Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Kúpa vozidla: Oplatí sa viac auto na lízing alebo prostredníctvom spotrebného úveru?

Roland Régely Financie
SK
EN
Poslať

Ak nemáte dostatok našetrených peňazí, vytúžené auto si môžete kúpiť dvomi spôsobmi – buď s pomocou spotrebného úveru, alebo na lízing. Okrem posúdenia technických parametrov vozidla a jeho stavu treba mať jasno v tom, či chcete auto vlastniť, alebo vám stačí jeho prenájom. Porovnať si však musíte aj celkové náklady, čo často býva „kameňom úrazu“ u väčšiny spotrebiteľov. Nerozumejú sa totiž všetkým nákladovým položkám, ktoré pri dlhodobom financovaní vznikajú.

image

Foto: Shutterstock

 

Kúpiť alebo prenajať?

Prvým zásadným rozdielom medzi autom kúpeným na úver a lízingom je v jeho právnom vlastníctve. Pri spotrebnom úvere kupujúci získa finančné prostriedky okamžite, a tak sa po zakúpení vozidla ihneď stáva aj vlastníkom vozidla.

Pri financovaní formou lízingu je to naopak. Auto je v tomto prípade len zapožičané od lízingovej spoločnosti a pri takzvanom finančnom lízingu sa majetkom kupujúceho stane až po uhradení poslednej splátky. Takže spotrebiteľ za takéto auto platí na mesačnej báze, využíva ho, no v prípade finančných problémov, respektíve pri nesplácaní dlhu, mu lízingová spoločnosť môže vozidlo odobrať

Prednosťou spotrebného úveru môže byť aj to, že ponúka určitú flexibilitu počas splácania úveru. „V prípade, že získate nejaké finančné prostriedky, môžete časť úveru predčasne splatiť, alebo ho môžete podľa potreby aj navýšiť,“ uvádza vedúci oddelenia úverov pre fyzické osoby Tatra banky Matej Darovec. 

Oplatí sa vedieť

Ďalšou výhodou je tiež fakt, že úroky na spotrebných úveroch v posledných mesiacoch klesajú a účel použitia peňazí z takéhoto úveru nie je potrebné dokladovať. Spotrebiteľ si tak môže požičať aj vyššiu sumu a zvyšné peniaze z tejto pôžičky môže použiť na kúpu ďalšieho vybavenia, prípadne na čokoľvek iné, čo nesúvisí s vozidlom. 

Bezúčelový úver možno dnes vo väčšine slovenských bánk získať aj elektronicky, teda prostredníctvom mobilnej aplikácie či internetbankingu, a nie je tak nutné navštíviť pobočku. To v prípade lízingu zatiaľ neplatí. 

Úver bez udania účelu možno splácať maximálne 8 rokov, lízing auta vo väčšine prípadov trvá od 3 do 6 rokov. V oboch prípadoch stačí na vybavenie formalít občiansky preukaz, niekedy je potrebné aj potvrdenie o výške príjmu.

Nové auto rýchlo stráca hodnotu

Či už lízing, alebo spotrebný úver, obe varianty prinášajú motoristovi istú finančnú stratu. Tá súvisí s opotrebením auta, ktoré znižuje jeho hodnotu. Potrebné je s ňou rátať podobne ako pri nákupe akéhokoľvek spotrebného tovaru. Ekonómovia University College London nedávno vypočítali, že v prvom roku stratí nové auto až 18 % svojej hodnoty, v druhom roku je to potom 8 % a v ďalších rokoch jeho cena klesá o 2 až 5 %.

Nič pre sviatočných šoférov

V rozhodovaní sa medzi lízingom a spotrebným úverom môže motoristom pomôcť aj to, ak dopredu vedia, ako budú vozidlo v budúcnosti využívať.  

Pre firmy a vodičov jazdiacich niekoľko desiatok alebo stoviek kilometrov denne môže byť výhodnejší operatívny lízing. Veľké množstvo najazdených kilometrov objektívne zvyšuje opotrebenie vozidla aj náklady na jeho prevádzku, respektíve častejší servis, a takto využívané auto stráca svoju hodnotu rýchlejšie ako občasné „presúvadlo“, ktorého majiteľ jazdí menej často.   

Z ekonomického hľadiska je preto pri častom používaní auta podľa odborníkov vhodnejší prenájom. Rýchlejšiu stratu hodnoty totiž znáša lízingovka a nie používateľ vozidla. Výhodou operatívneho lízingu môže byť tiež to, že vodič už po troch či štyroch rokoch môže vymeniť auto za modernejší model a nemusí riešiť jeho predaj. Po uplynutí zmluvy mu lízingovka môže poskytnúť nové auto na novú zmluvu.

Havarijné poistenie je povinné

Pri financovaní auta na lízing spotrebiteľ musí zobrať do úvahy aj to, že okrem povinného zmluvného poistenia (PZP) si musí uzatvoriť aj havarijné poistenie. To ocenia tí motoristi, ktorí sa rozhodnú pre kúpu nového auta, prípadne mladšieho vozidla s nízkym počtom najazdených kilometrov, alebo automobilu s luxusnejšou výbavou. 

Pre niekoho, kto kupuje staršie auto, však táto skutočnosť môže podľa odborníkov na poistenie priťažiť a celú kúpu predražiť. Havarijnú poistku totiž spotrebiteľ musí platiť až do momentu, kým auto kompletne nesplatí. To bežne trvá aj niekoľko rokov a pri starších vozidlách sa tento model financovania už vo väčšine prípadov neoplatí.

Pri spotrebnom úvere sa havarijné poistenie nevyžaduje, čo môže hrať v prospech fanúšikov tohto typu financovania. Staršie vozidlá sú už zväčša menej rizikové z pohľadu krádeže či výmeny drahých súčiastok, a tak ich mnohí spotrebitelia poisťujú len formou PZP. 

Dva druhy lízingu – operatívny a finančný

Operatívny lízing predstavuje prenájom automobilu na tri alebo štyri roky, pričom na začiatku netreba zložiť akontáciu, teda prvú väčšiu splátku. Pri tomto type financovania platí, že ani po zaplatení poslednej splátky sa auto nestáva majetkom prenajímateľa. Mesačná platba za operatívny lízing obsahuje okrem ceny prenájmu aj zákonnú a havarijnú poistku, prípadne aj servis vozidla. Tento typ lízingu si obyčajne vyberie ten, kto ani po jeho splatení auto vlastniť nechce.

Pri finančnom lízingu je potrebné na začiatku zložiť akontáciu, teda určitú časť kúpnej ceny auta. Kupujúci spláca niekoľko rokov takzvaný zostatok ceny vozidla, úrok a daň z pridanej hodnoty, pričom už pri uzatvorení lízingovej zmluvy sa s predajcom dohodne, za akú cenu na konci lízingu auto odkúpi. Väčšinou to býva symbolická cena. Finančný lízing teda znamená, že po jeho splatení má kupujúci na vozidlo odkupné právo.

Zaváži aj odpočet dane

Lízing sa môže oplatiť najmä firmám, ktoré sú platiteľmi dane z pridanej hodnoty (DPH). Ak ste platiteľ dane z pridanej hodnoty, uplatňujete si ju mesačne v každej splátke operatívneho lízingu a zvyšná suma vám ide do nákladov ako služba

Pri úvere, ktorý kupujúci použije na financovanie auta, vstupuje DPH do hry až v momente kúpy tovaru. Platiteľ DPH však má aj v tomto prípade nárok na odpočet dane z pridanej hodnoty, ak tento predmet použije na podnikanie. Urobí tak však len jednorazovo.

Firmy sa tak z pohľadu financovania áut a platenia daní za ne môžu rozhodnúť, ktorý spôsob viac vyhovuje ich typu podnikania a optimalizácii daňových či iných nákladov.

Preverte si výšku poplatkov

Kúpu nového auta na lízing sprevádzajú aj poplatky za jeho vybavenie. „Potrebné je počítať s odmenou za spracovanie kúpy, a tiež s poplatkom za prevod vlastníctva automobilu,“ radí VÚB banka vo svojom blogu. 

Vo väčšine prípadov treba na začiatku lízingu zaplatiť aj akontáciu, zväčša ide o 10- až 20-percentnú zálohu z konečnej obstarávacej ceny. Pred uzatvorením zmluvy o spotrebnom úvere si taktiež vopred zistite, či banka alebo finančná inštitúcia ponúka túto formu financovania bez poplatku za poskytnutie úveru. Experti na financovanie áut upozorňujú tiež na to, aby si klienti pred uzatvorením zmluvy o lízingu porovnali ceny PZP a havarijného poistenia aj v iných poisťovniach, nie iba v tých, ktoré im ponúkne lízingovka. 

Niektorí poskytovatelia lízingu totiž prednostne ponúkajú vybrané poisťovne, kde často získate havarijné poistenie za menej výhodné ceny. Odborníci varujú, že pri podpise zmluvy je potrebné trvať na tom, aby ste si mohli vybrať prípadne aj vlastnú poisťovňu, ktorá na vybrané auto ponúkne najlepšie ceny za zákonnú, havarijnú poistku a poistenie finančnej straty (tzv. GAP). 

Ak si klient nevyberie poisťovňu, prípadne sa o to nebude zaujímať, môže v splátke lízingu, ktorá obsahuje aj poistné, zaplatiť o pár desiatok eur mesačne viac. Ročne sa kupujúci takýmto spôsobom môže pripraviť o stovky či tisíce eur.

Najdôležitejšie sú celkové náklady, nie úrok

Odborníci na financovanie áut radia pri kúpe auta na lízing či úver zamerať pozornosť na šesť základných kritérií:

1) výška úroku a RPMN,

2) doba splácania,

3) akontácia (pri lízingu),

4) nárok na odpočet DPH (týka sa platiteľov DPH),

5) podmienky poskytnutia spotrebného úveru a lízingu,

6) poplatky spojené s vybavením úveru alebo lízingu.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
30.6.2022 Magdaléna Švančarková

Cestovatelia, pozor – kreditky Diners Club končia, tak aby vám to nepokazilo dovolenku

Výhody, zľavy, špeciálne salóniky a miliónové poistné krytie pri cestovnom poistení patrili medzi bonusy kreditnej karty Diners Club. Tá ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Christina Lagardová: Éra ultranízkej inflácie sa už pravdepodobne nevráti

„Éra ultranízkej inflácie v eurozóne sa už pravdepodobne nevráti,“ povedala prezidentka Európskej centrálnej banky Christine Lagardová ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Dnes je posledný deň na podanie odloženého daňového priznania

Na podanie odloženého daňového priznania k dani z príjmov, ako aj na zaplatenie dane za rok 2021, zostávajú už posledné hodiny. Tým, ktorí ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Finanční riaditelia spoločnosti Achmea si na Slovensku a v Grécku vymenia svoje pozície

Po piatich rokoch pôsobenia v slovenskom Unione, ktorý je dcérskou spoločnosťou holandskej firmy Achmea, bol finančný riaditeľ (CFO) René ...

30.6.2022 Naďa Černá

Netflix má na Slovensku nového konkurenta v podobe Disney+. Obe spoločnosti majú problém

Dlho očakávaný príchod streamovacej platformy Disney+ sa stal realitou už aj na Slovensku. Pre diváka to znamená rozšírenie ponuky o ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Štátny príspevok za ubytovanie Ukrajincov sa od 1. júla 2022 zvýši až trojnásobne

Príspevok za ubytovanie odídencov z Ukrajiny bude v júli, auguste a septembri 2022 až trikrát vyšší, ako bol doteraz. Po novom bude ...

29.6.2022 Redakcia FinReport

Coface znížila hodnotenie Slovenska z úrovne A3 na A4

Európa vrátane Slovenska významne dopláca na rusko-ukrajinský vojnový konflikt. Nadnárodná spoločnosť Coface až 16 európskym krajinám ...

29.6.2022 Redakcia FinReport

Mincovňa Kremnica vyrazila milión pamätných dvojeuroviek s Erazmom Rotterdamským, do obehu prídu od 1. júla 2022

Národná banka Slovenska (NBS) vydáva ďalšiu pamätnú euromincu. Jej nominálna hodnota je 2 eurá a je venovaná 35. výročiu vzdelávacieho ...

29.6.2022 Eva Sadovská

Realitné fondy pokračujú v raste, ich aktíva medziročne narástli o 20,4 %

Záujem Slovákov o reality nenaštrbila ani koronakríza, a ukazuje sa, že ani vojnový konflikt na Ukrajine. Investovať do nehnuteľností však ...

29.6.2022 Monika Jakábová

Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia

Drahšie vklady, doručenie výpisov poštou či služby v pobočkách. Mnohé banky menia s príchodom letných mesiacov svoje cenníky. Zmeny ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Od 1. júla sa zvyšujú dávky v nezamestnanosti, „maximálka“ dosiahne až 1 234,30 eura

Od tohtoročného júla sa novým žiadateľom zvýšia dávky v nezamestnanosti. Týkať sa to bude tých, ktorí sa po 1. júli 2022 zaevidujú na ...

27.6.2022 Redakcia FinReport

Twitter dostal pokutu 150 miliónov dolárov za zneužitie dát svojich používateľov

Twitter bude musieť v USA zaplatiť pokutu 150 miliónov dolárov. Orgány činné v trestnom konaní obvinili spoločnosť z nezákonného ...

24.6.2022 Redakcia FinReport

Nová aplikácia na evidenciu tržieb podnikateľov bude k dispozícii už od 29. júna

Už o niekoľko dní budú mať podnikatelia k dispozícii novú aplikáciu na evidenciu tržieb, ktorú vyvinula Finančná správa SR a nazvala ju ...

23.6.2022 Naďa Černá

Drobné mince od 1. júla 2022 končia, ceny nákupov budeme zaokrúhľovať

Slovensko sa 1. júla dočká obmedzenia používania jedno- a dvojcentových mincí. Zaokrúhľovať sa bude až výsledná cena nákupu, a to v ...

23.6.2022 Roland Régely

Finanční sprostredkovatelia si od budúceho roka v NBS priplatia za dohľad

Národná banka Slovenska (NBS) od januára 2023 zvyšuje príspevok za dohľad, ktorý vykonáva nad samostatnými finančnými agentmi. Vyšší ...

22.6.2022 Roland Régely

FinGO.sk: Stovky nových agentov a digitálne inovácie priniesli skokový rast tržieb

Ročný obrat takmer dvadsať miliónov eur a stovky nových podriadených finančných agentov. Firma získala významnú investíciu, dokázala ...

22.6.2022 Redakcia FinReport

Nezabudnite do konca júna podať odložené daňové priznanie

Koniec júna je ďalším možným termínom na podanie daňového priznania. Túto povinnosť si bude musieť splniť presne 168 873 daňovníkov, ...

22.6.2022 Redakcia FinReport

Poslanci parlamentu opätovne odhlasovali prorodinný balíček pomoci za 1,2 miliardy eur

Minister financií Igor Matovič si presadil svoje. Vďaka hlasom OĽaNO, Sme rodina a niekoľkých ďalších opozičných poslancov z radov ĽSNS, ...

Aplikácia

  1. 1.
    Štátny príspevok za ubytovanie Ukrajincov sa od 1. júla 2022 zvýši až trojnásobne
  2. 2.
    Christina Lagardová: Éra ultranízkej inflácie sa už pravdepodobne nevráti
  3. 3.
    Netflix má na Slovensku nového konkurenta v podobe Disney+. Obe spoločnosti majú problém
  4. 4.
    Cestovatelia, pozor – kreditky Diners Club končia, tak aby vám to nepokazilo dovolenku
  5. 5.
    Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia