Foto: Shutterstock

Najstarostlivejší rodičia začínajú o budúcnosti svojich detí premýšľať ešte skôr, ako sa ich deti narodia. Fantazírovanie o študijných a pracovných úspechoch by však malo dopĺňať aj racionálne premýšľanie o štartovacom finančnom balíčku do dospelého života.

Pri predstave finančnej sumy, ktorá by mala našej ratolesti pomôcť pri prvých krokoch v samostatnom živote, sa vynára množstvo otázok. Tými najčastejšími sú, o akú sumu by malo ísť a ako ju zaobstarať.

Musíme vedieť, na čo sporíme a koľko potrebujeme

Aby sme si odpovedali na otázku, koľko financií svojmu dieťaťu zabezpečiť, a vyhli sa obligátnej odpovedi „čo najviac“, je potrebné si jasne povedať, v čom má dieťaťu štartovací finančný balíček pomôcť. Má ísť o základ hypotéky, alebo sa má z týchto prostriedkov zaplatiť štúdium alebo svadba?

Môžeme namietať, že je ťažké určiť, koľko prostriedkov bude potrebných na náš cieľ o 18 rokov, keď bude dieťa dospelé. Dobrou správou je, že finanční odborníci sa zaujímajú o vývoj cien do pomerne vzdialenej budúcnosti a vedia nám poradiť.

Ponuka detského sporenia je pestrá

Odpoveď na otázku: „ako financie zabezpečiť?“ sa núka sama a je pomerne jasná. Nasporiť ich. Finančné inštitúcie dokonca v pomerne štedrom množstve ponúkajú rôzne sporiace produkty, ktoré sa pýšia prívlastkom detské alebo pre deti.

Priemerná výška úrokovej sadzby je v týchto sporeniach okolo 0,5 % ročne. Výška úroku je často podmienená pomerne vysokými finančnými vkladmi. Niektoré finančné inštitúcie môžu ponúkať špeciálne zvýhodnenia pri splnení určitých podmienok. Všetko to znie fér, no treba sa pozrieť na reálne výsledky.

Ak by sme sporili mesačne rádovo v desiatkach eur, získali zvýhodnenie a sporili napríklad 15 rokov, pri priemernom úroku nasporíme hrubým odhadom okolo 5 500 eur. Ako základ na svadbu dobré, no sú aj výhodnejšie možnosti.

Stavebné sporenie je už len na financovanie bývania

Lákať nás môže aj stavebné sporenie. To má jednu zásadnú nevýhodu. Nasporené peniaze po novom môžeme použiť jedine na bývanie. Tu sa priemerná úroková sadza pohybuje okolo 1 %, a dokonca môžeme získať štátnu prémiu do výšky 2,5 % z ročných vkladov. V roku 2020 maximálne 70 eur, ale je určená len pre ľudí s nižšími príjmami.

Banky môžu ponúkať ďalšie bonusy, no opäť je potrebné pozrieť sa na reálne čísla. Ak by sme mesačne na sporenie odložili 30 eur počas obdobia 15 rokov, v komerčnej banke by nám dnes vypočítali, že nasporíme okolo 6 000 eur. Opäť je to príjemná suma, no ako základ na hypotéku je nepostačujúca už dnes.

Sporenie s poistením nekombinujme, nie je to výhodné

V ponuke je tiež sporenie kombinované so životným poistením. Tento produkt znie lákavo, no málokto nám ho odporučí bez postranných úmyslov. Väčšina mesačného vkladu totiž ide na poplatky spojené s poistením a na sporenie sa použije minimum.

Keď si uvedomíme, že môžeme odkladať pravidelne relatívne nízku sumu počas obdobia 15 až 20 rokov, potom sa ako veľmi zaujímavé riešenie javia podielové fondy. Tu sa v priemere hovorí o 2,5 % úrokovej sadzbe. Môže byť však aj výrazne vyššia.

Podielové fondy sa javia ako najvýnosnejšie

Základy investovania do podielových fondov sme si predstavili už v rámci nášho seriálu Hľadáte investičné príležitosti?, preto sa teraz pozrieme bližšie na investovanie do podielových fondov tak, aby sme vytvorili štartovací finančný balíček do dospelosti pre naše ratolesti.

Ako pri každom sporení, aj tu je rozumné začať čím skôr. Ak by sme zašli do krajností, pokojne začnite v podielových fondoch sporiť krátko po tom, ako uvidíte „dve paličky“ na tehotenskom teste. Dôležitý tu je totiž dlhodobý horizont.

Čím dlhšie investujeme, tým viac naše deti dostanú

Ak investujeme na mesačnej báze rádovo desiatky eur, prvé roky sa nám len kumuluje majetok, ktorý sa začne zhodnocovať až neskôr. Dôvodom je, že na začiatku nie je nasporená suma taká výrazná, aby sa zhodnotenie v podstatnej miere prejavilo.

Po niekoľkých rokoch však začne sporenie rásť výrazne dynamickejším tempom. Pre čo najjednoduchšiu predstavu si uvedieme príklad, oslobodený od poplatkov a inflácie. Predstavme si, že nám na účet pripísali úrok 3 % z 200 eur (na začiatku investovania) alebo 3 % z 3 500 eur (po dlhšom období investovania). V prvom prípade to bude len 6 eur, v druhom už 105 eur.

Ak sporenie v podielových fondoch nastavíme na 20-ročný horizont, už hovoríme o dlhodobom investovaní, výnos zaujímavo porastie, a naše dieťa sa bude tešiť z väčšej nasporenej sumy.

Dôležitá je aj pravidelnosť investovania

Výber sumy, ktorú chceme mesačne investovať, si musíme poriadne zvážiť. Dôležité je totiž investovať pravidelne. Ideálne je nastaviť si trvalý príkaz na úhradu, pretože ceny cenných papierov ovplyvňujú ponuka a dopyt.

Ak by sme investovali nepravidelne, môže sa stať, že investujeme do niečoho, čo má v čase investície vysokú cenu. A teda nakúpime nevýhodne. Pri pravidelnom investovaní sa nákupná cena priemeruje a pravidelnosť tiež zabezpečí, že budeme kupovať aj v časoch výrazne nižších cien.

Ak by tento scenár nastal, teda príde obdobie nezvyčajne nízkych cien, je vysoko efektívne uskutočniť mimoriadny vklad. Tu sa odporúča nechať si s investovaním poradiť od našej banky, kde vývoj cien pravidelne sledujú a vedia nás upozorniť na neštandardnú príležitosť.

Nie je jedno, z čoho je fond zložený, istotou sú dve komodity

Podielové fondy sa skladajú z pomerne bohatého investičného portfólia, vďaka čomu sa tiež znižujú riziká. Je teda namieste pýtať sa, na ako vyskladaný fond je dobré sa zamerať, ak chceme čo najviac svoje prostriedky zúročiť. Pri dlhodobom investovaní sú to fondy, ktoré kombinujú výrazný podiel akcií a dlhopisov.

Tento názor vychádza z pozorovania historického vývoja správania sa hodnoty akcií a dlhopisov. Hodnota jedného dolára investovaného v roku 1900 do fondu, kde prevažovali akcie a dlhopisy, narástla do roku 2018 na 1 654-násobok svojej pôvodnej hodnoty.

Toto obrovské zúročenie je možné vďaka zloženému úročeniu a pravidelnému investovaniu, ktoré neustále zvyšuje základ, ktorý sa zúročuje.

Myslime však na to, že samotná skladba podielového fondu je vždy subjektívnym rozhodnutím manažéra fondu. Ten, samozrejme, na základe vopred stanovených pravidiel, a so zreteľom na čo najvyšší bezpečný výnos, skladá portfólio fondu. Snaží sa ho zostaviť tak, že investuje na veľa miestach za relatívne nízke sumy, čím výrazným spôsobom eliminuje riziká.