Životné poistenie pre deti: Trendom je návrat k potrebe krytia čistých rizík
Životné poistenie pre deti by malo predstavovať základnú ochranu už od narodenia. Niektorí rodičia však majú záujem okrem kvalitného poistenia svojich detí čo najskôr im začať sporiť na ľahší štart do života po dosiahnutí dospelosti. Poisťovne preto ponúkajú životné poistenie spojené so sporiacou zložkou, čo prináša isté výhody, no aj nevýhody. A my sme sa na tie výhody aj nevýhody pozreli bližšie.

Foto: Shutterstock
Kapitálové, investičné či rizikové
Životné poistenie pre deti by malo v prvom rade slúžiť pre prípad výpadku príjmu rodiča alebo zvýšené výdavky na zdravotnú starostlivosť pre dieťa po jeho úraze alebo chorobe.
Vhodný výber a nastavenie životného poistenia pre dieťa môže byť pre niektorých rodičov komplikované. Na trhu totiž existuje viacero možností, ako aj druhov poistení, od kapitálového a investičného životného poistenia, ktoré ponúkajú životné poistenie pre deti a sú aj so sporením, až po univerzálne rizikové životné poistenie.
Okrem toho je možné poistiť deti v rámci detských pripoistení v jednej poistnej zmluve životného poistenia spolu s dospelou osobou, alebo aj prostredníctvom samostatných detských produktov šitých na mieru. Ako sa v tom lepšie orientovať, nám priblížia odborníci v oblasti životného poistenia.
Tri druhy životného poistenia
Kým kapitálové a investičné životné poistenie predstavujú prepojenie poistnej ochrany s možnosťou zhodnotenia peňazí a navzájom sa líšia najmä v možnostiach investovania a zhodnocovania, rizikové životné poistenie predstavuje samostatné životné poistenie bez sporiacej zložky.
1) Rizikové životné poistenie – je to poistný produkt, ktorý výhradne slúži na poistenie, teda na krytie zvolených rizík. Nie je určený na ďalšie zhodnocovanie vložených peňazí.
2) Investičné životné poistenie – pri ňom sa časť sumy, ktorú do produktu klient vkladá, použije na investovanie v podielových fondoch. Klient, respektíve rodič dieťaťa, si zároveň sám volí investičnú stratégiu, čím môže ovplyvniť aj výšku konečných výnosov. Nevýhodou je, že v tomto prípade nie je garantovaná poistná suma pri dožití a môže sa stať, že vyplatená suma z investičnej poistky bude nižšia ako celkové zaplatené poistné za investičnú časť.
3) Kapitálové životné poistenie – ide o životné poistenie s konzervatívnejším spôsobom sporenia a zhodnocovania vložených peňazí, pričom poisťovňa garantuje určité zhodnotenie klientových úspor a vypláca sa pri dožití. Práve kvôli garancii sa financie investujú do menej rizikových nástrojov, z čoho plynie nižšie zhodnotenie. Klient nemôže ovplyvniť to, do čoho poisťovňa investuje.
Zabezpečenie poistenia aj sporenia
Ponuky poisťovní na slovenskom trhu sú rôzne a pri výbere poistenia dieťaťa rozhodujú špecifické potreby jeho rodičov. V praxi poisťovne v rámci samostatných detských produktov životného poistenia poskytujú často investičné životné poistenia alebo kapitálové životné poistenia.
Medzi poisťovne, ktoré majú vo svojom portfóliu takéto typy poistení, patrí napríklad poisťovňa Uniqa. Rovnako však umožňuje uzatvoriť poistnú zmluvu obsahujúcu iba krytie rizík bez kumulovania prostriedkov, a to pripoistením dieťaťa v produkte určenom pre dospelého.
„Detské kapitálové životné poistenie je však výborným finančným štartom do života. V prípade jeho uzatvorenia vyplatíme dieťaťu na konci poistenia vo veku 25 rokov garantovanú poistnú sumu a prípadný vytvorený podiel na zisku. Poistený už teda na začiatku poistenia vie, akú sumu minimálne na konci poistenia dostane. V produkte s investičnou zložkou sú zase k dispozícii prostriedky z investičnej zložky, o použití ktorých rozhoduje dospelý poistený,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Beáta Lipšicová.
Ďalšiu výhodu kapitálového detského poistenia vidí aj v prípade, že ak počas poistenia dospelý poistený zomrie, za zvyšnú dobu do konca poistenia preberie platenie poistného poisťovňa a kumulovanie financií do budúcnosti je vďaka tomu naďalej zabezpečené.
Spájanie úspor s poistením je prežitok
Odborníci však v súčasnosti po skúsenostiach z minulosti kombinovanie sporiacej a poistnej zložky v detskom investičnom životnom poistení alebo kapitálovom životnom poistení veľmi neodporúčajú. „V posledných rokoch sa tento spôsob poistnej ochrany ukazuje v drvivej väčšine prípadov ako finančne neefektívny. Výhodnejšie je uzavrieť dieťaťu osobitne rizikové životné poistenie na spoločnej zmluve s rodičmi a osobitne riešiť pravidelné investovanie na finančných trhoch, napríklad do podielových a ETF fondov v snahe vytvoriť pre dieťa úspory do budúcnosti,“ tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.
Dodáva, že poistenie so sporiacou zložkou je pri súčasných možnostiach príliš drahá alternatíva poistenia a vytvárania úspor najmä pre vyššie poplatky. S poistnou zmluvou si paralelne stačí nechať pripraviť investičnú stratégiu a ďalších 10, 15 a viac rokov sa jej držať bez zmien. Poistenie je, samozrejme, potrebné v rámci pravidelného servisu kontrolovať a prípadne upravovať.
Zásadnou výhodou pri investovaní do ETF fondov je najmä to, že investícia je už po jedinom roku oslobodená od poplatkov z dosiahnutého zisku pri predaji podielov, pričom aj samotné vstupné poplatky za nákup podielov sú veľmi nízke. Podľa M. Búlika je to neporovnateľné s poistením so sporiacou časťou, kde na poplatkoch zaplatí klient násobne viac.
Okrem vysokých poplatkov aj nižšie zhodnotenie
Nevýhody pri životnom poistení so sporiacou zložkou vidí aj riaditeľka pre životné poistenie spoločnosti Umbrella Group Beáta Ihring, ktorá poukazuje aj na nižšie zhodnotenie ako v priamych investíciách.
„Investičné životné produkty sú z môjho pohľadu prežitkom a kapitálové životné poistenie už úplne. Preto ich neodporúčam kvôli často nejasnej poplatkovej štruktúre s rôznymi vysokými poplatkami, ako sú napríklad tie za vedenie účtu či nákupný poplatok. Kapitálové poistenie tiež nie je z pohľadu zhodnocovania úspor veľkým prínosom pre veľmi nízke zhodnotenie v porovnaní s rastúcou infláciou, ktorá rýchlo pozametá s nasporenými peniazmi,“ upozorňuje odborníčka.
Aj ona sa pridáva k názoru, že súčasným trendom, ktorý predstavuje najefektívnejší spôsob, je uzavrieť dieťaťu rizikové životné poistenie a peniaze zvlášť zhodnocovať priamym investovaním, kde je viacnásobne vyššie zhodnotenie. Túto možnosť ponúkajú priamo investičné spoločnosti.
Možnosť kombinovania poistenia s investovaním ponúka aj NN poisťovňa, ktorá sama upozorňuje na to, že poplatky spojené s týmto produktom môžu byť pre klienta nevýhodné alebo neakceptovateľné. Aj preto má v portfóliu ďalšiu alternatívu. „Klient môže uzatvoriť svojmu dieťaťu rizikové životné poistenie NN Partner a k tomu samostatne vkladať investície priamo do otvorených podielových fondov,“ približuje PR manažérka poisťovne Daniela Tomášková.
Rastie záujem o krytie čistých rizík
Slovenský trh životného poistenia sa pritom vracia k svojmu základu, a to k potrebe kryť čisté riziká. Tento trend potvrdzuje aj situácia v NN, kde v súčasnosti prevažuje uzatváranie rizikového životného poistenia. V rámci dopytu všeobecne prevažuje poistenie smrti, invalidity a kritických chorôb. Rastie tiež záujem o rôzne asistenčné služby, a to najmä zdravotného charakteru.
Mzdová kalkulačka - výpočet čistej mzdy a ceny práce
Mzdová kalkulačka ADVANCED
Tehotenské: Online kalkulačka na výpočet dávky
Kalkulačka materskej dávky
Valorizácia dôchodkov
Kalkulačka na výpočet dôchodku
Kalkulačka na výpočet dôchodkového veku
Kalkulačka na výpočet vdovského dôchodku
Kalkulačka sirotského dôchodku
Kalkulačka minimálneho dôchodku
Hypotekárna kalkulačka
Porovnanie zdravotných poisťovní
DPH kalkulačka pre rok 2025
Investičná kalkulačka

SPRAVODAJSTVO





Najčítanejšie
- 1.Nemajetkovú ujmu pre pozostalých kryje PZP
- 2.Slovensko zvažuje nové pravidlá pre starších vodičov
- 3.Marcová inflácia zrýchlila na 4,0 %. Ako rast cien ovplyvní naše financie a investície?
- 4.Počas leta nás ohrozuje nielen koronavírus, ale aj úrazy
- 5.NBS: Odolnosť bánk na Slovensku zostáva naďalej vysoká