Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Kúpa vozidla: Oplatí sa viac auto na lízing alebo prostredníctvom spotrebného úveru?

Roland Régely Financie Poslať

Ak nemáte dostatok našetrených peňazí, vytúžené auto si môžete kúpiť dvomi spôsobmi – buď s pomocou spotrebného úveru, alebo na lízing. Okrem posúdenia technických parametrov vozidla a jeho stavu treba mať jasno v tom, či chcete auto vlastniť, alebo vám stačí jeho prenájom. Porovnať si však musíte aj celkové náklady, čo často býva „kameňom úrazu“ u väčšiny spotrebiteľov. Nerozumejú sa totiž všetkým nákladovým položkám, ktoré pri dlhodobom financovaní vznikajú.

lízing alebo spotrebiteľský úver

Foto: Shutterstock

 

Kúpiť alebo prenajať?

Prvým zásadným rozdielom medzi autom kúpeným na úver a lízingom je v jeho právnom vlastníctve. Pri spotrebnom úvere kupujúci získa finančné prostriedky okamžite, a tak sa po zakúpení vozidla ihneď stáva aj vlastníkom vozidla.

Pri financovaní formou lízingu je to naopak. Auto je v tomto prípade len zapožičané od lízingovej spoločnosti a pri takzvanom finančnom lízingu sa majetkom kupujúceho stane až po uhradení poslednej splátky. Takže spotrebiteľ za takéto auto platí na mesačnej báze, využíva ho, no v prípade finančných problémov, respektíve pri nesplácaní dlhu, mu lízingová spoločnosť môže vozidlo odobrať

Prednosťou spotrebného úveru môže byť aj to, že ponúka určitú flexibilitu počas splácania úveru. „V prípade, že získate nejaké finančné prostriedky, môžete časť úveru predčasne splatiť, alebo ho môžete podľa potreby aj navýšiť,“ uvádza vedúci oddelenia úverov pre fyzické osoby Tatra banky Matej Darovec. 

Oplatí sa vedieť

Ďalšou výhodou je tiež fakt, že úroky na spotrebných úveroch v posledných mesiacoch klesajú a účel použitia peňazí z takéhoto úveru nie je potrebné dokladovať. Spotrebiteľ si tak môže požičať aj vyššiu sumu a zvyšné peniaze z tejto pôžičky môže použiť na kúpu ďalšieho vybavenia, prípadne na čokoľvek iné, čo nesúvisí s vozidlom. 

Bezúčelový úver možno dnes vo väčšine slovenských bánk získať aj elektronicky, teda prostredníctvom mobilnej aplikácie či internetbankingu, a nie je tak nutné navštíviť pobočku. To v prípade lízingu zatiaľ neplatí. 

Úver bez udania účelu možno splácať maximálne 8 rokov, lízing auta vo väčšine prípadov trvá od 3 do 6 rokov. V oboch prípadoch stačí na vybavenie formalít občiansky preukaz, niekedy je potrebné aj potvrdenie o výške príjmu.

Nové auto rýchlo stráca hodnotu

Či už lízing, alebo spotrebný úver, obe varianty prinášajú motoristovi istú finančnú stratu. Tá súvisí s opotrebením auta, ktoré znižuje jeho hodnotu. Potrebné je s ňou rátať podobne ako pri nákupe akéhokoľvek spotrebného tovaru. Ekonómovia University College London nedávno vypočítali, že v prvom roku stratí nové auto až 18 % svojej hodnoty, v druhom roku je to potom 8 % a v ďalších rokoch jeho cena klesá o 2 až 5 %.

Nič pre sviatočných šoférov

V rozhodovaní sa medzi lízingom a spotrebným úverom môže motoristom pomôcť aj to, ak dopredu vedia, ako budú vozidlo v budúcnosti využívať.  

Pre firmy a vodičov jazdiacich niekoľko desiatok alebo stoviek kilometrov denne môže byť výhodnejší operatívny lízing. Veľké množstvo najazdených kilometrov objektívne zvyšuje opotrebenie vozidla aj náklady na jeho prevádzku, respektíve častejší servis, a takto využívané auto stráca svoju hodnotu rýchlejšie ako občasné „presúvadlo“, ktorého majiteľ jazdí menej často.   

Z ekonomického hľadiska je preto pri častom používaní auta podľa odborníkov vhodnejší prenájom. Rýchlejšiu stratu hodnoty totiž znáša lízingovka a nie používateľ vozidla. Výhodou operatívneho lízingu môže byť tiež to, že vodič už po troch či štyroch rokoch môže vymeniť auto za modernejší model a nemusí riešiť jeho predaj. Po uplynutí zmluvy mu lízingovka môže poskytnúť nové auto na novú zmluvu.

Havarijné poistenie je povinné

Pri financovaní auta na lízing spotrebiteľ musí zobrať do úvahy aj to, že okrem povinného zmluvného poistenia (PZP) si musí uzatvoriť aj havarijné poistenie. To ocenia tí motoristi, ktorí sa rozhodnú pre kúpu nového auta, prípadne mladšieho vozidla s nízkym počtom najazdených kilometrov, alebo automobilu s luxusnejšou výbavou. 

Pre niekoho, kto kupuje staršie auto, však táto skutočnosť môže podľa odborníkov na poistenie priťažiť a celú kúpu predražiť. Havarijnú poistku totiž spotrebiteľ musí platiť až do momentu, kým auto kompletne nesplatí. To bežne trvá aj niekoľko rokov a pri starších vozidlách sa tento model financovania už vo väčšine prípadov neoplatí.

Pri spotrebnom úvere sa havarijné poistenie nevyžaduje, čo môže hrať v prospech fanúšikov tohto typu financovania. Staršie vozidlá sú už zväčša menej rizikové z pohľadu krádeže či výmeny drahých súčiastok, a tak ich mnohí spotrebitelia poisťujú len formou PZP. 

Dva druhy lízingu – operatívny a finančný

Operatívny lízing predstavuje prenájom automobilu na tri alebo štyri roky, pričom na začiatku netreba zložiť akontáciu, teda prvú väčšiu splátku. Pri tomto type financovania platí, že ani po zaplatení poslednej splátky sa auto nestáva majetkom prenajímateľa. Mesačná platba za operatívny lízing obsahuje okrem ceny prenájmu aj zákonnú a havarijnú poistku, prípadne aj servis vozidla. Tento typ lízingu si obyčajne vyberie ten, kto ani po jeho splatení auto vlastniť nechce.

Pri finančnom lízingu je potrebné na začiatku zložiť akontáciu, teda určitú časť kúpnej ceny auta. Kupujúci spláca niekoľko rokov takzvaný zostatok ceny vozidla, úrok a daň z pridanej hodnoty, pričom už pri uzatvorení lízingovej zmluvy sa s predajcom dohodne, za akú cenu na konci lízingu auto odkúpi. Väčšinou to býva symbolická cena. Finančný lízing teda znamená, že po jeho splatení má kupujúci na vozidlo odkupné právo.

Zaváži aj odpočet dane

Lízing sa môže oplatiť najmä firmám, ktoré sú platiteľmi dane z pridanej hodnoty (DPH). Ak ste platiteľ dane z pridanej hodnoty, uplatňujete si ju mesačne v každej splátke operatívneho lízingu a zvyšná suma vám ide do nákladov ako služba

Pri úvere, ktorý kupujúci použije na financovanie auta, vstupuje DPH do hry až v momente kúpy tovaru. Platiteľ DPH však má aj v tomto prípade nárok na odpočet dane z pridanej hodnoty, ak tento predmet použije na podnikanie. Urobí tak však len jednorazovo.

Firmy sa tak z pohľadu financovania áut a platenia daní za ne môžu rozhodnúť, ktorý spôsob viac vyhovuje ich typu podnikania a optimalizácii daňových či iných nákladov.

Preverte si výšku poplatkov

Kúpu nového auta na lízing sprevádzajú aj poplatky za jeho vybavenie. „Potrebné je počítať s odmenou za spracovanie kúpy, a tiež s poplatkom za prevod vlastníctva automobilu,“ radí VÚB banka vo svojom blogu. 

Vo väčšine prípadov treba na začiatku lízingu zaplatiť aj akontáciu, zväčša ide o 10- až 20-percentnú zálohu z konečnej obstarávacej ceny. Pred uzatvorením zmluvy o spotrebnom úvere si taktiež vopred zistite, či banka alebo finančná inštitúcia ponúka túto formu financovania bez poplatku za poskytnutie úveru. Experti na financovanie áut upozorňujú tiež na to, aby si klienti pred uzatvorením zmluvy o lízingu porovnali ceny PZP a havarijného poistenia aj v iných poisťovniach, nie iba v tých, ktoré im ponúkne lízingovka. 

Niektorí poskytovatelia lízingu totiž prednostne ponúkajú vybrané poisťovne, kde často získate havarijné poistenie za menej výhodné ceny. Odborníci varujú, že pri podpise zmluvy je potrebné trvať na tom, aby ste si mohli vybrať prípadne aj vlastnú poisťovňu, ktorá na vybrané auto ponúkne najlepšie ceny za zákonnú, havarijnú poistku a poistenie finančnej straty (tzv. GAP). 

Ak si klient nevyberie poisťovňu, prípadne sa o to nebude zaujímať, môže v splátke lízingu, ktorá obsahuje aj poistné, zaplatiť o pár desiatok eur mesačne viac. Ročne sa kupujúci takýmto spôsobom môže pripraviť o stovky či tisíce eur.

Najdôležitejšie sú celkové náklady, nie úrok

Odborníci na financovanie áut radia pri kúpe auta na lízing či úver zamerať pozornosť na šesť základných kritérií:

1) výška úroku a RPMN,

2) doba splácania,

3) akontácia (pri lízingu),

4) nárok na odpočet DPH (týka sa platiteľov DPH),

5) podmienky poskytnutia spotrebného úveru a lízingu,

6) poplatky spojené s vybavením úveru alebo lízingu.

logo
Prečítajte si tiež:
3.3.2024 Redakcia FinReport

Eurostat: Inflácia pizze v Európe klesla na 5,9 %

Milovníci talianskej pizze by mali zbystriť pozornosť. Tak, ako klesá inflácia bežných tovarov vrátane potravín, klesá aj cena tejto ...

3.3.2024 Redakcia FinReport

Ťažiari bitcoinov vlani zarobili rekordných 10,5 miliardy dolárov

Pôsobivý rast kryptotrhu a najmä rast cien bitcoinu na sklonku minulého roku priniesli úspech aj ťažiarom tejto najdrahšej ...

2.3.2024 Redakcia FinReport

Slovensko zaostáva aj v automatizácii účtovníctva. Riešením je jeho digitalizácia

Stratené bločky, byrokracia pri nástupe nového kolegu či strata času každomesačným vystavovaním faktúr. To sú tradičné výzvy ...

2.3.2024 Redakcia FinReport

Trhy zatiahnu ručnú brzdu, no stále môžu ponúknuť zaujímavé investičné príležitosti

Ekonomika aj finančné trhy dostávajú po odznení koronakrízy zabrať. Kontinuálne nasledovalo zvyšovanie inflácie a dôsledky vypuknutia ...

1.3.2024 Robert Juriš

Inflácia na Slovensku klesla na 3,7 %, priemer eurozóny je na úrovni 2,6 %

Inflácia v eurozóne už niekoľko mesiacov za sebou klesá. Vo februári 2024 predstavovala 2,6 %, pričom v porovnaní s prvým mesiacom tohto ...

1.3.2024 Redakcia FinReport

NBS upozorňuje na subjekt AGF COMMUNITY, družstvo

Národná banka Slovenska upozorňuje verejnosť na aktivity subjektu AGF COMMUNITY, družstvo. Spoločnosť má podľa NBS ponúkať a propagovať ...

1.3.2024 Zuzana Fryč

Novela zákona o povinnom zmluvnom poistení prinesie viacero noviniek

Medzirezortné pripomienkovanie novely zákona o povinnom zmluvnom poistení (PZP) sa skončilo už v júli minulého roka. Aj napriek tomu sa jej ...

1.3.2024 Redakcia FinReport

Prieskum: Každému tretiemu Slovákovi vlani poklesli príjmy, každý piaty si polepšil

Zložitá ekonomická situácia sa prejavuje aj v negatívnej zmene osobného mesačného príjmu Slovákov. Jeho pokles na sklonku minulého roku ...

29.2.2024 Robert Juriš

Umbrella Group sa spojila s hypotekárnymi špecialistami KAMAPRO a Hypomaklér

Začiatok roka 2024 sa na slovenskom trhu finančného sprostredkovania nesie v znamení spájania síl. Urobili tak hneď tri maklérske ...

28.2.2024 Redakcia FinReport

Pomôžu deťom s ťažkým zdravotným postihnutím

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR pripravuje legislatívnu zmenu, vďaka ktorej sa zvýši financovanie vybraných miest v ...

28.2.2024 Marián Búlik

Prieskum: Len málo Slovákov vie o zmenách v druhom pilieri

Sporitelia v druhom pilieri v týchto dňoch dostávajú výpisy svojho dôchodkového sporenia za rok 2023. Keďže akciovým a najmä indexovým ...

27.2.2024 Redakcia FinReport

Dva roky od eskalácie konfliktu na Ukrajine

Deti žijúce v oblastiach frontových línií boli nútené stráviť v podzemných úkrytoch až 5-tisíc hodín – takmer 7 mesiacov ich života. ...

27.2.2024 Redakcia FinReport

Sporiteľom v druhom pilieri začali prichádzať výpisy z účtov za minulý rok

Sporitelia v druhom dôchodkovom pilieri v týchto dňoch opäť dostávajú výpisy zo svojich osobných dôchodkových účtov. Sporiteľa ...

26.2.2024 Robert Juriš

Svet žije na dlh, a ten je v súčasnosti vyšší ako 300 biliónov dolárov

Globálna zadlženosť vlani presiahla hranicu 300 biliónov dolárov. Áno, žijeme na dlh a táto suma je prakticky nepredstaviteľná. Číslo v ...

23.2.2024 Redakcia FinReport

Štát zvýši pomoc investičným projektom. Kto sa o ňu môže uchádzať?

Podpora investičných projektov na Slovensku dostane nové pravidlá. Postarali sa o to poslanci parlamentu, ktorí schválili novelu zákona o ...

22.2.2024 Redakcia FinReport

Dane a niektoré správne poplatky môžete zaplatiť aj platobnou kartou

Úhradu daní platobnou kartou spustila Finančná správa SR v minulom roku. Online úhrada správnych poplatkov a 15 druhov daní priamo pri ...

22.2.2024 Redakcia FinReport

Za posledný rok na Slovensku pribudlo viac ako 88-tisíc penzistov

Sociálna poisťovňa eviduje vo svojich štatistikách presne 1 426 994 občanov, ktorí ku koncu minulého roka poberali 1 772 390 rôznych ...

21.2.2024 Robert Juriš

V čase vysokej inflácie slovenské domácnosti nešetrili, prišli o 4 miliardy eur

S dvoma rokmi inflačnej krízy sa slovenské domácnosti vyrovnali úplne opačným spôsobom ako napríklad slovenské firmy. Kým domácnosti ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay