Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Investičné a kapitálové poistenia plnia nové funkcie

Marek Mittaš Banky a poisťovne
SK
EN
Poslať

Mnohí si mysleli, že spievajú labutiu pieseň, niektoré poisťovne ich prestali ponúkať, iné prispôsobili trhu a  sprehľadnili poplatkovú štruktúru. Životné poistky sa zmenili a  dnes predstavujú produkt nastavený na krytie rizík.

image

Riziková zložka dominuje nad investičnou

Kapitálové životné poistenie bolo u klientov preferované najmä v  minulosti a zaručovalo garantovaný výnos určený Národnou bankou Slovenska. Ponúkalo možnosť zhodnotenia vložených prostriedkov a zároveň zabezpečenie pre prípad nečakaných udalostí. Pri investičnom poistení sa časť investovala do fondov a  bolo možné dosahovať vyššie zhodnotenie. Komplikovaná poplatková štruktúra a  nízke výnosy však spôsobili, že ľudia prestali cez poistenie investovať. „V poslednom čase sledujeme trend, keď klienti začínajú uprednostňovať výber rizikového poistenia pred investičným. Klienti sa snažia v  prvom rade ochrániť svoje zdravie a  rodinu pre prípad nečakanej udalosti či  ochorenia, ktoré by im zabránilo ďalej pracovať. Evidujeme zvýšený záujem o  doplnkové poistenia pre prípad závažných chorôb, invalidity, úmrtia či trvalých následkov úrazu,“ hovorí Ján Ďurech, hovorca Aegon Životná poisťovňa. Zároveň však dodáva, že naďalej existuje aj  skupina klientov, ktorá stále vyhľadáva poistenie ako možný spôsob, kde zhodnotiť svoje financie.

 

 
Poistenie sa však už nepredáva ako investičný produkt, ale ako krytie rizík, popri ktorom je možné počítať aj so zhodnotením istej sumy peňazí. „Snažíme sa investičnú zložku využívať ako takzvaný ‚podvozok’, pričom istá časť je určená na zhodnocovanie v podielových fondoch a čoraz väčší dôraz kladieme na rôzne typy pripoistení. Investičné životné poistenie ponúka zaujímavú možnosť zhodnotenia investovaných finančných prostriedkov a zároveň zabezpečenia našich klientov pre prípad smrti, invalidity, práceneschopnosti a ďalších voliteľných rizík,“ vysvetľuje Helena Kanderková z Allianz – Slovenskej poisťovne.

Význam zvýraznili hypotéky

V súčasnosti a v súvislosti s hypotekárnym boomom rezonuje predovšetkým zvýšené riziko straty zamestnania alebo úrazu, ktorý ohrozí príjem, a  tým aj strechu nad hlavou. „Obrat uprednostnenia rizikového poistenia pred investičným môže súvisieť i  so zvýšeným záujmom o  nízke hypotekárne úroky. Ľudia kupujú nehnuteľnosti a  splácanie úverov chcú mať kryté pre prípad nečakanej či tragickej udalosti, ktorá by im zabránila splácať úver,“ hovorí Ján Ďurech. Tento smer je však logický a  správny. Helena Kanderková dopĺňa, že čím viac hypoték na trhu, tým väčší význam naberá životné poistenie: „Odporúčame predísť obave z prípadných finančných problémov a uzatvoriť si životné poistenie s pripoistením nezamestnanosti.“ 

Pri niekoľkotisícových hypotékach sa totiž nedá spoliehať na to, že si do roka, či dvoch, poberateľ úveru nájde novú prácu, alebo sa zotaví z  ochorenia. Aj v tomto prechodnom období totiž potrebuje plniť záväzky. Tie môžu práve v  čase zlých životných udalostí prevziať poistenie. „Životné poistenie vyžadujú najmä také situácie, ktoré súvisia s  veľkými záväzkami, akými je napríklad splácanie úveru na bývanie, ktorý býva poskytovaný vo vysokých sumách a  na dlhé obdobie,“ dodáva Anna Jamborová, hovorkyňa ČSOB.

 

Základom je krytie príjmu

Pri životnom poistení je v  prvom rade potrebné sa zamerať na ochranu príjmu. To je dnes jeho kľúčovou a  hlavnou úlohou. „Poistnú ochranu je potrebné nastaviť tak, aby bol klient krytý pre prípad straty príjmu. Či už dočasnej, v  prípade dlhodobej práceneschopnosti, alebo hospitalizácie, ale aj trvalej, v prípade vylúčenia z  pracovného procesu v  dôsledku invalidity,“ hovorí o  význame životného poistenia Anna Jamborová. Podľa jej slov je dôležité poistku nastaviť tak, aby mal klient zabezpečené prostriedky na prípadnú liečbu vážnych ochorení alebo úrazov. S  týmto parametrom ochrany príjmu je podľa Jamborovej potrebné pracovať aj pri životných poistkách detí. „V  prípade detských  životných poistení je potrebné poistné zabezpečenie nastaviť tak, aby mal rodič v  prípade, že sa venuje dieťaťu počas dlhodobej choroby alebo liečenia po úraze, zabezpečenú finančnú náhradu svojho strateného príjmu,“ hovorí. 


Poisťovne sa prispôsobili

Spolu so zmenou poslania životného poistenia z  investičného na rizikové, sa zmenil aj jeho profil. „V  minulosti poisťovne inkasovali väčšinu peňazí, aby ich na konci vyplatili pri dožití a  na krytie ostatných rizík zostalo menej než 20 %. V  dnešnom produkte ide u  nás naopak 80 % na pokrytie rizík a  na investovanie klienti používajú len zvyšných 20 %,“ hovorí  Martin Rotkovský z Uniqa Poisťovne. Dokonca sú na trhu aj životné poistenia bez akejkoľvek investičnej zložky. „V posledných rokoch sme začali pre klientov vytvárať zaujímavé balíčky produktov rizikového životného poistenia, ktoré boli viac šité na mieru im požiadavkám a očakávaniam. Napríklad životné poistenie, kde si klienti môžu nakombinovať len samotné riziká ako smrť, úraz, invalidita, nezamestnanosť, denné odškodné pri liečení, kritické choroby a podobne, bez investičnej zložky a na jednej zmluve môžu poistiť celú svoju rodinu,“ hovorí o  nových možnostiach poistenia Kanderková.

Trendom je individualizácia

Ďalšou zmenou pri výbere vhodného životného poistenia je opustenie klasického konceptu hľadania vhodného produktu. To už je minulosť. Trend je individualizácia životnej poistky. „Hodnotenie poistenia podľa druhu a  typu, aké je pre koho vhodné, považujeme dnes za skôr neaktuálny koncept. Na trhu je mnoho moderných produktov, ktoré sa dokážu prispôsobiť aktuálnym potrebám klienta, a  to nielen pri začiatočnom nastavení, ale aj v  priebehu poistnej zmluvy. Dnes si preto skôr kladieme otázku, ako poistenie nastaviť klientovi na mieru,“ hovorí Martin Rotkovský. Príkladom je okrem iného aj absolútne nový mix poistenia. „Priniesli sme pre klienta kombinované kapitálové a investičné poistenia, ktoré kombinuje pozitíva oboch typov poistenia. Spája investovanie, garanciu a poistnú ochranu. Po uplynutí poistnej doby poisťovňa vyplatí klientovi peniaze, ktoré môže použiť na čokoľvek,“ vysvetľuje Silvia Nosková Illášová zo spoločnosti Kooperativa.

 

Poistenie na dôchodok

Kapitálové a investičné životné poistenie by si svoje miesto na trhu malo nájsť aj v budúcnosti. „Kapitálové aj investičné poistné produkty majú v  ponuke poisťovní svoje miesto. Aj keď dnes je najmä forma kapitálového poistenia vďaka úrovni úrokových sadzieb pre klientov menej atraktívna, môže sa s  iniciatívou Európskej komisie k  zavedeniu jednotného európskeho dôchodku zmeniť,“ hovorí Rotkovský. Dôchodok je totiž po ochrane príjmu druhá závažná okolnosť, s  ktorou môže životné poistenie výrazne pomôcť. Upozorňuje na to aj Silvia Nosková Illášová: „Ďalším riešením, ako si finančne zabezpečiť jeseň života, je dôchodkové kapitálové životné poistenie. Pomáha s financiami popri starobnom dôchodku a udržiava životný štandard poisteného v starobe a zabezpečí príbuzných v prípade predčasnej smrti poisteného.“ 

Životné poistenie tak nabralo nový trend a  otvorilo sa viac klientom. V  mladosti ich chráni pred stratou istoty a  v  starobe zabezpečí dôstojný život.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
20.9.2021 Redakcia FinReport

NBS schválila developerom emisie dlhopisov spolu za viac ako 100 miliónov eur

Národná banka Slovenska schválila vydanie emisií dlhopisov dvom spoločnostiam, za ktorými stoja firmy venujúce sa developerstvu. Prvá emisia ...

20.9.2021 Redakcia FinReport

Spoločnosť NN Slovensko spravuje takmer štvrtinu všetkých dôchodkových úspor Slovákov

Lídrom v starostlivosti o dôchodky na Slovensku je podľa najnovších informácií spoločnosť NN Slovensko. V II. a III. pilieri sporí ...

20.9.2021 Dominik Horváth

Vývojári aplikácií vysúdili od Apple 100 miliónov dolárov. Appky v App Store však zrejme lacnejšie nebudú

Súd rozhodol, že spoločnosť Apple musí vo fungovaní svojho obchodu App Store urobiť niekoľko zásadných zmien. Spoločnosť roky ...

19.9.2021 Redakcia FinReport

Spoločnosť Mastercard sa akvizíciami posilnila v oblasti otvoreného bankovníctva aj kryptomien

Spoločnosť Mastercard po nedávnych akvizíciách spoločností Uphold, Gemini a BitPay v priebehu týždňa oznámila dve ďalšie novinky. Prvou ...

19.9.2021 Redakcia FinReport

Vo financovaní výskumu a vývoja ďaleko zaostávame za priemerom Európskej únie

Krajiny Európskej únie v minulom roku zo svojich štátnych rozpočtov vyčlenili na rozvoj výskumu a vývoja viac ako 100 miliárd eur. Podľa ...

18.9.2021 Redakcia FinReport

Tehotné ženy, ktoré cestujú do zahraničia, sa môžu poistiť len do 26. týždňa, pozor však na výluky

Ste tehotná a chceli by ste cestovať do zahraničia? Ak nemáte žiadne zdravotné komplikácie a cestu vám odporučil aj lekár, pozorne si ...

18.9.2021 Redakcia FinReport

Štyria z piatich ľudí pracujúcich v oblasti informačných a komunikačných technológií v rámci EÚ sú muži

V krajinách Európskej únie (EÚ) pracuje v oblasti informačných a komunikačných technológií približne 2,7 milióna ľudí. Podľa ...

16.9.2021 Magdaléna Švančarková

Zmena stratégie Wüstenrot stavebnej sporiteľne prináša zmeny podmienok pre stavebných sporiteľov

Skupina Wüstenrot nedávno oznámila zmenu svojej obchodnej stratégie. Začala totiž s utlmovaním činnosti svojej stavebnej sporiteľne s tým, ...

15.9.2021 Redakcia FinReport

Európske poisťovne vlani zaznamenali miliardové straty. Najviac sa prepadlo životné poistenie

Uplynulý pandemický rok bol náročný pre každého, poisťovne nevynímajúc. Celkové poistné kleslo v dvoch tretinách európskych krajín. ...

13.9.2021 Naďa Černá

Chcete zmeniť zdravotnú poisťovňu? Všímajte si benefity a dajte si pozor na termíny

Zdravotná poisťovňa nám musí poskytovať kvalitnú zdravotnú ochranu, ktorá sa odvíja od našich potrieb. Niekedy sa však stane, že nám po ...

13.9.2021 Dominik Horváth

Vatikánska banka: Na účte má 5 miliárd dolárov, za sebou niekoľko škandálov a pred sebou reformy pápeža Františka

Takmer na deň presne po 18 rokoch na Slovensko opäť prišiel na návštevu pápež katolíckej cirkvi a panovník štátu Vatikán. Hoci Svätý ...

10.9.2021 Redakcia FinReport

Najviac škôd tento rok spôsobili povodne a víchrice, najdrahšie vychádza krupobitie

Silné nárazové búrky a následné záplavy na strednom Slovensku, tornádo na východnom Slovensku, ale aj víchrice a krupobitia vo viacerých ...

9.9.2021 Redakcia FinReport

Poisťovňa Wüstenrot: Záujem o vzdialenú komunikáciu je cestou k hybridnej starostlivosti o klientov

Čoraz viac Slovákov preferuje vzdialenú komunikáciu. Naučila ich to pandémia koronavírusu. Len v júli tohto roku stúpol počet nových ...

9.9.2021 Zuzana Mecková

Pozor na výbery hotovosti z bankomatu v cudzine. Poplatok za konverziu môže vyjsť až príliš draho

Mnoho občanov Slovenska každoročne navštívi zahraničné krajiny, často aj mimo eurozóny. Pri výbere hotovosti z bankomatu alebo pri ...

8.9.2021 Robert Juriš

Prima banka už po druhýkrát predala emisiu krytých dlhopisov za pol miliardy eur

Prima banka úspešne upísala aj svoju druhú emisiu krytých dlhopisov v objeme 500 miliónov eur. Ich splatnosť je šesť rokov a výnos je ...

1.9.2021 Redakcia FinReport

Fúzia poisťovní Uniqa a AXA je dokončená. Uniqa na Slovensku zostáva ako pobočka zahraničnej poisťovne

Zlúčenie poisťovní Uniqa a AXA bolo posledným plánovaným krokom v rámci integrácie oboch spoločností, ktorú sa podarilo dokončiť k ...

31.8.2021 Robert Juriš

Ďalší phishingový útok na bankové účty. Podvodník sa tentoraz zameral na klientov VÚB banky

VÚB banka varuje svojich klientov pred nebezpečnými a podvodnými SMS správami. Prostredníctvom odkazu v mobile bankingu ich informovala, že na ...

30.8.2021 Robert Juriš

Slovenské hypotéky sú tretie najlacnejšie v Európskej únii. České sú čoraz drahšie, aj tak „idú na dračku“

Úrokové sadzby hypotekárnych úverov v krajinách Európskej únie sa pohybujú v rozpätí od 0,8 % až do 5 %. Najvýhodnejšie hypotéky majú ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Nedostatok čipov obmedzuje výrobu v českom Škoda Auto aj v bratislavskom Volkswagene
  2. 2.
    Firmy doteraz zaplatili na dani z príjmov o vyše štyristo miliónov eur menej než minulý rok
  3. 3.
    Ľahká americká ropa aj severomorská ropa Brent zdraželi
  4. 4.
    Video: Ruská nákladná loď sa dostala k ISS v rekordnom čase, použili nové rakety Sojuz
  5. 5.
    Národná banka Slovenska povolila činnosť správcovskej spoločnosti Partners Asset Management