Stavebné materiály zdraželi a prerábky bývania stoja viac. Aký spôsob financovania je najvýhodnejší?

Foto: Shutterstock

Najprv si všetko dôkladne naplánujte, aj financie

V prvom kroku je dôležité urobiť si jasno vo finančnej otázke a zistiť svoje možnosti, stav úspor a možnosti úverovania a až potom začať plánovať rekonštrukciu bývania, jej rozsah a náročnosť. Dôvod je úplne prozaický. Nielenže je vhodné plánovať skôr, ako sa pustíme do akejkoľvek investičnej aktivity, ale potrebné je zohľadniť aj to, že stavebné materiály v tomto roku významne zdraželi. 

„Dôležité je zostaviť si rozpočet rekonštrukcie na základe vopred preverených cien stavebných materiálov alebo stavu zariadenia, ktoré plánujete modernizovať. Rozpočet odporúčam potom navýšiť približne o 20 %. Stáva sa, že sa rekonštrukcia predraží, pretože počas prác vzniknú ďalšie neplánované výdavky, s ktorými človek na začiatku nepočítal,” vysvetľuje riaditeľka pre úvery v spoločnosti FinGO.sk Eva Šablová.

1) Ako prvé riešenie sa núka spotrebný úver, ale ...

Najrýchlejšie je požiadať banku o spotrebný úver. No hlavne pri vyšších sumách úveru to nemusí byť aj najvýhodnejšie riešenie. „Pôžičku dnes v banke klient dostane aj na počkanie, a to až do výšky 35-tisíc eur. Väčšinou k tomu okrem občianskeho preukazu nepotrebuje žiadne papiere, bločky ani špeciálne doklady, a peniaze mu na účte nabehnú aj do pár minút. Na spotrebnom úvere však človek zbytočne veľa preplatí na úrokoch,” hovorí odborníčka na financie.

Pôžičku s maximálnou splatnosťou 8 rokov väčšinou klienti splácajú oveľa kratšie ako hypotéku, ale aj tak ich môže stáť vo finále o niekoľko tisíc eur viac.

2) Pri drahších prerábkach je výhodnejšia účelová hypotéka

Podľa odborníčky už pri prerábkach nad 5-tisíc eur môže byť vhodnejším riešením účelová hypotéka na rekonštrukciu. „Pri priemerných úrokových sadzbách na hypotékach, ktoré sa hýbu okolo 1 %, môže človek získať lacnejší úver s možnosťou dlhšej splatnosti. Ušetrená suma na splátke sa dá každý mesiac investovať s výnosom okolo 5 %, a ak sa rozhodne napríklad o 8 rokov, že už nechce splácať hypotéku, z nasporených peňazí môže splatiť zostatok úveru, alebo ich použiť na ďalšiu investíciu do nehnuteľnosti,” opisuje E. Šablová.

Týmto spôsobom môže mať človek lacnejší úver oproti pôžičke a rovnako ho splatiť za 8 rokov, ale s oveľa nižším preplatením. Zároveň získa voľnosť v mesačnom rozpočte, lebo splátku úveru zaplatiť musí, ale sporenie si kedykoľvek dokáže znížiť alebo prerušiť. A vďaka zhodnoteniu svojej investície na tom zarobí.

Dlhšia splatnosť hypotéky zároveň znižuje šancu, že vznikne problém pri splácaní úveru. „Aj situácia, ak už klient spláca hypotéku a na jeho nehnuteľnosti je zapísaná ťarcha, sa dá riešiť. Môže napríklad založiť aj inú nehnuteľnosť, napríklad rodičovský byt či dom. Alebo si môže pri dostatočnej hodnote zabezpečenia zobrať druhý úver na tú istú nehnuteľnosť, prípadne ak je jeho pôvodný úver menej výhodný, môže ho refinancovať s navýšením,” radí odborníčka. 

3) V stavebnej sporiteľni je komplikovanejšie dokladovanie 

Treťou možnosťou je zobrať si úver zo stavebnej sporiteľne. „Pri nezabezpečenom úvere od stavebnej sporiteľne môže klient získať nižší úrok ako na spotrebnom úvere, ale je to komplikovanejšie s dokladovaním jeho využitia. Musí totiž vydokladovať každé euro vo forme bločkov a faktúr, čo nemusí každému vyhovovať,” vysvetľuje odborníčka na úvery. Mnohí ľudia totiž svoju nehnuteľnosť prerábajú svojpomocne a využijú aj možnosť získať lacnejšie stavebné materiály bez faktúry. To môže byť pre stavebnú sporiteľňu problém.  

Aj preto je v takejto situácii výhodnejšie využiť na financovanie obnovy svojho bývania hypotekárny úver. „Stačí spísať zoznam plánovaných prác a priložiť fotografie aktuálneho stavu pred začatím rekonštrukcie. Potom do 6 mesiacov, a v niektorých bankách až do roka, klient doloží nové fotografie po realizácii. V niektorých prípadoch netreba dokladovať vôbec nič, napríklad ak je hodnota nehnuteľnosti v pomere k výške úveru do 70 %,“ dodáva E. Šablová.