Hľadaj

Dostali ste list z dôchodcovskej spoločnosti a nezdá sa vám výška penzie? Žiadnu paniku, je to len časť dôchodku

Roland Régely Financie Poslať

Ľudia sporiaci v druhom dôchodkovom pilieri dostali v uplynulých týždňoch nový výpis s odhadovanou výškou dôchodku, a mnohých tieto informácie mohli nepríjemne prekvapiť. V liste od dôchodkových spoločností totiž nie je uvedené, že väčšia časť dôchodku príde sporiteľovi zo Sociálnej poisťovne. V tomto článku vám pomôžeme zorientovať sa vo výpise, a spolu s odborníkmi na dôchodky vám poradíme, čo si vo svojom sporení môžete „nastaviť“ lepšie.

image

Foto: Shutterstock

Prehľadnejší, no s chýbajúcimi dátami

Dôchodkové spoločnosti tento rok posielajú sporiteľom výpisy inak ako v minulých rokoch. Okrem základných údajov o výške úspor či výkonnosti jednotlivých fondov svojej „déesesky“ dostali sporitelia aj odhad doživotného dôchodku z druhého piliera, či odporúčanie zmeniť alebo zachovať zvolenú investičnú stratégiu. Výpis je po novom prehľadnejší a musí obsahovať aj informácie o odplatách, nákladoch a poplatkoch, ktoré pripadajú na sporiteľa. 

Na druhej strane mnohých sporiteľov vo všeobecnosti prekvapili nízke sumy vo výpisoch. „Klienti niekedy zabúdajú na to, že ide len o časť financií, ktoré zo svojho príjmu odviedli, a vo výpise nie sú uvedené informácie z prvého piliera dôchodkového sporenia,“ vysvetľuje partner sprostredkovateľskej spoločnosti Umbrella Group v Bratislave Michal Ďuriš. Aktuálne totiž do druhého piliera prúdi len časť z príjmov, ktorú musíme odvádzať na dôchodok.

Ďalším nedostatkom výpisu môže byť rozpis príspevkov, ktorý bol v minulosti pevnou súčasťou výpisu. „Sporiteľ aktuálne vo výpise neskontroluje, či zaňho zamestnávateľ pravidelne platil odvody a tieto sa pravidelne pripisovali na jeho osobný dôchodkový účet,“ upozorňuje finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Z čoho sa skladá môj budúci dôchodok?

Prvý pilier – počas pracovného života sa končí 12,75 % z odvodov zaplatených z príjmu v Sociálnej poisťovni. Konkrétnu výšku budúcej penzie sa však sporiteľ z výpisu od dôchodkovej spoločnosti nedozvie – štát o výške nasporenej sumy ľudí vopred neinformuje.

Druhý pilier – do dôchodkovej správcovskej spoločnosti, ktorú si sporiteľ vybral, putuje 5,25 %. Tento podiel sa každoročne zvyšuje o štvrť percenta, a podľa aktuálnej legislatívy skončí v roku 2024 na úrovni 6 %. Nasporená suma v 2. pilieri zostáva súkromným majetkom občana a po smrti ju dedia pozostalí – tieto úspory neprepadnú štátu tak, ako je to v prípade 1. piliera. Vstup do 2. piliera je dobrovoľný a môže doň vstúpiť každý, kto nedovŕšil 35 rokov. Či už ide o zamestnanca, živnostníka, alebo mamičku na materskej dovolenke, dôležité je len byť evidovaný v Sociálnej poisťovni.

Tretí pilier – doplnkové dôchodkové sporenie funguje na dobrovoľnej báze, môže naň prispievať zamestnávateľ v rámci zamestnaneckých benefitov, ale aj zamestnanec, živnostník či mamička na materskej dovolenke. Výška príspevku je individuálna podľa zmluvy a cieľovej sumy.

Všímajte si hodnotu účtu aj výšku inflácie

Výpis ukazuje tri scenáre výšky dôchodku: pesimistický, základný a optimistický. Ten posledný zohľadňuje možný výnos, ak by si sporiteľ presunul všetky úspory do indexového fondu s najvyšším rizikovo-výnosovým profilom. „Ide o užitočný spôsob, ako sporiteľom ukázať, že ich dôchodok zásadne ovplyvňuje práve výber fondu,“ zdôrazňuje M. Búlik.

Kľúčovou informáciou z výpisu je pre sporiteľa aktuálna hodnota dôchodkových úspor a jej porovnanie s predošlým rokom. Ide o sumu, ktorú sporiteľ, prípadne jeho zamestnávateľ, odviedol na osobný dôchodkový účet, a jej ročné zhodnotenie správcovskou spoločnosťou. Tieto čísla hovoria o tom, koľko sme si nasporili z povinných odvodov, ako rýchlo nám pribúdajú úspory a ako sa našej DSS-ke darí zverené peniaze zhodnocovať. 

Vysvetľujúci charakter má tiež informácia, ktorá upozorňuje na to, že časť z dôchodku môže ukrojiť inflácia. Na výpise sa nachádza aj suma dôchodku znížená o infláciu 2 % ročne. Za predpokladaný mesačný dôchodok, napríklad 150 eur, si totiž po zohľadnení dvojpercentnej inflácie budete o dvadsať rokov môcť kúpiť tovary a služby, ktoré by dnes mali hodnotu sto eur.

„Aj ľuďom s rovnakým rokom narodenia, podobnými aktuálnymi úsporami a rovnakým sporením v rastovom alebo indexovom fonde ukazuje výpis rozdiel v odhadovanom dôchodku aj 100 a viac eur,“ hovorí M. Búlik. Rozdiely medzi rovesníkmi sú spôsobené odlišným zhodnotením jednotlivých DSS, ale aj spomínanou infláciou.

Pozornosť venujte aj oprávnenej osobe

Novinkou vo výpise z osobného dôchodkového účtu sporiteľa je informácia o oprávnenej osobe. Sporiteľ ju môže určiť pri podpise zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení, alebo doplniť neskôr v komunikácii s DSS. Je to osoba, ktorá má nárok na nasporenú sumu, respektíve z nej vyplácané dôchodky v prípade smrti sporiteľa. Ak vo výpise nie je určená, nasporené financie „spadnú“ do dedičského konania a získajú ich oprávnení dediči. Doplniť ju možno aj elektronicky cez online formuláre jednotlivých DSS-iek. 

Ďalšie údaje sú už postavené skôr na hlinených nohách, upozorňujú odborníci na dôchodky. Napríklad už spomínaná predpokladaná výška dôchodku v čase odchodu do penzie. „Do výpočtu orientačnej výšky dôchodku z druhého piliera vstupuje množstvo faktorov, ktoré sa môžu výrazne zmeniť – výška mzdy, obdobie sporenia, legislatíva, vek odchodu do dôchodku, výkonnosť fondu a ďalšie,“ upozorňuje M. Ďuriš. 

Skutočnú výšku dôchodku – na rozdiel od tej predpokladanej – napokon ovplyvní aj to, či a ako štát zmení pravidlá odchodu do dôchodku, a tiež ekonomický vývoj na svetových trhoch. 

Čo všetko nájdete vo výpise z druhého piliera

  • Aktuálnu hodnotu vášho účtu – akú sumu ste si doteraz nasporili z povinných odvodov.
  • Prognózu výšky vašej nasporenej sumy pri pesimistickom, základnom a optimistickom scenári – teda akú sumu môžete mať nasporenú na dôchodku v závislosti od vývoja na finančných trhoch.
  • Predpokladaný mesačný dôchodok z druhého piliera a predpokladaný mesačný dôchodok po zohľadnení inflácie.
  • Informáciu o zhodnotení úspor – vaše vklady mínus náklady spojené s dôchodkovým účtom.
  • Informáciu o odplate za správu fondu – náklady a poplatky, ktoré vám zo súkromného dôchodkového účtu stiahla DSS.
  • Oprávnenú osobu – zistíte, či ju máte v zmluve uvedenú, alebo nie. Úspory z druhého piliera sa dedia a oprávnenej osobe DSS vyplatí úspory v prípade vašej smrti.
  • Informáciu, že priemerný starobný dôchodok na Slovensku bol k 31. 12. 2020 na úrovni 487,37 eura.

Zmenou fondu k dôstojnejšej starobe

V druhom pilieri si k 31. decembru 2020 sporilo viac ako 1,6 milióna Slovákov, ktorí majú na súkromných účtoch sporiteľov vyše 10 miliárd eur. Podľa štatistík dôchodkových správcovských spoločností (DSS) až 69 % úspor „odpočíva“ v garantovaných dlhopisových fondoch, ktoré ich zhodnocujú len mierne. Sporia si tu aj mladí ľudia, ktorí si nevšimli, že ich úspory do garantovaných fondov prehodila vláda v roku 2013. 

Ak dostanete pri pohľade na optimistický scenár v novom výpise chuť na zmenu fondu, ďalšia informácia vo výpise vás zrejme nasmeruje z dlhopisového do akciového alebo indexového fondu. Preto je dobré vedieť, že akciové fondy jednotlivých DSS-iek v uplynulých rokoch zhodnotili úspory svojich klientov výrazne vyššie ako tie dlhopisové. 

Negarantované fondy vlani rástli aj napriek pandémii o 2,16 % až 14,3 %. Odborníci na investovanie aj preto odporúčajú, aby ľudia prestúpili do negarantovaných fondov čo najskôr. Včasnou zmenou garantovaného fondu na negarantovaný možno obohatiť svoj dôchodok o tisíce eur. 

Na zmenu podľa názoru odborníkov nie je neskoro ani v prípade štyridsiatnika. Výmenou fondu si pri hrubom mesačnom príjme sporiteľa 700 eur možno aj pri neskoršom prechode do negarantovaného fondu prilepšiť k dôchodku o takmer 8-tisíc eur, v prípade príjmu 1 000 eur predstavuje prírastok 11-tisíc eur a štyridsiatnik s príjmom 1 500 eur môže svoju penziu navýšiť až o takmer 16-tisíc eur. Pri výpočte sa počíta so zhodnotením 1,5 % ročne v garantovaných fondoch a 6 % ročne v negarantovaných fondoch.

Ako požiadať o zmenu fondu?

O zmenu fondu môžete požiadať DSS-ku písomne, niektoré to však umožňujú aj elektronicky. Stačí sa napríklad prihlásiť na svoj súkromný dôchodkový účet sporiteľa, či už na internetovej stránke DSS-ky, alebo cez jej aplikáciu. Zmena fondu je bezplatná, možno ju vykonať kedykoľvek.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
14.4.2021 Zuzana Mecková

O nemajetkovej ujme pri dopravných nehodách rozhodujú súdy. Zmena môže vodičom priniesť zvýšenie poistného

Škody na majetku, ktoré vzniknú pri dopravných nehodách, sú zo zákona zahrnuté v povinnom zmluvnom poistení (PZP). Čo však urobiť s ...

14.4.2021 Redakcia FinReport

Trh kryptomien sa od začiatku tohto roka zdvojnásobil na dva bilióny dolárov. Polovicu jeho hodnoty tvorí bitcoin

Trh kryptomien neustále naberá na objeme a po prvýkrát v histórii jeho hodnota presiahla dva bilióny dolárov. Vďaka záujmu malých, ale aj ...

13.4.2021 Redakcia FinReport

Produkcia automobilov na Slovensku sa prepadla dvojciferne, aj tak sme svetová veľmoc

Slovensko vlani zaznamenalo medziročne dvojciferný percentuálny pokles v počte vyrobených automobilov. Na prvý pohľad to vyzerá ako zlá ...

13.4.2021 Roland Régely

Teraz je správny čas na „upratanie“ nevýhodných zmlúv. Ušetriť možno desiatky až stovky eur, radia odborníci

Hypotéka, životné poistenie či poistka na auto. Mnohé finančné produkty nestrácajú na popularite ani počas pandémie, a podľa odborníkov ...

12.4.2021 Robert Juriš

Objavila sa nová generácia investorov. Zmysel našli v ESG fondoch, zodpovedných firmách a zelenom investovaní

Slováci akosi stále nevedia prísť investovaniu na chuť. Máme dlhodobo najnižší podiel investovania spomedzi krajín združených v OECD. ...

12.4.2021 Redakcia FinReport

Paradox: V koronakríze sužovanom gastro sektore vlani vzniklo viac ako 700 nových reštaurácií

Jedným z najviac postihnutých odvetví aktuálnou koronakrízou je gastro sektor. Už viac ako rok znášajú majitelia reštaurácií, bistier a ...

9.4.2021 Správy

Rezervy Medzinárodného menového fondu sa navýšia o 650 miliárd eur, schválili ministri financií G20

9.4.2021 (Webnoviny.sk) - Ministri financií hlavných ekonomík sveta schválili návrh na zvýšenie rezerv Medzinárodného menového fondu (MMF) ...

6.4.2021 Redakcia FinReport

Pandémia zasiahla aj deti. Štvrtina z nich prišla o vreckové, ale až štyria z piatich rodičov naďalej pokračujú v sporení na ich budúcnosť

Už rok trvajúca pandémia koronavírusu má veľmi negatívne vplyvy na vzdelávanie detí, a to nielen v škole, ale aj v rámci finančného ...

29.3.2021 Roland Régely

Predaj diaľničných známok klesol o tretinu. Dôvodom je znížená mobilita, ale aj nový typ známky

Národná diaľničná spoločnosť (NDS) eviduje za prvé dva mesiace tohto roku pokles v predaji diaľničných známok. Začiatok roka pritom v ...

26.3.2021 Redakcia FinReport

Pandémia nás núti venovať viac pozornosti finančnej gramotnosti. Mladí ľudia svoje vedomosti preceňujú

Pozitívnym vedľajším efektom pandémie koronavírusu je zvýšenie finančnej gramotnosti ľudí. Nielenže sme upravili svoje výdavky, ale ...

21.3.2021 Redakcia FinReport

Podnikatelia za nové úžitkové vozidlá zaplatia nižšiu daň ako za tie staršie. Zostáva už len niekoľko dní

Už len niekoľko dní zostáva do uplynutia termínu na podanie daňového priznania k dani z motorových vozidiel. Podnikatelia, ktorí vozidlá ...

18.3.2021 Arian Ali

Ako vplývajú fúzie finančných spoločností na vzťah medzi maklérom a klientom?

Fúzie a akvizície finančných spoločností sa nevyhýbajú ani slovenskému trhu. Dôsledky prebratia kmeňa klientov jednej spoločnosti druhou ...

11.3.2021 Redakcia FinReport

Prieskum: Vďaka pandémii sme zodpovednejší vo financiách, viac ako polovica Slovákov si šetrí na dôchodok

Pandémia zvýšila finančnú zodpovednosť Slovákov a súčasne zreálnila prehnané sebavedomie v oblasti finančnej gramotnosti. Dobrá správa ...

7.3.2021 Redakcia FinReport

Slovenské ženy zarábajú o pätinu menej ako muži. Pandémia môže rozdiely v príjmoch ešte viac prehĺbiť

Ženy zarábajú na Slovensku o pätinu menej ako muži. Rozdiel v príjmoch sa pritom za posledné desaťročie zmenil iba minimálne. Slovensko tak ...

6.3.2021 Správy

Finančná pomoc zo štátu nepokrýva všetky aspekty. Podnikatelia zhrnuli, čo im chýba

6.3.2021 (Webnoviny.sk) - Malým a stredným podnikateľom chýbajú v rámci ekonomických opatrení na zmiernenie dopadov koronakrízy odpustenie ...

1.3.2021 Redakcia FinReport

Náklady na bývanie: Tento rok ušetríme na energiách, ale produkovanie odpadu nás, naopak, vyjde drahšie

V čase pandémie trávia Slováci a Slovenky viac času doma. Výsledkom je väčšia spotreba energií a vyššia produkcia odpadu. S tým, ...

25.2.2021 Redakcia FinReport

Generali uvádza na trh päťročný plán na podporu oživenia ekonomiky v Európe v hodnote 3,5 miliardy eur

Spoločnosť Generali pripravila päťročný investičný plán nazvaný Fenice 190 v objeme 3,5 miliardy eur. Jeho úlohou je podpora obnovy ...

19.2.2021 Redakcia FinReport

Zmeny vo vedení Sophistic Pro finance: Novými akcionármi spoločnosti sa stávajú doterajší riaditelia

Poradenská spoločnosť Sophistic Pro finance realizuje prvýkrát od svojho vzniku zmeny vo svojej akcionárskej štruktúre. Majoritným ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení

Najčítanejšie

  1. 1.
    Primátor Ružomberka Čombor sa bráni v prípade sporného ocenenia historika Františka Vnuka
  2. 2.
    Banskobystrický kraj otvoril ďalšie vakcinačné centrum, tímy lekárov a sestier zabezpečili jódové kúpele
  3. 3.
    O nemajetkovej ujme pri dopravných nehodách rozhodujú súdy. Zmena môže vodičom priniesť zvýšenie poistného
  4. 4.
    Trh kryptomien sa od začiatku tohto roka zdvojnásobil na dva bilióny dolárov. Polovicu jeho hodnoty tvorí bitcoin
  5. 5.
    Teraz je správny čas na „upratanie“ nevýhodných zmlúv. Ušetriť možno desiatky až stovky eur, radia odborníci