Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Životné poistenie pre deti: Trendom je návrat k potrebe krytia čistých rizík

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Životné poistenie pre deti by malo predstavovať základnú ochranu už od narodenia. Niektorí rodičia však majú záujem okrem kvalitného poistenia svojich detí čo najskôr im začať sporiť na ľahší štart do života po dosiahnutí dospelosti. Poisťovne preto ponúkajú životné poistenie spojené so sporiacou zložkou, čo prináša isté výhody, no aj nevýhody. A my sme sa na tie výhody aj nevýhody pozreli bližšie.

životné poistenie pre dieťa

Foto: Shutterstock

Kapitálové, investičné či rizikové

Životné poistenie pre deti by malo v prvom rade slúžiť pre prípad výpadku príjmu rodiča alebo zvýšené výdavky na zdravotnú starostlivosť pre dieťa po jeho úraze alebo chorobe.

Vhodný výber a nastavenie životného poistenia pre dieťa môže byť pre niektorých rodičov komplikované. Na trhu totiž existuje viacero možností, ako aj druhov poistení, od kapitálového a investičného životného poistenia, ktoré ponúkajú životné poistenie pre deti a sú aj so sporením, až po univerzálne rizikové životné poistenie.

Okrem toho je možné poistiť deti v rámci detských pripoistení v jednej poistnej zmluve životného poistenia spolu s dospelou osobou, alebo aj prostredníctvom samostatných detských produktov šitých na mieru. Ako sa v tom lepšie orientovať, nám priblížia odborníci v oblasti životného poistenia.

47846

Tri druhy životného poistenia

Kým kapitálové a investičné životné poistenie predstavujú prepojenie poistnej ochrany s možnosťou zhodnotenia peňazí a navzájom sa líšia najmä v možnostiach investovania a zhodnocovania, rizikové životné poistenie predstavuje samostatné životné poistenie bez sporiacej zložky.

1) Rizikové životné poistenie – je to poistný produkt, ktorý výhradne slúži na poistenie, teda na krytie zvolených rizík. Nie je určený na ďalšie zhodnocovanie vložených peňazí.

2) Investičné životné poistenie  –  pri ňom sa časť sumy, ktorú do produktu klient vkladá, použije na investovanie v podielových fondoch. Klient, respektíve rodič dieťaťa, si zároveň sám volí investičnú stratégiu, čím môže ovplyvniť aj výšku konečných výnosov. Nevýhodou je, že v tomto prípade nie je garantovaná poistná suma pri dožití a môže sa stať, že vyplatená suma z investičnej poistky bude nižšia ako celkové zaplatené poistné za investičnú časť.

3) Kapitálové životné poistenie – ide o životné poistenie s konzervatívnejším spôsobom sporenia a zhodnocovania vložených peňazí, pričom poisťovňa garantuje určité zhodnotenie klientových úspor a vypláca sa pri dožití. Práve kvôli garancii sa financie investujú do menej rizikových nástrojov, z čoho plynie nižšie zhodnotenie. Klient nemôže ovplyvniť to, do čoho poisťovňa investuje.

Zabezpečenie poistenia aj sporenia

Ponuky poisťovní na slovenskom trhu sú rôzne a pri výbere poistenia dieťaťa rozhodujú špecifické potreby jeho rodičov. V praxi poisťovne v rámci samostatných detských produktov životného poistenia poskytujú často investičné životné poistenia alebo kapitálové životné poistenia.

Medzi poisťovne, ktoré majú vo svojom portfóliu takéto typy poistení, patrí napríklad poisťovňa Uniqa. Rovnako však umožňuje uzatvoriť poistnú zmluvu obsahujúcu iba krytie rizík bez kumulovania prostriedkov, a to pripoistením dieťaťa v produkte určenom pre dospelého.

Detské kapitálové životné poistenie je však výborným finančným štartom do života. V prípade jeho uzatvorenia vyplatíme dieťaťu na konci poistenia vo veku 25 rokov garantovanú poistnú sumu a prípadný vytvorený podiel na zisku. Poistený už teda na začiatku poistenia vie, akú sumu minimálne na konci poistenia dostane. V produkte s investičnou zložkou sú zase k dispozícii prostriedky z investičnej zložky, o použití ktorých rozhoduje dospelý poistený,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Beáta Lipšicová.

Ďalšiu výhodu kapitálového detského poistenia vidí aj v prípade, že ak počas poistenia dospelý poistený zomrie, za zvyšnú dobu do konca poistenia preberie platenie poistného poisťovňa a kumulovanie financií do budúcnosti je vďaka tomu naďalej zabezpečené.

58637

Spájanie úspor s poistením je prežitok

Odborníci však v súčasnosti po skúsenostiach z minulosti kombinovanie sporiacej a poistnej zložky v detskom investičnom životnom poistení alebo kapitálovom životnom poistení veľmi neodporúčajú. „V posledných rokoch sa tento spôsob poistnej ochrany ukazuje v drvivej väčšine prípadov ako finančne neefektívny. Výhodnejšie je uzavrieť dieťaťu osobitne rizikové životné poistenie na spoločnej zmluve s rodičmi a osobitne riešiť pravidelné investovanie na finančných trhoch, napríklad do podielových a ETF fondov v snahe vytvoriť pre dieťa úspory do budúcnosti,“ tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Dodáva, že poistenie so sporiacou zložkou je pri súčasných možnostiach príliš drahá alternatíva poistenia a vytvárania úspor najmä pre vyššie poplatky. S poistnou zmluvou si paralelne stačí nechať pripraviť investičnú stratégiu a ďalších 10, 15 a viac rokov sa jej držať bez zmien. Poistenie je, samozrejme, potrebné v rámci pravidelného servisu kontrolovať a prípadne upravovať.

Zásadnou výhodou pri investovaní do ETF fondov je najmä to, že investícia je už po jedinom roku oslobodená od poplatkov z dosiahnutého zisku pri predaji podielov, pričom aj samotné vstupné poplatky za nákup podielov sú veľmi nízke. Podľa M. Búlika je to neporovnateľné s poistením so sporiacou časťou, kde na poplatkoch zaplatí klient násobne viac.

Okrem vysokých poplatkov aj nižšie zhodnotenie

Nevýhody pri životnom poistení so sporiacou zložkou vidí aj riaditeľka pre životné poistenie spoločnosti Umbrella Group Beáta Ihring, ktorá poukazuje aj na nižšie zhodnotenie ako v priamych investíciách.

„Investičné životné produkty sú z môjho pohľadu prežitkom a kapitálové životné poistenie už úplne. Preto ich neodporúčam kvôli často nejasnej poplatkovej štruktúre s rôznymi vysokými poplatkami, ako sú napríklad tie za vedenie účtu či nákupný poplatok. Kapitálové poistenie tiež nie je z pohľadu zhodnocovania úspor veľkým prínosom pre veľmi nízke zhodnotenie v porovnaní s rastúcou infláciou, ktorá rýchlo pozametá s nasporenými peniazmi,“ upozorňuje odborníčka.

Aj ona sa pridáva k názoru, že súčasným trendom, ktorý predstavuje najefektívnejší spôsob, je uzavrieť dieťaťu rizikové životné poistenie a peniaze zvlášť zhodnocovať priamym investovaním, kde je viacnásobne vyššie zhodnotenie. Túto možnosť ponúkajú priamo investičné spoločnosti.

Možnosť kombinovania poistenia s investovaním ponúka aj NN poisťovňa, ktorá sama upozorňuje na to, že poplatky spojené s týmto produktom môžu byť pre klienta nevýhodné alebo neakceptovateľné. Aj preto má v portfóliu ďalšiu alternatívu. „Klient môže uzatvoriť svojmu dieťaťu rizikové životné poistenie NN Partner a k tomu samostatne vkladať investície priamo do otvorených podielových fondov,“ približuje PR manažérka poisťovne Daniela Tomášková.

Rastie záujem o krytie čistých rizík

Slovenský trh životného poistenia sa pritom vracia k svojmu základu, a to k potrebe kryť čisté riziká. Tento trend potvrdzuje aj situácia v NN, kde v súčasnosti prevažuje uzatváranie rizikového životného poistenia. V rámci dopytu všeobecne prevažuje poistenie smrti, invalidity a kritických chorôb. Rastie tiež záujem o rôzne asistenčné služby, a to najmä zdravotného charakteru.

logo
Prečítajte si tiež:
14.7.2024 Redakcia FinReport

Monitorovanie zamestnancov môže byť problém – pre obe strany

Kontrola zamestnancov na pracovisku je pomerne častá zo strany zamestnávateľov. Chránia tak nielen svoje záujmy, ale aj záujmy zamestnancov s ...

14.7.2024 Redakcia FinReport

PayPal buduje reklamnú platformu, ktorú chce „nasýtiť“ údajmi o svojich zákazníkoch

Spoločnosť PayPal, ktorá priniesla revolúciu do sveta digitálnych platieb, si v súčasnosti hľadá ďalšie cesty pre rozšírenie svojho ...

13.7.2024 Redakcia FinReport

Ako sa nenechať napáliť pri reklamácii nábytku

Zariaďujete novú spálňu a posteľ vám dodali v inej farbe, ako ste chceli? Kúpili ste si v obchode s nábytkom novú skriňu, ale po zložení ...

13.7.2024 Redakcia FinReport

Podvodné e-shopy pripravujú Slovákov o peniaze, na toto si dajte pozor

Online nakupovanie je rýchle, pohodlné a neraz aj výhodnejšie ako nakupovanie v kamenných obchodoch. Potrebné je však rešpektovať jeho ...

12.7.2024 Redakcia FinReport

Brigády mladých nie sú bez rizík. Na toto si dávajte pozor!

Práca animátora, brigáda v gastroservise, pekárni, v konzervárňach, sezónna práca pri zbere úrody, prípadne práca na stavbe alebo v ...

12.7.2024 Mário Špilberger

V kritickom myslení súperia študenti aj účastníci na trhu práce, vzdelávanie sa pomaly zlepšuje

Overovanie informácií je dôležitou výzvou pre súčasnú spoločnosť, študentov a pracujúcich nevynímajúc. Napriek nelichotivým ...

12.7.2024 Robert Juriš

V prvej polovici tohto roka pribudlo v druhom pilieri takmer 70-tisíc sporiteľov

Počet sporiteľov v druhom dôchodkovom pilieri každý mesiac stúpa. Tomuto trendu nezabránilo ani znevýhodnenie podmienok sporenia znížením ...

10.7.2024 Zuzana Fryč

Poistenie festivalov či športových podujatí je čoraz aktuálnejšie aj kvôli nevyspytateľnému počasiu

Hoci horúce leto je už za nami, hudobné festivaly či športové podujatia však naďalej pokračujú a usporiadatelia aj v súvislosti s čoraz ...

10.7.2024 Redakcia FinReport

Počet bankových úradníkov na Slovensku každým rokom klesá

V bankovom sektore na Slovensku aktuálne pôsobí spolu 25 peňažných finančných inštitúcií. Okrem centrálnej banky je to 24 korporácií ...

9.7.2024 Mário Špilberger

Poistenie rakoviny ponúka viacero poisťovní, špeciálny poistný produkt majú tri z nich

Hoci počet aj závažnosť onkologických ochorení každoročne narastá, a stúpa aj záujem o samostatné poistenie týchto ochorení, ...

4.7.2024 Mário Špilberger

Po rozvode je lepšie vypustiť spoludlžníka zo zmluvy, to však často býva komplikované

V minulom roku súdy na Slovensku rozviedli viac ako 8 200 párov, čo potvrdzuje fakt, že v posledných piatich rokoch sa zhruba každé tretie ...

3.7.2024 Redakcia FinReport

Cez prázdniny sa stáva množstvo detských úrazov, pomôže životné poistenie

Leto je pre deti krásnym obdobím oddychu, ničnerobenia, spoznávania svojich možností ale aj dobrodružstiev. A práve tieto chvíle dokážu ...

3.7.2024 Robert Juriš

NKÚ: Štát prišiel na neudelených pokutách za chýbajúce PZP o 100 miliónov eur

Okresné úrady na Slovensku ročne dostanú viac ako 300-tisíc oznámení o neuzatvorení povinného zmluvného poistenia, ktoré je povinné zo ...

3.7.2024 Zuzana Fryč

Poisťovne posúvajú hranice v IT technológiách a umelej inteligencii stále dopredu

S rýchlym vývojom v oblasti informačných technológií a nástupom umelej inteligencie sa postupne zvyšujú nároky aj na digitalizáciu ...

3.7.2024 Redakcia FinReport

UniCredit Bank prichádza s investičným konceptom onemarkets Fund

S príchodom tohtoročného leta banka sprístupnila svoju investičnú ponuku onemarkets Fund aj pre retailových klientov a pobočkovú sieť. ...

2.7.2024 Martina Staňová

Chystá sa najväčšia konferencia inovátorov v poisťovníctve Insurance Innovators Summit 2024

Na začiatku novembra 2024 bude hlavné mesto Veľkej Británie hostiť popredných poisťovateľov z celého sveta, ktorí budú diskutovať o ...

2.7.2024 Mário Špilberger

Pri opakovaných cestách do zahraničia sa oplatí mať celoročné cestovné poistenie

Máte už všetko zbalené na svoju letnú dovolenku? Okrem dostatočných zásob oblečenia alebo liekov nezabudnite na cestovné poistenie. Pozreli ...

1.7.2024 Martina Staňová

Dovolenka so psom. Na čo nesmiete zabudnúť?

Plánujete na dovolenku zobrať aj svojho psa? Nezabudnite mu zbaliť európsky cestovný pas a skontrolovať platnosť očkovania proti besnote. Psa ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay