Hľadaj

Banka verzus nebankové subjekty. V  čom je rozdiel?

Banky a poisťovne Poslať

Ak ide o  peniaze, pôžičku poskytnú banky aj nebankové spoločnosti. Ako si medzi nimi vybrať spoľahlivého partnera?

image
Zdroj foto: Freepik.com

Licenciu potrebujú

Na začiatku deväťdesiatych rokov bol trh s  pôžičkami a  peniazmi celkovo akýmsi neriadeným pôsobiskom, a  tak si nebankové subjekty mohli robiť prakticky čokoľvek. V  niektorých prípadoch ich praktiky pripomínali až úžeru. Dlhé roky voľnosti sa skončili 1. septembra 2015. Od tohto dátumu potrebujú aj nebankové subjekty licencie, aby mohli na Slovensku pôsobiť a  sú pod prísnym dohľadom Národnej banky Slovenska (NBS). Podľa štatistík táto zmena svet nebankového podnikania prakticky ochromila. V  súčasnosti je na trhu približne tridsiatka subjektov vrátane takzvaných inkasných spoločností, predtým bolo registrovaných približne 250  poskytovateľov spotrebiteľských úverov. Napriek tomu sa po zavedení licencií aktívnym spoločnostiam nedarí vôbec zle. Práve naopak. Čo sa delilo medzi stovky poskytovateľov, dnes majú najväčší hráči. Podľa štatistík NBS zníženie počtu poskytovateľov neotriaslo hodnotou poskytnutých pôžičiek. Ľudia si od nebankoviek požičiavajú stále. Objem aktív v  nebankových spoločnostiach predstavoval na konci roka 2016 celkovo 6,2  miliardy eur, v  roku 2015  to pritom bolo 5,7  miliardy eur a  rok predtým 5,1  miliardy  eur.

 

Je to o dôvere

To, že subjekt získal licenciu od NBS ešte nemusí znamenať, že aj všetky jeho kroky a praktiky budú úplne v  poriadku. Vizitkou je fakt, že od zavedenia licencií do konca minulého roka zaznamenala NBS približne 300 porušení. Nebankové subjekty sú dnes s bankami minimálne rovnocenné v  oblasti zákonných noriem a  povinností, ktoré majú. S  nebankovými spoločnosťami sa však stále vlečie nelichotivé dedičstvo z minulosti. Niektoré nebankovky totiž zanechali trpkú chuť v ústach. 

Dôveryhodnosť bánk vytvárajú aj kamenné prevádzky. Mnohé nebankové spoločnosti kamenné prevádzky nemajú, pracujú cez sprostredkovateľov alebo cez internet. 

Výška úveru

Rozdiel medzi bankami a  nebankovými poskytovateľmi pôžičiek je vo výške úverov. Nebankové spoločnosti sa skôr špecializujú na poskytovanie malých rýchlych pôžičiek. Výnimkou nie  sú ani pôžičky 100 eur, 50 eur či dokonca 20 eur. S  úvermi v takýchto sumách banky v podstate nepracujú. Pre niektorých klientov však aj takáto suma môže byť pomocou. 

Zvyčajne nebankové spoločnosti nepožičiavajú sumu nad 30  000 eur. Naopak banky sa zameriavajú na vyššie pôžičky, zvyčajne začínajú pri sume 300 či 500 eur. Zároveň sa výška úverov v banke môže šplhať aj do miliónových súm, záleží predovšetkým od spôsobu ručenia. Nebankové spoločnosti sa snažia komplikovanému ručeniu vyhnúť, preto často financie prísne limitujú. 

Overovanie

S  menšími sumami, ktoré nebankovky požičiavajú, si môžu dovoliť zniesť aj vyššiu mieru rizika, že sa im úver nesplatí. Preto tak precízne neoverujú bonitu klienta. Často sa tak k úveru od nebankovky dostanú aj ľudia, ktorí by, najmä po sprísnení pravidiel, od banky peniaze nedostali. 

Mnoho spoločností sa prezentuje tým, že nenazerajú do úverového registra, no neplatí to vždy. Najmä pri vyšších sumách si žiadateľa, samozrejme, overujú. Do kategórie nebankových možno zaradiť aj pôžičky bez dokladovania príjmu, bez ručenia, pre nezamestnaných, dôchodcov, ženy na materskej či študentov bez ručiteľa. Banka takýmto spôsobom peniaze nepožičia. Na druhej strane si nebankový subjekt vyššie riziko spoločnosti kompenzuje vyššími úrokmi. Pri nižších požičaných sumách preplatenie nevyzerá až tak hrozivo, hoci nie je vôbec neštandardné, ak nebanková spoločnosť poskytuje pôžičku aj s  dvojnásobne vysokým úrokom oproti banke.

Doba splatnosti 

Nebankové spoločnosti sú rovnako zaujímavé pre klientov, ktorí chcú mať pôžičku rýchlo z  krku. Všeobecne platí, že nebankové pôžičky majú kratšiu dobu splatnosti, zatiaľ čo banky aj pri relatívne nižších sumách vedia ponúknuť niekoľko rokov na splácanie. Sumy do 500 eur sa v  nebankovkách splácajú priemerne do 30 dní s  možnosťou predĺženia za príplatok. Banky pri takýchto sumách ponúkajú dobu splatnosti v dĺžke aj niekoľko mesiacov. Pri vyšších hodnotách úveru to môže byť aj 30 rokov.

 

Poplatky

Poplatky za poskytnutie úveru majú aj banky, aj nebankové spoločnosti. No neplatí to univerzálne. Niektoré subjekty poplatok nemajú, iné si naopak účtujú značne vysoké sumy. 

Preto je vhodné preštudovať ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Tento ukazovateľ zobrazuje skutočnú cenu úveru. V nebankovke môžu byť tieto náklady relatívne vyššie práve pre zvýšené riziko, spojené napríklad s benevolentnejším posudzovaním klientov. 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
21.9.2020 Juraj Recký

Nahradíme platobné karty telefónmi? Hotovosť z bankomatu sa dá vyberať aj cez smartfón

Ak by sme porovnali prednosti smartfónu a platobnej karty, smartfón má len jednu jedinú nevýhodu. Na rozdiel od plastovej karty sa mu môže ...

20.9.2020 Redakcia FinReport

Nezamestnaných pribúda, problémy majú najmä mladí ľudia

Koronakríza si vyberá svoju daň aj v podobe rýchlo rastúcej nezamestnanosti. Situácia na trhu práce sa od začiatku tohto roka zhoršila ...

20.9.2020 Redakcia FinReport

Oplatí sa zmeniť zdravotnú poisťovňu? Tu je 6 rád pre vaše lepšie rozhodnutie

Zmeniť zdravotnú poisťovňu môže mať zmysel. Hlavne pre toho, kto intenzívnejšie využíva zdravotnícku starostlivosť. Aj medzi ...

19.9.2020 Juraj Recký

Hľadáte investičné príležitosti? Tvrdý alkohol uspokojí hneď niekoľko typov investorov

Rozumne investovať znamená rozumne si rozložiť investičné portfólio. Ak už máme nakúpené dlhopisy a akcie, a chceme diverzifikovať aj ...

18.9.2020 Magdaléna Švančarková

Chcú si prilepšiť podvodmi, ale poisťovne proti nim nasadzujú súdnych znalcov a detektívov

Poisťovne v tomto roku hlásia nárast poistných podvodov. Zdá sa, že zlá ekonomická situácia priniesla na trh viacero špekulantov. Pritom ...

18.9.2020 Redakcia FinReport

Fincentrum sa mení na Swiss Life Select Slovensko

Jedna z najväčších spoločností na slovenskom trhu finančného sprostredkovania mení svoj názov. Spoločnosť Fincentrum sa po novom nazýva ...

17.9.2020 Zuzana Mecková

Spôsob platenia prešiel dlhým vývinom. Platili sme mušľami, zlatom aj hodinkami. Čo môžeme očakávať v budúcnosti?

Od výmeny tovaru za tovar, cez platenie čímkoľvek, čo malo cenu, až po platenie mobilom alebo inteligentnými hodinkami. Tento text vám ...

16.9.2020 Robert Juriš

Ivan Mikloš: Fico povedal, že sme v r... Ja hovorím, že sme sa ocitli v pasci stredných príjmov

Bol podpredsedom slovenskej vlády, dvojnásobným ministrom financií, ministrom privatizácie. Na Ukrajine robil poradcu dvom premiérom a dvom ...

8.9.2020 Magdaléna Švančarková

Robia poisťovne nábor? Na trhu sa objavilo viac nových finančných agentov

V júli podľa údajov Národnej banky Slovenska (NBS) pribudlo na trhu sprostredkovania poistenia viac ako 700 nových finančných agentov. V ...

6.9.2020 Redakcia FinReport

MBank ako prvá na Slovensku umožňuje zablokovať niektoré rizikové transakcie v zahraničí

Určite ste si všimli, že v zahraničí môžete za niektoré bankové služby zaplatiť naozaj vysoké poplatky. Poriadny prievan v peňaženke ...

3.9.2020 Magdaléna Švančarková

Poisťovňa vymení staré zmluvy za nové, klienti získajú lepšie poistné krytie

Hodnota každej nehnuteľnosti sa časom mení. Pribúdajú tiež nové riziká, ktoré ju ohrozujú. V ostatných rokoch sú to najmä živelné ...

2.9.2020 Magdaléna Švančarková

Banky škrtajú náklady, niektorých zamestnancov časom nahradí umelá inteligencia

Situácia v bankovom sektore je kvôli spomaleniu ekonomiky štátu naozaj zložitá. Zatiaľ stále nezodpovedanou otázkou zostáva, čo bude po ...

28.8.2020 Redakcia FinReport

Peter Polakovič odstúpil z predstavenstva Komunálnej poisťovne

Vo vedení spoločnosti Komunálna poisťovňa, a. s., Vienna Insurance Group nastanú zmeny. K 31. augustu 2020 odstupuje zo svojej pozície jeden z ...

24.8.2020 Marek Mittaš

Technologická revolúcia v bankovníctve – väčšina operácií sa presunula do mobilov

To, o čom sa roky šepkalo, dokázala pandémia koronavírusu odštartovať doslova z večera do rána. Digitalizácia, bezkontaktné riešenia aj ...

23.8.2020 Redakcia FinReport

Poisťovne možno raz zvýšia poistné vodičom, ktorí počas jazdy používajú smartfón

Nepozornosť a rozptyľovanie sa za volantom je najčastejšou príčinou dopravných nehôd. V rebríčku nehôd so smrteľnými následkami je to ...

19.8.2020 Magdaléna Švančarková

Poisťovne zvýšili ceny poistiek, NBS im za to rozdala pokuty

Viac ako rok platí daň z neživotného poistenia. Národná banka Slovenska (NBS) preto zamerala svoju pozornosť práve na to, kam, respektíve na ...

17.8.2020 Redakcia FinReport

Počet poisťovacích podvodov stúpa, najviac sa finguje v úrazovom poistení

Nepriaznivý vplyv koronakrízy na ekonomiku, ale aj rodinné rozpočty, sa niektorí Slováci pokúšajú kompenzovať pokusmi o poisťovací ...

17.8.2020 Marek Mittaš

Čo je nové na slovenskom finančnom trhu? Zľavy, certifikáty, aplikácie aj možnosti investovania

Finančný trh počas niekoľkých ostatných mesiacov prešiel turbulentným obdobím. To však neznamená, že inštitúcie len vyčkávali, ako sa ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Ivan Mikloš: Fico povedal, že sme v r... Ja hovorím, že sme sa ocitli v pasci stredných príjmov
  2. 2.
    Oplatí sa zmeniť zdravotnú poisťovňu? Tu je 6 rád pre vaše lepšie rozhodnutie
  3. 3.
    Nahradíme platobné karty telefónmi? Hotovosť z bankomatu sa dá vyberať aj cez smartfón
  4. 4.
    Ako sa mení postavenie a práca finančných sprostredkovateľov vo svete?
  5. 5.
    Štartuje Finweek – jedna z mála finančných konferencií v strednej Európe, ktorá odolala pandémii