Hľadaj
× Aplikácia Aplikácia

Životné poistenie pre deti: Trendom je návrat k potrebe krytia čistých rizík

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Životné poistenie pre deti by malo predstavovať základnú ochranu už od narodenia. Niektorí rodičia však majú záujem okrem kvalitného poistenia svojich detí čo najskôr im začať sporiť na ľahší štart do života po dosiahnutí dospelosti. Poisťovne preto ponúkajú životné poistenie spojené so sporiacou zložkou, čo prináša isté výhody, no aj nevýhody. A my sme sa na tie výhody aj nevýhody pozreli bližšie.

životné poistenie pre dieťa

Foto: Shutterstock

Kapitálové, investičné či rizikové

Životné poistenie pre deti by malo v prvom rade slúžiť pre prípad výpadku príjmu rodiča alebo zvýšené výdavky na zdravotnú starostlivosť pre dieťa po jeho úraze alebo chorobe.

Vhodný výber a nastavenie životného poistenia pre dieťa môže byť pre niektorých rodičov komplikované. Na trhu totiž existuje viacero možností, ako aj druhov poistení, od kapitálového a investičného životného poistenia, ktoré ponúkajú životné poistenie pre deti a sú aj so sporením, až po univerzálne rizikové životné poistenie.

Okrem toho je možné poistiť deti v rámci detských pripoistení v jednej poistnej zmluve životného poistenia spolu s dospelou osobou, alebo aj prostredníctvom samostatných detských produktov šitých na mieru. Ako sa v tom lepšie orientovať, nám priblížia odborníci v oblasti životného poistenia.

47846

Tri druhy životného poistenia

Kým kapitálové a investičné životné poistenie predstavujú prepojenie poistnej ochrany s možnosťou zhodnotenia peňazí a navzájom sa líšia najmä v možnostiach investovania a zhodnocovania, rizikové životné poistenie predstavuje samostatné životné poistenie bez sporiacej zložky.

1) Rizikové životné poistenie – je to poistný produkt, ktorý výhradne slúži na poistenie, teda na krytie zvolených rizík. Nie je určený na ďalšie zhodnocovanie vložených peňazí.

2) Investičné životné poistenie  –  pri ňom sa časť sumy, ktorú do produktu klient vkladá, použije na investovanie v podielových fondoch. Klient, respektíve rodič dieťaťa, si zároveň sám volí investičnú stratégiu, čím môže ovplyvniť aj výšku konečných výnosov. Nevýhodou je, že v tomto prípade nie je garantovaná poistná suma pri dožití a môže sa stať, že vyplatená suma z investičnej poistky bude nižšia ako celkové zaplatené poistné za investičnú časť.

3) Kapitálové životné poistenie – ide o životné poistenie s konzervatívnejším spôsobom sporenia a zhodnocovania vložených peňazí, pričom poisťovňa garantuje určité zhodnotenie klientových úspor a vypláca sa pri dožití. Práve kvôli garancii sa financie investujú do menej rizikových nástrojov, z čoho plynie nižšie zhodnotenie. Klient nemôže ovplyvniť to, do čoho poisťovňa investuje.

Zabezpečenie poistenia aj sporenia

Ponuky poisťovní na slovenskom trhu sú rôzne a pri výbere poistenia dieťaťa rozhodujú špecifické potreby jeho rodičov. V praxi poisťovne v rámci samostatných detských produktov životného poistenia poskytujú často investičné životné poistenia alebo kapitálové životné poistenia.

Medzi poisťovne, ktoré majú vo svojom portfóliu takéto typy poistení, patrí napríklad poisťovňa Uniqa. Rovnako však umožňuje uzatvoriť poistnú zmluvu obsahujúcu iba krytie rizík bez kumulovania prostriedkov, a to pripoistením dieťaťa v produkte určenom pre dospelého.

Detské kapitálové životné poistenie je však výborným finančným štartom do života. V prípade jeho uzatvorenia vyplatíme dieťaťu na konci poistenia vo veku 25 rokov garantovanú poistnú sumu a prípadný vytvorený podiel na zisku. Poistený už teda na začiatku poistenia vie, akú sumu minimálne na konci poistenia dostane. V produkte s investičnou zložkou sú zase k dispozícii prostriedky z investičnej zložky, o použití ktorých rozhoduje dospelý poistený,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Beáta Lipšicová.

Ďalšiu výhodu kapitálového detského poistenia vidí aj v prípade, že ak počas poistenia dospelý poistený zomrie, za zvyšnú dobu do konca poistenia preberie platenie poistného poisťovňa a kumulovanie financií do budúcnosti je vďaka tomu naďalej zabezpečené.

58637

Spájanie úspor s poistením je prežitok

Odborníci však v súčasnosti po skúsenostiach z minulosti kombinovanie sporiacej a poistnej zložky v detskom investičnom životnom poistení alebo kapitálovom životnom poistení veľmi neodporúčajú. „V posledných rokoch sa tento spôsob poistnej ochrany ukazuje v drvivej väčšine prípadov ako finančne neefektívny. Výhodnejšie je uzavrieť dieťaťu osobitne rizikové životné poistenie na spoločnej zmluve s rodičmi a osobitne riešiť pravidelné investovanie na finančných trhoch, napríklad do podielových a ETF fondov v snahe vytvoriť pre dieťa úspory do budúcnosti,“ tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Dodáva, že poistenie so sporiacou zložkou je pri súčasných možnostiach príliš drahá alternatíva poistenia a vytvárania úspor najmä pre vyššie poplatky. S poistnou zmluvou si paralelne stačí nechať pripraviť investičnú stratégiu a ďalších 10, 15 a viac rokov sa jej držať bez zmien. Poistenie je, samozrejme, potrebné v rámci pravidelného servisu kontrolovať a prípadne upravovať.

Zásadnou výhodou pri investovaní do ETF fondov je najmä to, že investícia je už po jedinom roku oslobodená od poplatkov z dosiahnutého zisku pri predaji podielov, pričom aj samotné vstupné poplatky za nákup podielov sú veľmi nízke. Podľa M. Búlika je to neporovnateľné s poistením so sporiacou časťou, kde na poplatkoch zaplatí klient násobne viac.

Okrem vysokých poplatkov aj nižšie zhodnotenie

Nevýhody pri životnom poistení so sporiacou zložkou vidí aj riaditeľka pre životné poistenie spoločnosti Umbrella Group Beáta Ihring, ktorá poukazuje aj na nižšie zhodnotenie ako v priamych investíciách.

„Investičné životné produkty sú z môjho pohľadu prežitkom a kapitálové životné poistenie už úplne. Preto ich neodporúčam kvôli často nejasnej poplatkovej štruktúre s rôznymi vysokými poplatkami, ako sú napríklad tie za vedenie účtu či nákupný poplatok. Kapitálové poistenie tiež nie je z pohľadu zhodnocovania úspor veľkým prínosom pre veľmi nízke zhodnotenie v porovnaní s rastúcou infláciou, ktorá rýchlo pozametá s nasporenými peniazmi,“ upozorňuje odborníčka.

Aj ona sa pridáva k názoru, že súčasným trendom, ktorý predstavuje najefektívnejší spôsob, je uzavrieť dieťaťu rizikové životné poistenie a peniaze zvlášť zhodnocovať priamym investovaním, kde je viacnásobne vyššie zhodnotenie. Túto možnosť ponúkajú priamo investičné spoločnosti.

Možnosť kombinovania poistenia s investovaním ponúka aj NN poisťovňa, ktorá sama upozorňuje na to, že poplatky spojené s týmto produktom môžu byť pre klienta nevýhodné alebo neakceptovateľné. Aj preto má v portfóliu ďalšiu alternatívu. „Klient môže uzatvoriť svojmu dieťaťu rizikové životné poistenie NN Partner a k tomu samostatne vkladať investície priamo do otvorených podielových fondov,“ približuje PR manažérka poisťovne Daniela Tomášková.

Rastie záujem o krytie čistých rizík

Slovenský trh životného poistenia sa pritom vracia k svojmu základu, a to k potrebe kryť čisté riziká. Tento trend potvrdzuje aj situácia v NN, kde v súčasnosti prevažuje uzatváranie rizikového životného poistenia. V rámci dopytu všeobecne prevažuje poistenie smrti, invalidity a kritických chorôb. Rastie tiež záujem o rôzne asistenčné služby, a to najmä zdravotného charakteru.

logo
Prečítajte si tiež:
28.11.2023 Eva Sadovská

Aj tohtoročné Vianoce budú drahšie ako tie minuloročné

Blíži sa december, počas ktorého Slováci kvôli vianočným sviatkom nakupujú najviac v rámci celého roku. Decembrové tržby obchodníkov ...

28.11.2023 Redakcia FinReport

Chceme riešiť klimatické zmeny, ale len paralelne so sociálnymi a ekonomickými nerovnosťami

Až dve tretiny Slovákov sa domnievajú, že prechod na klimaticky neutrálne hospodárstvo sa môže uskutočniť len vtedy, ak sa budú súčasne ...

28.11.2023 Redakcia FinReport

Dopravné nehody: Rizikové sú najmä pondelky, letné mesiace a sivé vozidlá

Škodovosť vozidiel narastá. V roku 2023 sa podarilo prekonať aj najvyššie čísla spred vypuknutia pandémie koronavírusu. Najnehodovejším ...

28.11.2023 Robert Juriš

Minimálna mzda sa v nasledujúcom roku zvýši na 750 eur. Čo všetko to ovplyvní?

Minimálna hrubá mesačná mzda sa od začiatku nasledujúceho roka zvýši z dnešných 700 na rovných 750 eur. Na sklonku augusta tohto roku sa ...

28.11.2023 Robert Juriš

Neživotné poistenie rýchlo rastie, pomohla mu vysoká inflácia

Životné poistenie po pandémii koronavírusu už druhý rok za sebou rastie. Nárast je síce len mierny, no trend je pozitívny. Vzostup je ...

28.11.2023 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa začne s výplatou 300-eurového príspevku už v piatok 1. decembra 2023

Mimoriadny jednorazový príspevok vo výške 300 eur, ktorý schválili poslanci Národnej rady SR k pôvodnému 13. dôchodku, začne Sociálna ...

27.11.2023 Robert Juriš

Agentúra Moody´s ponechala Slovensku pôvodný rating A2 s negatívnym výhľadom

Medzinárodná ratingová agentúra Moody´s opäť prehodnocovala rating Slovenskej republiky. Tentoraz sa rozhodla ponechať ho na pôvodnej ...

27.11.2023 Redakcia FinReport

Bitcoin sa dostal nad hranicu 38-tisíc dolárov a pôjde vyššie

Kryptomeny zvyknú mávať silný a úspešný koniec roka. Inak to nie je ani v súčasnosti, keď sa cena bitcoinu vyšplhala nad úroveň ...

27.11.2023 Andrej Vida

Čo všetko musíte spĺňať, aby ste mali nárok na získanie hypotekárneho úveru

Na slovenskom realitnom trhu nastal v poslednom období útlm. Predaj nehnuteľností klesol skokovo vtedy, keď naše banky začali zdvíhať ...

22.11.2023 Robert Juriš

Digitalizácia v bankovníctve by mohla uľahčiť život úplne každému

Digitalizácia bankovníctva sa začala ešte pred vypuknutím pandémie koronavírusu. No práve počas nej akcelerovala najrýchlejšie. Mnohé ...

22.11.2023 Redakcia FinReport

Digitálna úverová novinka určená pre podnikateľov

Tatra banka pre svojich klientov – podnikateľov pripravila ďalšiu digitálnu novinku. V mobilnej aplikácii môžu po zadaní niektorých ...

22.11.2023 Redakcia FinReport

Uniqa: Celková výška škôd po zemetrasení je takmer 3,5 milióna eur

Mesiac po zemetrasení na východe Slovenska eviduje poisťovňa Uniqa už 1 181 nahlásených poistných udalostí v odhadovanej výške 3,4 ...

21.11.2023 Zuzana Fryč

Kooperativa predbehla Allianz, stala sa lídrom na slovenskom poistnom trhu

Novou jednotkou na slovenskom poistnom trhu sa v prvom polroku tohto roku stala poisťovňa Kooperativa. Dosiahla najvyššie predpísané poistné, ...

20.11.2023 Redakcia FinReport

V UniCredit Bank sa schyľuje k štrajku. Zamestnancom vadia nízke platy

Zamestnanci UniCredit Bank sa so svojím vedením nevedia dohodnúť na budúcoročných platoch. Začali preto zbierať podpisy na vyhlásenie ...

16.11.2023 Zuzana Fryč

Ceny PZP sa zvyšujú o 6 až 8,5 %. Ktorí vodiči zaplatia najviac a ktorí najmenej?

Poisťovne pri predlžovaní zmlúv avizujú zdražovanie povinného zmluvného poistenia (PZP) medziročne v priemere okolo 6 až 8,5 %, hoci ...

16.11.2023 Redakcia FinReport

Rakúska banka Gutmann prináša na Slovensko svoje privátne bankovníctvo

Rakúska privátna banka s viac ako 100-ročnou tradíciou mieri aj na Slovensko. Chce osloviť najmä slovenskú privátnu klientelu so záujmom o ...

16.11.2023 Redakcia FinReport

UNIQA Insurance Group s ratingom A- so stabilným výhľadom

Medzinárodná ratingová agentúra Standard & Poor's (S&P) vystavila značke UNIQA priaznivé vysvedčenie. Potvrdila ratingy UNIQA Österreich ...

15.11.2023 Roland Régely

Úroky stúpajú a splátky hypoték sa zvýšia o stovky eur. Aké možnosti má bankový klient?

V najbližších dvoch rokoch sa skončí fixácia nízkeho úroku hypotekárneho úveru viac ako 200-tisíc Slovákom. Nový úrok je a bude pre ...

Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay