Hľadaj

Tomáš Kročian: Cestovné poistenie nekryje len lekársku starostlivosť. V zahraničí sú aj státisícové nástrahy

Lídri Poslať

Choroba môže razom zmeniť vysnívanú dovolenku na nočnú moru. Najmä vo vyspelých krajinách, v ktorých bežné zákroky v nemocnici stoja desaťtisíce eur. A hoci sa Slováci neradi poisťujú, cestovné poistenie využívajú najmä ako poistenie lekárskej starostlivosti v zahraničí. Pokrýva však omnoho viac situácií, o ktorých v rozhovore pre Financial Report rozpráva Tomáš Kročian zo spoločnosti Broker Consulting.

image

Foto: Tomáš Kročian

Za 15 eur sa oplatí poistiť týždňová dovolenka

Poisťovne sa sťažujú, že slovenské obyvateľstvo sa nerado poisťuje. Využívajú Slováci cestovné poistenie?
Viac ľudí si zrejme uvedomuje, že cestovné poistenie je nutnosť. Vyplýva to asi zo skúseností, lebo mnohí zažili dovolenku v zahraničí, na ktorej potrebovali lekárske ošetrenie, a to môže stáť nemalé peniaze. Najmä v destináciách s vyššou životnou úrovňou, kde je, samozrejme, zdravotníctvo neporovnateľne drahšie s tým naším. Navyše, cestovné poistenie nestojí tak veľa oproti tomu, čo klient zaplatí za dovolenku. Desať až pätnásť eur za cestovné poistenie na niekoľkodňovú dovolenku nie je až taká vysoká suma. 

Takže ľudia vnímajú cestovné poistenie najmä ako poistenie lekárskej starostlivosti počas dovolenky?
Áno, krytie liečebných nákladov v zahraničí je základom cestovného poistenia. K tomu sa potom dopĺňajú rôzne pripoistenia, ktoré rozširujú poistné krytie. Okrem liečebných nákladov to môže byť pripoistenie batožiny, storno poplatkov, úrazov a zodpovednosti za škodu v zahraničí. Pripoistenia sú rozdelené do rôznych balíčkov, z ktorých si klient vyberá. V základnom krytí je vždy poistenie liečebných nákladov v zahraničí plus balíčky pripoistení, alebo aj balíčky krytia s vyššími limitmi plnenia. 

Vedia slovenskí klienti využiť cestovné poistenie aj keď cestujú po Slovensku?
Princípom cestovného poistenia je krytie väčších nákladov v zahraničí, nie na Slovensku. Na trhu sú však produkty, ktoré kryjú cestovné poistenie čisto na Slovensku. Napríklad v Tatrách je to najčastejšie poistenie do hôr, ktoré kryje zásah horskej služby. To je však skôr samostatná záležitosť a nesúvisí až tak s cestovným poistením do zahraničia. Pri cestovaní po Slovensku môže byť zaujímavé poistenie storna, prípadne batožiny alebo úrazov. Predstavte si, že máte zaplatenú dovolenku v Tatrách a dieťa vám deň pred odchodom ochorie. Potom už väčšinou necestuje na dovolenku celá rodina a hotel vám určite nevráti sto percent zaplatenej sumy. Čiže môžete prísť pokojne aj o tisíc eur. Práve cestovné poistenie s krytím storno poplatkov vykompenzuje túto stratu.

Klienti by si cestovné poistenie mali vyberať podľa destinácie kam cestujú. Ak idú ďaleko od Slovenska, napríklad do USA, Japonska, tak by si mali zvoliť najvyšší variant z balíčkov, s najvyšším možným krytím.

Vráťme sa k cestovnému poisteniu do zahraničia. Na čo by mali ľudia myslieť na začiatku, keď chcú uzatvoriť cestovné poistenie?
V prvom rade by si mali zodpovedať, kam a na ako dlho chcú vycestovať do zahraničia. Pretože cestovné poistenie sa dá uzavrieť v dvoch variantoch, buď krátkodobé, alebo celoročné. Pri krátkodobom cestovnom poistení nie je až taký problém, jednoducho, ak idú na desaťdňovú dovolenku, uzatvoria si desaťdňové poistenie. Pri dlhšom pobyte v zahraničí je finančne zaujímavejšie celoročné poistenie, no to neznamená, že keď sa nazýva celoročné, tak platí na neobmedzené obdobie. Mali by si zistiť, aký limit na nepretržitý pobyt v zahraničí má ich cestovné poistenie, väčšinou je určený na hraniciach 40, 45, 60 alebo 90 dní. Samozrejme, existujú aj produkty, ktoré kryjú nepretržitý pobyt v zahraničí bez obmedzenia, čiže cestovať môžu aj polroka a nemusia sa obávať, že poistenie neplatí. Takéto celoročné cestovné poistenie je však veľmi drahé, zaplatiť 400 – 500 eur sa už klientom veru nechce.

Zahraničie môže byť aj desaťnásobne drahšie

Ako súvisí poistenie s tým, do akej destinácie klienti cestujú?
Základné delenie podľa územnej platnosti je Európa a svet. Menej často je možné uzatvoriť cestovné poistenie s cestou do konkrétnej krajiny. Ak idú ďaleko od Slovenska, napríklad do USA, Japonska, tak by si mali zvoliť najvyšší variant z balíčkov, s najvyšším možným krytím. Predsa len, bežný zákrok, ktorý u nás stojí tisíc eur, by v USA mohol stáť aj desaťtisíc eur. To isté platí o vyspelých štátoch, ako napríklad Nemecko, kde je zdravotná starostlivosť nákladnejšia v porovnaní s našimi okolitými štátmi. Z Česka či Maďarska sa navyše vie človek dopraviť kedykoľvek domov bez väčších problémov, bez lietadla. V takom prípade postačí aj štandardný balík.

Čo všetko zahŕňa krytie nákladov na liečbu v zahraničí?
Cestovné poistenie kryje lekárske ošetrenie, zákroky, prevoz do nemocnice, hospitalizáciu, návštevu blízkej osoby, ale aj zdravotné pomôcky po úraze, teda napríklad barly, alebo v prípade poškodeného zraku ochranné okuliare. Je dôležité sa však oboznámiť aj s výlukami poistenia a najmä s limitmi. Limitované často býva napríklad ošetrenie zubov. Súčasťou poistenia je aj repatriácia pri vážnych chorobách, keď klient nemôže pokračovať ďalej v ceste. V takom prípade poisťovňa vyšle špeciálne lietadlo a dovezie človeka domov, čo môže stáť naozaj aj desiatky tisíc eur. Priemerná poistná suma liečebných nákladov v zahraničí v rámci cestovného poistenia je 200 000 eur. Sú však aj produkty, ktoré kryjú dokonca neobmedzenú výšku poistnej sumy. 

Stali sa reálne prípady, že poisťovňa naozaj vyslala lietadlo po svojho klienta do zahraničia?
Keď som sa na to pýtal poisťovní, tak áno. Najvyššie poistné plnenie z cestovného poistenia sa pohybovalo okolo 150 000 eur práve za klienta, ktorý cestoval z Dubaja na Slovensko. Pre vážnu chorobu ho nechceli prepraviť bežnou leteckou linkou. Čiže poisťovňa mu musela zabezpečiť individuálnu zdravotnú starostlivosť, poslať poňho lietadlo a doviezť ho na Slovensko. 

Stretávate sa často s ľuďmi, ktorí majú európsky zdravotný preukaz a majú pocit, že ten im stačí a komerčné cestovné poistenie nepotrebujú?
Áno, veľa ľudí sa na to spolieha. Ale nedá sa naň spoliehať vždy, lebo európsky zdravotný preukaz zabezpečí zdravotnú starostlivosť len vo verejných zdravotníckych zariadeniach. A vieme, aká je ich úroveň nielen u nás, ale aj v zahraničí. Napríklad vo Veľkej Británii si väčšina ľudí pripláca za súkromné kliniky, ktoré sú už na celkom dobrej úrovni, ale niektoré verejné zdravotnícke zariadenia sú úrovňou horšie ako u nás. Teda ak človek v prípade potreby nechce mať v zahraničí problém s tým, ktorá nemocnica ho hospitalizuje, mal by komerčné cestovné poistenie jednoznačne mať. Kryje aj ďalšie služby spojené s liečebnými nákladmi, ktoré bežný európsky zdravotný poukaz nezahŕňa.

Online poistenie často nerieši riziká

V posledných rokoch si čím ďalej, tým viac ľudí uzatvára cestovné poistenie online cez internet. Ako zvládajú ľudia výber vhodného produktu a čo ich pri výbere ešte čaká?
Na prvý pohľad sa zdá, že cestovné poistenie je veľmi jednoduchý produkt, pretože kritérií na uzatvorenie cestovného poistenia je oproti iným poistným produktom minimum. Online porovnávače sa klienta opýtajú, kam cestuje, či je to svet, alebo Európa, či cestuje ako turista, aký je jeho vek, to sú také základné veci. V online prostredí sa už potom často nedáva dôraz na ďalšie úskalia, ktoré cestovné poistenie má. Či ide vykonávať rizikový šport, manuálnu prácu, alebo trpí nejakou chronickou chorobou. 

Dovolenkári si často užijú adrenalín na mori. To sa už tiež považuje za rizikový šport?
Áno, aj paragliding na mori či rafting na divokej rieke v Chorvátsku sú rizikové športy. Ak by sa stal klientovi pri nich úraz a nemal by pripoistený rizikový šport, môže sa stať, že poisťovňa nebude plniť poistné krytie. Ak by sa stal úraz pri bežnom kúpaní a šantení vo vode, to je v poriadku, to sa za rizikový šport nepovažuje.

Ako dokáže klient posúdiť, čo je chronická choroba a čo nie?
Človek by si mal byť vedomý, či je dlhodobo liečený na nejakú chorobu. Napríklad, či má vysoký krvný tlak, cukrovku alebo nejakú inú chorobu, ktorá by mohla skomplikovať jeho pobyt v zahraničí. Väčšina poisťovní by sa voči takýmto komplikáciám ohradila, respektíve umožnila by to klientovi pripoistiť len do určitej výšky. Online porovnávače však na poistené chronické choroby nedávajú dôraz. 

Seniori môžu mať problém uzavrieť cestovné poistenie, poisťovne ich považujú za rizikových.

Ako je to v prípade dôchodcov, z ktorých väčšina trpí chronickými chorobami?
Seniori sú samostatnou kapitolou. Málokto si uvedomuje, že títo ľudia môžu mať problém uzatvoriť cestovné poistenie, pretože ich poisťovňa vníma ako rizikových. Ak to poisťovňa umožní, jedine s rizikovou prirážkou. Jednoducho, pri senioroch je väčšia pravdepodobnosť chorobnosti. Rovnako môžu mať problém aj tehotné ženy, no pri nich je dôležitý čas tehotenstva. Do 24. – 26. týždňa väčšina poisťovní vie kryť v cestovnom poistení aj tehotné ženy, pri vyššom štádiu im už cestovné poistenie neplatí. Naopak, malé deti nie sú veľkým problémom. Ak cestujú s rodičmi, cenovo je výhodnejšie uzatvoriť si rodinné poistenie. Pri deťoch je skôr podstatné pripoistenie storna, pretože veľmi ľahko sa môže stať, že deti ochorejú tesne pred dovolenkou, z ktorej napokon nič nebude. 

Slovák musel odškodniť francúzskeho lyžiara za vyše 200 000 eur

Čo má človek robiť, keď teda naozaj v zahraničí potrebuje lekársku starostlivosť? Ako má postupovať?
Základom cestovného poistenia je asistenčná služba, teda nonstop telefonická linka, na ktorú vie klient kedykoľvek zavolať. Čiže aj keď sa mu niečo stane o polnoci, vo svojom rodnom jazyku vysvetlí asistenčnej službe, aký má problém, a tá mu okamžite pomôže. Ak má dieťa večer o jedenástej vysoké teploty, asistenčná služba buď pošle lekára, ktorý je v hoteli a dieťa ošetrí, predpíše mu lieky, alebo ak ide o komplikovaný stav, vyberie zdravotnícke zariadenie a pošle sanitku. 

Stane sa, že človek potrebuje uhradiť účet za lieky na mieste. Čo vtedy?
Tiež sa treba spojiť s asistenčnou službou. Tak sa rieši aj zákrok, ktorý v zahraničí stojí zopár tisíc eur. Človek je v nemocnici, peniaze pri sebe nemá, lebo veď takú sumu peňazí nikto pri sebe ani nenosí. V takom prípade sa asistenčná služba spojí so zdravotníckym zariadením a dohodnú sa, že nemocnica môže náklady za zdravotnú starostlivosť vyfakturovať asistenčnej službe, ktorá im faktúru uhradí do troch dní od skončenia zdravotnej starostlivosti. Klient môže z nemocnice odísť bez toho, aby zaplatil čo i len jedno euro. Rovnako je to aj pri liekoch, asistenčná služba by mala pomôcť.

Ak sa klient rozhodne vycestovať do krajiny, kam sa neodporúča cestovať, a niečo sa mu tam stane, s najväčšou pravdepodobnosťou poisťovňa nebude plniť poistné krytie.

Mnohí si možno povedia, že niektoré pripoistenia sa ich netýkajú a budú im zbytočné. Je to tak v skutočnosti? Alebo sa ich môžu začať týkať veľmi rýchlo? 
Ľudia často vôbec neriešia napríklad zodpovednosť za škodu, a pritom náklady odškodnenia môžu byť enormne vysoké. Poznám prípad lyžiara, ktorý vo francúzskych Alpách zrazil na svahu tamojšieho lyžiara. Zrejme to bolo vážne zranenie, pretože došlo až k súdnemu sporu a slovenský klient musel Francúzovi zaplatiť vyše 200 000 eur ako odškodnenie. Ak by nemal v cestovnom poistení aj krytie zodpovednosti za škodu, neviem si predstaviť, odkiaľ by vzal takú sumu. Ďalšou kapitolou je právna ochrana, tá je však vo väčšine prípadov obmedzená, lebo ju upravuje právo danej krajiny. Vzťahuje sa však napríklad na zaplatenie nejakej kaucie. 

Pripoistenie storna či batožiny sa zrejme využívajú častejšie...
Áno, ale aj tu sú problémy. Klienti si dovážajú zo zahraničia darčekové predmety. Teraz sme mali prípad, keď klient cestoval z USA na Slovensko s fľašami alkoholu v kufri. Keď sa na letiskách prehadzovala batožina, zrejme sa mu rozbili, a potom sa domáhal, či mu to nepreplatí poisťovňa z cestovného poistenia. V prvom rade sa takéto darčekové predmety ani neradia do osobnej potreby, ktorú prioritne kryje poistenie batožiny. To sú najmä odevy, hygienické veci, prípadne elektronika. Navyše, klient to zistil až doma, keď otvoril kufor, a to už bolo neskoro. Ak ide o poškodenú batožinu, dôležité je preveriť si ju ešte na letisku a okamžite to riešiť s dopravcom a asistenčnou službou poisťovne. Potom sa už ťažko dokazuje, že k jej poškodeniu nemohlo dôjsť v bratislavskom taxíku. 

Terorizmus negatívnym fenoménom, poisťovne sa prispôsobili

Aké nástrahy môže mať ešte cestovné poistenie?
Keďže táto doba prináša nanešťastie teroristické útoky, veľa ľudí sa na to začína pýtať. Sú poisťovne, ktoré následky teroristických útokov vôbec nekryjú vo svojom cestovnom poistení. Čiže ak by ste boli v nesprávnom čase na nesprávnom mieste a naozaj by sa vám pri teroristickom útoku niečo stalo, poisťovňa by vám nepomohla. Väčšina poisťovní však po novom už má vo svojom krytí aj teroristické útoky, no poistnú sumu v tomto prípade limitujú do výšky 50 000 až 100 000 eur. 

V tomto zrejme trochu zohráva rolu aj Ministerstvo zahraničných vecí a európskych záležitostí SR, ktoré vydáva upozornenia a odporúčania necestovať do nebezpečnej krajiny...
Áno, ministerstvo má štyri stupne odporúčaní, respektíve neodporúčaní vycestovať do zahraničia. Cestovné poistenie sa na tieto odporúčania často odvoláva. Teda, ak sa klient rozhodne vycestovať do krajiny, kam ministerstvo neodporúča cestovať, a niečo sa mu tam stane, s najväčšou pravdepodobnosťou poisťovňa nebude plniť poistné krytie. Rovnako je to aj s povinnosťou očkovania. Niektoré destinácie v Afrike či Ázii si vyžadujú očkovanie proti malárii, žltačke. Ak by poisťovňa zistila, že klient nebol zaočkovaný a dostal takúto chorobu, s nákladmi na liečbu zrejme nepomôže. Zároveň ministerstvo má aj svoju takzvanú „asistenčnú službu“, o ktorej ľudia nevedia. Stačí sa pritom bezplatne zaregistrovať na ich webovej stránke a uviesť rizikovú destináciu, do ktorej sa chystáte cestovať. Ministerstvo vie potom človeka jednoducho upozorniť formou SMS-ky na nebezpečnú situáciu v krajine. 

V súčasnosti ponúkajú cestovné poistenie už aj banky k debetným alebo kreditným kartám. Oplatí sa to?
Cestovné poistenie býva súčasťou týchto kariet, prípadne sa dá pripoistiť. Keď sme si však porovnávali krytie, často toto cestovné poistenie z debetných a kreditných kariet nepokrýva všetky riziká, ako keď sa uzatvára samostatné cestovné poistenie. Ak však idete na jednodňový nákup do rakúskeho Parndorfu, tak to zrejme postačuje. Ak sa chystáte na polroka do USA, určite bude lepšie samostatné cestovné poistenie.

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
16.9.2019 Marek Šimo

Akciové trhy v rozkvete, zlato je najvyššie za posledných 6 rokov

Grafy najvýznamnejších svetových akciových a komoditných aktív ukazujú, že akciové trhy sú stále v rozkvete. Podľa ceny aktív kríza ...

10.9.2019 Natália Hučková

Zverejňovať pôvod mäsa možno budú musieť aj reštaurácie

O pôvode mäsového výrobku sa dnes dozviete všetko. Zatiaľ však len v obchodoch. Z etikety zistíte odkiaľ mäso pochádza, teda kde sa ...

9.9.2019 Zuzana Mecková

Podnikanie na burze je technicky najjednoduchšie podnikanie na svete

Úspešný český podnikateľ a mentor, ktorý má za sebou už 29 rokov podnikania. Jiří Mazur si prešiel podnikateľskou cestou od ...

5.9.2019 Redakcia FinReport

Na septembrovom Fin.Techsummite sa bude hovoriť o technologickej transformácii bánk, „zelenom“ investovaní aj blockchaine

V novom termíne – 25. septembra – sa v Bratislave uskutoční tretí ročník konferencie Fin.Techsummit, zameranej na technologické inovácie ...

4.9.2019 Redakcia FinReport

Rast online kasínového priemyslu vo svete

Hráči prevsádzajú na online hazardných hrách rok od roku viac. Kým v roku 2016 predstavovala hodnota online hazardného trhu sumu 44 miliárd ...

2.9.2019 Marek Mittaš

Zlomená ruka, stratené veci či rozbité okno. Kto je zodpovedný za deti v škole

Školský rok je často spojený s obavou rodičov o svoje deti, ktoré zrazu nemajú pod kontrolou. Škola je totiž miestom, odkiaľ sa deti ...

14.8.2019 Redakcia FinReport

CFO Fórum Slovensko

Pozícia CFO je veľmi náročná a zodpovedná. Čo však finančný riaditeľ potrebuje na to, aby bol úspešný? Okrem odborných znalostí, ...

25.7.2019 Adela Jasenovcová, redakcia FinReport

Móda ako účelný pracovný prostriedok

Mnohí si to stále nepripúšťajú, ale oblečením a svojím zovňajškom komunikujeme svoj postoj nielen k móde, ale aj to, ako sme pripravení, ...

24.7.2019 Ján Beracka

Ondrej Faith: Klienti sú citliví na cenu poistenia. Riešia aj navýšenie o päť eur ročne

„Niektorí klienti chcú poistku najmä rýchlo, na svojho agenta často nemajú čas,“ hovorí Ondrej Faith, prezident Slovenskej asociácie ...

16.7.2019 Ján Beracka

Nick de Maesschalck o smernici IDD: Určité rozdiely medzi krajinami sú zdravé, no nesmú byť veľké

Smernica IDD je základnou reguláciou, ktorá predstavuje minimálnu harmonizáciu pravidiel v oblasti distribúcie poistenia. Členské štáty ...

25.6.2019 Redakcia FinReport

Asociácia AFISP si volila vedenie, predsedom ostáva Martin Lancz

Valné zhromaždenie Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP) si v pondelok zvolilo nové predstavenstvo. ...

20.5.2019 Redakcia FinReport

M. Lancz: Chcem bojovať s byrokraciou a chrániť vaše peniaze

Onedlho sú voľby do európskeho parlamentu. O kreslo europoslanca sa uchádza aj Martin Lancz, predseda predstavenstva Asociácie finančných ...

14.5.2019 Ivana Brillová

Realitný expert: Ľudia sú emocionálne naviazaní na svoje nehnuteľnosti

„Ak by dnes mladá rodina mala za dvojizbový byt platiť nájomné 380 eur mesačne a vedela by, že v tom byte môže žiť 20 rokov, nič by ju ...

16.4.2019 Ivana Brillová

Výrobca drevených lyží: Slováci si poctivú remeselnú prácu nevážia

Na Slovensku existujú veľkoobchody, ktoré ponúkajú lacný tovar v priemernej kvalite. To sa týka aj lyží, za ktorých kvalitu si musí ...

9.4.2019 Ivana Brillová

B. Šprocha: Budúci dôchodcovia budú musieť žiť z vlastných úspor, dôchodky nepokryjú všetky ich potreby

Slovensko môže byť podľa najnovších prognóz jednou z najstarších krajín Európskej únie. Súvisí to aj s niektorými novými fenoménmi ...

4.4.2019 Redakcia FinReport

M. Lancz: Chceme aktívne zlepšovať finančný trh i legislatívu

„Vlaňajší rok bol pre členov Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP) jeden z najnáročnejších. Aj ...

4.4.2019 Ivana Brillová

Peter Brudňák: Množstvo ľudí nahnala do garantovaných dôchodkových fondov nesprávna regulácia

Posledný štvrťrok 2018 bol pre fondy druhého a tretieho piliera náročný. Všetky fondy skončili v strate. Napriek tomu do druhého piliera ...

31.3.2019 Ján Beracka

Slovensko si prvýkrát v histórii zvolilo prezidentku. Kto je Zuzana Čaputová?

Slovensko bude mať prvýkrát vo svojej relatívne krátkej histórii prezidentku, bude ňou Zuzana Čaputová. Do paláca tak prichádza liberálna ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Podnikanie na burze je technicky najjednoduchšie podnikanie na svete
  2. 2.
    Akciové trhy v rozkvete, zlato je najvyššie za posledných 6 rokov
  3. 3.
    Lučenec zlepší komunikáciu s občanmi, podnety bude prijímať cez portál Odkazprestarostu.sk
  4. 4.
    Vojak musí mať všetko, čo potrebuje, vyhlásil minister Gajdoš v zásobovacej základni v Nemšovej
  5. 5.
    Naživo: Opozícia má druhý pokus na odvolanie Pellegriniho, na otvorenie schôdze treba 76 poslancov