Viete ako si vypočítať Váš dôchodok?

Téma dôchodkov sa bude skloňovať zrejme stále. Koniec koncov, asi každého zaujíma, kedy si bude môcť konečne dopriať oddych, užívať si zaslúžený pokoj a spomínať na všetky tie krásne roky strávené v práci. Ako však zistím, koľko peňazí mi bude štát posielať a kedy si môžem dať definitívny fajront? To sú dobré otázky, no súčasnosť nám, žiaľ, namiesto odpovedí často prináša len ďalšie otázniky. V kontexte terajšej, nie práve vydarenej konsolidácie verejných financií, nepriaznivého demografického vývoja a dlhodobej udržateľnosti dôchodkového systému, by nás všetkých mala táto téma zaujímať možno  viac, než si pripúšťame. Moje meno je Patrik Lahuta a práve preto sme sa v spolupráci s portálom Finreport.sk rozhodli pozrieť na túto oblasť dôchodkov komplexnejšie, pretože keď ide o dôchodok, podstatné nie je len vedieť, na čom máte nárok, ale aj ako to zistiť – a prípadne, čo môžete do budúcna ovplyvniť.

Slovenský dôchodkový systém. Ako začať? Možno najlepšie tým, že sa skladá z troch pilierov. Zamestnanci, respektíve aj ich zamestnávatelia za nich odvádzajú zo mzdy štátu, presnejšie Sociálnej poisťovni – 18 % na tzv. starobné poistenie. Z tejto sumy 14 % smeruje do prvého piliera, ktorý je nosným kameňom celého dôchodkového systému. Ďalšie 4 % idú do druhého piliera, pokiaľ je poistenec jeho súčasťou. Tretí pilier je čisto dobrovoľný. V prípade SZČO tiež platí 18 % sadzba. Treba však rozlišovať medzi tým, čo sa s týmito peniazmi deje. V prvom pilieri sa vaše peniaze nezhodnocujú, putujú priamo na výplatu dôchodkov dnešným seniorom. Je to tzv. priebežný systém. Naopak, v druhom a treťom pilieri ide o vaše vlastné úspory, tie sa investujú prostredníctvom dôchodkových správcovských spoločností do fondov a môžu sa zhodnocovať. O tom však niekedy inokedy. Najprv si poďme zodpovedať, ako vlastne funguje prvý pilier. Predstavte si to takto: každý, kto platí odvody, zamestnanec, živnostník, podnikateľ, posiela peniaze Sociálnej poisťovni, ktorá ich obratom rozpošle dnešným dôchodcom. Tento systém preto závisí od toho, koľko ľudí pracuje a koľko je poberateľov dôchodku. Žiaľ, demografia tomuto systému príliš nepraje. Ešte v roku 2005 bolo dôchodcov a teda občanov, ktorí z tohto systému brali 5krát menej, ako ľudí ktorí do neho prispievali a teda pracujúcich. Dnešné hodnoty už hovoria iba o 3,5 pracujúceho človeka na jedného dôchodcu a čo je horšie, podľa prognóz by v roku 2050 už mali byť len dvaja, keďže musíme zobrať do úvahy, že za pár rokov, pôjdu do dôchodku populačne silné ročníky, tzv. Husákové deti. Keď si predstavíme fakt, že už dnes má inštitúcia, ktorá vypláca dôchodky deficit takmer 3 miliárd EUR, právom sa môžeme pýtať, odkiaľ na náš dôchodok z prvého piliera budú peniaze? 

Jednou z možností, ako reagovať na starnutie populácie, je zvýšenie veku odchodu do dôchodku, a to sa už dnes aj deje. Zatiaľ, čo naši starí rodičia často odchádzali do penzie už okolo 60. roku života, dnešná realita je iná. Ľudia narodení po roku 1966 alebo skôr, budú do dôchodku odchádzať v  64 rokoch. Len pre porovnanie: v roku 2003 bol dôchodkový vek pre ročníky 1943 stále 60 rokov. No už o tri roky neskôr,  v roku 2006, sa pre ročníky 1946 zvýšil na 62 rokov a pre ročník 1974 už odhadovaný vek do dôchodku predstavuje 65 rokov. Prečo tomu tak je? Ide o to, že dôchodkový vek sa automaticky upravuje podľa priemernej dĺžky života. A keďže sa ľudia vďaka pokroku v medicíne a zdravšiemu životnému štýlu dožívajú vyššieho veku, dôchodkový vek bude pravdepodobne ďalej rásť. Zdravý životný štýl sa asi nedá moc skĺbiť s výchovou detí, a tak, ak ste rodičia, môžete sa tešiť na skorší dôchodok. Na základe súčasných podmienok sa Vám totiž za útrapy spojené s výchovou vašich ratolestí, znižuje dôchodkový vek, a to o 6 mesiacov za každé dieťa. Maximálne však o 18 mesiacov, takže ak plánujte deti za týmto účelom, stačia Vám tri. 

Zmierme sa teda s tým, že do dôchodku pôjdeme neskôr, než staršie generácie. Tak poďme rozlúsknuť ďalší rébus – koľko euríčok môžeme očakávať na svojom dôchodku. Na túto otázku vám síce nevieme odpovedať priamo, no naučíme vás, ako si to môžete vypočítať sami. V prvom rade, do tohto výpočtu vstupuje počet odpracovaných rokov. Prirodzene, čím viac odpracujete, tým vyšší bude váš dôchodok. Minimálne však musíte odpracovať 15 rokov. Aby sme boli presní, ide o roky, kedy ste starobne poistený. Medzi tieto roky sa počíta aj materská, rodičovská či PN. Tieto obdobia sa započítavajú do dôchodkového poistenia – za poistencov na PN či materskej poistné hradí štát. Ďalším dôležitým faktorom je tiež výška vášho platu. Na základe neho Vám totiž Sociálna poisťovňa vypočíta tzv. mzdové body. Jednoducho – za každý rok, keď ste pracovali a platili odvody, vám priradia mzdový bod podľa toho, aký bol váš príjem v porovnaní s priemernou mzdou na Slovensku. Ak ste mali rovnaký plat ako priemer v danom roku, získate 1 bod. Ak ste mali dvojnásobný plat oproti priemeru, získate 2 body. Ak ste zarábali polovicu z priemeru, získate 0,5 bodu. Takýmto spôsobom si viete vypočítať mzdový bod za každý rok. Priemernú mzdu za jednotlivé roky nájdete napríklad na portáli Štatistického úradu SR. Dajme tomu, že ste mali v roku 2020 hrubý ročný príjem 12 000 EUR a priemerná mzda v tom roku bola 13 232 EUR. Výpočet je teda 12 000 / 13 232 = 0,907, a teda číslo, ktoré predstavuje váš mzdový bod za rok 2020. Takto si spočítate všetky body za jednotlivé roky a urobíte si priemer, teda výslednú sumu vydelíte počtom odpracovaných rokov. Povedzme si príklad. Odpracovali ste 45 rokov a v priemere ste mali taký istý plat, ako bol priemer na Slovensku, takže vaše osobné body budú 45 x 1, a teda 45 bodov. Dúfam, že zatiaľ všetkému rozumieme. Do vzorca si tiež musíme dosadiť ďalšiu základnú veličinu pre výpočet našej dôchodkovej dávky, a tou je tzv. aktuálna dôchodková hodnota. Ide o číslo, ktoré určuje štát – v podstate je to konštanta určená štátom, ktorá sa však valorizuje na základe rastu priemernej mzdy. Ak vás to zaujíma, ide o 95 % sumy, o ktorú sa zvýši priemerná mzda z roka na rok. Pre rok 2025 je na úrovni 18,74 EUR. Tá tiež stúpa, pretože stúpa aj priemerná mzda na Slovensku. Kým ešte pred 10 rokmi bola táto hodnota na úrovni 10,7 EUR, dnes je to takmer 19 EUR. ADH je teda suma v eurách, ktorá v podstate určuje hodnotu jedného vášho osobného mzdového bodu. Jednoducho povedané: 1 osobný bod = ADH v eurách mesačne vo výške vášho dôchodku. Ak sa vrátime k nášmu príkladu – súčinom odpracovaných rokov a priemerným osobným mzdovým bodom nám vyšla hodnota osobných bodov 45. Následne túto sumu vynásobíte ADH v danom roku, v ktorom si počítate dôchodok, čiže v našom prípade: 45 x 18,74 EUR = 843,45 EUR.  V prípade živnostníkov okrem rokov, za ktoré ste odovzdávali dôchodkové poistenie, si započítate aj vymeriavací základ pre jednotlivé roky.

V každom prípade ak Vám suma, ktoré nám vyšla príde málo, nebojte sa. Na dôchodku si môžete aj privyrobiť. Práca popri dôchodku vám dokonca zvyšuje dôchodok na ďalší rok. Sociálna poisťovňa vám každoročne v apríli prepočíta dôchodky podľa toho, koľko ste v predchádzajúcom roku pracovali a platili odvody. Ak si poviete že vám stačí privyrobiť si len na dohodu a nezarobíte viac ako 200 EUR mesačne, ste oslobodení od odvodov. Ak sa už neviete dočkať, môžete ísť aj do predčasného dôchodku, no Váš predčasný dôchodok musí byť aspoň 1,2 násobok životného minima a za každý mesiac, ktorý Vám chýba do dosiahnutia plného dôchodku sa Vám dávka zníži o pol %. Ak sme Vás na dôchodok namotivovali a chceli by ste si skontrolovať, koľko rokov máte odpracovaných, navštívte portál eSlužieb na webovej stránke Sociálnej poisťovne. Alebo, ak máte viac času, zastavte sa osobne na ich pobočke. Ak sa vám to nechce riešiť, od budúceho roka vám Sociálna poisťovňa bude pravidelne zasielať prognózu vášho budúceho dôchodku.

Zakončíme to niekoľkými praktickými radami. Keďže sme vás na začiatku trochu postrašili stavom verejných financií, musíme si priznať, že nevieme, ako bude prvý pilier vyzerať o 10 či 15 rokov. Čo však s určitosťou vieme je, že pomer priemerného dôchodku k priemernej mzde bude klesať. V praxi to znamená, že na dôchodku sa ľudia budú mať stále horšie v porovnaní s tým,  keď pracovali. Tento trend už vidíme aj dnes. Preto platí: ak ešte nemáte druhý pilier, určite si ho založte. Nebojte sa tiež opýtať sa Vášho zamestnávateľa, či zvážil možnosť prispievať do tretieho piliera. Ak áno, určite túto možnosť využite. Ak vám to finančná situácia dovoľuje, začnite investovať aj sami na finančných trhoch. V súčasnosti to môžete urobiť s minimálnymi poplatkami cez platformy ako XTB či eToro, poprípade sa Vám o portfólio postará Portu či Finax. Rozhodne nemajte svoje peniaze doma v trezore, ani v banke na účte. Strácajú totiž na hodnote, ak ich tam máte uložené na dôchodok, verte nám, že Vám tá hodnota klesne poriadne. Ak ste mladší, nebuďte konzervatívni, produkty v bankách Vám často poskytnú nižšie % zhodnotenia ako je inflácia. Ak ste starší a máte povedzme 10 rokov do dôchodku, nezúfajte. Dôležité je s investovaním začať. Určite však si už musíte vybrať konzervatívnejšie produkty, keďže ste prišli o tú najväčšiu výhodu zhodnocovania peňazí - čas. Nezabúdajte ani na kontrolu – občas si preverte svoje odpracované roky. Ak by ste náhodou narazili na nezrovnalosť, neváhajte kontaktovať Sociálnu poisťovňu. Buďte vo svojich financiách zodpovední a pri investovaní aj konzistentní. Výsledky na dôchodku oceníte – a to bez ohľadu na to, ako sa systém dovtedy zmení.