Foto: Shutterstock

Kým v roku 2015 si na Vianoce plánovalo požičať peniaze až 10 % Slovákov, v roku 2019 to bola už len polovica. Minulý rok sa však trend znovu zvrtol. Pôžičku kvôli Vianociam zvažovalo až 8 % Slovákov.

Výdavky na Vianoce sa zdvojnásobili

Výdavky Slovákov na Vianoce jednoznačne rastú. Kým v roku 2015 sme podľa prieskumu agentúry Focus plánovali minúť priemerne 127 eur na celé vianočné sviatky vrátane darčekov, v roku 2019 to už bolo 400 eur, z čoho polovica smerovala na darčeky. Za touto zmenou stálo na prvom mieste zvyšovanie životnej úrovne vďaka zrýchlenému rastu príjmov. Tie medziročne (2018 – 2019) narástli o 7,8 %, kým v roku 2015 ľudia zarobili medziročne len o 2,9 % viac.

Pri vyššej životnej úrovni si ľudia logicky chceli dopriať na sviatky viac. Kým v roku 2015 výdavky na Vianoce predstavovali 14 % priemernej mzdy, tesne pred pandémiou v roku 2019 to už bolo viac ako 2,5-násobne viac (36 %). „Pri týchto číslach je vlastne prekvapením, že do roku 2019 postupne klesal počet ľudí, ktorí sa kvôli vianočným darčekom boli ochotní zadlžovať,“ hovorí finančný analytik spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Tento trend sa však minulý rok otočil. A to aj napriek tomu, že väčšine obyvateľov Slovenska sa životná úroveň počas pandémie zlepšila. Analytici odhadli, že zhoršenie príjmov sa dotklo do 10 % domácností, 9 z 10 domácností si však príjem zachovalo, alebo si ho zvýšilo. Svoju rolu v tomto trende mohli zohrať aj výraznejšie obavy z poklesu príjmov, ktoré sa však nakoniec nepotvrdili. To ukázali aj štatistiky odložených úverov, keď väčšina z 5 % domácností, ktoré o odklad požiadali, prestávku v splácaní nakoniec vôbec nepotrebovala.

Pri úvere je potrebné porovnávať RPMN

„Zadlžovať sa kvôli Vianociam nie je dobrý nápad. Aj darčeky sa dajú nakupovať tak, aby nikto nemusel žiadať banku či splátkovú spoločnosť o pôžičku. Človek by si mal pod vianočný stromček dopriať také darčeky, ktoré si reálne môže dovoliť,“ myslí si analytik.

Kto sa však bez úveru nezaobíde, mal by si dať pozor na jeho cenu. „Aj keď sa úver často tvári ako bezúročný, v skutočnosti za pôžičku nezriedka zaplatíte poplatky navyše, alebo je cena tovaru vyššia ako bežne. Prípadne sú osobitne prísne či nejasne nastavené podmienky, a ak napríklad so splátkou meškáte čo i len deň, úroky sa môžu výrazne zvýšiť, alebo zaplatíte vysokú pokutu. To isté platí, ak zle pochopíte splatnosť v prípade, že dátum vychádza na sviatok či víkend. Penalizované je aj dlhšie splácanie úveru, ako je stanovené v jeho podmienkach,“ vysvetľuje M. Búlik.

Cenu úveru mnohí ľudia chybne odvodzujú od úrokovej sadzby. V skutočnosti je však potrebné pozerať sa na takzvané RPMN, čo je ročná priemerná miera nákladov. Tento údaj obsahuje nielen úrok, ale aj všetky poplatky, čiže je reálnym ukazovateľom, koľko úver stojí.

Spotrebák, kreditka či nákup na splátky?

Najlacnejším z drahých vianočných úverov je spotrebný úver. Jeho RPMN sa bežne pohybuje od 4 do 12 %. Pri niektorých výhodnejších ponukách býva podmienkou platiť v danej banke aj za povinný bežný účet. Oproti splátkovému predaju je možné ho splácať až osem rokov. Dlhé splácanie však celý úver predražuje. Preto je lepšie nastaviť si najkratšiu možnú splatnosť. Pozor však na výšku splátky – všetky splátky úverov by ideálne nemali presiahnuť tretinu rodinného príjmu. 

Nákup na splátky sa zdá byť lacný, ale nie je. RPMN pri ňom často presahuje 20 či 30 %. Podobne drahou možnosťou je úver z kreditnej karty a prečerpanie účtu. „Kreditná karta má prekryť obdobie do ďalšej výplaty v rámci bezúročného obdobia, v žiadnom prípade neodporúčam požičiavať si cez kreditku na darčeky, a potom ich niekoľko mesiacov splácať. Bezúročné obdobie trvá až 45 dní, čo je dostatočne dlhé obdobie pre uhradenie výdavkov. Pri prečerpaní účtu je ešte dôležitejšie vrátiť dlžnú sumu v horizonte niekoľkých dní. V opačnom prípade preplatíte desiatky až stovky eur navyše,“ vysvetľuje analytik.  

TOP 7 rád, ako zvládnuť Vianoce

1) Nákupy si plánujte dopredu

Pri spontánnych nákupoch, keď sa prechádzate po obchode a čakáte, čo vám padne do oka, zvyčajne miniete najviac peňazí. Preto je najlepšie pohľadať darčeky na internete a kupovať ich v priebehu celého roka. Vtedy viete využiť aj rôzne akcie a zároveň míňate financie postupne, nie naraz.

2) Zredukujte náklady a vytvorte si rezervu

Častou chybou Slovákov je, že nemajú rodinný rozpočet a nevedia, koľko a na čo míňajú. Každý človek má aj také výdavky, ktoré možno eliminovať a získať peniaze navyše. Ak tak urobíte napríklad pol roka pred Vianocami, získate rezervu, ktorú viete využiť na kúpu darčekov. Iným spôsobom je určiť si s predstihom sumu na darčeky, rozpočítať si ju na mesiace a z každej výplaty si ako prvé odložiť potrebnú sumu nabok. To je spôsob, ako sa vyhnúť zadlžovaniu.

3) Kupujte darčeky, na ktoré reálne máte

Je ťažké odoprieť vlastným deťom vysnívané darčeky. Ale nákupom darčekov na drahý úver im nijako nepomôžete, práve naopak. Celá rodina trpí a musí sa ďalšie mesiace uskromňovať. Kto minie polovicu mzdy na Vianoce, tomu budú tieto peniaze citeľne chýbať neskôr. Ak si túto sumu požičiate, musíte sa niekoľko mesiacov uskromňovať. To nie je správna cesta.

4) Úver si vyberajte podľa RPMN

Spotrebné úvery majú RPMN od 4 do 12 % v závislosti od banky, ponuky a bonity klienta. Nie je podstatné, aké úroky vidíte v reklame, treba si dôkladne preveriť podmienky. Kľúčové je namiesto úroku porovnávať ročnú percentuálnu mieru nákladov RPMN, ktorá obsahuje úrok aj všetky súvisiace náklady, napríklad poplatok za získanie úveru, poistenie, ako aj bežný účet (ak je povinný).

5) Vyberte si krátku splatnosť

Spotrebný úver sa dá splácať jeden až osem rokov. Čím kratšiu splatnosť si vyberiete, tým menej vianočné darčeky preplatíte. Ak si už musíte zobrať úver, vyberte si najkratšiu, čiže ročnú splatnosť.

6) Myslite na zabezpečenie

Ľudia berú úver ako niečo bežné. Netreba však zabúdať na záväzok splácať požičané peniaze každý mesiac, a to bez ohľadu na to, či máte, alebo nemáte prácu, či ste chorí, alebo máte nečakane extrémne vysoké výdavky. Preto by každý pracujúci človek, minimálne však hlavný živiteľ rodiny, mal mať životné poistenie s finančnou ochranou pred štyrmi kľúčovými rizikami, ako sú kritické choroby, trvalé následky úrazu, invalidita a smrť.

7) Darčeky, ktoré pomáhajú finančnému plánovaniu

Medzi rozumné darčeky patria spoločenské hry, ktoré rozvíjajú finančnú gramotnosť, keďže správne zaobchádzanie s peniazmi potrebuje do života úplne každý. Ešte lepším variantom sú kurzy, v ktorých sa o finančné vzdelávanie stará skúsený lektor. Pretože ten dokáže okrem teórie odovzdať ľuďom aj skúsenosti z praxe, ktoré sú najcennejšie. Myslite aj na takéto darčeky, pri ktorých sa naučíte mnoho užitočného spolu s vašimi deťmi.