Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

So sporením pre dieťa je najlepšie začať hneď po jeho narodení, napríklad aj investovaním do fondov

Zuzana Fryč Financie Poslať

Ako efektívne našetriť peniaze dieťaťu na ľahší štart do dospelosti, sa v súčasnosti stáva čoraz dôležitejšou otázkou pre rodičov, keďže zvýšená inflácia má veľký vplyv na naše úspory. Na druhej strane, aktuálne možnosti zhodnocovania peňazí z dlhodobého hľadiska môžu byť pri správnej voľbe produktu a nastavení veľmi zaujímavé. Kľúčové je začať čo najskôr, keďže vďaka tomu dokáže rodina zabezpečiť svojmu dieťaťu skutočne zaujímavé výnosy, hoci aj pri nižších mesačných investíciách.

Sporenie

Foto: Freepik

Ako postupovať krok za krokom

Rodičia, ktorí chcú svojim deťom dopriať finančnú pomoc pri vstupe do dospelosti, či už na zabezpečenie prvotného bývania, štúdium v zahraničí, alebo na iné potreby, by na odkladanie a zhodnocovanie peňazí pre svoje deti mali myslieť čo najskôr. Podľa finančných analytikov ideálne už hneď od narodenia dieťaťa, keďže čas hrá v dlhodobom zhodnocovaní investícií tú najdôležitejšiu úlohu, a v takom prípade je možné znížiť si aj vstupné náklady.

Ďalším dôležitým faktorom je voľba vhodného finančného produktu, ktorý dokáže výrazne pomôcť v nasporení cieľovej sumy, ktorú si rodičia zadefinujú napríklad v horizonte 20 či 25 rokov. Odborníci sa zhodujú na tom, že najlepším nástrojom je najmä pravidelná a dlhodobá investícia, či už do podielových, alebo indexových ETF fondov. V rámci nich je následne možné vyskladať si portfólio podľa rizikového profilu klienta.

Podielové vs. indexové fondy

Podielové fondy sú spravidla aktívne spravované profesionálmi a indexové ETF fondy zase kopírujú vývoj na finančnom trhu. Výhodou podielových fondov je, že sú bežne v ponuke bánk pôsobiacich na Slovensku. Ich nevýhodou oproti indexovým fondom sú predovšetkým vyššie poplatky za ich aktívnu správu. ETF fondy majú vo väčšine prípadov aj o čosi vyššiu výnosnosť a podľa investičného analytika spoločnosti Brokeria Martina Kalinu sú výkonné, lacné, transparentné aj likvidné. Navyše novou úpravou zákona o dani z príjmu sa od 1. januára 2024 po troch rokoch investovania v podielových fondoch už z výnosov nebude platiť žiadna daň. U ETF fondov je oslobodenie od daní z výnosu z cenných papierov už po prvom roku investovania.

84137

Ako pristupovať k riziku vo fondoch

Mnoho skúsených finančných sprostredkovateľov v súčasnosti volí indexové fondy, kde na základe schopnosti klienta zvládať riziko vyberú typ fondu, či už akciový, ktorý je rizikovejší, no s možnosťou vyššieho výnosu, alebo stabilnejší dlhopisový fond, a to aj za cenu získania nižšieho výnosu. Existuje však aj zlatá stredná cesta, takzvané zmiešané alebo vyvážené fondy. Výhodou investovania je aj to, že nastavenie fondov sa dá kedykoľvek upraviť či zmeniť.

V zásade však platí, že výhodou dlhodobého investovania je možnosť zvoliť si rizikovejšie formy investovania, napríklad volatilnejšie akcie. Podľa investičného analytika spoločnosti Fingo.sk Františka Burdu však investovanie do akcií je rizikové predovšetkým pri krátkom investičnom horizonte. V prípade dvadsaťročného a dlhšieho horizontu sú však podľa neho aj akcie bezpečnou investíciou. V kratšom horizonte je možná kombinácia akciového a dlhopisového portfólia.

„Nie každý však dokáže zniesť výkyvy na akciových trhoch. Aj preto nie je pre každého sporenie len do akcií vhodné, hoci v dlhodobom horizonte práve akcie zarobia klientom najviac,“ opisuje M. Kalina.

84823

Naopak, ak klienti investujú konzervatívne, investícia nemá priveľkú volatilitu (kolísanie hodnoty), ale zároveň zarobia menej, len okolo 3 % ročne. „Na Slovensku sa najčastejšie využívajú zmiešané fondy, ktoré dokážu klientovi priniesť zhodnotenie okolo 5 až 6 % ročne so strednou mierou kolísania. A na dlhodobé sporenia sú najvhodnejšie dynamické riešenia s výnosom až do 10 % ročne, hoci s najvyššou mierou kolísania,“ dopĺňa M. Kalina.

Zároveň dodáva, že najdôležitejšie je začať, hoci aj s menšou sumou, ale sporiť pravidelne každý mesiac a nezľaknúť sa, ak trhy v niektorom roku padajú. Práve tieto prepady prinesú vyšší výnos v budúcnosti.

Riziko inflácie alebo straty peňazí sa podľa investičného analytika Swiss Life Select Slovensko Pavla Škriniara dá vždy diverzifikovať, teda rozdeliť investíciu do širšieho portfólia, čím sa zmierňujú aj cenové výkyvy v čase. Uškodiť nemusí ani kombinácia viacerých produktov.

Čím dlhší horizont, tým stačí menej vkladať

Typickou sumou pre pravidelné investovanie je podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko zvyčajne okolo 100 eur mesačne. Po 20 rokoch pravidelného investovania približne po 100 eur tvoria vlastné vklady 24-tisíc eur a pri priemernom 7-percentnom výnose a jeho reinvestovaní je konečný zostatok vyše 52-tisíc eur, čo je viac ako dvojnásobok pôvodných vkladov.

Pre mnohých môže byť 100 eur mesačne priveľa, no cieľovú sumu 50-tisíc eur je možné dosiahnuť aj tým, že rodič začne investovať ešte skôr, aby mal do osamostatnenia sa dieťaťa dostatok času. „Čím skôr začne klient investovať, tým menšiu sumu stačí mesačne investovať, aby dosiahol tú istú cieľovú sumu,“ zdôrazňuje partner Umbrella Group Michal Ďuriš.

82343

Analytik F. Burda to vysvetľuje na príklade: „Ak by sme začali investovať pre dieťa hneď od jeho narodenia a stanovili by sme si ako investičný horizont namiesto dvadsiatich 25 rokov, stačila by pravidelná mesačná investícia okolo 65 eur. Ak by sme obdobie investovania natiahli na 30 rokov, postačovala by mesačná investícia len okolo 40 eur.“

„Pre porovnanie pri 25 rokoch pravidelného investovania po 100 eur tvoria vlastné vklady 30-tisíc eur a pri priemernom 7-percentnom výnose a jeho reinvestovaní je konečný zostatok viac ako 81-tisíc eur. Z tohto výpočtu vidno, ako veľmi záleží na dĺžke investície, keďže práve v posledných rokoch sa miera celkového zhodnotenia vlastného vkladu zásadne zvyšuje,“ vysvetľuje na príklade M. Búlik.

Podľa P. Škriniara je dôležité si uvedomiť aj to, že zvolený 20-ročný horizont neznamená 20 rokov, ale minimálne 20 rokov, teda z nasporených peňazí sa dá po čase postupne čerpať, ale zvyšná časť sa naďalej zhodnocuje.

„Dieťa totiž nebude potrebovať vybrať všetky peniaze naraz pri vstupe na vysokú školu, ale postupne, napríklad na financovanie každého semestra. Preto sa časový horizont natiahne o štyri roky a zároveň sa môže nastaviť aj pravidelný výber počas každého mesiaca štúdia,“ dodáva.

Dobré je uvedomiť si, že infláciou sa za dve dekády reálna hodnota cieľovej sumy zníži o tretinu. Preto upozorňuje, že je potrebné myslieť nie na súčasné, ale na budúce potreby, ktoré nás budú stáť reálne viac peňazí. Výška pravidelného príspevku by sa teda mala postupom času zvyšovať.

81511

Termínované vklady nie sú na sporenie pre dieťa vhodné

Staršia generácia má ešte zažité štandardné druhy sporenia v banke, či už sporiaci účet, alebo termínovaný vklad, ktoré však podľa M. Búlika nie sú na sporenie pre dieťa vhodným riešením. Napríklad súčasné termínované vklady s 3-ročnou viazanosťou sú úročené oproti investičným fondom oveľa nižšie, maximálne okolo 3,3 % ročne, čo pokrýva asi len tretinu súčasnej inflácie. Cieľom sporenia pre dieťa musí byť práve znásobenie úspor, nielen ich ochrana pred znehodnotením infláciou.

Ako si vybrať vhodného prostredníka

Ak sa rodičia rozhodnú svojim deťom tvoriť úspory investovaním do fondov, majú viaceré možnosti, ako to urobiť. Podľa P. Škriniara porovnanie viacerých ponúk ukáže rozdiely, ktoré môžu byť diametrálne odlišné, a dobré je všímať si aj ochotu konzultovať a vysvetľovať princípy investovania do fondov, či už v banke, alebo cez finančného sprostredkovateľa.

Kľúčovým rozdielom medzi bankou a finančnými sprostredkovateľmi je, že títo spolupracujú s niekoľkými správcami a dokážu zostaviť z ich ponuky výrazne širšie portfólio podielových a ETF fondov. Ide o výhodu, keďže investičná stratégia by sa mala vždy navrhovať cielene a na mieru nielen podľa rizikového profilu, investičného horizontu, ale napríklad aj podľa daňového zaťaženia,“ uzatvára M. Búlik.

logo
Prečítajte si tiež:
17.7.2024 Redakcia FinReport

Alex Henriksen: Nový generálny riaditeľ Tetra Pak pre východnú Európu

Už o dva týždne s platnosťou od 1. augusta 2024 nahradí na čele spoločnosti Tetra Pak s pôsobnosťou pre východnú Európu doterajšiu ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

Cena zlata dosiahla rekordných 2 482 dolárov za uncu

Cena zlata sa dostala na svoje nové historické maximum, ktoré predstavuje 2 482 dolárov za troyskú uncu. Pri ceste nahor mu opäť raz pomohli ...

17.7.2024 Robert Juriš

Index bohatstva národov 2024: Najlepšie je na tom Írsko, Slovensko skončilo na 30. mieste

Podľa Indexu bohatstva národov Varšavského podnikového inštitútu najbohatšími krajinami na svete pre rok 2024 sú Írsko, Švajčiarsko a ...

17.7.2024 Martin Jamnický

Nový zákon o ochrane spotrebiteľa obmedzuje falošné recenzie aj umelé navyšovanie cien

Nový zákon o ochrane spotrebiteľa, ktorý nadobudol účinnosť 1. júla 2024, prináša zmeny, ktoré sa dotknú aj nakupovania cez internet. ...

17.7.2024 Mário Špilberger

Povolené prečerpanie: Kedy vám môže pomôcť a kedy uškodiť?

Možnosť ísť na bežnom účte do mínusu je na Slovensku dlhodobým a stabilným trendom. Povolené prečerpanie však má vysoké úročenie a ...

17.7.2024 Redakcia FinReport

V druhom štvrťroku 2024 stúpol počet bankrotov o 30 %

Počas prvého polroka tohto roka zbankrotovalo na Slovensku 4 688 dlžníkov. Takmer dve tretiny z nich (64 %) boli muži, zvyšných 36 % ...

16.7.2024 Roland Régely

Finanční agenti: Kto si najviac polepšil a kto pohoršil oproti predchádzajúcemu roku?

Poznáme poradie najúspešnejších finančných agentov na Slovensku za uplynulý rok. Po zverejnení účtovných závierok väčšiny ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

Daniari varujú pred podvodnými SMS správami

Podvodníci si stále nedajú pokoj. Finančná správa SR opäť upozorňuje na podvodníkov, ktorí sa snažia oklamať daňovníkov. Tentoraz im ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Rast reálnych miezd pokračuje. V ktorých odvetviach sa zvyšujú najrýchlejšie?

Rast reálnych miezd na Slovensku je realitou už niekoľko posledných mesiacov. Počas mája 2024 si najviac prilepšili zamestnanci v doprave so ...

12.7.2024 Robert Juriš

V prvej polovici tohto roka pribudlo v druhom pilieri takmer 70-tisíc sporiteľov

Počet sporiteľov v druhom dôchodkovom pilieri každý mesiac stúpa. Tomuto trendu nezabránilo ani znevýhodnenie podmienok sporenia znížením ...

8.7.2024 Redakcia FinReport

Študenti, brigádujete na dohodu? Požiadajte zamestnávateľa o odvodovú úľavu a zarobíte viac

Mnoho študentov si počas letných prázdnin hľadá brigádu. Ak so svojim zamestnávateľom uzavriete dohodu o brigádnickej práci študentov, ...

6.7.2024 Redakcia FinReport

Najnižšie ceny v rámci EÚ majú východoeurópske štáty, aj Slovensko je pod priemerom Únie

Mohlo by sa zdať, že ceny tovarov a služieb v jednotlivých krajinách Európy by si mali byť viac-menej podobné. Ceny sa však líšia, a to ...

2.7.2024 Redakcia FinReport

Záujem mužov o rodičovskú dovolenku stúpol päťnásobne

Záujem slovenských mužov čerpať rodičovskú dovolenku extrémne vzrástol. V porovnaní s minulosťou predstavuje nárast o 480 %. ...

1.7.2024 Redakcia FinReport

Počet poberateľov pomoci v hmotnej núdzi klesol, no na dávkach sa vypláca viac peňazí

Počas tohtoročného mája klesol počet poberateľov dávok v hmotnej núdzi na 63 204 osôb. Je to najmenej od septembra 2022, pričom tieto ...

30.6.2024 Redakcia FinReport

Top 8 rád, ako narábať s peniazmi počas leta a dovoleniek

Leto je fajn obdobím pre masový exodus ľudí za oddychom a dovolenkami. Spája sa s ním aj zvýšená snaha o míňanie ťažko zarobených ...

28.6.2024 Redakcia FinReport

Na podanie daňového priznania máte už len niekoľko hodín

Koniec júna je termínom na podanie daňového priznania pre tie daňové subjekty, ktoré si do tohto dátumu predĺžili lehotu na podanie. ...

27.6.2024 Martin Jamnický

Ako ovplyvní dôchodky zmena životného minima platná od 1. júla 2024

Od 1. júla 2024 sa mení suma životného minima z 268,88 eura na 273,99 eura mesačne. Táto zmena na pohľad nepatrná okrem iného ovplyvní aj ...

21.6.2024 Redakcia FinReport

Každý tretí Slovák poberá od štátu nejakú dôchodkovú dávku, je to najviac v EÚ

Každý tretí obyvateľ Slovenska poberá od štátu dôchodok v rámci sociálnej ochrany. Poberatelia dôchodkov tvoria približne 33,2 % ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay