Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Tradičným bankám dochádza dych, musia inovovať. Na päty im šliapu neobanky

Dominik Horváth FinTech Poslať

Digitálne bankovníctvo už nie je len teóriou a pomerne rýchlo sa stalo súčasťou nášho každodenného života. Odkedy sa na trhu objavila prvá neobanka, prešlo približne 12 rokov, pričom neobankový sektor za posledné desaťročie zaznamenal prudký nárast popularity aj zákazníckej základne. Vďaka nízkym poplatkom, intuitívnemu používaniu a zacieleniu na vybrané skupiny dokázali digitálne banky rýchlo konkurovať tradičnému bankovníctvu. V súčasnosti sú ich na svete stovky, no aj na ne čakajú výzvy, ktoré v blízkej budúcnosti musia zvládnuť.

neobanky

Foto: Shuttterstock

Bankový sektor sa mení

Až do finančnej krízy v rokoch 2007 až 2009 bolo pre bežných zákazníkov ťažké rozlíšiť služby jednej banky od druhej. Klienti si vyberali svoju banku kvôli lepším úrokovým sadzbám alebo kvôli dobrému zákazníckemu servisu. Vo svojej podstate však väčšina bánk vyzerala pre koncového používateľa prakticky rovnako.

Začiatkom roku 2010 sa však na trhu objavil nový typ finančnej inštitúcie – neobanka. Neobanky, ktoré sú úplne online a poháňané softvérom, boli schopné svojim zákazníkom ponúknuť v porovnaní s tradičnými kamennými bankami oveľa lepšiu skúsenosť.

Okrem toho na začiatku roka 2020 zasiahla svet pandémia koronavírusu a ľudia boli nútení nájsť virtuálne alternatívy na riadenie svojho každodenného života. Popularita neobánk sa za krátke obdobie výrazne zvýšila. Odhalili nevyhnutnú potrebu inovácií v konzervatívnom priestore bankových služieb s cieľom zlepšiť súčasný finančný systém a urobiť ho dostupnejším a jednoduchším.

Tradičná banka vs. neobanka

Tradičná banka je finančná inštitúcia, ktorá primárne pôsobí z fyzického miesta a má svoju vlastnú bankovú licenciu. Zatiaľ čo niektoré tradičné banky ponúkajú rôzne funkcie online bankovníctva, väčšina z nich sa pri riešení vašich bankových potrieb stále spolieha najmä na svoje kamenné pobočky. Klasická banka má takéto pobočky rozmiestnené po celej krajine či krajinách, a mnohé z nich ponúkajú aj svoje vlastné bankomaty.

Okrem toho majú tendenciu poskytovať celý rad finančných služieb – od debetných a kreditných kariet cez poskytovanie úverov až po sporenie alebo lízing. To všetko však niečo stojí a zákazníci musia počítať s tým, že si za tieto služby priplatia.

Na druhej strane neobanka alebo digitálna banka je banka bez pobočiek, ktorá funguje úplne online. Neobanky kombinujú bankové služby s finančným softvérom, aby mohli poskytovať jednoduchú používateľskú skúsenosť. Základom ich podnikania sú intuitívne a používateľsky prívetivé aplikácie.

Neobanky majú zároveň tendenciu mieriť na vybrané cieľové skupiny, aby uspokojili ich špecifické potreby a doplnili tak už existujúcu trhovú ponuku. Nemusia mať vždy nevyhnutne bankové licencie a väčšinou ani nie sú regulované ako bankové inštitúcie.

Problémy klasického bankovníctva

Prečo sa teda v súčasnosti množstvo ľudí odvracia od tradičného bankovníctva, ktoré sa v minulosti ukázalo ako spoľahlivé a bezpečné a namiesto toho si vyberajú neobanky? Jednou z najväčších nevýhod tradičného bankového systému je nutnosť tráviť veľa času zhromažďovaním dokumentov a návštevou bankových pobočiek.

Okrem toho v závislosti od krajiny môže rozhodovací proces finančnej inštitúcie trvať pomerne dlho. Ďalšou prekážkou je, že etablované banky odmietajú mnohých zákazníkov z rôznych dôvodov, akými sú napríklad nízke príjmy, chýbajúca úverová história alebo neistota v odvetví.

A nakoniec to najdôležitejšie – neobanky majú oproti tradičným bankám oveľa nižšie poplatky. Väčšina z nich operuje s obchodným modelom nulových alebo takmer nulových poplatkov. Sú tak jasnou voľbou pre mnohých zákazníkov, ktorí preferujú nízke poplatky ako dôvod číslo jeden pri výbere konkrétneho poskytovateľa služieb.

Nárast popularity neobankingu

Neobanking narúša oblasť konzervatívnych finančných služieb tým, že ponúka viac pohodlia, dostupnosti a mobility. Neobanky si chcú získať lojalitu spotrebiteľov pomocou skvelých ponúk produktov, individuálneho prístupu a kvalitného zážitku. Zatiaľ sa zdá, že túto úlohu zvládajú veľmi dobre.

Positive

Partner témy

 

Nedávny prieskum portálu Plaid’s Fintech hovorí, že takmer 30 % Američanov používa nejaký druh neobankingu a prieskum EY zase ukazuje, že až 27 % spotrebiteľov na celom svete má skúsenosti s neobankami. Počet stiahnutí aplikácií popredných európskych neobánk sa od začiatku pandémie koronavírusu výrazne zvýšil. K marcu 2021 dosiahlo šesť najväčších spomedzi tých, ktoré pôsobia v Európe, spolu takmer 40 miliónov stiahnutí.

Najväčšie neobanky v Európe

1) Bunq

2) Revolut

3) N26

4) Vivid Money

5) Tomorrow

6) Nuri

Obľúbenosť neobánk sa však nezvýšila len na starom kontinente. Rovnaký trend možno zreteľne pozorovať aj v iných regiónoch a v celosvetovom meradle. Podľa údajov portálu App Annie zaznamenali neobankové aplikácie celosvetovo od štvrtého štvrťroka 2020 do tretieho štvrťroka 2021 viac ako 264 miliónov stiahnutí. Prekvapením je región Latinskej Ameriky a hlavne Brazília, ktorá sa ukázala ako jeden z najrýchlejšie rastúcich trhov neobankingu.

Neobankový trh rastie, počet klasických bánk klesá

Podľa Statista.com dosiahla veľkosť trhu neobánk v roku 2020 takmer 35 miliárd dolárov a očakáva sa, že veľkosť tohto sektora bude do roku 2028 rásť priemernou ročnou mierou 47,7 %. Celkový počet neobánk sa počas posledných 11 rokov zvýšil takmer 30-násobne a narástol z 9 na 272. Medzitým sa celkový počet tradičných bánk vo svete znižuje. V Európe sa od roku 2008 zatvorilo 1 720 tradičných bánk. V Spojenom kráľovstve sa za posledné tri roky zatvorilo 96 bánk a v Spojených štátoch amerických sa v porovnaní s rokom 2016 počet tradičných bánk znížil o 394.

Prekážky ďalšieho rozvoja a výzvy

O tom, že neobanking je práve teraz na vzostupe, niet pochýb. Napriek tomu tento sektor čelí niektorým prekážkam, ktoré pravdepodobne v dohľadnom období nezmiznú. Prvým je veľké množstvo zákonov a predpisov v rôznych krajinách a regiónoch. Neobanky preto pociťujú vážne ťažkosti pri vstupe a úspešnom fungovaní na konkrétnych trhoch.

Po druhé, tradičné banky taktiež začali s technologickou inováciou. Neobankám dokázali  na viacerých trhoch vytvoriť priamu konkurenciu, čím výrazne znížili ich schopnosť vyniknúť a osloviť zákazníkov. To do značnej miery vysvetľuje, prečo sa napríklad Nubank podarilo vybudovať taký úspešný biznis v Brazílii, kde boli tradičné banky príliš lenivé na to, aby technicky inovovali. Na druhej strane to aj vysvetľuje, prečo musel neobankový gigant N26 opustiť americký trh.

Treťou výzvou pre neobanky bude ich schopnosť premeniť popularitu medzi zákazníkmi na zdroje príjmov. Nulové poplatky predstavujú výborný slogan pre oslovenie zákazníka, ale zároveň znamenajú aj nulové príjmy pre neobanky. V súčasnosti väčšina neobánk funguje z investícií investorov rizikového kapitálu, ktorí boli ochotní financovať neobankové startupy. Investori však môžu veľmi rýchlo zmeniť názor, ak neobanky nenájdu spôsob, ako dosiahnuť ziskovosť vo svojom podnikaní.

logo
Prečítajte si tiež:
22.6.2024 Redakcia FinReport

Slováci skúšajú šťastie v e-commerce. Toto je top 5 rád, ako uspieť

Polovicu tržieb e-shopov na Slovensku generujú približne dve desiatky najväčších elektronických obchodov pôsobiacich na trhu. O druhú ...

22.6.2024 Redakcia FinReport

Visa a Mastercard ponúkli takmer 200 miliónov dolárov na urovnanie skupinovej žaloby

Visa a Mastercard sa dohodli, že zaplatia 197 miliónov dolárov za urovnanie dlhotrvajúcej skupinovej žaloby, ktorá ich obviňuje z umelo ...

21.6.2024 Robert Juriš

Banky na Slovensku zvyšujú svoje zisky, hoci majú jedno z najvyšších daňových zaťažení v EÚ

Kumulovaný zisk v bankovom sektore v prvých troch mesiacoch tohto roka dosiahol 255,5 milióna eur. V porovnaní s rovnakým obdobím minulého ...

21.6.2024 Martin Jamnický

Dovolenkári, pozor! Za niektoré suveníry môžete dostať pokutu, dokonca ísť aj do väzenia

Blížia sa veľké letné prázdniny a spolu s nimi prichádza aj čas masívneho exodu ľudí na dovolenku. Značná časť Slovákov mieri do ...

21.6.2024 Eva Sadovská

Index slovenského investora je na novom maxime. Ktoré fondy zarábajú najviac?

Po dvoch rokoch rekordne vysokej inflácie sa viac ako predtým hovorí o rozumnom investovaní, ktoré môže straty z inflácie znížiť, alebo ju ...

21.6.2024 Redakcia FinReport

Len každý piaty prvopoistenec si vyberá vlastnú DSS, väčšina to vôbec nerieši

Klienti, ktorým vznikla odvodová povinnosť po 1. máji minulého roku, automaticky vstupujú aj do druhého piliera dôchodkového sporenia. Za ...

21.6.2024 Redakcia FinReport

Znižovanie cien pohonných látok sa na začiatku tohtoročného leta zastavilo

Znižovanie cien pohonných látok sa po niekoľkých týždňoch dobrých správ v tom uplynulom zastavilo. Na prahu letnej sezóny tak motoristi ...

20.6.2024 Mário Špilberger

Bezpečnosť smart platieb má klient vo svojich rukách

Platili ste už mobilom, hodinkami alebo inteligentným prsteňom? Smart platby sú pohodlné, rýchle a zachránia nás v prípade, ak sme si doma ...

18.6.2024 Redakcia FinReport

Mastercard chce poslať tradičné opisovanie čísla karty do zabudnutia

Spoločnosť Mastercard zverejnila svoju víziu stopercentnej tokenizácie online elektronického obchodu v Európe do konca aktuálnej dekády, teda ...

18.6.2024 Redakcia FinReport

Rekordné čísla spoločnosti Nvidia: Päťročná návratnosť akcií stúpla na 2 855 %

Cena akcií spoločnosti Nvidia pôsobiacej v oblasti čipov a umelej inteligencie od začiatku tohto roka prudko vzrástla. Investorom do jej akcií ...

16.6.2024 Redakcia FinReport

Počet kryptomenových bankomatov rastie, na celom svete ich je takmer 40-tisíc

Kryptomenám sa darí, a tak stúpa aj počet kryptomenových bankomatov. Úspešné obdobie však trvá len približne 10 posledných mesiacov, ...

15.6.2024 Redakcia FinReport

Najviac držiteľov kryptomien je medzi Indami, najvyššie výnosy však dosahujú Američania

Počet Američanov, ktorí prijímajú kryptomeny, stále rastie. V tomto roku ho podporuje nielen intenzívny záujem o nové technológie, ale aj ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

mBank prináša karty z recyklovaného plastu určené aj pre zrakovo hendikepovaných klientov

Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že všetky platobné karty na trhu sú rovnaké. Formátom aj materiálom. Jediným zásadným na prvý pohľad ...

9.6.2024 Redakcia FinReport

Visa používa generatívnu umelú inteligenciu na potláčanie útokov „hrubou silou“

Kartová spoločnosť Visa predstavila generatívny nástroj umelej inteligencie na priraďovanie skóre rizika v reálnom čase transakciám v snahe ...

8.6.2024 Redakcia FinReport

Dve z troch finančných spoločností zažili vlani ransomvérový útok

Hoci celosvetový počet ransomvérových útokov vlani klesol o viac ako tretinu (o 36 %), finančné spoločnosti stále vnímajú hrozbu tohto ...

4.6.2024 Redakcia FinReport

mBank, ako prvá banka na Slovensku, prináša platenie prsteňom

Inovatívne spôsoby platenia posúvajú svoje hranice. Digitálna banka mBank sa spojila s Mastercard a Niceboy, a ako prvá na Slovensku uviedla na ...

3.6.2024 Redakcia FinReport

Nvidia stále rastie, už predbehla Apple a doháňa Microsoft

Spoločnosť Nvidia je fenomén, ktorý neprestáva udivovať. Keď tento americký výrobca čipov vlani v indexe S&P 500 skončil ako najsilnejší ...

2.6.2024 Redakcia FinReport

Výskumníci blockchainu používajú umelú inteligenciu na odhaľovanie podvodov v bitcoinoch

Umelá inteligencia je fenomén, ktorý vyvoláva veľké očakávania, no zároveň spôsobuje aj intenzívne obavy. Pri správnom využití však ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay