Embedded, čiže vstavané financie, zmenia finančný svet. Bude iný, ako sme ho poznali doteraz

Foto: Shutterstock

Čo sú vstavané financie

Ako u všetkých nových konceptov, pre tých, ktorí sa s touto myšlienkou len zoznamujú, môže byť náročné pochopiť, čo tento termín znamená. Zjednodušene povedané, embedded finance možno definovať ako použitie finančných nástrojov alebo služieb – akými sú pôžička alebo spracovanie platieb – nefinančným poskytovateľom. Napríklad obchod s elektronikou by mohol pre svoj tovar zároveň poskytovať aj poistenie.

„Vstavané finančné služby posúvajú koncepciu krížového predaja na novú úroveň. Sú založené na hlbokom vzťahu medzi spotrebiteľom a podnikom,“ povedal pre portál CNBC Matt Harris zo spoločnosti Bain Capital Ventures.

Všetko na jednom mieste

Embedded finance sú navrhnuté tak, aby spotrebiteľom zefektívnili finančné procesy a uľahčili im prístup k službám, keď ich potrebujú. Príkladom môže byť vybavenie pôžičky. V minulosti museli ísť spotrebitelia pred uskutočnením nákupu do fyzickej pobočky banky a požiadať o úver. Teraz, so zabudovanými financiami, môžu uskutočniť nákup a získať pôžičku na jednom mieste, v predajni poskytovateľa tovaru alebo služieb.

Jednou z hlavných výhod vstavaných financií je jednoduchosť použitia pre spotrebiteľov. Odstránením pre spotrebiteľa nepohodlného žiadania o úver v banke je pravdepodobnejšie, že zákazník dokončí nákup. Pre podniky to môže viesť k príležitosti dosiahnuť vyšší zisk, pretože spotrebitelia si s väčšou pravdepodobnosťou kúpia tovar alebo službu a vracajú sa k nej znova a znova.

„Prevažná väčšina spoločností zameraných na spotrebiteľov bude schopná uviesť na trh finančné produkty, ktoré im umožnia výrazne zlepšiť ich zákaznícku skúsenosť,“ povedal pre portál CNBC Luca Bocchio zo spoločnosti Accel.

Priekopníci vstavaných financií

Niekomu sa môže zdať, že vstavané financie existujú už desaťročia. Napríklad veľkoobchodní predajcovia, ako Walmart alebo Tesco, už dlho poskytujú svoje vlastné kreditné karty. Hlavným rozdielom medzi minulosťou a súčasnosťou je rozmach internetu. Vzhľadom na dnešnú konektivitu je možné ponúknuť plne integrované bankovníctvo vo veľkom rozsahu, čo robí stále viac spoločností.

„Zákazníci očakávajú, že služby vrátane finančných služieb budú priamo integrované v mieste spotreby a budú pohodlné, digitálne a okamžite dostupné,“ povedal Roland Folz – generálny riaditeľ Solarisbank, ktorá poskytuje bankové služby viac ako 50 spoločnostiam vrátane Samsungu.

Medzi najznámejšie mená využívajúce tieto technológie momentálne patrí napríklad Amazon, u ktorého si môžu spotrebitelia zobrať pôžičku pri nákupe tovarov cez internet. Ďalším príkladom je švédsky predajca elektroniky Klarna. Nasleduje aj populárna sieť kaviarní Starbucks, ktorá umožňuje svojim klientom prostredníctvom vernostnej aplikácie nakupovať kávu cez telefón. Možno najznámejším príkladom sú taxislužby, ako Uber alebo Bolt, ktoré pridali možnosť platby za jazdu priamo prostredníctvom aplikácie.

Za týmito trhovými lídrami nasledujú desiatky spoločností všetkých typov, ktoré zvažujú alebo sa pripravujú na spustenie vstavaných finančných služieb. Tým sa otvárajú nové možnosti, a každá spoločnosť sa tak stáva potenciálnou fintech spoločnosťou.

Stále len na začiatku cesty

Hoci vstavané financie nie sú novinkou, sektor je stále v plienkach a len naberá na obrátkach. Podľa prieskumu spoločnosti OpenPayd, ktorá oslovila najväčšie európske firmy, viac ako 70 % spoločností plánuje v priebehu nasledujúcich dvoch rokov využiť vstavané financie. Podľa prieskumu v Európe za to môžeme vďačiť najmä regulačnému tlaku zo strany Európskej komisie s cieľom podporiť bankové inovácie a prílev nových technológií, ktoré sem plynú z USA a Ázie.

„V správaní firiem je očividný dramatický posun v tom, ako premýšľajú o svojich zákazníkoch. Nemali by sme preto podceňovať kombináciu regulačných zmien a sprístupnenia technológie,“ uviedla Iana Dimitrová z OpenPayd. „Vstavané financie sú niečím, o čom vedúci pracovníci firiem veľmi aktívne uvažujú. A nielen o tom premýšľajú, ale v podstate už začali s projekciou využitia tejto služby na generovanie výnosov,“ dodala.

Obrovský nevyužitý potenciál

Vstavaným financiám sa zatiaľ darí len v určitých sektoroch. Časopis Forbes na začiatku tohto roka urobil prieskum s názvom „Follow the money“ (Nasleduj peniaze) medzi fintech odborníkmi s cieľom zistiť, ktoré sektory majú najväčší potenciál pri využití tejto novej technológie.

Z ich odpovedí je zrejmé, že v súčasnosti existujú štyri popredné sektory: maloobchod a elektronický obchod (vybralo ich 73 % respondentov), ​​cestovanie a zábava (53 %), potraviny a nápoje (27 %) a doprava a logistika (47 %). Ostatné sektory, ako sú zdravotníctvo, automobilový priemysel či energetika a verejné služby, dosiahli oveľa nižšie skóre. Tie preto predstavujú obrovský nevyužitý potenciál, čo sa však môže v najbližších rokoch rýchlo zmeniť.

Čo na to banky a poisťovne?

Je zrejmé, že hoci sú vstavané financie vynikajúcou technológiou, existujú aj jej odporcovia. Tými sú najmä banky a poisťovne, teda finančné inštitúcie, ktorým od ich vzniku patril titul sprostredkovateľov finančných produktov, a tie sú v súčasnosti novinkou najviac ohrozené.

Vstavané financie útočia na ich vzťahy so zákazníkmi a tiež na niektoré z ich kľúčových produktov. Významné príbehy o úspechu vstavaných financií z posledných rokov len podčiarkujú nové miesto fintech spoločností. Všetky tieto fakty znamenajú len jednu vec, banky a poisťovne už nemajú „garantované miesto pri stole“ ako kedysi.

Banky sa preto rozhodli brániť po svojom. Predstavitelia konzorcia centrálnych bánk a finančných regulátorov s názvom Banky pre medzinárodné platby v posledných mesiacoch dostali desiatky sťažností od rôznych svetových bánk, aby sa zamerali na rastúci vplyv technologických firiem vo financiách. Dúfajú, že ich konkurenciu z nebankového sektora by mohli odstaviť regulačné orgány a iné štátne inštitúcie. Tie majú, samozrejme, dostatočnú páku na to, aby obmedzili pokroky vo financovaní spoločností z iných sektorov. Problémom pre banky je však fakt, že regulačné orgány zatiaľ fintechy vítajú a podporujú.