Hľadaj

Nick de Maesschalck o smernici IDD: Určité rozdiely medzi krajinami sú zdravé, no nesmú byť veľké

Lídri Poslať

Smernica IDD je základnou reguláciou, ktorá predstavuje minimálnu harmonizáciu pravidiel v oblasti distribúcie poistenia. Členské štáty však vlastnú právnu úpravu môžu sprísniť. Nick de Maesschalck, riaditeľ Európskej asociácie sprostredkovateľov v poisťovníctve (BIPAR), však v rozhovore pre Financial Report upozorňuje, že jednotlivé štáty by mali dodržiavať rámec, ktorý IDD nastoľuje. „Ak niektoré krajiny majú pocit, že to vlastnou reguláciou dokážu urobiť lepšie, podľa mňa by mali byť schopné jasne vysvetliť, čo ich k tomuto presvedčeniu vedie,“ hovorí.

image

Foto: AFISP medzinárodný workshop

Prečo bolo vlastne potrebné smernicu IDD prijať?
Myslím, že smernica IDD, ako nasledovník smernice IMD, bola potrebná najmä preto, že na trhu existujú štrukturalizované retailové investičné produkty a investičné produkty založené na poistení (produkty PRIIPs). Regulačné orgány vnímali, že ak si tieto produkty majú navzájom konkurovať, mali by mať viac-menej porovnateľný súbor pravidiel. Samozrejme, je potrebné vziať do úvahy, že sú to investičné produkty založené na poistení. Práve to podľa mňa bolo hlavnou motiváciou revízie smernice IMD do IDD. 

Čo ďalšie vnímate ako legitímny dôvod pre vznik IDD?
Druhým aspektom je prijatie nových pravidiel dohľadu, ktoré počítajú s vyššími sankciami a väčšou ochranou spotrebiteľa. Tú má zabezpečiť prísnejšie testovanie toho, či sú konkrétne produkty pre konkrétneho spotrebiteľa vhodné. Sprostredkovanie poistenia sa teda vo všeobecnosti viac formalizuje. 

Tretím dôvodom je to, že bolo potrebné rozšíriť pôsobnosť pôvodnej smernice IMD. Trh sa vyvíja, a tieto zmeny bolo potrebné zachytiť. Pôvodné pravidlá sa nevenovali napríklad predaju prostredníctvom internetu a internetových porovnávačov a všeobecne digitálnemu predaju. Cieľom teda bolo urobiť pravidlá týkajúce sa distribúcie poistenia do istej miery odolné voči zmenám, ktoré prinesie budúcnosť.

Ako hodnotíte IDD ako celok?
Smernica IDD vytvára moderný rámec pravidiel. Problémy sa objavujú, no nespôsobujú ich pravidlá, ktoré priniesla smernica navyše. Problémom je skôr to, že stále existuje priestor na veľmi rýchlu zmenu pravidiel. Problém vidím aj v prehnanej reakcii, ktorú tieto pravidlá vyvolávajú, pretože princípy, ktoré sú v IDD, sú podľa mňa spravodlivé. 

Ak sa bude smernica IDD uplatňovať na každý predaj poistenia tak, ako by mala, potom je spotrebiteľ absolútne chránený.

V čom vidíte potenciál na rýchlu zmenu?
Podľa mňa to tkvie v tom, že v rámci EÚ je možné prijať rôzne typy právnych aktov. Existujú nariadenia, smernice, a potom existujú právomoci, ktoré má k dispozícii Európska komisia a regulačné orgány. Aj tieto orgány teda v rámci svojich kompetencií môžu prijímať rozhodnutia, ktoré môžu potenciálne mať významný vplyv na podnikateľské modely spoločností. Je to tak napriek tomu, že tieto orgány majú mandát na uskutočňovanie drobných korekcií, tieto úpravy však môžu mať veľký vplyv. 
A už len samotný fakt, že potenciál na zmenu pravidiel existuje, môže znamenať tlak na trh. Táto neistota zase môže viesť k tomu, že jednotlivé subjekty budú váhať s uskutočňovaním investícií. To je však do istej miery normálne, keďže žijeme v neistom svete. 

Je dôležité, aby jednotlivé orgány pracovali so svojimi právomocami tak, že ich zásahy budú v súlade s pôvodnými cieľmi regulačných zásahov. Verím, že nový Európsky parlament sa bude sústreďovať na to, aby sledoval, čo jednotlivé inštitúcie robia so svojimi právomocami, a zároveň bude kontrolovať, že výkon právomocí je v súlade s cieľmi jednotlivých regulačných opatrení.

Prečo v troch krajinách IDD zatiaľ nebolo implementované?
Myslím si, že za tým nie je žiadny úmysel a zdržanie je len vecou procesov, je to však stav, ktorý by som nepreceňoval. Je to otázka prípravy sekundárnej legislatívy. Väčšina krajín ešte pracuje na dolaďovaní detailov a uvádzaní konkrétnych záležitostí do praxe. O množstve detailov sa stále diskutuje a pripravuje sa ich uvedenie do praxe. Teda určité zdržanie v konkrétnych krajinách nepovažujem za problém. Som si absolútne istý, že Cyprus, Španielsko a Lotyšsko prijmú legislatívu, ktorá je potrebná. 

Môže byť to, že niektoré krajiny k IDD ešte nepristúpili, problém napríklad pre slovenského spotrebiteľa?
Nemyslím si to. Čím jasnejší je kontext, v ktorom sa bude uskutočňovať dohľad, čím viac istoty na trhu je, tým je to lepšie. Na druhej strane je na EÚ potrebné nazerať v širšej perspektíve. Samozrejme, EÚ bude tlačiť na čo najrýchlejšiu implementáciu, no je dobré mať na pamäti aj to, že IDD predstavuje minimálnu harmonizáciu, rozdiely v jednotlivých krajinách sa teda objavovať budú. 

IDD skutočne predstavuje minimálny rámec pre členské krajiny a jednotlivé národné úpravy môžu byť prísnejšie. Vy však hovoríte o tom, že IDD by zároveň mala predstavovať maximálny rámec a jednotlivé krajiny by sa ho mali držať. Prečo?
Ambíciou EÚ je vytvoriť jednotný trh, a ak to naozaj chce urobiť, potom tomu musí prispôsobiť pravidlá, ktoré na tom trhu budú platiť. Je jasné, že nie je možné jednoducho prevziať nejaký text európskej regulácie a doslovne ho prepísať do právneho poriadku každej členskej krajiny. Čo by však malo byť rovnaké, je duch pravidiel, filozofia regulácie a ciele, ktoré táto regulácia má. 

Máme za sebou takmer desať rokov diskusií, do ktorých sa zapojili relevantní politici každej členskej krajiny, diskutovalo sa na európskej úrovni, prispeli centrálne banky európskych krajín a ďalšie regulačné orgány. Po takomto dlhom čase sme prišli k záveru, že to, čo je obsiahnuté v smernici IDD, je dobré urobiť. 

Ak niektoré krajiny majú pocit, že to vlastnou reguláciou dokážu urobiť lepšie, podľa mňa by mali byť schopné jasne vysvetliť, čo ich k tomuto presvedčeniu vedie. Musím však zopakovať, že určité rozdiely medzi jednotlivými krajinami sú zdravé a mali by existovať. To ma aj vedie k presvedčeniu, že smernice sú vhodnejším právnym aktom, ako nariadenia, pretože národným štátom poskytujú určitú voľnosť. (pozn. red.: Smernice stanovujú ciele, ktoré majú členské štáty dosiahnuť, samotné nástroje si môžu zvoliť samostatne. Nariadenia sú záväzné pre členské štáty vo svojom oficiálnom znení a stávajú sa účinné v podstate automaticky.)

Predstavitelia EÚ niekedy dúfajú, že vnútorné procesy by mohli ísť rýchlejšie ako v skutočnosti idú.

Smernica IDD mala pôvodne nadobudnúť účinnosť 23. februára 2018, táto účinnosť sa však napokon posunula o šesť mesiacov. Aké boli dôvody?
Je to komplikovanejšie, a toto je dlhý príbeh. Vo všeobecnosti však môžem povedať, že EÚ je ambiciózne zoskupenie a predstavitelia EÚ niekedy dúfajú, že vnútorné procesy by mohli ísť rýchlejšie ako v skutočnosti idú. V Európe sa objavuje množstvo pravidiel, ktoré si vyžadujú svoj čas. Môžem spomenúť problematiku PRIIPs, ďalej aj MiFID, Solventnosť II, aj samotnú IDD. To všetko sú regulačné opatrenia, ktoré sa objavili za uplynulých sedem rokov. Preto posun o šesť mesiacov, aj vzhľadom na uplynulých niekoľko rokov, nie je nijako šokujúci či prekvapivý.

Uznávam, že možno sa mohla celá záležitosť trochu inak komunikovať, pretože okolo implementácie IDD vznikla určitá neistota. Preto mohli kompetentní predstavitelia o čosi skôr hovoriť o tom, že sa účinnosť IDD posunie. 

Podľa mňa bolo však odloženie účinnosti správnym rozhodnutím. IDD je veľmi komplexným súborom pravidiel, a tá časová úprava vyplynula práve z toho. Rozhodne by som to nevnímal tak, že posun účinnosti vyplynul z toho, že by niekto niečo zanedbal, nemyslím si, že je možné niekoho z niečoho viniť. Vzhľadom na to, čo za zmeny sa na trhu udiali v posledných rokoch, nevnímam šesť mesiacov ako problém. 

Sú z vášho pohľadu jednotlivé kanály distribúcie poistenia navzájom rovnocenné?
Ja osobne si myslím, že áno. Nežijeme však v ideálnom svete a našou úlohou teraz je sledovať, ako sa opatrenia, ktoré zaviedla smernica IDD, budú ďalej prejavovať v praxi. Prístup, ktorý je zakódovaný v IDD, však podľa môjho názoru smeruje k tomu, aby efektívne pokrýval v podstate každú situáciu.

Je spotrebiteľ v súčasnosti chránený tak, ako by mal? Platí to aj pre internetový predaj?
Ak sa bude smernica IDD uplatňovať na každý predaj poistenia tak, ako by mala, potom je spotrebiteľ absolútne chránený. Či už pôjde o predaj cez internet, alebo akokoľvek inak.

Európska asociácia sprostredkovateľov v poisťovníctve (BIPAR) združuje 51 národných asociácií v 30 krajinách. Prostredníctvom členských asociácií BIPAR reprezentuje záujmy agentov. Členmi asociácie BIPAR sú aj Asociácia finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP) a Slovenská asociácia sprostredkovateľov v poisťovníctve (SASP). 

 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
28.2.2020 Dominik Hapl

Koronavírus ovplyvňuje finančné trhy a zvyšuje záujem o zlato

Šírenie koronavírusu z Číny pokračuje a poukazuje na to aj Svetová zdravotnícka organizácia (WHO), ktorá upozorňuje na možnosť ...

27.2.2020 Zuzana Mecková

Epidemiologička radí necestovať, poisťovne karanténu v zahraničí nekryjú

Koronavírus COVID-19 je veľmi blízko. Európou sa vírus začal šíriť rýchlejšie hneď po tom, čo zachvátil hlavne sever Talianska. ...

27.2.2020 Zuzana Mecková

Voľby do Národnej rady SR 2020. Všetko, čo potrebujete ako voliči vedieť

Ako bude vyzerať priebeh parlamentných volieb 2020, na základe čoho sa rozhodne, ktorí kandidáti a politické strany prevezmú vládu v novom ...

26.2.2020 Zuzana Mecková

Anketa: Aké ekonomické opatrenia by ste privítali od novej vlády?

25.2.2020 Magdaléna Švančarková

Parkovacia politika v Bratislave. Ako to funguje v zahraničí?

Mnohé európske mestá svoje problémy s preťaženou dopravou vyriešili už pred niekoľkými, ba aj desiatkami rokov. Na rade je konečne ...

24.2.2020 Natália Hučková

Nemajetkovú ujmu pre pozostalých kryje PZP

Dopravné nehody zapríčiňujú nielen škodu na majetku, ale často i stratu na životoch. V posledných rokoch zaznamenali súdy mnohé žaloby, v ...

24.2.2020 Arian Ali

Strana Za ľudí sľubuje nájomné byty aj škôlku pre každé dieťa

Strana ZA ĽUDÍ sa prezentuje ako centristická strana. To znamená, že sa nachádza v strede politického spektra, zastáva ľavicové aj ...

22.2.2020 Arian Ali

SNS sa silno orientuje na podporu rodiny

Slovenská národná strana sa prezentuje najmä sociálnymi zmenami, ktoré prijala spolu s koaličnými partnermi počas posledného volebného ...

21.2.2020 Arian Ali

Sme rodina chce postaviť 25-tisíc nájomných bytov ročne

Hnutie SME RODINA je jedno z tých, ktoré stoja na strane „ľudu“. Túto svoju orientáciu sa snaží podporiť silným sociálnym programom. V ...

20.2.2020 Arian Ali

KDH chce rodinu podporiť aj cez rodinné firmy

Kresťanskodemokratické hnutie svoju víziu stavia na výraznom posilnení postavenia rodiny. Rodine, ako základnej jednotke spoločnosti, by malo ...

20.2.2020 Magdaléna Švančarková

Z európskych peňazí najviac zhltla doprava, čerpanie je však stále nízke

Za posledných šesť rokov využilo Slovensko v rámci svojich 12 operačných programov zhruba 4 miliardy eur z fondov Európskej únie. To je len ...

19.2.2020 Arian Ali

Politológ Kováčik: Lajtmotívom volieb je zmena

Aká zmena Slovensko čaká po voľbách v roku 2020? Zmení sa zásadne smerovanie krajiny? Podarí sa dosiahnuť vyrovnaný rozpočet? Majú sa ...

19.2.2020 Arian Ali

SaS vo svojich 1144 riešeniach hovorí o odvodovom bonuse aj rovnej dani

Sloboda a Solidarita je pravicovou opozičnou stranou už takmer desať rokov. Podľa slov jej predsedu mala dostatok času pripraviť ten najlepší ...

18.2.2020 Arian Ali

PS/Spolu plánuje nižšie odvody, ale aj nové dane

Koalícia Progresívne Slovensko a SPOLU – občianska demokracia predstavuje nový subjekt na scéne. Oslovuje primárne liberálneho voliča s ...

18.2.2020 Magdaléna Švančarková

Poslanci si v minulom roku výrazne finančne polepšili

Platy poslancov Národnej rady SR a vládnych predstaviteľov sa za posledný rok razantne zvýšili. Kým od roku 2011 až do 2018 bol mesačný ...

17.2.2020 Arian Ali

OĽANO tradične proti korupcii, predstavilo anketu s 11 otázkami

OBYČAJNÍ ĽUDIA a nezávislé osobnosti sa od svojho vzniku prezentujú ako protikorupčné hnutie. Vo všeobecnosti preto považujú „zamedzenie ...

12.2.2020 Arian Ali

Most-Híd chce rovnú daň a lepšie podnikateľské prostredie

MOST-HÍD podľa prieskumov z posledných mesiacov stratil výraznú časť svojich voličov. Z volebného programu strany to cítiť a badať v ňom ...

12.2.2020 Arian Ali

Smer-SD do volieb so sociálnym štátom a 13. dôchodkom

SMER – sociálna demokracia je dlhodobo najsilnejšou politickou stranou, ktorá na Slovensku vládne od roku 2006, s malou prestávkou v rokoch ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Vo vesmíre nastal enormný a silný výbuch, po ktorom zostala v kope galaxií obrovská ryha
  2. 2.
    Voľby do Národnej rady SR 2020. Všetko, čo potrebujete ako voliči vedieť
  3. 3.
    Epidemiologička radí necestovať, poisťovne karanténu v zahraničí nekryjú
  4. 4.
    Len ďalší sľub? Alebo bude diaľnica naprieč Slovenskom hotová do roku 2026
  5. 5.
    Predčasný starobný dôchodok poberajú na Slovensku tisícky ľudí a nové žiadosti pribúdajú