Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Investovanie do podielových fondov v kombinácii s termínovaným vkladom prináša vyššie úrokové sadzby

Zuzana Fryč Investovanie Poslať

Vysoká inflácia v poslednom roku poriadne ukrojila z úspor Slovákov. Pre tých, ktorí hľadajú možnosť, ako uchovať hodnotu peňazí lepšie ako len na bežnom účte, a zároveň ich nechať pracovať kratšiu dobu ako pri dlhodobých investíciách, je jednou z možností kombinovaný produkt termínovaného vkladu v spojení s investovaním do podielového fondu. Viaceré banky preto v posledných mesiacoch na zatraktívnenie týchto produktov ponúkajú výhodnejšie úrokové sadzby ako na samostatných termínovaných vkladoch.

muž a investícia

Zdroj: Freepik

Odkladanie si peňazí bez rizika

V auguste 2023 americký Federálny rezervný systém (FED) zvýšil kľúčovú úrokovú sadzbu na 5,5 % a Európska centrálna banka (ECB) na 4,25 %, čo predstavuje zvýšenie v oboch prípadoch o štvrť percentuálneho bodu. Centrálni bankári síce evidujú pokles inflácie, no zároveň intenzívne vnímajú riziko, že by inflácia mohla znovu vystreliť nahor.

Termínovaný vklad patrí na Slovensku medzi stále obľúbené vkladové produkty, keďže výhodou je, že vložené peniaze sa na účte zhodnocujú vyššou úrokovou sadzbou ako financie uložené na bežných či sporiacich účtoch. Už jeho názov naznačuje, že úroková sadzba na termínovanom vklade sa počas celej dohodnutej viazanosti nemení.

84441

Navyše financie uložené na termínovanom vklade sú chránené systémom ochrany vkladov do výšky 100-tisíc, na základe čoho sa klient nemusí báť, že by o vložené financie prišiel.

Keďže klient vie, ako dlho sa mu peniaze budú zhodnocovať, pričom na ne nemôže siahať, a zároveň vie, aký výnos po uplynutí obdobia viazanosti získa, termínovaný vklad predstavuje bezrizikový spôsob odkladania si úspor.

82120

Banky ponúkajú kombinované produkty

Niektoré banky však aktuálne ponúkajú takzvané kombiprodukty, kde klient okrem termínovaného vkladu môže peniaze zhodnocovať zároveň investovaním do podielových fondov podľa vlastného výberu s tým, že na termínovanom vklade získa výhodnejší úrok, ako keby využíval len samostatný termínovaný vklad.

VÚB banka: Tretina vs. dve tretiny

Takéto produkty má aktuálne v ponuke napríklad VÚB banka, ktorá ponúka kombináciu investovania a termínovaného vkladu s obdobím viazanosti 12 mesiacov. Investovaná suma sa pritom rozdelí tak, že tretina je vložená na termínovaný vkladdve tretiny do podielových fondov. Na termínovanom vklade je v tomto prípade úroková sadzba na prvé obdobie až vo výške 4,40 % ročne.

Čo sa týka investície do podielových fondov, banka investuje v rámci akciového portfólia, dynamického portfólia či vyváženého rastového fondu. Minimálna investícia je 1 500 eur a investícia sa dá rozdeliť do viacerých fondov súčasne. V tomto prípade si však banka účtuje vstupný poplatok vo výške 2 % z investície do podielových fondov a, samozrejme, pri investovaní do podielových fondov je potrebné myslieť aj na možné riziko. Hodnota investície môže rásť, stagnovať, ale aj klesať, pričom nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy.

UniCredit Bank: Jedna ku jednej

Ďalším produktom v podobnom duchu je podľa hovorkyne UniCredit Bank Zuzany Ďuďákovej kombinovaný termínovaný vklad Duet plus, ktorý je tiež prepojený s jednorazovou investíciou do vybraných podielových fondov v pomere jedna ku jednej. Vďaka tomu banka na šesťmesačnom termínovanom vklade garantuje ešte o niečo vyšší výnos vo výške 4,5 % ročne.

Minimálna výška potrebných prostriedkov je 2-tisíc eur, čo pri povinnom pomere predstavuje termínovaný vklad vo výške minimálne 1 000 eur a jednorazovú investíciu v rovnakej alebo vyššej výške. Banka ponúka možnosť spojiť aj viac jednorazových investícií dokopy a zároveň umožňuje rôzne investičné stratégie vrátane fondov, ktoré vyplácajú dividendy.

Slovenská sporiteľňa: Tretina vs. dve tretiny

SLSP je ďalšou bankou, ktorá ponúka možnosť zhodnocovať uložené peniaze v kombinácii ročného termínovaného vkladu a podielového fondu, pričom aktuálna zvýhodnená úroková sadzba na termínovanom vklade je 4 % ročne, no len v prvom roku viazanosti.

Táto úroková sadzba platí pri investovaní buď do realitného fondu, alebo do akciového fondu, konkrétne ESG fondu dividendových akcií. O niečo nižšiu sadzbu vo výške 3,25 % ročne banka ponúka na termínovanom vklade, ak klient zároveň investuje do dlhopisového fondu.

Minimálny možný vklad je 1 500 eur, pričom tretina vkladu sa úročí na vkladovom termínovanom účte (minimálne 500 eur) a dve tretiny zároveň pracujú v klientom zvolenom podielovom fonde (minimálne 1 000 eur a maximálne 40-tisíc eur).

Ďalšie oslovené banky aktuálne tento typ finančného produktu vo svojej ponuke nemajú, no napríklad v Tatra banke nevylučujú jeho prípadné opätovné doplnenie do svojej ponuky.

Sadzby na samostatných termínovaných vkladoch sú nižšie

Pre porovnanie úrokových sadzieb, na štandardných termínovaných vkladoch sú v bankách výrazne nižšie. Slovenská sporiteľňa aktuálne ponúka klientom na termínovaných vkladoch v eurách pri viazanosti 36 mesiacov úrokové sadzby 3 % ročne. Okrem toho sú v ponuke aj kratšie viazanosti, no s nižším úrokom. Minimálny vklad je pritom 500 eur.

UniCredit Bank ponúka skôr krátkodobé termínované vklady na jeden, šesť alebo dvanásť mesiacov, pričom najvýhodnejšiu sadzbu poskytuje pri vkladoch s viazanosťou na 12 mesiacov, ktorá predstavuje 1,50 % ročne.

Aj VÚB banka úrokové sadzby vkladov pravidelne upravuje, pričom na produkte Prémiový vklad má klient garantovanú 100-percentnú istinu, ktorú si do banky vloží. „Konkrétne u termínovaného vkladu s viazanosťou 12 mesiacov je základná úroková sadzba 2,30 % ročne a klient má možnosť získať bonusovú úrokovú sadzbu +1 % ročne, teda spolu vo výške 3,30 % ročne,“ uvádza PR manažér banky Dominik Miša.

81511

Pre porovnanie, vklad s viazanosťou 24 mesiacov má základnú úrokovú sadzbu 2,60 % ročne rovnako s možnosťou získania bonusovej úrokovej sadzby +1 % ročne, teda spolu môže byť vyplatený úrok vo výške 3,60 % ročne.

„Výplata bonusového úroku je však závislá od vývoja meny EUR/CZK, respektíve vopred dohodnutého kurzu eura a českej koruny, a vyhodnocuje sa na štvrťročnej báze,“ opisuje D. Miša. To znamená, že bonusový úrok za štvrťrok sa vyplatí, ak výsledný výmenný kurz menového páru EUR/CZK bude v určený rozhodujúci deň pod stanovenou hodnotou (24,300 EUR/CZK).

V Česku sú úroky na vkladoch aj o dvojnásobok vyššie

Keďže v Česku sa úrokové sadzby termínovaných vkladov pohybujú na výrazne vyššej úrovni až okolo 7 %, viaceré zahraničné pobočky bánk na Slovensku na ne lákajú slovenských klientov. Jednou z nich je VÚB banka, ktorá poskytuje Slovákom sporenie v českých korunách s úrokovou sadzbou 6,15 % ročne. Tí, ktorí zarábajú a míňajú v eurách, by si však pri vkladoch mali dať pozor na kurzové riziko.

Kľúčové je pokrytie nákladov a inflácie

Kombinované produkty sú podľa riaditeľa divízie investícií Ľubomíra Bratha zo spoločnosti Finportal vhodné najmä pre konzervatívnejších klientov, pretože termínovaný vklad vytvára väčšiu stabilitu portfólia. Klientovi je dopredu známy výnos za túto časť, ale zhodnotenie väčšinou býva nižšie. Druhá časť produktu, teda investícia do fondov, prináša klientovi vyšší potenciálny výnos, no spolu s ním aj vyššie riziko.

Dodáva však, že hlavná nevýhoda kombinovaných finančných produktov môže byť celkový nižší potenciálny výnos, ako keby investícia putovala iba do investičnej časti bez použitia termínovaného vkladu. Aj tu je preto podstatné, aké sú finančné plány klienta, respektíve na ako dlho si klient dokáže odložiť svoje voľné finančné zdroje.

„Klient by mal zároveň pri sporiacich produktoch s pevnou úrokovou sadzbou pozerať na to, aký je predpoklad vývoja základnej úrokovej sadzby ECB, a aký je predpoklad vývoja inflácie, aby mu v konečnom dôsledku po zohľadnení všetkých nákladov vyšiel kladný konečný výsledok poplatkov, daní a inflácie,“ uzatvára Ľ. Brath.

logo
Prečítajte si tiež:
29.11.2023 Roland Régely

Podielové fondy budú od januára 2024 zaujímavejšou investíciou

Investori, ktorí bežne nakupujú podielové fondy, môžu od januára 2024 dosiahnuť vyššie výnosy. Po troch rokoch investovania už totiž ...

28.11.2023 Eva Sadovská

Aj tohtoročné Vianoce budú drahšie ako tie minuloročné

Blíži sa december, počas ktorého Slováci kvôli vianočným sviatkom nakupujú najviac v rámci celého roku. Decembrové tržby obchodníkov ...

28.11.2023 Redakcia FinReport

Chceme riešiť klimatické zmeny, ale len paralelne so sociálnymi a ekonomickými nerovnosťami

Až dve tretiny Slovákov sa domnievajú, že prechod na klimaticky neutrálne hospodárstvo sa môže uskutočniť len vtedy, ak sa budú súčasne ...

28.11.2023 Robert Juriš

Minimálna mzda sa v nasledujúcom roku zvýši na 750 eur. Čo všetko to ovplyvní?

Minimálna hrubá mesačná mzda sa od začiatku nasledujúceho roka zvýši z dnešných 700 na rovných 750 eur. Na sklonku augusta tohto roku sa ...

28.11.2023 Robert Juriš

Neživotné poistenie rýchlo rastie, pomohla mu vysoká inflácia

Životné poistenie po pandémii koronavírusu už druhý rok za sebou rastie. Nárast je síce len mierny, no trend je pozitívny. Vzostup je ...

28.11.2023 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa začne s výplatou 300-eurového príspevku už v piatok 1. decembra 2023

Mimoriadny jednorazový príspevok vo výške 300 eur, ktorý schválili poslanci Národnej rady SR k pôvodnému 13. dôchodku, začne Sociálna ...

27.11.2023 Redakcia FinReport

Zlato je opäť drahšie ako 2-tisíc dolárov za uncu

Cena zlata opäť vystúpila nad hranicu 2-tisíc dolárov za troyskú uncu a jej súčasná hodnota je najvyššia od mája tohto roku. ...

24.11.2023 Miloslava Némová

Picassovo dielo s jeho milovanou „lolitou“ vydražili za 139 miliónov dolárov

Portrét Piccasovej dlhoročnej mladej milenky sa na aukcii Sotheby's v New Yorku podarilo predať za takmer 140 miliónov dolárov. Obraz z roku ...

20.11.2023 Robert Juriš

Obchody s ruskými diamantmi dostanú definitívnu stopku

Rusko je najväčším producentom diamantov na svete. V súčasnosti však jeho podiel na celosvetovom obchode významne klesol a v rámci ...

13.11.2023 Eva Sadovská

Ktorým typom fondov sa v treťom štvrťroku 2023 darilo, a ktoré, naopak, zaostávali

Na Slovensku sme už rok a pol svedkami vysokého cenového rastu. Viac ako inokedy sa tak hovorí o investovaní, ktoré z dlhodobého hľadiska ...

12.11.2023 Redakcia FinReport

Top 10 užitočných rád pre začínajúcich investorov

Úspešné investovanie vôbec nie je také jednoduché, ako si to mnohí myslia. Ak by totiž bolo jednoduché, všetci by sme už boli bohatí, čo ...

8.11.2023 Dominik Horváth

Dlhopisy sa po rokoch cenovej stagnácie dostávajú opäť do popredia

Nebolo to tak dávno, čo si obyvatelia aj vlády užívali obdobie „lacných peňazí“. Ekonomická kríza v roku 2008, následná dlhová ...

8.11.2023 Redakcia FinReport

Extrémne vzácny modrý diamant Bleu Royal vydražili za 44 miliónov dolárov

Najväčší vnútorne bezchybný modrý diamant, aký sa kedy objavil na aukcii, bol vydražený v Ženevskej aukčnej sieni Christie´s. Vzácny ...

6.11.2023 Redakcia FinReport

Prieskum: Až polovica slovenských žien má záujem o investovanie, no málo si veria

Každá šiesta Slovenka používa investičné produkty, zatiaľ čo medzi mužmi je to každý štvrtý. Momentálne najpopulárnejšie sú ...

5.11.2023 Redakcia FinReport

Investičný záujem o kryptomeny klesá, „páčia“ sa nám značky, ako Apple, Google či Tesla

Priemerný vek slovenských investorov od roku 2018 klesol z 34 na 32 rokov. Priamo zo svojho smartfónu investuje 71 % z nich. Len 7 % spomedzi ...

2.11.2023 Robert Juriš

Cena zlata sa dostala na hranicu 2-tisíc dolárov za uncu a môže ísť ešte vyššie

Zlato atakuje hranicu 2-tisíc dolárov za uncu, a to je dobrá správa pre všetkých investorov. Dokonca, nebyť vojenských konfliktov vo svete, ...

31.10.2023 Redakcia FinReport

Nízky skóring umiestnil väčšinu podnikových dlhopisov do červeného pásma

Asociácia obchodníkov s cennými papiermi za obdobie necelého 1,5 roka od spustenia informačno-vzdelávacieho portálu Zelený delfín, ktorého ...

24.10.2023 Redakcia FinReport

Dvojdukát z roku 1937 sa vydražil za rekordných 840-tisíc eur

Dvojdukát z kremnickej mincovne z roku 1937 je označovaný numizmatikmi za jednu z najväčších a najťažšie splniteľných zberateľských ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay