Hľadaj

So sporením pre dieťa je najlepšie začať hneď po jeho narodení, napríklad aj investovaním do fondov

Zuzana Fryč Financie Poslať

Ako efektívne našetriť peniaze dieťaťu na ľahší štart do dospelosti, sa v súčasnosti stáva čoraz dôležitejšou otázkou pre rodičov, keďže zvýšená inflácia má veľký vplyv na naše úspory. Na druhej strane, aktuálne možnosti zhodnocovania peňazí z dlhodobého hľadiska môžu byť pri správnej voľbe produktu a nastavení veľmi zaujímavé. Kľúčové je začať čo najskôr, keďže vďaka tomu dokáže rodina zabezpečiť svojmu dieťaťu skutočne zaujímavé výnosy, hoci aj pri nižších mesačných investíciách.

Sporenie

Foto: Freepik

Ako postupovať krok za krokom

Rodičia, ktorí chcú svojim deťom dopriať finančnú pomoc pri vstupe do dospelosti, či už na zabezpečenie prvotného bývania, štúdium v zahraničí, alebo na iné potreby, by na odkladanie a zhodnocovanie peňazí pre svoje deti mali myslieť čo najskôr. Podľa finančných analytikov ideálne už hneď od narodenia dieťaťa, keďže čas hrá v dlhodobom zhodnocovaní investícií tú najdôležitejšiu úlohu, a v takom prípade je možné znížiť si aj vstupné náklady.

Ďalším dôležitým faktorom je voľba vhodného finančného produktu, ktorý dokáže výrazne pomôcť v nasporení cieľovej sumy, ktorú si rodičia zadefinujú napríklad v horizonte 20 či 25 rokov. Odborníci sa zhodujú na tom, že najlepším nástrojom je najmä pravidelná a dlhodobá investícia, či už do podielových, alebo indexových ETF fondov. V rámci nich je následne možné vyskladať si portfólio podľa rizikového profilu klienta.

Podielové vs. indexové fondy

Podielové fondy sú spravidla aktívne spravované profesionálmi a indexové ETF fondy zase kopírujú vývoj na finančnom trhu. Výhodou podielových fondov je, že sú bežne v ponuke bánk pôsobiacich na Slovensku. Ich nevýhodou oproti indexovým fondom sú predovšetkým vyššie poplatky za ich aktívnu správu. ETF fondy majú vo väčšine prípadov aj o čosi vyššiu výnosnosť a podľa investičného analytika spoločnosti Brokeria Martina Kalinu sú výkonné, lacné, transparentné aj likvidné. Navyše novou úpravou zákona o dani z príjmu sa od 1. januára 2024 po troch rokoch investovania v podielových fondoch už z výnosov nebude platiť žiadna daň. U ETF fondov je oslobodenie od daní z výnosu z cenných papierov už po prvom roku investovania.

84137

Ako pristupovať k riziku vo fondoch

Mnoho skúsených finančných sprostredkovateľov v súčasnosti volí indexové fondy, kde na základe schopnosti klienta zvládať riziko vyberú typ fondu, či už akciový, ktorý je rizikovejší, no s možnosťou vyššieho výnosu, alebo stabilnejší dlhopisový fond, a to aj za cenu získania nižšieho výnosu. Existuje však aj zlatá stredná cesta, takzvané zmiešané alebo vyvážené fondy. Výhodou investovania je aj to, že nastavenie fondov sa dá kedykoľvek upraviť či zmeniť.

V zásade však platí, že výhodou dlhodobého investovania je možnosť zvoliť si rizikovejšie formy investovania, napríklad volatilnejšie akcie. Podľa investičného analytika spoločnosti Fingo.sk Františka Burdu však investovanie do akcií je rizikové predovšetkým pri krátkom investičnom horizonte. V prípade dvadsaťročného a dlhšieho horizontu sú však podľa neho aj akcie bezpečnou investíciou. V kratšom horizonte je možná kombinácia akciového a dlhopisového portfólia.

„Nie každý však dokáže zniesť výkyvy na akciových trhoch. Aj preto nie je pre každého sporenie len do akcií vhodné, hoci v dlhodobom horizonte práve akcie zarobia klientom najviac,“ opisuje M. Kalina.

84823

Naopak, ak klienti investujú konzervatívne, investícia nemá priveľkú volatilitu (kolísanie hodnoty), ale zároveň zarobia menej, len okolo 3 % ročne. „Na Slovensku sa najčastejšie využívajú zmiešané fondy, ktoré dokážu klientovi priniesť zhodnotenie okolo 5 až 6 % ročne so strednou mierou kolísania. A na dlhodobé sporenia sú najvhodnejšie dynamické riešenia s výnosom až do 10 % ročne, hoci s najvyššou mierou kolísania,“ dopĺňa M. Kalina.

Zároveň dodáva, že najdôležitejšie je začať, hoci aj s menšou sumou, ale sporiť pravidelne každý mesiac a nezľaknúť sa, ak trhy v niektorom roku padajú. Práve tieto prepady prinesú vyšší výnos v budúcnosti.

Riziko inflácie alebo straty peňazí sa podľa investičného analytika Swiss Life Select Slovensko Pavla Škriniara dá vždy diverzifikovať, teda rozdeliť investíciu do širšieho portfólia, čím sa zmierňujú aj cenové výkyvy v čase. Uškodiť nemusí ani kombinácia viacerých produktov.

Čím dlhší horizont, tým stačí menej vkladať

Typickou sumou pre pravidelné investovanie je podľa finančného analytika Mariána Búlika z OVB Allfinanz Slovensko zvyčajne okolo 100 eur mesačne. Po 20 rokoch pravidelného investovania približne po 100 eur tvoria vlastné vklady 24-tisíc eur a pri priemernom 7-percentnom výnose a jeho reinvestovaní je konečný zostatok vyše 52-tisíc eur, čo je viac ako dvojnásobok pôvodných vkladov.

Pre mnohých môže byť 100 eur mesačne priveľa, no cieľovú sumu 50-tisíc eur je možné dosiahnuť aj tým, že rodič začne investovať ešte skôr, aby mal do osamostatnenia sa dieťaťa dostatok času. „Čím skôr začne klient investovať, tým menšiu sumu stačí mesačne investovať, aby dosiahol tú istú cieľovú sumu,“ zdôrazňuje partner Umbrella Group Michal Ďuriš.

82343

Analytik F. Burda to vysvetľuje na príklade: „Ak by sme začali investovať pre dieťa hneď od jeho narodenia a stanovili by sme si ako investičný horizont namiesto dvadsiatich 25 rokov, stačila by pravidelná mesačná investícia okolo 65 eur. Ak by sme obdobie investovania natiahli na 30 rokov, postačovala by mesačná investícia len okolo 40 eur.“

„Pre porovnanie pri 25 rokoch pravidelného investovania po 100 eur tvoria vlastné vklady 30-tisíc eur a pri priemernom 7-percentnom výnose a jeho reinvestovaní je konečný zostatok viac ako 81-tisíc eur. Z tohto výpočtu vidno, ako veľmi záleží na dĺžke investície, keďže práve v posledných rokoch sa miera celkového zhodnotenia vlastného vkladu zásadne zvyšuje,“ vysvetľuje na príklade M. Búlik.

Podľa P. Škriniara je dôležité si uvedomiť aj to, že zvolený 20-ročný horizont neznamená 20 rokov, ale minimálne 20 rokov, teda z nasporených peňazí sa dá po čase postupne čerpať, ale zvyšná časť sa naďalej zhodnocuje.

„Dieťa totiž nebude potrebovať vybrať všetky peniaze naraz pri vstupe na vysokú školu, ale postupne, napríklad na financovanie každého semestra. Preto sa časový horizont natiahne o štyri roky a zároveň sa môže nastaviť aj pravidelný výber počas každého mesiaca štúdia,“ dodáva.

Dobré je uvedomiť si, že infláciou sa za dve dekády reálna hodnota cieľovej sumy zníži o tretinu. Preto upozorňuje, že je potrebné myslieť nie na súčasné, ale na budúce potreby, ktoré nás budú stáť reálne viac peňazí. Výška pravidelného príspevku by sa teda mala postupom času zvyšovať.

81511

Termínované vklady nie sú na sporenie pre dieťa vhodné

Staršia generácia má ešte zažité štandardné druhy sporenia v banke, či už sporiaci účet, alebo termínovaný vklad, ktoré však podľa M. Búlika nie sú na sporenie pre dieťa vhodným riešením. Napríklad súčasné termínované vklady s 3-ročnou viazanosťou sú úročené oproti investičným fondom oveľa nižšie, maximálne okolo 3,3 % ročne, čo pokrýva asi len tretinu súčasnej inflácie. Cieľom sporenia pre dieťa musí byť práve znásobenie úspor, nielen ich ochrana pred znehodnotením infláciou.

Ako si vybrať vhodného prostredníka

Ak sa rodičia rozhodnú svojim deťom tvoriť úspory investovaním do fondov, majú viaceré možnosti, ako to urobiť. Podľa P. Škriniara porovnanie viacerých ponúk ukáže rozdiely, ktoré môžu byť diametrálne odlišné, a dobré je všímať si aj ochotu konzultovať a vysvetľovať princípy investovania do fondov, či už v banke, alebo cez finančného sprostredkovateľa.

Kľúčovým rozdielom medzi bankou a finančnými sprostredkovateľmi je, že títo spolupracujú s niekoľkými správcami a dokážu zostaviť z ich ponuky výrazne širšie portfólio podielových a ETF fondov. Ide o výhodu, keďže investičná stratégia by sa mala vždy navrhovať cielene a na mieru nielen podľa rizikového profilu, investičného horizontu, ale napríklad aj podľa daňového zaťaženia,“ uzatvára M. Búlik.

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.
logo
Prečítajte si tiež:
9.2.2025 Redakcia FinReport

Slováci uprednostňujú platenie kartou, mobilom či hodinkami

Polovica Slovákov plánuje stráviť svoju zimnú dovolenku v horách. Takmer tri štvrtiny z nich chcú za tovary a služby platiť kartou, ...

8.2.2025 Redakcia FinReport

Hekeri za rok ukradli kryptomeny za 2,2 miliardy dolárov

Uplynulý rok bol náročný aj pre investorov do kryptomien. Nielen preto, že ich hodnota spočiatku stagnovala, neskôr klesala a rásť začala ...

8.2.2025 Redakcia FinReport

Slovensko má najnižší podiel predaja elektromobilov v EÚ

Najviac elektromobilov, respektíve vozidiel s hybridným pohonom, sa v rámci Európy predáva v škandinávskych krajinách. Naopak, najmenší ...

7.2.2025 Redakcia FinReport

Ceny benzínu a nafty na Slovensku začali konečne klesať

Ceny pohonných hmôt na Slovensku počas uplynulých týždňov nepretržite rástli a dosiahli vysoké úrovne, na ktorých sa držali naposledy v ...

7.2.2025 Mário Špilberger

Hypotéka na kontajnerový dom

Na Slovensku pribúdajú stavby, ktoré vznikajú inovatívnymi technologickými postupmi. Krajina sa tak rozrastá o drevodomy, mobilné domy, ale ...

7.2.2025 Eva Sadovská

Objem investícií v realitných fondoch presiahol 2,7 miliardy eur

Realitné fondy na Slovensku lámali v treťom kvartáli minulého roku rekordy. Objem ich aktív medziročne vzrástol o 9,3 % a prekonal historicky ...

6.2.2025 Mário Špilberger

Ako v roku 2025 vyťažiť čo najviac z daňového bonusu na dieťa

Od roku 2025 začnú platiť nové pravidlá pre uplatnenie si daňového bonusu. Bude nižší ako v minulosti a rodičia detí nad 18 rokov majú ...

5.2.2025 Robert Juriš

Realitný trh na Slovensku sa prebúdza, ceny nehnuteľností rastú

Minulý rok sa niesol v znamení opätovného prebúdzania sa realitného trhu na Slovensku, ceny nehnuteľností opäť stúpajú. Medziročný rast ...

3.2.2025 Redakcia FinReport

Nové odvody sociálneho poistenia zaplaťte do 10. februára 2025

Rok 2025 prináša zmeny v mnohých oblastiach. Jednou z nich je aj výber a platenie poistného pre samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a ...

30.1.2025 Redakcia FinReport

Zahraničná pracovná cesta vás o daňový bonus nepripraví

Uplatňovanie si daňového bonusu na vyživované dieťa v tomto roku prináša niekoľko noviniek. Finančná správa SR preto vydala usmernenie, ...

28.1.2025 Redakcia FinReport

Daňový bonus za manželstvo odmení dlhoročné manželské páry

Do parlamentu smeruje zákon, vďaka ktorému by dlhoročné a stabilné manželské páry mohli získať daňovú výhodu, respektíve daňový ...

27.1.2025 Redakcia FinReport

Rezort práce chystá pomoc pre jednorodičovské domácnosti

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny (MPSVR) SR pripravuje opatrenia na pomoc matkám samoživiteľkám, respektíve otcom ...

24.1.2025 Mário Špilberger

Ako neplatiť daň z prenájmu?

Prenajímate byt alebo rodinný dom a premýšľate, ako minimalizovať daň z prenájmu, prípadne neplatiť vôbec žiadnu daň? Existuje niekoľko ...

24.1.2025 Redakcia FinReport

Inflácia môže občanom „ukradnúť“ až 2 miliardy eur

Slováci majú na svojich bankových účtoch uložených viac ako 46 miliárd eur. Nielenže im tieto peniaze nezarábajú, ale pri nízkom ...

22.1.2025 Redakcia FinReport

Ako sa po novom zvýšia exekučné zrážky z dôchodkov

Dôchodcovia dostávajú s príchodom roku 2025 vyššie dôchodky ako vlani. Viac ako 40-tisíc z nich však má na krku exekúciu, ktorá sa spája ...

22.1.2025 Mário Špilberger

Aké sú peňažné príspevky pre zdravotne ťažko postihnutých

Nevidiaci, nepočujúci, imobilní a inak znevýhodnení občania môžu štát požiadať o peňažné príspevky pre ZŤP. Ministerstvo práce a ...

22.1.2025 Redakcia FinReport

Pozor, podvod! Pri 250-eurovom vklade sľubujú až 40-tisícový výnos

Ministerstvo financií SR varuje pred ďalším deepfake videom, ktoré sa šíri najmä prostredníctvom sociálnych sietí. Falošná ...

21.1.2025 Roland Régely

Otec na materskej: Návod na vybavenie a tipy, ako získať čo najviac peňazí do rodinného rozpočtu

Počet otcov, ktorí na Slovensku využívajú inštitút materskej dovolenky, rastie. Zjednodušili sa podmienky a pribudli novinky, ktoré túto ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay