Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Dostali ste list z dôchodcovskej spoločnosti a nezdá sa vám výška penzie? Žiadnu paniku, je to len časť dôchodku

Roland Régely Financie
SK
EN
Poslať

Ľudia sporiaci v druhom dôchodkovom pilieri dostali v uplynulých týždňoch nový výpis s odhadovanou výškou dôchodku, a mnohých tieto informácie mohli nepríjemne prekvapiť. V liste od dôchodkových spoločností totiž nie je uvedené, že väčšia časť dôchodku príde sporiteľovi zo Sociálnej poisťovne. V tomto článku vám pomôžeme zorientovať sa vo výpise, a spolu s odborníkmi na dôchodky vám poradíme, čo si vo svojom sporení môžete „nastaviť“ lepšie.

image

Foto: Shutterstock

Prehľadnejší, no s chýbajúcimi dátami

Dôchodkové spoločnosti tento rok posielajú sporiteľom výpisy inak ako v minulých rokoch. Okrem základných údajov o výške úspor či výkonnosti jednotlivých fondov svojej „déesesky“ dostali sporitelia aj odhad doživotného dôchodku z druhého piliera, či odporúčanie zmeniť alebo zachovať zvolenú investičnú stratégiu. Výpis je po novom prehľadnejší a musí obsahovať aj informácie o odplatách, nákladoch a poplatkoch, ktoré pripadajú na sporiteľa. 

Na druhej strane mnohých sporiteľov vo všeobecnosti prekvapili nízke sumy vo výpisoch. „Klienti niekedy zabúdajú na to, že ide len o časť financií, ktoré zo svojho príjmu odviedli, a vo výpise nie sú uvedené informácie z prvého piliera dôchodkového sporenia,“ vysvetľuje partner sprostredkovateľskej spoločnosti Umbrella Group v Bratislave Michal Ďuriš. Aktuálne totiž do druhého piliera prúdi len časť z príjmov, ktorú musíme odvádzať na dôchodok.

Ďalším nedostatkom výpisu môže byť rozpis príspevkov, ktorý bol v minulosti pevnou súčasťou výpisu. „Sporiteľ aktuálne vo výpise neskontroluje, či zaňho zamestnávateľ pravidelne platil odvody a tieto sa pravidelne pripisovali na jeho osobný dôchodkový účet,“ upozorňuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Z čoho sa skladá môj budúci dôchodok?

Prvý pilier – počas pracovného života sa končí 12,75 % z odvodov zaplatených z príjmu v Sociálnej poisťovni. Konkrétnu výšku budúcej penzie sa však sporiteľ z výpisu od dôchodkovej spoločnosti nedozvie – štát o výške nasporenej sumy ľudí vopred neinformuje.

Druhý pilier – do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, ktorú si sporiteľ vybral, putuje 5,25 %. Tento podiel sa každoročne zvyšuje o štvrť percenta, a podľa aktuálnej legislatívy skončí v roku 2024 na úrovni 6 %. Nasporená suma v 2. pilieri zostáva súkromným majetkom občana a po smrti ju dedia pozostalí – tieto úspory neprepadnú štátu tak, ako je to v prípade 1. piliera. Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doň vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka, alebo mamičku na materskej dovolenke, dôležité je len byť evidovaný v Sociálnej poisťovni.

Tretí pilier – doplnkové dôchodkové sporenie funguje na dobrovoľnej báze, môže naň prispievať zamestnávateľ v rámci zamestnaneckých benefitov, ale aj zamestnanec, živnostník či mamička na materskej dovolenke. Výška príspevku je individuálna podľa zmluvy a cieľovej sumy.

Všímajte si hodnotu účtu aj výšku inflácie

Výpis ukazuje tri scenáre výšky dôchodku: pesimistický, základný a optimistický. Ten posledný zohľadňuje možný výnos, ak by si sporiteľ presunul všetky úspory do indexového fondu s najvyšším rizikovo-výnosovým profilom. „Ide o užitočný spôsob, ako sporiteľom ukázať, že ich dôchodok zásadne ovplyvňuje práve výber fondu,“ zdôrazňuje M. Búlik.

Kľúčovou informáciou z výpisu je pre sporiteľa aktuálna hodnota dôchodkových úspor a jej porovnanie s predošlým rokom. Ide o sumu, ktorú sporiteľ, prípadne jeho zamestnávateľ, odviedol na osobný dôchodkový účet, a jej ročné zhodnotenie správcovskou spoločnosťou. Tieto čísla hovoria o tom, koľko sme si nasporili z povinných odvodov, ako rýchlo nám pribúdajú úspory a ako sa našej DSS-ke darí zverené peniaze zhodnocovať. 

Vysvetľujúci charakter má tiež informácia, ktorá upozorňuje na to, že časť z dôchodku môže ukrojiť inflácia. Na výpise sa nachádza aj suma dôchodku znížená o infláciu 2 % ročne. Za predpokladaný mesačný dôchodok, napríklad 150 eur, si totiž po zohľadnení dvojpercentnej inflácie budete o dvadsať rokov môcť kúpiť tovary a služby, ktoré by dnes mali hodnotu sto eur.

„Aj ľuďom s rovnakým rokom narodenia, podobnými aktuálnymi úsporami a rovnakým sporením v rastovom alebo indexovom fonde ukazuje výpis rozdiel v odhadovanom dôchodku aj 100 a viac eur,“ hovorí M. Búlik. Rozdiely medzi rovesníkmi sú spôsobené odlišným zhodnotením jednotlivých DSS, ale aj spomínanou infláciou.

Pozornosť venujte aj oprávnenej osobe

Novinkou vo výpise z osobného dôchodkového účtu sporiteľa je informácia o oprávnenej osobe. Sporiteľ ju môže určiť pri podpise zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, alebo doplniť neskôr v komunikácii s DSS. Je to osoba, ktorá má nárok na nasporenú sumu, respektíve z nej vyplácané dôchodky v prípade smrti sporiteľa. Ak vo výpise nie je určená, nasporené financie „spadnú“ do dedičského konania a získajú ich oprávnení dediči. Doplniť ju možno aj elektronicky cez online formuláre jednotlivých DSS-iek. 

Ďalšie údaje sú už postavené skôr na hlinených nohách, upozorňujú odborníci na dôchodky. Napríklad už spomínaná predpokladaná výška dôchodku v čase odchodu do penzie. „Do výpočtu orientačnej výšky dôchodku z druhého piliera vstupuje množstvo faktorov, ktoré sa môžu výrazne zmeniť – výška mzdy, obdobie sporenia, legislatíva, vek odchodu do dôchodku, výkonnosť fondu a ďalšie,“ upozorňuje M. Ďuriš. 

Skutočnú výšku dôchodku – na rozdiel od tej predpokladanej – napokon ovplyvní aj to, či a ako štát zmení pravidlá odchodu do dôchodku, a tiež ekonomický vývoj na svetových trhoch. 

Čo všetko nájdete vo výpise z druhého piliera

  • Aktuálnu hodnotu vášho účtu – akú sumu ste si doteraz nasporili z povinných odvodov.
  • Prognózu výšky vašej nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári – teda akú sumu môžete mať nasporenú na dôchodku v závislosti od vývoja na finančných trhoch.
  • Predpokladaný mesačný dôchodok z druhého piliera a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie.
  • Informáciu o zhodnotení úspor – vaše vklady mínus náklady spojené s dôchodkovým účtom.
  • Informáciu o odplate za správu fondu – náklady a poplatky, ktoré vám zo súkromného dôchodkového účtu stiahla DSS.
  • Oprávnenú osobu – zistíte, či ju máte v zmluve uvedenú, alebo nie. Úspory z druhého piliera sa dedia a oprávnenej osobe DSS vyplatí úspory v prípade vašej smrti.
  • Informáciu, že priemerný starobný dôchodok na Slovensku bol k 31. 12. 2020 na úrovni 487,37 eura.

Zmenou fondu k dôstojnejšej starobe

V druhom pilieri si k 31. decembru 2020 sporilo viac ako 1,6 milióna Slovákov, ktorí majú na súkromných účtoch sporiteľov vyše 10 miliárd eur. Podľa štatistík dôchodkových správcovských spoločností (DSS) až 69 % úspor „odpočíva“ v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré ich zhodnocujú len mierne. Sporia si tu aj mladí ľudia, ktorí si nevšimli, že ich úspory do garantovaných fondov prehodila vláda v roku 2013. 

Ak dostanete pri pohľade na optimistický scenár v novom výpise chuť na zmenu fondu, ďalšia informácia vo výpise vás zrejme nasmeruje z dlhopisového do akciového alebo indexového fondu. Preto je dobré vedieť, že akciové fondy jednotlivých DSS-iek v uplynulých rokoch zhodnotili úspory svojich klientov výrazne vyššie ako tie dlhopisové. 

Negarantované fondy vlani rástli aj napriek pandémii o 2,16 % až 14,3 %. Odborníci na investovanie aj preto odporúčajú, aby ľudia prestúpili do negarantovaných fondov čo najskôr. Včasnou zmenou garantovaného fondu na negarantovaný možno obohatiť svoj dôchodok o tisíce eur. 

Na zmenu podľa názoru odborníkov nie je neskoro ani v prípade štyridsiatnika. Výmenou fondu si pri hrubom mesačnom príjme sporiteľa 700 eur možno aj pri neskoršom prechode do negarantovaného fondu prilepšiť k dôchodku o takmer 8-tisíc eur, v prípade príjmu 1 000 eur predstavuje prírastok 11-tisíc eur a štyridsiatnik s príjmom 1 500 eur môže svoju penziu navýšiť až o takmer 16-tisíc eur. Pri výpočte sa počíta so zhodnotením 1,5 % ročne v garantovaných fondoch a 6 % ročne v negarantovaných fondoch.

Ako požiadať o zmenu fondu?

O zmenu fondu môžete požiadať DSS-ku písomne, niektoré to však umožňujú aj elektronicky. Stačí sa napríklad prihlásiť na svoj súkromný dôchodkový účet sporiteľa, či už na internetovej stránke DSS-ky, alebo cez jej aplikáciu. Zmena fondu je bezplatná, možno ju vykonať kedykoľvek.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
22.10.2021 Redakcia FinReport

Asociácia zamestnávateľov žiada poslancov, aby neschválili Zákonník práce v predloženej podobe

Asociácia zamestnávateľských zväzov a združení SR (AZZZ) žiada poslancov parlamentu, aby opätovne prehodnotili návrh novely Zákonníka ...

22.10.2021 Redakcia FinReport

Facebook musí platiť: Vo Francúzsku médiám za obsah a v Británii 60-miliónovú pokutu

Sociálnu sieť Facebook čaká náročné obdobie. Britský protimonopolný úrad mu uložil pokutu vo výške 50,5 milióna libier, čo predstavuje ...

22.10.2021 Redakcia FinReport

Spotrebné úvery budú ku koncu tohto roka v kurze. Slováci uprednostnia osobný kontakt s bankou pred online

Slováci sa v roku 2021 opäť osmelili a začali čerpať spotrebné úvery vo väčšej miere ako vo vlaňajšom pandemickom roku. Objem nových ...

22.10.2021 Dominik Horváth

TOP 5 najhorších akcií roka 2021. Do týchto firiem teraz určite neinvestujte

Napriek stále pretrvávajúcej pandémii koronavírusu je rok 2021 pre akciové trhy zatiaľ relatívne úspešný. Drvivá väčšina spoločností ...

22.10.2021 Redakcia FinReport

Šéf Bundesbanky Jens Weidmann končí. Osobné dôvody alebo vyčerpanosť zo sporov?

Najdlhšie slúžiaci guvernér nemeckej centrálnej banky Bundesbank Jens Weidmann oznámil, že ku koncu tohto roka rezignuje na všetky svoje ...

21.10.2021 Redakcia FinReport

Startupista Tomáš Halgaš z Bratislavy predal Twitteru svoju „komunitnú“ aplikáciu Sphere

Bratislavčan Tomáš Halgaš založil v roku 2015 v Londýne četovaciu aplikáciu Sphere, ktorá mení skupiny ľudí na webe na pulzujúce ...

21.10.2021 Roland Régely

TOP finanční sprostredkovatelia: Úspech firmy nezávisí len od počtu podriadených agentov

Mať k dispozícii veľkú „armádu“ podriadených finančných agentov ešte neznamená, že automaticky dosiahnete najväčšie tržby v ...

20.10.2021 Robert Juriš

Enterprise Investors kúpil 40-percentný podiel v sprostredkovateľskej spoločnosti FinGO

Spoločnosť Enterprise Investors (EI) prostredníctvom private equity fondu Polish Enterprise Fund VIII kúpila 40,6 % podiel v ...

19.10.2021 Roland Régely

Gastrolístky: Diskrimináciu pri zdaňovaní je potrebné opraviť v zákone, no jeho schválenie je zatiaľ neisté

Nedávna novela zákona o stravných lístkoch mala priniesť dobré správy pre zamestnancov. Prax však ukázala, že to tak nie je, pretože ...

15.10.2021 Redakcia FinReport

NBS odobrala licenciu samostatnému finančnému agentovi Vladimírovi Demjanovi

Národná banka Slovenska, ako orgán dohľadu nad finančným trhom, odobrala povolenie na vykonávanie činnosti samostatnému finančnému ...

15.10.2021 Robert Juriš

Senior director z Partners Group SK Libor Kovalčík prešiel ku konkurenčnej spoločnosti Simplea aj so 70 maklérmi

Slovenský trh finančných sprostredkovateľov nikdy nebol stopercentne stabilný. Makléri často migrujú za lepšími finančnými nástrojmi, ...

14.10.2021 Redakcia FinReport

Vláda schválila zákon roka. Matovičov návrh štátneho rozpočtu stojí pred bránami parlamentu

Ministrovi financií Igorovi Matovičovi sa podarilo urobiť ďalší krok pri presadzovaní svojho návrhu štátneho rozpočtu na rok 2022. ...

12.10.2021 Redakcia FinReport

Ministerstvo financií pripravilo návrh budúcoročného štátneho rozpočtu s deficitom takmer 5 %

Ministerstvo financií SR skompletizovalo pracovný návrh štátneho rozpočtu na nasledujúci rok a predložilo na rokovanie Hospodárskej a ...

11.10.2021 Robert Juriš

Spoločnosť Partners Group SK medziročne zvýšila produkciu o 20 % a zažila najúspešnejší september vo svojej histórii

Rok 2021 je pre lídra na slovenskom trhu finančného sprostredkovania, pre spoločnosť Partners Group SK, mimoriadne rušným obdobím. ...

8.10.2021 Robert Juriš

FinGO štartuje v Česku. Chce sa stať prvou voľbou pre klientov a prepracovať sa do prvej trojky na trhu

Sprostredkovateľská spoločnosť FinGO vstupuje na český finančný trh. Aktuálna slovenská osmička, ktorá prevádzkuje rovnomennú platformu ...

5.10.2021 Roland Régely

UNIVERSAL maklérsky dom: Vďaka vysokým tržbám a zisku si udržali svoju doterajšiu pozíciu v rebríčku TOP 10

Majú vysoké tržby aj zisk a v rebríčku najväčších finančných sprostredkovateľov stabilnú poprednú pozíciu už niekoľko rokov. ...

3.10.2021 Redakcia FinReport

TOP 10 rád, ako viesť deti k finančným návykom: Prasiatko v 6 rokoch, prvý bankový účet v desiatich

Prvým krokom k budovaniu finančnej gramotnosti u detí je zvyčajne poskytnutie prvého vreckového. Odporúča sa začať s ním približne od 6 ...

27.9.2021 Redakcia FinReport

Akcia Kuriér: Podvodníci mohli na spotrebnej dani pripraviť štát o 1,1 milióna eur. Polícia im zhabala 12 ton tabaku

Ozbrojení príslušníci Kriminálneho úradu finančnej správy pri zásahu pod krycím názvom Kuriér zaistili vyše 12 ton tabaku a zadržali ...

Aplikácia
PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    TOP 5 najhorších akcií roka 2021. Do týchto firiem teraz určite neinvestujte
  2. 2.
    Heger upozornil počas návštevy Grécka na ťažké postavenie žien v Afganistane, potrebujú podporu
  3. 3.
    Asociácia zamestnávateľov žiada poslancov, aby neschválili Zákonník práce v predloženej podobe
  4. 4.
    Spotrebné úvery budú ku koncu tohto roka v kurze. Slováci uprednostnia osobný kontakt s bankou pred online
  5. 5.
    Startupista Tomáš Halgaš z Bratislavy predal Twitteru svoju „komunitnú“ aplikáciu Sphere