Kúpa vozidla: Oplatí sa viac auto na lízing alebo prostredníctvom spotrebného úveru?

Foto: Shutterstock

fb_share 

Kúpiť alebo prenajať?

Prvým zásadným rozdielom medzi autom kúpeným na úver a lízingom je v jeho právnom vlastníctve. Pri spotrebnom úvere kupujúci získa finančné prostriedky okamžite, a tak sa po zakúpení vozidla ihneď stáva aj vlastníkom vozidla.

Pri financovaní formou lízingu je to naopak. Auto je v tomto prípade len zapožičané od lízingovej spoločnosti a pri takzvanom finančnom lízingu sa majetkom kupujúceho stane až po uhradení poslednej splátky. Takže spotrebiteľ za takéto auto platí na mesačnej báze, využíva ho, no v prípade finančných problémov, respektíve pri nesplácaní dlhu, mu lízingová spoločnosť môže vozidlo odobrať. 

Prednosťou spotrebného úveru môže byť aj to, že ponúka určitú flexibilitu počas splácania úveru. „V prípade, že získate nejaké finančné prostriedky, môžete časť úveru predčasne splatiť, alebo ho môžete podľa potreby aj navýšiť,“ uvádza vedúci oddelenia úverov pre fyzické osoby Tatra banky Matej Darovec. 

Oplatí sa vedieť

Ďalšou výhodou je tiež fakt, že úroky na spotrebných úveroch v posledných mesiacoch klesajú a účel použitia peňazí z takéhoto úveru nie je potrebné dokladovať. Spotrebiteľ si tak môže požičať aj vyššiu sumu a zvyšné peniaze z tejto pôžičky môže použiť na kúpu ďalšieho vybavenia, prípadne na čokoľvek iné, čo nesúvisí s vozidlom. 

Bezúčelový úver možno dnes vo väčšine slovenských bánk získať aj elektronicky, teda prostredníctvom mobilnej aplikácie či internetbankingu, a nie je tak nutné navštíviť pobočku. To v prípade lízingu zatiaľ neplatí. 

Úver bez udania účelu možno splácať maximálne 8 rokov, lízing auta vo väčšine prípadov trvá od 3 do 6 rokov. V oboch prípadoch stačí na vybavenie formalít občiansky preukaz, niekedy je potrebné aj potvrdenie o výške príjmu.

Nič pre sviatočných šoférov

V rozhodovaní sa medzi lízingom a spotrebným úverom môže motoristom pomôcť aj to, ak dopredu vedia, ako budú vozidlo v budúcnosti využívať.  

Pre firmy a vodičov jazdiacich niekoľko desiatok alebo stoviek kilometrov denne môže byť výhodnejší operatívny lízing. Veľké množstvo najazdených kilometrov objektívne zvyšuje opotrebenie vozidla aj náklady na jeho prevádzku, respektíve častejší servis, a takto využívané auto stráca svoju hodnotu rýchlejšie ako občasné „presúvadlo“, ktorého majiteľ jazdí menej často.   

Z ekonomického hľadiska je preto pri častom používaní auta podľa odborníkov vhodnejší prenájom. Rýchlejšiu stratu hodnoty totiž znáša lízingovka a nie používateľ vozidla. Výhodou operatívneho lízingu môže byť tiež to, že vodič už po troch či štyroch rokoch môže vymeniť auto za modernejší model a nemusí riešiť jeho predaj. Po uplynutí zmluvy mu lízingovka môže poskytnúť nové auto na novú zmluvu.

Havarijné poistenie je povinné

Pri financovaní auta na lízing spotrebiteľ musí zobrať do úvahy aj to, že okrem povinného zmluvného poistenia (PZP) si musí uzatvoriť aj havarijné poistenie. To ocenia tí motoristi, ktorí sa rozhodnú pre kúpu nového auta, prípadne mladšieho vozidla s nízkym počtom najazdených kilometrov, alebo automobilu s luxusnejšou výbavou. 

Pre niekoho, kto kupuje staršie auto, však táto skutočnosť môže podľa odborníkov na poistenie priťažiť a celú kúpu predražiť. Havarijnú poistku totiž spotrebiteľ musí platiť až do momentu, kým auto kompletne nesplatí. To bežne trvá aj niekoľko rokov a pri starších vozidlách sa tento model financovania už vo väčšine prípadov neoplatí.

Pri spotrebnom úvere sa havarijné poistenie nevyžaduje, čo môže hrať v prospech fanúšikov tohto typu financovania. Staršie vozidlá sú už zväčša menej rizikové z pohľadu krádeže či výmeny drahých súčiastok, a tak ich mnohí spotrebitelia poisťujú len formou PZP. 

Zaváži aj odpočet dane

Lízing sa môže oplatiť najmä firmám, ktoré sú platiteľmi dane z pridanej hodnoty (DPH). Ak ste platiteľ dane z pridanej hodnoty, uplatňujete si ju mesačne v každej splátke operatívneho lízingu a zvyšná suma vám ide do nákladov ako služba. 

Pri úvere, ktorý kupujúci použije na financovanie auta, vstupuje DPH do hry až v momente kúpy tovaru. Platiteľ DPH však má aj v tomto prípade nárok na odpočet dane z pridanej hodnoty, ak tento predmet použije na podnikanie. Urobí tak však len jednorazovo.

Firmy sa tak z pohľadu financovania áut a platenia daní za ne môžu rozhodnúť, ktorý spôsob viac vyhovuje ich typu podnikania a optimalizácii daňových či iných nákladov.

Preverte si výšku poplatkov

Kúpu nového auta na lízing sprevádzajú aj poplatky za jeho vybavenie. „Potrebné je počítať s odmenou za spracovanie kúpy, a tiež s poplatkom za prevod vlastníctva automobilu,“ radí VÚB banka vo svojom blogu. 

Vo väčšine prípadov treba na začiatku lízingu zaplatiť aj akontáciu, zväčša ide o 10- až 20-percentnú zálohu z konečnej obstarávacej ceny. Pred uzatvorením zmluvy o spotrebnom úvere si taktiež vopred zistite, či banka alebo finančná inštitúcia ponúka túto formu financovania bez poplatku za poskytnutie úveru. Experti na financovanie áut upozorňujú tiež na to, aby si klienti pred uzatvorením zmluvy o lízingu porovnali ceny PZP a havarijného poistenia aj v iných poisťovniach, nie iba v tých, ktoré im ponúkne lízingovka. 

Niektorí poskytovatelia lízingu totiž prednostne ponúkajú vybrané poisťovne, kde často získate havarijné poistenie za menej výhodné ceny. Odborníci varujú, že pri podpise zmluvy je potrebné trvať na tom, aby ste si mohli vybrať prípadne aj vlastnú poisťovňu, ktorá na vybrané auto ponúkne najlepšie ceny za zákonnú, havarijnú poistku a poistenie finančnej straty (tzv. GAP). 

Ak si klient nevyberie poisťovňu, prípadne sa o to nebude zaujímať, môže v splátke lízingu, ktorá obsahuje aj poistné, zaplatiť o pár desiatok eur mesačne viac. Ročne sa kupujúci takýmto spôsobom môže pripraviť o stovky či tisíce eur.