Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Embedded, čiže vstavané financie, zmenia finančný svet. Bude iný, ako sme ho poznali doteraz

Dominik Horváth Financie
SK
EN
Poslať

Pandémia koronavírusu zatlačila na podniky, aby prehodnocovali svoje digitalizačné stratégie rýchlejšie, ako pôvodne plánovali. Roky dopredu pripravované projekty sa darilo zrealizovať v priebehu niekoľkých mesiacov. Jedným z najpozoruhodnejších príkladov digitalizácie je oblasť fintechu. Najmä to, ako tradičné podniky na novej úrovni zapájajú financie integráciou finančných mechanizmov do svojho obchodného plánu. Éra embedded finance (vstavaných financií) tak naberá na sile a s odhadovanou trhovou hodnotou viac ako 138 miliárd dolárov v roku 2026 je zrejmé, že nejde len o finančný výstrelok, ale doslova o budúcnosť.

image

Foto: Shutterstock

Čo sú vstavané financie

Ako u všetkých nových konceptov, pre tých, ktorí sa s touto myšlienkou len zoznamujú, môže byť náročné pochopiť, čo tento termín znamená. Zjednodušene povedané, embedded finance možno definovať ako použitie finančných nástrojov alebo služieb – akými sú pôžička alebo spracovanie platieb – nefinančným poskytovateľom. Napríklad obchod s elektronikou by mohol pre svoj tovar zároveň poskytovať aj poistenie.

„Vstavané finančné služby posúvajú koncepciu krížového predaja na novú úroveň. Sú založené na hlbokom vzťahu medzi spotrebiteľom a podnikom,“ povedal pre portál CNBC Matt Harris zo spoločnosti Bain Capital Ventures.

Všetko na jednom mieste

Embedded finance sú navrhnuté tak, aby spotrebiteľom zefektívnili finančné procesy a uľahčili im prístup k službám, keď ich potrebujú. Príkladom môže byť vybavenie pôžičky. V minulosti museli ísť spotrebitelia pred uskutočnením nákupu do fyzickej pobočky banky a požiadať o úver. Teraz, so zabudovanými financiami, môžu uskutočniť nákup a získať pôžičku na jednom mieste, v predajni poskytovateľa tovaru alebo služieb.

Jednou z hlavných výhod vstavaných financií je jednoduchosť použitia pre spotrebiteľov. Odstránením pre spotrebiteľa nepohodlného žiadania o úver v banke je pravdepodobnejšie, že zákazník dokončí nákup. Pre podniky to môže viesť k príležitosti dosiahnuť vyšší zisk, pretože spotrebitelia si s väčšou pravdepodobnosťou kúpia tovar alebo službu a vracajú sa k nej znova a znova.

„Prevažná väčšina spoločností zameraných na spotrebiteľov bude schopná uviesť na trh finančné produkty, ktoré im umožnia výrazne zlepšiť ich zákaznícku skúsenosť,“ povedal pre portál CNBC Luca Bocchio zo spoločnosti Accel.

8

Priekopníci vstavaných financií

Niekomu sa môže zdať, že vstavané financie existujú už desaťročia. Napríklad veľkoobchodní predajcovia, ako Walmart alebo Tesco, už dlho poskytujú svoje vlastné kreditné karty. Hlavným rozdielom medzi minulosťou a súčasnosťou je rozmach internetu. Vzhľadom na dnešnú konektivitu je možné ponúknuť plne integrované bankovníctvo vo veľkom rozsahu, čo robí stále viac spoločností.

„Zákazníci očakávajú, že služby vrátane finančných služieb budú priamo integrované v mieste spotreby a budú pohodlné, digitálne a okamžite dostupné,“ povedal Roland Folz – generálny riaditeľ Solarisbank, ktorá poskytuje bankové služby viac ako 50 spoločnostiam vrátane Samsungu.

Medzi najznámejšie mená využívajúce tieto technológie momentálne patrí napríklad Amazon, u ktorého si môžu spotrebitelia zobrať pôžičku pri nákupe tovarov cez internet. Ďalším príkladom je švédsky predajca elektroniky Klarna. Nasleduje aj populárna sieť kaviarní Starbucks, ktorá umožňuje svojim klientom prostredníctvom vernostnej aplikácie nakupovať kávu cez telefón. Možno najznámejším príkladom sú taxislužby, ako Uber alebo Bolt, ktoré pridali možnosť platby za jazdu priamo prostredníctvom aplikácie.

Za týmito trhovými lídrami nasledujú desiatky spoločností všetkých typov, ktoré zvažujú alebo sa pripravujú na spustenie vstavaných finančných služieb. Tým sa otvárajú nové možnosti, a každá spoločnosť sa tak stáva potenciálnou fintech spoločnosťou.

Stále len na začiatku cesty

Hoci vstavané financie nie sú novinkou, sektor je stále v plienkach a len naberá na obrátkach. Podľa prieskumu spoločnosti OpenPayd, ktorá oslovila najväčšie európske firmy, viac ako 70 % spoločností plánuje v priebehu nasledujúcich dvoch rokov využiť vstavané financie. Podľa prieskumu v Európe za to môžeme vďačiť najmä regulačnému tlaku zo strany Európskej komisie s cieľom podporiť bankové inovácie a prílev nových technológií, ktoré sem plynú z USA a Ázie.

„V správaní firiem je očividný dramatický posun v tom, ako premýšľajú o svojich zákazníkoch. Nemali by sme preto podceňovať kombináciu regulačných zmien a sprístupnenia technológie,“ uviedla Iana Dimitrová z OpenPayd. „Vstavané financie sú niečím, o čom vedúci pracovníci firiem veľmi aktívne uvažujú. A nielen o tom premýšľajú, ale v podstate už začali s projekciou využitia tejto služby na generovanie výnosov,“ dodala.

9

Obrovský nevyužitý potenciál

Vstavaným financiám sa zatiaľ darí len v určitých sektoroch. Časopis Forbes na začiatku tohto roka urobil prieskum s názvom „Follow the money“ (Nasleduj peniaze) medzi fintech odborníkmi s cieľom zistiť, ktoré sektory majú najväčší potenciál pri využití tejto novej technológie.

Z ich odpovedí je zrejmé, že v súčasnosti existujú štyri popredné sektory: maloobchod a elektronický obchod (vybralo ich 73 % respondentov), ​​cestovanie a zábava (53 %), potraviny a nápoje (27 %) a doprava a logistika (47 %). Ostatné sektory, ako sú zdravotníctvo, automobilový priemysel či energetika a verejné služby, dosiahli oveľa nižšie skóre. Tie preto predstavujú obrovský nevyužitý potenciál, čo sa však môže v najbližších rokoch rýchlo zmeniť.

Možnosti použitia vstavaných financií

Vstavané financie však nie sú len o pohodlí. Je to tiež nástroj na lepšie pochopenie spotrebiteľov a ich výdavkových návykov a potrieb. Tieto údaje môžu byť neskôr použité na riadenie budúceho obchodného rozvoja. V súčasnosti existujú tri hlavné prúdy tejto technológie:

• Obchodný model BNPL – Buy now, pay later (Kúp teraz, zaplať neskôr), ktorý vytvára nový úverový rámec pre nakupujúcich. Poskytnutie prístupu k širšej škále produktov, ktoré je možné zaplatiť v priebehu času, umožňuje spotrebiteľom nakupovať inak a bez ohľadu na ich súčasnú finančnú situáciu.

• Integrované poisťovacie služby – pri nákupe nového produktu alebo služby obchodník priamo poskytuje poistenie daného produktu a služby. Zákazníci tak zabezpečia, že v prípade najhoršieho možného scenára ich peniaze nebudú vyhodené zbytočne. Začlenením nástrojov poistenia majú podniky lepšiu pozíciu na trhu a odbremeňujú zákazníka od vybavovania dodatočného poistenia.

Investície a obchodovanie – vstavané finančné nástroje v investičných aplikáciách umožňujú používateľom spojiť sa s ich kamennou bankou a investovať spôsobom, ktorý zodpovedá ich aktuálnej finančnej situácii a míňaniu. Toto je príklad použitia vstavaných financií poskytovateľom finančných služieb iného typu.

35

Čo na to banky a poisťovne?

Je zrejmé, že hoci sú vstavané financie vynikajúcou technológiou, existujú aj jej odporcovia. Tými sú najmä banky a poisťovne, teda finančné inštitúcie, ktorým od ich vzniku patril titul sprostredkovateľov finančných produktov, a tie sú v súčasnosti novinkou najviac ohrozené.

Vstavané financie útočia na ich vzťahy so zákazníkmi a tiež na niektoré z ich kľúčových produktov. Významné príbehy o úspechu vstavaných financií z posledných rokov len podčiarkujú nové miesto fintech spoločností. Všetky tieto fakty znamenajú len jednu vec, banky a poisťovne už nemajú „garantované miesto pri stole“ ako kedysi.

Banky sa preto rozhodli brániť po svojom. Predstavitelia konzorcia centrálnych bánk a finančných regulátorov s názvom Banky pre medzinárodné platby v posledných mesiacoch dostali desiatky sťažností od rôznych svetových bánk, aby sa zamerali na rastúci vplyv technologických firiem vo financiách. Dúfajú, že ich konkurenciu z nebankového sektora by mohli odstaviť regulačné orgány a iné štátne inštitúcie. Tie majú, samozrejme, dostatočnú páku na to, aby obmedzili pokroky vo financovaní spoločností z iných sektorov. Problémom pre banky je však fakt, že regulačné orgány zatiaľ fintechy vítajú a podporujú.

Banky majú na výber dve možnosti

„Zástancovia bánk majú pravdu, že banky budú mať vždy svoju úlohu, ale nie je to veľmi odmeňujúca úloha a zahŕňa veľmi malé vlastníctvo klienta,“ povedal pre agentúru Reuters analytik spoločnosti Forrester Jacob Morgan. Podľa neho sa banky budú musieť rozhodnúť, kde sa budú chcieť nachádzať vo finančnom reťazci. „Môžu si zvoliť priamy boj o zákazníkov, alebo si zvolia ziskovejšiu cestu na trh prostredníctvom spolupráce s fintechom. Vtedy by sa stali akýmisi koľajnicami, po ktorých budú bežať ostatní. Niektoré banky sa rozhodnú urobiť oboje,“ dodal.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
2.7.2022 Dominik Horváth

TOP 7 najdrahších známok na svete. Prečo sú tieto staré farebné papieriky také vzácne?

Zbieranie známok patrí dlhé roky k obľúbeným koníčkom mnohých ľudí. Hoci na Slovensku sa mu venovali pravdepodobne najmä staršie ...

2.7.2022 Redakcia FinReport

Vodičov so smartfónom čakajú mastné pokuty. Zareagujú aj poisťovne?

Parlament schválil zmeny v zákone o cestnej premávke, ktorý od augusta okrem iného výrazne postihuje telefonovanie a obsluhovanie telefónu ...

1.7.2022 Redakcia FinReport

Eurostat: Inflácia v eurozóne narástla na 8,6 % a na Slovensku až na 12,5 %

Ročná inflácia v eurozóne sa podľa rýchleho odhadu Európskeho štatistického úradu Eurostat v júni 2022 zvýši o pol percentuálneho bodu ...

1.7.2022 Redakcia FinReport

Kryptomeny majú za sebou krvavý polrok, bitcoin klesol pod 19-tisíc dolárov

Z informácie, že hodnota bitcoinu sa opäť znížila, sa pomaly stáva stereotyp. Naposledy sa mu to podarilo v posledný júnový deň, keď jeho ...

1.7.2022 Redakcia FinReport

Nafta je opäť drahšia ako 95-oktánový benzín super

Pohonné látky v 25. týždni roku 2022 opäť o niečo zdraželi, ale inak ako v predchádzajúcom období. Cena oboch druhov benzínov sa ...

1.7.2022 Robert Juriš

Niektoré fintech spoločnosti prepúšťajú, iné robia masívne nábory – chcú získať konkurenčnú výhodu

Technologický sektor v posledných týždňoch začal s veľkým prepúšťaním. Zástupcovia mnohých firiem, finančné nevynímajúc, hovoria, ...

1.7.2022 Redakcia FinReport

Od 1. júla 2022 sa mení daňový bonus, prídavky na deti, životné minimum aj odvody pre živnostníkov

Dnešný deň, 1. júl 2022, je zaujímavý dátum z pohľadu viacerých zmien, ktoré prinesie do života mnohých obyvateľov Slovenska. Mení sa ...

1.7.2022 Redakcia FinReport

Volvo prichádza na Slovensko a prináša miliardovú investíciu

Do priemyselného parku Valaliky pri Košiciach prichádza švédske Volvo. Vyrábať chce približne štvrť milióna elektromobilov ročne, pričom ...

30.6.2022 Magdaléna Švančarková

Cestovatelia, pozor – kreditky Diners Club končia, tak aby vám to nepokazilo dovolenku

Výhody, zľavy, špeciálne salóniky a miliónové poistné krytie pri cestovnom poistení patrili medzi bonusy kreditnej karty Diners Club. Tá ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Dnes je posledný deň na podanie odloženého daňového priznania

Na podanie odloženého daňového priznania k dani z príjmov, ako aj na zaplatenie dane za rok 2021, zostávajú už posledné hodiny. Tým, ktorí ...

30.6.2022 Redakcia FinReport

Štátny príspevok za ubytovanie Ukrajincov sa od 1. júla 2022 zvýši až trojnásobne

Príspevok za ubytovanie odídencov z Ukrajiny bude v júli, auguste a septembri 2022 až trikrát vyšší, ako bol doteraz. Po novom bude ...

29.6.2022 Redakcia FinReport

Mincovňa Kremnica vyrazila milión pamätných dvojeuroviek s Erazmom Rotterdamským, do obehu prídu od 1. júla 2022

Národná banka Slovenska (NBS) vydáva ďalšiu pamätnú euromincu. Jej nominálna hodnota je 2 eurá a je venovaná 35. výročiu vzdelávacieho ...

28.6.2022 Redakcia FinReport

Od 1. júla sa zvyšujú dávky v nezamestnanosti, „maximálka“ dosiahne až 1 234,30 eura

Od tohtoročného júla sa novým žiadateľom zvýšia dávky v nezamestnanosti. Týkať sa to bude tých, ktorí sa po 1. júli 2022 zaevidujú na ...

27.6.2022 Redakcia FinReport

Twitter dostal pokutu 150 miliónov dolárov za zneužitie dát svojich používateľov

Twitter bude musieť v USA zaplatiť pokutu 150 miliónov dolárov. Orgány činné v trestnom konaní obvinili spoločnosť z nezákonného ...

24.6.2022 Redakcia FinReport

Nová aplikácia na evidenciu tržieb podnikateľov bude k dispozícii už od 29. júna

Už o niekoľko dní budú mať podnikatelia k dispozícii novú aplikáciu na evidenciu tržieb, ktorú vyvinula Finančná správa SR a nazvala ju ...

23.6.2022 Naďa Černá

Drobné mince od 1. júla 2022 končia, ceny nákupov budeme zaokrúhľovať

Slovensko sa 1. júla dočká obmedzenia používania jedno- a dvojcentových mincí. Zaokrúhľovať sa bude až výsledná cena nákupu, a to v ...

23.6.2022 Roland Régely

Finanční sprostredkovatelia si od budúceho roka v NBS priplatia za dohľad

Národná banka Slovenska (NBS) od januára 2023 zvyšuje príspevok za dohľad, ktorý vykonáva nad samostatnými finančnými agentmi. Vyšší ...

22.6.2022 Roland Régely

FinGO.sk: Stovky nových agentov a digitálne inovácie priniesli skokový rast tržieb

Ročný obrat takmer dvadsať miliónov eur a stovky nových podriadených finančných agentov. Firma získala významnú investíciu, dokázala ...

Aplikácia

  1. 1.
    Od 1. júla 2022 sa mení daňový bonus, prídavky na deti, životné minimum aj odvody pre živnostníkov
  2. 2.
    TOP 7 najdrahších známok na svete. Prečo sú tieto staré farebné papieriky také vzácne?
  3. 3.
    Vodičov so smartfónom čakajú mastné pokuty. Zareagujú aj poisťovne?
  4. 4.
    Štátny príspevok za ubytovanie Ukrajincov sa od 1. júla 2022 zvýši až trojnásobne
  5. 5.
    Niektoré fintech spoločnosti prepúšťajú, iné robia masívne nábory – chcú získať konkurenčnú výhodu