Hľadaj

Výpočet nákladov na úver bude presnejší, pomôže nová úverová kalkulačka

Financie Poslať

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) je v podstate skutočná cena úveru, ktorú dlžník veriteľovi na konci úverového vzťahu vráti. Zákon dáva dlžníkovi do rúk pomerne silný nástroj. Ak zistí, že veriteľ RPMN nesprávne vypočítal, celá pôžička alebo úver sa považuje za bezúročný a bezodplatný. Čo to však znamená v praxi? Má dlžník okamžite vyhraté? Národná banka Slovenska tvrdí, že nie, a preto prišla s novou legislatívnou iniciatívou.

image

Nová legislatívna úprava

Národná banka Slovenska (NBS) vo februári tohto roka prostredníctvom svojho webu informovala o tejto novej iniciatíve. Sama konštatuje, že súčasné pravidlá pre výpočet RPMN sú nedostatočné. Vytvárajú priestor na právnu neistotu pre obe zmluvné strany. Tiež predstavujú príležitosť na špekulatívne alebo neférové konanie.

NBS preto navrhuje viacero úprav. V prvom rade chce presne špecifikovať, aké poplatky sa do výpočtu musia zahŕňať a aké nie. V súčasnosti banky aj tie isté poplatky započítavajú do RPMN rôzne. Napríklad niektoré rátajú s najnižším poplatkom za kataster, čo je 66 eur. Iné zasa operujú so sumou 266 eur, ktorá sa na katastri hradí, ak si klient priplatí expresné vybavenie. V inom prípade banka zaráta do RPMN aj poistenie nehnuteľnosti, no ďalšia tak neurobí. Takéto rozdiely skresľujú objektivitu pri porovnaní viacerých RPMN. Podľa súčasnej deravej legislatívy sú však všetky výpočty v poriadku.

Ďalej NBS plánuje stanoviť jednoznačný vzorec pre výpočet RPMN pre všetky finančné inštitúcie. V súčasnosti nie je stanovená presná metodika výpočtu. Z toho dôvodu majú banky aj nebankové inštitúcie v podstate každá vlastný spôsob vyčíslenia. Celý systém je tak pre klientov, ale aj finančných agentov prehnane komplikovaný a náročnejší na overenie.

Keďže neexistuje žiadne presné zadefinovanie výšky a skladby poplatkov v RPMN a ani jednotný spôsob výpočtu, tak nie je ani žiaden oficiálny nástroj na overenie správnosti výpočtu, ktorý spravil veriteľ. NBS chce preto po zjednotení výpočtu RPMN vytvoriť transparentný nástroj na jej výpočet. Túto RPMN kalkulačku plánuje sprístupniť na svojom webovom portáli.

Ako postupovať pri nezrovnalostiach v RPMN

Vzhľadom na nedostatočnosť legislatívnej úpravy je celý proces pomerne chaotický a náročný. Vždy treba ísť v prvom rade do inštitúcie, ktorá úver poskytla. V prípade bankovej aj nebankovej inštitúcie je dôležité získať prvotné vyjadrenie. Deravosť legislatívy dáva najmä bankám širokú škálu možností, ako si svoj výpočet obhájiť. V prípade nebankoviek sú šance na úspech vyššie. V oboch prípadoch je nesúhlas veriteľa veľmi pravdepodobný. S daným vyjadrením následne treba kontaktovať právnika a celú vec podať na súd.

Banky disponujú dostatočnými prostriedkami na vedenie prípadných právnych sporov, no súčasne sú aj solventnejšie ako nebankovky. Podliehajú prísnejšej regulácii a prípadným sporom by riskovali aj svoju povesť. Preto je oveľa menej pravdepodobné, že sa nekorektne zachová banka ako nebankovka, aj keď má zdroje na následnú obranu. Faktom však je, že klient má šancu v prípade banky len v troch prípadoch. Po prvé, ak ide o nezrovnalosti súvisiace so zarátaním poplatku za úver do RPMN. Po druhé, ak nebol úrok správne zarátaný do RPMN. Po tretie, ak si klient v banke dojednal aj poistenie k úveru, a to nebolo započítané do RPMN. V ostatných prípadoch je zákon príliš voľný.

V prípade nebankoviek je priestor na neférové správanie omnoho väčší. Netransparentná štruktúra poplatkov býva niekedy súčasťou ich produktov. Taktiež požívajú iné postavenie ako banky, a preto je pravdepodobnosť úspechu súdneho sporu vyššia.

Problémy nebankovky Home Credit

Koncom roka 2019 prijal Súdny dvor EÚ rozsudok proti nebankovej spoločnosti Home Credit Slovakia. Súdny dvor bol ešte v marci 2019 požiadaný o vyslovenie rozsudku krajským súdom v Trnave, ktorý potreboval jeho výklad na rozhodnutie v súdnom spore medzi Home Credit a ich klientom dlžníkom. Predmetom sporu bolo, že klient žiadal súd o vyhlásenie úveru za bezúročný a bezodplatný. Argumentoval tým, že Home Credit mu nevyčíslila hodnotu RPMN v momente uzavretia zmluvy ako presné číslo, ale len ako rozpätie od 21,5 % do 22,4 %. Nebankovka mu tvrdila, že presná hodnota závisí od dátumu poskytnutia peňažných prostriedkov, a že mu bude oznámená po tomto dátume.

Celá situácia bola zamotanejšia, pretože klient úver už splatil a žiadal spätné vrátenie úroku od spoločnosti. Prvostupňový súd jeho žalobu zamietol s odôvodnením, že udanie RPMN rozpätím sa dá považovať sa presné vyčíslenie. Klient sa však nevzdal a odvolal sa proti tomuto rozhodnutiu na krajský súd v Trnave, ktorý sa obrátil na Súdny dvor EÚ.

Súdny dvor EÚ vo svojom rozsudku konštatuje, že RPMN musí byť jedno konkrétne číslo a jeho definovanie rozpätím nie je v súlade s právom EÚ. To jednoducho bráni tomu, aby RPMN bolo v zmluve uvedené ako rozpätie. Tento rozsudok dáva istú nádej všetkým dlžníkom, no nie je zakončením celého procesu. Súdny dvor EÚ právo len vykladá, o samotnom vrátení úrokov poškodenému klientovi spoločnosťou Home Credit musí rozhodnúť teraz už Krajský súd v Trnave.

www.KalkulackaOnline.sk
nástroj pre agentov
Najväčší, nezávislý a spoľahlivý porovnávač poistných produktov.
Vyspelé riešenie pre váš biznis.
Porovnanie ponúk 15 rôznych poisťovní na jednom mieste

Kľúčové slová

logo
bike trails
Prečítajte si tiež:
10.7.2020 Marek Mittaš

Karty PZP menia farby ako chameleón – zo zelenej je zase biela

V októbri minulého roka na Slovensku definitívne skončili biele karty k povinnému zmluvnému poisteniu (PZP). Nahradili ich medzinárodné ...

9.7.2020 Robert Juriš

Finanční sprostredkovatelia zaznamenali najúspešnejší rok, najviac rástli investície

Uplynulý rok bol pre sprostredkovateľov finančných produktov najúspešnejší v histórii. Tvrdí to predseda predstavenstva Asociácie ...

9.7.2020 Redakcia FinReport

Kompromis o európskom fonde obnovy môže byť na svete už tento týždeň

Dosiahnutie kompromisu ohľadom fondu obnovy Európskej únie – Next Generation EU, v hodnote 750 miliárd eur, sa očakáva ešte tento týždeň. ...

8.7.2020 Juraj Recký

Čo je to fintech, ktorý je prekvapivo všade okolo nás

Zrejme ste si v ostatných dňoch všimli novú rubriku v menu na našej webovej stránke. Fintech. Spojenie technológií a financií je moderný a ...

7.7.2020 Redakcia FinReport

Generali pomohla v rámci iniciatívy The Human Safety Net už viac ako 30-tisíc ľuďom

The Human Safety Net je globálna iniciatíva spoločnosti Generali zameraná na pomoc ľuďom žijúcim v zraniteľných komunitách. V roku 2019 ...

7.7.2020 Zuzana Mecková

TOP 10 najúspešnejších poisťovní v povinnom zmluvnom poistení

Najúspešnejšími poskytovateľmi povinného zmluvného poistenia (PZP) na slovenskom trhu za uplynulý rok sú poisťovne Kooperativa, Allianz – ...

6.7.2020 Robert Juriš

Dovolenku si síce doprajeme, ale len opatrne a mimoriadne zodpovedne

Prišlo leto, čas dovoleniek, ale o plánoch na trávenie voľného času sa každý vyjadruje nanajvýš opatrne. Rovnaký postoj zaujímajú ...

5.7.2020 Redakcia FinReport

Emitenti majú zvýšený záujem o vydávanie cenných papierov

Centrálny depozitár cenných papierov SR dosiahol v roku 2019 historicky najvyšší zisk. Bol až o 40 percent vyšší ako zisk v roku 2018. ...

4.7.2020 Redakcia FinReport

Home office: Medziľudský kontakt víťazí nad sterilitou online prostredia

Home office sa v čase pandémie stal efektívnym nástrojom, ako udržať zamestnancov doma a zároveň neprerušiť prevádzku firmy. S postupným ...

28.6.2020 Redakcia FinReport

Ako sa účinne vyhnúť kyberútoku počas koronakrízy

Kyber kriminalita sa nevyhla ani obdobiu koronakrízy. Práve naopak. Podvodníci využívajú najmä skutočnosť, že tímy pracujú mimo ...

27.6.2020 Redakcia FinReport

V rámci Európskej únie majú Švajčiari najdrahšie potraviny, Nóri alkohol, a zdražovalo sa aj u nás

Najdrahšie potraviny a nealkoholické nápoje v Európe majú vo Švajčiarsku. Za alkohol a cigarety sa najviac platí v Nórsku. Dáni zase ...

22.6.2020 Arian Ali

Ceny poistného pre pandémiu môžu, ale nemusia stúpať

Ako poisťovne zareagujú na náhle zvýšenie rizík, ktoré priniesla pandémia koronavírusu? Pôjdu ceny poistného nahor? Ak áno, pri akých ...

11.6.2020 Magdaléna Švančarková

Pomoc od štátu: Komplikovaná a plná byrokracie

Štátna pomoc mala zachytiť rizikové skupiny zamestnancov, zamestnávateľov, SZČO, ktorých zasiahla súčasná pandémia. Vláda predstavila ...

11.6.2020 Redakcia FinReport

Za nákupy na internete míňame viac ako v kamenných obchodoch

Slováci vyhľadávajú pri nákupe tovarov cez internet predovšetkým slovenských predajcov. Podľa aktuálnych údajov Štatistického úradu SR ...

9.6.2020 Robert Juriš

Slovenskí investori spanikárili – namiesto nakupovania predávali

Koronavírus prevalcoval celý svet. Životy miliónov ľudí obrátil naruby. Zo dňa na deň vypol obrie ekonomiky a doľahol aj na finančné ...

27.5.2020 Marek Mittaš

Podnikatelia sa nemusia spoliehať iba na podporu štátu. Využiť môžu aj úvery SIH antikorona

Koronavírus ohrozuje nielen zdravie, ale aj pracovné miesta. Malé a stredné podniky si však môžu zamestnanosť aj životaschopnosť udržať ...

25.5.2020 Zuzana Mecková

Vyššia daň z nehnuteľností sa dotkne malých firiem a podnikateľov

Daň z nehnuteľností sa od januára výrazne zvýšila vo väčšine slovenských miest. Zmeny sa dotkli najmä menších firiem a podnikateľov, ...

22.5.2020 Redakcia FinReport

V karanténe rekordne rástol záujem o online zážitky aj charitu

Internetové nákupy prekonali v období karantény všetky ostatné spôsoby utrácania peňazí. Nadpolovičná väčšina (57%) európskych ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    TOP 10 najúspešnejších poisťovní v povinnom zmluvnom poistení
  2. 2.
    Chcete nové auto? Zbystrite pozornosť. V júli ho môžete získať za najlepšiu cenu
  3. 3.
    Auto vošlo do protismeru, pri čelnej zrážke zahynul v Banskej Bystrici jeden z vodičov
  4. 4.
    Fiľov závod na papierové obaly ECO – BAGS Myjava rozširuje výrobu
  5. 5.
    Sulíkovo kilečko prešlo parlamentom, poslanci schválili lex korona na pomoc podnikateľom