Hľadaj

Investičné a kapitálové poistenia plnia nové funkcie

Banky a poisťovne Poslať

Mnohí si mysleli, že spievajú labutiu pieseň, niektoré poisťovne ich prestali ponúkať, iné prispôsobili trhu a  sprehľadnili poplatkovú štruktúru. Životné poistky sa zmenili a  dnes predstavujú produkt nastavený na krytie rizík.

image

Riziková zložka dominuje nad investičnou

Kapitálové životné poistenie bolo u klientov preferované najmä v  minulosti a zaručovalo garantovaný výnos určený Národnou bankou Slovenska. Ponúkalo možnosť zhodnotenia vložených prostriedkov a zároveň zabezpečenie pre prípad nečakaných udalostí. Pri investičnom poistení sa časť investovala do fondov a  bolo možné dosahovať vyššie zhodnotenie. Komplikovaná poplatková štruktúra a  nízke výnosy však spôsobili, že ľudia prestali cez poistenie investovať. „V poslednom čase sledujeme trend, keď klienti začínajú uprednostňovať výber rizikového poistenia pred investičným. Klienti sa snažia v  prvom rade ochrániť svoje zdravie a  rodinu pre prípad nečakanej udalosti či  ochorenia, ktoré by im zabránilo ďalej pracovať. Evidujeme zvýšený záujem o  doplnkové poistenia pre prípad závažných chorôb, invalidity, úmrtia či trvalých následkov úrazu,“ hovorí Ján Ďurech, hovorca Aegon Životná poisťovňa. Zároveň však dodáva, že naďalej existuje aj  skupina klientov, ktorá stále vyhľadáva poistenie ako možný spôsob, kde zhodnotiť svoje financie.

 

 
Poistenie sa však už nepredáva ako investičný produkt, ale ako krytie rizík, popri ktorom je možné počítať aj so zhodnotením istej sumy peňazí. „Snažíme sa investičnú zložku využívať ako takzvaný ‚podvozok’, pričom istá časť je určená na zhodnocovanie v podielových fondoch a čoraz väčší dôraz kladieme na rôzne typy pripoistení. Investičné životné poistenie ponúka zaujímavú možnosť zhodnotenia investovaných finančných prostriedkov a zároveň zabezpečenia našich klientov pre prípad smrti, invalidity, práceneschopnosti a ďalších voliteľných rizík,“ vysvetľuje Helena Kanderková z Allianz – Slovenskej poisťovne.

 

Význam zvýraznili hypotéky

V súčasnosti a v súvislosti s hypotekárnym boomom rezonuje predovšetkým zvýšené riziko straty zamestnania alebo úrazu, ktorý ohrozí príjem, a  tým aj strechu nad hlavou. „Obrat uprednostnenia rizikového poistenia pred investičným môže súvisieť i  so zvýšeným záujmom o  nízke hypotekárne úroky. Ľudia kupujú nehnuteľnosti a  splácanie úverov chcú mať kryté pre prípad nečakanej či tragickej udalosti, ktorá by im zabránila splácať úver,“ hovorí Ján Ďurech. Tento smer je však logický a  správny. Helena Kanderková dopĺňa, že čím viac hypoték na trhu, tým väčší význam naberá životné poistenie: „Odporúčame predísť obave z prípadných finančných problémov a uzatvoriť si životné poistenie s pripoistením nezamestnanosti.“ 

 

Pri niekoľkotisícových hypotékach sa totiž nedá spoliehať na to, že si do roka, či dvoch, poberateľ úveru nájde novú prácu, alebo sa zotaví z  ochorenia. Aj v tomto prechodnom období totiž potrebuje plniť záväzky. Tie môžu práve v  čase zlých životných udalostí prevziať poistenie. „Životné poistenie vyžadujú najmä také situácie, ktoré súvisia s  veľkými záväzkami, akými je napríklad splácanie úveru na bývanie, ktorý býva poskytovaný vo vysokých sumách a  na dlhé obdobie,“ dodáva Anna Jamborová, hovorkyňa ČSOB.

 

Základom je krytie príjmu

Pri životnom poistení je v  prvom rade potrebné sa zamerať na ochranu príjmu. To je dnes jeho kľúčovou a  hlavnou úlohou. „Poistnú ochranu je potrebné nastaviť tak, aby bol klient krytý pre prípad straty príjmu. Či už dočasnej, v  prípade dlhodobej práceneschopnosti, alebo hospitalizácie, ale aj trvalej, v prípade vylúčenia z  pracovného procesu v  dôsledku invalidity,“ hovorí o  význame životného poistenia Anna Jamborová. Podľa jej slov je dôležité poistku nastaviť tak, aby mal klient zabezpečené prostriedky na prípadnú liečbu vážnych ochorení alebo úrazov. S  týmto parametrom ochrany príjmu je podľa Jamborovej potrebné pracovať aj pri životných poistkách detí. „V  prípade detských  životných poistení je potrebné poistné zabezpečenie nastaviť tak, aby mal rodič v  prípade, že sa venuje dieťaťu počas dlhodobej choroby alebo liečenia po úraze, zabezpečenú finančnú náhradu svojho strateného príjmu,“ hovorí. 


Poisťovne sa prispôsobili

Spolu so zmenou poslania životného poistenia z  investičného na rizikové, sa zmenil aj jeho profil. „V  minulosti poisťovne inkasovali väčšinu peňazí, aby ich na konci vyplatili pri dožití a  na krytie ostatných rizík zostalo menej než 20 %. V  dnešnom produkte ide u  nás naopak 80 % na pokrytie rizík a  na investovanie klienti používajú len zvyšných 20 %,“ hovorí  Martin Rotkovský z Uniqa Poisťovne. Dokonca sú na trhu aj životné poistenia bez akejkoľvek investičnej zložky. „V posledných rokoch sme začali pre klientov vytvárať zaujímavé balíčky produktov rizikového životného poistenia, ktoré boli viac šité na mieru im požiadavkám a očakávaniam. Napríklad životné poistenie, kde si klienti môžu nakombinovať len samotné riziká ako smrť, úraz, invalidita, nezamestnanosť, denné odškodné pri liečení, kritické choroby a podobne, bez investičnej zložky a na jednej zmluve môžu poistiť celú svoju rodinu,“ hovorí o  nových možnostiach poistenia Kanderková.

 

Trendom je individualizácia

Ďalšou zmenou pri výbere vhodného životného poistenia je opustenie klasického konceptu hľadania vhodného produktu. To už je minulosť. Trend je individualizácia životnej poistky. „Hodnotenie poistenia podľa druhu a  typu, aké je pre koho vhodné, považujeme dnes za skôr neaktuálny koncept. Na trhu je mnoho moderných produktov, ktoré sa dokážu prispôsobiť aktuálnym potrebám klienta, a  to nielen pri začiatočnom nastavení, ale aj v  priebehu poistnej zmluvy. Dnes si preto skôr kladieme otázku, ako poistenie nastaviť klientovi na mieru,“ hovorí Martin Rotkovský. Príkladom je okrem iného aj absolútne nový mix poistenia. „Priniesli sme pre klienta kombinované kapitálové a investičné poistenia, ktoré kombinuje pozitíva oboch typov poistenia. Spája investovanie, garanciu a poistnú ochranu. Po uplynutí poistnej doby poisťovňa vyplatí klientovi peniaze, ktoré môže použiť na čokoľvek,“ vysvetľuje Silvia Nosková Illášová zo spoločnosti Kooperativa.

 

 

Poistenie na dôchodok

Kapitálové a investičné životné poistenie by si svoje miesto na trhu malo nájsť aj v budúcnosti. „Kapitálové aj investičné poistné produkty majú v  ponuke poisťovní svoje miesto. Aj keď dnes je najmä forma kapitálového poistenia vďaka úrovni úrokových sadzieb pre klientov menej atraktívna, môže sa s  iniciatívou Európskej komisie k  zavedeniu jednotného európskeho dôchodku zmeniť,“ hovorí Rotkovský. Dôchodok je totiž po ochrane príjmu druhá závažná okolnosť, s  ktorou môže životné poistenie výrazne pomôcť. Upozorňuje na to aj Silvia Nosková Illášová: „Ďalším riešením, ako si finančne zabezpečiť jeseň života, je dôchodkové kapitálové životné poistenie. Pomáha s financiami popri starobnom dôchodku a udržiava životný štandard poisteného v starobe a zabezpečí príbuzných v prípade predčasnej smrti poisteného.“ 

 

Životné poistenie tak nabralo nový trend a  otvorilo sa viac klientom. V  mladosti ich chráni pred stratou istoty a  v  starobe zabezpečí dôstojný život.

Múdro a spoľahlivo.
Poradíme vám s problematikou
GDPR
General Data Protection Regulation

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
16.10.2018 Ján Beracka

Najdrahšie mestá sú vo Švajčiarsku, v Prahe sa žije ľahšie ako v Bratislave

Najdrahšie mestá na svete sú vo Švajčiarsku. Sú nimi Zürich a Ženeva. Mesačné náklady typickej trojčlennej rodiny sa pohybujú rádovo v ...

15.10.2018 Redakcia FinReport

Finančné aktuality 41/2018: Najlepšia dlhodobá investícia je podľa Slovákov kúpa nehnuteľnosti

Počet nespoľahlivých platcov DPH klesá, najhoršiu platobnú disciplínu majú „eseročky“. Objem investícií do realitných projektov ...

15.10.2018 Ján Beracka

Slovensko nevyberie približne štvrtinu daní, tržby bude evidovať elektronicky

Slovensko sa musí vyrovnať s tým, že mu unikajú daňové príjmy. Výrazné problémy sú najmä v maloobchode, preto štát zavádza ...

12.10.2018 Marek Mittaš

Najlepšie univerzity sveta spájajú tradíciu, talent a najlepšie podmienky

Aj tento september otvorili brány najlepšie univerzity sveta. Diplom z nich je nielen vstupenkou k práci snov, ale aj do spoločnosti, kam sa ...

11.10.2018 Ján Beracka

Mileniáli vytvárajú priestor pre rozvoj finančných služieb, majú záujem aj o prácu v bankovníctve

Firmy sa musia postupne meniť a reagovať na životné postoje miléniovej generácie, teda generácie Y a generácie Z. Menia sa nároky mladých ...

10.10.2018 Natália Hučková

Mýtus o GDPR #1: Údaje na vizitke je možné ďalej neobmedzene používať

To, že nariadenie General data protection regulation (GDPR) sprísňuje režim spracovania osobných údajov, je známe už v podstate takmer ...

8.10.2018 Marek Mittaš

Ako si správne nastaviť ochranu domova?

Poistenie nehnuteľností a domácnosti je dôležitým pilierom ochrany majetku. Často sa však využíva nedostatočne a je poddimenzované. ...

27.9.2018 Ján Beracka

Hrozilo prelomenie bankového tajomstva, vláda napokon ustúpila

Banky sa obávali, že nová legislatíva ich bude nútiť k porušeniu bankového tajomstva. Štát chcel totiž od bánk podrobné informácie od ...

21.9.2018 Marek Mittaš

Podnikateľský úver. Pomáha rozvoju aj záchrane

Podnikatelia majú možnosť získať úver na rozvoj podnikania, ale aj na odvrátenie prechodných problémov. Čoraz viac sa však dvere ...

13.9.2018 Ján Beracka

Parlament schválil zmeny v stavebnom sporení

Poslanci schválili zmeny v stavebnom sporení. Vyplácanie štátnej prémie sa obmedzí, prostriedky sa budú dať využiť len na vybrané ...

12.9.2018 Ján Beracka

Ľudí bez práce je málo, Slovensko chce lákať cudzincov z tretích krajín

Nezamestnanosť je na historických minimách a naďalej sa znižuje. Aj keď Slovensko zažívalo na prelome mája a júna prílev nových ...

10.9.2018 Ján Beracka

V zahraničí je užitočná debetná karta aj „kreditka“, rozdiely medzi nimi sú zásadné

Jedným z odporúčaní pred cestou do zahraničia je mať so sebou aspoň jednu debetnú a jednu kreditnú kartu. Napriek tomu, že medzi týmito ...

6.9.2018 Marek Mittaš

Cestovky budú od januára proti úpadku viac chránené

Aj na Slovensku sa niekoľkokrát stalo, že cestovná kancelária skrachovala, na zakúpené dovolenky klientov neposlala, alebo ich nedokázala ...

4.9.2018 Zlatá minca

Výsledky súťaže finančných produktov Zlatá minca 2017

Víťazi súťaže finančných produktov zlatá minca 2017 sú známi. O výsledkoch v 31 produktových kategóriach bánk, poisťovní a fondov ...

31.8.2018 Ivana Brillová

Európsky preukaz zdravotného poistenia na cestách stačiť nemusí, poistenie kryje viac

Dovolenkové obdobie je v plnom prúde. S ním prichádza aj o to väčší záujem o cestovné poistenie, ktoré je dôležité zabezpečiť si ...

30.8.2018 Ivana Brillová

Desatoro: Ako s financiami na dovolenke?

Digitalizácia so sebou prináša mnoho výhod. Jednou z nich sú aj platobné karty, ktorými dovolenkári môžu platiť a vyberať hotovosť ...

26.8.2018 Ján Beracka

Slováci nedbajú na preventívne prehliadky, náklady na liečbu sa postupne zvyšujú

Slováci príliš nedbajú na preventívne prehliadky, hoci nás ohrozuje rôzne spektrum chorôb. Hrozbou sú ochorenia obehovej sústavy aj ...

24.8.2018 Ján Beracka

Pozor na pyramídové schémy, varuje NBS

Národná banka Slovenska (NBS) varuje spotrebiteľov na finančnom trhu pred pyramídovými podvodmi. NBS sa snaží zabrániť podobnej situácii, ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Finančné aktuality 41/2018: Najlepšia dlhodobá investícia je podľa Slovákov kúpa nehnuteľnosti
  2. 2.
    Slovensko nevyberie približne štvrtinu daní, tržby bude evidovať elektronicky
  3. 3.
    Najdrahšie mestá sú vo Švajčiarsku, v Prahe sa žije ľahšie ako v Bratislave
  4. 4.
    Používanie cookies
  5. 5.
    Pri Trnave sa čelne zrazili dve autá, zasahovali aj leteckí záchranári

Chcete dostávať novinky na E-mail?