Dostali ste list z dôchodcovskej spoločnosti a nezdá sa vám výška penzie? Žiadnu paniku, je to len časť dôchodku

Roland Régely 2.3.2021 Poslať

Ľudia sporiaci v druhom dôchodkovom pilieri dostali v uplynulých týždňoch nový výpis s odhadovanou výškou dôchodku, a mnohých tieto informácie mohli nepríjemne prekvapiť. V liste od dôchodkových spoločností totiž nie je uvedené, že väčšia časť dôchodku príde sporiteľovi zo Sociálnej poisťovne. V tomto článku vám pomôžeme zorientovať sa vo výpise, a spolu s odborníkmi na dôchodky vám poradíme, čo si vo svojom sporení môžete „nastaviť“ lepšie.

Foto: Shutterstock

Prehľadnejší, no s chýbajúcimi dátami

Dôchodkové spoločnosti tento rok posielajú sporiteľom výpisy inak ako v minulých rokoch. Okrem základných údajov o výške úspor či výkonnosti jednotlivých fondov svojej „déesesky“ dostali sporitelia aj odhad doživotného dôchodku z druhého piliera, či odporúčanie zmeniť alebo zachovať zvolenú investičnú stratégiu. Výpis je po novom prehľadnejší a musí obsahovať aj informácie o odplatách, nákladoch a poplatkoch, ktoré pripadajú na sporiteľa.

Na druhej strane mnohých sporiteľov vo všeobecnosti prekvapili nízke sumy vo výpisoch. „Klienti niekedy zabúdajú na to, že ide len o časť financií, ktoré zo svojho príjmu odviedli, a vo výpise nie sú uvedené informácie z prvého piliera dôchodkového sporenia,“ vysvetľuje partner sprostredkovateľskej spoločnosti Umbrella Group v Bratislave Michal Ďuriš. Aktuálne totiž do druhého piliera prúdi len časť z príjmov, ktorú musíme odvádzať na dôchodok.

Ďalším nedostatkom výpisu môže byť rozpis príspevkov, ktorý bol v minulosti pevnou súčasťou výpisu. „Sporiteľ aktuálne vo výpise neskontroluje, či zaňho zamestnávateľ pravidelne platil odvody a tieto sa pravidelne pripisovali na jeho osobný dôchodkový účet,“ upozorňuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Z čoho sa skladá môj budúci dôchodok?

Prvý pilier – počas pracovného života sa končí 12,75 % z odvodov zaplatených z príjmu v Sociálnej poisťovni. Konkrétnu výšku budúcej penzie sa však sporiteľ z výpisu od dôchodkovej spoločnosti nedozvie – štát o výške nasporenej sumy ľudí vopred neinformuje.

Druhý pilier – do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, ktorú si sporiteľ vybral, putuje 5,25 %. Tento podiel sa každoročne zvyšuje o štvrť percenta, a podľa aktuálnej legislatívy skončí v roku 2024 na úrovni 6 %. Nasporená suma v 2. pilieri zostáva súkromným majetkom občana a po smrti ju dedia pozostalí – tieto úspory neprepadnú štátu tak, ako je to v prípade 1. piliera. Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doň vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka, alebo mamičku na materskej dovolenke, dôležité je len byť evidovaný v Sociálnej poisťovni.

Tretí pilier – doplnkové dôchodkové sporenie funguje na dobrovoľnej báze, môže naň prispievať zamestnávateľ v rámci zamestnaneckých benefitov, ale aj zamestnanec, živnostník či mamička na materskej dovolenke. Výška príspevku je individuálna podľa zmluvy a cieľovej sumy.

Všímajte si hodnotu účtu aj výšku inflácie

Výpis ukazuje tri scenáre výšky dôchodku: pesimistický, základný a optimistický. Ten posledný zohľadňuje možný výnos, ak by si sporiteľ presunul všetky úspory do indexového fondu s najvyšším rizikovo-výnosovým profilom. „Ide o užitočný spôsob, ako sporiteľom ukázať, že ich dôchodok zásadne ovplyvňuje práve výber fondu,“ zdôrazňuje M. Búlik.

Kľúčovou informáciou z výpisu je pre sporiteľa aktuálna hodnota dôchodkových úspor a jej porovnanie s predošlým rokom. Ide o sumu, ktorú sporiteľ, prípadne jeho zamestnávateľ, odviedol na osobný dôchodkový účet, a jej ročné zhodnotenie správcovskou spoločnosťou. Tieto čísla hovoria o tom, koľko sme si nasporili z povinných odvodov, ako rýchlo nám pribúdajú úspory a ako sa našej DSS-ke darí zverené peniaze zhodnocovať.

Vysvetľujúci charakter má tiež informácia, ktorá upozorňuje na to, že časť z dôchodku môže ukrojiť inflácia. Na výpise sa nachádza aj suma dôchodku znížená o infláciu 2 % ročne. Za predpokladaný mesačný dôchodok, napríklad 150 eur, si totiž po zohľadnení dvojpercentnej inflácie budete o dvadsať rokov môcť kúpiť tovary a služby, ktoré by dnes mali hodnotu sto eur.

„Aj ľuďom s rovnakým rokom narodenia, podobnými aktuálnymi úsporami a rovnakým sporením v rastovom alebo indexovom fonde ukazuje výpis rozdiel v odhadovanom dôchodku aj 100 a viac eur,“ hovorí M. Búlik. Rozdiely medzi rovesníkmi sú spôsobené odlišným zhodnotením jednotlivých DSS, ale aj spomínanou infláciou.

Pozornosť venujte aj oprávnenej osobe

Novinkou vo výpise z osobného dôchodkového účtu sporiteľa je informácia o oprávnenej osobe. Sporiteľ ju môže určiť pri podpise zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, alebo doplniť neskôr v komunikácii s DSS. Je to osoba, ktorá má nárok na nasporenú sumu, respektíve z nej vyplácané dôchodky v prípade smrti sporiteľa. Ak vo výpise nie je určená, nasporené financie „spadnú“ do dedičského konania a získajú ich oprávnení dediči. Doplniť ju možno aj elektronicky cez online formuláre jednotlivých DSS-iek.

Ďalšie údaje sú už postavené skôr na hlinených nohách, upozorňujú odborníci na dôchodky. Napríklad už spomínaná predpokladaná výška dôchodku v čase odchodu do penzie. „Do výpočtu orientačnej výšky dôchodku z druhého piliera vstupuje množstvo faktorov, ktoré sa môžu výrazne zmeniť – výška mzdy, obdobie sporenia, legislatíva, vek odchodu do dôchodku, výkonnosť fondu a ďalšie,“ upozorňuje M. Ďuriš.

Skutočnú výšku dôchodku – na rozdiel od tej predpokladanej – napokon ovplyvní aj to, či a ako štát zmení pravidlá odchodu do dôchodku, a tiež ekonomický vývoj na svetových trhoch.

Čo všetko nájdete vo výpise z druhého piliera

Aktuálnu hodnotu vášho účtu – akú sumu ste si doteraz nasporili z povinných odvodov.
Prognózu výšky vašej nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári – teda akú sumu môžete mať nasporenú na dôchodku v závislosti od vývoja na finančných trhoch.
Predpokladaný mesačný dôchodok z druhého piliera a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie.
Informáciu o zhodnotení úspor – vaše vklady mínus náklady spojené s dôchodkovým účtom.
Informáciu o odplate za správu fondu – náklady a poplatky, ktoré vám zo súkromného dôchodkového účtu stiahla DSS.
Oprávnenú osobu – zistíte, či ju máte v zmluve uvedenú, alebo nie. Úspory z druhého piliera sa dedia a oprávnenej osobe DSS vyplatí úspory v prípade vašej smrti.
Informáciu, že priemerný starobný dôchodok na Slovensku bol k 31. 12. 2020 na úrovni 487,37 eura.

Zmenou fondu k dôstojnejšej starobe

V druhom pilieri si k 31. decembru 2020 sporilo viac ako 1,6 milióna Slovákov, ktorí majú na súkromných účtoch sporiteľov vyše 10 miliárd eur. Podľa štatistík dôchodkových správcovských spoločností (DSS) až 69 % úspor „odpočíva“ v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré ich zhodnocujú len mierne. Sporia si tu aj mladí ľudia, ktorí si nevšimli, že ich úspory do garantovaných fondov prehodila vláda v roku 2013.

Ak dostanete pri pohľade na optimistický scenár v novom výpise chuť na zmenu fondu, ďalšia informácia vo výpise vás zrejme nasmeruje z dlhopisového do akciového alebo indexového fondu. Preto je dobré vedieť, že akciové fondy jednotlivých DSS-iek v uplynulých rokoch zhodnotili úspory svojich klientov výrazne vyššie ako tie dlhopisové.

Negarantované fondy vlani rástli aj napriek pandémii o 2,16 % až 14,3 %. Odborníci na investovanie aj preto odporúčajú, aby ľudia prestúpili do negarantovaných fondov čo najskôr. Včasnou zmenou garantovaného fondu na negarantovaný možno obohatiť svoj dôchodok o tisíce eur.

Na zmenu podľa názoru odborníkov nie je neskoro ani v prípade štyridsiatnika. Výmenou fondu si pri hrubom mesačnom príjme sporiteľa 700 eur možno aj pri neskoršom prechode do negarantovaného fondu prilepšiť k dôchodku o takmer 8-tisíc eur, v prípade príjmu 1 000 eur predstavuje prírastok 11-tisíc eur a štyridsiatnik s príjmom 1 500 eur môže svoju penziu navýšiť až o takmer 16-tisíc eur. Pri výpočte sa počíta so zhodnotením 1,5 % ročne v garantovaných fondoch a 6 % ročne v negarantovaných fondoch.

Ako požiadať o zmenu fondu?

O zmenu fondu môžete požiadať DSS-ku písomne, niektoré to však umožňujú aj elektronicky. Stačí sa napríklad prihlásiť na svoj súkromný dôchodkový účet sporiteľa, či už na internetovej stránke DSS-ky, alebo cez jej aplikáciu. Zmena fondu je bezplatná, možno ju vykonať kedykoľvek.