Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Kúpa vozidla: Oplatí sa viac auto na lízing alebo prostredníctvom spotrebného úveru?

Roland Régely Financie
SK
EN
Poslať

Ak nemáte dostatok našetrených peňazí, vytúžené auto si môžete kúpiť dvomi spôsobmi – buď s pomocou spotrebného úveru, alebo na lízing. Okrem posúdenia technických parametrov vozidla a jeho stavu treba mať jasno v tom, či chcete auto vlastniť, alebo vám stačí jeho prenájom. Porovnať si však musíte aj celkové náklady, čo často býva „kameňom úrazu“ u väčšiny spotrebiteľov. Nerozumejú sa totiž všetkým nákladovým položkám, ktoré pri dlhodobom financovaní vznikajú.

image

Foto: Shutterstock

 

Kúpiť alebo prenajať?

Prvým zásadným rozdielom medzi autom kúpeným na úver a lízingom je v jeho právnom vlastníctve. Pri spotrebnom úvere kupujúci získa finančné prostriedky okamžite, a tak sa po zakúpení vozidla ihneď stáva aj vlastníkom vozidla.

Pri financovaní formou lízingu je to naopak. Auto je v tomto prípade len zapožičané od lízingovej spoločnosti a pri takzvanom finančnom lízingu sa majetkom kupujúceho stane až po uhradení poslednej splátky. Takže spotrebiteľ za takéto auto platí na mesačnej báze, využíva ho, no v prípade finančných problémov, respektíve pri nesplácaní dlhu, mu lízingová spoločnosť môže vozidlo odobrať

Prednosťou spotrebného úveru môže byť aj to, že ponúka určitú flexibilitu počas splácania úveru. „V prípade, že získate nejaké finančné prostriedky, môžete časť úveru predčasne splatiť, alebo ho môžete podľa potreby aj navýšiť,“ uvádza vedúci oddelenia úverov pre fyzické osoby Tatra banky Matej Darovec. 

Oplatí sa vedieť

Ďalšou výhodou je tiež fakt, že úroky na spotrebných úveroch v posledných mesiacoch klesajú a účel použitia peňazí z takéhoto úveru nie je potrebné dokladovať. Spotrebiteľ si tak môže požičať aj vyššiu sumu a zvyšné peniaze z tejto pôžičky môže použiť na kúpu ďalšieho vybavenia, prípadne na čokoľvek iné, čo nesúvisí s vozidlom. 

Bezúčelový úver možno dnes vo väčšine slovenských bánk získať aj elektronicky, teda prostredníctvom mobilnej aplikácie či internetbankingu, a nie je tak nutné navštíviť pobočku. To v prípade lízingu zatiaľ neplatí. 

Úver bez udania účelu možno splácať maximálne 8 rokov, lízing auta vo väčšine prípadov trvá od 3 do 6 rokov. V oboch prípadoch stačí na vybavenie formalít občiansky preukaz, niekedy je potrebné aj potvrdenie o výške príjmu.

Nové auto rýchlo stráca hodnotu

Či už lízing, alebo spotrebný úver, obe varianty prinášajú motoristovi istú finančnú stratu. Tá súvisí s opotrebením auta, ktoré znižuje jeho hodnotu. Potrebné je s ňou rátať podobne ako pri nákupe akéhokoľvek spotrebného tovaru. Ekonómovia University College London nedávno vypočítali, že v prvom roku stratí nové auto až 18 % svojej hodnoty, v druhom roku je to potom 8 % a v ďalších rokoch jeho cena klesá o 2 až 5 %.

Nič pre sviatočných šoférov

V rozhodovaní sa medzi lízingom a spotrebným úverom môže motoristom pomôcť aj to, ak dopredu vedia, ako budú vozidlo v budúcnosti využívať.  

Pre firmy a vodičov jazdiacich niekoľko desiatok alebo stoviek kilometrov denne môže byť výhodnejší operatívny lízing. Veľké množstvo najazdených kilometrov objektívne zvyšuje opotrebenie vozidla aj náklady na jeho prevádzku, respektíve častejší servis, a takto využívané auto stráca svoju hodnotu rýchlejšie ako občasné „presúvadlo“, ktorého majiteľ jazdí menej často.   

Z ekonomického hľadiska je preto pri častom používaní auta podľa odborníkov vhodnejší prenájom. Rýchlejšiu stratu hodnoty totiž znáša lízingovka a nie používateľ vozidla. Výhodou operatívneho lízingu môže byť tiež to, že vodič už po troch či štyroch rokoch môže vymeniť auto za modernejší model a nemusí riešiť jeho predaj. Po uplynutí zmluvy mu lízingovka môže poskytnúť nové auto na novú zmluvu.

Havarijné poistenie je povinné

Pri financovaní auta na lízing spotrebiteľ musí zobrať do úvahy aj to, že okrem povinného zmluvného poistenia (PZP) si musí uzatvoriť aj havarijné poistenie. To ocenia tí motoristi, ktorí sa rozhodnú pre kúpu nového auta, prípadne mladšieho vozidla s nízkym počtom najazdených kilometrov, alebo automobilu s luxusnejšou výbavou. 

Pre niekoho, kto kupuje staršie auto, však táto skutočnosť môže podľa odborníkov na poistenie priťažiť a celú kúpu predražiť. Havarijnú poistku totiž spotrebiteľ musí platiť až do momentu, kým auto kompletne nesplatí. To bežne trvá aj niekoľko rokov a pri starších vozidlách sa tento model financovania už vo väčšine prípadov neoplatí.

Pri spotrebnom úvere sa havarijné poistenie nevyžaduje, čo môže hrať v prospech fanúšikov tohto typu financovania. Staršie vozidlá sú už zväčša menej rizikové z pohľadu krádeže či výmeny drahých súčiastok, a tak ich mnohí spotrebitelia poisťujú len formou PZP. 

Dva druhy lízingu – operatívny a finančný

Operatívny lízing predstavuje prenájom automobilu na tri alebo štyri roky, pričom na začiatku netreba zložiť akontáciu, teda prvú väčšiu splátku. Pri tomto type financovania platí, že ani po zaplatení poslednej splátky sa auto nestáva majetkom prenajímateľa. Mesačná platba za operatívny lízing obsahuje okrem ceny prenájmu aj zákonnú a havarijnú poistku, prípadne aj servis vozidla. Tento typ lízingu si obyčajne vyberie ten, kto ani po jeho splatení auto vlastniť nechce.

Pri finančnom lízingu je potrebné na začiatku zložiť akontáciu, teda určitú časť kúpnej ceny auta. Kupujúci spláca niekoľko rokov takzvaný zostatok ceny vozidla, úrok a daň z pridanej hodnoty, pričom už pri uzatvorení lízingovej zmluvy sa s predajcom dohodne, za akú cenu na konci lízingu auto odkúpi. Väčšinou to býva symbolická cena. Finančný lízing teda znamená, že po jeho splatení má kupujúci na vozidlo odkupné právo.

Zaváži aj odpočet dane

Lízing sa môže oplatiť najmä firmám, ktoré sú platiteľmi dane z pridanej hodnoty (DPH). Ak ste platiteľ dane z pridanej hodnoty, uplatňujete si ju mesačne v každej splátke operatívneho lízingu a zvyšná suma vám ide do nákladov ako služba

Pri úvere, ktorý kupujúci použije na financovanie auta, vstupuje DPH do hry až v momente kúpy tovaru. Platiteľ DPH však má aj v tomto prípade nárok na odpočet dane z pridanej hodnoty, ak tento predmet použije na podnikanie. Urobí tak však len jednorazovo.

Firmy sa tak z pohľadu financovania áut a platenia daní za ne môžu rozhodnúť, ktorý spôsob viac vyhovuje ich typu podnikania a optimalizácii daňových či iných nákladov.

Preverte si výšku poplatkov

Kúpu nového auta na lízing sprevádzajú aj poplatky za jeho vybavenie. „Potrebné je počítať s odmenou za spracovanie kúpy, a tiež s poplatkom za prevod vlastníctva automobilu,“ radí VÚB banka vo svojom blogu. 

Vo väčšine prípadov treba na začiatku lízingu zaplatiť aj akontáciu, zväčša ide o 10- až 20-percentnú zálohu z konečnej obstarávacej ceny. Pred uzatvorením zmluvy o spotrebnom úvere si taktiež vopred zistite, či banka alebo finančná inštitúcia ponúka túto formu financovania bez poplatku za poskytnutie úveru. Experti na financovanie áut upozorňujú tiež na to, aby si klienti pred uzatvorením zmluvy o lízingu porovnali ceny PZP a havarijného poistenia aj v iných poisťovniach, nie iba v tých, ktoré im ponúkne lízingovka. 

Niektorí poskytovatelia lízingu totiž prednostne ponúkajú vybrané poisťovne, kde často získate havarijné poistenie za menej výhodné ceny. Odborníci varujú, že pri podpise zmluvy je potrebné trvať na tom, aby ste si mohli vybrať prípadne aj vlastnú poisťovňu, ktorá na vybrané auto ponúkne najlepšie ceny za zákonnú, havarijnú poistku a poistenie finančnej straty (tzv. GAP). 

Ak si klient nevyberie poisťovňu, prípadne sa o to nebude zaujímať, môže v splátke lízingu, ktorá obsahuje aj poistné, zaplatiť o pár desiatok eur mesačne viac. Ročne sa kupujúci takýmto spôsobom môže pripraviť o stovky či tisíce eur.

Najdôležitejšie sú celkové náklady, nie úrok

Odborníci na financovanie áut radia pri kúpe auta na lízing či úver zamerať pozornosť na šesť základných kritérií:

1) výška úroku a RPMN,

2) doba splácania,

3) akontácia (pri lízingu),

4) nárok na odpočet DPH (týka sa platiteľov DPH),

5) podmienky poskytnutia spotrebného úveru a lízingu,

6) poplatky spojené s vybavením úveru alebo lízingu.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
9.12.2022 Redakcia FinReport

Ceny pohonných látok stále klesajú. Takto „lacno“ sme tankovali naposledy na konci februára 2022

Ceny pohonných látok klesajú už tretí týždeň za sebou. Výsledkom cenovej korekcie je, že aktuálne tankujeme pohonné látky za ceny, ...

9.12.2022 Redakcia FinReport

Počet registrácií podnikov klesá, počet bankrotov stúpa

Indikátorom stavu ekonomiky v krajinách Európskej únie je tiež pohľad na počty novozaregistrovaných firiem, respektíve na počet tých, ...

9.12.2022 Redakcia FinReport

Priemyselná produkcia v októbri 2022 ešte viac prehĺbila svoj prepad do mínusu

Priemyselnú produkciu na Slovensku aj v desiatom mesiaci tohto roku zásadne ovplyvnil dlhodobý prepad energetiky. Výrobu tlmili tiež gumári a ...

9.12.2022 Redakcia FinReport

Takto bude vyzerať pomoc v hmotnej núdzi v roku 2023

V Zbierke zákonov dnes bolo uverejnené Opatrenie Ministerstva práce, sociálnych vecí a rodiny Slovenskej republiky o úprave súm pomoci v ...

9.12.2022 Robert Juriš

Vstavané financie majú budúcnosť. Do piatich rokov by sa ich hodnota mala vyšvihnúť na 183 miliárd dolárov

Trh s Embedded Finance, teda so vstavanými financiami, do konca tohto roku dosiahne trhovú hodnotu približne 65 miliárd dolárov. Podľa ...

9.12.2022 Redakcia FinReport

Zahraničný obchod na Slovensku sa len druhýkrát v tomto roku dostal do plusu

Saldo zahraničného obchodu v októbri 2022 bolo po štyroch mesiacoch a len druhýkrát v tomto roku v pluse. Prebytok predstavoval takmer 200 ...

8.12.2022 Martin Jamnický

Featurespace: Umelou inteligenciou chcú zabojovať proti finančnej kriminalite

Spoločnosť Featurespace pripravuje britsko-americký projekt zameraný na vývoj prototypu umelej inteligencie, ktorá pomôže bankám a ...

8.12.2022 Robert Juriš a Naďa Černá

Kde sú najdrahšie nehnuteľnosti na bývanie v Európe a v ktorých krajinách majú najlacnejšie hypotéky?

Ceny nehnuteľností dosahujú na Slovensku maximá. Za posledný štvrťrok sa síce ich zdražovanie spomalilo, no medziročný nárast, ktorý ...

8.12.2022 Redakcia FinReport

Slovensko sa zlepšilo vo výbere DPH, už nám „uniká“ len 13,9 % z tejto dane

Slovensko sa z roka na rok zlepšuje vo vyberaní dane z pridanej hodnoty (DPH). Európska komisia oznámila, že v roku 2020 sa medzera vo výbere ...

8.12.2022 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa: Dôchodková hodnota v roku 2023 bude 16,4764 eura

Sociálna poisťovňa stanovila aktuálnu dôchodkovú hodnotu platnú od 1. januára 2023 do 31. decembra 2023 na 16,4764 ...

8.12.2022 Eva Sadovská

Tohtoročné Vianoce budú podstatne drahšie ako vlani

December je mesiac, počas ktorého Slováci kvôli vianočným sviatkom nakupujú najviac. Tržby obchodníkov v tomto mesiaci bývajú o desiatky ...

7.12.2022 Andrej Vida

Aj v bytovom dome sa dajú účinne znižovať náklady na spotrebu energií – časť 3

Nárast cien energií a s tým spojené zvyšovanie nákladov na vykurovanie a bežnú prevádzku sú veľkou výzvou pre každého správcu ...

7.12.2022 Redakcia FinReport

Centrálny register účtov pravdepodobne k začiatku roku 2023 fungovať nebude

Pred viac ako polrokom sme písali, že databáza centrálneho registra účtov sa už pomaly napĺňa a hotová by mala byť k začiatku roku 2023. ...

7.12.2022 Martin Jamnický

Gastropodniky a športoviská budú mať tri mesiace 10-percentnú DPH

Niektoré odvetvia cestovného ruchu na Slovensku dostanú finančnú injekciu. Lanovky, vleky, akvaparky, športové zariadenia, stravovacie a ...

7.12.2022 Robert Juriš

Generácia Z hľadá na TikToku finančné poradenstvo. Finfluencerov uprednostňuje pred sprostredkovateľmi

Nie je to tak dávno, čo zľudovelo vyhlásenie, že všetko podstatné sa dá nájsť na webe. V súčasnosti to stále platí, no s jemnou ...

7.12.2022 Redakcia FinReport

Hodnota stravovacích poukážok sa od 1. januára 2023 zvýši o 30 centov na 5,10 eura

Minimálna hodnota stravného lístka sa od 1. januára 2023 zvyšuje zo súčasných 4,80 eura na 5,10 eura. Smerom nahor sa upravuje aj výška ...

6.12.2022 Redakcia FinReport

Daňový bonus na dieťa sa zvyšuje na 140 eur a mení sa aj výpočet nároku

Poslanci Národnej rady SR dnes rozhodli, že bonus na vyživované dieťa do 18 rokov sa od začiatku nasledujúceho roka zvýši na 140 eur ...

5.12.2022 Roland Régely

Minimálne zdravotné odvody v roku 2023 najviac pocítia tí, ktorí zarábajú najmenej

Brigádnici, konatelia či dohodári so skráteným úväzkom si od januára 2023 priplatia na zdravotných odvodoch. Vyplýva to z návrhu zákona o ...

Aplikácia

  1. 1.
    Česko si pripomína 70. výročie popravy Milady Horákovej, komunisti hovoria o nenávisti
  2. 2.
    Takto bude vyzerať pomoc v hmotnej núdzi v roku 2023
  3. 3.
    Priemyselná produkcia v októbri 2022 ešte viac prehĺbila svoj prepad do mínusu
  4. 4.
    Kam sa v zime lieta z Bratislavy a aké novinky sú v pláne na rok 2023?
  5. 5.
    TOP 8 noviniek v novele Zákonníka práce