Finančná rezerva: 8 krokov k bezpečnej a pokojnej budúcnosti

Foto: Shutterstock

Pozrime sa teda na to, ako si zorganizovať financie tak, aby vaša budúcnosť bola, povedzme, bezpečnejšia.

Myslíme si, že o peniazoch vieme viac, ako v skutočnosti vieme

Slováci majú o svojej finančnej gramotnosti pomerne vysokú mienku. Vyššiu, ako sú ich reálne finančné vedomosti. Dokazuje to najnovší prieskum, ktorý pre spoločnosť OVB Allfinanz vypracovala prieskumná agentúra 2Muse.

Podľa neho až 9 z 10 Slovákov o sebe vyhlásilo, že rozumie financiám. Index finančnej gramotnosti však nameral priemerný výsledok „len“ 62,2 bodu. „Napriek tomu z našich skúseností jasne vyplýva, že finančná gramotnosť Slovákov sa postupne zlepšuje,“ hovorí riaditeľka odboru vzdelávania OVB Allfinanz Slovensko Ivica Chačaturianová.

Z prieskumu napríklad vyplynulo, že až dve tretiny rodičov sporia svojim deťom aspoň 25 eur mesačne. Ďalej, že iba každý štvrtý Slovák si sporí na dôchodok, a len polovica z nich to robí pravidelne. A že väčšina respondentov si každý mesiac dokáže odložiť na horšie časy približne 100 eur.

Partner článku

Optimálna rezerva predstavuje šesťnásobok mesačných príjmov

Z iného prieskumu, ktorý pre spoločnosť Partners Group SK urobila prieskumná agentúra Focus, vyplynulo, že až dve tretiny slovenských domácností si v čase pandémie koronavírusu uvedomili, že tvorenie finančnej rezervy na horšie časy je nevyhnutnosťou. Otázka však znie, aká veľká by finančná rezerva mala byť?

Predsa čo najväčšia. Odborníci na financie sa zhodujú v tom, že by mala predstavovať aspoň šesťnásobok mesačných príjmov. Niekto by mohol povedať, že si vystačí aj s dvojmesačnou. To však vo väčšine prípadov na preklenutie krízového obdobia nemusí stačiť.

„Každá domácnosť by mala mať vytvorenú optimálnu rezervu vo výške šesťnásobku mesačného príjmu na neštandardné výdavky, ktoré nás môžu zasiahnuť v rovnakom čase ako aj znížený príjem, o jeho strate ani nehovoriac,“ konštatuje odborníčka na financie z Partners Group SK Andrea Straková.

Podľa nej je šesť mesiacov dostatočne dlhé obdobie na nájdenie si novej ideálnej práce, prípadne na preklenutie iných krízových scenárov. Tie nám v súčasnosti predviedla pandémia koronavírusu a opatrenia s ňou súvisiace. Preto prinášame rady, ako si vytvoriť optimálnu rezervu a kde ju mať uloženú.

Finančnú rezervu si vytvoríte takto:

1. Stanovte si sumu, ktorú si chcete odkladať
   Ako prvé si stanovte presnú sumu, ktorú si dokážete pravidelne odkladať. Optimálna suma na tvorbu rezervy by mala byť 10 percent z mesačného príjmu domácnosti. A aj keď na začiatku to domácnosť môže vnímať ako obmedzenie v mesačnej spotrebe, po pár mesiacoch sa tento zvyk stane rutinou.

2. Na odkladanie si peňazí sa pozerajte pozitívne
   Z rozhodnutia tvoriť si rezervu si skúste spraviť pozitívny zážitok. Ak totiž niečo chceme, stojí nás to oveľa menej energie, ako keď sa nastavíme, že niečo musíme.

3. S tvorbou rezervy začnite ihneď
   Z vytvárania rezervy je najlepšie urobiť zvyk, a to hneď s prvou výplatou. Ak ste svoju prvú výplatu „premeškali“, začnite jednoducho teraz a o význame rezervy hovorte aj so svojimi deťmi, príbuznými aj bezprostredným okolím.

4. Trvalý príkaz v banke si nastavte ako prvú úhradu z výplaty
   Ak máte problém s odkladaním peňazí, skúste začať tak, že prvú platbu po výplate použijete na tvorbu finančnej rezervy. Tá by mala byť uložená na dostupnom mieste. Ak by vám v priebehu mesiaca týchto 10 percent z príjmov náhodou chýbalo, viete ich použiť. No cieľom je siahať na ne iba v naozaj nevyhnutných prípadoch.

5. Buďte disciplinovaní a rezervy sa nedotýkajte
   Chýbajú vám peniaze? Ak sa vám zdá, že na tvorbu rezervy vám nič nezostáva, urobte si dôkladnú revíziu rodinných platieb. Môže ísť o pravidelné platby, ktoré sú otázkou životného nadštandardu. Vtedy je potrebné usporiadať si priority a obmedziť výdavky na nevyhnutné položky.

6. Používajte sporiace účty a mobilné aplikácie
   Na tvorbu rezervy využívajte sporiace účty. Také, aby ste v prípade potreby mali k peniazom kedykoľvek prístup. Ak sa vám zdá, že nemáte dostatočný prehľad o domácom či rodinnom rozpočte, využite mobilné aplikácie, v ktorých si všetky výdavky budete zaznamenávať a mať o nich prehľad.

7. Financie plánujte na mesačnej báze
   Dobrým trikom je spraviť si mesačný rozpočet. Stanoviť si, na aké veci pôjdu aké sumy. Pomôže to udržať spotrebu a výdavky pod kontrolou a hlavne získať spätnú väzbu na fungovanie. Po niekoľkých mesiacoch získate rutinu a aj prehľad.

8. Po vybudovaní rezervy začnite investovať
   Keď si vytvoríte dostatočne veľkú rezervu, 10 percent príjmu môžete presmerovať na iné ciele. Napríklad môžete začať investovať.

Kde si sporiť na rezervu a kde ju mať uloženú

Krátkodobú rezervu je podľa analytika Finančného kompasu Maroša Ovčarika možné tvoriť napríklad prostredníctvom konzervatívnych finančných produktov. Medzi konzervatívne produkty patrí sporiaci účet, prípadne termínovaný vklad.

„Lepším riešením, ako si vytvárať finančnú rezervu, je však investovanie. Spomedzi investičných produktov odporúčam voliť skôr konzervatívnejšie produkty,“ konštatuje M. Ovčarik.

Za najhoršie riešenie na uloženie finančnej rezervy rodinného rozpočtu jednoznačne považuje bežné bankové účty. Úročené sú totiž nulovou úrokovou sadzbou. Navyše k týmto peniazom má majiteľ účtu kedykoľvek neobmedzený prístup a jedinou väčšou platbou môže svoju finančnú rezervu okamžite rozpustiť v spotrebe.

Preto je vhodné zamyslieť sa nad rozdelením finančnej rezervy. Jedna jej časť by sa mohla nachádzať na konzervatívnych finančných produktoch, kým druhá časť by smerovala do investícií.