Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Investičné a kapitálové poistenia plnia nové funkcie

Marek Mittaš Banky a poisťovne Poslať

Mnohí si mysleli, že spievajú labutiu pieseň, niektoré poisťovne ich prestali ponúkať, iné prispôsobili trhu a  sprehľadnili poplatkovú štruktúru. Životné poistky sa zmenili a  dnes predstavujú produkt nastavený na krytie rizík.

Riziková zložka dominuje nad investičnou

Kapitálové životné poistenie bolo u klientov preferované najmä v  minulosti a zaručovalo garantovaný výnos určený Národnou bankou Slovenska. Ponúkalo možnosť zhodnotenia vložených prostriedkov a zároveň zabezpečenie pre prípad nečakaných udalostí. Pri investičnom poistení sa časť investovala do fondov a  bolo možné dosahovať vyššie zhodnotenie. Komplikovaná poplatková štruktúra a  nízke výnosy však spôsobili, že ľudia prestali cez poistenie investovať. „V poslednom čase sledujeme trend, keď klienti začínajú uprednostňovať výber rizikového poistenia pred investičným. Klienti sa snažia v  prvom rade ochrániť svoje zdravie a  rodinu pre prípad nečakanej udalosti či  ochorenia, ktoré by im zabránilo ďalej pracovať. Evidujeme zvýšený záujem o  doplnkové poistenia pre prípad závažných chorôb, invalidity, úmrtia či trvalých následkov úrazu,“ hovorí Ján Ďurech, hovorca Aegon Životná poisťovňa. Zároveň však dodáva, že naďalej existuje aj  skupina klientov, ktorá stále vyhľadáva poistenie ako možný spôsob, kde zhodnotiť svoje financie.

 

 
Poistenie sa však už nepredáva ako investičný produkt, ale ako krytie rizík, popri ktorom je možné počítať aj so zhodnotením istej sumy peňazí. „Snažíme sa investičnú zložku využívať ako takzvaný ‚podvozok’, pričom istá časť je určená na zhodnocovanie v podielových fondoch a čoraz väčší dôraz kladieme na rôzne typy pripoistení. Investičné životné poistenie ponúka zaujímavú možnosť zhodnotenia investovaných finančných prostriedkov a zároveň zabezpečenia našich klientov pre prípad smrti, invalidity, práceneschopnosti a ďalších voliteľných rizík,“ vysvetľuje Helena Kanderková z Allianz – Slovenskej poisťovne.

Význam zvýraznili hypotéky

V súčasnosti a v súvislosti s hypotekárnym boomom rezonuje predovšetkým zvýšené riziko straty zamestnania alebo úrazu, ktorý ohrozí príjem, a  tým aj strechu nad hlavou. „Obrat uprednostnenia rizikového poistenia pred investičným môže súvisieť i  so zvýšeným záujmom o  nízke hypotekárne úroky. Ľudia kupujú nehnuteľnosti a  splácanie úverov chcú mať kryté pre prípad nečakanej či tragickej udalosti, ktorá by im zabránila splácať úver,“ hovorí Ján Ďurech. Tento smer je však logický a  správny. Helena Kanderková dopĺňa, že čím viac hypoték na trhu, tým väčší význam naberá životné poistenie: „Odporúčame predísť obave z prípadných finančných problémov a uzatvoriť si životné poistenie s pripoistením nezamestnanosti.“ 

Pri niekoľkotisícových hypotékach sa totiž nedá spoliehať na to, že si do roka, či dvoch, poberateľ úveru nájde novú prácu, alebo sa zotaví z  ochorenia. Aj v tomto prechodnom období totiž potrebuje plniť záväzky. Tie môžu práve v  čase zlých životných udalostí prevziať poistenie. „Životné poistenie vyžadujú najmä také situácie, ktoré súvisia s  veľkými záväzkami, akými je napríklad splácanie úveru na bývanie, ktorý býva poskytovaný vo vysokých sumách a  na dlhé obdobie,“ dodáva Anna Jamborová, hovorkyňa ČSOB.

 

Základom je krytie príjmu

Pri životnom poistení je v  prvom rade potrebné sa zamerať na ochranu príjmu. To je dnes jeho kľúčovou a  hlavnou úlohou. „Poistnú ochranu je potrebné nastaviť tak, aby bol klient krytý pre prípad straty príjmu. Či už dočasnej, v  prípade dlhodobej práceneschopnosti, alebo hospitalizácie, ale aj trvalej, v prípade vylúčenia z  pracovného procesu v  dôsledku invalidity,“ hovorí o  význame životného poistenia Anna Jamborová. Podľa jej slov je dôležité poistku nastaviť tak, aby mal klient zabezpečené prostriedky na prípadnú liečbu vážnych ochorení alebo úrazov. S  týmto parametrom ochrany príjmu je podľa Jamborovej potrebné pracovať aj pri životných poistkách detí. „V  prípade detských  životných poistení je potrebné poistné zabezpečenie nastaviť tak, aby mal rodič v  prípade, že sa venuje dieťaťu počas dlhodobej choroby alebo liečenia po úraze, zabezpečenú finančnú náhradu svojho strateného príjmu,“ hovorí. 


Poisťovne sa prispôsobili

Spolu so zmenou poslania životného poistenia z  investičného na rizikové, sa zmenil aj jeho profil. „V  minulosti poisťovne inkasovali väčšinu peňazí, aby ich na konci vyplatili pri dožití a  na krytie ostatných rizík zostalo menej než 20 %. V  dnešnom produkte ide u  nás naopak 80 % na pokrytie rizík a  na investovanie klienti používajú len zvyšných 20 %,“ hovorí  Martin Rotkovský z Uniqa Poisťovne. Dokonca sú na trhu aj životné poistenia bez akejkoľvek investičnej zložky. „V posledných rokoch sme začali pre klientov vytvárať zaujímavé balíčky produktov rizikového životného poistenia, ktoré boli viac šité na mieru im požiadavkám a očakávaniam. Napríklad životné poistenie, kde si klienti môžu nakombinovať len samotné riziká ako smrť, úraz, invalidita, nezamestnanosť, denné odškodné pri liečení, kritické choroby a podobne, bez investičnej zložky a na jednej zmluve môžu poistiť celú svoju rodinu,“ hovorí o  nových možnostiach poistenia Kanderková.

Trendom je individualizácia

Ďalšou zmenou pri výbere vhodného životného poistenia je opustenie klasického konceptu hľadania vhodného produktu. To už je minulosť. Trend je individualizácia životnej poistky. „Hodnotenie poistenia podľa druhu a  typu, aké je pre koho vhodné, považujeme dnes za skôr neaktuálny koncept. Na trhu je mnoho moderných produktov, ktoré sa dokážu prispôsobiť aktuálnym potrebám klienta, a  to nielen pri začiatočnom nastavení, ale aj v  priebehu poistnej zmluvy. Dnes si preto skôr kladieme otázku, ako poistenie nastaviť klientovi na mieru,“ hovorí Martin Rotkovský. Príkladom je okrem iného aj absolútne nový mix poistenia. „Priniesli sme pre klienta kombinované kapitálové a investičné poistenia, ktoré kombinuje pozitíva oboch typov poistenia. Spája investovanie, garanciu a poistnú ochranu. Po uplynutí poistnej doby poisťovňa vyplatí klientovi peniaze, ktoré môže použiť na čokoľvek,“ vysvetľuje Silvia Nosková Illášová zo spoločnosti Kooperativa.

 

Poistenie na dôchodok

Kapitálové a investičné životné poistenie by si svoje miesto na trhu malo nájsť aj v budúcnosti. „Kapitálové aj investičné poistné produkty majú v  ponuke poisťovní svoje miesto. Aj keď dnes je najmä forma kapitálového poistenia vďaka úrovni úrokových sadzieb pre klientov menej atraktívna, môže sa s  iniciatívou Európskej komisie k  zavedeniu jednotného európskeho dôchodku zmeniť,“ hovorí Rotkovský. Dôchodok je totiž po ochrane príjmu druhá závažná okolnosť, s  ktorou môže životné poistenie výrazne pomôcť. Upozorňuje na to aj Silvia Nosková Illášová: „Ďalším riešením, ako si finančne zabezpečiť jeseň života, je dôchodkové kapitálové životné poistenie. Pomáha s financiami popri starobnom dôchodku a udržiava životný štandard poisteného v starobe a zabezpečí príbuzných v prípade predčasnej smrti poisteného.“ 

Životné poistenie tak nabralo nový trend a  otvorilo sa viac klientom. V  mladosti ich chráni pred stratou istoty a  v  starobe zabezpečí dôstojný život.

logo
Prečítajte si tiež:
22.2.2024 Robert Juriš

Počas posledných piatich rokov zaznamenal tretí pilier len jeden zlý rok

Počas minulého roku bolo v treťom dôchodkovom pilieri uzatvorených 86 788 zmlúv o doplnkovom dôchodkovom sporení, pričom hodnota majetku v ...

22.2.2024 Zuzana Fryč

Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické

Uplatňovanie škôd na čelnom skle motorového vozidla z povinného zmluvného poistenia vinníka je stále veľmi problematické. Poisťovne ...

21.2.2024 Miloslava Némová

Ceny pohonných hmôt idú opäť nahor. Zásadný pokles v blízkej budúcnosti radšej nečakajme

Jedným z najzásadnejších problémov, ktorým v súčasnosti čelí globálna ekonomika, je zvyšovanie cien pohonných látok. Zdražovanie ...

21.2.2024 Robert Juriš

Nezamestnanosť stúpla už druhý mesiac za sebou, problémom je dvojrýchlostná ekonomika

Nezamestnanosť na Slovensku opäť mierne stúpla. Stalo sa to už dva mesiace za sebou. Zvýšila sa v decembri 2023 aj v januári 2024. Podiel ...

21.2.2024 Redakcia FinReport

Simona Kijonková po 13 rokoch odchádza z vedenia Packeta Group

Zakladateľka českej Zásilkovne Simona Kijonková odíde z vedenia skupiny Packeta. Zásilkovnu založila v roku 2010 a počas 13 rokov ju viedla ...

21.2.2024 Robert Juriš

V čase vysokej inflácie slovenské domácnosti nešetrili, prišli o 4 miliardy eur

S dvoma rokmi inflačnej krízy sa slovenské domácnosti vyrovnali úplne opačným spôsobom ako napríklad slovenské firmy. Kým domácnosti ...

21.2.2024 Martin Jamnický

Zodpovedné spoločnosti rastú rýchlejšie, no v krízových časoch strácajú dych

Ekologicky a spoločensky zodpovedné firmy, ktoré dominujú globálnym rebríčkom ESG, rástli za posledné tri roky rýchlejšie ako bežné ...

20.2.2024 Redakcia FinReport

Zisky najväčších európskych bánk vlani presiahli 100 miliárd eur

Zisk najväčších európskych bánk v minulom roku presiahol hranicu 100 miliárd eur. Hlavným dôvodom medziročného nárastu o 32 % bolo ...

19.2.2024 Redakcia FinReport

Európska centrálna banka sa obáva o odolnosť bánk na Slovensku

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) prijala stanovisko k osobitnému odvodu pre úverové inštitúcie. Podľa nej prijatie zákona ...

18.2.2024 Redakcia FinReport

Máme šancu dožiť sa 80 a viac rokov, no v starobe nám hrozí chudoba

Priemerná dĺžka života na Slovensku za posledné štvrťstoročie vzrástla o sedem rokov a naďalej sa zvyšuje. Dnešní mladí ľudia tak ...

15.2.2024 Zuzana Fryč

Na čo si dať pozor pri poistení tepelných čerpadiel či solárnych panelov?

Investície do rekonštrukcie či technického vylepšenia rodinných domov sú stále aktuálne. Aj vzhľadom na dotačné výzvy na ...

14.2.2024 Redakcia FinReport

Britský bankový dom Barclays kupuje Tesco Bank. Čo tým sleduje?

Britský bankový dom Barclays v minulom roku ohlásil mohutnú racionalizáciu. Nehovoril priamo o prepúšťaní, ale o znižovaní nákladov na ...

12.2.2024 Zuzana Fryč

Ako poisťovne riešia škody na vozidlách a škody na cudzom majetku po požiari elektromobilov?

Počet elektromobilov na slovenských cestách postupne stúpa, a zdá sa, že bude aj naďalej rásť. Spolu s tým sa však zvyšuje aj riziko ...

10.2.2024 Redakcia FinReport

Toto sú najčastejšie zimné škody. Ako zmierniť ich následky?

Hoci sa už zima pomaly chýli ku koncu, stále sú tu zimné podmienky, ako sneh, mráz, ľad a námraza, ktoré prinášajú mnohé riziká ...

9.2.2024 Zuzana Fryč

Daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky bude pre nové úvery ešte výhodnejší

V daňovom priznaní je aj v tomto roku možnosť uplatniť si daňový bonus na zaplatené úroky z hypotéky pre mladých ľudí do 35 rokov, ...

6.2.2024 Martin Jamnický

Banky sa púšťajú do veľkého upratovania, budú prepúšťať

Viaceré známe banky ohlásili racionalizáciu. Presnejšie, avizujú, že budú rušiť pracovné pozície. Napríklad známa americká banka ...

6.2.2024 Redakcia FinReport

Viacerí špekulanti zneužili nedávne zemetrasenie a pokúsili sa o poistné podvody

Na zemetrasení na východnom Slovensku z októbra minulého roka sa pokúsilo „priživiť“ viacero klientov poisťovní, ktorí vyskúšali ...

5.2.2024 Zuzana Fryč

Finančná pomoc pre dlžníkov so zvýšenou splátkou na hypotéke je dostupná, no nie pre každého

Dlžníkom, ktorým vlani narástla splátka hypotéky pre vyššie úrokové sadzby, sa vláda rozhodla prispieť jednorazovým daňovým bonusom v ...

Mobilná aplikácia

Najčítanejšie

  1. 1.
    Vláda rozhodla: Príspevky na ubytovanie odídencov z Ukrajiny pre nepodnikateľov sa znížia na 5 eur
  2. 2.
    Prezidentka vymenovala Dušana Keketiho za ministra športu a cestovného ruchu
  3. 3.
    Matovičovo hnutie požaduje zmenu rokovacieho poriadku parlamentu, obáva sa zásahov do suverenity Slovenska
  4. 4.
    Počas posledných piatich rokov zaznamenal tretí pilier len jeden zlý rok
  5. 5.
    Príliš veľa nejasností: Preplatenie škôd na čelnom skle je stále problematické
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay