TOP 10 rád, ako hospodáriť s peniazmi po uvoľnení pandemických opatrení

Foto: Shutterstock

Celkový dosah druhej vlny pandémie na slovenské domácnosti zatiaľ nie je známy, no výška vkladov v bankách naznačuje, že majetok Slovákov počas minulého roka aj napriek koronakríze rástol.

„Zaznamenali sme nárast majetku na bežných účtoch medziročne o 17 %. Predpokladám, že išlo o odloženú spotrebu, keďže domácnosti svoje peniaze z dôvodu pandemických obmedzení nemali kde minúť. Otvorením obchodov hrozí, že opäť skĺznu do nepremysleného míňania,“ upozorňuje odborník na osobné financie Partners Group SK Peter Bigoš.

Preto sme oslovili viacerých finančných špecialistov, ktorí nám poskytli odporúčania, ako premýšľať nad osobnými či rodinnými financiami po uvoľnení pandemických opatrení.

1) Pri nakupovaní sa držme zdravého rozumu

Prvým pravidlom, na ktorom sa zhodujú viacerí finanční odborníci, je „nezblázniť sa“ po uvoľnení dlhého obmedzovania sa. „To znamená nekupovať a nemíňať za každú cenu len preto, lebo to máme po lockdowne umožnené. Základom je rozdeliť si svoje príjmy na nevyhnutné mesačné výdavky – napríklad splátky úverov, energie, nájomné, stravu, školské poplatky a podobne, ďalej na sporenie – suma, ktorú si budeme odkladať na budúcu spotrebu, na dôchodok alebo len ako nástroj pre vytvorenie finančnej rezervy. Poslednou skupinou sú ostatné výdavky, kde patria aj výdavky na zábavu,“ približuje CEO spoločnosti Finvia holding Michal Kremnický.

2) Výdaje nesmú prekročiť príjmy

Ďalším dôležitým krokom, ak sme ho doteraz ešte neurobili, je zostavenie svojho mesačného rozpočtu. „V tabuľke si rozpíšeme všetky povinné a variabilné výdavky či sporenia, pričom je dobré počítať aj s nečakanými výdavkami. K variabilným môžeme zaradiť výdavky na stravu, benzín či kozmetiku,“ hovorí analytik spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec, ktorý na nečakané výdavky odporúča vyčleniť minimálne 100 eur.

Na druhú stranu tabuľky spíšeme príjmy, a potom si porovnáme súčty výdavkov a príjmov. Ak sú príjmy v mínuse, musíme sa vrátiť k výdavkom a hľadať možnosti ich zníženia. Obchodný riaditeľ maklérskeho domu Universal Radoslav Koprda tiež radí, že ak za služby a produkty zvykneme platiť kartou, dobrý prehľad o našich výdavkoch nám poskytne aj internetbanking či mobilné bankové aplikácie.

3) Riaďme sa užitočným pravidlom „Najprv zaplať sebe“

Pred tým, než začneme míňať, odborníci radia odložiť si časť príjmu bokom. „To znamená, že človek hneď ako dostane výplatu, si napríklad 10 alebo aj 15 % z nej hneď odloží buď na sporiaci účet, alebo priamo do pravidelnej investície, kde sa mu úspory zhodnotia,“ vysvetľuje I. Kahanec. Až potom by mali nasledovať platby za povinné či variabilné výdavky. V opačnom prípade sa môže stať, že na vytvorenie „železnej rezervy“ nám nezostane nič.

4) Ušetrené prostriedky použime na tvorbu rezervy do budúcnosti

Radoslav Koprda tiež pripomína, že prostriedky, ktoré sa nám podarilo počas pandémie ušetriť, by sme mohli začať využívať vo svoj prospech v budúcnosti. „Ak patríme medzi tých šťastlivcov, ktorým kríza nevzala zamestnanie a stabilný príjem, práve teraz je ideálny čas myslieť na svoju budúcnosť a vytvárať si finančnú rezervu,“ hovorí.

Ideálna výška finančnej rezervy sa pohybuje medzi 3 až 6 mesačnými výdavkami. „Tieto peniaze je vhodné mať uložené v produktoch, kde sú okamžite dostupné a kde nie sú vystavené investičnému alebo inému riziku,“ tvrdí I. Kahanec. dodáva, že je potrebné myslieť aj na dôchodok, ale určite to nemá byť prvá rezerva, ktorú si človek začne vytvárať. Všetko závisí predovšetkým od výšky príjmov a výdavkov.

5) Využívajme správne finančné nástroje

Rovnako dôležitý, ako tvorba rezervy, je aj výber vhodného finančného nástroja. „Ideálny finančný nástroj by mal spĺňať viaceré parametre, a to primeranú likviditu, vhodné zhodnotenie a férovú poplatkovú štruktúru. Pri rezerve je dôležité myslieť na spomínanú vysokú likviditu, keďže finančné prostriedky budeme potrebovať nanajvýš v priebehu niekoľkých dní, ideálne zo dňa na deň,“ tvrdí manažér spoločnosti Conseq Investment Management Igor Bednár.

Podľa jeho slov z pohľadu zhodnotenia finančnej rezervy je vhodné pokryť aspoň infláciu, aby peniaze nestrácali na hodnote. Nechať si rezervu na bežnom účte v banke rozhodne nie je ideálne riešenie.

6) Vyberme si spôsob, ktorý nám najviac vyhovuje

Prístupov, ako tvoriť finančnú rezervu, je niekoľko. „Zriaďme si trvalý príkaz v deň výplaty, prípadne deň pred výplatou preveďme všetky zvyšné peniaze z účtu na špeciálny podúčet, alebo ich investujme. Treťou možnosťou je nastaviť si zaokrúhľovanie platieb. Z každej platby tak pôjde určitá časť na sporiaci účet, z ktorého sa peniaze dajú kedykoľvek vybrať,“ vymenúva investičný analytik Swiss Life Select Slovensko Pavol Škriniar.

7) Ak je to možné, čím skôr sa zbavme drahých úverov

Keďže mnohí z nás veľkú časť svojich mesačných príjmov vynakladajú na splátky rôznych úverov, finanční odborníci radia zbaviť sa ich čím skôr. „Niektoré banky umožňujú klientom, aby robili mimoriadne splátky spotrebných úverov kedykoľvek a aj v nižších sumách. Túto možnosť je výhodné využívať, čím sa dlžná suma pravidelne znižuje a šetríme na úrokoch,“ radí I. Kahanec.

Ak banka toto neumožňuje, odporúča začať si odkladať aspoň niekoľko desiatok eur na samostatný sporiaci účet „proti úveru“. Následne, raz či dva razy za rok, vložiť mimoriadnu splátku a znížiť si dlžnú sumu aj splátku svojho úveru. Takto rýchlejšie splatíme svoje záväzky a súčasne si uvoľníme každomesačný rozpočet.

8) Nastavme si životné poistenie tak, aby spĺňalo naše potreby

Ďalším potrebným krokom je zamyslieť sa nad životným poistením. „Dôležité je uvedomiť si jeho cieľ a k nemu nastaviť aj zodpovedajúce pripoistenia. Ako príklad uvediem pripoistenie trvalých následkov úrazu, kritických chorôb, hospitalizácie či ušlého zárobku v prípade PN. Práve tie sa ukazujú, a nielen počas pandémie, ako nesmierne dôležité,“ opisuje odborný garant pre životné poistenie maklérskeho domu Universal Ivan Huspenina. Základnou otázkou, na ktorú hľadáme odpoveď, je – čo mám z toho poistenia a aké riziká mi vlastne kryje?

9) Neodkladajme ani dlhodobé plánovanie financií

Okrem rezervy na najbližšie mesiace netreba zabúdať na vzdialenejšiu budúcnosť. „O niekoľko rokov budeme chcieť rekonštruovať svoju nehnuteľnosť, deťom by sme radi zabezpečili financie pre úspešný vstup do dospelého života a sebe by sme určite chceli dopriať dobrý životný štandard na dôchodok. Preto je vhodné začať si odkladať čím skôr, pretože čím menej času budeme mať na sporenie, tým viac si budeme musieť odložiť naraz neskôr,“ radí I. Bednár.

Zároveň dodáva, že pri dlhodobých plánoch je najlepším riešením investovať, aby sa peniaze dlhodobo zhodnocovali výraznejšie nad úrovňou inflácie. Pri investíciách je dôležité poznať svoj rizikový profil, teda do akej miery sme schopní akceptovať investičné riziko. Rovnako dôležitým faktorom je aj plánovaná doba investície, keďže od toho závisí aj správne nastavenie investičnej stratégie.

10) Rovnako dôležité je sporenie na dôchodok

Vieme, že na dôchodkové sporenie je potrebné pozerať sa ako na dlhodobý cieľ. „Vo všeobecnosti je možné povedať, že ideálne je, ak si z každého svojho príjmu v danom mesiaci dokážeme odložiť 10 %. Tie by som odporúčal investovať do dynamickejších foriem investovania,“ hovorí odborný garant pre SDS, DDS a digitálne služby štátu z maklérskeho domu Universal Peter Berka.

Finančný špecialista RHR Tomáš Maga zároveň dodáva, že dôležité je aj správne nastavenie druhého a tretieho dôchodkového piliera: „Dnes je veľa mladých ľudí, ktorí do druhého piliera nevstúpili a ani nevedia, čo to je. Títo mladí ľudia okrádajú sami seba.“ Podľa P. Berku dnes nikto nevie predpovedať budúcnosť demografickej krivky a ani hospodárenie štátu v rokoch, keď pôjdeme do dôchodku. Očakávať preto dôstojnú penziu zo štátneho I. piliera sa skutočne neoplatí.