Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Finanční agenti a regulácie. Urobme to inak, odkazujú...

Ján Beracka Financie
SK
EN
Poslať

Regulácia provízií finančných sprostredkovateľov vyvolala nesúhlas sprostredkovateľov, zástupcov poisťovní a taktiež aj zástupcov bánk. Viaceré expertné asociácie dokonca hovoria o tom, že predkladaný návrh z dielne ministerstva financií zásadne poškodí sprostredkovateľský trh, padajú slová o likvidácii trhu.

image

Hrozí koniec?

Samotní sprostredkovatelia dokonca rovno hovoria, že takto navrhnutá úprava provízií sprostredkovateľský trh zničí. „Regulácia tak, ako je navrhnutá, by zlikvidovala náš sektor. Nepredpokladáme, že toto sa stane, pretože s takýmto návrhom nesúhlasíme nielen my, ale ani banky a poisťovne,“ hovorí Darina Huttová, generálna tajomníčka Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov.

Aj poisťovne skutočne vyjadrujú obavy z negatívnych vplyvov tejto regulácie na samotný trh aj koncových klientov poisťovní. „Navrhované silné reštrikcie nutne vyvolajú otrasy na trhu s poistením a spôsobia úbytok novej produkcie, následne aj predpísaného poistného, ktorý je v tejto chvíli ťažko odhadnuteľný,“ hovorí Slovenská asociácia poisťovní (SLASPO).

„Sprostredkovatelia by namiesto provízií radšej regulovali vstup na trh.“

V súčasnosti tento návrh teda spôsobuje neistotu, konkrétne vplyvy sú nejasné, účastníci trhu sú však presvedčení o tom, že prostredie poškodia. „V tejto chvíli nechceme predikovať vplyv zmien, kým nie je stanovený obsah, ktorý bude v konečnom dôsledku prerokovávaný vládou a následne Národnou radou SR. Dúfame, že sa sústredíme na transpozíciu Smernice o distribúcii poistenia a nebudú sa prijímať legislatívne zmeny, ktoré kladú zásadné prekážky podnikaniu a hospodárskej súťaži na finančnom trhu,“ upozorňuje Huttová.

„Banky a poisťovne majú reguláciu odmien sprostredkovateľov, ktorí sú ich zástupcami, vo svojich rukách už dnes. Ak by sa doteraz navrhované zmeny naozaj presadili, poistný i bankový trh by to ovplyvnilo iba negatívne,“ dopĺňa.

Okrem toho upozorňuje, že určitá prirodzená regulácia provízií už v súčasnosti funguje. „Sprostredkovateľ inkasuje províziu na konkrétny finančný produkt, ktorý je nastavený povedzme na tri alebo päť rokov. Ak klient túto zmluvu vypovie skôr, sprostredkovateľ musí časť provízie, a niekedy aj celú, vrátiť. Poisťovne a banky sa k nám nesprávajú nadštandardne priateľsky, to je naozaj tvrdý biznis, kde si každý chráni svoje,“ upozorňuje Huttová.

Zúženie trhu

SLASPO jasne hovorí o význame sprostredkovateľského trhu pre klienta. „Klient sa nedostane k poistkám cestou, ktorá je v poisťovníctve bežná, teda cez externé distribučné siete, poskytujúce mu služby v domácnosti. Obávame sa poklesu poistení domácnosti, domov, áut a iného majetku, pretože odmena pre agentov, rozložená do siedmich rokov spôsobom podľa predloženého návrhu, by distribútorov nemotivovala,“ upozorňuje SLASPO.

Samotní sprostredkovatelia naozaj očakávajú výrazný pokles počtu sprostredkovateľov, ktorí by túto činnosť vykonávali. „Ak by prešla regulácia v tejto podobe, počet agentov bez ohľadu na to, či tých ‚dobrých‘, alebo ‚zlých‘ by klesol o polovicu až dve tretiny. Prežili by len tí, ktorým nebude prekážať medziročný pokles príjmu o 90 %, takže paradoxne by najviac utrpeli profesionáli, ktorí sa aktívne živia len finančným sprostredkovaním v rámci hlavného pracovného pomeru. Klienti by teda boli pri uzatváraní produktov poistenia a úverov odkázaní viac na banky a ich už dnes prepracovaných ľudí,“ hovorí Roman Gálik, územný riaditeľ spoločnosti Fincentrum.

Zároveň očakáva, že môže vzniknúť paralelný čierny trh. „Kombinácia zníženia počtu profesionálnych finančných sprostredkovateľov a zotrvanie dopytu po týchto službách vytvorí tlak na vznik čierneho trhu s neoficiálne vyberanými poplatkami za sprostredkovanie priamo od klientov. Klientom táto regulácia síce prinesie väčšiu odkupnú hodnotu pri investičnom životnom poistení, keďže poplatky sa tiež budú rozpočítavať do siedmich rokov, ale to je slabá útecha, keďže ich strop regulácia vôbec nerieši a klienti budú musieť za kvalitné finančné sprostredkovanie platiť priamo,“ dopĺňa Gálik.

Okrem toho je podľa neho možné očakávať, že takéto zásadné pohyby na trhu podstatne zmenia štruktúru trhu, ťažiť z toho budú veľkí hráči. „Práve dravé malé a stredné bankové a poisťovacie spoločnosti tlačili poistné a úroky smerom nadol tým, že dávali klientom lepšie podmienky ako tie najväčšie. Toto využili klienti a ich finanční sprostredkovatelia v prospech klienta. Toto by sa stalo minulosťou. Tieto spoločnosti by stratili predajné kanály,“ hovorí Gálik s tým, že na tomto vývoji získajú veľké zahraničné banky a poisťovne, ktoré majú dnes širokú sieť pobočiek so svojimi zamestnancami.

Či však tento pohyb bude v prospech klienta, nie je podľa spotrebiteľov jasné. „Keďže sú to najmä banky, ktoré lobujú za zníženie provízií, predpokladáme, že budú chcieť posilniť svoje vlastné interné siete. Či už rozšírením existujúcej siete, alebo vytvorením novej. Stále sme však pri tom, že budú ponúkať len svoj vlastný produkt. Rovnako na tom budú poisťovne. Veľká časť ich obchodu pochádza práve od maklérov a tento výpadok sa budú snažiť pokryť interne. Či ich to vo finále vyjde lacnejšie, je však otázne. Pôjde o to, do akej miery im „lacnejšia“ interná sieť dokáže vykryť výpadok obchodu z maklérskych sietí,“ hovorí Zuzana Zedníková, Chief Operating Officer spoločnosti DELUVIS.

„Mnohí agenti by po zmenách v províziách skončili a mohli by na trhu chýbať. Situáciu by zvládli najväčší a najsilnejší hráči.“

 

Problémy chcú riešiť inak

Samotní sprostredkovatelia pripúšťajú, že niektoré problémy na trhu, ktoré mieni nová úprava riešiť, existujú. Napríklad boj so zbytočným prepoisťovaním si však predstavujú inak. „Otázka nepoctivých sprostredkovateľov trápi aj nás a je veľkým omylom myslieť si, že seriózny sprostredkovateľ akýmkoľvek spôsobom podporuje nestabilitu kontraktov,“ upozorňuje Huttová. 

Riešiť problém prepoisťovania klientov a nepoctivých agentov sa podľa jej slov dá úpravou vstupných bariér na trh. „Z prečistením trhu nemáme problém. Dobrý nástroj je napríklad cena za vstup na trh. Dnes je nastavená na 30 eur, ale napríklad v Českej republike je to 10 000 českých korún, teda približne desaťnásobok. Takéto opatrenie, prirodzene, vytlačí z trhu agentov, ktorí naopak majú potrebu ‚kradnúť‘ klientov a realizovať takzvané prepoisťovanie,“ hovorí.

 

Je skutočne pravda, že nepoctiví agenti poškodzujú celý trh. „Čo sa týka výšky provízií, dnes je na trhu štandardom, že si niektoré spoločnosti pýtali od bánk a poisťovní dodatočné podporné zdroje, ktoré boli vyplácané nad rámec štandardných provízií, a to im poskytovalo istú konkurenčnú výhodu. Obmedzenie daňovo uznateľných výdavkov bánk a poisťovní by takéto praktiky malo obmedziť, ak nie úplne ukončiť. Sme za rovnaké podmienky pre všetkých. Tým sa vyfiltrujú spoločnosti, ktoré vedia hospodáriť, od tých, ktoré naopak hospodáriť nevedia a spôsobovali neustály tlak na zvyšovanie provízií a migráciu sprostredkovateľov medzi samostatnými finančnými agentmi, čoho výsledkom je predložená novela zákona. Sme dokonca za zavedenie minimálnej kapitálovej sily samostatných finančných agentov,“ hovorí Zedníková.

Problémom môžu podľa agentov byť navyše aj poplatky spojené s produktmi. Reguláciu navrhnutú ministerstvom financií považuje za zle nastavenú. Aktuálny návrh iba ochraňuje zisk nadnárodných poisťovacích a bankových korporácií tým, že zníži ich náklady, ale neobmedzí ich vo výške poplatkov, ktoré môžu vyberať od klienta... Klientom škodia v tomto prípade poplatky, ktoré s týmito produktmi súvisia, ich výška, netransparentnosť a rozloženie,“ hovorí. „Správne riešenie je teda odkloniť sa od regulácie provízií a naopak riešiť len poplatky súvisiace s problematickými produktmi,“ dopĺňa Gálik. 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
17.1.2022 Redakcia FinReport

Konzorcium amerických bánk prichádza s vlastnými stablecoinmi USDF

Štyri americké banky spojili svoje sily, aby spustili bankovú alternatívu k stablecoinom vydávaným nebankovými subjektmi. Konzorcium USDF ...

17.1.2022 Redakcia FinReport

Severokórejskí hekeri v roku 2021 ukradli digitálne aktíva za 400 miliónov dolárov

Severokórejskí kyberzločinci v minulom roku podnikli najmenej sedem zásadných kyberútokov, pri ktorých ukradli digitálne aktíva v hodnote ...

17.1.2022 Roland Régely

TOP 10 daňových noviniek pre podnikateľov v roku 2022

Začiatkom tohto roka nadobudlo účinnosť niekoľko legislatívnych zmien v oblasti výberu daní. Podnikateľom tak v novom roku pribudnú ...

17.1.2022 Redakcia FinReport

Union začína s testovaním predaja poistenia v rámci pobočiek Slovenskej pošty

Poisťovňa Union hľadá nové predajné kanály pre svoje poistné produkty. Do svojho hľadáčika si zobrala pobočky Slovenskej pošty. V ...

16.1.2022 Redakcia FinReport

TOP 9 predsavzatí, ktoré vám v roku 2022 zlepšia finančnú situáciu

Na rozdiel od novoročných cieľov týkajúcich sa napríklad chudnutia či športovania, ktoré si vyžadujú výraznú námahu s otáznym efektom, ...

15.1.2022 Redakcia FinReport

Eurostat: Nehnuteľnosti na Slovensku za 10 rokov zdraželi o 62 %

Nehnuteľnosti počas posledných 10 rokov v rámci eurozóny aj celej Európskej únie poriadne zdraželi. Presnejšie, zdraželi vo väčšine ...

15.1.2022 Dominik Horváth

V čele najväčších technologických spoločností stoja lídri z Indie

V priebehu posledných dvoch desaťročí sa viacerí generálni riaditelia s indickými koreňmi dokázali presadiť v celosvetovom rebríčku ...

14.1.2022 Redakcia FinReport

Neziskovky pozor, účtovné závierky ukladajte už len elektronicky

Finančná správa upozorňuje neziskové organizácie, že od 1. januára 2022 im vznikla zákonná povinnosť ukladať účtovné závierky a ...

12.1.2022 Roland Régely

Tretí pilier: Štát stopol prémiu, ktorá mala motivovať sporiteľov a uľaviť zamestnávateľom

Doplnkové dôchodkové sporenie na Slovensku nebude zvýhodnené štátnou prémiou. Rezort práce a sociálnych vecí po pripomienkach Ministerstva ...

5.1.2022 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa vypláca dôchodcovi ten dôchodok, ktorý je pre neho výhodnejší

Pri každoročnej valorizácii (zvyšovaní) minimálnych dôchodkov platia osobitné pravidlá. Sociálna poisťovňa nezvyšuje minimálny ...

4.1.2022 Redakcia FinReport

Apple, ako prvá spoločnosť na svete, dosiahla trhovú hodnotu cez 3 bilióny dolárov

Technologický gigant a výrobca elektroniky Apple Inc. vedie rebríček najhodnotnejších firiem na svete. V pondelok 3. januára 2022 sa mu ...

4.1.2022 Redakcia FinReport

Štátny rozpočet ukončil rok 2021 s mínusom 7 miliárd eur

Štátny rozpočet dosiahol ku koncu decembra 2021 schodok vo výške 7,014 miliardy eur. A to aj napriek tomu, že oproti rovnakému obdobiu ...

31.12.2021 Redakcia FinReport

Košičan čelí obvineniu – takmer 5-tisíc klientov mal pripraviť o 8,5 milióna eur

Bývalý predseda predstavenstva spoločnosti Ex Brokers čelí obvineniu z trestného činu podvodu. Obvinil ho Úrad špeciálnej prokuratúry. ...

30.12.2021 Redakcia FinReport

NBS odobrala licenciu samostatnému finančnému agentovi – spoločnosti iHolding

Národná banka Slovenska rozhodla o tom, že samostatný finančný agent iHolding príde o svoju licenciu. Dôvodom je, že spoločnosť ...

28.12.2021 Redakcia FinReport

Rodičovský príspevok aj prídavok na dieťa budú vyššie

Rodičovský príspevok bude od začiatku roku 2022 vyšší. Pre rodičov, ktorí pred nástupom na rodičovskú dovolenku pracovali a mali nárok ...

28.12.2021 Redakcia FinReport

Slovenské domácnosti až tretinu svojich rozpočtov investujú do bývania

Podľa Európskeho štatistického úradu Eurostat slovenské domácnosti najviac finančných prostriedkov vynakladajú na zabezpečenie si bývania ...

27.12.2021 Redakcia FinReport

Podiel výdavkov na výskum a vývoj je na Slovensku stále veľmi nízky

Slovensko sa z pohľadu prostriedkov vynakladaných na výskum a vývoj nachádza takmer na chvoste krajín Európskej únie. Napriek tomu, že ...

23.12.2021 Redakcia FinReport

Česká národná banka zvýšila základnú úrokovú sadzbu na 3,75 %, zdražejú aj hypotéky

Banková rada Českej národnej banky na svojom poslednom tohtoročnom zasadnutí prekvapila. V snahe o zníženie inflačných tlakov zvýšila ...

Aplikácia

  1. 1.
    TOP 10 daňových noviniek pre podnikateľov v roku 2022
  2. 2.
    Konzorcium amerických bánk prichádza s vlastnými stablecoinmi USDF
  3. 3.
    Rodičovský príspevok aj prídavok na dieťa budú vyššie
  4. 4.
    TOP 9 predsavzatí, ktoré vám v roku 2022 zlepšia finančnú situáciu
  5. 5.
    Severokórejskí hekeri v roku 2021 ukradli digitálne aktíva za 400 miliónov dolárov