Hľadaj

Pri poistení nehnuteľnosti pozor na podpoistenie

4 Banky a poisťovne Poslať

Poistenie nehnuteľnosti je produkt, ktorý je relatívne možné rôzne upravovať, klient by mal vedieť, čo od poistenia očakáva. Navyše je dôležité, aby sa takáto poistka náležite aktualizovala, inak môže klientov čakať nemilé prekvapenie a za poistnú udalosť nezískajú také plnenie ako očakávali.

Zdroj foto: Pixabay.com

 

Nehnuteľnosť či majetok?

Na trhu sa objavujú súhrnnejšie produkty a taktiež viac vyšpecifikované. Vzhľadom na to je z pohľadu klienta dôležité vedieť, čo je vlastne predmetom poistenia. Predmetom poistenia nehnuteľnosti sú v zásade budovy či stavby. Predmetom poistenia teda sú rodinné domy, byty, garáže, altánky, rôzne oplotenia, bazény či hospodárske budovy. Poistenie kryje aj poškodenia studne, septiku či žumpy.

 

Súčasťou tejto poistky je aj poistenie vedľajšej stavby, teda oplotenie, rôzne stĺpy, spevnené plochy a chodníky.

 

 

Samotné poistenie nehnuteľnosti zahŕňa viaceré riziká, napríklad požiar, zásah bleskom, únik dymu, povodeň, vandalizmus, poškodenie nehnuteľnosti hmyzom, prípadne hlodavcami, taktiež aj škody spôsobené snehom. Okrem toho poistenie kryje riziko pádu predmetov na budovu a podobne.

 

Medzi pojmom nehnuteľnosť a domácnosť je však z pohľadu poistenia zásadný rozdiel. Ilustrovať sa dá na príklade hračkárskeho domčeka pre bábiky. Obrazne sa samotný dom dá považovať za predmet poistenia nehnuteľnosti. Obrátenie tohto domu „hore nohami“ spôsobí, že z jeho interiéru vypadne viacero vecí. Práve to všetko sa, popri ďalších položkách, považuje za domácnosť, a tieto veci do poistenia nehnuteľnosti nespadajú.

 

Výrazný rozdiel medzi pojmom nehnuteľnosť a domácnosť sa môže výrazne prejaviť aj v praxi. Ak sa napríklad na trvalo neobývanej chate rozbije počas víchrice okno, toto poškodenie kryje poistenie nehnuteľnosti. Ak však cez rozbité okno vojde do chaty lupič a vykradne ju, tieto škody poistenie nehnuteľnosti kryť nebude.

 

Popri poistení nehnuteľnosti je preto dobré dojednať aj ďalšie pripoistenia domácnosti či zodpovednosti za škodu a podobne. Na trhu sa objavujú aj produkty, ktoré kombinujú poistenie nehnuteľnosti s ďalšími službami, napríklad práve aj s poistením domácnosti.

 

Poistenie zodpovednosti za škodu sa vzťahuje napríklad na susedov. Poisťovňa teda rieši situácie ako vytopenie suseda, prípadne poškodenie cudzieho majetku užívaním nehnuteľnosti. Ide napríklad o situácie, keď dieťa prekopne loptu mimo pozemok domu a rozbije susedovi okno. Poistenie zodpovednosti sa vzťahuje aj na prevádzku zariadení bytu či domu.

 

Asistencia

Poistné produkty môžu pritom zahŕňať aj rôzne asistenčné služby, ktoré pomáhajú riešiť komplikovanú životnú situáciu. Poisťovňa, samozrejme, poskytuje asistenciu pri riešení poistenej udalosti. S asistenciou môžu klienti počítať napríklad aj vo chvíli, keď si vo svojej nehnuteľnosti zabudnú kľúče a zabuchnú dvere. Poistenie pomôže aj pri zalomenom kľúči v zámke.

 

„Je dôležité rozlišovať medzi poistením nehnuteľnosti a domácnosti.“

 

Zároveň môže byť poistenie užitočné pri odstraňovaní príčin havárie, klienti sa tak môžu ľahšie dostať k službám elektrikára či plynára. Poistenie zároveň môže pokryť alebo znížiť náklady spojené s týmito prácami.

 

Tretiu kategóriu asistenčných služieb banky poskytujú klientom, ktorých nehnuteľnosti sa po poistnej udalosti stali neobývateľné. Poistenie teda môže pomôcť klientom s náhradným ubytovaním či presťahovaním zariadenia domácnosti. Okrem toho poistka môže zabezpečiť ochranu poisteného objektu.

 

 

Poistná suma

Aby však poistenie fungovalo správne, musí byť správne stanovená poistná suma. V zásade by poistka mala umožniť zaobstaranie nehnuteľnosti v rovnakom regióne a v podobnom štandarde v prípade, že nastane totálna škoda a oprava nie je možná. Takáto situácia nastane napríklad v prípade, že rozsiahla povodeň poškodí statiku nehnuteľnosti a je potrebné ju zbúrať.

 

Poistná suma by teda mala zodpovedať reálnej hodnote nehnuteľnosti. Zároveň je dôležité tento parameter poistnej zmluvy pravidelne aktualizovať. Zveľaďovaním nehnuteľnosti jej reálna hodnota stúpa. Ak to klient nezohľadní v úprave poistenej sumy, hrozí podpoistenie. To je okolnosť, ktorá zásadným spôsobom znižuje výšku plnenia v prípade, že nastane poistná udalosť.

 

„Poistná suma by mala odrážať hodnotu nehnuteľnosti.“

 

Ak je nehnuteľnosť v hodnote napríklad dvestotisíc eur poistená na polovičnú sumu stotisíc eur, vzniká podpoistenie s koeficientom 0,5. Ak v takejto situácii nastane v poistenej nehnuteľnosti krytá škoda vo výške päťdesiattisíc eur, klient nemôže rátať s celou sumou. Vyčíslená škoda sa totiž prenásobí koeficientom podpoistenia a až výsledná suma tvorí poistné plnenie. Pri škode v spomínanej výške päťdesiattisíc eur tak klient získa od poisťovne náhradu dvadsaťpäťtisíc eur.

 

Ak by tento klient mal poistnú sumu nastavenú na hodnotu nehnuteľnosti, poisťovňa by vyplatila plnenie v celej výške vzniknutej škody. Pri vyššej sume by však platil klient vyššie poistné.

 

Výluky z poistenia

Z poistenia je, samozrejme, vylúčené akékoľvek úmyselné poškodenie nehnuteľnosti. Klient tiež stráca nárok na poistné plnenie vtedy, ak škoda vznikla zle zabezpečenou nehnuteľnosťou, napríklad ak záplava bytu vznikla kvôli zle zatvorenej vodovodnej batérie, prípadne v dôsledku dažďa, ktorý do interiéru vnikol cez otvorené okno. Živelné pohromy nie sú dôvodom na plnenie, ak vznikli ľudskou činnosťou. Môže ísť napríklad o rôzne zosuvy pôdy. Kompletný zoznam výluk, pochopiteľne, obsahuje poistná zmluva.

Prečítajte si tiež:
22.2.2018 Ján Beracka

Susanne Hannestadová: SR má dobrý postoj k bezhotovostnému styku, no stále zaostáva

Škandinávske krajiny sú dlhodobo lídrami v oblasti finančných technológií a bezhotovostných platieb. Hotovosť hrá v severských krajinách ...

21.2.2018 Ivana Michalová

Ivan Mikloš: Realitná bublina skôr či neskôr praskne, je veľa signálov, že sa nafukuje

Podobne, ako za čias poslednej veľkej globálnej ekonomickej krízy, aj dnes máme priaznivé ekonomické prostredie, slovenskí obyvatelia sú ...

20.2.2018 Marek Mittaš

Kritické choroby sú na vzostupe. Reagujú na to aj poisťovne

Čoraz viac Slovákov čelí kritickým ochoreniam. Úraz už nie je tým najvýznamnejším ohrozením zdravia. Na to reagujú aj poisťovne. ...

19.2.2018 Redakcia FinReport

Finančné aktuality 7/2018

19.2.2018 Marek Mittaš

Čo finančnému svetu prinesie rok 2018?

17.2.2018 Ján Beracka

Účinnosť smernice IDD sa posunie, dohodu o odklade potvrdila Rada EÚ

Účinnosť smernice IDD sa posunie. Odklad potvrdili zástupcovia Rady EÚ. Podľa toho, čo platí v súčasnosti, by sa európska smernica mala ...

16.2.2018 Ján Beracka

Legislatívne zmeny boli stredobodom pozornosti redakčnej rady

Aktuálne legislatívne zmeny sa stali ústrednou témou vôbec prvej redakčnej rady magazínu Financial Report. Stretnutie zástupcov redakcie a ...

15.2.2018 Ivana Michalová

Moderná kancelária nie je len o práci

Moderná kancelária dnes nie je len priestor pre stoličku a  stôl. V súčasnosti musí byť pracovná zóna maximálne prispôsobená ...

14.2.2018 Ján Beracka

Účinnosť smernice IDD sa pravdepodobne odloží

Európska komisia (EK) chce odložiť účinnosť smernice Európskeho parlamentu a Rady EÚ 2016/97 o distribúcii poistenia (IDD) o sedem ...

13.2.2018 Ivana Michalová

Developeri sa sťažujú na byrokratickú záťaž

Developeri sú v súčasnosti v zložitej situácii. Na jednej strane je síce dopyt po nehnuteľnostiach vysoký, no na druhej strane bojujú s ...

12.2.2018 Ján Beracka

Elektronické bankovníctvo sa rozvíja, kamenné pobočky nezmiznú

Finančné služby na Slovensku sú v čoraz väčšej miere digitálne. Banky však samy upozorňujú na to, že pobočková sieť neumiera a stále ...

6.2.2018 Ján Beracka

Skupina NetBrokers Holding vstúpila do spoločnosti Rýchlepoistenie

Skupina NetBrokers Holding a.s. vstúpila do spoločnosti Rýchlepoistenie s.r.o., ktorá na Slovensku prevádzkuje online porovnávač poistenia ...

2.2.2018 Ján Beracka

Bankový účet sa bude dať otvoriť elektronicky

Klienti slovenských bánk si budú môcť otvárať účty elektronicky. Umožňuje to novela zákona o ochrane pred legalizáciou príjmov ...

26.1.2018 Ján Beracka

SLASPO odmieta daň z poistenia, hovorí aj o cynizme

Poisťovne odmietajú návrh zákona o dani z poistenia. Do medzirezortného pripomienkového konania sa Slovenská asociácia poisťovní (SLASPO) ...

25.1.2018 Ivana Michalová

Nehôd je čoraz viac, pomôcť majú asistenčné služby

Zmeny počasia, ale aj samotní účastníci premávky môžu niekedy spôsobiť poriadne divadlo na cestách. Od januára do septembra 2017 ...

23.1.2018 Ján Beracka

NBS od nového roku sprísňuje poskytovanie spotrebiteľských úverov

Od roku 2017 platia prísnejšie opatrenia, ktoré Národná banka Slovenska vydala s cieľom prispieť k obozretnému poskytovaniu úverov na ...

16.1.2018 Ján Beracka

Štátna prémia k stavebnému sporeniu sa má výrazne zmeniť

Ministerstvo financií v pondelok predstavilo zmeny v stavebnom sporení. Rezort do medzirezortného pripomienkového konania predložil návrh ...

15.1.2018 Ján Beracka

Smernica PSD 2 vstúpila do platnosti

Od soboty 13. januára platí nová európska smernica o platobných službách známa ako PSD 2. Od základu sa mení poskytovanie platobných ...

PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení

SPRAVODAJSTVO

V americkom meste Middletown narazilo auto naplnené kanistrami do nemocnice
V Argentíne zatkli policajného dôstojníka a ruského diplomata, problémom bol kokaín
Počet migrantov vstupujúcich do Švajčiarska bez dokladov klesol takmer na polovicu
Svetoznámy pantomím Milan Sládek oslávi osemdesiatiny slávnostným galavečerom
Zástupca výkonného riaditeľa Detského fondu OSN rezignoval, čelí obvineniam z nevhodného správania

ANKETA

Akú technicko-administratívnu záťaž očakávate s príchodom GDPR?
malú (0%)
strednú (50%)
výrazné komplikácie podnikania (50%)
neviem o čo ide/neviem odhadnúť (0%)

Chcete dostávať novinky na E-mail?