Hľadaj

Kupujete nehnuteľnosť a úver na bývanie nestačí? Päť spôsobov, ako na to

Ekonomika Poslať

Mnohí záujemcovia o kúpu nehnuteľnosti musia riešiť, ako získajú prostriedky, ktoré nemôžu získať z úveru na bývanie, keďže banky obmedzujú poskytovanie úverov, ktoré financujú viac ako 80 % hodnoty nehnuteľnosti. Možností je niekoľko.

image

1. Vlastné sporenie

Prvou možnosťou je určitý druh sporenia. Banky, samozrejme, poskytujú sporiace produkty k bežným účtom, zároveň sa dá s bankami investovať do rôznych aktív s rôznou mierou rizika.

Kritickou hranicou je suma vo výške 10 % hodnoty nehnuteľnosti. Úver, ktorý prefinancuje 90 % nehnuteľnosti, teda má hodnotu ukazovateľa LTV (Loan-to-value) 90 %, sa totiž dá získať. Z údajov Slovenskej sporiteľne (SLSP) vyplýva, že priemerná výška úveru na bývanie v bratislavskom kraji je 104-tisíc eur. Ak by chcel Bratislavčan nasporiť sumu 10 % hodnoty tejto hypotéky za dva roky, musel by mesačne odložiť 430 eur. Pri štvorročnom horizonte je potrebné mesačne odložiť 220 eur. Banka zároveň odporúča upravovať to postupne počas sporenia. SLSP upozorňuje, že obyvatelia v Bratislavskom kraji v priemere sporia 205 eur, čiže priemernému klientovi trvá sporenie na 10 % priemerného úveru viac ako štyri roky.

Podobný výsledok dosahujú aj sporitelia v Banskobystrickom kraji. V tomto regióne je priemerný úver vo výške 52-tisíc eur a reálne mesačné úspory sú vo výške 95 eur mesačne. Na 10 % takéhoto úveru potrebuje priemerný Banskobystričan teda tiež viac ako štyri roky.

Slováci sú v súčasnosti skutočne schopní vytvárať určité úspory. „Hrubé úspory domácností od januára do septembra 2018 medziročne rástli viac ako dvojnásobne rýchlejšie ako hrubý disponibilný príjem,“ upozorňuje VÚB banka s tým, že miera úspor mohla v minulom roku presiahnuť úroveň 9 %. Stále je to však menej v porovnaní s druhou polovicou 90-tych rokov, keď Slováci boli schopní odložiť až 12 % svojho príjmu. „Potom však prišiel zlom, na prelome milénia boli prijaté reštrikčné opatrenia, vzrástla nezamestnanosť, klesli reálne mzdy. Domácnosti si utiahli opasky a miera úspor klesla na polovičnú hodnotu. Stabilizovala sa až pred vstupom Slovenska do EÚ v roku 2004, a v čase ekonomického boomu v rokoch 2006 až 2008 ľudia investovali skôr do spotreby a nákupu nehnuteľností než do úspor. Po finančnej kríze v roku 2008 prevládla u Slovákov opatrnosť, miera úspor začala rásť a blížila sa k hranici 8 %. Po ďalšom poklese došlo k trvalejšiemu oživeniu miery sporenia až v posledných troch či štyroch rokoch, a trend je stále rastúci,“ hovorí Zdenko Štefanides, analytik VÚB banky.

2. Stavebné sporenie

Stavebné sporenie je naďalej jednou z možností, ako dofinancovať chýbajúce prostriedky na nehnuteľnosť. Prostriedky sa zhodnocujú prostredníctvom úročenia a aj štátnej prémie, hoci poskytovanie štátnej prémie sa od roku 2019 sprísnilo. Stavebné sporenie môže byť súčasťou dlhodobejšieho plánu na zabezpečenie prostriedkov na bývanie. Zákon o stavebnom sporení navyše počíta s tým, že sporitelia majú nárok na stavebný úver. Práve kombinácia úveru a sporenia môže byť zaujímavá. „Často je to najvýhodnejšia možnosť zo všetkých variantov dofinancovania. Medziúver môžete získať s úrokom napríklad 4,59 % p. a. bez založenia nehnuteľnosti, ak ste hypotéku čerpali v banke spriaznenej so stavebnou sporiteľňou. Inak je úrok zvyčajne výrazne vyšší. Najväčšou výhodou takýchto úverov je jednoznačne ich splatnosť 20 – 30 rokov, vďaka ktorej je ich splátka prijateľne nízka,“ upozorňuje Marián Bulík zo spoločnosti OVB.

3. Založenie ďalšej nehnuteľnosti

K dofinancovaniu nehnuteľnosti môže pomôcť ručenie prostredníctvom ďalšej nehnuteľnosti. „Mladým ľuďom môžu rodičia pomôcť nielen tým, že ich naučia sporiť, ale aj dočasným založením rodičovskej nehnuteľnosti. Tým mladí získajú 100 % hypotéku, ktorá je za bežných okolností už nedostupná. Keď výška zostatku hypotéky po čase klesne, možno toto záložné právo zrušiť. Kedy to je možné, posudzuje vždy banka,“ hovorí Bulik. Z údajov SLSP vyplýva, že dvomi a viacerými nehnuteľnosťami je zabezpečených 7,5 % úverov.

4. Hypotéka spolu so spotrebným úverom

Ďalšou možnosťou je kombinácia dvoch úverov. „Spotrebný úver dnes ľudia využívajú najviac. Zďaleka však nejde o najlepšiu možnosť. Jeho nevýhodou je veľmi krátka splatnosť maximálne 8 rokov, čo výrazne zvyšuje splátku. Existujúce úvery, ktoré eviduje NBS, majú veľmi vysoký priemerný úrok 8 %. Dobrou správou však je, že nové úvery (často predschválené zároveň s hypotékou) sú v ponuke už od 2,9 %. No len pre klientov s dobrou bonitou – pre ostatných žiadateľov sú ponúkané úroky vyššie. V každom prípade kvôli vysokej splátke, ktorá enormne zaťažuje rodinný rozpočet, je treba spotrebný úver obmedziť len na nevyhnutnú výšku,“ hovorí Bulik.

 

5. Mladomanželská pôžička

Od júla tohto roku sa vracajú takzvané mladomanželské pôžičky. Mladomanželia do 35 rokov, ktorí spĺňajú zákonom stanovené podmienky, budú môcť požiadať o úver do 15 000 eur na obdobie piatich rokov. Úroková sadzba bude jedno percento. Mladomanželia môžu získať aj viac. Úver môže byť do výšky 50 000 eur, úroková sadzba pri sume nad 15 000 eur stúpa na 2 %. Zároveň existuje možnosť odrátať si časť dlhu. Ak sa manželom počas splácania mladomanželskej pôžičky narodí dieťa, budú si môcť odpísať z dlhu 2 000 eur. Toto zvýhodnenie sa dá uplatniť na maximálne tri deti.

www.KalkulackaOnline.sk
nástroj pre agentov
Najväčší, nezávislý a spoľahlivý porovnávač poistných produktov.
Vyspelé riešenie pre váš biznis.
Porovnanie ponúk 15 rôznych poisťovní na jednom mieste

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
25.9.2020 Dominik Horváth

Izrael sa zmieril so SAE a Dubaj má šancu zaradiť sa medzi hlavné finančné centrá sveta

Prezident Spojených arabských emirátov (SAE) vydal dekrét, ktorým zrušil zákon o bojkote Izraela a umožnil obchodné a finančné dohody ...

24.9.2020 Juraj Recký

Blíži sa koniec hotovosti a zostanú len digitálne meny? Zmena je možno bližšie, než si myslíme

Téma hotovosť verzus čisto digitálne peniaze naberá stále viac na popularite. Nevyhla sa jej ani panelová diskusia na práve prebiehajúcej ...

23.9.2020 Magdaléna Švančarková

NBS hrozí poisťovni pokutou, tá na zákaz predaja poistiek nevidí dôvod

Národná banka Slovenska (NBS) vydala predbežné opatrenie voči poisťovni Novis, hrozí jej pokutou a jej činnosť monitoruje. Poisťovňa sa ...

22.9.2020 Robert Juriš

Finančná rezerva: 8 krokov k bezpečnej a pokojnej budúcnosti

Finančná rezerva je ako vankúš. Vďaka nej budete môcť lepšie spávať. Vďaka nej zvládnete obdobie, keď sa vám nebude dariť v práci. Je ...

21.9.2020 Juraj Recký

Nahradíme platobné karty telefónmi? Hotovosť z bankomatu sa dá vyberať aj cez smartfón

Ak by sme porovnali prednosti smartfónu a platobnej karty, smartfón má len jednu jedinú nevýhodu. Na rozdiel od plastovej karty sa mu môže ...

20.9.2020 Redakcia FinReport

Nezamestnaných pribúda, problémy majú najmä mladí ľudia

Koronakríza si vyberá svoju daň aj v podobe rýchlo rastúcej nezamestnanosti. Situácia na trhu práce sa od začiatku tohto roka zhoršila ...

20.9.2020 Redakcia FinReport

Oplatí sa zmeniť zdravotnú poisťovňu? Tu je 6 rád pre vaše lepšie rozhodnutie

Zmeniť zdravotnú poisťovňu môže mať zmysel. Hlavne pre toho, kto intenzívnejšie využíva zdravotnícku starostlivosť. Aj medzi ...

19.9.2020 Juraj Recký

Hľadáte investičné príležitosti? Tvrdý alkohol uspokojí hneď niekoľko typov investorov

Rozumne investovať znamená rozumne si rozložiť investičné portfólio. Ak už máme nakúpené dlhopisy a akcie, a chceme diverzifikovať aj ...

6.9.2020 Redakcia FinReport

Obavy z inflácie sa po dlhoročnom spánku opäť prebúdzajú

Medzi investormi čoraz viac narastajú obavy z inflácie. Slovo, ktoré v uplynulých rokoch takmer vypadlo z ekonomického slovníka, teraz robí ...

30.8.2020 Redakcia FinReport

Slovenské stavebníctvo sa prepadlo hlbšie ako v okolitých krajinách

Stavebná produkcia na Slovensku zaznamenala v júni medziročný pokles o 18 %. Je to najvýraznejší prepad spomedzi krajín V4. Nielen v nich, ...

27.8.2020 Dominik Horváth

Ak má výbuch v bejrútskom prístave na svedomí teroristický útok, poisťovne si vydýchnu

Výbuch, ktorý 4. augusta otriasol Bejrútom, je najväčším nešťastím svojho druhu v histórii krajiny. Zabil viac ako 170 ľudí a zničil ...

26.8.2020 Zuzana Mecková

Slovenská ekonomika je na tom lepšie, ako sa očakávalo. Oživenie naznačuje tvar písmena V

Slovenská ekonomika v druhom štvrťroku 2020 zaznamenala prepad o 12 %, hoci analytici odhadovali jej pokles až o 15 %. Ďalšia dobrá správa ...

23.8.2020 Redakcia FinReport

Slovensko zaostáva v digitalizácii firiem, používaní dát aj cloudu

Slovenské firmy v porovnaní s podnikmi z iných európskych krajín len veľmi málo využívajú digitálne technológie. Zaostávajú najmä v ...

21.8.2020 Redakcia FinReport

Doprava trpí, železnice krvácajú, ale kuriérom sa darí

Výkony v doprave sa síce pomaly zotavujú z krízových mesiacov a dobiehajú výsledky z predchádzajúcich rokov, preprava osôb však stále ...

16.8.2020 Redakcia FinReport

Štát si na daniach nepolepšil, každá druhá firma vykázala v priznaní nulu alebo stratu

Štát si v roku 2020 na daniach zatiaľ veľmi nepolepšil. Takmer polovica firiem, ktorá do konca júna tohto roka odovzdala daňové priznanie, v ...

9.8.2020 Redakcia FinReport

Desiatky tisíc ľudí zarábajú pod hranicou minimálnej mzdy

Zvyšovanie minimálnej mzdy rezonuje v spoločnosti každý rok. Kým zamestnanci s nízkymi príjmami tieto kroky vítajú, zamestnávatelia sa im ...

6.8.2020 Dominik Horváth

Ktorý prezident dá americkej ekonomike lepší rozlet – Trump alebo Biden?

V Amerike sa pomaly schyľuje k prezidentským voľbám, ktoré sa uskutočnia na sklonku tohto roku, presne 3. novembra. Dvaja hlavní kandidáti, ...

2.8.2020 Redakcia FinReport

Každý tretí Slovák si nemôže dovoliť ani týždňovú dovolenku

V Európskej únii existujú veľké rozdiely v oblasti životnej úrovne, akú si obyvatelia jednotlivých krajín môžu dovoliť. Týka sa to aj ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Izrael sa zmieril so SAE a Dubaj má šancu zaradiť sa medzi hlavné finančné centrá sveta
  2. 2.
    NBS hrozí poisťovni pokutou, tá na zákaz predaja poistiek nevidí dôvod
  3. 3.
    Európske krajiny zavádzajú drastické opatrenia proti COVID-19, ale menový fond to vidí pozitívne
  4. 4.
    Blíži sa koniec hotovosti a zostanú len digitálne meny? Zmena je možno bližšie, než si myslíme
  5. 5.
    Polícia zhrnula pravidlá pri vstupe na Slovensko. Ak nemáte urobený test, karanténa vás neminie