Foto: Shutterstock

Chceli by sme viac ako 1 000, máme však menej ako 500 eur

Väčšina Slovákov nie je spokojná so svojimi dôchodkami. Podľa prieskumu životných plánov Slovákov si 74 % opýtaných želá mať dobrý dôchodok a užívať si ho. Slovenským dôchodcom však chýba dostatok financií.

Podľa prieskumu agentúry Focus pre Nadáciu Partners, až dve tretiny pracujúcich respondentov si predstavuje dôchodok nad 900 eur. Z toho 39 % by chcelo poberať dôchodok v rozmedzí od 900 až do 1 300 eur a 24 % budúcich penzistov si predstavuje ideálny dôchodok dokonca vyšší ako 1 300 eur.

Realita sa však výrazne líši od prianí Slovákov. Súčasná priemerná hrubá mesačná mzda na Slovensku je 1 088 eur, pričom priemerný dôchodok tvorí aktuálne zhruba iba polovica priemerného čistého príjmu, necelých 487 eur mesačne. To znamená, že slovenskí dôchodcovia si po nastúpení do penzie musia zvyknúť na približne o polovicu nižší príjem, než aký mali pred dôchodkom.

Na 1. dôchodkový pilier sa neoplatí spoliehať

Situácii neprospieva ani fakt, že celosvetovým trendom je zvyšovanie dôchodkového veku a znižovanie miery náhrady príjmu zo štátneho 1. piliera. Súčasne sa zvyšuje dôraz na podporu ostatných dôchodkových pilierov. Spoliehať sa len na 1. pilier preto nie je múdre.

„Tento trend rozvinuté ekonomiky nastolili už v minulosti a budú v ňom pokračovať. S veľkou pravdepodobnosťou ich budeme musieť nasledovať aj na Slovensku, a to bez ohľadu na to, akú reformu vláda pripraví,“ upozorňuje odborníčka na osobné financie Partners Group SK Andrea Kasanická Straková.

Ani dôchodková reforma zrejme vysnívané dôchodky neprinesie

Pripravovaná dôchodková reforma na výške dôchodkov na Slovensku pravdepodobne veľa nezmení. Podľa odborníkov môže priniesť lepšie nastavenie 2. piliera či iné kozmetické vylepšenia, no vysnívaný väčší dôchodok Slovákom zrejme nezabezpečí.

Odborníci na financie preto radia, aby sa ľudia nespoliehali len na dôchodok od štátu, ale pokúsili sa využiť všetky núkajúce sa možnosti finančného trhu. Využitie 2. a 3. piliera je určite prínosné, ale závisí to aj od výberu vhodnej investičnej stratégie.

Ideálne je nechať si poradiť finančným poradcom. „Je výborné, že na Slovensku máme 2. a 3. dôchodkový pilier a verím, že ich význam bude v budúcnosti ešte narastať,“ tvrdí generálny riaditeľ Partners Investments Maroš Ovčarik.

Súčasne však odporúča, aby dnešní aktívne pracujúci Slováci zvolili aj vhodný 4. pilier, ktorý im pomôže docieliť, aby sa ich životný štandard počas penzie príliš neznížil. Situáciu u nás porovnáva so západnými krajinami Európy, kde sú ľudia na samostatnosť v zabezpečení svojho dôchodku zvyknutí omnoho viac.

Oproti zahraničiu máme nasporené veľmi málo

Aktuálne čísla navyše ukazujú, že Slováci patria k národom, ktoré majú na sporiacich a bankových účtoch veľmi málo peňazí. „V kombinácii s nízkym objemom zdrojov v 2. pilieri máme naozaj zamiesené na nízke dôchodky v budúcnosti,“ upozorňuje M. Ovčarik.

Navyše platí, že čím vyššie percento HDP krajiny majú ľudia nasporené v dôchodkových pilieroch, tým sú slobodnejší z pohľadu budúcich dôchodkov. Keďže Slováci majú v 2. a 3. pilieri naakumulovaný majetok len vo výške 12,6 % HDP, sloboda Slovákov je z pohľadu budúcich dôchodkov veľmi nízka.

V porovnaní s nami krajiny, ako napríklad Dánsko, Kanada či Island, vykazujú percento HDP pri nasporených zdrojoch vysoko nad 100 %, čo svedčí o ich výrazne vyššom majetku, ktorý si pripravili na dôchodok.

Podľa aktuálne platného zákona o sociálnom zabezpečení prepočet budúcich dôchodkov ukázal, že aktuálny dôchodok zo 47,55 % tvorí 1. dôchodkový pilier, čo je dlhodobo neudržateľné, z 9,27 % ho tvorí 2. dôchodkový pilier a iba z 2,37 % 3. pilier. Zvyšných 40,81 % z dosiaľ neexistujúceho 4. piliera Slovákom do ich vysnívaného dôchodku, vyššieho ako 1 000 eur, zatiaľ chýba.  

O vyšší dôchodok sa musíme pričiniť sami

„Aby si Slováci udržali kvalitu života na dôchodku a minimálne takú životnú úroveň, akú majú počas aktívneho pracovného života, potrebujú mať priemerný dôchodok aspoň na úrovni priemernej čistej mzdy v národnom hospodárstve,“ vysvetľuje M. Ovčarik.

Súčasným nastavením dôchodkového systému sa Slováci zrejme vysnívaného dôchodku nedočkajú. „Štedrý dôchodok si tak budúci dôchodcovia musia zariadiť sami,“ vraví A. Kasanická Straková.

Štvrtý pilier musí byť kľúčový

Odborníci preto radia nastaviť si vyvážený dôchodok už dnes, a to nasporením si v 2., 3. a 4. pilieri aspoň 50 % z celkového príjmu na dôchodku. Optimálne nastavený dôchodkový koláč by mal byť rozdelený v ideálnych mierach 45 : 20 : 10 : 25, pričom 45 % dôchodku penzistu by bolo tvorených z prvého piliera, 20 % dôchodku z druhého piliera, 10 % z tretieho piliera a 25 % vyplácaných ako renta zo štvrtého dôchodkového piliera.

Pre dosiahnutie väčšej finančnej slobody či komfortnej finančnej situácie na penzii je preto dôležitý 4. dôchodkový pilier, ktorý predstavuje vlastný investovaný kapitál cez programy dlhodobého investovania. Medzi ne patria napríklad podielové fondy a ETF fondy, investičné životné poistenie, nehnuteľnosti a iné alternatívy.

Pri výbere vhodných investičných nástrojov sa odporúča nechať si poradiť odborníkmi v oblasti financií. „Rozhodujúcim faktorom však bude dobre zvolená investičná stratégia. Pri zlých rozhodnutiach môžete stratiť aj tretinu dôchodku,“ dodáva na záver M. Ovčarik.