Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Investovanie do podielových fondov v kombinácii s termínovaným vkladom prináša vyššie úrokové sadzby

Zuzana Fryč Investovanie Poslať

Vysoká inflácia v poslednom roku poriadne ukrojila z úspor Slovákov. Pre tých, ktorí hľadajú možnosť, ako uchovať hodnotu peňazí lepšie ako len na bežnom účte, a zároveň ich nechať pracovať kratšiu dobu ako pri dlhodobých investíciách, je jednou z možností kombinovaný produkt termínovaného vkladu v spojení s investovaním do podielového fondu. Viaceré banky preto v posledných mesiacoch na zatraktívnenie týchto produktov ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby ako na samostatných termínovaných vkladoch.

muž a investícia

Zdroj: Freepik

Odkladanie si peňazí bez rizika

V auguste 2023 americký Federálny rezervný systém (FED) zvýšil kľúčovú úrokovú sadzbu na 5,5 % a Európska centrálna banka (ECB) na 4,25 %, čo predstavuje zvýšenie v oboch prípadoch o štvrť percentuálneho bodu. Centrálni bankári síce evidujú pokles inflácie, no zároveň intenzívne vnímajú riziko, že by inflácia mohla znovu vystreliť nahor.

Termínovaný vklad patrí na Slovensku medzi stále obľúbené vkladové produkty, keďže výhodou je, že vložené peniaze sa na účte zhodnocujú vyššou úrokovou sadzbou ako financie uložené na bežných či sporiacich účtoch. Už jeho názov naznačuje, že úroková sadzba na termínovanom vklade sa počas celej dohodnutej viazanosti nemení.

84441

Navyše financie uložené na termínovanom vklade sú chránené systémom ochrany vkladov do výšky 100-tisíc, na základe čoho sa klient nemusí báť, že by o vložené financie prišiel.

Keďže klient vie, ako dlho sa mu peniaze budú zhodnocovať, pričom na ne nemôže siahať, a zároveň vie, aký výnos po uplynutí obdobia viazanosti získa, termínovaný vklad predstavuje bezrizikový spôsob odkladania si úspor.

82120

Banky ponúkajú kombinované produkty

Niektoré banky však aktuálne ponúkajú takzvané kombiprodukty, kde klient okrem termínovaného vkladu môže peniaze zhodnocovať zároveň investovaním do podielových fondov podľa vlastného výberu s tým, že na termínovanom vklade získa výhodnejší úrok, ako keby využíval len samostatný termínovaný vklad.

VÚB banka: Tretina vs. dve tretiny

Takéto produkty má aktuálne v ponuke napríklad VÚB banka, ktorá ponúka kombináciu investovania a termínovaného vkladu s obdobím viazanosti 12 mesiacov. Investovaná suma sa pritom rozdelí tak, že tretina je vložená na termínovaný vkladdve tretiny do podielových fondov. Na termínovanom vklade je v tomto prípade úroková sadzba na prvé obdobie až vo výške 4,40 % ročne.

Čo sa týka investície do podielových fondov, banka investuje v rámci akciového portfólia, dynamického portfólia či vyváženého rastového fondu. Minimálna investícia je 1 500 eur a investícia sa dá rozdeliť do viacerých fondov súčasne. V tomto prípade si však banka účtuje vstupný poplatok vo výške 2 % z investície do podielových fondov a, samozrejme, pri investovaní do podielových fondov je potrebné myslieť aj na možné riziko. Hodnota investície môže rásť, stagnovať, ale aj klesať, pričom nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy.

UniCredit Bank: Jedna ku jednej

Ďalším produktom v podobnom duchu je podľa hovorkyne UniCredit Bank Zuzany Ďuďákovej kombinovaný termínovaný vklad Duet plus, ktorý je tiež prepojený s jednorazovou investíciou do vybraných podielových fondov v pomere jedna ku jednej. Vďaka tomu banka na šesťmesačnom termínovanom vklade garantuje ešte o niečo vyšší výnos vo výške 4,5 % ročne.

Minimálna výška potrebných prostriedkov je 2-tisíc eur, čo pri povinnom pomere predstavuje termínovaný vklad vo výške minimálne 1 000 eur a jednorazovú investíciu v rovnakej alebo vyššej výške. Banka ponúka možnosť spojiť aj viac jednorazových investícií dokopy a zároveň umožňuje rôzne investičné stratégie vrátane fondov, ktoré vyplácajú dividendy.

Slovenská sporiteľňa: Tretina vs. dve tretiny

SLSP je ďalšou bankou, ktorá ponúka možnosť zhodnocovať uložené peniaze v kombinácii ročného termínovaného vkladu a podielového fondu, pričom aktuálna zvýhodnená úroková sadzba na termínovanom vklade je 4 % ročne, no len v prvom roku viazanosti.

Táto úroková sadzba platí pri investovaní buď do realitného fondu, alebo do akciového fondu, konkrétne ESG fondu dividendových akcií. O niečo nižšiu sadzbu vo výške 3,25 % ročne banka ponúka na termínovanom vklade, ak klient zároveň investuje do dlhopisového fondu.

Minimálny možný vklad je 1 500 eur, pričom tretina vkladu sa úročí na vkladovom termínovanom účte (minimálne 500 eur) a dve tretiny zároveň pracujú v klientom zvolenom podielovom fonde (minimálne 1 000 eur a maximálne 40-tisíc eur).

Ďalšie oslovené banky aktuálne tento typ finančného produktu vo svojej ponuke nemajú, no napríklad v Tatra banke nevylučujú jeho prípadné opätovné doplnenie do svojej ponuky.

Sadzby na samostatných termínovaných vkladoch sú nižšie

Pre porovnanie úrokových sadzieb, na štandardných termínovaných vkladoch sú v bankách výrazne nižšie. Slovenská sporiteľňa aktuálne ponúka klientom na termínovaných vkladoch v eurách pri viazanosti 36 mesiacov úrokové sadzby 3 % ročne. Okrem toho sú v ponuke aj kratšie viazanosti, no s nižším úrokom. Minimálny vklad je pritom 500 eur.

UniCredit Bank ponúka skôr krátkodobé termínované vklady na jeden, šesť alebo dvanásť mesiacov, pričom najvýhodnejšiu sadzbu poskytuje pri vkladoch s viazanosťou na 12 mesiacov, ktorá predstavuje 1,50 % ročne.

Aj VÚB banka úrokové sadzby vkladov pravidelne upravuje, pričom na produkte Prémiový vklad má klient garantovanú 100-percentnú istinu, ktorú si do banky vloží. „Konkrétne u termínovaného vkladu s viazanosťou 12 mesiacov je základná úroková sadzba 2,30 % ročne a klient má možnosť získať bonusovú úrokovú sadzbu +1 % ročne, teda spolu vo výške 3,30 % ročne,“ uvádza PR manažér banky Dominik Miša.

81511

Pre porovnanie, vklad s viazanosťou 24 mesiacov má základnú úrokovú sadzbu 2,60 % ročne rovnako s možnosťou získania bonusovej úrokovej sadzby +1 % ročne, teda spolu môže byť vyplatený úrok vo výške 3,60 % ročne.

„Výplata bonusového úroku je však závislá od vývoja meny EUR/CZK, respektíve vopred dohodnutého kurzu eura a českej koruny, a vyhodnocuje sa na štvrťročnej báze,“ opisuje D. Miša. To znamená, že bonusový úrok za štvrťrok sa vyplatí, ak výsledný výmenný kurz menového páru EUR/CZK bude v určený rozhodujúci deň pod stanovenou hodnotou (24,300 EUR/CZK).

V Česku sú úroky na vkladoch aj o dvojnásobok vyššie

Keďže v Česku sa úrokové sadzby termínovaných vkladov pohybujú na výrazne vyššej úrovni až okolo 7 %, viaceré zahraničné pobočky bánk na Slovensku na ne lákajú slovenských klientov. Jednou z nich je VÚB banka, ktorá poskytuje Slovákom sporenie v českých korunách s úrokovou sadzbou 6,15 % ročne. Tí, ktorí zarábajú a míňajú v eurách, by si však pri vkladoch mali dať pozor na kurzové riziko.

Kľúčové je pokrytie nákladov a inflácie

Kombinované produkty sú podľa riaditeľa divízie investícií Ľubomíra Bratha zo spoločnosti Finportal vhodné najmä pre konzervatívnejších klientov, pretože termínovaný vklad vytvára väčšiu stabilitu portfólia. Klientovi je dopredu známy výnos za túto časť, ale zhodnotenie väčšinou býva nižšie. Druhá časť produktu, teda investícia do fondov, prináša klientovi vyšší potenciálny výnos, no spolu s ním aj vyššie riziko.

Dodáva však, že hlavná nevýhoda kombinovaných finančných produktov môže byť celkový nižší potenciálny výnos, ako keby investícia putovala iba do investičnej časti bez použitia termínovaného vkladu. Aj tu je preto podstatné, aké sú finančné plány klienta, respektíve na ako dlho si klient dokáže odložiť svoje voľné finančné zdroje.

„Klient by mal zároveň pri sporiacich produktoch s pevnou úrokovou sadzbou pozerať na to, aký je predpoklad vývoja základnej úrokovej sadzby ECB, a aký je predpoklad vývoja inflácie, aby mu v konečnom dôsledku po zohľadnení všetkých nákladov vyšiel kladný konečný výsledok poplatkov, daní a inflácie,“ uzatvára Ľ. Brath.

logo
Prečítajte si tiež:
22.7.2024 Robert Juriš

Aké ponaučenie si máme zobrať z doteraz najväčšieho globálneho IT výpadku na svete?

Problémy súvisiace s piatkovým (19. júla 2024) výpadkom IT systémov na celom svete sa postupne dostávajú opäť do normálu. Za spôsobenie ...

22.7.2024 Redakcia FinReport

NBS: Starneme príliš rýchlo, budeme potrebovať pomoc zo zahraničia

Počas nasledujúcich 15 rokov klesne na Slovensku počet ľudí v produktívnom veku o 280-tisíc. Ich pomer k obyvateľom v dôchodkovom veku nad ...

22.7.2024 Redakcia FinReport

Nezamestnanosť na Slovensku mierne stúpla, no stále sa drží pod hranicou 4 %

Nezamestnanosť na Slovensku sa v júni tohto roku mierne zvýšila na 3,8 %. Spôsobili to absolventi vysokých škôl, ktorí pribudli do evidencie ...

22.7.2024 Martin Jamnický

Oddlženie „na nulu“ by malo byť priznané len ľuďom v hmotnej núdzi

Od začiatku tohto roka bolo na Slovensku vyhlásených vyše 4-tisíc osobných bankrotov a ročne sa takto zbaví dlhov zhruba 9-tisíc ľudí. V ...

22.7.2024 Redakcia FinReport

Peter Kažimír: ECB zníži svoje úrokové sadzby ešte dvakrát do konca tohto roka

Inflácia v krajinách eurozóny sa postupne znižuje na úroveň želaných 2 %. V júni tohto roku klesla z májových 2,6 na 2,5 %. Ani to však ...

21.7.2024 Redakcia FinReport

Počet smrteľných nehôd na Slovensku je alarmujúci, najčastejšou príčinou sú mobily

Podľa Európskej komisie patrí Slovensko aktuálne v rámci Európskej únie k piatim krajinám, ktoré majú nadpriemerný počet úmrtí pri ...

20.7.2024 Redakcia FinReport

Firemné vklady na bežných účtoch klesajú, no podnikatelia sú pri investovaní stále mimoriadne opatrní

Slovenskému podnikovému sektoru sa darí – aspoň z pohľadu objemu peňazí, ktoré majú uložené v bankách. Celkové vklady nefinančných ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Cena zlata dosiahla rekordných 2 482 dolárov za uncu

Cena zlata sa dostala na svoje nové historické maximum, ktoré predstavuje 2 482 dolárov za troyskú uncu. Pri ceste nahor mu opäť raz pomohli ...

16.7.2024 Redakcia FinReport

J&T ARCH sa stáva druhým najväčším akcionárom spoločnosti Tatry mountain resorts

Fond kvalifikovaných investorov J&T ARCH INVESTMENTS využil úpis novovydávaných akcií spoločnosti Tatry mountain resorts (TMR) a s podielom ...

2.7.2024 Redakcia FinReport

NBS pripravila novú zberateľskú päťeurovku s motívom zubra hrivnatého

Národná banka Slovenska pripravila do obehu ďalšiu pamätnú päťeurovú zberateľskú mincu. Tentoraz bude na nej vyobrazený zubor hrivnatý. ...

23.6.2024 Redakcia FinReport

Investovanie: Ekonomika Číny spomaľuje a aké riziká prináša umelá inteligencia

Posledný májový týždeň bol pre akciové trhy negatívny. Zvlášť to platilo v Číne. Miestny akciový trh stiahol so sebou aj akcie ...

21.6.2024 Eva Sadovská

Index slovenského investora je na novom maxime. Ktoré fondy zarábajú najviac?

Po dvoch rokoch rekordne vysokej inflácie sa viac ako predtým hovorí o rozumnom investovaní, ktoré môže straty z inflácie znížiť, alebo ju ...

21.6.2024 Redakcia FinReport

Len každý piaty prvopoistenec si vyberá vlastnú DSS, väčšina to vôbec nerieši

Klienti, ktorým vznikla odvodová povinnosť po 1. máji minulého roku, automaticky vstupujú aj do druhého piliera dôchodkového sporenia. Za ...

20.6.2024 Redakcia FinReport

Cena zlata sa stále drží tesne pod úrovňou historického maxima. Čo bráni v jej ďalšom raste?

Sektor drahých kovov prechádza dlhším obdobím konsolidácie. Po silnom raste začiatkom tohto roka dáva táto fáza obchodníkom a investorom ...

13.6.2024 Redakcia FinReport

Správcovská spoločnosť IAD Investments prevzala realitný fond HB Reavis Group

Správcovská spoločnosť IAD Investments oficiálne prevzala správu realitného fondu HB Reavis CE REIF. V rámci niekoľkých európskych krajín ...

11.6.2024 Martina Staňová

Vydali dlhopisy za miliardu korún, investorom sľúbili výnosy 8 až 13 % ročne, no...

V susednom Česku v posledných týždňoch rezonuje téma finančných problémov spojených s emisiou dlhopisov spoločnosti Future Farming. Tá ...

10.6.2024 Redakcia FinReport

Ďalšia pamätná desaťeurovka smeruje do predaja, tentoraz s mníchom Cypriánom

Práve dnes, 10. júna 2024, putuje do predaja ďalšia pamätná minca z produkcie Národnej banky Slovenska. Tentoraz je to strieborná ...

28.5.2024 Miloslava Némová

Jarné aukcie v New Yorku: Rekordné predaje, šokujúce stiahnutia a vychádzajúce hviezdy

Tohtoročný máj sa pre New York stal top miestom predaja umenia, keď Christie's, Sotheby's a Phillips usporiadali svoje každoročné jarné ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay