Hovoríte doma o spoločných peniazoch? Najlepšie je začať čo najskôr, už pred svadbou

Foto: Shutterstock

Kedy otvoriť otázku spoločných financií?

Vhodná chvíľa závisí od samotného páru a jeho zvykov. Niektorí majú spoločnú kasu takmer okamžite, iní si zachovávajú samostatnosť aj po niekoľkých rokoch spolužitia. „Záchytným bodom bývajú veľké spoločné životné ciele, ako svadba, dieťa alebo auto,“ vysvetľuje odborník na osobné financie z Partners Group SK Michal Kozák.

Najčastejším a zároveň aj najnákladnejším cieľom býva zabezpečenie spoločného bývania. Dôležitý nie je ani tak termín kúpy alebo výstavby nehnuteľnosti, ale moment, keď sa pár rozhodne pre hypotéku na bývanie. Vtedy partneri začínajú s výpočtom úverového rámca, teda maximálnej možnej výšky úveru, ktorú im banka poskytne. To si vyžaduje dôkladnú revíziu výdavkov a overenie, či im peniaze budú stačiť na splátky úveru.

„Od tejto chvíle sa odporúča klientom, aby sa pozerali na financie spoločne a držali sa pravidla ideálnych finančných mier 10 – 20 – 30 – 40, teda 10 % z mesačného príjmu do rezervy, 20 % na zabezpečenie do budúcnosti, maximálne 30 % na úvery a splátky a 40 % vyčlenených na bežnú spotrebu. Platí, že nasporená suma na zabezpečenie spoločného bývania je výrazne vyššia, ak sa na svoj cieľ partneri pripravujú vopred,“ hovorí odborník.

Spoločný účet pred svadbou je dobrý test

Spoločný účet pred svadbou nie je podľa M. Kozáka vôbec zlý nápad. Pomôže partnerom ujasniť si spoločné smerovanie a finančné plány. Nejde pritom o žiadne obmedzovanie sa, môžu si totiž stále ponechať svoje bežné účty a založiť si jeden spoločný, z ktorého budú hradiť spoločné výdavky a sporiť si na spoločné ciele.

„Jednotné pravidlá pri spoločnom účte neexistujú, pár sa len musí dohodnúť, na aké účely je spoločný účet zriadený a ako s peniazmi bude hospodáriť. Spravovanie je pritom veľmi jednoduché. Ako prvé by si mali stanoviť mesačnú sumu, ktorou bude každý na účet prispievať, nastaviť si trvalé príkazy na hradenie fixných výdavkov, ako sú nájom, internet, TV či iné,“ radí.

Spoločný účet po svadbe nie je podmienkou

„Mám klientov, ktorí majú prehľad o príjmoch a výdavkoch partnera, ale nemajú spoločný účet. Poznám tiež manželské páry, ktoré si určia domáceho financmajstra, a ten má na starosti všetky účty a prehľad o peniazoch,“ tvrdí M. Kozák s tým, že spoločný účet v manželstve teda nie je nevyhnutnou podmienkou.

„Oddelené účty v manželstve nie sú prejavom nedôvery, ale skôr zvykom nadobudnutým počas dlhoročného fungovania páru. Ak to partnerom takto vyhovuje, je to v poriadku,“ myslí si. Zároveň však dodáva, že spoločný účet poskytuje lepší prehľad o príjmoch a výdavkoch v domácnosti, ale aj lepšiu záruku, že manželia dosiahnu v stanovenom čase dlhodobé finančné ciele.

Rodinné financie počas krízy

Mnohé páry zažívajú aktuálne v spoločných financiách skúšku ohňom. Súvisí s vplyvmi koronakrízy, keď jeden z partnerov prišiel o časť príjmov, alebo dokonca stratil zamestnanie. Ako postupovať pri spoločnom financovaní domácnosti v krízových prípadoch?

Domácnosti by si mali vytvárať rezervy práve na takéto neočakávané situácie. Z rezervy tiež vedia čerpať napríklad aj počas rodičovskej dovolenky, keď má domácnosť rovnako znížený príjem. „Ak pár nemá vytvorené rezervy, je potrebné spísať si nevyhnutné výdavky a dohodnúť sa s partnerom, ktorému príjem ostal zachovaný, že preberie finančnú zodpovednosť a bude dočasne hradiť väčšinu záväzkov,“ odporúča odborník.

S dôrazom na otvorenú komunikáciu

Ak partneri nemajú jasne stanovené pravidlá a dohody vo financiách, nastáva chaos. Najdôležitejšia vec vo vzťahu všeobecne, a aj vo vzťahu k peniazom, je totiž otvorená komunikácia. Hovoriť by mali pritom o všetkých výdavkoch, spoločných dlhodobých cieľoch, korigovať ich, prehodnocovať, ale najmä kontrolovať, či sú na správnej ceste k ich naplneniu.

„S peniazmi viete dobre narábať aj cez kvalitne nastavený finančný plán, ktorý vypracuje odborník. Ten vám zároveň poradí aj vysvetlí, ktoré zmluvy by mali byť uzatvorené na muža, ktoré na ženu a ktoré na oboch partnerov. Rovnako vie navrhnúť správne nastavenie hypotéky, sporenia, životného poistenia či rezervy s ohľadom na všetky finančné ciele, ktoré počas svojho života riešia,“ dodáva na záver.