Hľadaj
ekarantena
Od našej redaktorky z eKarantény:
Matovičovo tajomstvo ako darček zo zlého sna

Kupujete nehnuteľnosť a úver na bývanie nestačí? Päť spôsobov, ako na to

Ekonomika Poslať

Mnohí záujemcovia o kúpu nehnuteľnosti musia riešiť, ako získajú prostriedky, ktoré nemôžu získať z úveru na bývanie, keďže banky obmedzujú poskytovanie úverov, ktoré financujú viac ako 80 % hodnoty nehnuteľnosti. Možností je niekoľko.

image

1. Vlastné sporenie

Prvou možnosťou je určitý druh sporenia. Banky, samozrejme, poskytujú sporiace produkty k bežným účtom, zároveň sa dá s bankami investovať do rôznych aktív s rôznou mierou rizika.

Kritickou hranicou je suma vo výške 10 % hodnoty nehnuteľnosti. Úver, ktorý prefinancuje 90 % nehnuteľnosti, teda má hodnotu ukazovateľa LTV (Loan-to-value) 90 %, sa totiž dá získať. Z údajov Slovenskej sporiteľne (SLSP) vyplýva, že priemerná výška úveru na bývanie v bratislavskom kraji je 104-tisíc eur. Ak by chcel Bratislavčan nasporiť sumu 10 % hodnoty tejto hypotéky za dva roky, musel by mesačne odložiť 430 eur. Pri štvorročnom horizonte je potrebné mesačne odložiť 220 eur. Banka zároveň odporúča upravovať to postupne počas sporenia. SLSP upozorňuje, že obyvatelia v Bratislavskom kraji v priemere sporia 205 eur, čiže priemernému klientovi trvá sporenie na 10 % priemerného úveru viac ako štyri roky.

Podobný výsledok dosahujú aj sporitelia v Banskobystrickom kraji. V tomto regióne je priemerný úver vo výške 52-tisíc eur a reálne mesačné úspory sú vo výške 95 eur mesačne. Na 10 % takéhoto úveru potrebuje priemerný Banskobystričan teda tiež viac ako štyri roky.

Slováci sú v súčasnosti skutočne schopní vytvárať určité úspory. „Hrubé úspory domácností od januára do septembra 2018 medziročne rástli viac ako dvojnásobne rýchlejšie ako hrubý disponibilný príjem,“ upozorňuje VÚB banka s tým, že miera úspor mohla v minulom roku presiahnuť úroveň 9 %. Stále je to však menej v porovnaní s druhou polovicou 90-tych rokov, keď Slováci boli schopní odložiť až 12 % svojho príjmu. „Potom však prišiel zlom, na prelome milénia boli prijaté reštrikčné opatrenia, vzrástla nezamestnanosť, klesli reálne mzdy. Domácnosti si utiahli opasky a miera úspor klesla na polovičnú hodnotu. Stabilizovala sa až pred vstupom Slovenska do EÚ v roku 2004, a v čase ekonomického boomu v rokoch 2006 až 2008 ľudia investovali skôr do spotreby a nákupu nehnuteľností než do úspor. Po finančnej kríze v roku 2008 prevládla u Slovákov opatrnosť, miera úspor začala rásť a blížila sa k hranici 8 %. Po ďalšom poklese došlo k trvalejšiemu oživeniu miery sporenia až v posledných troch či štyroch rokoch, a trend je stále rastúci,“ hovorí Zdenko Štefanides, analytik VÚB banky.

2. Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je naďalej jednou z možností, ako dofinancovať chýbajúce prostriedky na nehnuteľnosť. Prostriedky sa zhodnocujú prostredníctvom úročenia a aj štátnej prémie, hoci poskytovanie štátnej prémie sa od roku 2019 sprísnilo. Stavebné sporenie môže byť súčasťou dlhodobejšieho plánu na zabezpečenie prostriedkov na bývanie. Zákon o stavebnom sporení navyše počíta s tým, že sporitelia majú nárok na stavebný úver. Práve kombinácia úveru a sporenia môže byť zaujímavá. „Často je to najvýhodnejšia možnosť zo všetkých variantov dofinancovania. Medziúver môžete získať s úrokom napríklad 4,59 % p. a. bez založenia nehnuteľnosti, ak ste hypotéku čerpali v banke spriaznenej so stavebnou sporiteľňou. Inak je úrok zvyčajne výrazne vyšší. Najväčšou výhodou takýchto úverov je jednoznačne ich splatnosť 20 – 30 rokov, vďaka ktorej je ich splátka prijateľne nízka,“ upozorňuje Marián Bulík zo spoločnosti OVB.

3. Založenie ďalšej nehnuteľnosti

K dofinancovaniu nehnuteľnosti môže pomôcť ručenie prostredníctvom ďalšej nehnuteľnosti. „Mladým ľuďom môžu rodičia pomôcť nielen tým, že ich naučia sporiť, ale aj dočasným založením rodičovskej nehnuteľnosti. Tým mladí získajú 100 % hypotéku, ktorá je za bežných okolností už nedostupná. Keď výška zostatku hypotéky po čase klesne, možno toto záložné právo zrušiť. Kedy to je možné, posudzuje vždy banka,“ hovorí Bulik. Z údajov SLSP vyplýva, že dvomi a viacerými nehnuteľnosťami je zabezpečených 7,5 % úverov.

4. Hypotéka spolu so spotrebným úverom

Ďalšou možnosťou je kombinácia dvoch úverov. „Spotrebný úver dnes ľudia využívajú najviac. Zďaleka však nejde o najlepšiu možnosť. Jeho nevýhodou je veľmi krátka splatnosť maximálne 8 rokov, čo výrazne zvyšuje splátku. Existujúce úvery, ktoré eviduje NBS, majú veľmi vysoký priemerný úrok 8 %. Dobrou správou však je, že nové úvery (často predschválené zároveň s hypotékou) sú v ponuke už od 2,9 %. No len pre klientov s dobrou bonitou – pre ostatných žiadateľov sú ponúkané úroky vyššie. V každom prípade kvôli vysokej splátke, ktorá enormne zaťažuje rodinný rozpočet, je treba spotrebný úver obmedziť len na nevyhnutnú výšku,“ hovorí Bulik.

 

5. Mladomanželská pôžička

Od júla tohto roku sa vracajú takzvané mladomanželské pôžičky. Mladomanželia do 35 rokov, ktorí spĺňajú zákonom stanovené podmienky, budú môcť požiadať o úver do 15 000 eur na obdobie piatich rokov. Úroková sadzba bude jedno percento. Mladomanželia môžu získať aj viac. Úver môže byť do výšky 50 000 eur, úroková sadzba pri sume nad 15 000 eur stúpa na 2 %. Zároveň existuje možnosť odrátať si časť dlhu. Ak sa manželom počas splácania mladomanželskej pôžičky narodí dieťa, budú si môcť odpísať z dlhu 2 000 eur. Toto zvýhodnenie sa dá uplatniť na maximálne tri deti.

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
4.6.2020 Magdaléna Švančarková

Ako na e-shop? Pomôže prežiť krízu, ale rieši aj budúcnosť

Koronakríza výrazne zmenila spotrebiteľské správanie. Online predaj cez internet vzrástol v marci na Slovensku o 40 percent. E-shop sa stal pre ...

4.6.2020 Zuzana Mecková

Matovičovo tajomstvo ako darček zo zlého sna

Od našej redaktorky Zuzany Meckovej, ktorá po prekročení česko-slovenskej hranice na vlastnej koži vyskúša, ako funguje domáca smart ...

3.6.2020 Redakcia FinReport

Dôvera v ekonomike sa mierne vyjasnila, prepad HDP by mal dosiahnuť 7,5 %

Odhad analytikov Slovenskej sporiteľne (SLSP) na tento rok naznačuje prepad slovenského HDP o 7,5 %. Predpokladajú, že po tohtoročnej recesii ...

3.6.2020 Zuzana Mecková

Prvý deň v domácej karanténe: 35 hodín bez kontrolnej SMS

Od našej redaktorky Zuzany Meckovej, ktorá po prekročení česko-slovenskej hranice na vlastnej koži vyskúša, ako funguje domáca smart ...

2.6.2020 Zuzana Mecková

Policajtom na hraniciach nefungoval systém, kódy overovali telefonicky

Od našej redaktorky Zuzany Meckovej, ktorá po prekročení česko-slovenskej hranice na vlastnej koži vyskúša, ako funguje domáca smart ...

1.6.2020 Zuzana Mecková

Rozhodla som sa. Idem do domácej eKarantény

Od našej redaktorky Zuzany Meckovej, ktorá po prekročení česko-slovenskej hranice na vlastnej koži vyskúša, ako funguje domáca smart ...

1.6.2020 Redakcia FinReport

Slovenská sporiteľňa otvorila svoju prvú bezhotovostnú pobočku

Turbulentné obdobie pandémie koronavírusu potvrdilo, že digitálne kanály sú najbezpečnejší a najpohodlnejší spôsob, ako bankovať. ...

31.5.2020 Redakcia FinReport

EÚ schválila rekordný balík pomoci. Pre oživenie slovenského hospodárstva to však stačiť nemusí

Európska komisia schválila obrovskú finančnú injekciu pomoci členským štátom postihnutým koronavírusom. Celková hodnota predstavuje 750 ...

29.5.2020 Magdaléna Švančarková

Zoznam žiadateľov o pomoc od štátu je verejný, najvyššia podpora bola 5,3 milióna

Transparency International Slovensko zverejnilo zoznam žiadateľov pomoci od štátu a aj presné sumy, ktoré im štát za marec vyplatil. K 21. ...

23.5.2020 Redakcia FinReport

Tohtoročné dovolenky budú Slováci tráviť doma. Hory čaká nával turistov

Obmedzenia pohybu v súvislosti s pandémiou koronavírusu menia aj preferencie Slovákov v prípade letných dovoleniek. Mnohí volia dovolenku na ...

15.5.2020 Redakcia FinReport

HDP Slovenska v prvom štvrťroku 2020 medziročne klesol o 3,9 %

Štatistický úrad SR verejnil rýchly odhad HDP za prvý štvrťrok 2020. Oproti prvému kvartálu 2019 bol zaznamenaný prepad HDP o 3,9 % (v ...

14.5.2020 zdroj: J&TBanka

Najdôležitejšie udalosti finančných trhov za mesiac apríl

Americké akcie dosiahli v apríli najväčší mesačný rast od roku 1987, pričom sa darilo aj väčšine ostatných akciových indexov po celom ...

11.5.2020 Redakcia FinReport

Priemyselná výroba sa v marci prepadla najvýraznejšie od krízy v roku 2009

Priemyselná produkcia sa v marci 2020 prepadla o 19,6 %. Ide o najvýraznejší prepad od mája 2009, ktorý vtedy súvisel s hospodárskou ...

11.5.2020 Dominik Hapl

Vráti sa na Slovensko rovná daň?

Rovná daň a progresívne zdanenie proti sebe vedú nekonečný súboj a ekonomické školy sa predbiehajú v tom, ktorá z nich je ...

11.5.2020 Redakcia FinReport

Zahraničný obchod v marci s rekordným deficitom

Masívne šírenie pandémie COVID-19 naprieč Európou a z toho vyplývajúce viaceré opatrenia obmedzujúce pohyb a ekonomickú aktivitu v ...

7.5.2020 Zdroj: Saxo bank

Finančné trhy môže ovplyvniť nárast nezamestnanosti v USA, aj pozvánka do EÚ pre 6 balkánskych krajín

Streda priniesla ďalší výpredaj na finančných trhoch, keď index Dow Jones klesol o 0,91 percenta a index S&P 500 o 0,7 percenta. ...

5.5.2020 Zdroj: Saxo bank

Obnovené americko-čínske napätie vrhá tieň na finančné trhy

Akciový trh si minulý týždeň neviedol najlepšie a svoje obchodovanie uzavrel s týždennou stratou. V stredu síce akcie rástli o 2,66 ...

4.5.2020 Redakcia FinReport

Predaj áut v Európe klesol v marci o polovicu

Na Slovensku klesol predaj áut v marci o 43 % oproti februáru. V Česku klesol medzimesačne o 35 %, v Nemecku o 34 %. So suverénne najhorším ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Prvý deň v domácej karanténe: 35 hodín bez kontrolnej SMS
  2. 2.
    Zoznam žiadateľov o pomoc od štátu je verejný, najvyššia podpora bola 5,3 milióna
  3. 3.
    Ľudia neprídu o prácu v PPS Detva, pomocou pre firmu by bolo aj predĺženie štátnej podpory
  4. 4.
    Rozhodla som sa. Idem do domácej eKarantény
  5. 5.
    Životné minimum od júla stúpne, zvýšia sa tým aj viaceré dávky a príspevky