Foto: Tomáš Kročian

Za 15 eur sa oplatí poistiť týždňová dovolenka

Poisťovne sa sťažujú, že slovenské obyvateľstvo sa nerado poisťuje. Využívajú Slováci cestovné poistenie?
Viac ľudí si zrejme uvedomuje, že cestovné poistenie je nutnosť. Vyplýva to asi zo skúseností, lebo mnohí zažili dovolenku v zahraničí, na ktorej potrebovali lekárske ošetrenie, a to môže stáť nemalé peniaze. Najmä v destináciách s vyššou životnou úrovňou, kde je, samozrejme, zdravotníctvo neporovnateľne drahšie s tým naším. Navyše, cestovné poistenie nestojí tak veľa oproti tomu, čo klient zaplatí za dovolenku. Desať až pätnásť eur za cestovné poistenie na niekoľkodňovú dovolenku nie je až taká vysoká suma. 

Takže ľudia vnímajú cestovné poistenie najmä ako poistenie lekárskej starostlivosti počas dovolenky?
Áno, krytie liečebných nákladov v zahraničí je základom cestovného poistenia. K tomu sa potom dopĺňajú rôzne pripoistenia, ktoré rozširujú poistné krytie. Okrem liečebných nákladov to môže byť pripoistenie batožiny, storno poplatkov, úrazov a zodpovednosti za škodu v zahraničí. Pripoistenia sú rozdelené do rôznych balíčkov, z ktorých si klient vyberá. V základnom krytí je vždy poistenie liečebných nákladov v zahraničí plus balíčky pripoistení, alebo aj balíčky krytia s vyššími limitmi plnenia. 

Vedia slovenskí klienti využiť cestovné poistenie aj keď cestujú po Slovensku?
Princípom cestovného poistenia je krytie väčších nákladov v zahraničí, nie na Slovensku. Na trhu sú však produkty, ktoré kryjú cestovné poistenie čisto na Slovensku. Napríklad v Tatrách je to najčastejšie poistenie do hôr, ktoré kryje zásah horskej služby. To je však skôr samostatná záležitosť a nesúvisí až tak s cestovným poistením do zahraničia. Pri cestovaní po Slovensku môže byť zaujímavé poistenie storna, prípadne batožiny alebo úrazov. Predstavte si, že máte zaplatenú dovolenku v Tatrách a dieťa vám deň pred odchodom ochorie. Potom už väčšinou necestuje na dovolenku celá rodina a hotel vám určite nevráti sto percent zaplatenej sumy. Čiže môžete prísť pokojne aj o tisíc eur. Práve cestovné poistenie s krytím storno poplatkov vykompenzuje túto stratu.

Klienti by si cestovné poistenie mali vyberať podľa destinácie kam cestujú. Ak idú ďaleko od Slovenska, napríklad do USA, Japonska, tak by si mali zvoliť najvyšší variant z balíčkov, s najvyšším možným krytím.

Vráťme sa k cestovnému poisteniu do zahraničia. Na čo by mali ľudia myslieť na začiatku, keď chcú uzatvoriť cestovné poistenie?
V prvom rade by si mali zodpovedať, kam a na ako dlho chcú vycestovať do zahraničia. Pretože cestovné poistenie sa dá uzavrieť v dvoch variantoch, buď krátkodobé, alebo celoročné. Pri krátkodobom cestovnom poistení nie je až taký problém, jednoducho, ak idú na desaťdňovú dovolenku, uzatvoria si desaťdňové poistenie. Pri dlhšom pobyte v zahraničí je finančne zaujímavejšie celoročné poistenie, no to neznamená, že keď sa nazýva celoročné, tak platí na neobmedzené obdobie. Mali by si zistiť, aký limit na nepretržitý pobyt v zahraničí má ich cestovné poistenie, väčšinou je určený na hraniciach 40, 45, 60 alebo 90 dní. Samozrejme, existujú aj produkty, ktoré kryjú nepretržitý pobyt v zahraničí bez obmedzenia, čiže cestovať môžu aj polroka a nemusia sa obávať, že poistenie neplatí. Takéto celoročné cestovné poistenie je však veľmi drahé, zaplatiť 400 – 500 eur sa už klientom veru nechce.

Zahraničie môže byť aj desaťnásobne drahšie

Ako súvisí poistenie s tým, do akej destinácie klienti cestujú?
Základné delenie podľa územnej platnosti je Európa a svet. Menej často je možné uzatvoriť cestovné poistenie s cestou do konkrétnej krajiny. Ak idú ďaleko od Slovenska, napríklad do USA, Japonska, tak by si mali zvoliť najvyšší variant z balíčkov, s najvyšším možným krytím. Predsa len, bežný zákrok, ktorý u nás stojí tisíc eur, by v USA mohol stáť aj desaťtisíc eur. To isté platí o vyspelých štátoch, ako napríklad Nemecko, kde je zdravotná starostlivosť nákladnejšia v porovnaní s našimi okolitými štátmi. Z Česka či Maďarska sa navyše vie človek dopraviť kedykoľvek domov bez väčších problémov, bez lietadla. V takom prípade postačí aj štandardný balík.

Čo všetko zahŕňa krytie nákladov na liečbu v zahraničí?
Cestovné poistenie kryje lekárske ošetrenie, zákroky, prevoz do nemocnice, hospitalizáciu, návštevu blízkej osoby, ale aj zdravotné pomôcky po úraze, teda napríklad barly, alebo v prípade poškodeného zraku ochranné okuliare. Je dôležité sa však oboznámiť aj s výlukami poistenia a najmä s limitmi. Limitované často býva napríklad ošetrenie zubov. Súčasťou poistenia je aj repatriácia pri vážnych chorobách, keď klient nemôže pokračovať ďalej v ceste. V takom prípade poisťovňa vyšle špeciálne lietadlo a dovezie človeka domov, čo môže stáť naozaj aj desiatky tisíc eur. Priemerná poistná suma liečebných nákladov v zahraničí v rámci cestovného poistenia je 200 000 eur. Sú však aj produkty, ktoré kryjú dokonca neobmedzenú výšku poistnej sumy. 

Stali sa reálne prípady, že poisťovňa naozaj vyslala lietadlo po svojho klienta do zahraničia?
Keď som sa na to pýtal poisťovní, tak áno. Najvyššie poistné plnenie z cestovného poistenia sa pohybovalo okolo 150 000 eur práve za klienta, ktorý cestoval z Dubaja na Slovensko. Pre vážnu chorobu ho nechceli prepraviť bežnou leteckou linkou. Čiže poisťovňa mu musela zabezpečiť individuálnu zdravotnú starostlivosť, poslať poňho lietadlo a doviezť ho na Slovensko. 

Stretávate sa často s ľuďmi, ktorí majú európsky zdravotný preukaz a majú pocit, že ten im stačí a komerčné cestovné poistenie nepotrebujú?
Áno, veľa ľudí sa na to spolieha. Ale nedá sa naň spoliehať vždy, lebo európsky zdravotný preukaz zabezpečí zdravotnú starostlivosť len vo verejných zdravotníckych zariadeniach. A vieme, aká je ich úroveň nielen u nás, ale aj v zahraničí. Napríklad vo Veľkej Británii si väčšina ľudí pripláca za súkromné kliniky, ktoré sú už na celkom dobrej úrovni, ale niektoré verejné zdravotnícke zariadenia sú úrovňou horšie ako u nás. Teda ak človek v prípade potreby nechce mať v zahraničí problém s tým, ktorá nemocnica ho hospitalizuje, mal by komerčné cestovné poistenie jednoznačne mať. Kryje aj ďalšie služby spojené s liečebnými nákladmi, ktoré bežný európsky zdravotný poukaz nezahŕňa.

Online poistenie často nerieši riziká

V posledných rokoch si čím ďalej, tým viac ľudí uzatvára cestovné poistenie online cez internet. Ako zvládajú ľudia výber vhodného produktu a čo ich pri výbere ešte čaká?
Na prvý pohľad sa zdá, že cestovné poistenie je veľmi jednoduchý produkt, pretože kritérií na uzatvorenie cestovného poistenia je oproti iným poistným produktom minimum. Online porovnávače sa klienta opýtajú, kam cestuje, či je to svet, alebo Európa, či cestuje ako turista, aký je jeho vek, to sú také základné veci. V online prostredí sa už potom často nedáva dôraz na ďalšie úskalia, ktoré cestovné poistenie má. Či ide vykonávať rizikový šport, manuálnu prácu, alebo trpí nejakou chronickou chorobou. 

Dovolenkári si často užijú adrenalín na mori. To sa už tiež považuje za rizikový šport?
Áno, aj paragliding na mori či rafting na divokej rieke v Chorvátsku sú rizikové športy. Ak by sa stal klientovi pri nich úraz a nemal by pripoistený rizikový šport, môže sa stať, že poisťovňa nebude plniť poistné krytie. Ak by sa stal úraz pri bežnom kúpaní a šantení vo vode, to je v poriadku, to sa za rizikový šport nepovažuje.

Ako dokáže klient posúdiť, čo je chronická choroba a čo nie?
Človek by si mal byť vedomý, či je dlhodobo liečený na nejakú chorobu. Napríklad, či má vysoký krvný tlak, cukrovku alebo nejakú inú chorobu, ktorá by mohla skomplikovať jeho pobyt v zahraničí. Väčšina poisťovní by sa voči takýmto komplikáciám ohradila, respektíve umožnila by to klientovi pripoistiť len do určitej výšky. Online porovnávače však na poistené chronické choroby nedávajú dôraz. 

Seniori môžu mať problém uzavrieť cestovné poistenie, poisťovne ich považujú za rizikových.

Ako je to v prípade dôchodcov, z ktorých väčšina trpí chronickými chorobami?
Seniori sú samostatnou kapitolou. Málokto si uvedomuje, že títo ľudia môžu mať problém uzatvoriť cestovné poistenie, pretože ich poisťovňa vníma ako rizikových. Ak to poisťovňa umožní, jedine s rizikovou prirážkou. Jednoducho, pri senioroch je väčšia pravdepodobnosť chorobnosti. Rovnako môžu mať problém aj tehotné ženy, no pri nich je dôležitý čas tehotenstva. Do 24. – 26. týždňa väčšina poisťovní vie kryť v cestovnom poistení aj tehotné ženy, pri vyššom štádiu im už cestovné poistenie neplatí. Naopak, malé deti nie sú veľkým problémom. Ak cestujú s rodičmi, cenovo je výhodnejšie uzatvoriť si rodinné poistenie. Pri deťoch je skôr podstatné pripoistenie storna, pretože veľmi ľahko sa môže stať, že deti ochorejú tesne pred dovolenkou, z ktorej napokon nič nebude. 

Slovák musel odškodniť francúzskeho lyžiara za vyše 200 000 eur

Čo má človek robiť, keď teda naozaj v zahraničí potrebuje lekársku starostlivosť? Ako má postupovať?
Základom cestovného poistenia je asistenčná služba, teda nonstop telefonická linka, na ktorú vie klient kedykoľvek zavolať. Čiže aj keď sa mu niečo stane o polnoci, vo svojom rodnom jazyku vysvetlí asistenčnej službe, aký má problém, a tá mu okamžite pomôže. Ak má dieťa večer o jedenástej vysoké teploty, asistenčná služba buď pošle lekára, ktorý je v hoteli a dieťa ošetrí, predpíše mu lieky, alebo ak ide o komplikovaný stav, vyberie zdravotnícke zariadenie a pošle sanitku. 

Stane sa, že človek potrebuje uhradiť účet za lieky na mieste. Čo vtedy?
Tiež sa treba spojiť s asistenčnou službou. Tak sa rieši aj zákrok, ktorý v zahraničí stojí zopár tisíc eur. Človek je v nemocnici, peniaze pri sebe nemá, lebo veď takú sumu peňazí nikto pri sebe ani nenosí. V takom prípade sa asistenčná služba spojí so zdravotníckym zariadením a dohodnú sa, že nemocnica môže náklady za zdravotnú starostlivosť vyfakturovať asistenčnej službe, ktorá im faktúru uhradí do troch dní od skončenia zdravotnej starostlivosti. Klient môže z nemocnice odísť bez toho, aby zaplatil čo i len jedno euro. Rovnako je to aj pri liekoch, asistenčná služba by mala pomôcť.

Ak sa klient rozhodne vycestovať do krajiny, kam sa neodporúča cestovať, a niečo sa mu tam stane, s najväčšou pravdepodobnosťou poisťovňa nebude plniť poistné krytie.

Mnohí si možno povedia, že niektoré pripoistenia sa ich netýkajú a budú im zbytočné. Je to tak v skutočnosti? Alebo sa ich môžu začať týkať veľmi rýchlo? 
Ľudia často vôbec neriešia napríklad zodpovednosť za škodu, a pritom náklady odškodnenia môžu byť enormne vysoké. Poznám prípad lyžiara, ktorý vo francúzskych Alpách zrazil na svahu tamojšieho lyžiara. Zrejme to bolo vážne zranenie, pretože došlo až k súdnemu sporu a slovenský klient musel Francúzovi zaplatiť vyše 200 000 eur ako odškodnenie. Ak by nemal v cestovnom poistení aj krytie zodpovednosti za škodu, neviem si predstaviť, odkiaľ by vzal takú sumu. Ďalšou kapitolou je právna ochrana, tá je však vo väčšine prípadov obmedzená, lebo ju upravuje právo danej krajiny. Vzťahuje sa však napríklad na zaplatenie nejakej kaucie. 

Pripoistenie storna či batožiny sa zrejme využívajú častejšie...
Áno, ale aj tu sú problémy. Klienti si dovážajú zo zahraničia darčekové predmety. Teraz sme mali prípad, keď klient cestoval z USA na Slovensko s fľašami alkoholu v kufri. Keď sa na letiskách prehadzovala batožina, zrejme sa mu rozbili, a potom sa domáhal, či mu to nepreplatí poisťovňa z cestovného poistenia. V prvom rade sa takéto darčekové predmety ani neradia do osobnej potreby, ktorú prioritne kryje poistenie batožiny. To sú najmä odevy, hygienické veci, prípadne elektronika. Navyše, klient to zistil až doma, keď otvoril kufor, a to už bolo neskoro. Ak ide o poškodenú batožinu, dôležité je preveriť si ju ešte na letisku a okamžite to riešiť s dopravcom a asistenčnou službou poisťovne. Potom sa už ťažko dokazuje, že k jej poškodeniu nemohlo dôjsť v bratislavskom taxíku. 

Terorizmus negatívnym fenoménom, poisťovne sa prispôsobili

Aké nástrahy môže mať ešte cestovné poistenie?
Keďže táto doba prináša nanešťastie teroristické útoky, veľa ľudí sa na to začína pýtať. Sú poisťovne, ktoré následky teroristických útokov vôbec nekryjú vo svojom cestovnom poistení. Čiže ak by ste boli v nesprávnom čase na nesprávnom mieste a naozaj by sa vám pri teroristickom útoku niečo stalo, poisťovňa by vám nepomohla. Väčšina poisťovní však po novom už má vo svojom krytí aj teroristické útoky, no poistnú sumu v tomto prípade limitujú do výšky 50 000 až 100 000 eur. 

V tomto zrejme trochu zohráva rolu aj Ministerstvo zahraničných vecí a európskych záležitostí SR, ktoré vydáva upozornenia a odporúčania necestovať do nebezpečnej krajiny...
Áno, ministerstvo má štyri stupne odporúčaní, respektíve neodporúčaní vycestovať do zahraničia. Cestovné poistenie sa na tieto odporúčania často odvoláva. Teda, ak sa klient rozhodne vycestovať do krajiny, kam ministerstvo neodporúča cestovať, a niečo sa mu tam stane, s najväčšou pravdepodobnosťou poisťovňa nebude plniť poistné krytie. Rovnako je to aj s povinnosťou očkovania. Niektoré destinácie v Afrike či Ázii si vyžadujú očkovanie proti malárii, žltačke. Ak by poisťovňa zistila, že klient nebol zaočkovaný a dostal takúto chorobu, s nákladmi na liečbu zrejme nepomôže. Zároveň ministerstvo má aj svoju takzvanú „asistenčnú službu“, o ktorej ľudia nevedia. Stačí sa pritom bezplatne zaregistrovať na ich webovej stránke a uviesť rizikovú destináciu, do ktorej sa chystáte cestovať. Ministerstvo vie potom človeka jednoducho upozorniť formou SMS-ky na nebezpečnú situáciu v krajine. 

V súčasnosti ponúkajú cestovné poistenie už aj banky k debetným alebo kreditným kartám. Oplatí sa to?
Cestovné poistenie býva súčasťou týchto kariet, prípadne sa dá pripoistiť. Keď sme si však porovnávali krytie, často toto cestovné poistenie z debetných a kreditných kariet nepokrýva všetky riziká, ako keď sa uzatvára samostatné cestovné poistenie. Ak však idete na jednodňový nákup do rakúskeho Parndorfu, tak to zrejme postačuje. Ak sa chystáte na polroka do USA, určite bude lepšie samostatné cestovné poistenie.