Martin Lancz: Digitalizácia finančného sprostredkovania priniesla bezpapierovú dobu

Foto: Tomáš Gríger

„Rok 2020 sa začal vynikajúco. Potom prišiel lockdown a prepad ekonomiky, ktorý ovplyvnil aj celý finančný sektor. V treťom kvartáli nastalo oživenie a krátke zotavenie sa. No a v závere roka sa opäť k slovu dostal obmedzený režim sprevádzaný spomalením života aj produkcie,“ charakterizuje uplynulý rok predseda predstavenstva Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov (AFISP) Martin Lancz.

Rok 2020 na slovenskom finančnom trhu

Finančný trh vlani podľa neho priniesol zásadné rozhodnutia, ale aj ponaučenia a nové skúsenosti. Takto vidí situáciu v jednotlivých segmentoch finančného trhu.

Poistný trh: Poisťovniam dramaticky klesol počet poistných udalostí, čo spôsobilo, že počas roka vyplatili menej finančných prostriedkov na škodách. Ušetrené financie vo zvýšenej miere priebežne investovali do digitalizácie procesov a komunikácie s klientmi. Vo svojej činnosti tiež ťažili z takzvaného faktora strachu, ktorý sa premietol do zvýšeného záujmu klientov o kvalitné rizikové životné poistenie.

Bankový trh: Možno trochu paradoxne, ale rok 2020 bol pre banky lepší ako rok 2019. Pomohol im najmä vládou schválený odklad splátok úverov. Produkcia nových úverov síce bola slabšia, prepadli sa najmä spotrebné úvery, ale stav defaultov je v poriadku, pretože väčšina klientov svoje lacno požičané peniaze dokáže splácať načas. Navyše refinancovanie a konsolidácia úverov napredujú, pretože úrokové sadzby hypotekárnych úverov, o ktoré je stále veľký záujem, priebežne klesajú a opakovane dosahujú historické minimá.

Kapitálový trh: K najväčšiemu poklesu na kapitálových trhoch došlo hneď po nástupe pandémie koronavírusu. Našťastie sprostredkovatelia dobre komunikovali s investormi, tí vo väčšine prípadov zostali pokojní, a teraz ťažia z toho, že akciové indexy sú ešte vyššie ako pred krízou. Kto nespanikáril, ten krízu ustál, dokonca nastal aj trend nárastu investícií. Hoci mimoriadne veľa peňazí leží na bežných účtoch v bankách, aspoň časť z nich sa podarilo „preliať“ do iných finančných aktív, kde sa predsa len zhodnocujú lepšie.

Finanční sprostredkovatelia: Uplynulý rok ukázal, že sprostredkovateľský trh je kvalitný a stabilný. Najväčší hráči na trhu boli dostatočne flexibilní a pripravení mať k dispozícii a nasadiť digitálne riešenia. Poistné zmluvy sa od vlaňajška vo väčšej miere uzatvárajú na diaľku a bez fyzického podpisu prostredníctvom aplikácií. Uzatvorenie zmlúv sa častejšie potvrdzuje úhradou poistného. Agenti skrátka zareagovali na požiadavky doby a profitujú z nich.

Rozhodnutie roka: Odklad splácania úverov

Dianie na finančnom trhu vlani poznačilo viacero zásadných rozhodnutí. „To najdôležitejšie zrejme bolo o možnosti odkladu splácania úverov. Za dva mesiace, v apríli a v máji, o odklad požiadalo až 130-tisíc bankových klientov. Znamenalo to pre nich úľavu. Dovolím si však tvrdiť, že pre banky a finančný sektor to malo ešte zásadnejší význam ako pre samotných dlžníkov,“ hovorí M. Lancz.

Podľa neho, ak by sa finanční agenti, respektíve banky, mali venovať prípadným 130-tisícom defaultov, ktoré potenciálne mohli nastať, zahltilo by to väčšinu ich pracovných kapacít tak, že by sa nemohli venovať ničomu inému. Táto situácia našťastie nenastala. Vďaka až 9-mesačnému odkladu splácania úverov dnes majú problémy len približne 4 % spomedzi žiadateľov, čo Národná banka Slovenska považuje za mimoriadne optimistickú správu.

Digitalizácia sprevádza finančné služby na každom kroku

Finanční agenti počas minulého roka riešili dva zásadné problémy. Prvým bolo, ako uzatvoriť zmluvu o čomkoľvek z vlastného portfólia finančných produktov na diaľku. Museli teda intenzívne rokovať s finančnými inštitúciami a zosúladiť svoje nastavenia. Nie všetky poisťovne totiž boli na začiatku pandémie pripravené na dištančné fungovanie.

Druhou úlohou bola identifikácia klienta na diaľku ako súčasť predzmluvných dojednaní. Toto zadanie agenti riešili aj spoločne s NBS. Väčšina väčších maklérskych spoločností už dnes dokáže tieto úlohy zvládnuť aj na diaľku prostredníctvom vlastných multifunkčných aplikácií, v ktorých sa klient dokáže jednoznačne a bezpečne identifikovať. Aktuálne sa ich súčasťou stáva aj tvárová biometria.

Pre finančných agentov je dôležité, že aj záznamy z rokovaní s klientom, ktoré sú povinní spisovať a archivovať, už robia len online. Je totiž podmienkou zo strany NBS, aby takéto záznamy vznikali a boli dostupné, pretože v prípadnom spore sú dôkazom chrániacim záujem, či už klienta, alebo agenta.

„Sú dôležité napríklad pri súdnych sporoch, keď klient žaluje poisťovňu, respektíve sprostredkovateľa. Takýto zápis vie dokázať (alebo vyvrátiť), že sprostredkovateľ danú službu klientovi písomne ponúkol, a ten ju písomne odmietol,“ zdôrazňuje M. Lancz s tým, že kedysi sa tieto záznamy vypisovali ručne, no v súčasnosti sú však už úplne bezpapierové.

„Digitalizácia pri kontakte s klientom je vlastne už absolútna – od identifikácie klienta, cez spracovanie záznamu z jednania, uzatvorenie zmluvy o sprostredkovaní konkrétneho finančného produktu, až po zaplatenie prostredníctvom platobných brán,“ vymenúva ďalej.

Počet finančných agentov je vyšší ako pred rokom

Napriek tomu, že finančný svet sa čoraz viac posúva do online roviny a tiež, že vlani po dlhšom čase začala na Slovensku stúpať nezamestnanosť, sektor finančného sprostredkovania sa personálne posilnil. A to i navzdory tomu, že po príchode pandémie NBS úplne zakázala skúšky nových finančných agentov, a až neskôr ich povolila najprv dištančným a potom aj kombinovaným prezentačno-dištančným spôsobom.

V súčasnosti na Slovensku pôsobí presne 15 219 finančných agentov, čo je približne o tisíc viac ako pred rokom. „Klesá však počet samostatných finančných agentov. Už dlhšie tvrdím, že na Slovensku ich je asi len 50, ktorí ročne dokážu vygenerovať viac ako milión eur, čo je minimálna suma potrebná na zabezpečenie obchodnej siete, back office a technologického vybavenia,“ uzatvára M. Lancz.