Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Výpočet nákladov na úver bude presnejší, pomôže nová úverová kalkulačka

Arian Ali Financie Poslať

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je v podstate skutočná cena úveru, ktorú dlžník veriteľovi na konci úverového vzťahu vráti. Zákon dáva dlžníkovi do rúk pomerne silný nástroj. Ak zistí, že veriteľ RPMN nesprávne vypočítal, celá pôžička alebo úver sa považuje za bezúročný a bezodplatný. Čo to však znamená v praxi? Má dlžník okamžite vyhraté? Národná banka Slovenska tvrdí, že nie, a preto prišla s novou legislatívnou iniciatívou.

Výpočet RPMN

Nová legislatívna úprava

Národná banka Slovenska (NBS) vo februári tohto roka prostredníctvom svojho webu informovala o tejto novej iniciatíve. Sama konštatuje, že súčasné pravidlá pre výpočet RPMN sú nedostatočné. Vytvárajú priestor na právnu neistotu pre obe zmluvné strany. Tiež predstavujú príležitosť na špekulatívne alebo neférové konanie.

NBS preto navrhuje viacero úprav. V prvom rade chce presne špecifikovať, aké poplatky sa do výpočtu musia zahŕňať a aké nie. V súčasnosti banky aj tie isté poplatky započítavajú do RPMN rôzne. Napríklad niektoré rátajú s najnižším poplatkom za kataster, čo je 66 eur. Iné zasa operujú so sumou 266 eur, ktorá sa na katastri hradí, ak si klient priplatí expresné vybavenie. V inom prípade banka zaráta do RPMN aj poistenie nehnuteľnosti, no ďalšia tak neurobí. Takéto rozdiely skresľujú objektivitu pri porovnaní viacerých RPMN. Podľa súčasnej deravej legislatívy sú však všetky výpočty v poriadku.

Ďalej NBS plánuje stanoviť jednoznačný vzorec pre výpočet RPMN pre všetky finančné inštitúcie. V súčasnosti nie je stanovená presná metodika výpočtu. Z toho dôvodu majú banky aj nebankové inštitúcie v podstate každá vlastný spôsob vyčíslenia. Celý systém je tak pre klientov, ale aj finančných agentov prehnane komplikovaný a náročnejší na overenie.

Keďže neexistuje žiadne presné zadefinovanie výšky a skladby poplatkov v RPMN a ani jednotný spôsob výpočtu, tak nie je ani žiaden oficiálny nástroj na overenie správnosti výpočtu, ktorý spravil veriteľ. NBS chce preto po zjednotení výpočtu RPMN vytvoriť transparentný nástroj na jej výpočet. Túto RPMN kalkulačku plánuje sprístupniť na svojom webovom portáli.

Ako postupovať pri nezrovnalostiach v RPMN

Vzhľadom na nedostatočnosť legislatívnej úpravy je celý proces pomerne chaotický a náročný. Vždy treba ísť v prvom rade do inštitúcie, ktorá úver poskytla. V prípade bankovej aj nebankovej inštitúcie je dôležité získať prvotné vyjadrenie. Deravosť legislatívy dáva najmä bankám širokú škálu možností, ako si svoj výpočet obhájiť. V prípade nebankoviek sú šance na úspech vyššie. V oboch prípadoch je nesúhlas veriteľa veľmi pravdepodobný. S daným vyjadrením následne treba kontaktovať právnika a celú vec podať na súd.

Banky disponujú dostatočnými prostriedkami na vedenie prípadných právnych sporov, no súčasne sú aj solventnejšie ako nebankovky. Podliehajú prísnejšej regulácii a prípadným sporom by riskovali aj svoju povesť. Preto je oveľa menej pravdepodobné, že sa nekorektne zachová banka ako nebankovka, aj keď má zdroje na následnú obranu. Faktom však je, že klient má šancu v prípade banky len v troch prípadoch. Po prvé, ak ide o nezrovnalosti súvisiace so zarátaním poplatku za úver do RPMN. Po druhé, ak nebol úrok správne zarátaný do RPMN. Po tretie, ak si klient v banke dojednal aj poistenie k úveru, a to nebolo započítané do RPMN. V ostatných prípadoch je zákon príliš voľný.

V prípade nebankoviek je priestor na neférové správanie omnoho väčší. Netransparentná štruktúra poplatkov býva niekedy súčasťou ich produktov. Taktiež požívajú iné postavenie ako banky, a preto je pravdepodobnosť úspechu súdneho sporu vyššia.

Problémy nebankovky Home Credit

Koncom roka 2019 prijal Súdny dvor EÚ rozsudok proti nebankovej spoločnosti Home Credit Slovakia. Súdny dvor bol ešte v marci 2019 požiadaný o vyslovenie rozsudku krajským súdom v Trnave, ktorý potreboval jeho výklad na rozhodnutie v súdnom spore medzi Home Credit a ich klientom dlžníkom. Predmetom sporu bolo, že klient žiadal súd o vyhlásenie úveru za bezúročný a bezodplatný. Argumentoval tým, že Home Credit mu nevyčíslila hodnotu RPMN v momente uzavretia zmluvy ako presné číslo, ale len ako rozpätie od 21,5 % do 22,4 %. Nebankovka mu tvrdila, že presná hodnota závisí od dátumu poskytnutia peňažných prostriedkov, a že mu bude oznámená po tomto dátume.

Celá situácia bola zamotanejšia, pretože klient úver už splatil a žiadal spätné vrátenie úroku od spoločnosti. Prvostupňový súd jeho žalobu zamietol s odôvodnením, že udanie RPMN rozpätím sa dá považovať sa presné vyčíslenie. Klient sa však nevzdal a odvolal sa proti tomuto rozhodnutiu na krajský súd v Trnave, ktorý sa obrátil na Súdny dvor EÚ.

Súdny dvor EÚ vo svojom rozsudku konštatuje, že RPMN musí byť jedno konkrétne číslo a jeho definovanie rozpätím nie je v súlade s právom EÚ. To jednoducho bráni tomu, aby RPMN bolo v zmluve uvedené ako rozpätie. Tento rozsudok dáva istú nádej všetkým dlžníkom, no nie je zakončením celého procesu. Súdny dvor EÚ právo len vykladá, o samotnom vrátení úrokov poškodenému klientovi spoločnosťou Home Credit musí rozhodnúť teraz už Krajský súd v Trnave.

logo
Prečítajte si tiež:
29.3.2024 Redakcia FinReport

Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne

Adopcia kryptomien v celosvetovom meradle neustále rastie. V roku 2024 sa očakáva, že medzi vlastníkmi kryptomien celosvetovo pribudne okolo 160 ...

29.3.2024 Redakcia FinReport

Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide

Muž, ktorý pomohol odhaliť machinácie predchádzajúc „strate“ 1,9 miliardy eur a krachu nemeckej finančnej spoločnosti Wirecard, má nový ...

28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Opäť je tu diskusia o návrate dôchodkového stropu

Vek odchodu ľudí do dôchodku by sa v budúcnosti mohol opäť zmeniť. Minister práce, sociálnych vecí a rodiny SR Erik Tomáš avizuje ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa zvyšuje 160-tisíc dôchodkov. Ktorí penzisti si polepšia?

Sociálna poisťovňa od začiatku nasledujúceho týždňa pristúpi k zvyšovaniu starobných a predčasných starobných dôchodkov. Pozitívna ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Zostáva už len niekoľko hodín na podanie daňového priznania a darovanie 2 % z dane

Daňové priznanie je v tomto roku vďaka veľkonočným sviatkom možné podávať do 2. apríla 2024. Rovnako už len niekoľko hodín zostáva na ...

25.3.2024 Redakcia FinReport

Finančná správa SR predĺži úradné hodiny svojho call centra, k dispozícii až do polnoci

Daňové priznanie za rok 2023 je možné podať do 2. apríla 2024. Daňovníkom tak na splnenie si povinnosti voči štátu zostáva necelých ...

25.3.2024 Eva Sadovská

Vieme, ako zvládnuť veľkonočné nákupy s rozumom

Veľkonočné sviatky sa blížia a mnohé domácnosti práve v týchto dňoch začínajú nakupovať potraviny či dekorácie. Mobilita počas ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Minimálna mzda sa bude zvyšovať rýchlejšie, v roku 2027 sa priblíži k tisíc eurám

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny pripravilo a odovzdalo do pripomienkového konania novelu zákona, v ktorej navrhuje, aby minimálna ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Na úrade si rozdeľovali vysoké odmeny a nakupovali drahé autá

Najvyšší kontrolný úrad SR odhalil na novovzniknutom Úrade pre územné plánovanie a výstavbu SR (ÚÚPV) viaceré nedostatky. Išlo najmä o ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Nezamestnaní sa môžu podieľať aj na záchrane národných kultúrnych pamiatok

Ľudia bez práce na Slovensku dostanú ďalšiu možnosť, ako sa chopiť pracovnej príležitosti. Prostredníctvom projektu Ľudia a hrady ...

22.3.2024 Robert Juriš

Stúpli úroky aj počty poskytnutých úverov, no ich nesplácanosť sa stále drží na úrovni 1,8 %

Poskytovanie úverov na bývanie, ako aj spotrebiteľských úverov, sa na Slovensku v minulom roku spomalilo. Napriek tomu bol ich nárast výrazne ...

21.3.2024 Miloslava Némová

Rekreačný príspevok: Aké sú podmienky na jeho získanie v roku 2024

O takzvané rekreačné poukazy je možné požiadať aj v súčasnosti, a to s maximálnym finančným príspevkom vo výške 275 eur za kalendárny ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay