Hľadaj

Koniec finančných sprostredkovateľov na Slovensku?

Deluvis Financie Poslať

Ministerstvo financií prišlo s pracovným návrhom na úpravu spôsobu výplaty a výšky odmien pre finančných agentov. Vážne tak môže poškodiť prácu a existenciu finančných sprostredkovateľov, na čo v konečnom dôsledku doplatí samotný občan – klient. Zmeny by sa mali dostať do praxe už od prvého januára budúceho roka.

image

Rezort financií si od novely zákona sľubuje  najmä zníženie cien finančných produktov. Podľa návrhu by sa mala odmena finančného agenta za sprostredkovanie služby vyplácať po dobu siedmich rokov, a to aj v prípade, ak je poistná zmluva uzatvorená na kratšiu dobu (s výnimkou zmlúv uzatvorených na dobu 12 mesiacov a kratšiu). Podľa finančných sprostredkovateľov ide o likvidačný krok. „Považujeme za veľmi neštandardné, aby zákon obmedzoval, resp. stanovoval spôsob výplaty odmeny v rámci podnikateľského prostredia. Finanční agenti by reálne dostávali sedminu svojho dnešného príjmu. Šancu prežiť takýto zásah by mali jedine tí, ktorí majú vytvorený dostatočný poistný kmeň, ktorý by im formou pasívneho príjmu aspoň čiastočne umožnil pokryť výpadok príjmu v najbližších rokoch. Takýchto finančných agentov je však na trhu veľmi málo a špecializujú sa väčšinou len na neživotné poistenie,“ reaguje na návrh novely Ing. Zuzana Zedníková zo spoločnosti DELUVIS, zakladajúceho člena Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov.

Foto: Ing. Zuzana Zedníková

Podľa ministerstva financií by sa týmto krokom podporila väčšia zainteresovanosť finančného agenta na dlhodobejšom vzťahu klienta s finančnou inštitúciou. Naplniť tento cieľ prostredníctvom návrhu rezortu financií však pravdepodobne nebude možné. „Pri úveroch je naplnenie tohto cieľa úplne nezmyselné. Fixácie klientov na úverových produktoch sú štandardne na tri, resp. päť rokov. Podstata a úloha finančného agenta je v nezávislom poradenstve a výbere vhodného produktu pre klienta, t.j. v celoživotnom servise. Obmedzenie výšky a spôsobu výplaty provízie nezabráni ani finančnému agentovi, ani klientovi, vyhľadať po skončení fixácie pre klienta výhodnejšiu ponuku na trhu. Zo strany bánk možno naopak ide o snahu, ako si z finančných agentov urobiť nástroj k udržaniu klienta,“ reaguje Ing. Zuzana Zedníková.

 

Problematické je aj obmedzenie výšky provízie finančnému agentovi. Ministerstvo financií v návrhu uvádza, že mu bude vyplatená odmena najviac vo výške súčinu jednej desatiny ročného poistného a dojednanej doby trvania poistenia, naviac však 1,3 násobku ročného poistného. „Akceptujeme, že štát sa snaží obmedziť výšku vyplácaných provízií. Ak budú stanovené jednotné hranice provízií, ktoré budú platné pre všetkých a nebudú znevýhodňovať finančných sprostredkovateľov oproti interným sieťam, s návrhom súhlasiť budeme. Ich výška a spôsob vyplácania však nesmú byť pre trh likvidačné,“ pokračuje Ing. Zuzana Zedníková zo spoločnosti DELUVIS.

Snahou rezortu je novelou zákona očistiť segment finančného sprostredkovania od agentov, ktorí nevykonávajú svoju prácu poctivo, so zreteľom na dobro a spokojnosť klienta. Paradoxom je, že v konečnom dôsledku trestá všetkých hráčov na trhu. Aj tých poctivých. Doplatiť na to môže práve bežný človek. V prípade schválenia novely, s účinnosťou od 1.januára 2018, by sa trh naozaj preriedil, pre mnohých agentov by nové podmienky boli likvidačné, a tak by boli Slováci odkázaní sami na seba a na často nekalé praktiky finančných inštitúcií. „Slovensko je krajina s relatívne nízkou finančnou gramotnosťou obyvateľstva a nedostatok kvalifikovaných finančných agentov by viedol len k tomu, že by ľudia na Slovensku, buď nemali pokryté základné riziká formou poistenia, pretože by sa im nechcelo ich riešiť, alebo by ich mali pokryté nesprávne. Bežný klient si totiž nevie vyhodnotiť vzťah produkt - cena. Nie je správne, aby si ľudia riešili poistné krytie len na základe najnižšej ceny, resp. v prípade úveru na základe najnižšej úrokovej sadzby, pričom neprihliadnu na RPMN, poplatky za osobný účet, povinnosť uzatvorenia poistenia k úveru atď.,“ upozorňuje Ing. Zuzana Zedníková.

Novela zákona sa totiž dotýka nielen sprostredkovania poistných produktov, ale aj spotrebiteľských úverov a úverov na bývanie. Tak, ako v prípade poistného, tak i v prípade úverov by bola provízia finančnému agentovi vyplácaná po dobu siedmich rokov, v stanovenej maximálnej výške 1,3% zo sumy sprostredkovaného úveru. „Návrh na zníženie provízií v bankovom sektore je podľa nás logickým tlakom bankového sektora. Pri aktuálne nízkych úrokových sadzbách a po vyplatení provízie finančnému agentovi, začínajú byť banky na klientovi ziskové až po niekoľkých mesiacoch, možno rokoch, a to sa im samozrejme nepáči. Novela zákona nikde nehovorí, ako sa zníženie provízie finančného agenta v prípade úverových produktov odrazí v znížení poplatkového alebo úrokového zaťaženia klienta,“ pokračuje Ing. Zuzana Zedníková.

 

Odmena za poskytnutie úveru však môže byť podľa návrhu ešte nižšia, keďže upravuje aj daňovo uznateľné výdavky. „Obmedzením výšky daňovo uznateľného výdavku banky či poisťovne, zároveň dáva štát možnosť bankám a poisťovniam na ďalšie, z ich pohľadu logické, zníženie provízií na 100% z ročného poistného, resp. 1% z poskytnutého úveru. Provízie vyplatené nad tento limit by totiž neboli daňovo uznateľným výdavkom. To predstavuje zníženie provízií približne o 35-45%. Keď si k tomu zoberieme ešte rozloženie provízie na sedem rokov, je nepredstaviteľné, aby sa niekto ako finančný agent na plný úväzok dokázal slušne uživiť,“ objasňuje situáciu Ing. Zuzana Zedníková zo spoločnosti DELUVIS, zakladajúceho člena Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov.

Otázne je aj vzdelávanie finančných sprostredkovateľov, ktoré by malo byť podľa návrhu novely zákona ešte prísnejšie. Na jednej strane vytvára štát pre finančných agentov likvidačné prostredie, na druhej na nich kladie ešte vyššie nároky. „Rezort financií chce svojím návrhom predpisovať finančným agentom presný počet hodín odborného vzdelávania pre každý sektor, v ktorom podnikajú. Aj týmto spôsobom by malo prísť k vyfiltrovaniu tých, ktorí sa tejto práci chcú naozaj poctivo venovať. Príde nám preto nelogické, obmedziť a znížiť ešte aj príjem finančných agentov. Chceme len odborníkov, ale nenecháme ich zarobiť si na seba,“ konštatuje Ing. Zuzana Zedníková.

Z návrhu na zmenu zákona by tak v konečnom dôsledku profitovali banky a poisťovne. Zvýšenie ich príjmov navyše môže vytvoriť ideálne podmienky na zavedie ďalších odvodov, z čoho by profitoval štát. Je potrebné uvedomiť si, že poslaním poctivého finančného agenta je chrániť záujmy svojho klienta a šetriť mu finančné prostriedky, a to prostredníctvom produktu, ktorý je mu ušitý priamo na mieru, na základe jeho individuálnych potrieb. Klienti navyše už dnes majú prehľad o výške odmeny pre finančného agenta. „Nezaznamenali sme žiadnu sťažnosť klienta na výšku provízie, resp. nevôľu klienta podieľať sa na týchto nákladoch. Vo finančne vyspelých krajinách sú klienti stotožnení s tým, že poradenstvo ich niečo stojí  a nemajú problém služby finančného agenta aj sami zaplatiť. Mám pocit, že na Slovensku sme k takémuto stavu ešte mentálne nedozreli,“ dodáva na záver Ing. Zuzana Zedníková zo spoločnosti DELUVIS, zakladajúceho člena Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov.

Provízie rozpočítavajte
v ICM2
Insurance Contract Manager
Softvér a služby pre finančný trh
www.ICM2.sk

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
29.11.2020 Redakcia FinReport

Až 87 % podnikateliek tvrdí, že koronavírus má negatívny vplyv na ich podnikanie. Najlepšie podmienky na prácu majú v Izraeli

Takmer deväť z desiatich (presne 87 %) spomedzi oslovených podnikateliek uvádza, že aktuálna svetová pandémia COVID-19 nepriaznivo ovplyvnila ...

29.11.2020 Redakcia FinReport

TOP 10 rád, ako finančne zvládnuť Vianoce, aby sme si ich nepokazili zlými rozhodnutiami

Už len mesiac zostáva do Vianoc. V mnohých rodinách budú pre koronakrízu skromnejšie než vlani. Bez ohľadu na finančnú a ekonomickú ...

28.11.2020 Juraj Recký

Hľadáte investičné príležitosti? Fabergého vajíčka potešia investora aj milovníka jedinečného šperkárskeho umenia

Ruská veľkonočná tradícia prerástla do svetového fenoménu, ktorý v šperkárstve definoval novú umeleckú kategóriu. Je však tiež ...

28.11.2020 Redakcia FinReport

So štátom aktuálne robí biznis 21-tisíc firiem, najviac ich sídli v Bratislavskom kraji

So štátnymi inštitúciami či inými subjektmi verejného sektora aktuálne obchoduje 20 944 firiem. Od konca minulého roka sa ich počet ...

27.11.2020 Zuzana Mecková

Dokument 97 % vlastnených: Dozviete sa, odkiaľ sa v ekonomike berú peniaze a prečo si musíme čoraz viac požičiavať

Filmový dokument 97 % vlastnených odpovedá na otázky o tom, ako v ekonomike vznikajú peniaze, kto z nich má najväčší prospech, ako vplýva ...

27.11.2020 Redakcia FinReport

Vodičom, ktorí jazdia menej, poisťovňa Union zníži cenu za povinné zmluvné poistenie až o 30 %

Pandémia mení naše životy a mení aj tradičné fungovanie prepravy na cestách. Na jednej strane jazdí menej automobilov, na strane druhej ...

26.11.2020 Magdaléna Švančarková

Slováci sa zbláznili do digitálnych peňaženiek, sme lídrami v oblasti bezkontaktných platieb

Platiť bezkontaktne mobilom či hodinkami je v pandemickom čase v kurze. Nespôsobila to však len súčasná koronakríza, ale najmä veľký ...

19.11.2020 Zuzana Mecková

Sprostredkovateľská spoločnosť Renomia dostala 35-tisícovú pokutu. Jej agenti fungovali bez oprávnenia, školení a zmlúv

Národná banka Slovenska (NBS) udelila sprostredkovateľskej spoločnosti Renomia pokutu 35-tisíc eur. Tá sa mala dopustiť závažných a ...

17.11.2020 Redakcia FinReport

Nakupovanie sa od nežnej revolúcie zmenilo. Je viac obchodov a na kúpu tovaru stačí odpracovať kratší čas

Nežná revolúcia pred 30 rokmi nám priniesla nielen obnovenie ľudských práv a slobodu podnikania, ale aj výrazné zmeny v ekonomike, spotrebu ...

15.11.2020 Redakcia FinReport

Prieskum: Slováci sa viac ako o financie boja o svoje zdravie

Dôsledky pandémie koronavírusu sú v prvom rade zdravotné, v tom druhom ekonomické. Väčšina Slovákov má takto zoradené aj svoje hodnoty a ...

13.11.2020 Redakcia FinReport

Počet slovenských firiem so sídlom v daňových rajoch rastie aj počas krízy

Biznis v daňových rajoch neutícha. Podľa posledných dát sa v krajinách, ktoré sú definované ako daňový raj, nachádza presne 5 298 ...

11.11.2020 Arian Ali

Podriadený alebo viazaný finančný finančný agent, na ktorého sa mám obrátiť?

Pred rokom 1989 bol finančný trh vo vtedajšom Československu veľmi jednoduchý. Existovala jedna banka a jedna sporiteľňa. V priebehu ...

8.11.2020 Redakcia FinReport

Slovenské ženy zarábajú o 19 % menej ako muži, a nerovnosť sa kvôli koronakríze môže ešte prehĺbiť

Ženy na Slovensku zarábajú v priemere o 19 % menej ako muži. V medziročnom porovnaní ide o jednopercentný pokles. Podľa aktuálnej analýzy ...

5.11.2020 Redakcia FinReport

Keď vyhráte jackpot, zrejme prídete o priateľov. My vám poradíme, ako neprísť aj o výhru

Človek žijúci z príjmu obyčajného zamestnanca takéto zadanie vo svojom živote pravdepodobne vôbec nebude musieť riešiť. Šanca bežného ...

3.11.2020 Redakcia FinReport

Nakupovanie potravín nás stojí menej ako počas prvej vlny koronakrízy

Priemerná slovenská domácnosť dá aktuálne za nákup v obchode s potravinami v priemere približne 24 eur. Oproti prvej vlne koronakrízy z ...

2.11.2020 Redakcia FinReport

Spotrebitelia sú za istú protihodnotu ochotní predať aj svoje osobné údaje

V dnešnom digitálnom svete sa údaje, ako dátum narodenia, adresa, informácie o zdravotnom stave alebo nákupné správanie stali kľúčovým ...

1.11.2020 Redakcia FinReport

Slováci potrebujú lepšie počítače a túžia aj po umývačkách riadu

Pandémia koronavírusu zmenila naše priority. Ľudia prehodnotili svoje plány o väčších investíciách, ako sú napríklad rekonštrukcia ...

31.10.2020 Redakcia FinReport

Prieskum: Pandémia nás núti uvažovať nad sporením. Mesačne si odkladáme v priemere 113 eur

Slováci si začínajú čoraz viac uvedomovať dôležitosť sporenia a priemerná výška mesačne odloženej sumy rastie. Peniaze sú určené ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Pozemky v priemyselnej zóne Voderady sa nedarí predať, ministerstvo žiada zmenu uznesenia vlády
  2. 2.
    TOP 10 rád, ako finančne zvládnuť Vianoce, aby sme si ich nepokazili zlými rozhodnutiami
  3. 3.
    Dolár stúpol oproti euru, ale oslabil voči jenu
  4. 4.
    Až 87 % podnikateliek tvrdí, že koronavírus má negatívny vplyv na ich podnikanie. Najlepšie podmienky na prácu majú v Izraeli
  5. 5.
    Do zahraničia necestujeme, nové cestovné poistenie od Axa Assistance nás preto kryje pri cestách po Slovensku