Výpočet splátky

Z čoho sa skladá splátka?

1. Istina – suma, ktorú si klient požičal.

2. Úrok – cena za požičanie peňazí, vyjadrená ako percento ročne (p.a. – per annum).

3. Poplatky – niektoré úvery zahŕňajú mesačné poplatky za vedenie úverového účtu alebo poistenie.

Spôsoby výpočtu splátky

Najbežnejšie sa používajú dva typy splátkových kalendárov:

1. Anuitná splátka

• Výška splátky je každý mesiac rovnaká.

• Na začiatku tvorí väčšinu splátky úrok, postupne rastie podiel istiny.

• Výhodou je predvídateľnosť – klient vždy vie, koľko zaplatí.

Vzorec pre anuitnú splátku:

S=P⋅r1−(1+r)−nS = \frac{P \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}}S=1−(1+r)−nP⋅r 

kde:

• SSS – mesačná splátka

• PPP – výška úveru (istina)

• rrr – mesačná úroková sadzba (ročná sadzba / 12)

• nnn – celkový počet splátok

2. Degresívna (klesajúca) splátka

• Výška splátky sa časom znižuje.

• Istina sa delí rovnomerne na počet mesiacov a k nej sa každý mesiac pripočíta úrok z nesplatenej istiny.

• Na začiatku je splátka najvyššia, na konci najnižšia.

Príklad výpočtu – anuitná splátka

Úver: 10 000 €, ročný úrok 5 %, splatnosť 5 rokov (60 mesiacov).

1. Mesačná úroková sadzba:

r=0,0512=0,004166…r = \frac{0,05}{12} = 0,004166\ldotsr=120,05=0,004166…

2. Počet splátok:

n=60n = 60n=60 

3. Výpočet:

S=10000⋅0,00416661−(1+0,0041666)−60≈188,71 €S = \frac{10 000 \cdot 0,0041666}{1 - (1 + 0,0041666)^{-60}} \approx 188,71 \, €S=1−(1+0,0041666)−6010000⋅0,0041666≈188,71€ 

Mesačná splátka je teda ≈ 188,71 €.

Faktory ovplyvňujúce výšku splátky

• Úroková sadzba – vyšší úrok = vyššia splátka.

• Doba splatnosti – dlhšia doba = nižšia splátka, ale viac zaplatené na úrokoch.

• Typ splácania – anuitné vs. klesajúce splátky.

• Poplatky – môžu zvýšiť celkovú mesačnú sumu.

Výpočet splátky je kľúčový pri rozhodovaní o úvere. Anuitný spôsob je najbežnejší, pretože zabezpečuje stabilnú mesačnú sumu. Pri porovnávaní úverov je dôležité zohľadniť nielen úrok, ale aj poplatky a celkové náklady úveru (RPMN – ročná percentuálna miera nákladov).