário Špilberger

Neživotné poistenie v tomto roku zdražie aj viac ako o 10 %

Výšku poistného ovplyvňuje množstvo faktorov. Najnovšie sa k nim pridali tiež konsolidačné opatrenia vlády a výsledkom bude zdražovanie ...

27.1.2025 Mário Špilberger

Vkladomaty: Prečo ich ešte nemajú všetky banky?

Službu nielen vyberať, ale aj vkladať finančnú hotovosť cez technické zariadenie bez kontaktu s pracovníkom banky ponúka väčšina ...

27.1.2025 Redakcia FinReport

VšZP sa stala terčom kybernetického útoku

Po útoku na kataster nehnuteľností sa cieľom ďalšieho masívneho útoku hekerov na Slovensku stala Všeobecná zdravotná poisťovňa. O ...

23.1.2025 Roland Régely

Viaceré banky začali znižovať úroky na termínovaných vkladoch

Kým vlani úrokové sadzby na termínovaných vkladoch rástli, v súčasnosti klesajú. Je preto reálny predpoklad, že tento segment sporenia ...

23.1.2025 Redakcia FinReport

VÚB banka znížila úrokové sadzby niektorých svojich hypoték

Druhá najväčšia banka na Slovensku s 20-percentným podielom na hypotekárnom trhu dnes znížila úrokové sadzby niektorých svojich ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay