Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Dostali ste list z dôchodcovskej spoločnosti a nezdá sa vám výška penzie? Žiadnu paniku, je to len časť dôchodku

Roland Régely Financie Poslať

Ľudia sporiaci v druhom dôchodkovom pilieri dostali v uplynulých týždňoch nový výpis s odhadovanou výškou dôchodku, a mnohých tieto informácie mohli nepríjemne prekvapiť. V liste od dôchodkových spoločností totiž nie je uvedené, že väčšia časť dôchodku príde sporiteľovi zo Sociálnej poisťovne. V tomto článku vám pomôžeme zorientovať sa vo výpise, a spolu s odborníkmi na dôchodky vám poradíme, čo si vo svojom sporení môžete „nastaviť“ lepšie.

dôchodky

Foto: Shutterstock

Prehľadnejší, no s chýbajúcimi dátami

Dôchodkové spoločnosti tento rok posielajú sporiteľom výpisy inak ako v minulých rokoch. Okrem základných údajov o výške úspor či výkonnosti jednotlivých fondov svojej „déesesky“ dostali sporitelia aj odhad doživotného dôchodku z druhého piliera, či odporúčanie zmeniť alebo zachovať zvolenú investičnú stratégiu. Výpis je po novom prehľadnejší a musí obsahovať aj informácie o odplatách, nákladoch a poplatkoch, ktoré pripadajú na sporiteľa. 

Na druhej strane mnohých sporiteľov vo všeobecnosti prekvapili nízke sumy vo výpisoch. „Klienti niekedy zabúdajú na to, že ide len o časť financií, ktoré zo svojho príjmu odviedli, a vo výpise nie sú uvedené informácie z prvého piliera dôchodkového sporenia,“ vysvetľuje partner sprostredkovateľskej spoločnosti Umbrella Group v Bratislave Michal Ďuriš. Aktuálne totiž do druhého piliera prúdi len časť z príjmov, ktorú musíme odvádzať na dôchodok.

Ďalším nedostatkom výpisu môže byť rozpis príspevkov, ktorý bol v minulosti pevnou súčasťou výpisu. „Sporiteľ aktuálne vo výpise neskontroluje, či zaňho zamestnávateľ pravidelne platil odvody a tieto sa pravidelne pripisovali na jeho osobný dôchodkový účet,“ upozorňuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Z čoho sa skladá môj budúci dôchodok?

Prvý pilier – počas pracovného života sa končí 12,75 % z odvodov zaplatených z príjmu v Sociálnej poisťovni. Konkrétnu výšku budúcej penzie sa však sporiteľ z výpisu od dôchodkovej spoločnosti nedozvie – štát o výške nasporenej sumy ľudí vopred neinformuje.

Druhý pilier – do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, ktorú si sporiteľ vybral, putuje 5,25 %. Tento podiel sa každoročne zvyšuje o štvrť percenta, a podľa aktuálnej legislatívy skončí v roku 2024 na úrovni 6 %. Nasporená suma v 2. pilieri zostáva súkromným majetkom občana a po smrti ju dedia pozostalí – tieto úspory neprepadnú štátu tak, ako je to v prípade 1. piliera. Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doň vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka, alebo mamičku na materskej dovolenke, dôležité je len byť evidovaný v Sociálnej poisťovni.

Tretí pilier – doplnkové dôchodkové sporenie funguje na dobrovoľnej báze, môže naň prispievať zamestnávateľ v rámci zamestnaneckých benefitov, ale aj zamestnanec, živnostník či mamička na materskej dovolenke. Výška príspevku je individuálna podľa zmluvy a cieľovej sumy.

Všímajte si hodnotu účtu aj výšku inflácie

Výpis ukazuje tri scenáre výšky dôchodku: pesimistický, základný a optimistický. Ten posledný zohľadňuje možný výnos, ak by si sporiteľ presunul všetky úspory do indexového fondu s najvyšším rizikovo-výnosovým profilom. „Ide o užitočný spôsob, ako sporiteľom ukázať, že ich dôchodok zásadne ovplyvňuje práve výber fondu,“ zdôrazňuje M. Búlik.

Kľúčovou informáciou z výpisu je pre sporiteľa aktuálna hodnota dôchodkových úspor a jej porovnanie s predošlým rokom. Ide o sumu, ktorú sporiteľ, prípadne jeho zamestnávateľ, odviedol na osobný dôchodkový účet, a jej ročné zhodnotenie správcovskou spoločnosťou. Tieto čísla hovoria o tom, koľko sme si nasporili z povinných odvodov, ako rýchlo nám pribúdajú úspory a ako sa našej DSS-ke darí zverené peniaze zhodnocovať. 

Vysvetľujúci charakter má tiež informácia, ktorá upozorňuje na to, že časť z dôchodku môže ukrojiť inflácia. Na výpise sa nachádza aj suma dôchodku znížená o infláciu 2 % ročne. Za predpokladaný mesačný dôchodok, napríklad 150 eur, si totiž po zohľadnení dvojpercentnej inflácie budete o dvadsať rokov môcť kúpiť tovary a služby, ktoré by dnes mali hodnotu sto eur.

„Aj ľuďom s rovnakým rokom narodenia, podobnými aktuálnymi úsporami a rovnakým sporením v rastovom alebo indexovom fonde ukazuje výpis rozdiel v odhadovanom dôchodku aj 100 a viac eur,“ hovorí M. Búlik. Rozdiely medzi rovesníkmi sú spôsobené odlišným zhodnotením jednotlivých DSS, ale aj spomínanou infláciou.

Pozornosť venujte aj oprávnenej osobe

Novinkou vo výpise z osobného dôchodkového účtu sporiteľa je informácia o oprávnenej osobe. Sporiteľ ju môže určiť pri podpise zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, alebo doplniť neskôr v komunikácii s DSS. Je to osoba, ktorá má nárok na nasporenú sumu, respektíve z nej vyplácané dôchodky v prípade smrti sporiteľa. Ak vo výpise nie je určená, nasporené financie „spadnú“ do dedičského konania a získajú ich oprávnení dediči. Doplniť ju možno aj elektronicky cez online formuláre jednotlivých DSS-iek. 

Ďalšie údaje sú už postavené skôr na hlinených nohách, upozorňujú odborníci na dôchodky. Napríklad už spomínaná predpokladaná výška dôchodku v čase odchodu do penzie. „Do výpočtu orientačnej výšky dôchodku z druhého piliera vstupuje množstvo faktorov, ktoré sa môžu výrazne zmeniť – výška mzdy, obdobie sporenia, legislatíva, vek odchodu do dôchodku, výkonnosť fondu a ďalšie,“ upozorňuje M. Ďuriš. 

Skutočnú výšku dôchodku – na rozdiel od tej predpokladanej – napokon ovplyvní aj to, či a ako štát zmení pravidlá odchodu do dôchodku, a tiež ekonomický vývoj na svetových trhoch. 

Čo všetko nájdete vo výpise z druhého piliera

  • Aktuálnu hodnotu vášho účtu – akú sumu ste si doteraz nasporili z povinných odvodov.
  • Prognózu výšky vašej nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári – teda akú sumu môžete mať nasporenú na dôchodku v závislosti od vývoja na finančných trhoch.
  • Predpokladaný mesačný dôchodok z druhého piliera a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie.
  • Informáciu o zhodnotení úspor – vaše vklady mínus náklady spojené s dôchodkovým účtom.
  • Informáciu o odplate za správu fondu – náklady a poplatky, ktoré vám zo súkromného dôchodkového účtu stiahla DSS.
  • Oprávnenú osobu – zistíte, či ju máte v zmluve uvedenú, alebo nie. Úspory z druhého piliera sa dedia a oprávnenej osobe DSS vyplatí úspory v prípade vašej smrti.
  • Informáciu, že priemerný starobný dôchodok na Slovensku bol k 31. 12. 2020 na úrovni 487,37 eura.

Zmenou fondu k dôstojnejšej starobe

V druhom pilieri si k 31. decembru 2020 sporilo viac ako 1,6 milióna Slovákov, ktorí majú na súkromných účtoch sporiteľov vyše 10 miliárd eur. Podľa štatistík dôchodkových správcovských spoločností (DSS) až 69 % úspor „odpočíva“ v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré ich zhodnocujú len mierne. Sporia si tu aj mladí ľudia, ktorí si nevšimli, že ich úspory do garantovaných fondov prehodila vláda v roku 2013. 

Ak dostanete pri pohľade na optimistický scenár v novom výpise chuť na zmenu fondu, ďalšia informácia vo výpise vás zrejme nasmeruje z dlhopisového do akciového alebo indexového fondu. Preto je dobré vedieť, že akciové fondy jednotlivých DSS-iek v uplynulých rokoch zhodnotili úspory svojich klientov výrazne vyššie ako tie dlhopisové. 

Negarantované fondy vlani rástli aj napriek pandémii o 2,16 % až 14,3 %. Odborníci na investovanie aj preto odporúčajú, aby ľudia prestúpili do negarantovaných fondov čo najskôr. Včasnou zmenou garantovaného fondu na negarantovaný možno obohatiť svoj dôchodok o tisíce eur. 

Na zmenu podľa názoru odborníkov nie je neskoro ani v prípade štyridsiatnika. Výmenou fondu si pri hrubom mesačnom príjme sporiteľa 700 eur možno aj pri neskoršom prechode do negarantovaného fondu prilepšiť k dôchodku o takmer 8-tisíc eur, v prípade príjmu 1 000 eur predstavuje prírastok 11-tisíc eur a štyridsiatnik s príjmom 1 500 eur môže svoju penziu navýšiť až o takmer 16-tisíc eur. Pri výpočte sa počíta so zhodnotením 1,5 % ročne v garantovaných fondoch a 6 % ročne v negarantovaných fondoch.

Ako požiadať o zmenu fondu?

O zmenu fondu môžete požiadať DSS-ku písomne, niektoré to však umožňujú aj elektronicky. Stačí sa napríklad prihlásiť na svoj súkromný dôchodkový účet sporiteľa, či už na internetovej stránke DSS-ky, alebo cez jej aplikáciu. Zmena fondu je bezplatná, možno ju vykonať kedykoľvek.

Ready Made Maklér
Staňte sa samostatným
finančným agentom už dnes.
Robte biznis,
byrokraciu nechajte na nás.
logo
Prečítajte si tiež:
22.6.2024 Redakcia FinReport

Slováci skúšajú šťastie v e-commerce. Toto je top 5 rád, ako uspieť

Polovicu tržieb e-shopov na Slovensku generujú približne dve desiatky najväčších elektronických obchodov pôsobiacich na trhu. O druhú ...

22.6.2024 Redakcia FinReport

Visa a Mastercard ponúkli takmer 200 miliónov dolárov na urovnanie skupinovej žaloby

Visa a Mastercard sa dohodli, že zaplatia 197 miliónov dolárov za urovnanie dlhotrvajúcej skupinovej žaloby, ktorá ich obviňuje z umelo ...

21.6.2024 Robert Juriš

Banky na Slovensku zvyšujú svoje zisky, hoci majú jedno z najvyšších daňových zaťažení v EÚ

Kumulovaný zisk v bankovom sektore v prvých troch mesiacoch tohto roka dosiahol 255,5 milióna eur. V porovnaní s rovnakým obdobím minulého ...

21.6.2024 Martin Jamnický

Dovolenkári, pozor! Za niektoré suveníry môžete dostať pokutu, dokonca ísť aj do väzenia

Blížia sa veľké letné prázdniny a spolu s nimi prichádza aj čas masívneho exodu ľudí na dovolenku. Značná časť Slovákov mieri do ...

21.6.2024 Eva Sadovská

Index slovenského investora je na novom maxime. Ktoré fondy zarábajú najviac?

Po dvoch rokoch rekordne vysokej inflácie sa viac ako predtým hovorí o rozumnom investovaní, ktoré môže straty z inflácie znížiť, alebo ju ...

21.6.2024 Redakcia FinReport

Každý tretí Slovák poberá od štátu nejakú dôchodkovú dávku, je to najviac v EÚ

Každý tretí obyvateľ Slovenska poberá od štátu dôchodok v rámci sociálnej ochrany. Poberatelia dôchodkov tvoria približne 33,2 % ...

21.6.2024 Redakcia FinReport

Znižovanie cien pohonných látok sa na začiatku tohtoročného leta zastavilo

Znižovanie cien pohonných látok sa po niekoľkých týždňoch dobrých správ v tom uplynulom zastavilo. Na prahu letnej sezóny tak motoristi ...

19.6.2024 Redakcia FinReport

NKÚ odsúhlasil vstup Kooperativy do spoločnosti Universal maklérsky dom

Vstup poisťovne Kooperativa do spoločnosti Universal maklérsky dom sa stal realitou. Obe firmy získali súhlas Protimonopolného úradu SR, ...

19.6.2024 Roland Régely

O dôchodky sa zaujímame čoraz viac, príčinou sú obavy o ich výšku v budúcnosti

Viac ako dve tretiny opýtaných v prieskume agentúry Focus uvádzajú, že sú v prvom dôchodkovom pilieri a zvyšná tretina si myslí, že v ...

17.6.2024 Redakcia FinReport

Od 1. júla sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie

Už o tri týždne, od 1. júla 2024, sa zvyšujú príspevky na osobnú asistenciu a na opatrovanie ťažko zdravotne postihnutých osôb. Zmenu v ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

Kedy nemusia brigádnici platiť preddavky na daň

Obdobie letných brigád prináša zvýšený počet dohôd o brigádnickej práci. Aj z takto nadobudnutých príjmov je potrebné platiť preddavky ...

13.6.2024 Redakcia FinReport

Študentky, pozor! Nárok na tehotenské a materské dávky majú len ženy s nemocenským poistením

Študentky ani mladé tehotné ženy po skončení štúdia nemajú automaticky nárok na tehotenskú a materskú dávku. Podmienkou na ich získanie ...

12.6.2024 Redakcia FinReport

ECB síce znížila úrokové sadzby, no slovenské banky tak urobia najskôr o tri roky

Európska centrálna banka začiatkom júna znížila svoje kľúčové úrokové sadzby, no na úrokových sadzbách slovenských hypoték sa to ...

12.6.2024 Robert Juriš

INESS: Plošné rozdávanie 13. dôchodkov je selektívna podpora odtrhnutá od príjmovej reality

Súčasné aj plánované zvyšovanie daní je najhorším spôsobom, ako pristupovať ku kríze vo verejných financiách. Výdavky štátu ...

12.6.2024 Redakcia FinReport

Vymenia Poliaci zloté a Česi koruny za euro?

Diskusie o odklone od využívania vlastnej meny a prihlásenie sa k spoločnej európskej mene – k euru – rezonujú u našich severných aj ...

11.6.2024 Martin Jamnický

Aj seniori majú záujem o investovanie či poistné produkty

Hoci finančná gramotnosť postupne rastie aj medzi seniormi, podľa finančných sprostredkovateľov je veľký rozdiel, ak sa o investovanie na ...

10.6.2024 Redakcia FinReport

Blíži sa termín na podanie daňových priznaní odložených o tri mesiace

Daňovníci, ktorí si predĺžili lehotu na podanie daňového priznania k dani z príjmov o tri mesiace, musia si svoju povinnosť splniť do konca ...

8.6.2024 Redakcia FinReport

Analýza: Je výhodnejšie sporiť si v eurách alebo napríklad českých korunách?

Počet Slovákov pracujúcich v zahraničí neustále rastie. Len v Česku ich je viac ako 216-tisíc a ďalšie tisíce žijú v iných krajinách ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay