Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Embedded, čiže vstavané financie, zmenia finančný svet. Bude iný, ako sme ho poznali doteraz

Dominik Horváth Financie Poslať

Pandémia koronavírusu zatlačila na podniky, aby prehodnocovali svoje digitalizačné stratégie rýchlejšie, ako pôvodne plánovali. Roky dopredu pripravované projekty sa darilo zrealizovať v priebehu niekoľkých mesiacov. Jedným z najpozoruhodnejších príkladov digitalizácie je oblasť fintechu. Najmä to, ako tradičné podniky na novej úrovni zapájajú financie integráciou finančných mechanizmov do svojho obchodného plánu. Éra embedded finance (vstavaných financií) tak naberá na sile a s odhadovanou trhovou hodnotou viac ako 138 miliárd dolárov v roku 2026 je zrejmé, že nejde len o finančný výstrelok, ale doslova o budúcnosť.

Embedded financ

Foto: Shutterstock

Čo sú vstavané financie

Ako u všetkých nových konceptov, pre tých, ktorí sa s touto myšlienkou len zoznamujú, môže byť náročné pochopiť, čo tento termín znamená. Zjednodušene povedané, embedded finance možno definovať ako použitie finančných nástrojov alebo služieb – akými sú pôžička alebo spracovanie platieb – nefinančným poskytovateľom. Napríklad obchod s elektronikou by mohol pre svoj tovar zároveň poskytovať aj poistenie.

„Vstavané finančné služby posúvajú koncepciu krížového predaja na novú úroveň. Sú založené na hlbokom vzťahu medzi spotrebiteľom a podnikom,“ povedal pre portál CNBC Matt Harris zo spoločnosti Bain Capital Ventures.

Všetko na jednom mieste

Embedded finance sú navrhnuté tak, aby spotrebiteľom zefektívnili finančné procesy a uľahčili im prístup k službám, keď ich potrebujú. Príkladom môže byť vybavenie pôžičky. V minulosti museli ísť spotrebitelia pred uskutočnením nákupu do fyzickej pobočky banky a požiadať o úver. Teraz, so zabudovanými financiami, môžu uskutočniť nákup a získať pôžičku na jednom mieste, v predajni poskytovateľa tovaru alebo služieb.

Jednou z hlavných výhod vstavaných financií je jednoduchosť použitia pre spotrebiteľov. Odstránením pre spotrebiteľa nepohodlného žiadania o úver v banke je pravdepodobnejšie, že zákazník dokončí nákup. Pre podniky to môže viesť k príležitosti dosiahnuť vyšší zisk, pretože spotrebitelia si s väčšou pravdepodobnosťou kúpia tovar alebo službu a vracajú sa k nej znova a znova.

„Prevažná väčšina spoločností zameraných na spotrebiteľov bude schopná uviesť na trh finančné produkty, ktoré im umožnia výrazne zlepšiť ich zákaznícku skúsenosť,“ povedal pre portál CNBC Luca Bocchio zo spoločnosti Accel.

8

Priekopníci vstavaných financií

Niekomu sa môže zdať, že vstavané financie existujú už desaťročia. Napríklad veľkoobchodní predajcovia, ako Walmart alebo Tesco, už dlho poskytujú svoje vlastné kreditné karty. Hlavným rozdielom medzi minulosťou a súčasnosťou je rozmach internetu. Vzhľadom na dnešnú konektivitu je možné ponúknuť plne integrované bankovníctvo vo veľkom rozsahu, čo robí stále viac spoločností.

„Zákazníci očakávajú, že služby vrátane finančných služieb budú priamo integrované v mieste spotreby a budú pohodlné, digitálne a okamžite dostupné,“ povedal Roland Folz – generálny riaditeľ Solarisbank, ktorá poskytuje bankové služby viac ako 50 spoločnostiam vrátane Samsungu.

Medzi najznámejšie mená využívajúce tieto technológie momentálne patrí napríklad Amazon, u ktorého si môžu spotrebitelia zobrať pôžičku pri nákupe tovarov cez internet. Ďalším príkladom je švédsky predajca elektroniky Klarna. Nasleduje aj populárna sieť kaviarní Starbucks, ktorá umožňuje svojim klientom prostredníctvom vernostnej aplikácie nakupovať kávu cez telefón. Možno najznámejším príkladom sú taxislužby, ako Uber alebo Bolt, ktoré pridali možnosť platby za jazdu priamo prostredníctvom aplikácie.

Za týmito trhovými lídrami nasledujú desiatky spoločností všetkých typov, ktoré zvažujú alebo sa pripravujú na spustenie vstavaných finančných služieb. Tým sa otvárajú nové možnosti, a každá spoločnosť sa tak stáva potenciálnou fintech spoločnosťou.

Stále len na začiatku cesty

Hoci vstavané financie nie sú novinkou, sektor je stále v plienkach a len naberá na obrátkach. Podľa prieskumu spoločnosti OpenPayd, ktorá oslovila najväčšie európske firmy, viac ako 70 % spoločností plánuje v priebehu nasledujúcich dvoch rokov využiť vstavané financie. Podľa prieskumu v Európe za to môžeme vďačiť najmä regulačnému tlaku zo strany Európskej komisie s cieľom podporiť bankové inovácie a prílev nových technológií, ktoré sem plynú z USA a Ázie.

„V správaní firiem je očividný dramatický posun v tom, ako premýšľajú o svojich zákazníkoch. Nemali by sme preto podceňovať kombináciu regulačných zmien a sprístupnenia technológie,“ uviedla Iana Dimitrová z OpenPayd. „Vstavané financie sú niečím, o čom vedúci pracovníci firiem veľmi aktívne uvažujú. A nielen o tom premýšľajú, ale v podstate už začali s projekciou využitia tejto služby na generovanie výnosov,“ dodala.

9

Obrovský nevyužitý potenciál

Vstavaným financiám sa zatiaľ darí len v určitých sektoroch. Časopis Forbes na začiatku tohto roka urobil prieskum s názvom „Follow the money“ (Nasleduj peniaze) medzi fintech odborníkmi s cieľom zistiť, ktoré sektory majú najväčší potenciál pri využití tejto novej technológie.

Z ich odpovedí je zrejmé, že v súčasnosti existujú štyri popredné sektory: maloobchod a elektronický obchod (vybralo ich 73 % respondentov), ​​cestovanie a zábava (53 %), potraviny a nápoje (27 %) a doprava a logistika (47 %). Ostatné sektory, ako sú zdravotníctvo, automobilový priemysel či energetika a verejné služby, dosiahli oveľa nižšie skóre. Tie preto predstavujú obrovský nevyužitý potenciál, čo sa však môže v najbližších rokoch rýchlo zmeniť.

Možnosti použitia vstavaných financií

Vstavané financie však nie sú len o pohodlí. Je to tiež nástroj na lepšie pochopenie spotrebiteľov a ich výdavkových návykov a potrieb. Tieto údaje môžu byť neskôr použité na riadenie budúceho obchodného rozvoja. V súčasnosti existujú tri hlavné prúdy tejto technológie:

• Obchodný model BNPL – Buy now, pay later (Kúp teraz, zaplať neskôr), ktorý vytvára nový úverový rámec pre nakupujúcich. Poskytnutie prístupu k širšej škále produktov, ktoré je možné zaplatiť v priebehu času, umožňuje spotrebiteľom nakupovať inak a bez ohľadu na ich súčasnú finančnú situáciu.

• Integrované poisťovacie služby – pri nákupe nového produktu alebo služby obchodník priamo poskytuje poistenie daného produktu a služby. Zákazníci tak zabezpečia, že v prípade najhoršieho možného scenára ich peniaze nebudú vyhodené zbytočne. Začlenením nástrojov poistenia majú podniky lepšiu pozíciu na trhu a odbremeňujú zákazníka od vybavovania dodatočného poistenia.

Investície a obchodovanie – vstavané finančné nástroje v investičných aplikáciách umožňujú používateľom spojiť sa s ich kamennou bankou a investovať spôsobom, ktorý zodpovedá ich aktuálnej finančnej situácii a míňaniu. Toto je príklad použitia vstavaných financií poskytovateľom finančných služieb iného typu.

35

Čo na to banky a poisťovne?

Je zrejmé, že hoci sú vstavané financie vynikajúcou technológiou, existujú aj jej odporcovia. Tými sú najmä banky a poisťovne, teda finančné inštitúcie, ktorým od ich vzniku patril titul sprostredkovateľov finančných produktov, a tie sú v súčasnosti novinkou najviac ohrozené.

Vstavané financie útočia na ich vzťahy so zákazníkmi a tiež na niektoré z ich kľúčových produktov. Významné príbehy o úspechu vstavaných financií z posledných rokov len podčiarkujú nové miesto fintech spoločností. Všetky tieto fakty znamenajú len jednu vec, banky a poisťovne už nemajú „garantované miesto pri stole“ ako kedysi.

Banky sa preto rozhodli brániť po svojom. Predstavitelia konzorcia centrálnych bánk a finančných regulátorov s názvom Banky pre medzinárodné platby v posledných mesiacoch dostali desiatky sťažností od rôznych svetových bánk, aby sa zamerali na rastúci vplyv technologických firiem vo financiách. Dúfajú, že ich konkurenciu z nebankového sektora by mohli odstaviť regulačné orgány a iné štátne inštitúcie. Tie majú, samozrejme, dostatočnú páku na to, aby obmedzili pokroky vo financovaní spoločností z iných sektorov. Problémom pre banky je však fakt, že regulačné orgány zatiaľ fintechy vítajú a podporujú.

Banky majú na výber dve možnosti

„Zástancovia bánk majú pravdu, že banky budú mať vždy svoju úlohu, ale nie je to veľmi odmeňujúca úloha a zahŕňa veľmi malé vlastníctvo klienta,“ povedal pre agentúru Reuters analytik spoločnosti Forrester Jacob Morgan. Podľa neho sa banky budú musieť rozhodnúť, kde sa budú chcieť nachádzať vo finančnom reťazci. „Môžu si zvoliť priamy boj o zákazníkov, alebo si zvolia ziskovejšiu cestu na trh prostredníctvom spolupráce s fintechom. Vtedy by sa stali akýmisi koľajnicami, po ktorých budú bežať ostatní. Niektoré banky sa rozhodnú urobiť oboje,“ dodal.

logo
Prečítajte si tiež:
15.7.2024 Zuzana Fryč

Ako na poistenie bicyklov či kolobežiek, aby poisťovňa preplatila vzniknutú škodu?

S jarnou sezónou sa na cestách opäť objavilo mnoho bicyklistov a kolobežkárov, ktorí by nemali zabúdať zabezpečiť si svoj dopravný ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

Daniari varujú pred podvodnými SMS správami

Podvodníci si stále nedajú pokoj. Finančná správa SR opäť upozorňuje na podvodníkov, ktorí sa snažia oklamať daňovníkov. Tentoraz im ...

15.7.2024 Dominik Horváth

Desiatka najlepšie zarábajúcich generálnych riaditeľov na svete

Priemerná mzda najlepšie platených generálnych riaditeľov na svete dosiahla v minulom roku 23,7 milióna dolárov. Nikoho asi neprekvapí, že ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

ECB: Viac ako tretina zamestnancov trpí syndrómom vyhorenia

Zamestnanci Európskej centrálnej banky sú ohrozeným druhom. Približne dvaja z piatich (40 %) v súčasnosti čelia syndrómu vyhorenia a ich ...

15.7.2024 Robert Juriš

Inflácia klesla na 2,1 %, vrátila sa na svoje trojročné minimum

Ceny potravín, nealkoholických nápojov, piva, vína aj pohonných hmôt počas uplynulého mesiaca opäť o niečo klesli. Júnová inflácia na ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

Novým riaditeľom zážitkového portálu Slevomat sa stal Tomáš Braverman

Na pozícii generálneho riaditeľa najväčšieho českého zážitkového portálu Slevomat nastupuje Tomáš Braverman. Vystrieda Mateja ...

14.7.2024 Redakcia FinReport

PayPal buduje reklamnú platformu, ktorú chce „nasýtiť“ údajmi o svojich zákazníkoch

Spoločnosť PayPal, ktorá priniesla revolúciu do sveta digitálnych platieb, si v súčasnosti hľadá ďalšie cesty pre rozšírenie svojho ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Rast reálnych miezd pokračuje. V ktorých odvetviach sa zvyšujú najrýchlejšie?

Rast reálnych miezd na Slovensku je realitou už niekoľko posledných mesiacov. Počas mája 2024 si najviac prilepšili zamestnanci v doprave so ...

12.7.2024 Robert Juriš

V prvej polovici tohto roka pribudlo v druhom pilieri takmer 70-tisíc sporiteľov

Počet sporiteľov v druhom dôchodkovom pilieri každý mesiac stúpa. Tomuto trendu nezabránilo ani znevýhodnenie podmienok sporenia znížením ...

8.7.2024 Redakcia FinReport

Študenti, brigádujete na dohodu? Požiadajte zamestnávateľa o odvodovú úľavu a zarobíte viac

Mnoho študentov si počas letných prázdnin hľadá brigádu. Ak so svojim zamestnávateľom uzavriete dohodu o brigádnickej práci študentov, ...

6.7.2024 Redakcia FinReport

Najnižšie ceny v rámci EÚ majú východoeurópske štáty, aj Slovensko je pod priemerom Únie

Mohlo by sa zdať, že ceny tovarov a služieb v jednotlivých krajinách Európy by si mali byť viac-menej podobné. Ceny sa však líšia, a to ...

2.7.2024 Redakcia FinReport

Záujem mužov o rodičovskú dovolenku stúpol päťnásobne

Záujem slovenských mužov čerpať rodičovskú dovolenku extrémne vzrástol. V porovnaní s minulosťou predstavuje nárast o 480 %. ...

1.7.2024 Redakcia FinReport

Počet poberateľov pomoci v hmotnej núdzi klesol, no na dávkach sa vypláca viac peňazí

Počas tohtoročného mája klesol počet poberateľov dávok v hmotnej núdzi na 63 204 osôb. Je to najmenej od septembra 2022, pričom tieto ...

30.6.2024 Redakcia FinReport

Top 8 rád, ako narábať s peniazmi počas leta a dovoleniek

Leto je fajn obdobím pre masový exodus ľudí za oddychom a dovolenkami. Spája sa s ním aj zvýšená snaha o míňanie ťažko zarobených ...

28.6.2024 Redakcia FinReport

Na podanie daňového priznania máte už len niekoľko hodín

Koniec júna je termínom na podanie daňového priznania pre tie daňové subjekty, ktoré si do tohto dátumu predĺžili lehotu na podanie. ...

27.6.2024 Martin Jamnický

Ako ovplyvní dôchodky zmena životného minima platná od 1. júla 2024

Od 1. júla 2024 sa mení suma životného minima z 268,88 eura na 273,99 eura mesačne. Táto zmena na pohľad nepatrná okrem iného ovplyvní aj ...

21.6.2024 Redakcia FinReport

Každý tretí Slovák poberá od štátu nejakú dôchodkovú dávku, je to najviac v EÚ

Každý tretí obyvateľ Slovenska poberá od štátu dôchodok v rámci sociálnej ochrany. Poberatelia dôchodkov tvoria približne 33,2 % ...

19.6.2024 Roland Régely

O dôchodky sa zaujímame čoraz viac, príčinou sú obavy o ich výšku v budúcnosti

Viac ako dve tretiny opýtaných v prieskume agentúry Focus uvádzajú, že sú v prvom dôchodkovom pilieri a zvyšná tretina si myslí, že v ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay