Hľadaj

Hypotéku dostane len ten, kto má niečo nasporené. Ako si nasporíme čo najvýhodnejšie?

Zuzana Mecková Financie Poslať

Cesta za vlastným bývaním dokáže byť poriadne zložitá. Banky dnes už nikomu neposkytnú 100-percentnú hypotéku. Časť finančných prostriedkov si každý musí nasporiť sám. Problém to predstavuje najmä pre mladých ľudí. Preto je namieste otázka, kedy je najlepšie začať si sporiť a aké možnosti majú mladí ľudia na dofinancovanie hypotéky.

image

Foto: Shuttertock

Samotná hypotéka na vlastné bývanie nestačí

Za jeden z dôvodov, prečo sa mladí ľudia na Slovensku nedokážu ľahko osamostatniť od svojich rodičov, ekonomická analytička spoločnosti FinGO.sk Lenka Buchláková považuje stagnáciu štátnej politiky v oblasti nájomného bývania.

Okrem toho situáciu ovplyvňujú aj sprísnené pravidlá Národnej banky Slovenska (NBS) na poskytovanie hypotekárnych úverov. Slováci si k hypotéke na bývanie potrebujú nasporiť najčastejšie až 20 % z ceny nehnuteľnosti. „Len pätina záujemcov o úver má dnes šancu dostať úver na nehnuteľnosť až do 90 % jej hodnoty,“ uvádza analytička.

„Znamená to, že keď si chce klient banky kúpiť nehnuteľnosť v hodnote 100 000 eur, tak na spomínanú nehnuteľnosť dostane hypotekárny úver maximálne vo výške 90 000 eur,“ vysvetľuje produktový manažér Tatra Asset Management Jakub Pavlík. Pri 80-percentnej hypotéke je to v tomto prípade len 80 000 eur. Zvyšnú sumu si potrebuje nasporiť.

K ďalším obmedzeniam NBS radí L. Buchláková aj povinnú finančnú rezervu, ktorá po odpočítaní životných nákladov a splátok úverov musí predstavovať až 40 % z príjmov.

Slováci sa od rodičov sťahujú často až po tridsiatke

Podľa najnovších údajov Eurostatu za rok 2019 až dve tretiny mladých ľudí na Slovensku býva so svojimi rodičmi. Priemerný vek mladého Slováka, ktorý sa sťahuje od rodičov, je 31 rokov. Oproti tomu je priemerný vek Európana, ktorý opúšťa rodičovský domov, už 26,2 roka. Slováci v tomto za zvyškom Európy výrazne zaostávajú.

Sporiť si začnite už zo svojho prvého príjmu

Podľa analytikov je najlepšie začať si sporiť v dostatočnom predstihu pred tým, než sa klient rozhodne požiadať o hypotéku na vlastné bývanie.

„Vďaka tomu, že klient si bude dlhšie sporiť, čas hrá v jeho prospech a môže si sporiť do dynamickejších riešení, ktoré majú potenciál vyššieho výnosu. Správnym miestom môžu byť napríklad podielové fondy, ktoré klientom môžu priniesť vyšší výnosový potenciál,“ približuje J. Pavlík z Tatra Asset Management.

Dĺžka sporenia závisí od sumy, ktorú klient potrebuje nasporiť, od výšky mesačnej úspory, ktorú si je klient schopný odložiť a od priemernej ročnej úrokovej sadzby, ktorou sa odložené finančné prostriedky zhodnocujú. Pri dynamickejších stratégiách však rastie aj riziko, preto je potrebné si výber podielového fondu a vhodnej stratégie dobre zvážiť a poradiť sa s odborníkom v danej oblasti.

Analytička L. Buchláková radí, aby mladí ľudia začali so sporením už počas vysokej školy, ak sa po jej skončení chcú čo najskôr osamostatniť. „Čím je na sporenie dlhší čas, tým lepšie. Ak by sme potrebovali napríklad 11-tisíc eur do troch rokov, sporiť by sme si mali približne 300 eur mesačne. Ale ak chceme vo vlastnom bývať až o päť rokov, stačí si sporiť len približne 180 eur,“ kalkuluje analytička.

S dlhšou dobou sporenia rastie možnosť zhodnocovania

Študenti, ktorí majú na sporenie dlhší čas, môžu zo začiatku využiť študentský sporiaci účet, ktorý je výhodnejší, keďže zaň neplatia poplatky. Na ňom si môžu sporiť pravidelnú sumu pomocou trvalého príkazu z bežného účtu, ale peniaze sa naň dajú posielať aj nepravidelne a vo väčšom objeme.

Z dlhodobého hľadiska to však nie je najvhodnejšia alternatíva zhodnocovania peňazí. „Sporiace účty sú veľmi slabo úročené, preto od nich nemožno očakávať ani zhodnotenie peňazí. Naopak, kvôli inflácii si na nich peniaze znehodnocujete,“ upozorňuje L. Buchláková.

Positive

Partnerom článku je Positive Services s.r.o

Ak sa otázka sporenia rieši z dlhodobého hľadiska 10 či 20 rokov dopredu, analytička považuje za vhodné riešenie aj založenie stavebného sporenia alebo ešte ideálnejšie využitie investičných nástrojov. V tomto prípade ide často o rozhodnutie samotných rodičov, ktorí chcú svoje deti do budúcnosti finančne podporiť.

Dlhodobo investovať odporúča aj vedúca oddelenia Depozitá a investície vo VÚB Barbora Štubňová: „Vhodne zvolená investičná stratégia pri sporení môže po rokoch pri kúpe nehnuteľnosti zabezpečiť dostatok nasporených prostriedkov v kombinácii s hypotekárnym úverom.“

„Ako investičný nástroj to môžu byť ETF fondy, známe ako fondy obchodované na burze, alebo prípadne sporiaci program, ktorým si klienti môžu zakúpiť investičné zlato, a to aj za niekoľko málo eur mesačne,“ približuje L. Buchláková.

Konzervatívne sporenie na krátke obdobie

Vyberať sporiaci produkt by si klienti mali najmä podľa toho, za ako dlho si chcú nasporiť cieľovú sumu. „Pokiaľ ide o sporenie na dosiahnutie 10 až 20 % budúcej kúpnej ceny nehnuteľnosti, a my predpokladáme horizont sporenia do 5 rokov, zvolil by som niečo úplne konzervatívne. Môže ísť napríklad o sporiaci účet pod bežným účtom v banke alebo špeciálne realitné fondy nehnuteľností,“ odporúča finančný poradca a analytik spoločnosti Prosight Slavomír Molnár.

Samotný zisk za toto krátke obdobie bude vo výške niekoľkých mesačných vkladov do sporenia. Za výhodu považuje aj fakt, že klienti sa týmto spôsobom naučia sporiť, čo im pomôže aj pri neskoršom splácaní hypotéky.

Možnosťou je aj dočasné založenie druhej nehnuteľnosti

Klienti, ktorým na sporenie neostáva veľa času a chcú doriešiť vlastné bývanie čo najskôr, majú možnosť dočasne založiť druhú nehnuteľnosť. Ide o spôsob, keď prichádza na pomoc rodina.

Ak vám rodičia dajú súhlas s dočasným založením ich bytu či domu, viete dať banke ako zábezpeku dve nehnuteľnosti v dostatočnej hodnote voči výške hypotéky. Do tejto možnosti ručenia spadá aj pozemok, ktorý už vlastníte, a na ktorom sa chystáte postaviť nehnuteľnosť.

„Pri súčasných nízkych úrokových sadzbách odporúčam založiť druhú nehnuteľnosť. Po 5 až 7 rokoch, v závislosti od úroku na hypotéke a nárastu ceny nehnuteľnosti v čase, ju bude možné vyňať zo zábezpeky banky,“ navrhuje S. Molnár z Prosight.

Aj analytička L. Buchláková považuje túto možnosť za finančne najmenej zaťažujúcu, no zároveň dodáva, že nie každý má k dispozícii voľnú ďalšiu nehnuteľnosť, ktorú môže ponúknuť ako zabezpečenie úveru.

Spotrebný úver ako posledné riešenie

Posledná možnosť, ako dofinancovať hypotéku, je požiadať banku o spotrebný úver. Pre klienta je však táto možnosť najmenej výhodná. Kombináciu hypotéky a spotrebného úveru častejšie využívajú bonitnejší klienti.

Analytička L. Buchláková upozorňuje na to, že pri súčte splátok hypotéky a spotrebného úveru sa môžu mesačné splátky vyšplhať až príliš vysoko. „Spotrebný úver je možné splácať maximálne 8 rokov, a aj to je dôvod, prečo má vyššiu úrokovú sadzbu ako samotná hypotéka.“

Analytici sa zhodujú, že kombinácia hypotéky a spotrebného úveru môže byť neudržateľná pre klientov, ktorí nemajú žiadne návyky s pravidelným mesačným splácaním svojich záväzkov.

„Ak sa už klienti rozhodnú pre túto možnosť, odporúčam si aspoň na niekoľko mesiacov odkladať bokom sumu, ktorá predstavuje budúci výdavok spojený s hypotékou a spotrebným úverom,“ radí analytik S. Molnár.

Sprostredkovanie predaja SFA
Prevezmite činnosť
samostatného finančného agenta
v existujúcej spoločnosti.
Buďte silní a slobodní.
Obráťte sa na nás.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
16.5.2021 Redakcia FinReport

Dražba pokladu zo starého kufra prekonala očakávania. Najcennejšiu mincu vydražili za 400-tisíc eur

Príbeh ako z filmu má šťastný koniec. Poklad ukrytý v starom kufri, ktorý dlhé roky ležal na dne skrine pod starými handrami, má nových ...

16.5.2021 Redakcia FinReport

Najväčším nepriateľom niektorých pracovných pozícií je robotizácia. Ohrozuje až tretinu pracovných miest

Pandémia koronavírusu urýchľuje nové trendy na trhu práce. Proces digitalizácie, robotizácie a automatizácie, teda nástup Priemyslu 4.0, je ...

15.5.2021 Dominik Horváth

Najdrahšie rozvody: Jeff Bezos vyplatil svojej žene 36 miliárd dolárov, Gatesovci by ich mohli prekonať

Ohlásenie rozvodu zakladateľa Microsoftu Billa Gatesa s manželkou Melindou šokovalo verejnosť. Pár, ktorý bol spolu viac ako 27 rokov a ...

15.5.2021 Redakcia FinReport

Po 17 rokoch na Slovensku opäť môžu vzniknúť nové veterné elektrárne

Aktuálna situácia na Slovensku otvára možnosti rozvoja obnoviteľných zdrojov energie. Prím by mali hrať fotovoltaika a veterná energia, ...

14.5.2021 Martin Benko

Automobilkám chýbajú čipy. Bratislavský Volkswagen musel prerušiť výrobu SUV vozidiel

Automobilky pociťujú zásadný globálny výpadok kapacity výroby elektronických komponentov. Popasovať sa s ním musia aj výrobné závody na ...

14.5.2021 Redakcia FinReport

Vždy keď Elon Musk prehovorí, s trhom kryptomien to zatrasie. Tentoraz sa poriadne prepadli

Šéf automobilky Tesla opäť raz prehovoril a s kryptomenami to znovu zamávalo. Tentoraz to však ich cenu nevyhnalo smerom nahor, ale naopak, ...

11.5.2021 Redakcia FinReport

Už len dva dni majú veritelia Arca Capital Slovakia na prihlásenie svojich pohľadávok

Veritelia, ktorí si voči spoločnosti Arca Capital Slovakia chcú uplatniť svoje pohľadávky, majú najvyšší čas na ich prihlásenie. ...

10.5.2021 Arian Ali

Chystá sa ďalšia novela zákona o finančnom sprostredkovaní. Makléri žiadajú menej papierovania a viacej vzdelávania

Ministerstvo financií SR pripravuje novelu zákona o finančnom sprostredkovaní. Samo však nemá jasno v tom, čo by mala táto legislatívna ...

2.5.2021 Redakcia FinReport

Najväčšie problémy so splácaním svojich záväzkov majú ľudia na východe republiky

Najväčšie problémy so splácaním svojich finančných záväzkov majú ľudia v Košickom kraji. Podľa údajov Štatistického úradu SR sa ...

22.4.2021 Robert Juriš

Martin Lancz: Digitalizácia finančného sprostredkovania priniesla bezpapierovú dobu

Finanční agenti majú za sebou mimoriadne zaujímavý rok. Pandémia koronavírusu významne ovplyvnila a zmenila ich pracovné postupy. Vďaka ...

21.4.2021 Redakcia FinReport

Naše platy dobiehajú tie západoeurópske len veľmi pomaly. Hodinovú mzdu máme trikrát nižšiu ako v Luxembursku

Slovenskí zamestnanci majú v priemere trikrát nižšiu hodinovú mzdu ako zamestnanci v Luxembursku. Za vlaňajšok sme mali ôsmy najnižší ...

16.4.2021 Arian Ali

Transparentnosť, ekológia a udržateľný rozvoj sa premietajú aj do činnosti finančných agentov

Kapitálový trh sa neustále vyvíja. Či už postupne pod tlakom konkurencie a regulácií, alebo skokovo pod vplyvom krízy. Normy prijímané ...

9.4.2021 Správy

Rezervy Medzinárodného menového fondu sa navýšia o 650 miliárd eur, schválili ministri financií G20

9.4.2021 (Webnoviny.sk) - Ministri financií hlavných ekonomík sveta schválili návrh na zvýšenie rezerv Medzinárodného menového fondu (MMF) ...

6.4.2021 Redakcia FinReport

Pandémia zasiahla aj deti. Štvrtina z nich prišla o vreckové, ale až štyria z piatich rodičov naďalej pokračujú v sporení na ich budúcnosť

Už rok trvajúca pandémia koronavírusu má veľmi negatívne vplyvy na vzdelávanie detí, a to nielen v škole, ale aj v rámci finančného ...

29.3.2021 Roland Régely

Predaj diaľničných známok klesol o tretinu. Dôvodom je znížená mobilita, ale aj nový typ známky

Národná diaľničná spoločnosť (NDS) eviduje za prvé dva mesiace tohto roku pokles v predaji diaľničných známok. Začiatok roka pritom v ...

26.3.2021 Redakcia FinReport

Pandémia nás núti venovať viac pozornosti finančnej gramotnosti. Mladí ľudia svoje vedomosti preceňujú

Pozitívnym vedľajším efektom pandémie koronavírusu je zvýšenie finančnej gramotnosti ľudí. Nielenže sme upravili svoje výdavky, ale ...

21.3.2021 Redakcia FinReport

Podnikatelia za nové úžitkové vozidlá zaplatia nižšiu daň ako za tie staršie. Zostáva už len niekoľko dní

Už len niekoľko dní zostáva do uplynutia termínu na podanie daňového priznania k dani z motorových vozidiel. Podnikatelia, ktorí vozidlá ...

18.3.2021 Arian Ali

Ako vplývajú fúzie finančných spoločností na vzťah medzi maklérom a klientom?

Fúzie a akvizície finančných spoločností sa nevyhýbajú ani slovenskému trhu. Dôsledky prebratia kmeňa klientov jednej spoločnosti druhou ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Dražba pokladu zo starého kufra prekonala očakávania. Najcennejšiu mincu vydražili za 400-tisíc eur
  2. 2.
    V Senici majú nový náhradný byt slúžiaci ako útočisko v krízových situáciách
  3. 3.
    Banská Bystrica začína ďalšiu sezónu cyklobusu, fanúšikovia vybrali aj novú lokalitu
  4. 4.
    Český lekár šíri internetom hoax, zaočkovaní sa môžu nakaziť ADE syndrómom
  5. 5.
    Anketa: Poisťovne smerujú k poskytovaniu komplexných riešení za asistencie najmodernejších technológií