Foto: Shutterstock

Keď chýba poistné krytie

„Rast cien nehnuteľností v posledných rokoch nahráva vyššej zaúverovanosti obyvateľstva. Slováci však stále majú pomerne nízke finančné povedomie o poistení úverov aj o životnom poistení. Až 80 % ľudí, ktorí sa s našimi maklérmi stretnú, nemá adekvátne poistné krytie. Hypotéka bez kvalitného poistenia je dnes hazardom. Ochranu príjmu netreba podceňovať, inak rodina môže zostať vo finančných problémoch,” upozorňuje riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó. 

Aby si klienti znížili úroky svojej hypotéky, mnohí si v banke uzavreli poistenie schopnosti splácania úveru, takzvané bankopoistenie. To však v náročných životných situáciách dlžníkovi a jeho rodine či pozostalým nepomôže tak ako životné poistenie.

V čom je životné poistenie iné

Životné poistenie, ktoré si klient uzatvorí mimo svojej úverovej zmluvy, mu poskytne širšie poistné krytie, môžete si zvoliť vyššie poistné sumy a nastaví si ho individuálne podľa vlastných potrieb. Rizikové životné poistenie zároveň prioritne chráni poistenca, nie banku.

„Dobre nastavené životné poistenie klienta a jeho rodinu podrží v ťažkých situáciách. Pomôže splácať úver v prípade vážneho ochorenia, nahradí príjem počas pracovnej neschopnosti, vykryje potrebnú liečbu či rehabilitáciu po úraze, alebo doplní znížený príjem v prípade invalidity či trvalých následkov. Zostáva len na rozhodnutí klienta, či z poistného plnenia splatí zostatok hypotéky, alebo sa sústredí na iné naliehavé výdavky, úver si ponechá a bude ho splácať ďalej z financií od poisťovne,” vysvetľuje ďalej odborník.

Oprášte svoju staršiu poistnú zmluvu

Niektorí klienti už pred čerpaním hypotéky majú uzavreté životné poistenie. Vo väčšine prípadov ho stačí „oprášiť” a vhodne doplniť. Je to flexibilný finančný produkt a je potrebné prispôsobiť ho úverovej zaťaženosti klienta. Na novších produktoch sa dajú doplniť pripoistenia, napríklad si dopoistiť hypopoistenie alebo veľké riziká. V niektorých prípadoch je vhodnejšie skombinovať staršie poistenie s novým.

Odborníci odporúčajú kontrolu životného poistenia najmenej jedenkrát za dva roky, alebo po každej významnej zmene, ktorá môže mať vplyv na rozsah poistného krytia a výšku poistných súm. „Poistná zmluva musí v prvom rade slúžiť klientovi, nie poisťovni. Pri prerábaní starších zmlúv je však potrebné dávať pozor na čakacie lehoty a zdravotný stav poisteného. Aj preto sa oplatí obrátiť na skúseného finančného makléra.

V súvislosti s hypotekárnym úverom sa klient môže stretnúť s tromi druhmi poistenia. Aké sú medzi nimi zásadné rozdiely, a ktoré slúži na aký účel?

Poistenie nehnuteľnosti

• Toto poistenie je nutné uzatvoriť k hypotéke, pretože je podmienkou pre čerpanie úveru. Chráni nehnuteľnosť, ktorú klient zakladá v prospech banky.
• Neuzatvárajte si poistenie len v rozsahu, ktorý požaduje banka. Nastavte si ho tak, aby chránilo váš majetok komplexne.
• Ideálna je kombinácia: poistenie nehnuteľnosti + poistenie domácnosti + poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva a držby nehnuteľnosti + poistenie zodpovednosti z občianskeho života. 
• Nehnuteľnosť na reálnu hodnotu svojho bytu či domu, nielen do výšky hypotéky. Poistnú zmluvu potom pravidelne aktualizujte, aby ste sa vyhli podpoisteniu a situáciám, keď by vám poistka nepokryla škody na nehnuteľnosti a domácnosti v plnej výške.

Poistenie schopnosti splácať úver (bankopoistenie)

• Poistenie proti neschopnosti splácať úver sa k hypotéke uzatvára nepovinne. Banka zaň väčšinou ponúkne výhodnejšiu úrokovú sadzbu, a mesačné splátky hypotéky sa potom navýšia o poistenie. 
• Toto poistenie zaistí banka (preto sa nazýva aj bankopoistenie) ako prostredník a klient sa stane súčasťou zmluvy, ktorá je uzavretá medzi bankou a poisťovňou.
• Ľudia ho často chápu ako poistenie hypotéky, ale jeho hlavným cieľom je v prvom rade chrániť banku pre prípad, že klient nebude schopný splácať úver.

Poistenie hypotéky cez životné poistenie

• Ak si úver poistíte formou životného poistenia, vašu rodinu v neočakávaných ťažkých situáciách „podrží”. Oproti bankopoisteniu je síce drahšie, ale poskytuje širšiu poistnú ochranu a je možné poistiť sa na vyššie poistné sumy.
• V prípade poistnej udalosti je len na rozhodnutí klienta, či z poistného plnenia splatí zostatok úveru, alebo sa rozhodne, že peniaze použije na iné naliehavé výdavky, hypotéku si ponechá a bude ju splácať ďalej z financií od poisťovne. 
• Životné poistenie nie je o predvolených balíčkoch, ale odborník ho vyskladá na mieru. Vďaka tomu je možné výraznejšie sa poistiť proti rizikám, ktoré klient považuje za zásadné, napríklad na základe rodinnej anamnézy.  
• Životné poistenie je flexibilný produkt a je možné ho v čase upravovať a prispôsobovať aktuálnej životnej a finančnej situácii. Preto je potrebné ho raz za čas nechať skontrolovať.