Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Hypotéku dostane len ten, kto má niečo nasporené. Ako si nasporíme čo najvýhodnejšie?

Zuzana Fryč Financie Poslať

Cesta za vlastným bývaním dokáže byť poriadne zložitá. Banky dnes už nikomu neposkytnú 100-percentnú hypotéku. Časť finančných prostriedkov si každý musí nasporiť sám. Problém to predstavuje najmä pre mladých ľudí. Preto je namieste otázka, kedy je najlepšie začať si sporiť a aké možnosti majú mladí ľudia na dofinancovanie hypotéky.

Sporenie na hypotéku

Foto: Shuttertock

Samotná hypotéka na vlastné bývanie nestačí

Za jeden z dôvodov, prečo sa mladí ľudia na Slovensku nedokážu ľahko osamostatniť od svojich rodičov, ekonomická analytička spoločnosti FinGO.sk Lenka Buchláková považuje stagnáciu štátnej politiky v oblasti nájomného bývania.

Okrem toho situáciu ovplyvňujú aj sprísnené pravidlá Národnej banky Slovenska (NBS) na poskytovanie hypotekárnych úverov. Slováci si k hypotéke na bývanie potrebujú nasporiť najčastejšie až 20 % z ceny nehnuteľnosti. „Len pätina záujemcov o úver má dnes šancu dostať úver na nehnuteľnosť až do 90 % jej hodnoty,“ uvádza analytička.

„Znamená to, že keď si chce klient banky kúpiť nehnuteľnosť v hodnote 100 000 eur, tak na spomínanú nehnuteľnosť dostane hypotekárny úver maximálne vo výške 90 000 eur,“ vysvetľuje produktový manažér Tatra Asset Management Jakub Pavlík. Pri 80-percentnej hypotéke je to v tomto prípade len 80 000 eur. Zvyšnú sumu si potrebuje nasporiť.

K ďalším obmedzeniam NBS radí L. Buchláková aj povinnú finančnú rezervu, ktorá po odpočítaní životných nákladov a splátok úverov musí predstavovať až 40 % z príjmov.

Slováci sa od rodičov sťahujú často až po tridsiatke

Podľa najnovších údajov Eurostatu za rok 2019 až dve tretiny mladých ľudí na Slovensku býva so svojimi rodičmi. Priemerný vek mladého Slováka, ktorý sa sťahuje od rodičov, je 31 rokov. Oproti tomu je priemerný vek Európana, ktorý opúšťa rodičovský domov, už 26,2 roka. Slováci v tomto za zvyškom Európy výrazne zaostávajú.

Sporiť si začnite už zo svojho prvého príjmu

Podľa analytikov je najlepšie začať si sporiť v dostatočnom predstihu pred tým, než sa klient rozhodne požiadať o hypotéku na vlastné bývanie.

„Vďaka tomu, že klient si bude dlhšie sporiť, čas hrá v jeho prospech a môže si sporiť do dynamickejších riešení, ktoré majú potenciál vyššieho výnosu. Správnym miestom môžu byť napríklad podielové fondy, ktoré klientom môžu priniesť vyšší výnosový potenciál,“ približuje J. Pavlík z Tatra Asset Management.

Dĺžka sporenia závisí od sumy, ktorú klient potrebuje nasporiť, od výšky mesačnej úspory, ktorú si je klient schopný odložiť a od priemernej ročnej úrokovej sadzby, ktorou sa odložené finančné prostriedky zhodnocujú. Pri dynamickejších stratégiách však rastie aj riziko, preto je potrebné si výber podielového fondu a vhodnej stratégie dobre zvážiť a poradiť sa s odborníkom v danej oblasti.

Analytička L. Buchláková radí, aby mladí ľudia začali so sporením už počas vysokej školy, ak sa po jej skončení chcú čo najskôr osamostatniť. „Čím je na sporenie dlhší čas, tým lepšie. Ak by sme potrebovali napríklad 11-tisíc eur do troch rokov, sporiť by sme si mali približne 300 eur mesačne. Ale ak chceme vo vlastnom bývať až o päť rokov, stačí si sporiť len približne 180 eur,“ kalkuluje analytička.

S dlhšou dobou sporenia rastie možnosť zhodnocovania

Študenti, ktorí majú na sporenie dlhší čas, môžu zo začiatku využiť študentský sporiaci účet, ktorý je výhodnejší, keďže zaň neplatia poplatky. Na ňom si môžu sporiť pravidelnú sumu pomocou trvalého príkazu z bežného účtu, ale peniaze sa naň dajú posielať aj nepravidelne a vo väčšom objeme.

Z dlhodobého hľadiska to však nie je najvhodnejšia alternatíva zhodnocovania peňazí. „Sporiace účty sú veľmi slabo úročené, preto od nich nemožno očakávať ani zhodnotenie peňazí. Naopak, kvôli inflácii si na nich peniaze znehodnocujete,“ upozorňuje L. Buchláková.

87

Ak sa otázka sporenia rieši z dlhodobého hľadiska 10 či 20 rokov dopredu, analytička považuje za vhodné riešenie aj založenie stavebného sporenia alebo ešte ideálnejšie využitie investičných nástrojov. V tomto prípade ide často o rozhodnutie samotných rodičov, ktorí chcú svoje deti do budúcnosti finančne podporiť.

Dlhodobo investovať odporúča aj vedúca oddelenia Depozitá a investície vo VÚB Barbora Štubňová: „Vhodne zvolená investičná stratégia pri sporení môže po rokoch pri kúpe nehnuteľnosti zabezpečiť dostatok nasporených prostriedkov v kombinácii s hypotekárnym úverom.“

„Ako investičný nástroj to môžu byť ETF fondy, známe ako fondy obchodované na burze, alebo prípadne sporiaci program, ktorým si klienti môžu zakúpiť investičné zlato, a to aj za niekoľko málo eur mesačne,“ približuje L. Buchláková.

Konzervatívne sporenie na krátke obdobie

Vyberať sporiaci produkt by si klienti mali najmä podľa toho, za ako dlho si chcú nasporiť cieľovú sumu. „Pokiaľ ide o sporenie na dosiahnutie 10 až 20 % budúcej kúpnej ceny nehnuteľnosti, a my predpokladáme horizont sporenia do 5 rokov, zvolil by som niečo úplne konzervatívne. Môže ísť napríklad o sporiaci účet pod bežným účtom v banke alebo špeciálne realitné fondy nehnuteľností,“ odporúča finančný poradca a analytik spoločnosti Prosight Slavomír Molnár.

Samotný zisk za toto krátke obdobie bude vo výške niekoľkých mesačných vkladov do sporenia. Za výhodu považuje aj fakt, že klienti sa týmto spôsobom naučia sporiť, čo im pomôže aj pri neskoršom splácaní hypotéky.

Možnosťou je aj dočasné založenie druhej nehnuteľnosti

Klienti, ktorým na sporenie neostáva veľa času a chcú doriešiť vlastné bývanie čo najskôr, majú možnosť dočasne založiť druhú nehnuteľnosť. Ide o spôsob, keď prichádza na pomoc rodina.

Ak vám rodičia dajú súhlas s dočasným založením ich bytu či domu, viete dať banke ako zábezpeku dve nehnuteľnosti v dostatočnej hodnote voči výške hypotéky. Do tejto možnosti ručenia spadá aj pozemok, ktorý už vlastníte, a na ktorom sa chystáte postaviť nehnuteľnosť.

„Pri súčasných nízkych úrokových sadzbách odporúčam založiť druhú nehnuteľnosť. Po 5 až 7 rokoch, v závislosti od úroku na hypotéke a nárastu ceny nehnuteľnosti v čase, ju bude možné vyňať zo zábezpeky banky,“ navrhuje S. Molnár z Prosight.

Aj analytička L. Buchláková považuje túto možnosť za finančne najmenej zaťažujúcu, no zároveň dodáva, že nie každý má k dispozícii voľnú ďalšiu nehnuteľnosť, ktorú môže ponúknuť ako zabezpečenie úveru.

Spotrebný úver ako posledné riešenie

Posledná možnosť, ako dofinancovať hypotéku, je požiadať banku o spotrebný úver. Pre klienta je však táto možnosť najmenej výhodná. Kombináciu hypotéky a spotrebného úveru častejšie využívajú bonitnejší klienti.

Analytička L. Buchláková upozorňuje na to, že pri súčte splátok hypotéky a spotrebného úveru sa môžu mesačné splátky vyšplhať až príliš vysoko. „Spotrebný úver je možné splácať maximálne 8 rokov, a aj to je dôvod, prečo má vyššiu úrokovú sadzbu ako samotná hypotéka.“

Analytici sa zhodujú, že kombinácia hypotéky a spotrebného úveru môže byť neudržateľná pre klientov, ktorí nemajú žiadne návyky s pravidelným mesačným splácaním svojich záväzkov.

„Ak sa už klienti rozhodnú pre túto možnosť, odporúčam si aspoň na niekoľko mesiacov odkladať bokom sumu, ktorá predstavuje budúci výdavok spojený s hypotékou a spotrebným úverom,“ radí analytik S. Molnár.

logo
Prečítajte si tiež:
29.3.2024 Redakcia FinReport

Kryptoveľmoci: Najvyššiu mieru vlastníctva kryptomien majú v Turecku, Thajsku a v Argentíne

Adopcia kryptomien v celosvetovom meradle neustále rastie. V roku 2024 sa očakáva, že medzi vlastníkmi kryptomien celosvetovo pribudne okolo 160 ...

29.3.2024 Redakcia FinReport

Pav Gill: Whistleblower z kauzy Wirecard spustil novú oznamovaciu platformu Confide

Muž, ktorý pomohol odhaliť machinácie predchádzajúc „strate“ 1,9 miliardy eur a krachu nemeckej finančnej spoločnosti Wirecard, má nový ...

28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Opäť je tu diskusia o návrate dôchodkového stropu

Vek odchodu ľudí do dôchodku by sa v budúcnosti mohol opäť zmeniť. Minister práce, sociálnych vecí a rodiny SR Erik Tomáš avizuje ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa zvyšuje 160-tisíc dôchodkov. Ktorí penzisti si polepšia?

Sociálna poisťovňa od začiatku nasledujúceho týždňa pristúpi k zvyšovaniu starobných a predčasných starobných dôchodkov. Pozitívna ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Zostáva už len niekoľko hodín na podanie daňového priznania a darovanie 2 % z dane

Daňové priznanie je v tomto roku vďaka veľkonočným sviatkom možné podávať do 2. apríla 2024. Rovnako už len niekoľko hodín zostáva na ...

25.3.2024 Redakcia FinReport

Finančná správa SR predĺži úradné hodiny svojho call centra, k dispozícii až do polnoci

Daňové priznanie za rok 2023 je možné podať do 2. apríla 2024. Daňovníkom tak na splnenie si povinnosti voči štátu zostáva necelých ...

25.3.2024 Eva Sadovská

Vieme, ako zvládnuť veľkonočné nákupy s rozumom

Veľkonočné sviatky sa blížia a mnohé domácnosti práve v týchto dňoch začínajú nakupovať potraviny či dekorácie. Mobilita počas ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Minimálna mzda sa bude zvyšovať rýchlejšie, v roku 2027 sa priblíži k tisíc eurám

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny pripravilo a odovzdalo do pripomienkového konania novelu zákona, v ktorej navrhuje, aby minimálna ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Na úrade si rozdeľovali vysoké odmeny a nakupovali drahé autá

Najvyšší kontrolný úrad SR odhalil na novovzniknutom Úrade pre územné plánovanie a výstavbu SR (ÚÚPV) viaceré nedostatky. Išlo najmä o ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Nezamestnaní sa môžu podieľať aj na záchrane národných kultúrnych pamiatok

Ľudia bez práce na Slovensku dostanú ďalšiu možnosť, ako sa chopiť pracovnej príležitosti. Prostredníctvom projektu Ľudia a hrady ...

22.3.2024 Robert Juriš

Stúpli úroky aj počty poskytnutých úverov, no ich nesplácanosť sa stále drží na úrovni 1,8 %

Poskytovanie úverov na bývanie, ako aj spotrebiteľských úverov, sa na Slovensku v minulom roku spomalilo. Napriek tomu bol ich nárast výrazne ...

21.3.2024 Miloslava Némová

Rekreačný príspevok: Aké sú podmienky na jeho získanie v roku 2024

O takzvané rekreačné poukazy je možné požiadať aj v súčasnosti, a to s maximálnym finančným príspevkom vo výške 275 eur za kalendárny ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay