Foto: Shutterstock

Nevyhnutná je podrobná anamnéza klienta

U zdravotne znevýhodnených osôb sa pri prijatí do životného poistenia prioritne posudzuje diagnóza a osobná anamnéza. „Preukaz ŤZP nie je jediným faktorom na posúdenie. Je potrebné poznať osobnú anamnézu, presnú diagnózu klienta, kedy bola diagnóza stanovená, príčinu, aktuálny stav a ďalšie fakty. Výsledkom toho je prijateľnosť alebo neprijateľnosť do poistenia pre dané riziko,“ uvádza hovorkyňa poisťovne Uniqa Beáta Lipšicová.

Keďže poistenie kryje náhodné udalosti, o ktorých nevieme, kedy a či vôbec nastanú, v prípade, ak je pravdepodobnosť vzniku udalosti extrémne vysoká, vtedy je podľa nej jednoznačne klient pre dané riziko neprijateľný do poistenia.

K slovu prídu výluky alebo prirážka

Hovorkyňa poisťovne Kooperativa Silvia Nosková Illášová tiež súhlasí, že životným poistením je možné poistiť aj ťažko zdravotne postihnutého, no posúdenie takéhoto klienta závisí od viacerých faktorov a súboru ochorení, ktoré sa potom hodnotia ako celok.

„Sú ochorenia, pre ktoré má klient nárok na ŤZP a sú prijateľné pre životné poistenie bez zvýšeného rizika alebo bez výluky z poistenia, a sú také choroby alebo poúrazové stavy, za ktoré po posúdení je potrebné aplikovať prirážku, alebo klientovi navrhneme výluky z poistenia na konkrétnu časť tela,“ približuje hovorkyňa. Prirážkou alebo navýšením poistného sa kompenzuje zvýšené riziko poisťovne a výlukami z poistenia sa zužuje rozsah poistného krytia.

Podľa B. Lipšicovej môže nastať aj prípad, keď je v poistení rizík buď navýšenie poistného, výluka udalostí v súvislosti s danou diagnózou, alebo aj kombinácia oboch.

Rozhoduje individuálne posúdenie

Existujú tiež ochorenia alebo poúrazové stavy, pre ktoré nie je možné poistenie uzatvoriť vôbec. Stáva sa to vtedy, ak ide o závažné prebiehajúce ochorenia alebo stavy, pri ktorých je riziko vzniku poistnej udalosti také vysoké, že poistenie nie je možné uzatvoriť. Poisťovňa v takom prípade v závislosti od typu ochorenia môže klientovi ponúknuť čisto úrazové poistenie.

Na základe vyplnenia zdravotného dotazníka a posúdenia zdravotného stavu klienta dostane klient hneď na začiatku od poisťovne protinávrh, ktorý buď odsúhlasí, alebo zamietne. V tom prípade klient vie, s akými podmienkami do poistenia vstupuje.

Cena za životné poistenie pre zdravotne znevýhodnené osoby je tiež veľmi individuálna, nedá sa všeobecne určiť, keďže ide o samostatné posúdenie, závislé od viacerých faktorov, ako sú vstupný vek poisteného, poistná doba či stav ochorenia.

Výnimky z posudzovania zdravotného stavu

V poisťovni Generali majú klienti so zhoršeným zdravotným stavom, ktorí majú obavy, že by do štandardného poistenia neboli prijatí, možnosť uzatvoriť poistenie v limitoch bez ocenenia zdravotného stavu.

„Môžu si tak poistiť úrazové riziká, ako napríklad smrť následkom úrazu či invaliditu následkom úrazu až do 100-tisíc eur, alebo poistenie trvalých následkov úrazu až do 50-tisíc eur. Tiež si môžu uzatvoriť aj poistenie rakoviny s krytím až do 20-tisíc eur,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Katarína Ondra.

Na druhej strane dodáva, že pri štandardnom uzatváraní životného poistenia lekárska prehliadka nie je povinná, no v prípade, že klient má záujem uzatvoriť si poistenie s nadštandardnými poistnými sumami, pred vstupom do poistenia musí absolvovať príslušný typ lekárskej prehliadky.

Poistenie majetku, PZP a havarijné poistenie

Pozitívnou správou je, že v prípade neživotného poistenia, konkrétne poistenia nehnuteľnosti a domácnosti, poisťovne uvádzajú, že zdravotný stav, ani status ŤZP nemá žiaden vplyv na uzatvorenie poistenia tohto majetku, keďže predmetom poistenia je samotná nehnuteľnosť. Rovnako je to aj pri poistení motorových vozidiel, či už ide o PZP, alebo havarijné poistenie.