Hľadaj

Obávané úverové opatrenia NBS zatiaľ zemetrasenie nevyvolali

Ekonomika Poslať

Poskytovanie úverov sa postupne sprísňuje, tieto opatrenia zatiaľ len nabiehajú. Národná banka Slovenska (NBS) pripravila opatrenia, ktoré postupne vstupujú do platnosti od júla minulého roka. Obavy z toho, že opatrenia výrazne obmedzia poskytovanie úverov, sa nenapĺňajú.

image

Foto: Shutterstock

Platí, že úvery, ktoré sú vyššie ako 80 % hodnoty nehnuteľnosti, musia banky obmedzovať. Zatiaľ sa banky dokázali s týmito pravidlami vyrovnať. „Vo štvrtom štvrťroku 2018 sa museli slovenské banky dostať s úvermi s hodnotou nad 80 LTV (80 % hodnoty nehnuteľnosti) pod hranicu 30 percent. Nemali s tým veľký problém, spolu poskytli 27 % takýchto úverov na bývanie,“ upozorňuje Slovenská sporiteľňa (SLSP).

 

Viditeľnou zmenou na trhu však je skutočne výrazné zníženie podielu úverov, ktoré majú LTV vyššie ako 80 %. V januári 2017 bol podiel takýchto úverov 48 %, teda takmer každý druhý úver financoval viac ako 80 % hodnoty nehnuteľnosti. V porovnaní so štvrtým štvrťrokom minulého roka teda zastúpenie takýchto úverov kleslo o 21 percentuálnych bodov. Priemerná výška ukazovateľa LTV sa v súčasnosti na slovenskom trhu pohybuje na úrovni približne 75 %.

Výšku poskytnutého úveru neobmedzuje len samotné pravidlo o LTV, ale aj o výške príjmu. NBS sa totiž inšpirovala v zahraničí a banky majú povinnosť sledovať zadlženosť klientov. Celková zadlženosť (DTI) vo väčšine prípadov nesmie prekročiť osemnásobok celoročného príjmu.

Obdobie Maximálny podiel úverov s LTV medzi 80 % a 90 % Maximálny podiel úverov s DTI >8
1.7 2018 až 30.9. 2018 35 % 20 %
1.10. 2018 až 31.12. 2018 30 % 15 %
1.1. 2019 až 30. 6. 2019 25 % 10 %
Od 1.7. 2019 20 % 5 % + 5% pri splnení dodatočných podmienok*

*Dodatočné podmienky: úvery na bývanie poskytované klientom do 35 rokov s príjmom neprevyšujúcim 1,3-násobok priemeernej mzdy a DTI pri týchto úveroch neprevyšuje hodnotu 9. 

„Podobný typ opatrenia bol prijatý aj v iných krajinách. Samotná úroveň 8-násobku ročného príjmu je však z hľadiska medzinárodného porovnania ešte stále pomerne mierna. V Nórsku nesmie zadlženosť klienta k jeho ročnému čistému príjmu presiahnuť hodnotu medzi 6 až 7, v závislosti od typu rodiny. Nórsko zároveň povoľuje výnimku z dodržiavania tohto limitu na úrovni 10 % nových úverov. Podobné limity sú stanovené aj v Spojenom kráľovstve a v Írsku, a to na úrovni zodpovedajúce približne 4,5 až 5-násobku čistého ročného príjmu,“ upozorňuje NBS.

Úvery sú zatiaľ dostupné aj žiadateľom, ktorí mali mať najväčšie problémy so získaním úveru. „Zníženie dostupnosti úverov nepocítila doteraz ani najviac ohrozená skupina – žiadatelia jednotlivci. Pred začiatkom platnosti regulácie NBS, 1. júla 2018, bol ich podiel na poskytnutých úveroch 46 %, v druhej polovici roka sa znížil minimálne na 44 %,“ hovorí SLSP. V druhom kvartáli minulého roka bol tento podiel 46 %, teda len nepatrne vyšší.

Priemerná úroková sadzba úverov na bývanie sa v januári tohto roka na Slovensku pohybovala na úrovni 1,5 %. Priemer eurozóny je na úrovni približne 1,9 %.

Opatrenia NBS majú priniesť rovnováhu na trhu s realitami a aj úvermi na bývanie. „Predpokladáme, že sprísnenie podmienok pre hypotéky bude aj počas tohto roka postupne stabilizovať situáciu na realitnom trhu. Národná banka Slovenska už minulý rok pristúpila k sprísňovaniu poskytovania hypoték, aby nedochádzalo k nadmernému zadlžovaniu, a takisto aby záujemcovia na kúpu nehnuteľností používali aj vlastné zdroje. Postupné sprísňovanie podmienok pri poskytovaní úverov zo strany NBS pozvoľna pribrzďuje dopyt po nehnuteľnostiach. Očakávame preto, že ceny nehnuteľností budú rásť aj v nasledujúcich kvartáloch, ale tempo ich rastu by sa mohlo pomaly zmierňovať. Vývoj cien na realitnom trhu bude však závisieť najmä od typu konkrétnej nehnuteľnosti, od geografickej oblasti a aj od ponuky nehnuteľností,“ hovorí analytička Poštovej banky Jana Glasová.

 

Dopyt po hypotékach súvisí aj s tým, že hypotéky na Slovensku sú lacnejšie aj v porovnaní s inými európskymi krajinami. Priemerná úroková sadzba sa v januári tohto roka pohybovala na úrovni 1,5 %. Priemer eurozóny je na úrovni približne 1,9 %. Výrazný rozdiel vidieť napríklad v porovnaní s Českou republikou, ktorá nie je členom eurozóny a menovú politiku si riadi sama. V Česku je priemerná úroková sadzba úverov na bývanie až 2,9 %.

Na Slovensku sú úrokové sadzby na klesajúcej trajektórii už celé desaťročie. Na konci roka 2018 sa úroková sadzba úverov na bývanie podľa zvolenej dĺžky fixácie pohybovala v priemere na úrovni od 6,31 % do 7,92 %. Vo februári 2019 sa úroková sadzba pohybovala v rozmedzí od 1,46 % do 1,62 %.

Potrebujete licenciu na výkon finančného sprostredkovania ?
Rýchlosťou blesku vám poskytneme odborné a komplexné služby.

Kľúčové slová

logo
Prečítajte si tiež:
19.7.2019 Ján Beracka

Štát si od občanov prestane pýtať ďalšie dokumenty v papierovej forme

Slovensko sa už od 1. septembra minulého roka konkrétnym spôsobom obmedzuje v byrokracii tým, že určité potvrdenia sa dajú získať ...

18.7.2019 Ján Beracka

Na Slovensku majú agenti viac povinností, ako vyžaduje európska smernica

Smernica IDD vznikala so vznešeným cieľom, ktorým bolo chrániť spotrebiteľa a nastaviť rovnaké pravidlá pre všetky kanály distribúcie ...

17.7.2019 Ján Beracka

Hybridne financovaný poistný maklér? Nič také sa na Slovensku nechystá

Agenti sa nahlas sťažujú na to, že slovenská legislatíva prísne oddeľuje finančných agentov od finančných poradcov. Túto problematiku ...

16.7.2019 Ján Beracka

Nick de Maesschalck o smernici IDD: Určité rozdiely medzi krajinami sú zdravé, no nesmú byť veľké

Smernica IDD je základnou reguláciou, ktorá predstavuje minimálnu harmonizáciu pravidiel v oblasti distribúcie poistenia. Členské štáty ...

15.7.2019 Ján Beracka

Zavedenie smernice IDD v EÚ je náročné, niektoré krajiny ho doteraz nezvládli

Smernica o distribúcii poistenia (IDD) sa do národných legislatív členských štátov EÚ dostáva s pomerne veľkými ťažkosťami. Táto ...

12.7.2019 Ján Beracka

Dohoda o navýšení minimálnej mzdy je zatiaľ ďaleko

Do 15. júla by sa mali zamestnávatelia, odborári a vláda dohodnúť na prípadnom navýšení minimálnej mzdy. Zamestnávatelia sú ochotní ...

11.7.2019 Redakcia FinReport

Financial Report júl - august analyzuje európsku smernicu IDD

Jednou z výhod európskej integrácie, na ktorú sme si zvykli, je slobodné cestovanie. No z Európskej únie na Slovensko skutočne prichádza ...

11.7.2019 Natália Hučková

Spoločnosti British Airways hrozí obrovská pokuta. Neochránila údaje o cestujúcich

Leteckej spoločnosti British Airways hrozí za porušenie ochrany osobných údajov pokuta až vo výške 183 miliónov libier (204,4 milióna eur). ...

10.7.2019 Ján Beracka

Dovolenku často potichu predražujú výmenné kurzy mien

Dovolenkári by mali brať do úvahy, že cenu dovolenky ovplyvňuje oslabovanie a posilňovanie meny na devízových trhoch. Čím je euro slabšie, ...

9.7.2019 Ján Beracka

Ceny bývania sa ďalej šplhajú k historickému maximu

Ceny bývania naďalej rastú, dynamika tohto rastu sa spomaľuje. To je základná charakteristika realitného trhu na začiatku tohto roka. ...

4.7.2019 Ján Beracka

Od júla štát poskytuje výhodné mladomanželské pôžičky

Úvery na Slovensku sú naďalej mimoriadne dostupné, miera zadlženosti domácností je historicky vysoká. Napriek tomu od júla znie na Slovensku ...

2.7.2019 Ján Beracka

Dvojaká kvalita potravín existuje, nerozdeľuje Európu na východ a západ

Potraviny na Slovensku patria k tým lacnejším v rámci EÚ, no sú najdrahšie spomedzi V4. Ukazuje to medzinárodné porovnanie štatistického ...

28.6.2019 Ján Beracka

Rodné číslo sa má zrušiť, nahradí ho bezvýznamový identifikátor a ďalšie kódy

Ministerstvo vnútra SR chce zrušiť rodné čísla a nahradiť ich identifikačnými kódmi, z ktorých sa nebudú dať získať ďalšie údaje. ...

25.6.2019 Redakcia FinReport

Životné minimum sa zvyšuje, vplýva na dôchodky aj exekúcie

Životné minimum sa od júla zvyšuje o približne päť eur. Výška životného minima pre jednu plnoletú fyzickú osobu stúpa z 205,07 ...

21.6.2019 Financial Report

Chudoba ohrozuje vyše osemstotisíc Slovákov

Chudoba ohrozuje 863 tisíc ľudí. Chudobných teda je 16,1 % Slovákov. Ukázali to údaje Štatistického úradu SR. Títo ľudia majú problém ...

20.6.2019 Redakcia FinReport

Slovensko je bližšie k zálohovaniu plastových fliaš

Vládny návrh zákona o zálohovaní jednorazových obalov na nápoje sa dostal do druhého čítania. Návrh by teda mal definitívne prejsť ...

18.6.2019 Ján Beracka

Slovák je prvýkrát medzi najbohatšími ľuďmi sveta

Najbohatším človekom na planéte je Jeff Bezos, zakladateľ spoločnosti Amazon. Jeho majetok je vo výške 147 miliárd dolárov a pred druhým ...

11.6.2019 Ján Beracka

Štát platí v priemere lepšie ako súkromné firmy, priemer kazia platy učiteľov

V slovenskom verejnom sektore sa na Slovensku dá zarobiť lepšie ako v súkromnej firme. Napriek tomu by si dorovnanie platov na úroveň priemeru ...

PHP Developer - študentská brigáda PHP Developer - študentská brigáda
PHP Developer províznych systémov PHP Developer províznych systémov
PHP Developer poistných agregátorov PHP Developer poistných agregátorov
PHP Developer FinTech cloudových riešení PHP Developer FinTech cloudových riešení