Hľadaj

Dostali ste list z dôchodcovskej spoločnosti a nezdá sa vám výška penzie? Žiadnu paniku, je to len časť dôchodku

Roland Régely Financie Poslať

Ľudia sporiaci v druhom dôchodkovom pilieri dostali v uplynulých týždňoch nový výpis s odhadovanou výškou dôchodku, a mnohých tieto informácie mohli nepríjemne prekvapiť. V liste od dôchodkových spoločností totiž nie je uvedené, že väčšia časť dôchodku príde sporiteľovi zo Sociálnej poisťovne. V tomto článku vám pomôžeme zorientovať sa vo výpise, a spolu s odborníkmi na dôchodky vám poradíme, čo si vo svojom sporení môžete „nastaviť“ lepšie.

dôchodky

Foto: Shutterstock

Prehľadnejší, no s chýbajúcimi dátami

Dôchodkové spoločnosti tento rok posielajú sporiteľom výpisy inak ako v minulých rokoch. Okrem základných údajov o výške úspor či výkonnosti jednotlivých fondov svojej „déesesky“ dostali sporitelia aj odhad doživotného dôchodku z druhého piliera, či odporúčanie zmeniť alebo zachovať zvolenú investičnú stratégiu. Výpis je po novom prehľadnejší a musí obsahovať aj informácie o odplatách, nákladoch a poplatkoch, ktoré pripadajú na sporiteľa. 

Na druhej strane mnohých sporiteľov vo všeobecnosti prekvapili nízke sumy vo výpisoch. „Klienti niekedy zabúdajú na to, že ide len o časť financií, ktoré zo svojho príjmu odviedli, a vo výpise nie sú uvedené informácie z prvého piliera dôchodkového sporenia,“ vysvetľuje partner sprostredkovateľskej spoločnosti Umbrella Group v Bratislave Michal Ďuriš. Aktuálne totiž do druhého piliera prúdi len časť z príjmov, ktorú musíme odvádzať na dôchodok.

Ďalším nedostatkom výpisu môže byť rozpis príspevkov, ktorý bol v minulosti pevnou súčasťou výpisu. „Sporiteľ aktuálne vo výpise neskontroluje, či zaňho zamestnávateľ pravidelne platil odvody a tieto sa pravidelne pripisovali na jeho osobný dôchodkový účet,“ upozorňuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Z čoho sa skladá môj budúci dôchodok?

Prvý pilier – počas pracovného života sa končí 12,75 % z odvodov zaplatených z príjmu v Sociálnej poisťovni. Konkrétnu výšku budúcej penzie sa však sporiteľ z výpisu od dôchodkovej spoločnosti nedozvie – štát o výške nasporenej sumy ľudí vopred neinformuje.

Druhý pilier – do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, ktorú si sporiteľ vybral, putuje 5,25 %. Tento podiel sa každoročne zvyšuje o štvrť percenta, a podľa aktuálnej legislatívy skončí v roku 2024 na úrovni 6 %. Nasporená suma v 2. pilieri zostáva súkromným majetkom občana a po smrti ju dedia pozostalí – tieto úspory neprepadnú štátu tak, ako je to v prípade 1. piliera. Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doň vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka, alebo mamičku na materskej dovolenke, dôležité je len byť evidovaný v Sociálnej poisťovni.

Tretí pilier – doplnkové dôchodkové sporenie funguje na dobrovoľnej báze, môže naň prispievať zamestnávateľ v rámci zamestnaneckých benefitov, ale aj zamestnanec, živnostník či mamička na materskej dovolenke. Výška príspevku je individuálna podľa zmluvy a cieľovej sumy.

Všímajte si hodnotu účtu aj výšku inflácie

Výpis ukazuje tri scenáre výšky dôchodku: pesimistický, základný a optimistický. Ten posledný zohľadňuje možný výnos, ak by si sporiteľ presunul všetky úspory do indexového fondu s najvyšším rizikovo-výnosovým profilom. „Ide o užitočný spôsob, ako sporiteľom ukázať, že ich dôchodok zásadne ovplyvňuje práve výber fondu,“ zdôrazňuje M. Búlik.

Kľúčovou informáciou z výpisu je pre sporiteľa aktuálna hodnota dôchodkových úspor a jej porovnanie s predošlým rokom. Ide o sumu, ktorú sporiteľ, prípadne jeho zamestnávateľ, odviedol na osobný dôchodkový účet, a jej ročné zhodnotenie správcovskou spoločnosťou. Tieto čísla hovoria o tom, koľko sme si nasporili z povinných odvodov, ako rýchlo nám pribúdajú úspory a ako sa našej DSS-ke darí zverené peniaze zhodnocovať. 

Vysvetľujúci charakter má tiež informácia, ktorá upozorňuje na to, že časť z dôchodku môže ukrojiť inflácia. Na výpise sa nachádza aj suma dôchodku znížená o infláciu 2 % ročne. Za predpokladaný mesačný dôchodok, napríklad 150 eur, si totiž po zohľadnení dvojpercentnej inflácie budete o dvadsať rokov môcť kúpiť tovary a služby, ktoré by dnes mali hodnotu sto eur.

„Aj ľuďom s rovnakým rokom narodenia, podobnými aktuálnymi úsporami a rovnakým sporením v rastovom alebo indexovom fonde ukazuje výpis rozdiel v odhadovanom dôchodku aj 100 a viac eur,“ hovorí M. Búlik. Rozdiely medzi rovesníkmi sú spôsobené odlišným zhodnotením jednotlivých DSS, ale aj spomínanou infláciou.

Pozornosť venujte aj oprávnenej osobe

Novinkou vo výpise z osobného dôchodkového účtu sporiteľa je informácia o oprávnenej osobe. Sporiteľ ju môže určiť pri podpise zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, alebo doplniť neskôr v komunikácii s DSS. Je to osoba, ktorá má nárok na nasporenú sumu, respektíve z nej vyplácané dôchodky v prípade smrti sporiteľa. Ak vo výpise nie je určená, nasporené financie „spadnú“ do dedičského konania a získajú ich oprávnení dediči. Doplniť ju možno aj elektronicky cez online formuláre jednotlivých DSS-iek. 

Ďalšie údaje sú už postavené skôr na hlinených nohách, upozorňujú odborníci na dôchodky. Napríklad už spomínaná predpokladaná výška dôchodku v čase odchodu do penzie. „Do výpočtu orientačnej výšky dôchodku z druhého piliera vstupuje množstvo faktorov, ktoré sa môžu výrazne zmeniť – výška mzdy, obdobie sporenia, legislatíva, vek odchodu do dôchodku, výkonnosť fondu a ďalšie,“ upozorňuje M. Ďuriš. 

Skutočnú výšku dôchodku – na rozdiel od tej predpokladanej – napokon ovplyvní aj to, či a ako štát zmení pravidlá odchodu do dôchodku, a tiež ekonomický vývoj na svetových trhoch. 

Čo všetko nájdete vo výpise z druhého piliera

  • Aktuálnu hodnotu vášho účtu – akú sumu ste si doteraz nasporili z povinných odvodov.
  • Prognózu výšky vašej nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári – teda akú sumu môžete mať nasporenú na dôchodku v závislosti od vývoja na finančných trhoch.
  • Predpokladaný mesačný dôchodok z druhého piliera a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie.
  • Informáciu o zhodnotení úspor – vaše vklady mínus náklady spojené s dôchodkovým účtom.
  • Informáciu o odplate za správu fondu – náklady a poplatky, ktoré vám zo súkromného dôchodkového účtu stiahla DSS.
  • Oprávnenú osobu – zistíte, či ju máte v zmluve uvedenú, alebo nie. Úspory z druhého piliera sa dedia a oprávnenej osobe DSS vyplatí úspory v prípade vašej smrti.
  • Informáciu, že priemerný starobný dôchodok na Slovensku bol k 31. 12. 2020 na úrovni 487,37 eura.

Zmenou fondu k dôstojnejšej starobe

V druhom pilieri si k 31. decembru 2020 sporilo viac ako 1,6 milióna Slovákov, ktorí majú na súkromných účtoch sporiteľov vyše 10 miliárd eur. Podľa štatistík dôchodkových správcovských spoločností (DSS) až 69 % úspor „odpočíva“ v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré ich zhodnocujú len mierne. Sporia si tu aj mladí ľudia, ktorí si nevšimli, že ich úspory do garantovaných fondov prehodila vláda v roku 2013. 

Ak dostanete pri pohľade na optimistický scenár v novom výpise chuť na zmenu fondu, ďalšia informácia vo výpise vás zrejme nasmeruje z dlhopisového do akciového alebo indexového fondu. Preto je dobré vedieť, že akciové fondy jednotlivých DSS-iek v uplynulých rokoch zhodnotili úspory svojich klientov výrazne vyššie ako tie dlhopisové. 

Negarantované fondy vlani rástli aj napriek pandémii o 2,16 % až 14,3 %. Odborníci na investovanie aj preto odporúčajú, aby ľudia prestúpili do negarantovaných fondov čo najskôr. Včasnou zmenou garantovaného fondu na negarantovaný možno obohatiť svoj dôchodok o tisíce eur. 

Na zmenu podľa názoru odborníkov nie je neskoro ani v prípade štyridsiatnika. Výmenou fondu si pri hrubom mesačnom príjme sporiteľa 700 eur možno aj pri neskoršom prechode do negarantovaného fondu prilepšiť k dôchodku o takmer 8-tisíc eur, v prípade príjmu 1 000 eur predstavuje prírastok 11-tisíc eur a štyridsiatnik s príjmom 1 500 eur môže svoju penziu navýšiť až o takmer 16-tisíc eur. Pri výpočte sa počíta so zhodnotením 1,5 % ročne v garantovaných fondoch a 6 % ročne v negarantovaných fondoch.

Ako požiadať o zmenu fondu?

O zmenu fondu môžete požiadať DSS-ku písomne, niektoré to však umožňujú aj elektronicky. Stačí sa napríklad prihlásiť na svoj súkromný dôchodkový účet sporiteľa, či už na internetovej stránke DSS-ky, alebo cez jej aplikáciu. Zmena fondu je bezplatná, možno ju vykonať kedykoľvek.

logo
Prečítajte si tiež:
15.2.2025 Redakcia FinReport

Slováci sa v zdraví dožívajú menej ako obyvatelia väčšiny krajín EÚ

Pre ekonomiku štátu je mimoriadne dôležitým údajom, akého veku (v priemere) sa dožívajú jeho obyvatelia v zdraví, a teda do kedy sa môžu ...

15.2.2025 Redakcia FinReport

Vo vlastníctve kryptomien vedú Argentínčania pred Brazílčanmi

Hoci už desaťročie platí, že transakcie v kryptomenách sa v najväčšom objeme realizujú v Spojených štátoch, z pohľadu zapojenia ...

14.2.2025 Mário Špilberger

Ako si vytvoriť pasívny príjem?

Či už ste študent, zamestnanec, alebo podnikateľ, aj vy určite túžite po finančnej slobode. V tejto súvislosti sa často skloňuje pasívny ...

14.2.2025 Redakcia FinReport

Ceny benzínu a nafty na Slovensku sa konečne stabilizovali

Ceny pohonných hmôt na Slovensku na začiatku februára začali stagnovať. Vzhľadom na intenzívny rast cien na prelome rokov je to pre vodičov ...

14.2.2025 Redakcia FinReport

Top 10 najčastejších otázok o poistení zimnej dovolenky

Pády, zlomeniny či nepríjemné strety na svahu sú najčastejšie hlásené poistné udalosti počas zimnej dovolenky na lyžiach. Niekedy sa ...

14.2.2025 Martin Jamnický

Tri chyby, ktorých sa investori dopúšťajú najčastejšie

Najčastejšie chyby, ktorých sa dopúšťajú investori milionári, sú, že sa príliš spoliehajú na hotovosť, robia emocionálne rozhodnutia a ...

14.2.2025 Redakcia FinReport

Všeobecná zdravotná poisťovňa má nové vedenie

Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) má nové vedenie. Predsedom predstavenstva a generálnym riaditeľom je Matúš Jurových (na snímke ...

13.2.2025 Redakcia FinReport

Žiadosť o ročné zúčtovanie môžete podať najneskôr do 17. februára

Zamestnanci, ktorí mali vlani zdaniteľné príjmy len zo závislej činnosti, majú posledné dni na požiadanie svojho zamestnávateľa, aby im ...

12.2.2025 Redakcia FinReport

Peniaze z druhého piliera pôjdu na výstavbu bytov a ciest

Majetok v správe dôchodkových správcovských spoločností na Slovensku v súčasnosti dosahuje 17,4 miliardy eur. Aj preto sa druhý ...

12.2.2025 Redakcia FinReport

Rast miezd sa na konci minulého roka spomalil

Mzdy na Slovensku počas minulého roka rástli, a dokonca tak rýchlo, že „predbehli“ aj infláciu. V porovnaní s predchádzajúcim rokom si ...

12.2.2025 Martin Jamnický

Slováci zmenili svoj postoj k zadlžovaniu sa

Slováci sú v prístupe k financiám dlhodobo pomerne konzervatívni. Novinkou však je prudký nárast vo využívaní platobných kariet a v ...

12.2.2025 Mário Špilberger

V čom sa líšia osobný a privátny bankár, a aké benefity prinášajú klientom?

Viaceré banky poskytujú svoje služby klientom aj prostredníctvom súkromných alebo privátnych bankárov. Pomenovanie pozície či služby znie ...

10.2.2025 Martin Jamnický

Top 10 tipov, ako efektívne sporiť

Viete, čo majú spoločné Kakebo, mikrosporenie, pravidlo 50 %, SMART metóda alebo kocková výzva? Všetko sú to spôsoby, ako si hravým alebo ...

6.2.2025 Mário Špilberger

Ako v roku 2025 vyťažiť čo najviac z daňového bonusu na dieťa

Od roku 2025 začnú platiť nové pravidlá pre uplatnenie si daňového bonusu. Bude nižší ako v minulosti a rodičia detí nad 18 rokov majú ...

5.2.2025 Robert Juriš

Realitný trh na Slovensku sa prebúdza, ceny nehnuteľností rastú

Minulý rok sa niesol v znamení opätovného prebúdzania sa realitného trhu na Slovensku, ceny nehnuteľností opäť stúpajú. Medziročný rast ...

3.2.2025 Redakcia FinReport

Nové odvody sociálneho poistenia zaplaťte do 10. februára 2025

Rok 2025 prináša zmeny v mnohých oblastiach. Jednou z nich je aj výber a platenie poistného pre samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) a ...

30.1.2025 Redakcia FinReport

Zahraničná pracovná cesta vás o daňový bonus nepripraví

Uplatňovanie si daňového bonusu na vyživované dieťa v tomto roku prináša niekoľko noviniek. Finančná správa SR preto vydala usmernenie, ...

28.1.2025 Redakcia FinReport

Daňový bonus za manželstvo odmení dlhoročné manželské páry

Do parlamentu smeruje zákon, vďaka ktorému by dlhoročné a stabilné manželské páry mohli získať daňovú výhodu, respektíve daňový ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay