Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Anketa: Investičné životné poistenie speje k svojmu zániku. Problémom sú najmä poplatky, ale aj nižšie výnosy

Robert Juriš Váš názor Poslať

Jedným z najkontroverznejších finančných produktov na trhu je investičné životné poistenie. Niektorí odborníci na financie ho nazývajú aj „mačkopes“. Ďalší ho vnímajú ako dva samostatné produkty, ktoré sa v minulosti „nedopatrením“ spojili do jedného. Iní by ho už v súčasnosti za nič na svete nepredávali, hoci aj tu sa ešte stále nájdu výnimky. Aký je názor odborníkov na investičné životné poistenie (IŽP) a ako ho známkujú na stupnici od 1 do 10, pričom 1 je najhoršie a 10 najlepšie hodnotenie?

Investičné životné poistenie

Foto: Financial Report

Roland Dvořák, generálny riaditeľ FinGO.sk

Roland Dvořák, generálny riaditeľ FinGO.skInvestičné životné poistenie je už niekoľko rokov v útlme a v rámci efektívnej investičnej stratégie nemá pre klientov význam. Výhodnejšie je uzavrieť si osobitne rizikové životné poistenie a samostatne investovať. Na trhu totiž existujú oveľa zaujímavejšie investičné nástroje, v ktorých si klienti môžu zvoliť fondy a zároveň ich môžu počas trvania investovania meniť, variovať výšku vkladov a podobne. Aj naši makléri preto odporúčajú klientom zvlášť poistenie cez rizikové životné poistenie a zvlášť investovanie cez investičné programy správcovských spoločností, či už do podielových fondov, ETF, alebo do investičného zlata, ktoré sú poplatkovo lacnejšie.

Z našej skúsenosti vieme, že záujem klientov o investičné životné poistenie klesá, respektíve je minimálny. Je to aj kvôli skúsenostiam ľudí, ktorí potrebovali ukončiť poistenie skôr, ako mali v zmluve dohodnuté, a aj kvôli vysokým poplatkom bola odkupná hodnota ich investovaných prostriedkov nižšia ako skutočné vklady očistené od poistenia.

Hodnotenie: 2/10

Radoslav Červenec, generálny riaditeľ Brokeria

Radoslav Červenec, generálny riaditeľ BrokeriaInvestovanie cez investičné životné poistenie pri porovnaní vstupných alebo priebežných poplatkov patrí k najdrahším poisteniam na trhu. Pri poistnej časti je veľkou nevýhodou, že na starej zmluve spravidla nie je možné využívať moderné pripoistenia. Klient to vie urobiť len tak, že zruší starú zmluvu a nahradí ju novou, alebo nahradí len poistnú časť a drahé sporenie v IŽP si ponechá. Stráca tým však najväčšiu výhodu, že všetko má na jednej zmluve.

Pre klientov je omnoho efektívnejšie využívať rizikové životné poisteniesamostatné priame investovanie do podielových fondov alebo ETF. Preto sa v Brokerii dlhodobo zameriavame práve na takéto riešenia. Očakávame, že v najbližších rokoch dôjde k úplnému ukončeniu predaja IŽP. Naši sprostredkovatelia hľadajú pre každého klienta optimálne riešenie krytia poistných rizík a sporenia. Ak je to pre klienta výhodnejšie a vhodné, pristupujú k zmene zo zastaraného IŽP na moderné rizikové poistenie a samostatné investičné sporenie.

Hodnotenie: 3/10

Michal Kremnický, predseda predstavenstva a CEO Finvia holding

Michal Kremnický, predseda predstavenstva a CEO FInvia holdingInvestičné životné poistenie v sebe spája kombináciu poistenia a určitú formu sporenia. Často je to však „morské prasa“, teda ani prasa, ani morské. Trh poistenia upúšťa od ponuky produktov IŽP. Dá sa povedať, že je na konci svojho životného cyklu. My tento produkt nesprostredkúvame a ani v minulosti sme neboli jeho fanúšikom. Klientovi vždy trpezlivo vysvetľujeme jeho výhody a nevýhody oproti samostatnému poisteniu a sporeniu. Sporenie cez IŽP je neefektívne a drahé. Vytvára zbytočný medzičlánok medzi nákupom aktív na finančnom trhu a spotrebiteľom.

Ak by klient uvažoval nad zrušením IŽP, odporúčame dať zmluvu analyzovať finančnému sprostredkovateľovi. Ten musí posúdiť výšku odkupnej hodnoty sporiacej časti, vek a prípadné zmeny v zdravotnom stave klienta, ktoré by mohli byť problematické pri uzatvorení samostatného životného poistenia. V určitých prípadoch je možné znížiť sporiacu zložku v rámci IŽP na minimum a rozdiel presmerovať do samostatného sporenia s vyššími výnosmi a nižšími poplatkami.

Hodnotenie: 2/10

Michal Ďuriš, partner a spolumajiteľ spoločnosti Umbrella Group v Bratislave

Michal Ďuriš, partner a spolumajiteľ spoločnosti Umbrella Group v BratislaveInvestičné životné poistenie je produkt, ktorý svoju najväčšiu slávu už určite zažil. Výhodou IŽP oproti existujúcim produktom rizikového životného poistenia je, že klient platí v každom roku za poistenie smrti poistné prislúchajúce jeho aktuálnemu veku. Táto výhoda je však v praxi kompenzovaná vysokými poplatkami, ktoré sa platia primárne v prvých rokoch poistenia, klient si teda produkt predpláca inak.

Variabilita a kvalita fondov, ktoré má klient na výber, klesá s vekom investičnej poistky, poisťovne staršie produkty málokedy inovujú. Ale aj pri nových produktoch IŽP je výber fondov a flexibilita investície neporovnateľne nižšia ako v samostatných fondových platformách. Z tohto dôvodu produkt IŽP naši sprostredkovatelia využívajú iba výnimočne a preferujú rizikové poistenie. Pri posudzovaní existujúcich zmlúv zohľadňujú viacero faktorov, ako sú napríklad poplatková štruktúra, kvalita fondov alebo aktuálny zdravotný stav klienta.

 Hodnotenie: 5/10

Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko

Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz SlovenskoPodiel investičného životného poistenia v portfóliu neustále klesá, čo jasne indikuje, že tento produkt sa skôr či neskôr zrejme úplne vytratí z trhu. Z hľadiska poplatkov je vo väčšine prípadov výhodnejšie nahradiť IŽP kombináciou rizikového životného poistenia a investovania. Stále však existujú výnimky, keď je IŽP relevantným riešením. Napríklad ak chce mať klient výrazne vyššiu poistnú sumu pre prípad smrti. V tom prípade a za podmienky udržania poistnej zmluvy počas obdobia 15 rokov a dlhšie môže byť výhodnejšie sa poistiť a súčasne investovať v zmluve investičného poistenia. Stúpajúca nasporená suma totiž výrazne znižuje poistné za krytie smrti.

Podiel investičného životného poistenia v našom portfóliu už dlhé roky neustále klesá. Skúsení sprostredkovatelia majú možnosť využiť ho v špecifických prípadoch, keď je to pre klienta výhodnejšie. Ak je to pre klienta výhodné, sprostredkovateľ OVB v rámci pravidelného servisu navrhuje nahradenie produktu kombináciou pravidelného investovania a rizikového životného poistenia. V žiadnom prípade automaticky a bez analýzy nerušíme žiadnu zmluvu.

Hodnotenie: 3/10

Ivan Huspenina, odborný garant pre životné poistenie Universal maklérsky dom

Ivan Huspenina, odborný garant pre životné poistenie Universal maklérsky domTento produkt poistenia so sporením, ak ostane postavený tak, ako je, speje pravdepodobne k zániku. Najväčším problémom IŽP sú privysoké poplatky – vstupné, počiatočné aj administratívne poplatky, poplatky za správu, za mimoriadny vklad, za zmenu stratégie či za výber a jeho veľmi nízka flexibilita. Na ochranu príjmu pri úrazoch, chorobách a invalidite dokáže skúsený finančný sprostredkovateľ pripraviť pre klienta na základe jeho potrieb jedinečné riešenie – rizikové poistenie bez sporenia.

Rovnako dôležité je myslieť aj na dôchodok a nespoliehať sa pritom iba na „štátny dôchodok“. Na to je určené sporenie, ktoré môže klientovi zároveň zabezpečiť aj finančnú nezávislosť, a to ešte pred odchodom do penzie. Klientom vždy odporúčame kombináciu produktov, kde sporenie je jednoznačne oddelené od poistenia. Toto komplexné riešenie je skvelou voľbou. Prináša krytie prípadnej straty príjmu pri nepredvídateľnej udalosti a pohodový dôchodok. Má vysokú flexibilitu a minimalizuje poplatky.

Hodnotenie produktu: 2/10

Peter Mocker, analytik a kouč pre oblasť poistenia Swiss Life Select Slovensko

Peter Mocker, analytik a kouč pre oblasť poistenia Swiss Life Select SlovenskoInvestičné životné poistenie malo v minulosti význam pre malých investorov, teda pre tých, ktorí chceli mesačne investovať približne 500 korún slovenských (približne 17 eur). Ostatné investičné produkty boli pre nich nedostupné, pretože bola potrebná vysoká vstupná investícia. Keď však začali na trh prichádzať samostatné investičné produkty pre menších investorov, význam IŽP začal upadať. Dopomohli k tomu aj vyššie poplatky za tento produkt.

Sprostredkovanie predaja IŽP začalo v našej spoločnosti výrazne klesať v roku 2012, dnes tvorí len 2 % z celkového počtu sprostredkovaných životných poistení. Teraz už aj klienti uprednostňujú zvlášť rizikové životné poistenie a zvlášť investíciu. Ku klientom, ktorí už majú investičné životné poistenie, pristupujeme individuálne. Existujú totiž takí, pre ktorých by zrušenie IŽP nemuselo byť výhodné. Ak má teda pre klienta IŽP stále význam, nemusíme ho rušiť, ale vieme ho prispôsobiť jeho potrebám.

Hodnotenie: 3-/10

logo
Prečítajte si tiež:
25.5.2024 Redakcia FinReport

O redukciu uhlíkovej stopy sa prepravcovia tovarov usilujú lepším vyťažovaním letov

Objem leteckej prepravy nákladov v minulom roku stúpol oproti poslednému predpandemickému roku 2019 o 10 %. Príčinou je napríklad zvýšený ...

25.5.2024 Redakcia FinReport

Slováci si sporia viac. Vyrovnávajú tak straty spôsobené vysokou infláciou

Slovenské domácnosti v tomto roku zvyšujú svoje úspory. Celkový objem ich vkladov len počas prvých dvoch mesiacov tohto roka medziročne ...

24.5.2024 Redakcia FinReport

Ceny pohonných látok sú opäť o niečo nižšie, nafta sa blíži k hranici 1,50 eura za liter

Ceny pohonných látok na Slovensku priebežne klesajú. Cena nafty sa blíži k hranici 1,50 eura za liter a oba druhy benzínov sú najlacnejšie ...

24.5.2024 Redakcia FinReport

Randall Kroszner: Umelá inteligencia by mala byť vyškolená tak, aby rešpektovala regulácie

„Inovatívne modely umelej inteligencie by mali byť trénované tak, aby rešpektovali ,ústavu´ alebo súbor regulačných pravidiel, čím by ...

24.5.2024 Jana Schochmann

Rastislav Havran: Spochybňovanie status quo ma posúva vpred

Rastislav Havran pôsobí vo funkcii generálneho riaditeľa spoločnosti UNIQA necelý rok. Pred nástupom do najvyššej pozície riadil rezort ...

24.5.2024 Redakcia FinReport

Životné minimum sa od 1. júla 2024 zvýši na 273,99 eura

Životné minimum bude opäť o niečo vyššie. Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny SR vypracovalo nové opatrenie, ktoré túto sumu ...

23.5.2024 Martina Staňová

Hypotéku na Slovensku môžu získať aj občania pracujúci v zahraničí

Za hranicami pracujú desaťtisíce Slovákov. Ak sa rozhodnú kúpiť si nehnuteľnosť na Slovensku, môžu ju financovať pomocou hypotekárneho ...

23.5.2024 Robert Juriš

Viac ako 7 % Európanov pracuje dlho, hoci trendom je skracovanie pracovného času

Všeobecným trendom v oblasti zamestnávania a zamestnanosti je zvyšovanie efektivity práce a s tým súvisiace skracovanie počtu odpracovaných ...

20.5.2024 Robert Juriš

Rodičovský dôchodok dostanete už v júni 2024, a bude niečo vyšší ako vlani

Rodičovský dôchodok za rok 2024 bude vyplatený jednorazovo počas tohtoročného júna. Dostane ho viac ako 908-tisíc poberateľov. Priemerný ...

19.5.2024 Redakcia FinReport

Slováci radi nakupujú tam, kde ponúkajú zľavy, a takmer každý má aspoň jednu vernostnú kartu

Slováci sú známi tým, že radi šetria. Až tri štvrtiny obyvateľov Slovenska uprednostňujú nakupovanie v obchodoch, v ktorých majú k ...

18.5.2024 Redakcia FinReport

Stredoškoláci hospodária s vlastnými peniazmi, dvaja z troch si sami zarábajú

Deväť z desiatich slovenských stredoškolákov (90 %) pravidelne na mesačnej báze hospodári s vlastnými peniazmi. Tieto finančné prostriedky ...

17.5.2024 Redakcia FinReport

Experiment: Odstrašujúco ladená komunikácia priniesla do štátneho rozpočtu 2,6 milióna eur

Viac ako 180-tisíc živnostníkom každoročne vzniká povinnosť platiť poistné na sociálne poistenie, alebo sa mení výška ich vymeriavacieho ...

14.5.2024 Martin Jamnický

Rodičia detí neprijatých do materských škôl môžu požiadať o predĺžený rodičovský príspevok

Nárok na poberanie predĺženého rodičovského príspevku majú rodičia detí vo veku od 3 do 6 rokov, ktoré z kapacitných dôvodov neprijali ...

13.5.2024 Redakcia FinReport

Aká bude výška 13. dôchodku v decembri 2024

Poberatelia dôchodkových dávok dostanú tento rok v decembri nový plnohodnotný 13. dôchodok, ktorý bude vyšší než v minulosti. Novela ...

13.5.2024 Redakcia FinReport

Finančná správa SR vrátila daňové preplatky v objeme 635 miliónov eur

Finančná správa SR spracovala spolu 455 440 žiadostí o vrátenie preplatkov na daniach a poukázanie daňového bonusu. Všetky žiadosti boli ...

13.5.2024 Martin Jamnický

Odchod do predčasného dôchodku bude po novom menej výhodný

Minulý mesiac schválená novela zákona o sociálnom poistení priniesla nie jednu, ale hneď dve novinky, ktoré zaujímajú slovenských ...

13.5.2024 Redakcia FinReport

Podporte celoslovenskú zbierku Modrý gombík UNICEF

Od 13. do 19. mája 2024 sa koná 18. ročník celonárodnej zbierky Modrý gombík, ktorú organizuje Slovenská nadácia pre UNICEF. Táto zbierka ...

12.5.2024 Redakcia FinReport

Ako predísť daňovej exekúcii? Kľúčová je komunikácia s daňovým úradom

Bežní občania aj podnikatelia sa môžu dostať do situácie, keď nebudú zvládať zaplatiť daň v lehote splatnosti a vznikne im daňový ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay