Životné poistenie vs. poistenie neschopnosti splácať úver. Čo sa pri hypotéke oplatí viac?

Foto: Freepik

Bankopoistenie je menej flexibilné

Banky poskytujú k hypotéke takzvané bankopoistenie, ktorého hlavným cieľom je zabezpečiť v prvom rade úver a schopnosť vrátenia peňazí banke. Toto poistenie je viazané len na hypotéku a obsahuje predvolené balíky krytia smrti, invalidity, péenky či straty zamestnania.

Prax podľa odborníčky na financie PARTNERS Kataríny Dányiovej ukazuje, že zdravotný dotazník vypĺňaný pri vstupe do takéhoto bankopoistenia k hypotéke býva oveľa menej komplexný ako pri samostatne uzatvorenom životnom poistení. „Klient pri vstupe do takéhoto poistenia nie je jasne informovaný, na čo je a nie je krytý, a ak by došlo k poistnej udalosti, mohol by byť nemilo prekvapený,“ upozorňuje.

V neprospech bankopoistenia hovorí aj to, že poistné býva určené ako percento z výšky úveru alebo z výšky mesačnej splátky. To sa podľa finančného analytika OVB Mariána Búlika môže ukázať ako veľmi drahé riešenie. „Ďalšou nevýhodou bankopoistenia je fixná zostava rizík, ktorá sa nedá prispôsobiť podľa potrieb konkrétneho človeka,“ opisuje.

Podstatný rozdiel medzi bankopoistením a poistením hypotéky cez poisťovňu je aj v poistnom plnení. Pri bankopoistení si v prípade smrti klienta banka vráti peniaze, a tým sa to končí. Poistná suma však zvyčajne býva len do výšky zostatku úveru, a tak pozostalým už nezostane nárok na poistné plnenie.

Zľava na úroku z hypotéky nie je všetko

Zľava na úroku pre ľudí, ktorí si popri hypotekárnom úvere uzavrú v rovnakej banke poistenie schopnosti splácať úver, síce môže dosiahnuť až 0,3 percentuálneho bodu, no bez konkrétnej výšky istiny hypotéky nie je možné posúdiť, či je uzavretie bankopoistenia výhodné, alebo nie.

Ponuku bankopoistenia preto má zmysel zvažovať len vtedy, pokiaľ by bola rozumnou ponukou na krytie výpadku príjmu bez ohľadu na to, či sa klient v danej banke chystá využiť aj hypotéku.

Podľa odborníkov súčasný model bankopoistenia nie je dostatočne variabilný a nemožno ho nastaviť podľa potrieb klienta. „Poistenia, ktoré banky ponúkajú k hypotékam na zníženie úrokovej sadzby, bývajú často predražené, neflexibilné, či dokonca zanikajú s prípadným vyplatením úveru pri refinancovaní do inej banky,“ vysvetľuje K. Dányiová.

Jedným z nedostatkov poistenia schopnosti splácať, ktoré je typickou súčasťou bankopoistenia, sú podľa M. Búlika obmedzenia pri dôvodoch straty zamestnania. Niektoré banky pri strate zamestnania totiž akceptujú len organizačné dôvody.

Životné poistenie je flexibilnejšie

Životné poistenie by podľa odborníkov na financie malo tvoriť jednu zo základných častí portfólia klienta. V prípade dlhodobého výpadku príjmu zo zdravotných dôvodov takéto poistenie kryje príjem aspoň do výšky pravidelných výdavkov – či už splátok úverov, alebo aj bežných výdajov na život.

Oslovení finanční sprostredkovatelia odporúčajú uzatvoriť si samostatné rizikové životné poistenie s krytím minimálne štyroch kľúčových rizík – smrť, kritické choroby, trvalé následky a invalidita. „Tým sa každý dlžník chráni proti najvážnejším životným situáciám komplikujúcim splácanie hypotéky,“ odporúča analytik M. Búlik.

Pri staršom rizikovom životnom poistení odporúčajú odborníci nechať si skontrolovať nastavenie zmluvy a krytie rizík. „Keďže podmienky pri rizikovom životnom poistení sa časom vyvíjajú v prospech klientov, je možné, že nová zmluva prinesie pri rovnakom poistnom vyššiu poistnú ochranu alebo bonusové poistné krytie,“ vysvetľuje analytik.

V neprospech novej zmluvy zase hovorí nový zdravotný dotazník a vyšší vek poisteného pri uzavretí novej zmluvy v porovnaní s pôvodnou. Preto je potrebné nastavenie zmluvy vždy posúdiť individuálne.

Dvojité krytie

Podľa hovorkyne Tatra banky Simony Miklošovičovej majú poistenie schopnosti splácať úver a životné poistenie pre klienta rôzny význam. Poistenie neschopnosti splácať hypotéku odporúča ako doplnok životnej poistky.

„Klienti môžu mať oba typy poistenia. V tom najhoršom prípade, a teda pri úmrtí poistenej osoby, poistenie schopnosti splácať úver pokryje splatenie úveru a rodina nemusí riešiť, z čoho splatí ďalšie úverové splátky,“ vysvetľuje hovorkyňa Tatra banky.

Vzhľadom na príčinu vzniku takejto udalosti môže podľa nej zafungovať jedno z nich, prípadne aj obidve poistenia súčasne. „Vhodnou voľbou portfólia životných poistení vie klient zabezpečiť komplexnú ochranu nielen seba, ale aj svojich blízkych,“ uzatvára hovorkyňa.