Banka verzus nebankové subjekty. V  čom je rozdiel?

Zdroj foto: Freepik.com

Licenciu potrebujú

Na začiatku deväťdesiatych rokov bol trh s  pôžičkami a  peniazmi celkovo akýmsi neriadeným pôsobiskom, a  tak si nebankové subjekty mohli robiť prakticky čokoľvek. V  niektorých prípadoch ich praktiky pripomínali až úžeru. Dlhé roky voľnosti sa skončili 1. septembra 2015. Od tohto dátumu potrebujú aj nebankové subjekty licencie, aby mohli na Slovensku pôsobiť a  sú pod prísnym dohľadom Národnej banky Slovenska (NBS). Podľa štatistík táto zmena svet nebankového podnikania prakticky ochromila. V  súčasnosti je na trhu približne tridsiatka subjektov vrátane takzvaných inkasných spoločností, predtým bolo registrovaných približne 250  poskytovateľov spotrebiteľských úverov. Napriek tomu sa po zavedení licencií aktívnym spoločnostiam nedarí vôbec zle. Práve naopak. Čo sa delilo medzi stovky poskytovateľov, dnes majú najväčší hráči. Podľa štatistík NBS zníženie počtu poskytovateľov neotriaslo hodnotou poskytnutých pôžičiek. Ľudia si od nebankoviek požičiavajú stále. Objem aktív v  nebankových spoločnostiach predstavoval na konci roka 2016 celkovo 6,2  miliardy eur, v  roku 2015  to pritom bolo 5,7  miliardy eur a  rok predtým 5,1  miliardy  eur.

Je to o dôvere

To, že subjekt získal licenciu od NBS ešte nemusí znamenať, že aj všetky jeho kroky a praktiky budú úplne v  poriadku. Vizitkou je fakt, že od zavedenia licencií do konca minulého roka zaznamenala NBS približne 300 porušení. Nebankové subjekty sú dnes s bankami minimálne rovnocenné v  oblasti zákonných noriem a  povinností, ktoré majú. S  nebankovými spoločnosťami sa však stále vlečie nelichotivé dedičstvo z minulosti. Niektoré nebankovky totiž zanechali trpkú chuť v ústach. 

Dôveryhodnosť bánk vytvárajú aj kamenné prevádzky. Mnohé nebankové spoločnosti kamenné prevádzky nemajú, pracujú cez sprostredkovateľov alebo cez internet. 

Výška úveru

Rozdiel medzi bankami a  nebankovými poskytovateľmi pôžičiek je vo výške úverov. Nebankové spoločnosti sa skôr špecializujú na poskytovanie malých rýchlych pôžičiek. Výnimkou nie  sú ani pôžičky 100 eur, 50 eur či dokonca 20 eur. S  úvermi v takýchto sumách banky v podstate nepracujú. Pre niektorých klientov však aj takáto suma môže byť pomocou. 

Zvyčajne nebankové spoločnosti nepožičiavajú sumu nad 30  000 eur. Naopak banky sa zameriavajú na vyššie pôžičky, zvyčajne začínajú pri sume 300 či 500 eur. Zároveň sa výška úverov v banke môže šplhať aj do miliónových súm, záleží predovšetkým od spôsobu ručenia. Nebankové spoločnosti sa snažia komplikovanému ručeniu vyhnúť, preto často financie prísne limitujú. 

Overovanie

S  menšími sumami, ktoré nebankovky požičiavajú, si môžu dovoliť zniesť aj vyššiu mieru rizika, že sa im úver nesplatí. Preto tak precízne neoverujú bonitu klienta. Často sa tak k úveru od nebankovky dostanú aj ľudia, ktorí by, najmä po sprísnení pravidiel, od banky peniaze nedostali. 

Mnoho spoločností sa prezentuje tým, že nenazerajú do úverového registra, no neplatí to vždy. Najmä pri vyšších sumách si žiadateľa, samozrejme, overujú. Do kategórie nebankových možno zaradiť aj pôžičky bez dokladovania príjmu, bez ručenia, pre nezamestnaných, dôchodcov, ženy na materskej či študentov bez ručiteľa. Banka takýmto spôsobom peniaze nepožičia. Na druhej strane si nebankový subjekt vyššie riziko spoločnosti kompenzuje vyššími úrokmi. Pri nižších požičaných sumách preplatenie nevyzerá až tak hrozivo, hoci nie je vôbec neštandardné, ak nebanková spoločnosť poskytuje pôžičku aj s  dvojnásobne vysokým úrokom oproti banke.

Doba splatnosti 

Nebankové spoločnosti sú rovnako zaujímavé pre klientov, ktorí chcú mať pôžičku rýchlo z  krku. Všeobecne platí, že nebankové pôžičky majú kratšiu dobu splatnosti, zatiaľ čo banky aj pri relatívne nižších sumách vedia ponúknuť niekoľko rokov na splácanie. Sumy do 500 eur sa v  nebankovkách splácajú priemerne do 30 dní s  možnosťou predĺženia za príplatok. Banky pri takýchto sumách ponúkajú dobu splatnosti v dĺžke aj niekoľko mesiacov. Pri vyšších hodnotách úveru to môže byť aj 30 rokov.

Poplatky

Poplatky za poskytnutie úveru majú aj banky, aj nebankové spoločnosti. No neplatí to univerzálne. Niektoré subjekty poplatok nemajú, iné si naopak účtujú značne vysoké sumy. 

Preto je vhodné preštudovať ročnú percentuálnu mieru nákladov (RPMN). Tento ukazovateľ zobrazuje skutočnú cenu úveru. V nebankovke môžu byť tieto náklady relatívne vyššie práve pre zvýšené riziko, spojené napríklad s benevolentnejším posudzovaním klientov.