Hľadaj

Investovanie môže urýchliť splácanie hypotéky

15 Financie Poslať

Hypotéka je záväzok na veľmi dlhé obdobie. Kto chce bývať vo vlastnom, často si musí, chtiac či nechtiac, zobrať hypotéku a dlhé roky ju splácať. Jednou z možností, ako splatiť hypotéku čo najskôr, je investovanie popri nej.

image

Zdroj foto: Freepik.com

Rozdiel v úrokových sadzbách

Kľúčovým je pochopenie úrokového mechanizmu. Pri splácaní hypotéky každý mesiac platíte mesačnú splátku. Mesačná splátka hypotéky v sebe zahŕňa splátku istiny, teda samotnej hodnoty úveru, a úrok z úveru. Každou mesačnou splátkou tak splatíte časť úveru, ale zároveň zaplatíte banke aj úroky. Anuitné splácanie hypoték je nastavené tak, že v začiatkoch splácania sú úroky najvyššie. Úrok sa každou splátkou znižuje, čo znamená, že ku koncu obdobia splácania už na úrokoch neplatíte skoro nič. Pre banky tento systém znamená, že získavajú väčšinu úrokových výnosov v úvode, teda pred tým, ako dlžník úver predčasne splatí. Pri hypotéke sú teda úroky nákladom plateným počas splácania.

 

Naopak, pri investovaní počítame s nejakou výnosovou veličinou. Aj v tomto prípade to môže byť úrok, napríklad pri investovaní do dlhopisov. Môže ísť však aj o iný výnos z investovania – najčastejšie plynie zo zmeny ceny investičného aktíva alebo z dividend. Pri investovaní tak musíme kalkulovať s očakávaným ročným výnosom z investície. 

A tu sa skrýva kľúčová myšlienka investovania popri hypotéke. Ak investujete do aktíva, ktoré prináša vyšší priemerný ročný výnos, ako sú nákladové úroky pri hypotéke, dokážete počas obdobia splácania na investovaní zarobiť viac, ako stratíte pri splácaní úrokov. Teda pri vyššom výnose z investovania dokážete splatiť úver skôr. 

Do čoho investovať?

Dôležité je teda zaoberať sa tým, kam by bolo vhodné investovať popri hypotéke, aby bol výnos vyšší ako sú úrokové náklady pri splácaní. Na túto otázku nikto nemôže dať stopercentnú odpoveď. Nikto nemôže dopredu vedieť, akým spôsobom sa budú vyvíjať trhy, do ktorých zainvestujete. Môžeme vychádzať len z historických skúseností. Investovanie do akcií za históriu viac ako 100 rokov vykazuje priemerný ročný výnos 7 % po odpočítaní miery inflácie. Samozrejme, platí, že takýto výnos sa nedosahuje pravidelne každý rok. Sú obdobia, keď sa dá na akciách zarobiť aj 30 % ročne, ale história nás naučila, že sa pravidelne opakujú obdobia s výraznými prepadmi, ktoré sa pohybujú aj v desiatkach percent.. 

Pri investovaní do akcií je potrebné dodržať dlhodobý investičný horizont pri investovaní. Je to preto, lebo ak dôjde k výraznému prepadu cien akcií, investor má stále dostatočne dlhý čas pred sebou, aby sa tento prepad vymazal a cena jeho akcií opäť stúpla. 

Investovať sa, samozrejme, dá aj do iných aktív, ako do akcií. Nie všetky však prinášajú potenciál vysokých výnosov. Aktuálne nie je napríklad vhodné investovať do dlhopisov, lebo tie nanajvýš ochránia investora pred znehodnotením peňazí infláciou. Ide totiž o relatívne bezpečnú investíciu. 

 

Oplatí sa investovať?

Odpoveď na túto otázku je jednoduchá. Na jednej strane si treba vypočítať celkové preplatenie hypotéky na úrokoch počas obdobia splácania a pripočítať k tomu ďalšie náklady, napríklad poplatok za vybavenie úveru. Na druhej strane je potrebné vyčísliť očakávaný výnos z investície po dodržaní nastaveného investičného horizontu. Pri investovaní je potrebné započítať do celkového výnosu aj náklady pri investovaní. Tu patria najmä poplatky pre sprostredkovateľa investície, teda vstupný a priebežný poplatok. Ak vám po očistení výnosu od poplatkov vyjde, že výnos z investície je vyšší ako úrokové náklady pri hypotéke, výsledok je jasný. Investovať popri hypotéke je vhodné.

Múdro a spoľahlivo.
Poradíme vám s problematikou
GDPR
General Data Protection Regulation
logo
Prečítajte si tiež:
24.4.2019 Ján Beracka

Finančné aktíva Slovákov sú vôbec najnižšie v eurozóne, bohatšie národy sa nám vzďaľujú

Slováci môžu mať problém sporiť si vlastnými silami na dôchodok. Popri dôchodkových pilieroch môžu byť v budúcnosti potrebné aj ...

24.4.2019 Ján Beracka

Slovensko minulý rok hospodárilo s deficitom 0,7 % HDP

Rozpočtový deficit Slovenska je nižší ako sa očakávalo. Jarná notifikácia štatistického úradu Eurostat odhalila, že Slovensko v minulom ...

23.4.2019 Redakcia FinReport

FinVision 2019: Automatizácia dokáže firmy odbremeniť a umožniť im rásť

Digitalizácia a s ňou súvisiaca automatizácia podnikových procesov, vrátane poskytovaných služieb, môže firmám nielenže ušetriť ...

23.4.2019 Ján Beracka

O životné poistenie väčšina Slovákov záujem nemá

Väčšina Slovákov nemá žiadnu životnú poistku. Spomedzi poistených občanov je väčšina klientov vo veku nad 30 rokov. Objem poistného na ...

20.4.2019 Redakcia FinReport

Cez Veľkú noc pozor na alkohol aj prejedanie, radia poisťovne

Veľkonočné sviatky patria z pohľadu poisťovní k tým pokojnejším. Slováci by si však mali dať pozor na životosprávu. Tradičným ...

18.4.2019 Jana Čipková

Mýtus o GDPR #4: Žiadosti o prenos osobných údajov klienta musí finančný agent vždy vyhovieť

Právo na prenosnosť osobných údajov patrí medzi práva dotknutých osôb, ktoré zaviedlo až nariadenie GDPR. Vzhľadom na to, že mnohí ...

18.4.2019 Redakcia FinReport

Ľudia majú obavy o svoje údaje v mobile

Spotrebitelia majú pochybnosti o bezpečnosti svojich mobilných zariadení. Obavy majú aj z toho, že ich údaje môžu zneužiť maloobchodníci. ...

17.4.2019 Marek Mittaš

Poistenie firemných áut má svoje špecifiká

Auto predstavuje v rámci hnuteľného majetku firmy významnú položku. Často má dokonca firma aj viacero vozidiel, prípadne ich využíva ...

16.4.2019 Ján Beracka

Poistná daň sa doplnkových poistení ku životným poistkám napokon nedotkne

Doplnkové neživotné pripoistenia k životným poistkám nebudú napokon podliehať dani z poistenia. Pôvodne sa mali zdaňovať, Ministerstvo ...

15.4.2019 Marek Šimo

Investori, ktorí sa neboja rizika, majú množstvo možností

Každý investor je iný. Niekto chce investovať krátkodobo a stačí mu aj nižší výnos za cenu nižšieho rizika. Na druhej strane stoja ...

9.4.2019 Redakcia FinReport

Výška všeobecného vymeriavacieho základu za rok 2018 je 12 156 eur

Sociálna poisťovňa zverejnila výšku všeobecného vymeriavacieho základu, ktorý sa používa pri výpočte výšky odvodov a aj dôchodkových ...

5.4.2019 Marek Šimo

Investovanie na dôchodok ovplyvňuje rizikový profil investora aj poplatky

Aj keď pre väčšinu mladých ľudí je dôchodok ďaleko, je dôležité už teraz nad ním začať z pohľadu budúceho finančného ...

4.4.2019 Redakcia FinReport

Živnostníci, pozor na chyby v daňovom priznaní. Môžu meniť výšku odvodov

Mnoho samostatne zárobkovo činných osôb (SZČO), napríklad živnostníkov, má daňové povinnosti v tomto roku už za sebou. Ak však takáto ...

3.4.2019 Redakcia FinReport

Najviac nesplácaných dlhov majú ľudia v Trenčianskom kraji

Najvyššie problémové dlhy majú v priemere ľudia v Trenčianskom kraji, v tesnom závese je Bratislavský kraj. Vyplýva to z údajov ...

2.4.2019 Ján Beracka

Na Slovensko prichádza eKasa

Na Slovensko prichádza elektronická registračná pokladnica (eKasa). Noví používatelia budú mať povinnosť používať eKasu od apríla tohto ...

29.3.2019 Redakcia FinReport

Pozor! Zdaniť treba aj príjmy z prenájmu

Aj príjmy z prenájmu nehnuteľnosti patria do daňového priznania. Upozorňuje na to finančná správa ...

28.3.2019 Ján Beracka

Ako zhodnotiť peniaze v roku 2019? Šancou sú rozvíjajúce sa trhy

Investori majú za sebou ťažký rok, no aj v roku 2019 sa investičné príležitosti objavia. Akcie mali náročný rok, no môžu byť dobrou ...

27.3.2019 Ján Beracka

Agenti nesúhlasia s informačnými formulármi, hovoria o nadmernej záťaži

Ministerstvo financií SR (MF SR) už uviedlo svoju predstavu o podobe informačného formulára o jednotlivých zložkách poistného. Vyhláška ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení