Vstavané financie majú budúcnosť. Do piatich rokov by sa ich hodnota mala vyšvihnúť na 183 miliárd dolárov

Robert Juriš 9.12.2022 Poslať

Trh s Embedded Finance, teda so vstavanými financiami, do konca tohto roku dosiahne trhovú hodnotu približne 65 miliárd dolárov. Podľa najnovšej štúdie spoločnosti Juniper Research by sa v nasledujúcich piatich rokoch mala hodnota tohto rýchlo sa rozširujúceho finančného segmentu takmer strojnásobiť a dosiahnuť úroveň až 183 miliárd dolárov. Hlavnou príčinou intenzívneho nárastu je súčasný hospodársky pokles, ktorý núti finančné firmy diverzifikovať svoje aktivity. Jednou z možných ciest sú práve vstavané financie.

Foto: Shutterstock

Pôžičky, poistky, investovanie, BNPL

Vstavané financie sú finančné nástroje alebo služby, ako napríklad pôžička, poistenie alebo spracovanie platieb, ktoré klientovi neposkytne banka či poisťovňa, tak ako bol zvyknutý, ale nefinančná spoločnosť.

Najčastejším sprostredkovateľom tohto typu finančných služieb sú obchody, ktoré spolu s tovarom poskytnú zákazníkovi aj pôžičku, aby si ho mohol dovoliť kúpiť, alebo poistku, aby si ho obratom mohol poistiť.

Ich cieľom je zefektívniť nakupovanie a povýšiť ho na vyššiu zážitkovú aj technologickú úroveň. Zároveň šetria čas, pretože zákazník vybaví všetko potrebné na jednom mieste a tiež zvyšujú pravdepodobnosť, že svoj nákup nepreruší kvôli nejakej prekážke, ale, naopak, že ho úspešne dokončí.

Do rámca vstavaných financií patrí aj investovanie, ktoré môže byť súčasťou inej finančnej aktivity, napríklad sporenia. A v neposlednom rade je to aj rýchlorastúci a často kritizovaný obchodný model s názvom Buy Now, Pay Later (BNPL), ktorý pre kupujúcich vytvára úverový rámec umožňujúci nakupovať bez ohľadu na aktuálnu finančnú situáciu klienta.

Partner témy

Kde sa už využívajú a kde ešte majú rezervy

Vstavané financie sa v súčasnosti najviac využívajú najmä v týchto štyroch sektoroch: v obchode s elektronikou a v maloobchode, v oblasti cestovania a zábavy, v potravinách a nápojoch, a v doprave a logistike. Za sektory s dosiaľ nevyužitým alebo len málo využívaným potenciálom sa považujú oblasti, ako zdravotníctvo, automobilový priemysel, energetika a verejné služby. Práve v nich by mal byť nárast využívania vstavaných financií v blízkej budúcnosti najzreteľnejší.

Kľúčová je identifikácia príležitostí

Štúdia však hovorí nielen o rýchlom raste vstavaných financií, ale aj o tom, čo budú musieť firmy, ktoré budú vďaka nim chcieť rásť, najbližšie urobiť. V prvom rade musia identifikovať, ktoré finančné služby najlepšie fungujú v ich zákazníckom prostredí, či už ide o oblasť B2B, alebo B2C.

„Najúspešnejší bude výber produktov, ktoré zodpovedajú cieľovej demografickej skupine a ponúkajú skutočné spotrebiteľské výhody,“ píše Junipers Research.

Podľa štúdie je tiež dôležité, aby spoločnosti implementovali zvolené inovácie do transakcií elektronického obchodu a začlenili ich do svojich mobilných aplikácií. Výsledkom budú lepšie finančné možnosti pre spotrebiteľov a potenciálne nové zdroje príjmov pre predajcov.

Bankám so vstavanými financiami sa darí

Príkladom úspešného napredovania v segmente vstavaných financií je napríklad britská ClearBank. Za deväť mesiacov tohto roka dokázala strojnásobiť svoje minuloročné tržby. Na britských ostrovoch spolupracuje s viac ako 200 finančnými inštitúciami a plánuje expandovať ďalej do Európy a USA. „Sme svedkami posunu trhu od agentúrnych bankových služieb k vstavanému bankovníctvu, ktoré je poháňané dopytom inštitúcií a snahou značiek integrovať sofistikované a regulované finančné služby do svojich zákazníckych ponúk,“ hovorí riaditeľ banky Charles McManus.

Najrýchlejšie porastú vstavané investície

„Priniesť inovácie, ktoré vidíme v spotrebiteľskom prostredí, ako napríklad Banking-as-a-Service, do prostredia B2B, je silná a nedostatočne poskytovaná príležitosť. Firmy, ktoré chcú ponúkať vstavané financie, si musia vybrať tie správne ponuky, ktoré riešia skutočné výzvy zacielené konkrétne na ich zákazníkov, inak prehrajú s lepšie zacielenou konkurenciou,“ vysvetľuje autor výskumu Dominique Tetnowski.

Prieskum ďalej zistil, že finančné služby sú v súčasnosti na trhoch B2B menej nasýtené, čo vytvára priestor pre nové príležitosti do budúcnosti. Najrýchlejšie rastúcim segmentom v nasledujúcich mesiacoch a rokoch by podľa Juniper Research mali byť Embedded Investments. V priebehu nasledujúcich piatich rokov by mali zaznamenať nárast o 421 % a do roku 2027 by celosvetové príjmy z nich mali predstavovať 11 miliárd dolárov.