Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Životné poistenie rodiny v jednom balíku je lacnejšie, no nemusí byť vždy najlepším riešením

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Životné poistenie je dôležité pre jednotlivcov, aj pre celé rodiny s deťmi. Pred uzatvorením životnej poistky je základom urobiť kvalitnú zdravotnú aj finančnú analýzu osobám, ktoré sa chystajú poistiť, keďže práve od nej závisí, ako bude daná poistná zmluva vyzerať a aké riziká ňou budú kryté. Potrebné je tiež zamyslieť sa, či uzatvoriť jednu poistnú zmluvu pre celú rodinu, alebo dve samostatné, prípadne aj v rôznych poisťovniach.

životné poistenie

Foto: Shutterstock

Životné poistenie si rodina či manželský pár zvyčajne uzatvára v jednej poistnej zmluve. V určitých prípadoch však môžu nastať situácie, keď odborníci odporúčajú rozdeliť životné poistenie členov rodiny do dvoch samostatných zmlúv. Za akých podmienok je to výhodné, aké to prináša výhody a nevýhody v rôznych situáciách, približujú finanční odborníci.

Argumenty pre jednu rodinnú zmluvu

Silným argumentom pre klientov, ktorí volia radšej prvú alternatívu, teda životné poistenie celej rodiny spoločne v jednej zmluve, je v súčasnosti určite to, že táto možnosť má v prvom rade finančné výhody, ako sú cena, zľavy a komplexnosť.

„Poisťovne tento prístup odmeňujú vyššími zľavami na poistnom bez toho, aby siahali na samotné poistné riziká alebo poistné sumy. Cenová zľava môže v závislosti od zostavy krytých rizík a poistných súm dosiahnuť až 40 %,“ približuje finančný analytik Marián Búlik z OVB Allfinanz Slovensko.

Podľa odborníkov sa komplexnou rodinnou zmluvou dajú získať vyššie celkové zľavy vzhľadom na počet osôb, počet pripoistení a výšku poistného. Mesačne tak môžu rodiny ušetriť niekoľko desiatok eur. Na slovenskom trhu jedna z poisťovní ponúka napríklad rodinný benefit z pohľadu ceny aj krytia, kde sú deti automaticky kryté do tretiny poistných súm rodiča.

Dôležité je uvedomiť si, že spoločná poistná zmluva neznamená, že celá rodina bude poistená na rovnaký rozsah poistných rizík. Aj v jednej zmluve sa dá v praxi veľmi detailne zohľadniť v nastavení rizík a poistných súm ekonomická pozícia a vek člena rodiny. „Príkladom je riziko úmrtia, v ktorom je u detí možné znížiť poistnú sumu na minimálnu a u rodičov zohľadniť vo výške poistnej sumy reálnu hrozbu výpadku príjmu. Pripoistenia k hlavným rizikám sa rovnako dajú vyskladať podľa potreby,“ dopĺňa analytik.

Nevýhoda sa môže ukázať pri rozdelení dvojice

Naopak, zásadnou nevýhodou však podľa riaditeľa pre životné poistenie v spoločnosti FinGO.sk Patrika Szabóa môže byť to, že v niektorých poisťovniach, ak je manžel poistníkom a zároveň poisteným a dôjde k jeho úmrtiu, celá poistná zmluva následne zanikne. „Tak zanikne krytie aj ďalším poisteným osobám na zmluve, ktorí sa následne môžu stretnúť so zložitejším uzatvorením novej poistnej zmluvy vzhľadom na svoj zdravotný stav či vek,“ vysvetľuje P. Szabó.

Finančná analytička spoločnosti Brokeria Lucia Szilágyiová upozorňuje aj na to, že podobný problém môže v súčasnosti nastať, ak chce jeden z poistených zo zmluvy odísť, respektíve odstúpiť od nej, či už z dôvodu rozvodu, alebo rozchodu.

Ak by v takomto prípade mala rodina dve samostatné poistné zmluvy, a v prípade smrti manžela by jeho zmluva zanikla, pre ženu a deti, ktoré by boli poistené zvlášť, by ich poistná zmluva zostala v platnosti za nezmenených podmienok. Za nevýhodu však P. Szabó v tomto prípade považuje zvyčajne vyššie kumulatívne lehotné poistné za obe zmluvy a nižšie zľavy za počet osôb a pripoistení na zmluve.

Všetko však závisí od výberu poisťovne. „Na trhu máme aj také poisťovne, kde po smrti poistníka ako prvého poisteného zmluva prechádza na druhého poisteného v poradí. Zmluva tak pokračuje bez zmeny pre ostatných poistených na zmluve, čo znamená, že to závisí skôr od vhodnosti výberu poisťovne ako od situácie v rodine,“ tvrdí P. Szabó.

Viacero zmlúv v rôznych poisťovniach na rozloženie rizika

Zaujímavým faktom je podľa neho aj to, že niektorí klienti s vysokou úverovou angažovanosťou si vykrývajú svoje záväzky dvomi alebo viacerými zmluvami pre rozloženie rizika medzi viacero poisťovní. Výhodou je aj to, že pri rozložení rizika nemusia vzhľadom na nižšie poistné sumy absolvovať lekárske prehliadky.

Kedy je potrebné samostatné poistenie

Ďalšou situáciou, keď je samostatné poistenie vhodnejšie ako komplexné rodinné poistenie, je prípad člena rodiny s určitou diagnózou. Ak nastane tento prípad a jeden z rodinných príslušníkov má určitú diagnózu, často sa stáva, že prijatie zmluvy sa môže naťahovať príliš dlho, aj niekoľko mesiacov. Buď dovtedy, kým tento člen doručí svoje zdravotné záznamy, alebo kým neabsolvuje zdravotnú prehliadku.

„V praxi často dochádza aj k tomu, že v takých prípadoch klienti po určitom čase stratia chuť a motiváciu riešiť a dokladovať svoj zdravotný stav poisťovni a poistenia sa úplne zrieknu, čo je zbytočné vystavenie riziku celej rodiny. Preto ak sa v úvodnej finančnej analýze ukáže, že niekto z rodiny má diagnózu, tak ho radšej navrhneme poistiť v samostatnej zmluve a zvyšok rodiny v ďalšej spoločnej zmluve,“ opisuje na príklade M. Búlik.

Existujú aj ďalšie prípady, keď je lepšie poistiť niektorého z rodičov zvlášť, napríklad ak je jeden z nich rizikovejší (či už muž alebo žena). „Rizikovejší môže byť klient, ak má rizikové povolanie, alebo vykonáva rizikové športy, je profesionálnym športovcom, alebo má zhoršený zdravotný stav, z ktorého mu vyplývajú výluky v poistnom plnení, alebo dokonca môže byť nepoistiteľný,“ hovorí L. Szilágyiová.

Dve zmluvy v dvoch poisťovniach

Podľa nej v takom prípade je dôležitejšie ako cena poistenia to, aby bol klient krytý poistením aj pri výkone povolania či športu, respektíve aby mal lepšie krytie s ohľadom na svoj zdravotný stav. „Pre ostatných členov rodiny môže byť potom výhodnejšie poistenie v inej poisťovni. Napriek tomu, že je rodina poistená prostredníctvom dvoch zmlúv, celé riešenie je v týchto prípadoch často výhodnejšie, ako keby boli všetci poistení v jednej zmluve,“ dopĺňa analytička.

Aj M. Búlik odporúča dať si pozor práve na vykonávanie rizikových športov či vrcholový šport, ktorý robí niekto z rodiny. „Vtedy je ideálne zvoliť individuálne poistenie od takej poisťovne, kde by mal za to čo najnižšiu cenovú prirážku, prípadne kde ho budú ochotní poistiť. Také poistenie však nemusí byť to najlepšie možné riešenie pre ostatných členov rodiny. Samozrejme, individuálne prípady sú typicky drahšie,“ uzatvára.

V zásade podľa analytika platí, že čím sú rodinní príslušníci „štandardnejší“ čo sa týka ich zamestnania, športovania či zdravotného stavu, tým jednoduchšie a výhodnejšie je ich poistiť v rámci jednej zmluvy.  

logo
Prečítajte si tiež:
15.6.2024 Redakcia FinReport

Európsky preukaz zdravotného poistenia v zahraničí stačiť nemusí, potrebné je cestovné poistenie

Pri plánovaní cesty do zahraničia je jedným z najdôležitejších krokov zabezpečiť si vhodné cestovné poistenie. Toto poistenie je ...

15.6.2024 Redakcia FinReport

Najviac držiteľov kryptomien je medzi Indami, najvyššie výnosy však dosahujú Američania

Počet Američanov, ktorí prijímajú kryptomeny, stále rastie. V tomto roku ho podporuje nielen intenzívny záujem o nové technológie, ale aj ...

14.6.2024 Robert Juriš

Inflácia na Slovensku dosahuje „príjemných“ 2,2 %, no ceny potravín sa opäť zvyšujú

Ceny potravín a nealkoholických nápojov v máji 2024 mierne vzrástli, medzimesačne aj medziročne. V porovnaní s aprílom zdraželi aj ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

Kedy nemusia brigádnici platiť preddavky na daň

Obdobie letných brigád prináša zvýšený počet dohôd o brigádnickej práci. Aj z takto nadobudnutých príjmov je potrebné platiť preddavky ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

Pohonné látky na Slovensku opäť výrazne zlacneli

Letná motoristická sezóna je v plnom prúde, no ceny pohonných látok namiesto tradičného predprázdninového rastu na Slovensku klesajú. ...

14.6.2024 Mário Špilberger

Spotreba sladených nápojov kvôli dani poklesne, chce to však čas

Nielen tabakové výrobky, ale aj sladené nealkoholické nápoje budú pravdepodobne od nového roka drahšie. Schvaľovanie novej dane je ...

14.6.2024 Redakcia FinReport

mBank prináša karty z recyklovaného plastu určené aj pre zrakovo hendikepovaných klientov

Na prvý pohľad by sa mohlo zdať, že všetky platobné karty na trhu sú rovnaké. Formátom aj materiálom. Jediným zásadným na prvý pohľad ...

12.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie extrémnych športov má niekoľko podôb, no neponúkajú ho všetky poisťovne

Tešíte sa na zdolanie ďalšej skaly? Ste nadšencom potápania, alebo chcete vyskúšať netradičný šport na Slovensku či za našimi ...

10.6.2024 Zuzana Fryč

Poistné zmluvy je potrebné občas aktualizovať. Ako často by sme to mali urobiť?

Zmeny životných situácií či výška inflácie a jej vplyv najmä na majetkové poistenie v posledných rokoch prinášajú otázku, ako často ...

9.6.2024 Roland Régely

Kto má po novom nárok na štátnu pomoc pri zvýšenej splátke hypotéky

Štát priebežne eviduje nízky záujem o príspevok na pomoc pri zvýšených splátkach hypoték. Preto došlo k zmene pravidiel a pomoc do ...

9.6.2024 Redakcia FinReport

Motorkári, bez PZP na cesty ani nechoďte!

Nástup príjemne teplých mesiacov pozval na cesty množstvo motorkárov. V správach sa tak opäť začali objavovať informácie o ich kolíziách ...

7.6.2024 Redakcia FinReport

Pillow poisťovňa dosiahla hneď dva miliardové míľniky

Česká Pillow poisťovňa, ktorá od sklonku uplynulého roku pôsobí aj na Slovensku, po štyri a pol roku svojej činnosti dosiahla dva ...

6.6.2024 Robert Juriš

ECB konečne začala znižovať svoje kľúčové úrokové sadzby

Rada guvernérov Európskej centrálnej banky (ECB) sa konečne rozhodla pristúpiť k uvoľňovaniu svojej sprísnenej monetárnej politiky. Dlho ...

6.6.2024 Roland Régely

Investovanie do kryptomien: Kedy vám môže banka zablokovať či zrušiť účet?

Investovanie na trhu s kryptoaktívami zahŕňa aj rôzne riziká, pričom jedným z nich sú časté podvody. Národná banka Slovenska (NBS) preto ...

6.6.2024 Redakcia FinReport

Záplavy: Poisťovne evidujú stovky poistných udalostí. Ako nahlásiť škody po povodni?

Aktuálna povodňová situácia na Slovensku udržiava v napätí nielen občanov, ktorí bývajú a žijú v blízkosti rozvodnených vodných ...

4.6.2024 Martina Staňová

Banky lákajú klientov na účty s odmenami

V posledných mesiacoch mnohé banky spustili kampane na akvizíciu nových klientov. Za otvorenie účtu ponúkajú finančné odmeny. K získaniu ...

4.6.2024 Redakcia FinReport

Novela zákona o PZP mieri do parlamentných výborov

Príprava dlho očakávanej novely zákona o povinnom zmluvnom poistení vstupuje do ďalšej fázy. Vládny návrh zákona, ktorým sa mení a ...

4.6.2024 Mário Špilberger

Poistenie rakoviny ponúka viacero poisťovní, špeciálny poistný produkt majú iba tri z nich

Hoci počet aj závažnosť onkologických ochorení každoročne narastá, a stúpa aj záujem o samostatné poistenie týchto ochorení, ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay