Foto: Unsplash

Existujú dve možnosti

Hypotekárny úver je dlhoročný záväzok, na 20 či 30 rokov, preto sa odporúča myslieť na poistenie pre prípad neočakávaných situácií, ako sú smrť, vážny úraz, dlhodobá PN-ka, závažné ochorenia, invalidita alebo strata zamestnania, ktoré môžu spôsobiť, že klient nedokáže ďalej splácať poskytnutý úver.

Preto je dôležité, aby už počas procesu vybavovania hypotéky zvážil, aký druh poistenia si zvolí. V zásade má na výber dve možnosti – poistenie cez banku, alebo individuálne životné poistenie.

Ako funguje bankopoistenie

Poistenie úveru cez banku, takzvané bankopoistenie, má výhody v tom, že poistná ochrana trvá počas celej doby splatnosti úveru, dá sa uzatvoriť priamo so zmluvou o úvere, spravidla je pri ňom nízke poistné a v prípade vzniku poistnej udalosti všetky záväzky na seba preberie poisťovňa. Naopak, nevýhodou je, že jeho hlavným cieľom je zabezpečiť v prvom rade úver a schopnosť vrátenia peňazí banke.

Viaceré banky poistenie hypotéky aktívne ponúkajú. Odmenou pre klienta je, že banka mu poskytne úrok s nižšou úrokovou sadzbou. Splátky poistenia však musia byť zahrnuté do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN), teda do celkovej ceny úveru. Vďaka tomu si môže každý jednoduchšie porovnať výhodnosť, respektíve nevýhodnosť úverových ponúk z rôznych bánk.

Čo všetko kryje poistenie hypotéky

Banky zvyčajne ponúkajú rôzne „balíky“ poistenia. Ich detaily a výška poistného plnenia vychádzajú z podmienok partnerskej poisťovne a samotného nastavenia zmluvy. Najčastejšie sa poistením kryje:

Minimálne pri poistení straty práce je však potrebné byť ostražitý. Názov poistenia znie síce lákavo, no klientovi je plnenie priznané iba v prípadoch organizačných zmien firmy, rušenia alebo sťahovania sa firmy.

Teda nie v štandardných prípadoch straty práce, ako sú ukončenie pracovného vzťahu, výpoveď, odchod zo zamestnania či zmena zamestnania. Klient musí byť nezamestnaný dlhšie ako 90 dní a musí byť zaregistrovaný na úrade práce. To sú ďalšie dodatočné podmienky, na ktoré je potrebné myslieť.

Individuálne životné poistenie

Druhou možnosťou, ako si zabezpečiť svoj úver na bývanie, respektíve seba samého, je poistenie úveru cez životné poistenie. Poistenie uzatvorené priamo v poisťovni je viac flexibilné, keďže nie je viazané na konkrétny úver. Klient si ho môže nastaviť podľa svojich potrieb – v závislosti od zdravotného stavu, rizikovosti povolania alebo podľa toho, či má deti, alebo ich v budúcnosti plánuje mať.

Navyše v prípade poistnej udalosti sa môže rozhodnúť, či z poistného plnenia splatí zostatok úveru, alebo či peniaze použije na iné nevyhnutné výdavky, hypotéku si ponechá a bude ju splácať z financií z poistného plnenia.

Tento druh poistenia je o niečo drahší ako bankopoistenie, ale poskytuje širšiu poistnú ochranu a dá sa nastaviť na vyššie poistné sumy. Životné poistenie je možné v čase upravovať a prispôsobovať aktuálnej životnej a finančnej situácii. 

Preto je dobré si ho raz za čas skontrolovať a prehodnotiť. Vďaka životnému poisteniu je možnosť výraznejšie poistiť aj také riziká, ktoré poistenie od banky neponúka, ale človek ich považuje za významné. Nemusí tak utrácať za pripoistenia, ktoré nechce alebo nepotrebuje.

Najdôležitejšie je poistenie rizika smrti

Už samotný názov životné poistenie evokuje, že poistenie rizika smrti je to najdôležitejšie. Sú však aj iné zásadné riziká, ktoré môžu v prípade vzniku poistnej udalosti významne ovplyvniť kvalitu života.

Napríklad, ak klient po vážnom úraze ochrnie, alebo dôjde k strate hybnosti končatín či k amputácii, môže zostať plne invalidný, respektíve pripútaný na lôžko. Kvôli tomu nedokáže ďalej plnohodnotne vykonávať svoje doterajšie povolanie, čím sa znížia jeho príjmy. Výdavky v podobe splácania hypotéky však zostanú rovnaké, ako keby bol zdravý. Preto by súčasťou životného poistenia mali byť aj riziká, ako:

Existujú však aj iné menšie riziká, ktoré tiež dokážu ovplyvniť kvalitu života. V životnom poistení môžu byť zahrnuté, ale skôr ako doplnkové a rozhodne nie na úkor predchádzajúcich rizík. Patrí sem napríklad:

Ako si vybrať správne poistenie

Ako vidno, výber poistenia hypotekárneho úveru nie je jednoduchý proces. Potrebné je pri ňom postupovať obozretne a nerobiť unáhlené rozhodnutia. Ak klient nemá potrebné skúsenosti, mal by sa radšej zveriť do rúk odborníka.

Možností sa ponúka viacero – môže navštíviť niektorú z poisťovní, využiť služby banky, ktorá mu poskytla úver, ak si dôveruje, môže použiť niektorý z internetových porovnávačov, alebo kontaktovať niektorého z finančných agentov zameraných na sprostredkovanie úverov a poistenia.