Odklad splátok istiny úveru môže klientom pomôcť, zhoršuje však úverový profil

Zdroj foto: Freepik.com

V ťažkých časoch

Odklad splátok neznamená ich odpustenie. Preto po ukončení odkladu splátok sa výška splátky zvýši, prípadne sa predĺži doba splatnosti.  Práve odklad splátok je riešením pre situáciu, keď klient očakáva len dočasný alebo krátkodobý výpadok v príjmoch. „V prípade, ak sa klient dostane do okolností, ktoré môžu mať za následok neschopnosť splácať úver, klient má možnosť požiadať svoju banku o odklad splátok alebo o predĺženie splatnosti úveru, vďaka čomu dôjde k zníženiu mesačnej splátky. Každú takúto žiadosť banka posudzuje vždy individuálne aj vzhľadom na finančné možnosti klienta a konkrétnu situáciu, v ktorej sa klient nachádza,“ hovorí Lýdia Žáčková, hovorkyňa Poštovej banky. 

Klienti využívajú odklad splátok najmä v prípade zmeny životných podmienok, napríklad keď sa zníži ich mesačný príjem, pri zmene zamestnania alebo pri vzniku neočakávaných výdavkov. 

Na odklad splátky istiny existuje aj zákonný zákonný nárok.  Týka sa mladých ľudí. „Ak je spotrebiteľom osoba, ktorá ku dňu podania žiadosti o úver na bývanie dovŕšila 18 rokov a neprekročila 35 rokov veku, zmluva o úvere na bývanie musí obsahovať aj záväzok veriteľa, že jej umožní odložiť splátky istiny úveru na bývanie alebo znížiť mesačnú splátku úveru na bývanie až na polovicu jej výšky počas 36 mesiacov, ak sa tejto osobe narodí dieťa alebo táto osoba si osvojí maloleté dieťa a táto osoba o to veriteľa písomne požiada v lehote do šiestich mesiacov od narodenia dieťaťa alebo osvojenia si maloletého dieťaťa a k žiadosti priloží aj rodný list dieťaťa,“ píše sa v zákone o úveroch na bývanie. Pri úveroch uzavretých po 20. marci 2016 nezáleží na tom, či ide o úver so zvýhodnením pre mladých, alebo nie. 

Zároveň platí, že klient si odkladá splácanie istiny, nie úrokových platieb. Odklad splátky istiny však znamená nepríjemný zápis v úverovom registri. Tento krok totiž znamená, že klient reštrukturalizuje svoj úver a získava nálepku dlžníka. Takýto záznam zostáva v registri ešte päť rokov po splatení úveru a môže znamenať, že klient bude mať problém získať ďalší úver. 

„Na odklad splátky istiny existuje aj zákonný zákonný nárok.  Týka sa mladých ľudí, ktorým sa narodí dieťa.“

Každá banka posudzuje odklad splatnosti istiny hypotekárneho úveru po svojom. Sú však zmeny, ktoré banky vykonávajú bez poplatku, ako napríklad zmena dátumu splátky úveru v rámci jedného mesiaca alebo zmena poistenia nehnuteľnosti. „Poplatok za zmenu zmluvných podmienok pri úveroch na bývanie je 149 eur. Neplatí sa pri mimoriadnej splátke a pri ťažkej životnej situácii,“ hovorí Marta Cesnaková, hovorkyňa Slovenskej sporiteľne. Cena sa však môže meniť podľa sadzobníka poplatkov, ktorý je platný v čase uzatvorenia zmluvy o úvere, a to v závislosti od typu zmeny. „Skrátenie alebo predĺženie splatnosti úveru predstavuje zmenu zmluvných podmienok, za ktorú je účtovaný poplatok vo výške uvedenom v sadzobníku poplatkov,“ dopĺňa Žáčková. Banky tento poplatok môžu nazývať napríklad zmenou podmienok úveru na žiadosť klienta a tento poplatok býva vo výške rádovo stoviek eur. 

Skrátenie splatnosti

Niektorí klienti sa však môžu mať záujem o rýchlejšie splatenie úveru. „Skracovanie splatnosti úveru je najvhodnejší nástroj ako splatiť úver čo najrýchlejšie v prípade, ak má klient voľné peňažné prostriedky, ktoré môže použiť na vykonanie mimoriadnej splátky alebo predčasného splatenia úveru z vlastných zdrojov klienta,“ hovorí Žáčková. 

Mimoriadna splátka umožňuje rôzne nastavenie ďalšieho . „Pri jej realizácii si klient vyberá, či chce skrátiť splatnosť úveru a výšku splátky si ponechá rovnakú alebo si chce znížiť mesačnú splátku a dosplácať úver v pôvodnom dohodnutom termíne. Klient môže vykonať mimoriadnu splátku bez poplatku raz ročne vo výške 20% zo zostatku istiny v lehote jedného mesiaca pred dňom výročia uzavretia Zmluvy o úvere na bývanie alebo v ľubovoľnej výške v čase refixácie úrokovej sadzby. Táto zmena jej bez poplatku za zmenu zmluvných podmienok,“ hovorí Žáčková. 

Individuálne procesy

Proces skracovania splatnosti úveru, ale aj predlžovania sa rieši osobitným spôsobom a záleží od individuálnych procesov každej banky. „Ak sa skracuje splatnosť a nie je to po mimoriadnej splátke, tak sa zvyšuje splátka a musíme sa posúdiť aktuálny príjem klienta. Pri predĺžení klient dokladuje ťažkú životnú situáciu,“ hovorí Cesnaková. 

„Pri skracovaní  splatnosti túto zmenu posudzujeme akoby klient žiadal o nový úver vo výške aktuálneho zostatku. To znamená, že nová výška splátky v prípade skrátenia doby splatnosti musí klientom vychádzať z ich príjmu, nakoľko mesačná splátka klienta sa navýši.  Žiadosti o predĺženie splatnosti posudzujeme vždy individuálne vzhľadom na všetky okolnosti prípadu,“ dodáva Žáčková.