Hľadaj

Banka verzus nebankové subjekty. V  čom je rozdiel?

Marek Mittaš Banky a poisťovne Poslať

Ak ide o  peniaze, pôžičku poskytnú banky aj nebankové spoločnosti. Ako si medzi nimi vybrať spoľahlivého partnera?

image
Zdroj foto: Freepik.com

Licenciu potrebujú

Na začiatku deväťdesiatych rokov bol trh s  pôžičkami a  peniazmi celkovo akýmsi neriadeným pôsobiskom, a  tak si nebankové subjekty mohli robiť prakticky čokoľvek. V  niektorých prípadoch ich praktiky pripomínali až úžeru. Dlhé roky voľnosti sa skončili 1. septembra 2015. Od tohto dátumu potrebujú aj nebankové subjekty licencie, aby mohli na Slovensku pôsobiť a  sú pod prísnym dohľadom Národnej banky Slovenska (NBS). Podľa štatistík táto zmena svet nebankového podnikania prakticky ochromila. V  súčasnosti je na trhu približne tridsiatka subjektov vrátane takzvaných inkasných spoločností, predtým bolo registrovaných približne 250  poskytovateľov spotrebiteľských úverov. Napriek tomu sa po zavedení licencií aktívnym spoločnostiam nedarí vôbec zle. Práve naopak. Čo sa delilo medzi stovky poskytovateľov, dnes majú najväčší hráči. Podľa štatistík NBS zníženie počtu poskytovateľov neotriaslo hodnotou poskytnutých pôžičiek. Ľudia si od nebankoviek požičiavajú stále. Objem aktív v  nebankových spoločnostiach predstavoval na konci roka 2016 celkovo 6,2  miliardy eur, v  roku 2015  to pritom bolo 5,7  miliardy eur a  rok predtým 5,1  miliardy  eur.

 

Je to o dôvere

To, že subjekt získal licenciu od NBS ešte nemusí znamenať, že aj všetky jeho kroky a praktiky budú úplne v  poriadku. Vizitkou je fakt, že od zavedenia licencií do konca minulého roka zaznamenala NBS približne 300 porušení. Nebankové subjekty sú dnes s bankami minimálne rovnocenné v  oblasti zákonných noriem a  povinností, ktoré majú. S  nebankovými spoločnosťami sa však stále vlečie nelichotivé dedičstvo z minulosti. Niektoré nebankovky totiž zanechali trpkú chuť v ústach. 

Dôveryhodnosť bánk vytvárajú aj kamenné prevádzky. Mnohé nebankové spoločnosti kamenné prevádzky nemajú, pracujú cez sprostredkovateľov alebo cez internet. 

Výška úveru

Rozdiel medzi bankami a  nebankovými poskytovateľmi pôžičiek je vo výške úverov. Nebankové spoločnosti sa skôr špecializujú na poskytovanie malých rýchlych pôžičiek. Výnimkou nie  sú ani pôžičky 100 eur, 50 eur či dokonca 20 eur. S  úvermi v takýchto sumách banky v podstate nepracujú. Pre niektorých klientov však aj takáto suma môže byť pomocou. 

Zvyčajne nebankové spoločnosti nepožičiavajú sumu nad 30  000 eur. Naopak banky sa zameriavajú na vyššie pôžičky, zvyčajne začínajú pri sume 300 či 500 eur. Zároveň sa výška úverov v banke môže šplhať aj do miliónových súm, záleží predovšetkým od spôsobu ručenia. Nebankové spoločnosti sa snažia komplikovanému ručeniu vyhnúť, preto často financie prísne limitujú. 

Overovanie

S  menšími sumami, ktoré nebankovky požičiavajú, si môžu dovoliť zniesť aj vyššiu mieru rizika, že sa im úver nesplatí. Preto tak precízne neoverujú bonitu klienta. Často sa tak k úveru od nebankovky dostanú aj ľudia, ktorí by, najmä po sprísnení pravidiel, od banky peniaze nedostali. 

Mnoho spoločností sa prezentuje tým, že nenazerajú do úverového registra, no neplatí to vždy. Najmä pri vyšších sumách si žiadateľa, samozrejme, overujú. Do kategórie nebankových možno zaradiť aj pôžičky bez dokladovania príjmu, bez ručenia, pre nezamestnaných, dôchodcov, ženy na materskej či študentov bez ručiteľa. Banka takýmto spôsobom peniaze nepožičia. Na druhej strane si nebankový subjekt vyššie riziko spoločnosti kompenzuje vyššími úrokmi. Pri nižších požičaných sumách preplatenie nevyzerá až tak hrozivo, hoci nie je vôbec neštandardné, ak nebanková spoločnosť poskytuje pôžičku aj s  dvojnásobne vysokým úrokom oproti banke.

Doba splatnosti 

Nebankové spoločnosti sú rovnako zaujímavé pre klientov, ktorí chcú mať pôžičku rýchlo z  krku. Všeobecne platí, že nebankové pôžičky majú kratšiu dobu splatnosti, zatiaľ čo banky aj pri relatívne nižších sumách vedia ponúknuť niekoľko rokov na splácanie. Sumy do 500 eur sa v  nebankovkách splácajú priemerne do 30 dní s  možnosťou predĺženia za príplatok. Banky pri takýchto sumách ponúkajú dobu splatnosti v dĺžke aj niekoľko mesiacov. Pri vyšších hodnotách úveru to môže byť aj 30 rokov.

 

Poplatky

Poplatky za poskytnutie úveru majú aj banky, aj nebankové spoločnosti. No neplatí to univerzálne. Niektoré subjekty poplatok nemajú, iné si naopak účtujú značne vysoké sumy. 

Preto je vhodné preštudovať ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Tento ukazovateľ zobrazuje skutočnú cenu úveru. V nebankovke môžu byť tieto náklady relatívne vyššie práve pre zvýšené riziko, spojené napríklad s benevolentnejším posudzovaním klientov. 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
17.5.2021 Redakcia FinReport

Mikroprocesory sa stali strategickou komoditou. Nejde len o autá a počítače, ale aj o internet vecí

Situácia na trhu s mikroprocesormi sa v uplynulých mesiacoch dramaticky zhoršila. Ich nedostatok ochromil viacero odvetví. Medzi nimi asi ...

17.5.2021 Robert Juriš

Slováci nerozumejú inflácii, ale milujú rizikové investície a často sa riadia aj odporúčaním influencerov

Slováci sa počas koronakrízy zlepšili v sporení. Podiel tých, ktorí si pravidelne odkladajú finančné prostriedky, narástol až na 82 %. ...

17.5.2021 Redakcia FinReport

Stačilo jediné slovo Elona Muska na Twitteri a cena bitcoinu sa opäť prepadla

Cena bitcoinu padá a môže za to Elon Musk. Najskôr uprostred minulého týždňa oznámil, že automobilka Tesla už nebude túto kryptomenu ...

16.5.2021 Redakcia FinReport

Dražba pokladu zo starého kufra prekonala očakávania. Najcennejšiu mincu vydražili za 400-tisíc eur

Príbeh ako z filmu má šťastný koniec. Poklad ukrytý v starom kufri, ktorý dlhé roky ležal na dne skrine pod starými handrami, má nových ...

16.5.2021 Redakcia FinReport

Najväčším nepriateľom niektorých pracovných pozícií je robotizácia. Ohrozuje až tretinu pracovných miest

Pandémia koronavírusu urýchľuje nové trendy na trhu práce. Proces digitalizácie, robotizácie a automatizácie, teda nástup Priemyslu 4.0, je ...

15.5.2021 Dominik Horváth

Najdrahšie rozvody: Jeff Bezos vyplatil svojej žene 36 miliárd dolárov, Gatesovci by ich mohli prekonať

Ohlásenie rozvodu zakladateľa Microsoftu Billa Gatesa s manželkou Melindou šokovalo verejnosť. Pár, ktorý bol spolu viac ako 27 rokov a ...

12.5.2021 Magdaléna Švančarková

Banky pracujú na digitálnych hypotékach. Zostáva im doriešiť niekoľko dôležitých „detailov“

Trendom tohto roka v bankovníctve je snaha bánk o dokončenie online hypotekárneho úveru, respektíve o finalizáciu čo najväčšieho počtu ...

12.5.2021 Redakcia FinReport

Tatra-Leasing kúpila konkurenčnú spoločnosť a prepracovala sa medzi tri najväčšie lízingovky na slovenskom trhu

Spoločnosť Tatra-Leasing podpísala zmluvu o kúpe spoločnosti Impuls-Leasing Slovakia a jej dcérskej spoločnosti Impuls-Leasing Services. ...

11.5.2021 Zuzana Mecková

Skúsenosť s pandémiou nás núti prehodnotiť svoj vzťah k životnému poisteniu. Trh sa prispôsobuje potrebám ľudí

Pandémia koronavírusu priniesla množstvo opatrení, ktoré väčšine ľudí zmenili každodenný život a prinútili ich prehodnotiť spotrebu, ...

5.5.2021 Roland Régely

Počet nových havarijných poistiek mierne klesol. Odborníci upozorňujú na potrebu poistenia aj pri zníženej mobilite

Pandémia koronavírusu v Európe výrazne znížila mobilitu ľudí. Predáva sa menej nových áut, menej jazdíme a do istej miery to ovplyvňuje ...

4.5.2021 Magdaléna Švančarková

Prima banka prekvapila na trhu s hypotékami. Dosiahla najvyšší nárast podielu na trhu

Tri štvrtiny slovenského trhu s hypotekárnymi úvermi ovládajú štyri najväčšie banky – Slovenská sporiteľňa, VÚB banka, Tatra banka a ...

3.5.2021 Roland Régely

Štát napokon nebude kontrolovať zostatky na účtoch bankových klientov. Nový register bude meškať tri roky

Slovensko sa v boji proti praniu špinavých peňazí pripojí k spoločnej platforme Európskej únie s výrazným omeškaním. Rezort vnútra ...

1.5.2021 Redakcia FinReport

Sedem z desiatich mladých ľudí túži po vlastnom štartovacom bývaní. Spoliehajú sa predovšetkým na pomoc rodiny

Mladí Slováci do 30 rokov túžia po vlastnom bývaní. A to i napriek tomu, že mnohí z nich aj v dospelosti zostávajú bývať so svojimi ...

30.4.2021 Zuzana Mecková

Podniky sa už nemusia spoliehať len na pomoc od vlády, môžu siahnuť aj po úveroch so štátnou zárukou

Podnikatelia z rôznych odvetví sa pre pretrvávajúcu pandémiu koronavírusu dostávajú do vážnych existenčných problémov. Najviac ...

29.4.2021 Vladimír Pisár

Záujem o refinancovanie hypoték je veľký. Úrokové sadzby stále klesajú a trend by mal pokračovať

Až štvrtinu hypoték v roku 2020 si klienti zobrali na refinancovanie starých úverov. Príčina je jasná, úrokové sadzby sú výrazne nižšie ...

27.4.2021 Redakcia FinReport

TOP 5 najabsurdnejších bankových poplatkov. Vyhráva spoplatnenie vkladu a výberu peňazí z vlastného účtu

Najabsurdnejším bankovým poplatkom podľa ankety Fio banky je, ak si banka od klienta pýta peniaze za to, že si chce vložiť finančné ...

27.4.2021 Roland Régely

Účet zadarmo, šifrované platby či nulové úroky pri úveroch. Vybrali sme to najlepšie a vyskladali top banku na Slovensku

Ak sa spýtate slovenských spotrebiteľov, ktorá banka je podľa nich najlepšia a prečo, zrejme sa nedočkáte jednoznačnej odpovede. Je to ...

26.4.2021 Roland Régely

Uniqa je prvá poisťovňa, ktorá kryje komplikácie po očkovaní proti koronavírusu aj prípadnú neúčinnosť vakcíny

Po novom si už môžeme poistiť aj neúčinnosť či vedľajšie účinky vakcíny určenej na očkovanie proti koronavírusu. Poisťovňa Uniqa je ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Detva chce dostavať budovu mestského úradu o 100-tisíc eur lacnejšie ako pôvodne
  2. 2.
    Český lekár šíri internetom hoax, zaočkovaní sa môžu nakaziť ADE syndrómom
  3. 3.
    Slováci nerozumejú inflácii, ale milujú rizikové investície a často sa riadia aj odporúčaním influencerov
  4. 4.
    V obci Východná našli mŕtveho muža, polícia zadržala 28-ročnú ženu
  5. 5.
    SAV potrebovala vlani na svoje fungovanie vyšší rozpočet, minula viac ako 90 miliónov eur