Hľadaj

Výpočet nákladov na úver bude presnejší, pomôže nová úverová kalkulačka

Financie Poslať

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je v podstate skutočná cena úveru, ktorú dlžník veriteľovi na konci úverového vzťahu vráti. Zákon dáva dlžníkovi do rúk pomerne silný nástroj. Ak zistí, že veriteľ RPMN nesprávne vypočítal, celá pôžička alebo úver sa považuje za bezúročný a bezodplatný. Čo to však znamená v praxi? Má dlžník okamžite vyhraté? Národná banka Slovenska tvrdí, že nie, a preto prišla s novou legislatívnou iniciatívou.

image

Nová legislatívna úprava

Národná banka Slovenska (NBS) vo februári tohto roka prostredníctvom svojho webu informovala o tejto novej iniciatíve. Sama konštatuje, že súčasné pravidlá pre výpočet RPMN sú nedostatočné. Vytvárajú priestor na právnu neistotu pre obe zmluvné strany. Tiež predstavujú príležitosť na špekulatívne alebo neférové konanie.

NBS preto navrhuje viacero úprav. V prvom rade chce presne špecifikovať, aké poplatky sa do výpočtu musia zahŕňať a aké nie. V súčasnosti banky aj tie isté poplatky započítavajú do RPMN rôzne. Napríklad niektoré rátajú s najnižším poplatkom za kataster, čo je 66 eur. Iné zasa operujú so sumou 266 eur, ktorá sa na katastri hradí, ak si klient priplatí expresné vybavenie. V inom prípade banka zaráta do RPMN aj poistenie nehnuteľnosti, no ďalšia tak neurobí. Takéto rozdiely skresľujú objektivitu pri porovnaní viacerých RPMN. Podľa súčasnej deravej legislatívy sú však všetky výpočty v poriadku.

Ďalej NBS plánuje stanoviť jednoznačný vzorec pre výpočet RPMN pre všetky finančné inštitúcie. V súčasnosti nie je stanovená presná metodika výpočtu. Z toho dôvodu majú banky aj nebankové inštitúcie v podstate každá vlastný spôsob vyčíslenia. Celý systém je tak pre klientov, ale aj finančných agentov prehnane komplikovaný a náročnejší na overenie.

Keďže neexistuje žiadne presné zadefinovanie výšky a skladby poplatkov v RPMN a ani jednotný spôsob výpočtu, tak nie je ani žiaden oficiálny nástroj na overenie správnosti výpočtu, ktorý spravil veriteľ. NBS chce preto po zjednotení výpočtu RPMN vytvoriť transparentný nástroj na jej výpočet. Túto RPMN kalkulačku plánuje sprístupniť na svojom webovom portáli.

Ako postupovať pri nezrovnalostiach v RPMN

Vzhľadom na nedostatočnosť legislatívnej úpravy je celý proces pomerne chaotický a náročný. Vždy treba ísť v prvom rade do inštitúcie, ktorá úver poskytla. V prípade bankovej aj nebankovej inštitúcie je dôležité získať prvotné vyjadrenie. Deravosť legislatívy dáva najmä bankám širokú škálu možností, ako si svoj výpočet obhájiť. V prípade nebankoviek sú šance na úspech vyššie. V oboch prípadoch je nesúhlas veriteľa veľmi pravdepodobný. S daným vyjadrením následne treba kontaktovať právnika a celú vec podať na súd.

Banky disponujú dostatočnými prostriedkami na vedenie prípadných právnych sporov, no súčasne sú aj solventnejšie ako nebankovky. Podliehajú prísnejšej regulácii a prípadným sporom by riskovali aj svoju povesť. Preto je oveľa menej pravdepodobné, že sa nekorektne zachová banka ako nebankovka, aj keď má zdroje na následnú obranu. Faktom však je, že klient má šancu v prípade banky len v troch prípadoch. Po prvé, ak ide o nezrovnalosti súvisiace so zarátaním poplatku za úver do RPMN. Po druhé, ak nebol úrok správne zarátaný do RPMN. Po tretie, ak si klient v banke dojednal aj poistenie k úveru, a to nebolo započítané do RPMN. V ostatných prípadoch je zákon príliš voľný.

V prípade nebankoviek je priestor na neférové správanie omnoho väčší. Netransparentná štruktúra poplatkov býva niekedy súčasťou ich produktov. Taktiež požívajú iné postavenie ako banky, a preto je pravdepodobnosť úspechu súdneho sporu vyššia.

Problémy nebankovky Home Credit

Koncom roka 2019 prijal Súdny dvor EÚ rozsudok proti nebankovej spoločnosti Home Credit Slovakia. Súdny dvor bol ešte v marci 2019 požiadaný o vyslovenie rozsudku krajským súdom v Trnave, ktorý potreboval jeho výklad na rozhodnutie v súdnom spore medzi Home Credit a ich klientom dlžníkom. Predmetom sporu bolo, že klient žiadal súd o vyhlásenie úveru za bezúročný a bezodplatný. Argumentoval tým, že Home Credit mu nevyčíslila hodnotu RPMN v momente uzavretia zmluvy ako presné číslo, ale len ako rozpätie od 21,5 % do 22,4 %. Nebankovka mu tvrdila, že presná hodnota závisí od dátumu poskytnutia peňažných prostriedkov, a že mu bude oznámená po tomto dátume.

Celá situácia bola zamotanejšia, pretože klient úver už splatil a žiadal spätné vrátenie úroku od spoločnosti. Prvostupňový súd jeho žalobu zamietol s odôvodnením, že udanie RPMN rozpätím sa dá považovať sa presné vyčíslenie. Klient sa však nevzdal a odvolal sa proti tomuto rozhodnutiu na krajský súd v Trnave, ktorý sa obrátil na Súdny dvor EÚ.

Súdny dvor EÚ vo svojom rozsudku konštatuje, že RPMN musí byť jedno konkrétne číslo a jeho definovanie rozpätím nie je v súlade s právom EÚ. To jednoducho bráni tomu, aby RPMN bolo v zmluve uvedené ako rozpätie. Tento rozsudok dáva istú nádej všetkým dlžníkom, no nie je zakončením celého procesu. Súdny dvor EÚ právo len vykladá, o samotnom vrátení úrokov poškodenému klientovi spoločnosťou Home Credit musí rozhodnúť teraz už Krajský súd v Trnave.

Provízie rozpočítavajte
v ICM2
Insurance Contract Manager
Softvér a služby pre finančný trh
www.ICM2.sk

Kľúčové slová

logo
bike trails
Prečítajte si tiež:
28.3.2020 Magdaléna Švančarková

Malé firmy by vydržali platiť najviac mesiac, niektoré môžu otvoriť

Podnikatelia na Slovensku zažívajú zlé časy. Po dvoch týždňoch, odkedy sú školy zatvorené a platia karanténne opatrenia, tak zhruba 64 ...

27.3.2020 Natália Hučková

Organizáciám prinášajú 2 % z dane milióny eur

Každá fyzická a právnická osoba môže neziskovým organizáciám, občianskym združeniam, nadáciám či iným vybraným prijímateľom ...

26.3.2020 Arian Ali

Poisťovne pristupujú ku koronavírusu individuálne

Momentálna situácia okolo koronavírusu je novou pre všetkých. Reaguje na ňu štát, rovnako ako aj súkromný sektor. Pre poisťovne ...

25.3.2020 Redakcia FinReport

Až 80 % zamestnancov z veľkých administratívnych budov pracuje z domu

Pred vyše dvoma týždňami bol na Slovensku potvrdený prvý prípad vírusového ochorenia COVID – 19. Od tohto momentu sa po celej krajine ...

24.3.2020 Redakcia FinReport

Medzi 10 najziskovejšími firmami krajín V4 je aj naša SPP Infrastructure

Najziskovejšia firma na Slovensku - SPP Infrastructure, a.s., boduje nielen v domácich rebríčkoch. Podľa poslednej analýzy poradenskej ...

24.3.2020 Redakcia FinReport

Slovenská ekonomika sa výrazne prepadne, o prácu by mohlo prísť až 100-tisíc ľudí

Slovenská ekonomika, ktorá je otvorená a exportne-orientovaná, v tomto roku pravdepodobne dočasne poklesne o takmer 5 percent. Riziko ...

24.3.2020 Redakcia FinReport

Slováci minuli na potraviny počas karantény viac ako 48 miliónov eur

Slováci sa počas karantény začali čoraz viac predzásobovať, a to predovšetkým potravinami, ktoré nakupujú aj online. Ako vyplynulo z ...

23.3.2020 Marek Mittaš

Rast cien nehnuteľností sa spomaľuje. Sú na maxime?

Mnohí si ešte dodnes pamätajú výpredajové ceny nehnuteľností po kríze v roku 2008. Prudký nárast cien za posledné obdobie spôsobil, že ...

19.3.2020 Marek Mittaš

Koronavírus decimuje úspory. Stimuly nezaberajú. Ako ich ochrániť?

Koronavírus ohrozuje nielen zdravie, ale aj ekonomiku. Za pár dní stihol po celom svete vymazať 300 miliárd dolárov. Svetové banky do boja s ...

18.3.2020 Redakcia FinReport

Iniciatíva Kto pomôže Slovensku na boj s koronavírusom vyzbierala už takmer 400-tisíc eur

Firmy a jednotlivci na boj s koronavírusom vyzbierali už takmer 400-tisíc eur. Svoje požiadavky cez portál zaslalo doteraz viac ako 200 ...

17.3.2020 Natália Hučková

Odborné skúšky pre finančných agentov sa odkladajú

Koronavírus má neželaný dopad aj na možnosti plnenia mnohých zákonných povinností. Jednou z nich je aj absolvovanie odborných skúšok ...

12.3.2020 Redakcia FinReport

Koronavírus spôsobuje obchodné straty vo výške 282 miliárd eur za jeden štvrťrok

Epidémia koronavírusu (Covid-19) bude podľa expertov spoločnosti Euler Hermes pre rok 2020 znamenať hlavnú prekážku vo svetovom obchode. ...

9.3.2020 Redakcia FinReport

Koronavírus a investori. Ako pokles využiť vo svoj prospech

Aj keď akciové trhy niekoľko týždňov odolávali vplyvu koronavírusu, vo februári sa výrazný dopad na svetovú ekonomiku prejavil naplno. ...

9.3.2020 Redakcia FinReport

Saudská Arábia vyhlásila obchodnú vojnu. Cena ropy sa prepadla o 30 %

Víkendový summit krajín OPEC + sa skončil neúspechom. Rusko nebolo ochotné súhlasiť s ďalšími škrtmi v ťažbe. Saudská Arábia preto ...

28.2.2020 Dominik Hapl

Koronavírus ovplyvňuje finančné trhy a zvyšuje záujem o zlato

Šírenie koronavírusu z Číny pokračuje a poukazuje na to aj Svetová zdravotnícka organizácia (WHO), ktorá upozorňuje na možnosť ...

18.2.2020 Magdaléna Švančarková

Poslanci si v minulom roku výrazne finančne polepšili

Platy poslancov Národnej rady SR a vládnych predstaviteľov sa za posledný rok razantne zvýšili. Kým od roku 2011 až do 2018 bol mesačný ...

17.2.2020 Dominik Hapl

Voľby nás stoja vyše 12 miliónov eur. Ako sa dajú zefektívniť?

Od novembra 2018 to na Slovensku vyzerá, akoby sa s voľbami roztrhlo vrece. Viac ako rok trvajúci maratón začali menej významné komunálne ...

15.2.2020 Dominik Hapl

Centrálna banka USA rozhodovala o nastavení úrokových sadzieb

Centrálna banka USA (FED) rozhodovala o menovej politike a nastavení úrokových sadzieb. Tieto zasadnutia sú pozorne sledované nielen ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Do karanténneho centra v Pezinku priviezli desiatky Slovákov, jeden sa prihlásil dobrovoľne
  2. 2.
    Poisťovne pristupujú ku koronavírusu individuálne
  3. 3.
    Matovičova vláda zmierňuje opatrenia. Otvorených bude viac obchodov, ale sprísnia sa pravidlá
  4. 4.
    Mŕtvy turista v Tatrách mohol byť nakazený koronavírusom, telo sa podarilo zniesť do doliny (foto)
  5. 5.
    Malé firmy by vydržali platiť najviac mesiac, niektoré môžu otvoriť