Niekoľko rád, ako finančne zvládnuť zimu bez následkov

Marián Búlik 19.12.2022 Poslať

Zimné obdobie kladie zvýšené nároky na poistenie a všeobecne rodinné financie hneď z viacerých dôvodov. Keďže na energie a náklady na bývanie vynakladáme väčšie percento príjmov ako v západnej Európe, zima nás finančne „bolí“ o to výraznejšie. K tomu sa pridávajú Vianoce ako najväčšie sviatky v roku, počas ktorých sa Slováci neradi obmedzujú vo výdavkoch. A nakoniec zima je v slovenských podmienkach spojená so snehom a ľadom na chodníkoch a cestách, čo predstavuje osobitné riziká. Preto vám prinášame niekoľko rád, ako finančne zvládnuť zimu a ako sa chrániť pred nadmernými výdavkami.

Foto: Shutterstock

Chodníky čistia obce, no ľad na streche je váš problém

Kým do zimy 2018 bol za udržiavanie chodníka či cesty zodpovedný majiteľ bezprostredne susediaceho pozemku, od tohto momentu prešla novelou zákona o pozemných komunikáciách zodpovednosť na mestá a obce.

Majitelia rodinných domov aj bytov si mohli vydýchnuť, zatiaľ čo obciam zrazu pribudli desiatky kilometrov chodníkov a ciest na odpratávanie snehu a ľadu. Za nesplnenie si tejto povinnosti môže vedenie každej obce dostať pokutu až do 33-tisíc eur. A rovnako možno obec žalovať o náhradu osobnej ujmy a úhradu nákladov na liečenie za úraz spôsobený pošmyknutím na zasneženom alebo zľadovatenom chodníku či krajnici cesty.

Majitelia domov a bytov sú však stále zodpovední za poškodenie zdravia alebo majetku. A to vtedy, ak napríklad sneh alebo cencúľ zo strechy ich nehnuteľnosti poškodí zdravie okoloidúceho či majetok, napríklad zaparkované auto.

„Pri poškodení spôsobenom ľadom z vašej strechy nie je rozhodujúce, či ľad dopadol na súkromný pozemok, alebo mimo neho. Hneď ako je miesto bežne prístupné, čiže okoloidúci neprekonal prekážku napríklad v podobe plota, a majiteľ domu neurobil opatrenia, aby ohrozeniu predišiel, je zodpovedný za následky.

Ako postupovať pri úraze na neupravenom chodníku?

Kľúčové je mať čo najviac dôkazov a svedkov o tom, že chodník naozaj nebol odprataný alebo zľadovatený. Potrebné je odfotiť si miesto úrazu mobilom, alebo urobiť krátke video a ideálne si zapísať kontakty na svedkov, ktorí úraz videli. Ak to vzhľadom na zranenie nezvládate, poproste niekoho zo svedkov.

Pri vážnejšom úraze, ktorý si bude vyžadovať dlhšie liečenie, odporúčame privolať napríklad mestskú či štátnu políciu, aby zdokumentovala miesto úrazu. O náhradu škody treba písomne požiadať miestny úrad a doložiť dokumentáciu k úrazu.

Ak sú obec alebo mesto poistené, oznámia škodovú udalosť svojej poisťovni a pripoja k nej aj vašu žiadosť o náhradu škody. Poisťovňa potom pristúpi k likvidácii škodovej udalosti a cez obec bude od vás vyžadovať doklady k vzniku škody a výške sumy, ktorú žiadate od obce.“

Vymáhať môžete bolestné aj sťaženie spoločenského uplatnenia

Od majiteľa pozemku môžete vymáhať takzvané bolestné a pri trvalých následkoch aj odškodnenie za takzvané sťaženie spoločenského uplatnenia. Pre bolestné je dôležité odkladať si všetky lekárske správy a dokumentáciu o úraze vrátane príjmových dokladov súvisiacich s liečbou či poškodenými osobnými vecami. A po ukončení PN je potrebné požiadať svojho lekára o vystavenie lekárskeho posudku o bolestnom. Posudok o sťažení spoločenského uplatnenia si možno od lekára vyžiadať najskôr po roku od úrazu.

Vlastníci pozemkov musia riešiť zimnú údržbu

Pri novostavbách na Slovensku v posledných rokoch vidno zaujímavý fenomén. Niektorí majitelia bytoviek či radových rodinných domov v poslednom období neprevádzajú vlastníctvo nových prístupových ciest, chodníkov a parkovacích miest v tesnom susedstve domu bezplatne na obec, ale držia ich v podielovom spoluvlastníctve všetkých majiteľov. Takto sú však povinní robiť zimnú údržbu a sú zodpovední za úrazy a škody. Ak svoju povinnosť zanedbajú, môžu dostať rovnakú pokutu ako obec.

Výpadok príjmu nahradí úrazové poistenie

Spor s majiteľom pozemku o vyplatenie bolestného môže na Slovensku trvať dlho. Ak kvôli úrazu prídete načas o príjem, môžete sa rýchlo dostať do finančných problémov. Preto by mal každý dospelý človek zvážiť uzavretie rizikového životného poistenia pokrývajúceho úmrtie a trvalé následky úrazu, poprípade denné odškodné pri úraze či poistenie práceneschopnosti.

Dôležité je nastavenie poistnej sumy, ktoré by malo vykryť stratu príjmov:

pri následkoch do 20 % na obdobie 3 až 6 mesiacov,
pri následkoch od 21 % do 40 % na obdobie 2 až 3 rokov,
pri vážnejších následkoch pokrytie dlhodobého výpadku príjmu alebo pokrytie výdavkov.

Aby poistenie spĺňalo tieto parametre, odporúča sa vo všeobecnosti poistná suma pri poistení s progresiou vo výške minimálne 5-násobku ročného príjmu. Poisťovne ponúkajú aj poistenie denného odškodného počas liečenia či hospitalizáciu v dôsledku úrazu.

„Ak máte na účte v banke dostatočnú finančnú rezervu, nepotrebujete od poisťovne dostať pár eur za každý deň liečenia úrazu. Omnoho dôležitejšie je mať v životnom poistení zahrnuté kľúčové riziká –úmrtie, trvalé následky úrazu, kritické choroby a invaliditu s dostatočnou poistnou sumou. Pri zimnom úraze je istou útechou, že človek s úrazovým poistením si odškodnenie môže uplatniť aj z poistky a takisto žiadať o bolestné od obce.

Auto sa dá ochrániť aj pripoistením k PZP

V zime sa musia mať na pozore zvlášť tí majitelia áut, ktorí nemajú havarijné poistenie alebo pripoistenie havárie. Okrem spôsobenej škody na majetku a zdraví, ktorá je krytá povinným zmluvným poistením (PZP), im totiž hrozí škoda na ich vlastnom aute.

Štatisticky je počet nehôd v zime nielen častejší ako v teplejších mesiacoch (príklad: január 2022: 995 nehôd vs. apríl 2022: 911 nehôd), ale najmä nehodovosť v tomto roku opäť narástla. Napríklad za prvé dva mesiace tohto roka sa udialo o 383 nehôd viac ako v rovnakom období minulého roka (1 762 vs. 1 379), čo predstavuje nárast takmer o 28 %.

Pri šmyku a poškodení cudzieho auta je spôsobená škoda krytá z PZP. Výnimkou je zistený alkohol za volantom či zjavné nevenovanie sa šoférovaniu, ktoré v správe o nehode skonštatuje polícia. Rovnako úhrade škody bráni, ak vaše auto nemá platnú technickú kontrolu a nevhodné pneumatiky – letné pri zimných podmienkach na ceste, respektíve s dezénom zimných pneumatík menším ako 3 mm.

Pri nových autách by malo byť havarijné poistenie samozrejmosťou. Pri staršom aute je finančne výhodnejšie pripoistiť si vybrané riziká k povinnému zmluvnému poisteniu. Možné je tiež pripoistenie čelného skla, stretu so zverou či prírodných živlov. Pripoistenie pre prípad nehody je skôr výnimkou, nájsť sa dá v čiastočnom havarijnom poistení, ktoré neobsahuje riziko krádeže, a preto je lacnejšie.

Na čo nezabudnúť pri lyžovačke

Na rozdiel od havarijného poistenia, ktoré dlhodobo nemajú až dve tretiny áut na Slovensku, sa Slováci v cestovnom poistení za posledné desaťročia výrazne zlepšili. Dnes je skôr výnimkou, ak si slovenskí občania pred cestou do zahraničia neuzavrú cestové poistenie. A to buď krátkodobé, alebo v prípade ľudí, ktorí často cestujú za hranice, celoročné cestovné poistenie.

Problém sa najčastejšie vyskytuje vo výbere rizikovej skupiny a v chýbajúcom pripoistení zodpovednosti. Ak rekreačne lyžujete na oficiálnych zjazdovkách, stačí si vybrať najnižšiu rizikovú skupinu, ktorú poisťovne zvyčajne označujú ako „turistiku“. Naopak, ak budete športovať aj mimo zjazdoviek, je dôležité vybrať si rizikovú skupinu šport. Táto pokrýva všetky rizikové športy na horách. Výber správnej rizikovej skupiny je enormne dôležitý. Ak by ste totiž boli poistený v nižšej rizikovej skupine a budete napríklad lyžovať mimo zjazdovky, poisťovňa vám môže náhradu škody krátiť, alebo úplne zamietnuť.

Pripoistenie zodpovednosti za škodu je absolútne kľúčové, ak idete lyžovať do zahraničia. Škoda, ktorú môžete spôsobiť na výstroji a zdraví iného človeka, sa totiž môže vyšplhať poriadne vysoko. Z praxe poznáme prípady, keď pri úraze na lyžiarskom svahu presiahla náhrada škody spolu s bolestným sumu 100-tisíc eur. Ak by ste neboli poistený, mohla by vás takáto zrážka na svahu finančne zruinovať.

Pripoistenie zodpovednosti za škodu stojí len niekoľko desiatok centov na deň a chráni vás štandardne pri škodách na zdraví a živote do 300-tisíc eur a pri škodách na majetku do 100-tisíc eur. Poistenie kryje aj náklady na vášho právnika či súdne trovy a advokáta poškodenej osoby, ak súd dopadne vo váš neprospech. No a do tretice netreba zabudnúť na poistenie technického zásahu v horách, ktoré kryje pátraciu akciu záchranárov aj transport helikoptérou do nemocnice.

Aj Vianoce sa dajú zvládnuť úspornejšie

Slováci si na Vianoce chcú tradične dopriať plný stôl a obmedzovanie veľmi nemajú v povahe. Aj tento rok chce napriek vysokej inflácii podľa prieskumu pre portál Heureka dať na darčeky rovnakú alebo vyššiu sumu ako minulý rok 56 % opýtaných. Takmer 30 % opýtaných má v pláne minúť na tohtoročné darčeky sumu do 400 eur. V priemere chcú Slováci minúť 280 eur, čo je o 25 % viac oproti minulému roku.

Na porovnanie, podobnú sumu, napriek vyšším príjmom, plánujú na darčeky minúť aj Česi. Tento postoj sa nápadne podobá na pandémiu, počas ktorej Slováci obmedzili svoje výdavky vo výrazne menšej miere ako zvyšok Európy.

Šetrenie (aj počas Vianoc) by malo byť prirodzenou reakciou ľudí na hrozbu recesie a možný rast nezamestnanosti. Základnou radou je obmedziť výdavky na darčeky a nenakupovať priveľa potravín, aby sa skutočne všetko stihlo zjesť. Veľkú časť z potravinového odpadu, ktorý v objeme 150 kilogramov na obyvateľa vyprodukujeme na Slovensku, totiž tvorí odpad práve z Vianoc.

A tu je niekoľko ďalších rád, ako šetriť:

1) Zníženie teploty o 1°C šetrí 6 % nákladov. Len o jediný stupeň nižšia teplota v byte či dome ušetrí až 6 % nákladov na kúrenie. Túto radu by si k srdcu mali vziať najmä majitelia rodinných domov.

2) Zrenovujte svoj dom so štátnou dotáciou. V programe Obnov dom z plánu obnovy môže každý majiteľ staršieho rodinného domu získať na zateplenie a ďalšiu obnovu 14-tisíc, respektíve 19-tisíc eur v závislosti od dosiahnutej úspory. Štát prepláca až 60 % vynaložených nákladov. Toto je jedinečná šanca, ako si znížiť účty za kúrenie a ohrev teplej vody a zaplatiť za vynovenie svojho domu len za 40 percent nákladov.

3) Nárazové vetranie namiesto vetračiek. Okno otvorené na vetračku po celú noc zásadne zvyšuje účty za teplo, keďže takto sa ochladí obvodová stena a neskôr na opätovné zahriatie „zožerie“ množstvo energie. Vetrať treba pravidelne, krátko (pár minút) a intenzívne (otvorené celé okno).

4) Zakryté radiátory bránia teplu. Zakrytie radiátorov alebo nábytok pred radiátormi bránia tomu, aby teplo išlo do miestnosti. Merania ukazujú, že zakryté radiátory zvyšujú náklady na vykurovanie o 5 %. A ťažké závesy nad radiátormi ešte viac.

5) Zatvorenie roliet a okeníc v noci. Ak je v noci veľmi chladno, môže pomôcť zatvorenie vonkajších roliet a okeníc. Tepelné straty sa týmto krokom môžu znížiť aj o viac ako 20 %.

6) Žiadne pôžičky na darčeky. Na Slovensku si dlhodobo približne 10 % obyvateľov požičiava na darčeky, a to typicky cez kreditnú kartu alebo splátkový predaj. Je úplný nezmysel zadlžovať sa s úrokovou sadzbou atakujúcou 20 % len preto, aby ste nakúpili darčeky, na ktoré reálne nemáte. Peniaze, ktoré zaplatíte na úrokoch, totiž vašej rodine budú chýbať. Je lepšie sa „zakryť takou perinou“, na akú reálne máte.

Autorom textu je Marián Búlik, ktorý je finančným analytikom spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko.