Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Hypotekárny úver bez poistenia je hazard. Ako si ho správne poistiť?

Redakcia FinReport Banky a poisťovne Poslať

Drahšie úvery a rekordná inflácia vyvolávajú u ľudí obavy. Ceny bytov a domov sú vysoké, úroky hypotekárnych úverov šli hore a vyššie splátky v budúcnosti môžu ohroziť rozpočty mnohých rodín. Ako si správne poistiť svoj úver na bývanie a pripraviť sa aj na nečakané životné situácie tak, aby poistka prioritne chránila vás a vašu rodinu, a nielen záujmy banky?

poistenie hypotéky

Foto: Shutterstock

Keď chýba poistné krytie

Rast cien nehnuteľností v posledných rokoch nahráva vyššej zaúverovanosti obyvateľstva. Slováci však stále majú pomerne nízke finančné povedomie o poistení úverov aj o životnom poistení. Až 80 % ľudí, ktorí sa s našimi maklérmi stretnú, nemá adekvátne poistné krytie. Hypotéka bez kvalitného poistenia je dnes hazardom. Ochranu príjmu netreba podceňovať, inak rodina môže zostať vo finančných problémoch,” upozorňuje riaditeľ pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrik Szabó. 

Aby si klienti znížili úroky svojej hypotéky, mnohí si v banke uzavreli poistenie schopnosti splácania úveru, takzvané bankopoistenie. To však v náročných životných situáciách dlžníkovi a jeho rodine či pozostalým nepomôže tak ako životné poistenie.

Ako funguje bankopistenie

Bankopoistenie nie je povinné, ale banky klientom za jeho uzatvorenie väčšinou ponúknu výhodnejšiu úrokovú sadzbu, pričom mesačnú splátku hypotéky vlastne navýšia o poistenie. „Bankopoistenie prioritne chráni pohľadávky banky. V prípade poistnej udalosti, akou môže byť smrť, invalidita alebo práceneschopnosť, bude plnenie z tohto poistenia poskytnuté priamo banke na splatenie zvyšku úveru,” objasňuje odborník s tým, že bankopoistenie ponúka len predvolené balíky poistného krytia, ktoré sú obmedzené a naviazané len na ochranu banky, nie na ochranu dlžníka a jeho rodiny.  

V čom je životné poistenie iné

Životné poistenie, ktoré si klient uzatvorí mimo svojej úverovej zmluvy, mu poskytne širšie poistné krytie, môžete si zvoliť vyššie poistné sumy a nastaví si ho individuálne podľa vlastných potrieb. Rizikové životné poistenie zároveň prioritne chráni poistenca, nie banku.

Dobre nastavené životné poistenie klienta a jeho rodinu podrží v ťažkých situáciách. Pomôže splácať úver v prípade vážneho ochorenia, nahradí príjem počas pracovnej neschopnosti, vykryje potrebnú liečbu či rehabilitáciu po úraze, alebo doplní znížený príjem v prípade invalidity či trvalých následkov. Zostáva len na rozhodnutí klienta, či z poistného plnenia splatí zostatok hypotéky, alebo sa sústredí na iné naliehavé výdavky, úver si ponechá a bude ho splácať ďalej z financií od poisťovne,” vysvetľuje ďalej odborník.

Oprášte svoju staršiu poistnú zmluvu

Niektorí klienti už pred čerpaním hypotéky majú uzavreté životné poistenie. Vo väčšine prípadov ho stačí „oprášiť” a vhodne doplniť. Je to flexibilný finančný produkt a je potrebné prispôsobiť ho úverovej zaťaženosti klienta. Na novších produktoch sa dajú doplniť pripoistenia, napríklad si dopoistiť hypopoistenie alebo veľké riziká. V niektorých prípadoch je vhodnejšie skombinovať staršie poistenie s novým.

Odborníci odporúčajú kontrolu životného poistenia najmenej jedenkrát za dva roky, alebo po každej významnej zmene, ktorá môže mať vplyv na rozsah poistného krytia a výšku poistných súm. „Poistná zmluva musí v prvom rade slúžiť klientovi, nie poisťovni. Pri prerábaní starších zmlúv je však potrebné dávať pozor na čakacie lehoty a zdravotný stav poisteného. Aj preto sa oplatí obrátiť na skúseného finančného makléra.

V súvislosti s hypotekárnym úverom sa klient môže stretnúť s tromi druhmi poistenia. Aké sú medzi nimi zásadné rozdiely, a ktoré slúži na aký účel?

Poistenie nehnuteľnosti

  • Toto poistenie je nutné uzatvoriť k hypotéke, pretože je podmienkou pre čerpanie úveru. Chráni nehnuteľnosť, ktorú klient zakladá v prospech banky.
  • Neuzatvárajte si poistenie len v rozsahu, ktorý požaduje banka. Nastavte si ho tak, aby chránilo váš majetok komplexne.
  • Ideálna je kombinácia: poistenie nehnuteľnosti + poistenie domácnosti + poistenie zodpovednosti za škodu z vlastníctva a držby nehnuteľnosti + poistenie zodpovednosti z občianskeho života. 
  • Nehnuteľnosť na reálnu hodnotu svojho bytu či domu, nielen do výšky hypotéky. Poistnú zmluvu potom pravidelne aktualizujte, aby ste sa vyhli podpoisteniu a situáciám, keď by vám poistka nepokryla škody na nehnuteľnosti a domácnosti v plnej výške.

Poistenie schopnosti splácať úver (bankopoistenie)

  • Poistenie proti neschopnosti splácať úver sa k hypotéke uzatvára nepovinne. Banka zaň väčšinou ponúkne výhodnejšiu úrokovú sadzbu, a mesačné splátky hypotéky sa potom navýšia o poistenie. 
  • Toto poistenie zaistí banka (preto sa nazýva aj bankopoistenie) ako prostredník a klient sa stane súčasťou zmluvy, ktorá je uzavretá medzi bankou a poisťovňou.
  • Ľudia ho často chápu ako poistenie hypotéky, ale jeho hlavným cieľom je v prvom rade chrániť banku pre prípad, že klient nebude schopný splácať úver.

Poistenie hypotéky cez životné poistenie

  • Ak si úver poistíte formou životného poistenia, vašu rodinu v neočakávaných ťažkých situáciách „podrží”. Oproti bankopoisteniu je síce drahšie, ale poskytuje širšiu poistnú ochranu a je možné poistiť sa na vyššie poistné sumy.
  • V prípade poistnej udalosti je len na rozhodnutí klienta, či z poistného plnenia splatí zostatok úveru, alebo sa rozhodne, že peniaze použije na iné naliehavé výdavky, hypotéku si ponechá a bude ju splácať ďalej z financií od poisťovne. 
  • Životné poistenie nie je o predvolených balíčkoch, ale odborník ho vyskladá na mieru. Vďaka tomu je možné výraznejšie sa poistiť proti rizikám, ktoré klient považuje za zásadné, napríklad na základe rodinnej anamnézy.  
  • Životné poistenie je flexibilný produkt a je možné ho v čase upravovať a prispôsobovať aktuálnej životnej a finančnej situácii. Preto je potrebné ho raz za čas nechať skontrolovať.
logo
Prečítajte si tiež:
21.5.2024 Martin Jamnický

Prídu rekordné pokuty za porušovanie GDPR aj na Slovensko?

Odstrašujúce pokuty za porušenie GDPR sa pomaly dostávajú aj do našich končín. Príkladom je aprílové potvrdenie rozhodnutia českého ...

20.5.2024 Redakcia FinReport

Protimonopolný úrad SR preveruje možnú kartelovú dohodu na trhu práce

Protimonopolný úrad Slovenskej republiky (PMÚ) začal správne konanie týkajúce sa možnej dohody medzi zamestnávateľmi obmedzujúcej súťaž ...

20.5.2024 Robert Juriš

Rodičovské dôchodky sa budú vyplácať v júni 2024, sú o niečo vyššie ako vlani

Rodičovský dôchodok za rok 2024 bude vyplatený jednorazovo počas tohtoročného júna. Dostane ho viac ako 908-tisíc poberateľov. Priemerný ...

20.5.2024 Redakcia FinReport

Rusko zmrazilo účty a zablokovalo aktíva v hodnote 700 miliónov eur trom západným bankám

Sankcie Západu voči Rusku vytvorili novú situáciu, ktorá je precedensom vo vzťahoch oboch strán. Ruský súd totiž trom západným bankám ...

20.5.2024 Jana Schochmann

Tatiana Ondrejková: O úspech sa musíte pričiniť sami

Tatiana Ondrejková je známa a úspešná slovenská podnikateľka. Ak by sme sa opýtali, v čom tkvie jej podnikateľský úspech, sama Táňa by ...

20.5.2024 Martin Jamnický

Zlato prelomilo ďalší historický rekord, keď sa priblížilo k hranici 2 450 dolárov za uncu

Cena zlata opäť prelomila svoj doterajší historický rekord, keď sa v pondelok 20. mája 2024 sa dostala na dotyk k hranici 2 450 dolárov za ...

20.5.2024 Redakcia FinReport

Zomrel jeden z prvých slovenských veľkopodnikateľov Jozef Majský

Vo veku 78 rokov zomrel jeden z prvých veľkopodnikateľov, ktorí významne zbohatli po vzniku samostatnej Slovenskej republiky – Jozef Majský ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Aj dobrovoľní hasiči už majú vlastné poistenie zodpovednosti za škodu

Na Slovensku je evidovaných približne 80-tisíc dobrovoľných hasičov, ktorí doteraz nemali možnosť uzavrieť si poistenie zodpovednosti za ...

17.5.2024 Robert Juriš

Anketa: Tretí najdôležitejší kanál predaja poistných produktov je telesales

Sprostredkovanie poistenia už dlhšie nestojí len na osobnej ponuke a fyzickej komunikácii. Tento predajný kanál dopĺňajú aj ďalšie dva v ...

16.5.2024 Mário Špilberger

Poistenie na hory vám dokáže ušetriť stovky a možno aj desaťtisíce eur

Jednodňové poistenie turistu vyjde aj menej ako na jedno euro, no pokryje náklady horskej záchrannej služby nad rámec verejného zdravotného ...

16.5.2024 Redakcia FinReport

Skupina J&T dosiahla vlani rekordný zisk 278,7 milióna eur

Bankový holding J&T FINANCE GROUP SE uzavrel minulý rok s historicky najvyšším čistým ziskom v celkovej výške 278,7 milióna eur. V ...

16.5.2024 Martin Jamnický

Zdravotné poisťovne v prvom štvrťroku 2024 zaznamenali stratu 23,2 milióna eur

Hoci zdravotné poisťovne vlani vygenerovali zisk, z ktorého dokázali vyplatiť svojim akcionárom aj dividendy, v prvom štvrťroku tohto roku sa ...

15.5.2024 Redakcia FinReport

Poisťovatelia sa čoraz viac zameriavajú na kryptotrh a poisťovanie kryptopodvodov

Globálny poisťovací priemysel obracia svoju pozornosť na nové riziká, ktoré v súčasnosti predstavujú najmä kryptomeny a digitálne ...

15.5.2024 Martin Jamnický

Slovenská sporiteľňa: Niektoré služby budú drahšie

Banky priebežne upravujú cenníky svojich služieb podľa toho, ako to vyhovuje ich cenovej politike a stratégii. Slovenská sporiteľňa sa ...

14.5.2024 Zuzana Fryč

Poisťovne: Okrem poistenia ponúkajú aj úvery, investovanie či dôchodkové sporenie

Časy, keď poisťovne ponúkali výhradne len rôzne možnosti poistenia, sú minulosťou. Okrem nich totiž niektoré rozširujú svoju ponuku o ...

10.5.2024 Mário Špilberger

Hypotéku na mobilný dom nedostanete, na montovaný však áno

Kto by netúžil mať domček blízko prírody? Kým lacnejší mobilný dom zoženiete aj za 15-tisíc eur, luxusnejšie varianty, často aj ...

10.5.2024 Redakcia FinReport

ČSOB nahradí štyri balíky služieb dvomi novými účtami

Banka končí s predajom niektorých svojich balíkových služieb. Ich obsah, teda účty Pohoda, FUN a Sloník, zostávajú aj naďalej v ...

9.5.2024 Robert Juriš

Niektoré banky úrokové sadzby hypoték zvyšujú, iné ich znižujú. Trend do budúcnosti je nejasný

Úrokové sadzby bánk sa začínajú hýbať. Na prelome apríla a mája 2024 upravovali podmienky svojich hypoték hneď tri banky pôsobiace na ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay