Hľadaj

Kupujete nehnuteľnosť a úver na bývanie nestačí? Päť spôsobov, ako na to

Ekonomika Poslať

Mnohí záujemcovia o kúpu nehnuteľnosti musia riešiť, ako získajú prostriedky, ktoré nemôžu získať z úveru na bývanie, keďže banky obmedzujú poskytovanie úverov, ktoré financujú viac ako 80 % hodnoty nehnuteľnosti. Možností je niekoľko.

image

1. Vlastné sporenie

Prvou možnosťou je určitý druh sporenia. Banky, samozrejme, poskytujú sporiace produkty k bežným účtom, zároveň sa dá s bankami investovať do rôznych aktív s rôznou mierou rizika.

Kritickou hranicou je suma vo výške 10 % hodnoty nehnuteľnosti. Úver, ktorý prefinancuje 90 % nehnuteľnosti, teda má hodnotu ukazovateľa LTV (Loan-to-value) 90 %, sa totiž dá získať. Z údajov Slovenskej sporiteľne (SLSP) vyplýva, že priemerná výška úveru na bývanie v bratislavskom kraji je 104-tisíc eur. Ak by chcel Bratislavčan nasporiť sumu 10 % hodnoty tejto hypotéky za dva roky, musel by mesačne odložiť 430 eur. Pri štvorročnom horizonte je potrebné mesačne odložiť 220 eur. Banka zároveň odporúča upravovať to postupne počas sporenia. SLSP upozorňuje, že obyvatelia v Bratislavskom kraji v priemere sporia 205 eur, čiže priemernému klientovi trvá sporenie na 10 % priemerného úveru viac ako štyri roky.

Podobný výsledok dosahujú aj sporitelia v Banskobystrickom kraji. V tomto regióne je priemerný úver vo výške 52-tisíc eur a reálne mesačné úspory sú vo výške 95 eur mesačne. Na 10 % takéhoto úveru potrebuje priemerný Banskobystričan teda tiež viac ako štyri roky.

Slováci sú v súčasnosti skutočne schopní vytvárať určité úspory. „Hrubé úspory domácností od januára do septembra 2018 medziročne rástli viac ako dvojnásobne rýchlejšie ako hrubý disponibilný príjem,“ upozorňuje VÚB banka s tým, že miera úspor mohla v minulom roku presiahnuť úroveň 9 %. Stále je to však menej v porovnaní s druhou polovicou 90-tych rokov, keď Slováci boli schopní odložiť až 12 % svojho príjmu. „Potom však prišiel zlom, na prelome milénia boli prijaté reštrikčné opatrenia, vzrástla nezamestnanosť, klesli reálne mzdy. Domácnosti si utiahli opasky a miera úspor klesla na polovičnú hodnotu. Stabilizovala sa až pred vstupom Slovenska do EÚ v roku 2004, a v čase ekonomického boomu v rokoch 2006 až 2008 ľudia investovali skôr do spotreby a nákupu nehnuteľností než do úspor. Po finančnej kríze v roku 2008 prevládla u Slovákov opatrnosť, miera úspor začala rásť a blížila sa k hranici 8 %. Po ďalšom poklese došlo k trvalejšiemu oživeniu miery sporenia až v posledných troch či štyroch rokoch, a trend je stále rastúci,“ hovorí Zdenko Štefanides, analytik VÚB banky.

2. Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je naďalej jednou z možností, ako dofinancovať chýbajúce prostriedky na nehnuteľnosť. Prostriedky sa zhodnocujú prostredníctvom úročenia a aj štátnej prémie, hoci poskytovanie štátnej prémie sa od roku 2019 sprísnilo. Stavebné sporenie môže byť súčasťou dlhodobejšieho plánu na zabezpečenie prostriedkov na bývanie. Zákon o stavebnom sporení navyše počíta s tým, že sporitelia majú nárok na stavebný úver. Práve kombinácia úveru a sporenia môže byť zaujímavá. „Často je to najvýhodnejšia možnosť zo všetkých variantov dofinancovania. Medziúver môžete získať s úrokom napríklad 4,59 % p. a. bez založenia nehnuteľnosti, ak ste hypotéku čerpali v banke spriaznenej so stavebnou sporiteľňou. Inak je úrok zvyčajne výrazne vyšší. Najväčšou výhodou takýchto úverov je jednoznačne ich splatnosť 20 – 30 rokov, vďaka ktorej je ich splátka prijateľne nízka,“ upozorňuje Marián Bulík zo spoločnosti OVB.

3. Založenie ďalšej nehnuteľnosti

K dofinancovaniu nehnuteľnosti môže pomôcť ručenie prostredníctvom ďalšej nehnuteľnosti. „Mladým ľuďom môžu rodičia pomôcť nielen tým, že ich naučia sporiť, ale aj dočasným založením rodičovskej nehnuteľnosti. Tým mladí získajú 100 % hypotéku, ktorá je za bežných okolností už nedostupná. Keď výška zostatku hypotéky po čase klesne, možno toto záložné právo zrušiť. Kedy to je možné, posudzuje vždy banka,“ hovorí Bulik. Z údajov SLSP vyplýva, že dvomi a viacerými nehnuteľnosťami je zabezpečených 7,5 % úverov.

4. Hypotéka spolu so spotrebným úverom

Ďalšou možnosťou je kombinácia dvoch úverov. „Spotrebný úver dnes ľudia využívajú najviac. Zďaleka však nejde o najlepšiu možnosť. Jeho nevýhodou je veľmi krátka splatnosť maximálne 8 rokov, čo výrazne zvyšuje splátku. Existujúce úvery, ktoré eviduje NBS, majú veľmi vysoký priemerný úrok 8 %. Dobrou správou však je, že nové úvery (často predschválené zároveň s hypotékou) sú v ponuke už od 2,9 %. No len pre klientov s dobrou bonitou – pre ostatných žiadateľov sú ponúkané úroky vyššie. V každom prípade kvôli vysokej splátke, ktorá enormne zaťažuje rodinný rozpočet, je treba spotrebný úver obmedziť len na nevyhnutnú výšku,“ hovorí Bulik.

 

5. Mladomanželská pôžička

Od júla tohto roku sa vracajú takzvané mladomanželské pôžičky. Mladomanželia do 35 rokov, ktorí spĺňajú zákonom stanovené podmienky, budú môcť požiadať o úver do 15 000 eur na obdobie piatich rokov. Úroková sadzba bude jedno percento. Mladomanželia môžu získať aj viac. Úver môže byť do výšky 50 000 eur, úroková sadzba pri sume nad 15 000 eur stúpa na 2 %. Zároveň existuje možnosť odrátať si časť dlhu. Ak sa manželom počas splácania mladomanželskej pôžičky narodí dieťa, budú si môcť odpísať z dlhu 2 000 eur. Toto zvýhodnenie sa dá uplatniť na maximálne tri deti.

Zosúladíme vás s legislatívou o finančnom sprostredkovaní
Novela zákona č. 186/2009 Z.z. prináša až 100 zmien zákona, nové pravidlá a povinnosti.
Zostaňte aktualizovaní!

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
19.7.2019 Ján Beracka

Štát si od občanov prestane pýtať ďalšie dokumenty v papierovej forme

Slovensko sa už od 1. septembra minulého roka konkrétnym spôsobom obmedzuje v byrokracii tým, že určité potvrdenia sa dajú získať ...

18.7.2019 Ján Beracka

Na Slovensku majú agenti viac povinností, ako vyžaduje európska smernica

Smernica IDD vznikala so vznešeným cieľom, ktorým bolo chrániť spotrebiteľa a nastaviť rovnaké pravidlá pre všetky kanály distribúcie ...

17.7.2019 Ján Beracka

Hybridne financovaný poistný maklér? Nič také sa na Slovensku nechystá

Agenti sa nahlas sťažujú na to, že slovenská legislatíva prísne oddeľuje finančných agentov od finančných poradcov. Túto problematiku ...

16.7.2019 Ján Beracka

Nick de Maesschalck o smernici IDD: Určité rozdiely medzi krajinami sú zdravé, no nesmú byť veľké

Smernica IDD je základnou reguláciou, ktorá predstavuje minimálnu harmonizáciu pravidiel v oblasti distribúcie poistenia. Členské štáty ...

15.7.2019 Ján Beracka

Zavedenie smernice IDD v EÚ je náročné, niektoré krajiny ho doteraz nezvládli

Smernica o distribúcii poistenia (IDD) sa do národných legislatív členských štátov EÚ dostáva s pomerne veľkými ťažkosťami. Táto ...

12.7.2019 Ján Beracka

Dohoda o navýšení minimálnej mzdy je zatiaľ ďaleko

Do 15. júla by sa mali zamestnávatelia, odborári a vláda dohodnúť na prípadnom navýšení minimálnej mzdy. Zamestnávatelia sú ochotní ...

11.7.2019 Redakcia FinReport

Financial Report júl - august analyzuje európsku smernicu IDD

Jednou z výhod európskej integrácie, na ktorú sme si zvykli, je slobodné cestovanie. No z Európskej únie na Slovensko skutočne prichádza ...

11.7.2019 Natália Hučková

Spoločnosti British Airways hrozí obrovská pokuta. Neochránila údaje o cestujúcich

Leteckej spoločnosti British Airways hrozí za porušenie ochrany osobných údajov pokuta až vo výške 183 miliónov libier (204,4 milióna eur). ...

10.7.2019 Ján Beracka

Dovolenku často potichu predražujú výmenné kurzy mien

Dovolenkári by mali brať do úvahy, že cenu dovolenky ovplyvňuje oslabovanie a posilňovanie meny na devízových trhoch. Čím je euro slabšie, ...

9.7.2019 Ján Beracka

Ceny bývania sa ďalej šplhajú k historickému maximu

Ceny bývania naďalej rastú, dynamika tohto rastu sa spomaľuje. To je základná charakteristika realitného trhu na začiatku tohto roka. ...

4.7.2019 Ján Beracka

Od júla štát poskytuje výhodné mladomanželské pôžičky

Úvery na Slovensku sú naďalej mimoriadne dostupné, miera zadlženosti domácností je historicky vysoká. Napriek tomu od júla znie na Slovensku ...

2.7.2019 Ján Beracka

Dvojaká kvalita potravín existuje, nerozdeľuje Európu na východ a západ

Potraviny na Slovensku patria k tým lacnejším v rámci EÚ, no sú najdrahšie spomedzi V4. Ukazuje to medzinárodné porovnanie štatistického ...

28.6.2019 Ján Beracka

Rodné číslo sa má zrušiť, nahradí ho bezvýznamový identifikátor a ďalšie kódy

Ministerstvo vnútra SR chce zrušiť rodné čísla a nahradiť ich identifikačnými kódmi, z ktorých sa nebudú dať získať ďalšie údaje. ...

25.6.2019 Redakcia FinReport

Životné minimum sa zvyšuje, vplýva na dôchodky aj exekúcie

Životné minimum sa od júla zvyšuje o približne päť eur. Výška životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu stúpa z 205,07 ...

21.6.2019 Financial Report

Chudoba ohrozuje vyše osemstotisíc Slovákov

Chudoba ohrozuje 863 tisíc ľudí. Chudobných teda je 16,1 % Slovákov. Ukázali to údaje Štatistického úradu SR. Títo ľudia majú problém ...

20.6.2019 Redakcia FinReport

Slovensko je bližšie k zálohovaniu plastových fliaš

Vládny návrh zákona o zálohovaní jednorazových obalov na nápoje sa dostal do druhého čítania. Návrh by teda mal definitívne prejsť ...

18.6.2019 Ján Beracka

Slovák je prvýkrát medzi najbohatšími ľuďmi sveta

Najbohatším človekom na planéte je Jeff Bezos, zakladateľ spoločnosti Amazon. Jeho majetok je vo výške 147 miliárd dolárov a pred druhým ...

11.6.2019 Ján Beracka

Štát platí v priemere lepšie ako súkromné firmy, priemer kazia platy učiteľov

V slovenskom verejnom sektore sa na Slovensku dá zarobiť lepšie ako v súkromnej firme. Napriek tomu by si dorovnanie platov na úroveň priemeru ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení