Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Anketa: Investičné životné poistenie speje k svojmu zániku. Problémom sú najmä poplatky, ale aj nižšie výnosy

Robert Juriš Váš názor
SK
EN
Poslať

Jedným z najkontroverznejších finančných produktov na trhu je investičné životné poistenie. Niektorí odborníci na financie ho nazývajú aj „mačkopes“. Ďalší ho vnímajú ako dva samostatné produkty, ktoré sa v minulosti „nedopatrením“ spojili do jedného. Iní by ho už v súčasnosti za nič na svete nepredávali, hoci aj tu sa ešte stále nájdu výnimky. Aký je názor odborníkov na investičné životné poistenie (IŽP) a ako ho známkujú na stupnici od 1 do 10, pričom 1 je najhoršie a 10 najlepšie hodnotenie?

image

Foto: Financial Report

Roland Dvořák, generálny riaditeľ FinGO.sk

Roland Dvořák, generálny riaditeľ FinGO.skInvestičné životné poistenie je už niekoľko rokov v útlme a v rámci efektívnej investičnej stratégie nemá pre klientov význam. Výhodnejšie je uzavrieť si osobitne rizikové životné poistenie a samostatne investovať. Na trhu totiž existujú oveľa zaujímavejšie investičné nástroje, v ktorých si klienti môžu zvoliť fondy a zároveň ich môžu počas trvania investovania meniť, variovať výšku vkladov a podobne. Aj naši makléri preto odporúčajú klientom zvlášť poistenie cez rizikové životné poistenie a zvlášť investovanie cez investičné programy správcovských spoločností, či už do podielových fondov, ETF, alebo do investičného zlata, ktoré sú poplatkovo lacnejšie.

Z našej skúsenosti vieme, že záujem klientov o investičné životné poistenie klesá, respektíve je minimálny. Je to aj kvôli skúsenostiam ľudí, ktorí potrebovali ukončiť poistenie skôr, ako mali v zmluve dohodnuté, a aj kvôli vysokým poplatkom bola odkupná hodnota ich investovaných prostriedkov nižšia ako skutočné vklady očistené od poistenia.

Hodnotenie: 2/10

Radoslav Červenec, generálny riaditeľ Brokeria

Radoslav Červenec, generálny riaditeľ BrokeriaInvestovanie cez investičné životné poistenie pri porovnaní vstupných alebo priebežných poplatkov patrí k najdrahším poisteniam na trhu. Pri poistnej časti je veľkou nevýhodou, že na starej zmluve spravidla nie je možné využívať moderné pripoistenia. Klient to vie urobiť len tak, že zruší starú zmluvu a nahradí ju novou, alebo nahradí len poistnú časť a drahé sporenie v IŽP si ponechá. Stráca tým však najväčšiu výhodu, že všetko má na jednej zmluve.

Pre klientov je omnoho efektívnejšie využívať rizikové životné poisteniesamostatné priame investovanie do podielových fondov alebo ETF. Preto sa v Brokerii dlhodobo zameriavame práve na takéto riešenia. Očakávame, že v najbližších rokoch dôjde k úplnému ukončeniu predaja IŽP. Naši sprostredkovatelia hľadajú pre každého klienta optimálne riešenie krytia poistných rizík a sporenia. Ak je to pre klienta výhodnejšie a vhodné, pristupujú k zmene zo zastaraného IŽP na moderné rizikové poistenie a samostatné investičné sporenie.

Hodnotenie: 3/10

Michal Kremnický, predseda predstavenstva a CEO Finvia holding

Michal Kremnický, predseda predstavenstva a CEO FInvia holdingInvestičné životné poistenie v sebe spája kombináciu poistenia a určitú formu sporenia. Často je to však „morské prasa“, teda ani prasa, ani morské. Trh poistenia upúšťa od ponuky produktov IŽP. Dá sa povedať, že je na konci svojho životného cyklu. My tento produkt nesprostredkúvame a ani v minulosti sme neboli jeho fanúšikom. Klientovi vždy trpezlivo vysvetľujeme jeho výhody a nevýhody oproti samostatnému poisteniu a sporeniu. Sporenie cez IŽP je neefektívne a drahé. Vytvára zbytočný medzičlánok medzi nákupom aktív na finančnom trhu a spotrebiteľom.

Ak by klient uvažoval nad zrušením IŽP, odporúčame dať zmluvu analyzovať finančnému sprostredkovateľovi. Ten musí posúdiť výšku odkupnej hodnoty sporiacej časti, vek a prípadné zmeny v zdravotnom stave klienta, ktoré by mohli byť problematické pri uzatvorení samostatného životného poistenia. V určitých prípadoch je možné znížiť sporiacu zložku v rámci IŽP na minimum a rozdiel presmerovať do samostatného sporenia s vyššími výnosmi a nižšími poplatkami.

Hodnotenie: 2/10

Michal Ďuriš, partner a spolumajiteľ spoločnosti Umbrella Group v Bratislave

Michal Ďuriš, partner a spolumajiteľ spoločnosti Umbrella Group v BratislaveInvestičné životné poistenie je produkt, ktorý svoju najväčšiu slávu už určite zažil. Výhodou IŽP oproti existujúcim produktom rizikového životného poistenia je, že klient platí v každom roku za poistenie smrti poistné prislúchajúce jeho aktuálnemu veku. Táto výhoda je však v praxi kompenzovaná vysokými poplatkami, ktoré sa platia primárne v prvých rokoch poistenia, klient si teda produkt predpláca inak.

Variabilita a kvalita fondov, ktoré má klient na výber, klesá s vekom investičnej poistky, poisťovne staršie produkty málokedy inovujú. Ale aj pri nových produktoch IŽP je výber fondov a flexibilita investície neporovnateľne nižšia ako v samostatných fondových platformách. Z tohto dôvodu produkt IŽP naši sprostredkovatelia využívajú iba výnimočne a preferujú rizikové poistenie. Pri posudzovaní existujúcich zmlúv zohľadňujú viacero faktorov, ako sú napríklad poplatková štruktúra, kvalita fondov alebo aktuálny zdravotný stav klienta.

 Hodnotenie: 5/10

Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko

Marián Búlik, finančný analytik OVB Allfinanz SlovenskoPodiel investičného životného poistenia v portfóliu neustále klesá, čo jasne indikuje, že tento produkt sa skôr či neskôr zrejme úplne vytratí z trhu. Z hľadiska poplatkov je vo väčšine prípadov výhodnejšie nahradiť IŽP kombináciou rizikového životného poistenia a investovania. Stále však existujú výnimky, keď je IŽP relevantným riešením. Napríklad ak chce mať klient výrazne vyššiu poistnú sumu pre prípad smrti. V tom prípade a za podmienky udržania poistnej zmluvy počas obdobia 15 rokov a dlhšie môže byť výhodnejšie sa poistiť a súčasne investovať v zmluve investičného poistenia. Stúpajúca nasporená suma totiž výrazne znižuje poistné za krytie smrti.

Podiel investičného životného poistenia v našom portfóliu už dlhé roky neustále klesá. Skúsení sprostredkovatelia majú možnosť využiť ho v špecifických prípadoch, keď je to pre klienta výhodnejšie. Ak je to pre klienta výhodné, sprostredkovateľ OVB v rámci pravidelného servisu navrhuje nahradenie produktu kombináciou pravidelného investovania a rizikového životného poistenia. V žiadnom prípade automaticky a bez analýzy nerušíme žiadnu zmluvu.

Hodnotenie: 3/10

Ivan Huspenina, odborný garant pre životné poistenie Universal maklérsky dom

Ivan Huspenina, odborný garant pre životné poistenie Universal maklérsky domTento produkt poistenia so sporením, ak ostane postavený tak, ako je, speje pravdepodobne k zániku. Najväčším problémom IŽP sú privysoké poplatky – vstupné, počiatočné aj administratívne poplatky, poplatky za správu, za mimoriadny vklad, za zmenu stratégie či za výber a jeho veľmi nízka flexibilita. Na ochranu príjmu pri úrazoch, chorobách a invalidite dokáže skúsený finančný sprostredkovateľ pripraviť pre klienta na základe jeho potrieb jedinečné riešenie – rizikové poistenie bez sporenia.

Rovnako dôležité je myslieť aj na dôchodok a nespoliehať sa pritom iba na „štátny dôchodok“. Na to je určené sporenie, ktoré môže klientovi zároveň zabezpečiť aj finančnú nezávislosť, a to ešte pred odchodom do penzie. Klientom vždy odporúčame kombináciu produktov, kde sporenie je jednoznačne oddelené od poistenia. Toto komplexné riešenie je skvelou voľbou. Prináša krytie prípadnej straty príjmu pri nepredvídateľnej udalosti a pohodový dôchodok. Má vysokú flexibilitu a minimalizuje poplatky.

Hodnotenie produktu: 2/10

Peter Mocker, analytik a kouč pre oblasť poistenia Swiss Life Select Slovensko

Peter Mocker, analytik a kouč pre oblasť poistenia Swiss Life Select SlovenskoInvestičné životné poistenie malo v minulosti význam pre malých investorov, teda pre tých, ktorí chceli mesačne investovať približne 500 korún slovenských (približne 17 eur). Ostatné investičné produkty boli pre nich nedostupné, pretože bola potrebná vysoká vstupná investícia. Keď však začali na trh prichádzať samostatné investičné produkty pre menších investorov, význam IŽP začal upadať. Dopomohli k tomu aj vyššie poplatky za tento produkt.

Sprostredkovanie predaja IŽP začalo v našej spoločnosti výrazne klesať v roku 2012, dnes tvorí len 2 % z celkového počtu sprostredkovaných životných poistení. Teraz už aj klienti uprednostňujú zvlášť rizikové životné poistenie a zvlášť investíciu. Ku klientom, ktorí už majú investičné životné poistenie, pristupujeme individuálne. Existujú totiž takí, pre ktorých by zrušenie IŽP nemuselo byť výhodné. Ak má teda pre klienta IŽP stále význam, nemusíme ho rušiť, ale vieme ho prispôsobiť jeho potrebám.

Hodnotenie: 3-/10

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
29.6.2022 Redakcia FinReport

Coface znížila hodnotenie Slovenska z úrovne A3 na A4

Európa vrátane Slovenska významne dopláca na rusko-ukrajinský vojnový konflikt. Nadnárodná spoločnosť Coface až 16 európskym krajinám ...

29.6.2022 Redakcia FinReport

Mincovňa Kremnica vyrazila milión pamätných dvojeuroviek s Erazmom Rotterdamským, do obehu prídu od 1. júla 2022

Národná banka Slovenska (NBS) vydáva ďalšiu pamätnú euromincu. Jej nominálna hodnota je 2 eurá a je venovaná 35. výročiu vzdelávacieho ...

29.6.2022 Redakcia FinReport

Pesimizmus podnikateľov pri hodnotení ekonomiky stále rastie

Dôvera v slovenskú ekonomiku zo strany podnikateľov je značne rozkolísaná. Najmä v oblasti priemyslu a služieb v júni 2022 poklesla dokonca ...

29.6.2022 Eva Sadovská

Realitné fondy pokračujú v raste, ich aktíva medziročne narástli o 20,4 %

Záujem Slovákov o reality nenaštrbila ani koronakríza, a ukazuje sa, že ani vojnový konflikt na Ukrajine. Investovať do nehnuteľností však ...

29.6.2022 Monika Jakábová

Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia

Drahšie vklady, doručenie výpisov poštou či služby v pobočkách. Mnohé banky menia s príchodom letných mesiacov svoje cenníky. Zmeny ...

28.6.2022 Robert Juriš

Hrozba stagflácie je čoraz reálnejšia. Centrálne banky musia byť mimoriadne opatrné

Prakticky celý svet v súčasnosti čelí dramatickému rastu cien tovarov a služieb. Nárast inflácie ešte urýchlili dôsledky vojenského ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Od 1. júla sa zvyšujú dávky v nezamestnanosti, „maximálka“ dosiahne až 1 234,30 eura

Od tohtoročného júla sa novým žiadateľom zvýšia dávky v nezamestnanosti. Týkať sa to bude tých, ktorí sa po 1. júli 2022 zaevidujú na ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Tatra banka opäť zvyšuje úrokové sadzby svojich hypoték

K bankám, ktoré aj v júni 2022 zvýšili úrokové sadzby svojich hypotekárnych úverov, sa pridala aj Tatra banka. Takmer dva mesiace dokázala ...

27.6.2022 Redakcia FinReport

Twitter dostal pokutu 150 miliónov dolárov za zneužitie dát svojich používateľov

Twitter bude musieť v USA zaplatiť pokutu 150 miliónov dolárov. Orgány činné v trestnom konaní obvinili spoločnosť z nezákonného ...

24.6.2022 Redakcia FinReport

Nová aplikácia na evidenciu tržieb podnikateľov bude k dispozícii už od 29. júna

Už o niekoľko dní budú mať podnikatelia k dispozícii novú aplikáciu na evidenciu tržieb, ktorú vyvinula Finančná správa SR a nazvala ju ...

23.6.2022 Naďa Černá

Drobné mince od 1. júla 2022 končia, ceny nákupov budeme zaokrúhľovať

Slovensko sa 1. júla dočká obmedzenia používania jedno- a dvojcentových mincí. Zaokrúhľovať sa bude až výsledná cena nákupu, a to v ...

23.6.2022 Roland Régely

Finanční sprostredkovatelia si od budúceho roka v NBS priplatia za dohľad

Národná banka Slovenska (NBS) od januára 2023 zvyšuje príspevok za dohľad, ktorý vykonáva nad samostatnými finančnými agentmi. Vyšší ...

22.6.2022 Roland Régely

FinGO.sk: Stovky nových agentov a digitálne inovácie priniesli skokový rast tržieb

Ročný obrat takmer dvadsať miliónov eur a stovky nových podriadených finančných agentov. Firma získala významnú investíciu, dokázala ...

22.6.2022 Redakcia FinReport

Nezabudnite do konca júna podať odložené daňové priznanie

Koniec júna je ďalším možným termínom na podanie daňového priznania. Túto povinnosť si bude musieť splniť presne 168 873 daňovníkov, ...

22.6.2022 Redakcia FinReport

Poslanci parlamentu opätovne odhlasovali prorodinný balíček pomoci za 1,2 miliardy eur

Minister financií Igor Matovič si presadil svoje. Vďaka hlasom OĽaNO, Sme rodina a niekoľkých ďalších opozičných poslancov z radov ĽSNS, ...

22.6.2022 Redakcia FinReport

Česká centrálna banka zvýšila základnú úrokovú sadzbu na 7 %

Banková rada Českej národnej banky rozhodla o ďalšom razantnom zvýšení kľúčovej úrokovej sadzby. Tentoraz to bude o 1,25 percentuálneho ...

21.6.2022 Redakcia FinReport

Finančná správa SR: Pozor na podvodný e-mail – neklikať a neotvárať

Finančná správa SR upozorňuje na podvodníkov, ktorí sa snažia oklamať daňovníkov. Zasielajú im podvodný e-mail, v ktorom ich informujú o ...

20.6.2022 Magdaléna Švančarková

Dlžníci často zneužívajú pomoc pri riešení osobného bankrotu a poskytnuté pôžičky nesplácajú

Centrum právnej pomoci (CPP) pomáha ľuďom pri riešení osobného bankrotu, požičiava im aj peniaze, no mnohí z nich ich nie vždy splácajú. ...

Aplikácia

  1. 1.
    Viaceré banky chystajú zmeny v cenníkoch svojich služieb, klienti si priplatia
  2. 2.
    Cestovná kancelária Alchemy Travel ohlásila úpadok
  3. 3.
    Realitné fondy pokračujú v raste, ich aktíva medziročne narástli o 20,4 %
  4. 4.
    Drobné mince od 1. júla 2022 končia, ceny nákupov budeme zaokrúhľovať
  5. 5.
    Coface znížila hodnotenie Slovenska z úrovne A3 na A4