Aké sú výhody a nevýhody uzatvorenia poistenia v poisťovni, banke alebo cez finančného agenta?

Foto: Shutterstock

Zásadná je flexiblita úpravy poistenia

Pri výbere poistenia je dôležité dať si pozor na viacero faktorov, či už ide o krytie rizík a vhodné nastavenie poistných súm, alebo rozsah výluk. Od toho sa potom odvíja aj cena poistenia.

Pri uzatváraní životného poistenia je kľúčové, aby ho bolo možné v priebehu času upravovať a meniť podľa toho, ako sa mení životná situácia klienta. Práve to je podľa finančného analytika OVB Allfinanz Slovensko Mariána Búlika možné v prípade na mieru nastaveného poistenia.

„Ak sa životné poistenie nedá v čase upravovať, zostáva vždy len možnosť zrušiť ho a založiť si nové. Toto riešenie môže byť nielen zbytočne komplikované, ale niekedy býva drahšie. Do ceny poistenia vstupuje v kľúčovej miere vek a platí pravidlo, že s vyšším vekom rastie aj cena,“ upozorňuje odborník.  

Zároveň podľa neho platí, že nastavenie rizikového životného poistenia uzavretého v mladšom veku zostáva podľa pôvodného zdravotného stavu vtedy, ak sa v priebehu trvania zmluvy len odpoisťujú pripoistenia či znížia poistné sumy. No v praxi je v určitom období života potrebné dopoistiť nové riziká či zvýšiť poistné sumy tých existujúcich, kde je nutné opätovné vyplnenie zdravotného dotazníka. Rovnako tak pri zrušení starej a uzavretí novej zmluvy sa zdravotný dotazník vypĺňa nanovo a pri výpočte ceny sa vychádza z vyššieho veku, čím sa poistenie môže stať drahším.

Výhody poistenia uzatvoreného cez agenta

Z pohľadu výhod riešenia životného poistenia s finančným sprostredkovateľom môže ísť napríklad o to, že klient má spravidla možnosť vybrať si poistenie z ponúk viacerých poisťovní a navrhované riešenie je pripravené na základe jeho potrieb a životnej situácie.

„Vo všeobecnosti platí, že finanční sprostredkovatelia sú nezávislí, vďaka čomu vedia vybrať najvýhodnejšie poistenie na celom trhu, nielen v jednej konkrétnej inštitúcii. Pracovník v banke alebo v konkrétnej poisťovni má často výber obmedzený na jednu inštitúciu. Sprostredkovatelia vedia na základe skúseností porovnať jednotlivé inštitúcie aj z pohľadu riešenia poistných udalostí,“ vysvetľuje senior analytik spoločnosti Brokeria Ivan Kahanec.

Faktom je, že slobodný a bezdetný klient potrebuje iné poistenie ako napríklad klientka s rodinou a hypotékou. „Často sa stretávame s tým, že si klienti uzatvorili životné poistenie v banke, ktoré nezodpovedalo ich životnej situácii a potrebám ani v čase jeho uzatvorenia. Kvalitný finančný sprostredkovateľ navyše poskytuje klientovi dlhodobý servis k jeho zmluvám. Ide napríklad o úpravy v prípade zmeny životnej situácie či zamestnania. Samozrejmosťou je pomoc a zastrešenie komunikácie s poisťovňou v prípade poistnej udalosti,“ opisuje analytik.  

Finančný sprostredkovateľ však má nielen možnosť vybrať si poisťovňu, v ktorej sa dá poistná ochrana nastaviť presne podľa potrieb klienta, ale zároveň aj vybrať si cenovo najvýhodnejšie riešenie. „Ak má byť rizikové životné poistenie kvalitne nastavené, vyjde to lacnejšie pri nastavení na mieru cez finančného sprostredkovateľa ako pri kúpe poistného balíčka v banke,“ tvrdí M. Búlik.  

Balíček poistenia v banke či poisťovni

Druhou, často jednoduchšou možnosťou, je uzatvorenie životného poistenia v rámci určitého poistného balíčka v banke alebo poisťovni.

„Predpripravený poistný balíček v banke môže byť aj lacnejší a uzatvorenie zmluvy môže byť rýchlejšie ako riešenie cez finančného sprostredkovateľa. Úspora peňazí a času však môže znamenať, že poistenie klienta nepodrží presne vtedy, keď to bude najviac potrebovať,“ myslí si I. Kahanec.

Pri výbere takéhoto poistenia si treba tiež uvedomiť, že jednotlivé ponuky životného poistenia sa odlišujú v detailoch krytia, vo výlukách, akceptácii zhoršeného zdravotného stavu a v ďalších parametroch.

Preto je podľa neho pri životnom poistení cena dôležitým faktorom, no omnoho dôležitejšie je, aby bolo poistenie prispôsobené na mieru klientovi. V banke navyše klient nemá na výber z ponúk viacerých poisťovní, preto môže nastať situácia, že ani nevie, či by dokázal v inej poisťovni ušetriť.

Ďalšou výhodou v prípade prípravy zmluvy životného poistenia u finančného sprostredkovateľa je, že v zmluve je možné okrem úpravy poistných súm, pridania alebo zrušenia pripoistenia konkrétneho rizika, aj pripoistiť do zmluvy aj ďalšiu osobu, či už partnera, či partnerku, alebo novonarodené dieťa. Všetky tieto zmeny môže robiť klient so svojím finančným sprostredkovateľom.

Niektoré poisťovne upúšťajú od balíčkov

Kým niektoré poisťovne alebo banky pri zabezpečovaní klientskych potrieb v oblasti životného poistenia poskytujú balíčkové poistenia, iné už dlhodobo upúšťajú od takýchto balíčkových riešení. „Balíček nikdy nie je schopný reflektovať individuálne potreby klienta. Správne nastavená poistka zohľadňuje, aký je príjem klienta, aké sú jeho záväzky, aký má klient rizikový profil a podobne. Banka, naopak, môže klientovi pomôcť práve vďaka tomu, že ho najlepšie pozná, a vie ho správne nasmerovať, aby mu jeho poistka skutočne pomohla,“ reaguje hovorkyňa Slovenskej sporiteľne Marta Cesnaková.

Vďaka tomu si klient môže kedykoľvek upraviť nastavenie svojej poistky, pridať alebo odpojiť poistené riziká, či meniť poistné sumy. Napríklad aj UniCredit Bank ponúka poistenie poskytované nielen v balíčkoch, ale aj mimo nich.

Podľa M. Cesnakovej je tiež výhodou, že banka sa bude starať o klienta počas trvania poistenia rovnako, čo znamená, že sa nemôže stať to, čo pri finančných sprostredkovateľoch, ktorí môžu priebežne ukončiť svoju činnosť a klienta posunúť inému sprostredkovateľovi. Dodáva, že banka zabezpečuje dôkladné vzdelávanie poradcov a vnútorné procesy, ktoré musí každý jeden z nich spĺňať.

Neoddeliteľnou súčasťou je aj to, že klienti Slovenskej sporiteľne svoje životné poistenie majú kedykoľvek dostupné v aplikácii George. Zobrazené sú všetky podstatné detaily poistenia vrátane prehľadu poistených rizík a nahlásených poistných udalostí. „Digitálne služby sa snažíme neustále zlepšovať a naším cieľom je, aby si klient svoje poistenie vedel v budúcnosti plne spravovať bez potreby návštevy pobočky,“ dodáva hovorkyňa.

Voľba sa odvíja aj od konkrétneho cieľa

Potrebné je uvedomiť si aj to, čo je cieľom pri uzatváraní toho-ktorého poistenia. „Životné poistenie sa dá v banke kúpiť veľmi rýchlo a navyše časť bánk v rámci takzvaného cross-sellingu zvýhodňuje klientov pri úverových produktoch v prípade, ak majú v banke kúpených viacero produktov od bežného účtu až po poistenie. Preto ak klient potrebuje rýchlo schváliť úver, vie si v banke kúpiť životné poistenie a otvoriť aj ďalšie produkty, čím získa zľavu z úrokovej sadzby,“ približuje M. Búlik.

Týmto spôsobom môže v priebehu splácania ušetriť na úrokoch stovky až niekoľko tisíc eur. Upozorňuje však, že nič to nemení na tom, že balíkové životné poistenie ho chráni len do obmedzenej miery, navyše porovnateľná poistná ochrana formou rizikového životného poistenia šitého na mieru by stála ešte menej.