Foto: Shutterstock

Životné poistenie si rodina či manželský pár zvyčajne uzatvára v jednej poistnej zmluve. V určitých prípadoch však môžu nastať situácie, keď odborníci odporúčajú rozdeliť životné poistenie členov rodiny do dvoch samostatných zmlúv. Za akých podmienok je to výhodné, aké to prináša výhody a nevýhody v rôznych situáciách, približujú finanční odborníci.

Argumenty pre jednu rodinnú zmluvu

Silným argumentom pre klientov, ktorí volia radšej prvú alternatívu, teda životné poistenie celej rodiny spoločne v jednej zmluve, je v súčasnosti určite to, že táto možnosť má v prvom rade finančné výhody, ako sú cena, zľavy a komplexnosť.

„Poisťovne tento prístup odmeňujú vyššími zľavami na poistnom bez toho, aby siahali na samotné poistné riziká alebo poistné sumy. Cenová zľava môže v závislosti od zostavy krytých rizík a poistných súm dosiahnuť až 40 %,“ približuje finančný analytik Marián Búlik z OVB Allfinanz Slovensko.

Podľa odborníkov sa komplexnou rodinnou zmluvou dajú získať vyššie celkové zľavy vzhľadom na počet osôb, počet pripoistení a výšku poistného. Mesačne tak môžu rodiny ušetriť niekoľko desiatok eur. Na slovenskom trhu jedna z poisťovní ponúka napríklad rodinný benefit z pohľadu ceny aj krytia, kde sú deti automaticky kryté do tretiny poistných súm rodiča.

Dôležité je uvedomiť si, že spoločná poistná zmluva neznamená, že celá rodina bude poistená na rovnaký rozsah poistných rizík. Aj v jednej zmluve sa dá v praxi veľmi detailne zohľadniť v nastavení rizík a poistných súm ekonomická pozícia a vek člena rodiny. „Príkladom je riziko úmrtia, v ktorom je u detí možné znížiť poistnú sumu na minimálnu a u rodičov zohľadniť vo výške poistnej sumy reálnu hrozbu výpadku príjmu. Pripoistenia k hlavným rizikám sa rovnako dajú vyskladať podľa potreby,“ dopĺňa analytik.

Nevýhoda sa môže ukázať pri rozdelení dvojice

Naopak, zásadnou nevýhodou však podľa riaditeľa pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrika Szabóa môže byť to, že v niektorých poisťovniach, ak je manžel poistníkom a zároveň poisteným a dôjde k jeho úmrtiu, celá poistná zmluva následne zanikne. „Tak zanikne krytie aj ďalším poisteným osobám na zmluve, ktorí sa následne môžu stretnúť so zložitejším uzatvorením novej poistnej zmluvy vzhľadom na svoj zdravotný stav či vek,“ vysvetľuje P. Szabó.

Finančná analytička spoločnosti Brokeria Lucia Szilágyiová upozorňuje aj na to, že podobný problém môže v súčasnosti nastať, ak chce jeden z poistených zo zmluvy odísť, respektíve odstúpiť od nej, či už z dôvodu rozvodu, alebo rozchodu.

Ak by v takomto prípade mala rodina dve samostatné poistné zmluvy, a v prípade smrti manžela by jeho zmluva zanikla, pre ženu a deti, ktoré by boli poistené zvlášť, by ich poistná zmluva zostala v platnosti za nezmenených podmienok. Za nevýhodu však P. Szabó v tomto prípade považuje zvyčajne vyššie kumulatívne lehotné poistné za obe zmluvy a nižšie zľavy za počet osôb a pripoistení na zmluve.

Všetko však závisí od výberu poisťovne. „Na trhu máme aj také poisťovne, kde po smrti poistníka ako prvého poisteného zmluva prechádza na druhého poisteného v poradí. Zmluva tak pokračuje bez zmeny pre ostatných poistených na zmluve, čo znamená, že to závisí skôr od vhodnosti výberu poisťovne ako od situácie v rodine,“ tvrdí P. Szabó.

Kedy je potrebné samostatné poistenie

Ďalšou situáciou, keď je samostatné poistenie vhodnejšie ako komplexné rodinné poistenie, je prípad člena rodiny s určitou diagnózou. Ak nastane tento prípad a jeden z rodinných príslušníkov má určitú diagnózu, často sa stáva, že prijatie zmluvy sa môže naťahovať príliš dlho, aj niekoľko mesiacov. Buď dovtedy, kým tento člen doručí svoje zdravotné záznamy, alebo kým neabsolvuje zdravotnú prehliadku.

„V praxi často dochádza aj k tomu, že v takých prípadoch klienti po určitom čase stratia chuť a motiváciu riešiť a dokladovať svoj zdravotný stav poisťovni a poistenia sa úplne zrieknu, čo je zbytočné vystavenie riziku celej rodiny. Preto ak sa v úvodnej finančnej analýze ukáže, že niekto z rodiny má diagnózu, tak ho radšej navrhneme poistiť v samostatnej zmluve a zvyšok rodiny v ďalšej spoločnej zmluve,“ opisuje na príklade M. Búlik.

Existujú aj ďalšie prípady, keď je lepšie poistiť niektorého z rodičov zvlášť, napríklad ak je jeden z nich rizikovejší (či už muž alebo žena). „Rizikovejší môže byť klient, ak má rizikové povolanie, alebo vykonáva rizikové športy, je profesionálnym športovcom, alebo má zhoršený zdravotný stav, z ktorého mu vyplývajú výluky v poistnom plnení, alebo dokonca môže byť nepoistiteľný,“ hovorí L. Szilágyiová.

Dve zmluvy v dvoch poisťovniach

Podľa nej v takom prípade je dôležitejšie ako cena poistenia to, aby bol klient krytý poistením aj pri výkone povolania či športu, respektíve aby mal lepšie krytie s ohľadom na svoj zdravotný stav. „Pre ostatných členov rodiny môže byť potom výhodnejšie poistenie v inej poisťovni. Napriek tomu, že je rodina poistená prostredníctvom dvoch zmlúv, celé riešenie je v týchto prípadoch často výhodnejšie, ako keby boli všetci poistení v jednej zmluve,“ dopĺňa analytička.

Aj M. Búlik odporúča dať si pozor práve na vykonávanie rizikových športov či vrcholový šport, ktorý robí niekto z rodiny. „Vtedy je ideálne zvoliť individuálne poistenie od takej poisťovne, kde by mal za to čo najnižšiu cenovú prirážku, prípadne kde ho budú ochotní poistiť. Také poistenie však nemusí byť to najlepšie možné riešenie pre ostatných členov rodiny. Samozrejme, individuálne prípady sú typicky drahšie,“ uzatvára.

V zásade podľa analytika platí, že čím sú rodinní príslušníci „štandardnejší“ čo sa týka ich zamestnania, športovania či zdravotného stavu, tým jednoduchšie a výhodnejšie je ich poistiť v rámci jednej zmluvy.