Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Anketa: Investičné životné poistenie speje k svojmu zániku. Problémom sú najmä poplatky, ale aj nižšie výnosy

Robert Juriš Váš názor Poslať

Jedným z najkontroverznejších finančných produktov na trhu je investičné životné poistenie. Niektorí odborníci na financie ho nazývajú aj „mačkopes“. Ďalší ho vnímajú ako dva samostatné produkty, ktoré sa v minulosti „nedopatrením“ spojili do jedného. Iní by ho už v súčasnosti za nič na svete nepredávali, hoci aj tu sa ešte stále nájdu výnimky. Aký je názor odborníkov na investičné životné poistenie (IŽP) a ako ho známkujú na stupnici od 1 do 10, pričom 1 je najhoršie a 10 najlepšie hodnotenie?

Investičné životné poistenie

Foto: Financial Report

Roland Dvořák, generálny riaditeľ FinGO.sk

Roland Dvořák, generálny riaditeľ FinGO.skInvestičné životné poistenie je už niekoľko rokov v útlme a v rámci efektívnej investičnej stratégie nemá pre klientov význam. Výhodnejšie je uzavrieť si osobitne rizikové životné poistenie a samostatne investovať. Na trhu totiž existujú oveľa zaujímavejšie investičné nástroje, v ktorých si klienti môžu zvoliť fondy a zároveň ich môžu počas trvania investovania meniť, variovať výšku vkladov a podobne. Aj naši makléri preto odporúčajú klientom zvlášť poistenie cez rizikové životné poistenie a zvlášť investovanie cez investičné programy správcovských spoločností, či už do podielových fondov, ETF, alebo do investičného zlata, ktoré sú poplatkovo lacnejšie.

Z našej skúsenosti vieme, že záujem klientov o investičné životné poistenie klesá, respektíve je minimálny. Je to aj kvôli skúsenostiam ľudí, ktorí potrebovali ukončiť poistenie skôr, ako mali v zmluve dohodnuté, a aj kvôli vysokým poplatkom bola odkupná hodnota ich investovaných prostriedkov nižšia ako skutočné vklady očistené od poistenia.

Hodnotenie: 2/10

Radoslav Červenec, generálny riaditeľ Brokeria

Radoslav Červenec, generálny riaditeľ BrokeriaInvestovanie cez investičné životné poistenie pri porovnaní vstupných alebo priebežných poplatkov patrí k najdrahším poisteniam na trhu. Pri poistnej časti je veľkou nevýhodou, že na starej zmluve spravidla nie je možné využívať moderné pripoistenia. Klient to vie urobiť len tak, že zruší starú zmluvu a nahradí ju novou, alebo nahradí len poistnú časť a drahé sporenie v IŽP si ponechá. Stráca tým však najväčšiu výhodu, že všetko má na jednej zmluve.

Pre klientov je omnoho efektívnejšie využívať rizikové životné poisteniesamostatné priame investovanie do podielových fondov alebo ETF. Preto sa v Brokerii dlhodobo zameriavame práve na takéto riešenia. Očakávame, že v najbližších rokoch dôjde k úplnému ukončeniu predaja IŽP. Naši sprostredkovatelia hľadajú pre každého klienta optimálne riešenie krytia poistných rizík a sporenia. Ak je to pre klienta výhodnejšie a vhodné, pristupujú k zmene zo zastaraného IŽP na moderné rizikové poistenie a samostatné investičné sporenie.

Hodnotenie: 3/10

Michal Kremnický, predseda predstavenstva a CEO Finvia holding

Michal Kremnický, predseda predstavenstva a CEO FInvia holdingInvestičné životné poistenie v sebe spája kombináciu poistenia a určitú formu sporenia. Často je to však „morské prasa“, teda ani prasa, ani morské. Trh poistenia upúšťa od ponuky produktov IŽP. Dá sa povedať, že je na konci svojho životného cyklu. My tento produkt nesprostredkúvame a ani v minulosti sme neboli jeho fanúšikom. Klientovi vždy trpezlivo vysvetľujeme jeho výhody a nevýhody oproti samostatnému poisteniu a sporeniu. Sporenie cez IŽP je neefektívne a drahé. Vytvára zbytočný medzičlánok medzi nákupom aktív na finančnom trhu a spotrebiteľom.

Ak by klient uvažoval nad zrušením IŽP, odporúčame dať zmluvu analyzovať finančnému sprostredkovateľovi. Ten musí posúdiť výšku odkupnej hodnoty sporiacej časti, vek a prípadné zmeny v zdravotnom stave klienta, ktoré by mohli byť problematické pri uzatvorení samostatného životného poistenia. V určitých prípadoch je možné znížiť sporiacu zložku v rámci IŽP na minimum a rozdiel presmerovať do samostatného sporenia s vyššími výnosmi a nižšími poplatkami.

Hodnotenie: 2/10

Michal Ďuriš, partner a spolumajiteľ spoločnosti Umbrella Group v Bratislave

Michal Ďuriš, partner a spolumajiteľ spoločnosti Umbrella Group v BratislaveInvestičné životné poistenie je produkt, ktorý svoju najväčšiu slávu už určite zažil. Výhodou IŽP oproti existujúcim produktom rizikového životného poistenia je, že klient platí v každom roku za poistenie smrti poistné prislúchajúce jeho aktuálnemu veku. Táto výhoda je však v praxi kompenzovaná vysokými poplatkami, ktoré sa platia primárne v prvých rokoch poistenia, klient si teda produkt predpláca inak.

Variabilita a kvalita fondov, ktoré má klient na výber, klesá s vekom investičnej poistky, poisťovne staršie produkty málokedy inovujú. Ale aj pri nových produktoch IŽP je výber fondov a flexibilita investície neporovnateľne nižšia ako v samostatných fondových platformách. Z tohto dôvodu produkt IŽP naši sprostredkovatelia využívajú iba výnimočne a preferujú rizikové poistenie. Pri posudzovaní existujúcich zmlúv zohľadňujú viacero faktorov, ako sú napríklad poplatková štruktúra, kvalita fondov alebo aktuálny zdravotný stav klienta.

 Hodnotenie: 5/10

Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko

Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz SlovenskoPodiel investičného životného poistenia v portfóliu neustále klesá, čo jasne indikuje, že tento produkt sa skôr či neskôr zrejme úplne vytratí z trhu. Z hľadiska poplatkov je vo väčšine prípadov výhodnejšie nahradiť IŽP kombináciou rizikového životného poistenia a investovania. Stále však existujú výnimky, keď je IŽP relevantným riešením. Napríklad ak chce mať klient výrazne vyššiu poistnú sumu pre prípad smrti. V tom prípade a za podmienky udržania poistnej zmluvy počas obdobia 15 rokov a dlhšie môže byť výhodnejšie sa poistiť a súčasne investovať v zmluve investičného poistenia. Stúpajúca nasporená suma totiž výrazne znižuje poistné za krytie smrti.

Podiel investičného životného poistenia v našom portfóliu už dlhé roky neustále klesá. Skúsení sprostredkovatelia majú možnosť využiť ho v špecifických prípadoch, keď je to pre klienta výhodnejšie. Ak je to pre klienta výhodné, sprostredkovateľ OVB v rámci pravidelného servisu navrhuje nahradenie produktu kombináciou pravidelného investovania a rizikového životného poistenia. V žiadnom prípade automaticky a bez analýzy nerušíme žiadnu zmluvu.

Hodnotenie: 3/10

Ivan Huspenina, odborný garant pre životné poistenie Universal maklérsky dom

Ivan Huspenina, odborný garant pre životné poistenie Universal maklérsky domTento produkt poistenia so sporením, ak ostane postavený tak, ako je, speje pravdepodobne k zániku. Najväčším problémom IŽP sú privysoké poplatky – vstupné, počiatočné aj administratívne poplatky, poplatky za správu, za mimoriadny vklad, za zmenu stratégie či za výber a jeho veľmi nízka flexibilita. Na ochranu príjmu pri úrazoch, chorobách a invalidite dokáže skúsený finančný sprostredkovateľ pripraviť pre klienta na základe jeho potrieb jedinečné riešenie – rizikové poistenie bez sporenia.

Rovnako dôležité je myslieť aj na dôchodok a nespoliehať sa pritom iba na „štátny dôchodok“. Na to je určené sporenie, ktoré môže klientovi zároveň zabezpečiť aj finančnú nezávislosť, a to ešte pred odchodom do penzie. Klientom vždy odporúčame kombináciu produktov, kde sporenie je jednoznačne oddelené od poistenia. Toto komplexné riešenie je skvelou voľbou. Prináša krytie prípadnej straty príjmu pri nepredvídateľnej udalosti a pohodový dôchodok. Má vysokú flexibilitu a minimalizuje poplatky.

Hodnotenie produktu: 2/10

Peter Mocker, analytik a kouč pre oblasť poistenia Swiss Life Select Slovensko

Peter Mocker, analytik a kouč pre oblasť poistenia Swiss Life Select SlovenskoInvestičné životné poistenie malo v minulosti význam pre malých investorov, teda pre tých, ktorí chceli mesačne investovať približne 500 korún slovenských (približne 17 eur). Ostatné investičné produkty boli pre nich nedostupné, pretože bola potrebná vysoká vstupná investícia. Keď však začali na trh prichádzať samostatné investičné produkty pre menších investorov, význam IŽP začal upadať. Dopomohli k tomu aj vyššie poplatky za tento produkt.

Sprostredkovanie predaja IŽP začalo v našej spoločnosti výrazne klesať v roku 2012, dnes tvorí len 2 % z celkového počtu sprostredkovaných životných poistení. Teraz už aj klienti uprednostňujú zvlášť rizikové životné poistenie a zvlášť investíciu. Ku klientom, ktorí už majú investičné životné poistenie, pristupujeme individuálne. Existujú totiž takí, pre ktorých by zrušenie IŽP nemuselo byť výhodné. Ak má teda pre klienta IŽP stále význam, nemusíme ho rušiť, ale vieme ho prispôsobiť jeho potrebám.

Hodnotenie: 3-/10

logo
Prečítajte si tiež:
29.3.2024 Redakcia FinReport

Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne

Adopcia kryptomien v celosvetovom meradle neustále rastie. V roku 2024 sa očakáva, že medzi vlastníkmi kryptomien celosvetovo pribudne okolo 160 ...

29.3.2024 Redakcia FinReport

Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide

Muž, ktorý pomohol odhaliť machinácie predchádzajúc „strate“ 1,9 miliardy eur a krachu nemeckej finančnej spoločnosti Wirecard, má nový ...

28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Opäť je tu diskusia o návrate dôchodkového stropu

Vek odchodu ľudí do dôchodku by sa v budúcnosti mohol opäť zmeniť. Minister práce, sociálnych vecí a rodiny SR Erik Tomáš avizuje ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa zvyšuje 160-tisíc dôchodkov. Ktorí penzisti si polepšia?

Sociálna poisťovňa od začiatku nasledujúceho týždňa pristúpi k zvyšovaniu starobných a predčasných starobných dôchodkov. Pozitívna ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Zostáva už len niekoľko hodín na podanie daňového priznania a darovanie 2 % z dane

Daňové priznanie je v tomto roku vďaka veľkonočným sviatkom možné podávať do 2. apríla 2024. Rovnako už len niekoľko hodín zostáva na ...

25.3.2024 Redakcia FinReport

Finančná správa SR predĺži úradné hodiny svojho call centra, k dispozícii až do polnoci

Daňové priznanie za rok 2023 je možné podať do 2. apríla 2024. Daňovníkom tak na splnenie si povinnosti voči štátu zostáva necelých ...

25.3.2024 Eva Sadovská

Vieme, ako zvládnuť veľkonočné nákupy s rozumom

Veľkonočné sviatky sa blížia a mnohé domácnosti práve v týchto dňoch začínajú nakupovať potraviny či dekorácie. Mobilita počas ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Minimálna mzda sa bude zvyšovať rýchlejšie, v roku 2027 sa priblíži k tisíc eurám

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny pripravilo a odovzdalo do pripomienkového konania novelu zákona, v ktorej navrhuje, aby minimálna ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Na úrade si rozdeľovali vysoké odmeny a nakupovali drahé autá

Najvyšší kontrolný úrad SR odhalil na novovzniknutom Úrade pre územné plánovanie a výstavbu SR (ÚÚPV) viaceré nedostatky. Išlo najmä o ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Nezamestnaní sa môžu podieľať aj na záchrane národných kultúrnych pamiatok

Ľudia bez práce na Slovensku dostanú ďalšiu možnosť, ako sa chopiť pracovnej príležitosti. Prostredníctvom projektu Ľudia a hrady ...

22.3.2024 Robert Juriš

Stúpli úroky aj počty poskytnutých úverov, no ich nesplácanosť sa stále drží na úrovni 1,8 %

Poskytovanie úverov na bývanie, ako aj spotrebiteľských úverov, sa na Slovensku v minulom roku spomalilo. Napriek tomu bol ich nárast výrazne ...

21.3.2024 Miloslava Némová

Rekreačný príspevok: Aké sú podmienky na jeho získanie v roku 2024

O takzvané rekreačné poukazy je možné požiadať aj v súčasnosti, a to s maximálnym finančným príspevkom vo výške 275 eur za kalendárny ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay