Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Banka verzus nebankové subjekty. V  čom je rozdiel?

Marek Mittaš Banky a poisťovne Poslať

Ak ide o  peniaze, pôžičku poskytnú banky aj nebankové spoločnosti. Ako si medzi nimi vybrať spoľahlivého partnera?

Zdroj foto: Freepik.com

Licenciu potrebujú

Na začiatku deväťdesiatych rokov bol trh s  pôžičkami a  peniazmi celkovo akýmsi neriadeným pôsobiskom, a  tak si nebankové subjekty mohli robiť prakticky čokoľvek. V  niektorých prípadoch ich praktiky pripomínali až úžeru. Dlhé roky voľnosti sa skončili 1. septembra 2015. Od tohto dátumu potrebujú aj nebankové subjekty licencie, aby mohli na Slovensku pôsobiť a  sú pod prísnym dohľadom Národnej banky Slovenska (NBS). Podľa štatistík táto zmena svet nebankového podnikania prakticky ochromila. V  súčasnosti je na trhu približne tridsiatka subjektov vrátane takzvaných inkasných spoločností, predtým bolo registrovaných približne 250  poskytovateľov spotrebiteľských úverov. Napriek tomu sa po zavedení licencií aktívnym spoločnostiam nedarí vôbec zle. Práve naopak. Čo sa delilo medzi stovky poskytovateľov, dnes majú najväčší hráči. Podľa štatistík NBS zníženie počtu poskytovateľov neotriaslo hodnotou poskytnutých pôžičiek. Ľudia si od nebankoviek požičiavajú stále. Objem aktív v  nebankových spoločnostiach predstavoval na konci roka 2016 celkovo 6,2  miliardy eur, v  roku 2015  to pritom bolo 5,7  miliardy eur a  rok predtým 5,1  miliardy  eur.

 

Je to o dôvere

To, že subjekt získal licenciu od NBS ešte nemusí znamenať, že aj všetky jeho kroky a praktiky budú úplne v  poriadku. Vizitkou je fakt, že od zavedenia licencií do konca minulého roka zaznamenala NBS približne 300 porušení. Nebankové subjekty sú dnes s bankami minimálne rovnocenné v  oblasti zákonných noriem a  povinností, ktoré majú. S  nebankovými spoločnosťami sa však stále vlečie nelichotivé dedičstvo z minulosti. Niektoré nebankovky totiž zanechali trpkú chuť v ústach. 

Dôveryhodnosť bánk vytvárajú aj kamenné prevádzky. Mnohé nebankové spoločnosti kamenné prevádzky nemajú, pracujú cez sprostredkovateľov alebo cez internet. 

Výška úveru

Rozdiel medzi bankami a  nebankovými poskytovateľmi pôžičiek je vo výške úverov. Nebankové spoločnosti sa skôr špecializujú na poskytovanie malých rýchlych pôžičiek. Výnimkou nie  sú ani pôžičky 100 eur, 50 eur či dokonca 20 eur. S  úvermi v takýchto sumách banky v podstate nepracujú. Pre niektorých klientov však aj takáto suma môže byť pomocou. 

Zvyčajne nebankové spoločnosti nepožičiavajú sumu nad 30  000 eur. Naopak banky sa zameriavajú na vyššie pôžičky, zvyčajne začínajú pri sume 300 či 500 eur. Zároveň sa výška úverov v banke môže šplhať aj do miliónových súm, záleží predovšetkým od spôsobu ručenia. Nebankové spoločnosti sa snažia komplikovanému ručeniu vyhnúť, preto často financie prísne limitujú. 

Overovanie

S  menšími sumami, ktoré nebankovky požičiavajú, si môžu dovoliť zniesť aj vyššiu mieru rizika, že sa im úver nesplatí. Preto tak precízne neoverujú bonitu klienta. Často sa tak k úveru od nebankovky dostanú aj ľudia, ktorí by, najmä po sprísnení pravidiel, od banky peniaze nedostali. 

Mnoho spoločností sa prezentuje tým, že nenazerajú do úverového registra, no neplatí to vždy. Najmä pri vyšších sumách si žiadateľa, samozrejme, overujú. Do kategórie nebankových možno zaradiť aj pôžičky bez dokladovania príjmu, bez ručenia, pre nezamestnaných, dôchodcov, ženy na materskej či študentov bez ručiteľa. Banka takýmto spôsobom peniaze nepožičia. Na druhej strane si nebankový subjekt vyššie riziko spoločnosti kompenzuje vyššími úrokmi. Pri nižších požičaných sumách preplatenie nevyzerá až tak hrozivo, hoci nie je vôbec neštandardné, ak nebanková spoločnosť poskytuje pôžičku aj s  dvojnásobne vysokým úrokom oproti banke.

Doba splatnosti 

Nebankové spoločnosti sú rovnako zaujímavé pre klientov, ktorí chcú mať pôžičku rýchlo z  krku. Všeobecne platí, že nebankové pôžičky majú kratšiu dobu splatnosti, zatiaľ čo banky aj pri relatívne nižších sumách vedia ponúknuť niekoľko rokov na splácanie. Sumy do 500 eur sa v  nebankovkách splácajú priemerne do 30 dní s  možnosťou predĺženia za príplatok. Banky pri takýchto sumách ponúkajú dobu splatnosti v dĺžke aj niekoľko mesiacov. Pri vyšších hodnotách úveru to môže byť aj 30 rokov.

 

Poplatky

Poplatky za poskytnutie úveru majú aj banky, aj nebankové spoločnosti. No neplatí to univerzálne. Niektoré subjekty poplatok nemajú, iné si naopak účtujú značne vysoké sumy. 

Preto je vhodné preštudovať ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Tento ukazovateľ zobrazuje skutočnú cenu úveru. V nebankovke môžu byť tieto náklady relatívne vyššie práve pre zvýšené riziko, spojené napríklad s benevolentnejším posudzovaním klientov. 

logo
Prečítajte si tiež:
20.5.2024 Redakcia FinReport

Protimonopolný úrad SR preveruje možnú kartelovú dohodu na trhu práce

Protimonopolný úrad Slovenskej republiky (PMÚ) začal správne konanie týkajúce sa možnej dohody medzi zamestnávateľmi obmedzujúcej súťaž ...

20.5.2024 Robert Juriš

Rodičovské dôchodky sa budú vyplácať v júni 2024, sú o niečo vyššie ako vlani

Rodičovský dôchodok za rok 2024 bude vyplatený jednorazovo počas tohtoročného júna. Dostane ho viac ako 908-tisíc poberateľov. Priemerný ...

20.5.2024 Redakcia FinReport

Rusko zmrazilo účty a zablokovalo aktíva v hodnote 700 miliónov eur trom západným bankám

Sankcie Západu voči Rusku vytvorili novú situáciu, ktorá je precedensom vo vzťahoch oboch strán. Ruský súd totiž trom západným bankám ...

20.5.2024 Jana Schochmann

Tatiana Ondrejková: O úspech sa musíte pričiniť sami

Tatiana Ondrejková je známa a úspešná slovenská podnikateľka. Ak by sme sa opýtali, v čom tkvie jej podnikateľský úspech, sama Táňa by ...

20.5.2024 Redakcia FinReport

Zomrel jeden z prvých slovenských veľkopodnikateľov Jozef Majský

Vo veku 78 rokov zomrel jeden z prvých veľkopodnikateľov, ktorí významne zbohatli po vzniku samostatnej Slovenskej republiky – Jozef Majský ...

19.5.2024 Redakcia FinReport

Slováci radi nakupujú tam, kde ponúkajú zľavy, a takmer každý má aspoň jednu vernostnú kartu

Slováci sú známi tým, že radi šetria. Až tri štvrtiny obyvateľov Slovenska uprednostňujú nakupovanie v obchodoch, v ktorých majú k ...

18.5.2024 Redakcia FinReport

Slovenské e-shopy čakajú silný rok, tržby im vzrástli o 7 %

Tento rok by pre e-shopy mohol byť úspešnejší ako ten minuloročný. V prvom štvrťroku tohto roku dosiahli v porovnaní s prvým štvrťrokom ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Aj dobrovoľní hasiči už majú vlastné poistenie zodpovednosti za škodu

Na Slovensku je evidovaných približne 80-tisíc dobrovoľných hasičov, ktorí doteraz nemali možnosť uzavrieť si poistenie zodpovednosti za ...

17.5.2024 Robert Juriš

Anketa: Tretí najdôležitejší kanál predaja poistných produktov je telesales

Sprostredkovanie poistenia už dlhšie nestojí len na osobnej ponuke a fyzickej komunikácii. Tento predajný kanál dopĺňajú aj ďalšie dva v ...

16.5.2024 Mário Špilberger

Poistenie na hory vám dokáže ušetriť stovky a možno aj desaťtisíce eur

Jednodňové poistenie turistu vyjde aj menej ako na jedno euro, no pokryje náklady horskej záchrannej služby nad rámec verejného zdravotného ...

16.5.2024 Redakcia FinReport

Skupina J&T dosiahla vlani rekordný zisk 278,7 milióna eur

Bankový holding J&T FINANCE GROUP SE uzavrel minulý rok s historicky najvyšším čistým ziskom v celkovej výške 278,7 milióna eur. V ...

16.5.2024 Martin Jamnický

Zdravotné poisťovne v prvom štvrťroku 2024 zaznamenali stratu 23,2 milióna eur

Hoci zdravotné poisťovne vlani vygenerovali zisk, z ktorého dokázali vyplatiť svojim akcionárom aj dividendy, v prvom štvrťroku tohto roku sa ...

15.5.2024 Redakcia FinReport

Poisťovatelia sa čoraz viac zameriavajú na kryptotrh a poisťovanie kryptopodvodov

Globálny poisťovací priemysel obracia svoju pozornosť na nové riziká, ktoré v súčasnosti predstavujú najmä kryptomeny a digitálne ...

15.5.2024 Martin Jamnický

Slovenská sporiteľňa: Niektoré služby budú drahšie

Banky priebežne upravujú cenníky svojich služieb podľa toho, ako to vyhovuje ich cenovej politike a stratégii. Slovenská sporiteľňa sa ...

14.5.2024 Zuzana Fryč

Poisťovne: Okrem poistenia ponúkajú aj úvery, investovanie či dôchodkové sporenie

Časy, keď poisťovne ponúkali výhradne len rôzne možnosti poistenia, sú minulosťou. Okrem nich totiž niektoré rozširujú svoju ponuku o ...

10.5.2024 Mário Špilberger

Hypotéku na mobilný dom nedostanete, na montovaný však áno

Kto by netúžil mať domček blízko prírody? Kým lacnejší mobilný dom zoženiete aj za 15-tisíc eur, luxusnejšie varianty, často aj ...

10.5.2024 Redakcia FinReport

ČSOB nahradí štyri balíky služieb dvomi novými účtami

Banka končí s predajom niektorých svojich balíkových služieb. Ich obsah, teda účty Pohoda, FUN a Sloník, zostávajú aj naďalej v ...

9.5.2024 Robert Juriš

Niektoré banky úrokové sadzby hypoték zvyšujú, iné ich znižujú. Trend do budúcnosti je nejasný

Úrokové sadzby bánk sa začínajú hýbať. Na prelome apríla a mája 2024 upravovali podmienky svojich hypoték hneď tri banky pôsobiace na ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay