Čo môžete urobiť, ak nie ste spokojný so svojou hypotékou?

Foto: Freepik

Bonifikácia hypotéky

Jednou z možností, ako získať pomoc od štátu pri splácaní hypotekárneho úveru, je takzvaná bonifikácia hypotéky. Využiť ju môžu bankoví klienti, ktorým sa zvýšila splátka hypotéky, teda pri výročí fixácie stúpla jej úroková sadzba, prostredníctvom svojho daňového priznania za uplynulý rok.

V tomto roku si môžu nárokovať na uhradenie 75 % zo zvýšenia splátky, maximálne 150 eur mesačne, a teda maximálne 1 800 eur ročne. Smolu majú tí, ktorí svoju hypotéku refinancovali úverom z inej banky.

Ak dôjde k zvýšeniu úrokovej sadzby hypotéky až v tomto roku, bankový klient sa na miestnom úrade práce môže uchádzať o pomoc v podobe štátnej dávky. Príspevok sa počíta z rozdielu medzi zvýšenou a pôvodnou splátkou hypotéky po výročí fixácie. Je vo výške 75 % tohto rozdielu, najviac však 150 eur mesačne, a teda 1 800 eur ročne.

Pribudol však limit v podobe 1,6-násobku priemernej mzdy spred dvoch rokov, čo v tomto roku predstavuje 2 086,40 eura pre jednotlivca a 4 172,80 eura pre pár. Príspevok sa vypláca len na jednu zmluvu o úvere a na jednu nehnuteľnosť na Slovensku využívanú na bývanie, ktorá sa navyše nesmie prenajímať.

Daňový bonus pre mladých

Osobitná a oproti minulosti upravená forma daňového bonusu platí aj pre mladých ľudí. Môžu ho využiť občania mladší ako 35 rokov, ktorí si počas prvých piatich rokov splatnosti úveru majú možnosť každoročne znížiť daň, a to v súčasnosti najviac o 400 eur ročne.

Táto možnosť sa vzťahuje na úvery poskytnuté po 31. decembri 2017. Príjem dlžníka ku dňu podpisu zmluvy o úvere nesmie byť vyšší ako 1,3-násobok priemernej mzdy na Slovensku v predchádzajúcom roku. Od tohto roku platí, že daňový bonus sa netýka 50 %, ale celého úveru, a príjmový strop klientov sa zvyšuje z 1,3- na 1,6-násobok priemernej mzdy. Zvyšuje sa aj maximálna výška bonusu zo 400 na 1 200 eur.

Hoci sú v ponuke vlastne až dva daňové bonusy, daňovník si môže uplatniť len jeden z nich, súbeh oboch nie je dovolený.

Môžete skúsiť aj toto

Ak nespĺňate podmienky, aby ste získali štátnu pomoc pri zvýšenej splátke hypotéky, či už preto, že máte viac ako 35 rokov, alebo ste v minulosti čerpali refinančný úver, prípadne nespĺňate niektoré z ďalších kritérií, nezúfajte. Stále existujú možnosti vyjednávať pri refixácii úrokovej sadzby hypotéky o jej výške s bankou a dosiahnuť tak lepšie podmienky.

Stačí už len to, že požiadate o vyčíslenie zostatku vášho hypotekárneho úveru. Pre banky to obyčajne predstavuje jasný signál, že klient nie je spokojný s podmienkami, a že sa mu z retenčného oddelenia majú ozvať s novou ponukou, respektíve s výhodnejšou úrokovou sadzbou.

U mladších ľudí tiež nie je problémom predĺžiť si splatnosť hypotéky a znížiť si tak výšku jej mesačnej splátky. U starších bankových klientov to už problém je, a pred dvomi rokmi naň upozornila aj Národná banka Slovenska s tým, že počet bankových dlžníkov vo veku nad 70 rokov sa začal nebezpečne zvyšovať, čo označila za neprípustné. Aj preto stanovila limity, že čím je klient starší, tým menej peňazí mu banka požičia.

Ďalšou z možností je využiť opatrenia práve centrálnej banky a zafixovať si úrokovú sadzbu hypotéky na dlhšie obdobie. V prípade fixácie úroku do konca splácania hypotéky je síce tento vyšší ako u kratších viazaností, no zase sa doň nezapočítava 2-percentné zvýšenie sadzby vyplývajúce zo stres testu.

Na čo nesmiete zabudnúť

Pri riešení čo najvýhodnejšieho nastavenia podmienok hypotekárneho úveru sa väčšina bankových klientov orientuje najmä na výšku úrokovej sadzby úveru. Dôležité je však brať do úvahy viacero faktorov, pričom kľúčové sú náklady na úver napríklad v podobe ročnej percentuálnej miery nákladov (RPMN), ktorá sa tiež vyjadruje v percentách.

Prepočítavať môžete sami prostredníctvom internetových kalkulačiek, alebo to celé môžete nechať na svojho finančného sprostredkovateľa. Práve pri kalkulačkách je potrebné byť zvlášť pozorný. „Pozadie ich fungovania nebýva zverejnené. Kalkulačky nepočítajú totožne a niektoré poskytujú výsledky až po zadaní osobných údajov,“ upozorňuje marketingová špecialistka spoločnosti Swiss Life Select Slovensko Zuzana Bányi.