Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Finanční agenti a regulácie. Urobme to inak, odkazujú...

Ján Beracka Financie
SK
EN
Poslať

Regulácia provízií finančných sprostredkovateľov vyvolala nesúhlas sprostredkovateľov, zástupcov poisťovní a taktiež aj zástupcov bánk. Viaceré expertné asociácie dokonca hovoria o tom, že predkladaný návrh z dielne ministerstva financií zásadne poškodí sprostredkovateľský trh, padajú slová o likvidácii trhu.

image

Hrozí koniec?

Samotní sprostredkovatelia dokonca rovno hovoria, že takto navrhnutá úprava provízií sprostredkovateľský trh zničí. „Regulácia tak, ako je navrhnutá, by zlikvidovala náš sektor. Nepredpokladáme, že toto sa stane, pretože s takýmto návrhom nesúhlasíme nielen my, ale ani banky a poisťovne,“ hovorí Darina Huttová, generálna tajomníčka Asociácie finančných sprostredkovateľov a finančných poradcov.

Aj poisťovne skutočne vyjadrujú obavy z negatívnych vplyvov tejto regulácie na samotný trh aj koncových klientov poisťovní. „Navrhované silné reštrikcie nutne vyvolajú otrasy na trhu s poistením a spôsobia úbytok novej produkcie, následne aj predpísaného poistného, ktorý je v tejto chvíli ťažko odhadnuteľný,“ hovorí Slovenská asociácia poisťovní (SLASPO).

„Sprostredkovatelia by namiesto provízií radšej regulovali vstup na trh.“

V súčasnosti tento návrh teda spôsobuje neistotu, konkrétne vplyvy sú nejasné, účastníci trhu sú však presvedčení o tom, že prostredie poškodia. „V tejto chvíli nechceme predikovať vplyv zmien, kým nie je stanovený obsah, ktorý bude v konečnom dôsledku prerokovávaný vládou a následne Národnou radou SR. Dúfame, že sa sústredíme na transpozíciu Smernice o distribúcii poistenia a nebudú sa prijímať legislatívne zmeny, ktoré kladú zásadné prekážky podnikaniu a hospodárskej súťaži na finančnom trhu,“ upozorňuje Huttová.

„Banky a poisťovne majú reguláciu odmien sprostredkovateľov, ktorí sú ich zástupcami, vo svojich rukách už dnes. Ak by sa doteraz navrhované zmeny naozaj presadili, poistný i bankový trh by to ovplyvnilo iba negatívne,“ dopĺňa.

Okrem toho upozorňuje, že určitá prirodzená regulácia provízií už v súčasnosti funguje. „Sprostredkovateľ inkasuje províziu na konkrétny finančný produkt, ktorý je nastavený povedzme na tri alebo päť rokov. Ak klient túto zmluvu vypovie skôr, sprostredkovateľ musí časť provízie, a niekedy aj celú, vrátiť. Poisťovne a banky sa k nám nesprávajú nadštandardne priateľsky, to je naozaj tvrdý biznis, kde si každý chráni svoje,“ upozorňuje Huttová.

Zúženie trhu

SLASPO jasne hovorí o význame sprostredkovateľského trhu pre klienta. „Klient sa nedostane k poistkám cestou, ktorá je v poisťovníctve bežná, teda cez externé distribučné siete, poskytujúce mu služby v domácnosti. Obávame sa poklesu poistení domácnosti, domov, áut a iného majetku, pretože odmena pre agentov, rozložená do siedmich rokov spôsobom podľa predloženého návrhu, by distribútorov nemotivovala,“ upozorňuje SLASPO.

Samotní sprostredkovatelia naozaj očakávajú výrazný pokles počtu sprostredkovateľov, ktorí by túto činnosť vykonávali. „Ak by prešla regulácia v tejto podobe, počet agentov bez ohľadu na to, či tých ‚dobrých‘, alebo ‚zlých‘ by klesol o polovicu až dve tretiny. Prežili by len tí, ktorým nebude prekážať medziročný pokles príjmu o 90 %, takže paradoxne by najviac utrpeli profesionáli, ktorí sa aktívne živia len finančným sprostredkovaním v rámci hlavného pracovného pomeru. Klienti by teda boli pri uzatváraní produktov poistenia a úverov odkázaní viac na banky a ich už dnes prepracovaných ľudí,“ hovorí Roman Gálik, územný riaditeľ spoločnosti Fincentrum.

Zároveň očakáva, že môže vzniknúť paralelný čierny trh. „Kombinácia zníženia počtu profesionálnych finančných sprostredkovateľov a zotrvanie dopytu po týchto službách vytvorí tlak na vznik čierneho trhu s neoficiálne vyberanými poplatkami za sprostredkovanie priamo od klientov. Klientom táto regulácia síce prinesie väčšiu odkupnú hodnotu pri investičnom životnom poistení, keďže poplatky sa tiež budú rozpočítavať do siedmich rokov, ale to je slabá útecha, keďže ich strop regulácia vôbec nerieši a klienti budú musieť za kvalitné finančné sprostredkovanie platiť priamo,“ dopĺňa Gálik.

Okrem toho je podľa neho možné očakávať, že takéto zásadné pohyby na trhu podstatne zmenia štruktúru trhu, ťažiť z toho budú veľkí hráči. „Práve dravé malé a stredné bankové a poisťovacie spoločnosti tlačili poistné a úroky smerom nadol tým, že dávali klientom lepšie podmienky ako tie najväčšie. Toto využili klienti a ich finanční sprostredkovatelia v prospech klienta. Toto by sa stalo minulosťou. Tieto spoločnosti by stratili predajné kanály,“ hovorí Gálik s tým, že na tomto vývoji získajú veľké zahraničné banky a poisťovne, ktoré majú dnes širokú sieť pobočiek so svojimi zamestnancami.

Či však tento pohyb bude v prospech klienta, nie je podľa spotrebiteľov jasné. „Keďže sú to najmä banky, ktoré lobujú za zníženie provízií, predpokladáme, že budú chcieť posilniť svoje vlastné interné siete. Či už rozšírením existujúcej siete, alebo vytvorením novej. Stále sme však pri tom, že budú ponúkať len svoj vlastný produkt. Rovnako na tom budú poisťovne. Veľká časť ich obchodu pochádza práve od maklérov a tento výpadok sa budú snažiť pokryť interne. Či ich to vo finále vyjde lacnejšie, je však otázne. Pôjde o to, do akej miery im „lacnejšia“ interná sieť dokáže vykryť výpadok obchodu z maklérskych sietí,“ hovorí Zuzana Zedníková, Chief Operating Officer spoločnosti DELUVIS.

„Mnohí agenti by po zmenách v províziách skončili a mohli by na trhu chýbať. Situáciu by zvládli najväčší a najsilnejší hráči.“

 

Problémy chcú riešiť inak

Samotní sprostredkovatelia pripúšťajú, že niektoré problémy na trhu, ktoré mieni nová úprava riešiť, existujú. Napríklad boj so zbytočným prepoisťovaním si však predstavujú inak. „Otázka nepoctivých sprostredkovateľov trápi aj nás a je veľkým omylom myslieť si, že seriózny sprostredkovateľ akýmkoľvek spôsobom podporuje nestabilitu kontraktov,“ upozorňuje Huttová. 

Riešiť problém prepoisťovania klientov a nepoctivých agentov sa podľa jej slov dá úpravou vstupných bariér na trh. „Z prečistením trhu nemáme problém. Dobrý nástroj je napríklad cena za vstup na trh. Dnes je nastavená na 30 eur, ale napríklad v Českej republike je to 10 000 českých korún, teda približne desaťnásobok. Takéto opatrenie, prirodzene, vytlačí z trhu agentov, ktorí naopak majú potrebu ‚kradnúť‘ klientov a realizovať takzvané prepoisťovanie,“ hovorí.

 

Je skutočne pravda, že nepoctiví agenti poškodzujú celý trh. „Čo sa týka výšky provízií, dnes je na trhu štandardom, že si niektoré spoločnosti pýtali od bánk a poisťovní dodatočné podporné zdroje, ktoré boli vyplácané nad rámec štandardných provízií, a to im poskytovalo istú konkurenčnú výhodu. Obmedzenie daňovo uznateľných výdavkov bánk a poisťovní by takéto praktiky malo obmedziť, ak nie úplne ukončiť. Sme za rovnaké podmienky pre všetkých. Tým sa vyfiltrujú spoločnosti, ktoré vedia hospodáriť, od tých, ktoré naopak hospodáriť nevedia a spôsobovali neustály tlak na zvyšovanie provízií a migráciu sprostredkovateľov medzi samostatnými finančnými agentmi, čoho výsledkom je predložená novela zákona. Sme dokonca za zavedenie minimálnej kapitálovej sily samostatných finančných agentov,“ hovorí Zedníková.

Problémom môžu podľa agentov byť navyše aj poplatky spojené s produktmi. Reguláciu navrhnutú ministerstvom financií považuje za zle nastavenú. Aktuálny návrh iba ochraňuje zisk nadnárodných poisťovacích a bankových korporácií tým, že zníži ich náklady, ale neobmedzí ich vo výške poplatkov, ktoré môžu vyberať od klienta... Klientom škodia v tomto prípade poplatky, ktoré s týmito produktmi súvisia, ich výška, netransparentnosť a rozloženie,“ hovorí. „Správne riešenie je teda odkloniť sa od regulácie provízií a naopak riešiť len poplatky súvisiace s problematickými produktmi,“ dopĺňa Gálik. 

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
8.2.2023 Redakcia FinReport

Deficit zahraničného obchodu Slovenska v roku 2022 dosiahol rekordných 4,3 miliardy eur

Slovensko vykázalo pasívne saldo zahraničného obchodu na celoročnej báze naposledy v roku 2008, keď dosiahlo necelých 760 miliónov eur. V ...

8.2.2023 Redakcia FinReport

Finančná správa SR testuje úhradu dane z príjmov a spotrebných daní aj prostredníctvom platobnej karty

Finančná správa SR po úspešnom otestovaní úhrady dane z pridanej hodnoty platobnou kartou spúšťa pre verejnosť aj pilotné testovanie ...

8.2.2023 Redakcia FinReport

Inštitút finančnej politiky tvrdí, že inflácia je na ústupe a ekonomickej recesii sa vyhneme

Ekonomická depresia z konca roka 2022 ustupuje do úzadia a do budúcnosti ju nahrádza mierny optimizmus. Vyhliadky slovenskej ekonomiky do ...

8.2.2023 Zuzana Fryč

Novela Obchodného zákonníka prináša možnosť založiť si eseročku online

Do platnosti vstúpila novela Obchodného zákonníka. Účinná je od 1. februára 2023. Vďaka nej môžu podnikatelia využiť zjednodušený ...

8.2.2023 Martin Jamnický

Poslanci zmenili zákon o pomoci v hmotnej núdzi a schválili obedy pre deti zadarmo

Poslanci parlamentu schválili novelu zákona o pomoci v hmotnej núdzi, v rámci ktorej odobrili aj opätovné zavedenie plošnej dotácie na obedy ...

8.2.2023 Redakcia FinReport

Správa o ochrane osobných údajov poukazuje na zásadné nedostatky

Správa o ochrane osobných údajov za rok 2022 poukazuje na množstvo nedostatkov, ktoré na Slovensku existujú v oblasti ochrany osobných ...

8.2.2023 Robert Juriš

Technologické firmy sú v červených číslach a prepúšťajú tisíce zamestnancov

Prepúšťanie v technologickom sektore naberá na obrátkach. Počas pandémie koronavírusu to bola naozaj rýchla jazda, keď mimoriadne ...

7.2.2023 Redakcia FinReport

Komu sa od roku 2020 zmenila výška príjmov, ten môže požiadať o nové posúdenie pandemickej OČR

Rodičia, ktorí počas mimoriadnej situácie trvajúcej od 12. marca 2020 až doteraz už poberali dávku pandemické ošetrovné a medzičasom sa ...

7.2.2023 Roland Régely

Za rok ubudlo na Slovensku 19 samostatných finančných agentov, aktuálne ich je 416

Na Slovensku aktuálne pôsobí 416 samostatných finančných agentov. To je takmer o dvadsať menej ako v minulom roku. Podľa odborníkov na ...

6.2.2023 Robert Juriš

Samostatný finančný agent INSIA SK sa stal súčasťou medzinárodnej maklérskej skupiny Unilink

Spoločnosť INSIA sa stala súčasťou medzinárodnej skupiny Unilink, ktorá získala 80-percentný podiel vo firme od spoločnosti Marsh. ...

6.2.2023 Redakcia FinReport

Sociálne dávky: Úrady práce vlani vyplatili ľuďom 1,8 miliardy eur

Úrady práce, sociálnych vecí a rodiny v roku 2022 vyplatili rodinám a ľuďom v náročnej životnej situácii sociálne dávky v celkovej ...

3.2.2023 Roland Régely

Osobitný odvod z podnikania v regulovaných odvetviach sa posúva, poslanci ho prerokujú v marci

Predseda Ústavnoprávneho výboru NR SR Milan Vetrák (OĽANO) v septembri minulého roku navrhol zvýšiť osobitný odvod z podnikania pre ...

2.2.2023 Redakcia FinReport

Ako funguje generálny pardon Sociálnej poisťovne pre rok 2023?

Novela zákona o sociálnom poistení prináša viacero zaujímavých noviniek. Zmeny platia pre zamestnávateľov aj zamestnancov. Nový je tiež ...

1.2.2023 Robert Juriš

Inflácia v eurozóne klesla na 8,5 %, na Slovensku sa stále drží blízko 15 %

Priemerná inflácia v krajinách eurozóny má zostupnú tendenciu – z decembrových 9,2 % sa znížila na januárových 8,5 %. Priebežný pokles ...

31.1.2023 Redakcia FinReport

Dnes je posledný deň na podanie daňového priznania k dani z motorových vozidiel

Daňovníci už majú len necelý jeden deň na podanie a zaplatenie daňového priznania k dani z motorových vozidiel. Finančná správa SR v ...

31.1.2023 Redakcia FinReport

Finančná správa SR vlani vymohla na exekúciách viac ako 305 miliónov eur

Vďaka daňovým exekútorom Finančnej správy SR za rok 2022 do štátneho rozpočtu pritieklo rekordných 305,9 milióna eur. Daniari tento ...

30.1.2023 Redakcia FinReport

NBS: Počet falošných eurobankoviek vlani klesol, no falošných euromincí bolo viac

V roku 2022 bolo na území Slovenska zadržaných len 771 kusov falzifikátov eurových bankoviek. Je to približne o tretinu menej ako v roku 2021 ...

30.1.2023 Martin Jamnický

Toto sú najdôležitejšie otázky súvisiace s rodičovským dôchodkom a odpovede na ne

Koncom roku 2022 poslanci parlamentu schválili novelu zákona o sociálnom poistení. Podľa nej okrem iného od začiatku tohto roku vznikol ...

Mobilná aplikácia

  1. 1.
    Daňový bonus na dieťa: Výpočet je komplikovaný, pre niektorých živnostníkov bude bonus nedosiahnuteľný
  2. 2.
    Daňové priznanie: Čo všetko si môže živnostník odpočítať z daní?
  3. 3.
    Changpeng Zhao: Šéf Binance bagatelizuje hrozbu digitálnych mien centrálnych bánk pre kryptosvet
  4. 4.
    Finančná správa SR testuje úhradu dane z príjmov a spotrebných daní aj prostredníctvom platobnej karty
  5. 5.
    Slovensko vyčerpalo v dobiehajúcom programovom odbobí z eurofondov takmer 11 miliárd eur