Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Aké fondy si zvoliť v treťom dôchodkovom pilieri, a na čo musia pamätať zamestnanci aj živnostníci?

Zuzana Fryč Financie Poslať

Tretí dôchodkový pilier, ktorý poznáme ako dobrovoľné sporenie si v doplnkovej dôchodkovej spoločnosti (DDS), je jednou z možností, ako si finančne prilepšiť k dôchodku garantovanému štátom. Výhodnosť tohto prilepšenia si však závisí od viacerých faktorov a nepochybne aj od výberu vhodných fondov. Pozrieme sa preto podrobnejšie na to, komu sa tretí pilier môže a nemusí oplatiť, a ako si vybrať vhodný typ fondu podľa veku sporiteľa.

tretí dôchodkový pilier

Foto: Shutterstock

Príspevok pre zamestnancov

Pred rozhodnutím začať si dlhodobo sporiť na dôchodok v treťom pilieri je v prípade zamestnanca dobré najprv si zistiť, či jeho zamestnávateľ poskytuje benefit v podobe príspevku na doplnkové dôchodkové sporenie.

Práve to je podľa finančného analytika Mariána Búlika zo spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko zásadné kritérium pri voľbe sporenia na dôchodok. Vďaka tomuto príspevku je sporenie v treťom pilieri ešte efektívnejšie a dáva primárne zmysel pre zamestnancov, ktorým sa ich vklady okamžite zvyšujú vďaka ich zamestnávateľovi.

Môže to byť zaujímavé aj pre samotnú firmu, pretože zamestnávateľ si svoje príspevky môže odpočítať z daní až do výšky 6 % z vymeriavacieho základu každého svojho zamestnanca.

Príspevky od zamestnávateľa sa nedajú vybrať v predstihu

Jednou z výhod tretieho piliera pre zamestnancov je aj to, že zamestnanci si príspevky od zamestnávateľov nemôžu vybrať skôr, ako pri odchode do dôchodku, vďaka čomu sa zvyšuje šanca, že si reálne nasporia zaujímavú finančnú sumu a lepšie sa pripravia na blížiaci sa dôchodok.

77511

Živnostníci to majú zložitejšie

Ďalšími skupinami okrem zamestnancov, ktorí majú možnosť uzatvoriť si zmluvu s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou, sú živnostníci, konatelia spoločností, ale aj dohodári, študenti či nezamestnaní.

Otázka je, či pre tieto skupiny je to ten najefektívnejší nástroj na zabezpečenie si úspor do penzie. „Bez príspevkov zamestnávateľa tretí pilier neodporúčam, keďže pravidelné investovanie s cieľom vytvárať si dôchodkové úspory sa dá zrealizovať mimo neho efektívnejšie a lacnejšie. Mladým ľuďom, ktorým zamestnávateľ neponúka benefit v podobe príspevku v treťom pilieri, a živnostníkom rozhodne odporúčam nechať si pripraviť sprostredkovateľom, ktorý pracuje s viacerými správcovskými spoločnosťami, finančný plán vrátane investičnej stratégie,“ hovorí M. Búlik.

V prípade, že sa živnostníci predsa len rozhodnú sporiť si na dôchodok aj v treťom pilieri, analytici im odporúčajú investovať doň maximálne 15 eur mesačne vzhľadom na získanie maximálnej daňovej úľavy vo výške 34,20 eura ročne pri celoročnom vklade 180 eur. Zároveň tí, ktorí platia minimálne odvody, by však mali v závislosti od veku investovať časť svojho príjmu aj iným dlhodobým spôsobom.

„Orientačne platí, že potrebujú 10-tisíc eur úspor na zvýšenie dôchodku o 70 eur mesačne počas 15 rokov. V súčasnosti je rozdiel medzi minimálnym a priemerným dôchodkom takmer 200 eur, nehovoriac o tom, že priemerný dôchodok znamená oproti priemernej mzde prepad príjmov o viac ako polovicu,“ približuje analytik M. Búlik.

Mladší živnostníci by mali investovať

Aj preto živnostníkom vo veku do 40 rokov radí, aby do štandardného dlhodobého a pravidelného investovania, napríklad do podielovýchETF fondov, vkladali, pokiaľ môžu, mesačne aj niekoľko stoviek eur, inak im na dôchodku hrozí zásadný prepad životnej úrovne.

Náklady v treťom pilieri môžu byť vyššie

Navolením vhodnej investičnej stratégie je možné dostatočne diverzifikovať portfólio a znížiť tým riziko možných budúcich strát, čo je kľúčová výhoda v porovnaní s tretím pilierom, v ktorom je ponuka obmedzená na niekoľko fondov nehovoriac o poplatkoch, ktoré sú pri ETF aj podielových fondoch často nižšie ako v treťom pilieri.

„Poplatky za správu fondu v treťom pilieri tvoria v tomto roku maximálne 1,15 % ročne z priemernej hodnoty účtu (1,05 % v roku 2024 a od roku 2025 iba 1 %) a odplatu za zhodnotenie definuje zákon s koeficientom 0,1, čiže poplatok za zhodnotenie príspevkov je vo výške 10 % z výnosu,“ spresňuje analytik.

V porovnaní s ETF fondmi je nevýhodou aj to, že pri vyplácaní dávok z tretieho piliera sa uplatňuje zrážková daň z výnosu vo výške 19 %, pričom ETF fondy sú na Slovensku po roku oslobodené od dane z výnosov.

Aj preto odborníci neodporúčajú prispievať do tretieho piliera vyššími sumami, ako napríklad 50 či 100 eur mesačne. Tie je výhodnejšie skôr investovať do štandardného dlhodobého investovania, napríklad do spomenutých ETF fondov, kde sú nižšie poplatky, a po roku je zisk oslobodený od zdanenia, pričom môžu dosiahnuť vyššie zhodnotenie.

Ako si vybrať z ponuky fondov

Pre tých, ktorým sa sporenie v treťom pilieri oplatí, a rozhodnú sa v ňom zhodnocovať svoje financie, je kľúčové zvoliť si čo najvhodnejšie spomedzi rôznych typov fondov. Na výber sú:

  • Dlhopisové fondy – v porovnaní s akciami ide o menej rizikové, teda konzervatívne fondy, ktorých výnos sa ťažšie predvída a v určitých prípadoch môže byť výkonnosť dlhopisového trhu veľmi nízka.
  • Akciové fondy – patria medzi najvýnosnejšie dynamické fondy, ale zároveň sa vyznačujú aj najvyššou kolísavosťou, teda vysokým rizikom pre klientov, ktorí sú schopní znášať priebežné výkyvy hodnôt.
  • Indexové fondy – patria medzi dynamické fondy, ktoré využívajú pasívnu správu založenú na kopírovaní zvoleného indexu, kde sa kvôli vysokému riziku kolísania hodnoty fondu vytvára priestor pre vysoké zhodnotenie finančných vkladov.
  • Vyvážené fondy – sú vhodné pre klientov, ktorí uprednostňujú vyváženú mieru rizika s predpokladom zaujímavého výnosu.

Výber podľa veku a preferencií 

„Podstatné je nevybrať si fond príliš konzervatívne. Slováci v mnohých prípadoch kvôli zbytočnej opatrnosti prichádzajú o výrazný nadvýnos, ktorý v porovnaní s dlhopisovými fondmi ponúkajú fondy postavené primárne na akciových tituloch. Z porovnania výnosov všetkých fondov tretieho piliera na Slovensku totiž vychádza, že najvyšší výnos od počiatku prinášajú jednoznačne indexové fondy, ktoré sú nasledované akciovými fondmi,“ vysvetľuje M. Búlik.

Obyčajne je možnosť vybrať si buď jeden, alebo kombináciu dvoch fondov. Odborníci radia zvážiť výber aj podľa veku sporiteľa. U mladších, ktorým do dôchodku zostáva viac ako 10 rokov, sa odporúča kombinácia indexového alebo akciového fondu, v ktorých sa prostriedky zhodnocujú najvýhodnejšie. V prípade starších ľudí, ktorým do dôchodku zostáva kratšie sporiace obdobie ako 10 rokov, je vhodnejšie peniaze investovať do dlhopisového alebo vyváženého fondu. 

V prípade, že chce sporiteľ urobiť zmenu v zmluve tretieho piliera v nastavení fondov, ako aj vo výbere samotnej dôchodkovej spoločnosti, môže tak urobiť raz za rok. Keďže sporenie na dôchodok by malo byť dlhodobým cieľom aj na niekoľko desiatok rokov, platí, že čím skôr sporiteľ začne a čím dlhšie dokáže pravidelne investovať určitú sumu, tým väčší balík peňazí dokáže do dôchodku nasporiť.

logo
Prečítajte si tiež:
19.7.2024 Mário Špilberger

Ako si v zahraničí vybrať hotovosť čo najvýhodnejšie?

Aby sme mali prístup k svojim financiám na dovolenke, je dobré mať so sebou hotovosť v mene danej krajiny, ktorú si môžeme zvyčajne zameniť ...

19.7.2024 Martin Jamnický

Aké zmeny čakajú na živnostníkov a SZČO počas tohtoročného leta

Na väčšinu živnostníkov a ostatné samostatne zárobkovo činné osoby (SZČO) čakajú v lete zmeny, ktoré súvisia s ich odvodovými ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Ceny pohonných látok po štyroch týždňoch rastu konečne mierne klesli

Nárast cien pohonných látok na Slovensku sa konečne zastavil. Počas druhého júlového týždňa zlacneli oba druhy benzínov aj motorová ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Futbalové Euro prinieslo masívny nárast tržieb v nemeckých reštauráciách, najviac v Dortmunde

Každé veľké športové podujatie prináša aj ekonomický rozmach daného regiónu napríklad v podobe zvýšených tržieb pre poskytovateľov ...

19.7.2024 Robert Juriš

Priemerná cena bytov ponúkaných v Bratislave prekročila hranicu 5-tisíc eur za meter štvorcový

Trh s bytmi v hlavnom meste pomaly ožíva – pribúdajú nové byty a rastú aj ich predaje. Cena bytov ponúkaných v Bratislave po prvý raz ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Zažívame najväčší IT výpadok v histórii vôbec

Piatok 19. júla na celom svete poznačili mohutné výpadky viacerých kľúčových služieb. Kolabovali banky, letecké spoločnosti, ...

19.7.2024 Redakcia FinReport

Štátnemu rozpočtu má pomôcť nová daň z bankových prevodov

Schyľuje sa k ďalšej dani, na ktorú by sa mali poskladať všetci občania Slovenska. Podľa Denník N vláda chystá zdanenie všetkých ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

Ako sa zvýši stravné na pracovných cestách a hodnota gastrolístkov?

Zamestnanci, ktorí sa stravujú v reštauráciách a iných stravných zariadeniach, budú od začiatku septembra tohto roka dostávať od svojich ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

Daňové priznania v tomto roku prinesú do štátneho rozpočtu 3,9 miliardy eur

Finančná správa SR tento rok prijala historicky najviac 1,31 milióna daňových priznaní v celkovom objeme 3,9 miliardy eur. V porovnaní s ...

18.7.2024 Redakcia FinReport

ECB svoje sadzby neznížila, zmena príde najskôr v septembri 2024

Inflácia v krajinách eurozóny sa postupne znižuje na úroveň želaných 2 %. V júni tohto roku klesla z májových 2,6 na 2,5 %. Ani to však ...

18.7.2024 Martina Staňová

Klimatické zmeny menia prístup poisťovní k oceňovaniu poistných rizík

Dôsledky klimatických zmien sú čoraz zreteľnejšie. Príkladom je zvyšujúca sa frekvencia prírodných katastrof, akými sú povodne, búrky, ...

18.7.2024 Robert Juriš

Čoraz viac občanov sa u NBS sťažuje na finančné inštitúcie

Jedným zo spôsobov, ako sa domôcť spravodlivosti vo svete financií, je obrátiť sa na orgán dohľadu nad finančným trhom, teda na Národnú ...

16.7.2024 Roland Régely

Finanční agenti: Kto si najviac polepšil a kto pohoršil oproti predchádzajúcemu roku?

Poznáme poradie najúspešnejších finančných agentov na Slovensku za uplynulý rok. Po zverejnení účtovných závierok väčšiny ...

15.7.2024 Redakcia FinReport

Daniari varujú pred podvodnými SMS správami

Podvodníci si stále nedajú pokoj. Finančná správa SR opäť upozorňuje na podvodníkov, ktorí sa snažia oklamať daňovníkov. Tentoraz im ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Rast reálnych miezd pokračuje. V ktorých odvetviach sa zvyšujú najrýchlejšie?

Rast reálnych miezd na Slovensku je realitou už niekoľko posledných mesiacov. Počas mája 2024 si najviac prilepšili zamestnanci v doprave so ...

12.7.2024 Robert Juriš

V prvej polovici tohto roka pribudlo v druhom pilieri takmer 70-tisíc sporiteľov

Počet sporiteľov v druhom dôchodkovom pilieri každý mesiac stúpa. Tomuto trendu nezabránilo ani znevýhodnenie podmienok sporenia znížením ...

8.7.2024 Redakcia FinReport

Študenti, brigádujete na dohodu? Požiadajte zamestnávateľa o odvodovú úľavu a zarobíte viac

Mnoho študentov si počas letných prázdnin hľadá brigádu. Ak so svojim zamestnávateľom uzavriete dohodu o brigádnickej práci študentov, ...

6.7.2024 Redakcia FinReport

Najnižšie ceny v rámci EÚ majú východoeurópske štáty, aj Slovensko je pod priemerom Únie

Mohlo by sa zdať, že ceny tovarov a služieb v jednotlivých krajinách Európy by si mali byť viac-menej podobné. Ceny sa však líšia, a to ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay