Foto: Shuttterstock

Bankový sektor sa mení

Až do finančnej krízy v rokoch 2007 až 2009 bolo pre bežných zákazníkov ťažké rozlíšiť služby jednej banky od druhej. Klienti si vyberali svoju banku kvôli lepším úrokovým sadzbám alebo kvôli dobrému zákazníckemu servisu. Vo svojej podstate však väčšina bánk vyzerala pre koncového používateľa prakticky rovnako.

Začiatkom roku 2010 sa však na trhu objavil nový typ finančnej inštitúcie – neobanka. Neobanky, ktoré sú úplne online a poháňané softvérom, boli schopné svojim zákazníkom ponúknuť v porovnaní s tradičnými kamennými bankami oveľa lepšiu skúsenosť.

Okrem toho na začiatku roka 2020 zasiahla svet pandémia koronavírusu a ľudia boli nútení nájsť virtuálne alternatívy na riadenie svojho každodenného života. Popularita neobánk sa za krátke obdobie výrazne zvýšila. Odhalili nevyhnutnú potrebu inovácií v konzervatívnom priestore bankových služieb s cieľom zlepšiť súčasný finančný systém a urobiť ho dostupnejším a jednoduchším.

Tradičná banka vs. neobanka

Tradičná banka je finančná inštitúcia, ktorá primárne pôsobí z fyzického miesta a má svoju vlastnú bankovú licenciu. Zatiaľ čo niektoré tradičné banky ponúkajú rôzne funkcie online bankovníctva, väčšina z nich sa pri riešení vašich bankových potrieb stále spolieha najmä na svoje kamenné pobočky. Klasická banka má takéto pobočky rozmiestnené po celej krajine či krajinách, a mnohé z nich ponúkajú aj svoje vlastné bankomaty.

Okrem toho majú tendenciu poskytovať celý rad finančných služieb – od debetných a kreditných kariet cez poskytovanie úverov až po sporenie alebo lízing. To všetko však niečo stojí a zákazníci musia počítať s tým, že si za tieto služby priplatia.

Na druhej strane neobanka alebo digitálna banka je banka bez pobočiek, ktorá funguje úplne online. Neobanky kombinujú bankové služby s finančným softvérom, aby mohli poskytovať jednoduchú používateľskú skúsenosť. Základom ich podnikania sú intuitívne a používateľsky prívetivé aplikácie.

Neobanky majú zároveň tendenciu mieriť na vybrané cieľové skupiny, aby uspokojili ich špecifické potreby a doplnili tak už existujúcu trhovú ponuku. Nemusia mať vždy nevyhnutne bankové licencie a väčšinou ani nie sú regulované ako bankové inštitúcie.

Problémy klasického bankovníctva

Prečo sa teda v súčasnosti množstvo ľudí odvracia od tradičného bankovníctva, ktoré sa v minulosti ukázalo ako spoľahlivé a bezpečné a namiesto toho si vyberajú neobanky? Jednou z najväčších nevýhod tradičného bankového systému je nutnosť tráviť veľa času zhromažďovaním dokumentov a návštevou bankových pobočiek.

Okrem toho v závislosti od krajiny môže rozhodovací proces finančnej inštitúcie trvať pomerne dlho. Ďalšou prekážkou je, že etablované banky odmietajú mnohých zákazníkov z rôznych dôvodov, akými sú napríklad nízke príjmy, chýbajúca úverová história alebo neistota v odvetví.

A nakoniec to najdôležitejšie – neobanky majú oproti tradičným bankám oveľa nižšie poplatky. Väčšina z nich operuje s obchodným modelom nulových alebo takmer nulových poplatkov. Sú tak jasnou voľbou pre mnohých zákazníkov, ktorí preferujú nízke poplatky ako dôvod číslo jeden pri výbere konkrétneho poskytovateľa služieb.

Nárast popularity neobankingu

Neobanking narúša oblasť konzervatívnych finančných služieb tým, že ponúka viac pohodlia, dostupnosti a mobility. Neobanky si chcú získať lojalitu spotrebiteľov pomocou skvelých ponúk produktov, individuálneho prístupu a kvalitného zážitku. Zatiaľ sa zdá, že túto úlohu zvládajú veľmi dobre.

Partner témy

Nedávny prieskum portálu Plaid’s Fintech hovorí, že takmer 30 % Američanov používa nejaký druh neobankingu a prieskum EY zase ukazuje, že až 27 % spotrebiteľov na celom svete má skúsenosti s neobankami. Počet stiahnutí aplikácií popredných európskych neobánk sa od začiatku pandémie koronavírusu výrazne zvýšil. K marcu 2021 dosiahlo šesť najväčších spomedzi tých, ktoré pôsobia v Európe, spolu takmer 40 miliónov stiahnutí.

Obľúbenosť neobánk sa však nezvýšila len na starom kontinente. Rovnaký trend možno zreteľne pozorovať aj v iných regiónoch a v celosvetovom meradle. Podľa údajov portálu App Annie zaznamenali neobankové aplikácie celosvetovo od štvrtého štvrťroka 2020 do tretieho štvrťroka 2021 viac ako 264 miliónov stiahnutí. Prekvapením je región Latinskej Ameriky a hlavne Brazília, ktorá sa ukázala ako jeden z najrýchlejšie rastúcich trhov neobankingu.

Prekážky ďalšieho rozvoja a výzvy

O tom, že neobanking je práve teraz na vzostupe, niet pochýb. Napriek tomu tento sektor čelí niektorým prekážkam, ktoré pravdepodobne v dohľadnom období nezmiznú. Prvým je veľké množstvo zákonov a predpisov v rôznych krajinách a regiónoch. Neobanky preto pociťujú vážne ťažkosti pri vstupe a úspešnom fungovaní na konkrétnych trhoch.

Po druhé, tradičné banky taktiež začali s technologickou inováciou. Neobankám dokázali  na viacerých trhoch vytvoriť priamu konkurenciu, čím výrazne znížili ich schopnosť vyniknúť a osloviť zákazníkov. To do značnej miery vysvetľuje, prečo sa napríklad Nubank podarilo vybudovať taký úspešný biznis v Brazílii, kde boli tradičné banky príliš lenivé na to, aby technicky inovovali. Na druhej strane to aj vysvetľuje, prečo musel neobankový gigant N26 opustiť americký trh.

Treťou výzvou pre neobanky bude ich schopnosť premeniť popularitu medzi zákazníkmi na zdroje príjmov. Nulové poplatky predstavujú výborný slogan pre oslovenie zákazníka, ale zároveň znamenajú aj nulové príjmy pre neobanky. V súčasnosti väčšina neobánk funguje z investícií investorov rizikového kapitálu, ktorí boli ochotní financovať neobankové startupy. Investori však môžu veľmi rýchlo zmeniť názor, ak neobanky nenájdu spôsob, ako dosiahnuť ziskovosť vo svojom podnikaní.