Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Aké fondy si zvoliť v treťom dôchodkovom pilieri, a na čo musia pamätať zamestnanci aj živnostníci?

Zuzana Fryč Financie Poslať

Tretí dôchodkový pilier, ktorý poznáme ako dobrovoľné sporenie si v doplnkovej dôchodkovej spoločnosti (DDS), je jednou z možností, ako si finančne prilepšiť k dôchodku garantovanému štátom. Výhodnosť tohto prilepšenia si však závisí od viacerých faktorov a nepochybne aj od výberu vhodných fondov. Pozrieme sa preto podrobnejšie na to, komu sa tretí pilier môže a nemusí oplatiť, a ako si vybrať vhodný typ fondu podľa veku sporiteľa.

tretí dôchodkový pilier

Foto: Shutterstock

Príspevok pre zamestnancov

Pred rozhodnutím začať si dlhodobo sporiť na dôchodok v treťom pilieri je v prípade zamestnanca dobré najprv si zistiť, či jeho zamestnávateľ poskytuje benefit v podobe príspevku na doplnkové dôchodkové sporenie.

Práve to je podľa finančného analytika Mariána Búlika zo spoločnosti OVB Allfinanz Slovensko zásadné kritérium pri voľbe sporenia na dôchodok. Vďaka tomuto príspevku je sporenie v treťom pilieri ešte efektívnejšie a dáva primárne zmysel pre zamestnancov, ktorým sa ich vklady okamžite zvyšujú vďaka ich zamestnávateľovi.

Môže to byť zaujímavé aj pre samotnú firmu, pretože zamestnávateľ si svoje príspevky môže odpočítať z daní až do výšky 6 % z vymeriavacieho základu každého svojho zamestnanca.

Príspevky od zamestnávateľa sa nedajú vybrať v predstihu

Jednou z výhod tretieho piliera pre zamestnancov je aj to, že zamestnanci si príspevky od zamestnávateľov nemôžu vybrať skôr, ako pri odchode do dôchodku, vďaka čomu sa zvyšuje šanca, že si reálne nasporia zaujímavú finančnú sumu a lepšie sa pripravia na blížiaci sa dôchodok.

77511

Živnostníci to majú zložitejšie

Ďalšími skupinami okrem zamestnancov, ktorí majú možnosť uzatvoriť si zmluvu s doplnkovou dôchodkovou spoločnosťou, sú živnostníci, konatelia spoločností, ale aj dohodári, študenti či nezamestnaní.

Otázka je, či pre tieto skupiny je to ten najefektívnejší nástroj na zabezpečenie si úspor do penzie. „Bez príspevkov zamestnávateľa tretí pilier neodporúčam, keďže pravidelné investovanie s cieľom vytvárať si dôchodkové úspory sa dá zrealizovať mimo neho efektívnejšie a lacnejšie. Mladým ľuďom, ktorým zamestnávateľ neponúka benefit v podobe príspevku v treťom pilieri, a živnostníkom rozhodne odporúčam nechať si pripraviť sprostredkovateľom, ktorý pracuje s viacerými správcovskými spoločnosťami, finančný plán vrátane investičnej stratégie,“ hovorí M. Búlik.

V prípade, že sa živnostníci predsa len rozhodnú sporiť si na dôchodok aj v treťom pilieri, analytici im odporúčajú investovať doň maximálne 15 eur mesačne vzhľadom na získanie maximálnej daňovej úľavy vo výške 34,20 eura ročne pri celoročnom vklade 180 eur. Zároveň tí, ktorí platia minimálne odvody, by však mali v závislosti od veku investovať časť svojho príjmu aj iným dlhodobým spôsobom.

„Orientačne platí, že potrebujú 10-tisíc eur úspor na zvýšenie dôchodku o 70 eur mesačne počas 15 rokov. V súčasnosti je rozdiel medzi minimálnym a priemerným dôchodkom takmer 200 eur, nehovoriac o tom, že priemerný dôchodok znamená oproti priemernej mzde prepad príjmov o viac ako polovicu,“ približuje analytik M. Búlik.

Mladší živnostníci by mali investovať

Aj preto živnostníkom vo veku do 40 rokov radí, aby do štandardného dlhodobého a pravidelného investovania, napríklad do podielovýchETF fondov, vkladali, pokiaľ môžu, mesačne aj niekoľko stoviek eur, inak im na dôchodku hrozí zásadný prepad životnej úrovne.

Náklady v treťom pilieri môžu byť vyššie

Navolením vhodnej investičnej stratégie je možné dostatočne diverzifikovať portfólio a znížiť tým riziko možných budúcich strát, čo je kľúčová výhoda v porovnaní s tretím pilierom, v ktorom je ponuka obmedzená na niekoľko fondov nehovoriac o poplatkoch, ktoré sú pri ETF aj podielových fondoch často nižšie ako v treťom pilieri.

„Poplatky za správu fondu v treťom pilieri tvoria v tomto roku maximálne 1,15 % ročne z priemernej hodnoty účtu (1,05 % v roku 2024 a od roku 2025 iba 1 %) a odplatu za zhodnotenie definuje zákon s koeficientom 0,1, čiže poplatok za zhodnotenie príspevkov je vo výške 10 % z výnosu,“ spresňuje analytik.

V porovnaní s ETF fondmi je nevýhodou aj to, že pri vyplácaní dávok z tretieho piliera sa uplatňuje zrážková daň z výnosu vo výške 19 %, pričom ETF fondy sú na Slovensku po roku oslobodené od dane z výnosov.

Aj preto odborníci neodporúčajú prispievať do tretieho piliera vyššími sumami, ako napríklad 50 či 100 eur mesačne. Tie je výhodnejšie skôr investovať do štandardného dlhodobého investovania, napríklad do spomenutých ETF fondov, kde sú nižšie poplatky, a po roku je zisk oslobodený od zdanenia, pričom môžu dosiahnuť vyššie zhodnotenie.

Ako si vybrať z ponuky fondov

Pre tých, ktorým sa sporenie v treťom pilieri oplatí, a rozhodnú sa v ňom zhodnocovať svoje financie, je kľúčové zvoliť si čo najvhodnejšie spomedzi rôznych typov fondov. Na výber sú:

  • Dlhopisové fondy – v porovnaní s akciami ide o menej rizikové, teda konzervatívne fondy, ktorých výnos sa ťažšie predvída a v určitých prípadoch môže byť výkonnosť dlhopisového trhu veľmi nízka.
  • Akciové fondy – patria medzi najvýnosnejšie dynamické fondy, ale zároveň sa vyznačujú aj najvyššou kolísavosťou, teda vysokým rizikom pre klientov, ktorí sú schopní znášať priebežné výkyvy hodnôt.
  • Indexové fondy – patria medzi dynamické fondy, ktoré využívajú pasívnu správu založenú na kopírovaní zvoleného indexu, kde sa kvôli vysokému riziku kolísania hodnoty fondu vytvára priestor pre vysoké zhodnotenie finančných vkladov.
  • Vyvážené fondy – sú vhodné pre klientov, ktorí uprednostňujú vyváženú mieru rizika s predpokladom zaujímavého výnosu.

Výber podľa veku a preferencií 

„Podstatné je nevybrať si fond príliš konzervatívne. Slováci v mnohých prípadoch kvôli zbytočnej opatrnosti prichádzajú o výrazný nadvýnos, ktorý v porovnaní s dlhopisovými fondmi ponúkajú fondy postavené primárne na akciových tituloch. Z porovnania výnosov všetkých fondov tretieho piliera na Slovensku totiž vychádza, že najvyšší výnos od počiatku prinášajú jednoznačne indexové fondy, ktoré sú nasledované akciovými fondmi,“ vysvetľuje M. Búlik.

Obyčajne je možnosť vybrať si buď jeden, alebo kombináciu dvoch fondov. Odborníci radia zvážiť výber aj podľa veku sporiteľa. U mladších, ktorým do dôchodku zostáva viac ako 10 rokov, sa odporúča kombinácia indexového alebo akciového fondu, v ktorých sa prostriedky zhodnocujú najvýhodnejšie. V prípade starších ľudí, ktorým do dôchodku zostáva kratšie sporiace obdobie ako 10 rokov, je vhodnejšie peniaze investovať do dlhopisového alebo vyváženého fondu. 

V prípade, že chce sporiteľ urobiť zmenu v zmluve tretieho piliera v nastavení fondov, ako aj vo výbere samotnej dôchodkovej spoločnosti, môže tak urobiť raz za rok. Keďže sporenie na dôchodok by malo byť dlhodobým cieľom aj na niekoľko desiatok rokov, platí, že čím skôr sporiteľ začne a čím dlhšie dokáže pravidelne investovať určitú sumu, tým väčší balík peňazí dokáže do dôchodku nasporiť.

logo
Prečítajte si tiež:
28.3.2024 Zuzana Fryč

Ako postupovať pri dopravnej kolízii a ako si uplatniť škodu v poisťovni?

Na Slovensku sa každoročne stanú tisíce dopravných nehôd, ku ktorým je nevyhnutné privolať políciu a aktívne s ňou spolupracovať. Okrem ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Daňové úrady posilňujú podporu a predlžujú úradné hodiny

Posilnené podateľne, dlhšie otvorené daňové úrady a možnosť „drive in“. Daňové úrady po celom Slovensku budú posledné dva dni, ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky pred Veľkou nocou výrazne zdraželi

Spotrebiteľské ceny oboch druhov benzínov pred veľkonočnými sviatkami stúpli. Dosiahli najvyššiu úroveň za posledných 20 týždňov. ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Priemyselným výrobcom klesli ceny najvýraznejšie za 12 rokov

Výrobné ceny priemyselných výrobcov sa vo februári 2024 prepadli o viac ako 15 %. Najvýraznejší vplyv na celkový výsledok mali o tretinu ...

28.3.2024 Redakcia FinReport

Vďaka lotérii Mega Milllions je na svete o jedného miliardára viac

Americká lotéria s priliehavým názvom Mega Millions stvorila ďalšieho dolárového miliardára. Zatiaľ neznámy šťastlivec si totiž odnesie ...

27.3.2024 Dominik Horváth

Analýza: Biden vs. Trump – čo môže priniesť ich súboj v amerických prezidentských voľbách

Prezidentské voľby v USA budú mať rovnakých kandidátov ako v roku 2020. Joe Biden a Donald Trump sa opäť stretnú v súboji o Biely dom. ...

27.3.2024 Martin Jamnický

Exekútori pri vymáhaní pohľadávok vlani dosiahli len 4,3-percentnú úspešnosť

Efektivita exekútorov na Slovensku z roka na rok klesá. V tom minulom si pohoršili takmer o štvrtinu (–23 %). Tento stav sa podpisuje aj pod ...

27.3.2024 Roland Régely

Ktorý sprostredkovateľ má najviac podriadených finančných agentov a ktorý si vlani najviac polepšil?

Počet podriadených finančných agentov na Slovensku zrejme čoskoro prekročí hranicu 17-tisíc. Svedčia o tom štatistiky Národnej banky ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Opäť je tu diskusia o návrate dôchodkového stropu

Vek odchodu ľudí do dôchodku by sa v budúcnosti mohol opäť zmeniť. Minister práce, sociálnych vecí a rodiny SR Erik Tomáš avizuje ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa zvyšuje 160-tisíc dôchodkov. Ktorí penzisti si polepšia?

Sociálna poisťovňa od začiatku nasledujúceho týždňa pristúpi k zvyšovaniu starobných a predčasných starobných dôchodkov. Pozitívna ...

26.3.2024 Redakcia FinReport

Zostáva už len niekoľko hodín na podanie daňového priznania a darovanie 2 % z dane

Daňové priznanie je v tomto roku vďaka veľkonočným sviatkom možné podávať do 2. apríla 2024. Rovnako už len niekoľko hodín zostáva na ...

25.3.2024 Redakcia FinReport

Finančná správa SR predĺži úradné hodiny svojho call centra, k dispozícii až do polnoci

Daňové priznanie za rok 2023 je možné podať do 2. apríla 2024. Daňovníkom tak na splnenie si povinnosti voči štátu zostáva necelých ...

25.3.2024 Eva Sadovská

Vieme, ako zvládnuť veľkonočné nákupy s rozumom

Veľkonočné sviatky sa blížia a mnohé domácnosti práve v týchto dňoch začínajú nakupovať potraviny či dekorácie. Mobilita počas ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Minimálna mzda sa bude zvyšovať rýchlejšie, v roku 2027 sa priblíži k tisíc eurám

Ministerstvo práce, sociálnych vecí a rodiny pripravilo a odovzdalo do pripomienkového konania novelu zákona, v ktorej navrhuje, aby minimálna ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Na úrade si rozdeľovali vysoké odmeny a nakupovali drahé autá

Najvyšší kontrolný úrad SR odhalil na novovzniknutom Úrade pre územné plánovanie a výstavbu SR (ÚÚPV) viaceré nedostatky. Išlo najmä o ...

22.3.2024 Redakcia FinReport

Nezamestnaní sa môžu podieľať aj na záchrane národných kultúrnych pamiatok

Ľudia bez práce na Slovensku dostanú ďalšiu možnosť, ako sa chopiť pracovnej príležitosti. Prostredníctvom projektu Ľudia a hrady ...

22.3.2024 Robert Juriš

Stúpli úroky aj počty poskytnutých úverov, no ich nesplácanosť sa stále drží na úrovni 1,8 %

Poskytovanie úverov na bývanie, ako aj spotrebiteľských úverov, sa na Slovensku v minulom roku spomalilo. Napriek tomu bol ich nárast výrazne ...

21.3.2024 Miloslava Némová

Rekreačný príspevok: Aké sú podmienky na jeho získanie v roku 2024

O takzvané rekreačné poukazy je možné požiadať aj v súčasnosti, a to s maximálnym finančným príspevkom vo výške 275 eur za kalendárny ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay