Hľadaj

Životné poistenie pre deti: Trendom je návrat k potrebe krytia čistých rizík

Zuzana Fryč Banky a poisťovne Poslať

Životné poistenie pre deti by malo predstavovať základnú ochranu už od narodenia. Niektorí rodičia však majú záujem okrem kvalitného poistenia svojich detí čo najskôr im začať sporiť na ľahší štart do života po dosiahnutí dospelosti. Poisťovne preto ponúkajú životné poistenie spojené so sporiacou zložkou, čo prináša isté výhody, no aj nevýhody. A my sme sa na tie výhody aj nevýhody pozreli bližšie.

životné poistenie pre dieťa

Foto: Shutterstock

Kapitálové, investičné či rizikové

Životné poistenie pre deti by malo v prvom rade slúžiť pre prípad výpadku príjmu rodiča alebo zvýšené výdavky na zdravotnú starostlivosť pre dieťa po jeho úraze alebo chorobe.

Vhodný výber a nastavenie životného poistenia pre dieťa môže byť pre niektorých rodičov komplikované. Na trhu totiž existuje viacero možností, ako aj druhov poistení, od kapitálového a investičného životného poistenia, ktoré ponúkajú životné poistenie pre deti a sú aj so sporením, až po univerzálne rizikové životné poistenie.

Okrem toho je možné poistiť deti v rámci detských pripoistení v jednej poistnej zmluve životného poistenia spolu s dospelou osobou, alebo aj prostredníctvom samostatných detských produktov šitých na mieru. Ako sa v tom lepšie orientovať, nám priblížia odborníci v oblasti životného poistenia.

47846

Tri druhy životného poistenia

Kým kapitálové a investičné životné poistenie predstavujú prepojenie poistnej ochrany s možnosťou zhodnotenia peňazí a navzájom sa líšia najmä v možnostiach investovania a zhodnocovania, rizikové životné poistenie predstavuje samostatné životné poistenie bez sporiacej zložky.

1) Rizikové životné poistenie – je to poistný produkt, ktorý výhradne slúži na poistenie, teda na krytie zvolených rizík. Nie je určený na ďalšie zhodnocovanie vložených peňazí.

2) Investičné životné poistenie  –  pri ňom sa časť sumy, ktorú do produktu klient vkladá, použije na investovanie v podielových fondoch. Klient, respektíve rodič dieťaťa, si zároveň sám volí investičnú stratégiu, čím môže ovplyvniť aj výšku konečných výnosov. Nevýhodou je, že v tomto prípade nie je garantovaná poistná suma pri dožití a môže sa stať, že vyplatená suma z investičnej poistky bude nižšia ako celkové zaplatené poistné za investičnú časť.

3) Kapitálové životné poistenie – ide o životné poistenie s konzervatívnejším spôsobom sporenia a zhodnocovania vložených peňazí, pričom poisťovňa garantuje určité zhodnotenie klientových úspor a vypláca sa pri dožití. Práve kvôli garancii sa financie investujú do menej rizikových nástrojov, z čoho plynie nižšie zhodnotenie. Klient nemôže ovplyvniť to, do čoho poisťovňa investuje.

Zabezpečenie poistenia aj sporenia

Ponuky poisťovní na slovenskom trhu sú rôzne a pri výbere poistenia dieťaťa rozhodujú špecifické potreby jeho rodičov. V praxi poisťovne v rámci samostatných detských produktov životného poistenia poskytujú často investičné životné poistenia alebo kapitálové životné poistenia.

Medzi poisťovne, ktoré majú vo svojom portfóliu takéto typy poistení, patrí napríklad poisťovňa Uniqa. Rovnako však umožňuje uzatvoriť poistnú zmluvu obsahujúcu iba krytie rizík bez kumulovania prostriedkov, a to pripoistením dieťaťa v produkte určenom pre dospelého.

Detské kapitálové životné poistenie je však výborným finančným štartom do života. V prípade jeho uzatvorenia vyplatíme dieťaťu na konci poistenia vo veku 25 rokov garantovanú poistnú sumu a prípadný vytvorený podiel na zisku. Poistený už teda na začiatku poistenia vie, akú sumu minimálne na konci poistenia dostane. V produkte s investičnou zložkou sú zase k dispozícii prostriedky z investičnej zložky, o použití ktorých rozhoduje dospelý poistený,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Beáta Lipšicová.

Ďalšiu výhodu kapitálového detského poistenia vidí aj v prípade, že ak počas poistenia dospelý poistený zomrie, za zvyšnú dobu do konca poistenia preberie platenie poistného poisťovňa a kumulovanie financií do budúcnosti je vďaka tomu naďalej zabezpečené.

58637

Spájanie úspor s poistením je prežitok

Odborníci však v súčasnosti po skúsenostiach z minulosti kombinovanie sporiacej a poistnej zložky v detskom investičnom životnom poistení alebo kapitálovom životnom poistení veľmi neodporúčajú. „V posledných rokoch sa tento spôsob poistnej ochrany ukazuje v drvivej väčšine prípadov ako finančne neefektívny. Výhodnejšie je uzavrieť dieťaťu osobitne rizikové životné poistenie na spoločnej zmluve s rodičmi a osobitne riešiť pravidelné investovanie na finančných trhoch, napríklad do podielových a ETF fondov v snahe vytvoriť pre dieťa úspory do budúcnosti,“ tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Dodáva, že poistenie so sporiacou zložkou je pri súčasných možnostiach príliš drahá alternatíva poistenia a vytvárania úspor najmä pre vyššie poplatky. S poistnou zmluvou si paralelne stačí nechať pripraviť investičnú stratégiu a ďalších 10, 15 a viac rokov sa jej držať bez zmien. Poistenie je, samozrejme, potrebné v rámci pravidelného servisu kontrolovať a prípadne upravovať.

Zásadnou výhodou pri investovaní do ETF fondov je najmä to, že investícia je už po jedinom roku oslobodená od poplatkov z dosiahnutého zisku pri predaji podielov, pričom aj samotné vstupné poplatky za nákup podielov sú veľmi nízke. Podľa M. Búlika je to neporovnateľné s poistením so sporiacou časťou, kde na poplatkoch zaplatí klient násobne viac.

Okrem vysokých poplatkov aj nižšie zhodnotenie

Nevýhody pri životnom poistení so sporiacou zložkou vidí aj riaditeľka pre životné poistenie spoločnosti Umbrella Group Beáta Ihring, ktorá poukazuje aj na nižšie zhodnotenie ako v priamych investíciách.

„Investičné životné produkty sú z môjho pohľadu prežitkom a kapitálové životné poistenie už úplne. Preto ich neodporúčam kvôli často nejasnej poplatkovej štruktúre s rôznymi vysokými poplatkami, ako sú napríklad tie za vedenie účtu či nákupný poplatok. Kapitálové poistenie tiež nie je z pohľadu zhodnocovania úspor veľkým prínosom pre veľmi nízke zhodnotenie v porovnaní s rastúcou infláciou, ktorá rýchlo pozametá s nasporenými peniazmi,“ upozorňuje odborníčka.

Aj ona sa pridáva k názoru, že súčasným trendom, ktorý predstavuje najefektívnejší spôsob, je uzavrieť dieťaťu rizikové životné poistenie a peniaze zvlášť zhodnocovať priamym investovaním, kde je viacnásobne vyššie zhodnotenie. Túto možnosť ponúkajú priamo investičné spoločnosti.

Možnosť kombinovania poistenia s investovaním ponúka aj NN poisťovňa, ktorá sama upozorňuje na to, že poplatky spojené s týmto produktom môžu byť pre klienta nevýhodné alebo neakceptovateľné. Aj preto má v portfóliu ďalšiu alternatívu. „Klient môže uzatvoriť svojmu dieťaťu rizikové životné poistenie NN Partner a k tomu samostatne vkladať investície priamo do otvorených podielových fondov,“ približuje PR manažérka poisťovne Daniela Tomášková.

Rastie záujem o krytie čistých rizík

Slovenský trh životného poistenia sa pritom vracia k svojmu základu, a to k potrebe kryť čisté riziká. Tento trend potvrdzuje aj situácia v NN, kde v súčasnosti prevažuje uzatváranie rizikového životného poistenia. V rámci dopytu všeobecne prevažuje poistenie smrti, invalidity a kritických chorôb. Rastie tiež záujem o rôzne asistenčné služby, a to najmä zdravotného charakteru.

logo
Prečítajte si tiež:
20.4.2025 Mário Špilberger

Objavil sa vám vo výpise poplatok za hazardné hry? Dôvod vás možno prekvapí

Banky obvykle stiahnu poplatok za hazardné hry klientom, ktorí v herniach platia kartou. Nemusí sa to stať len hráčom. Stiahnutie poplatku ...

20.4.2025 Tlačová správa

Tisíce Slovákov hrajú nelegálne hazardné hry. Štát prichádza na daniach o stovky miliónov

Až 296-tisíc dospelých Slovákov má za posledný rok skúsenosť s hraním nelicencovaných hazardných hier na internete. Ďalších 300-tisíc ...

17.4.2025 Redakcia FinReport

Aký dopad má transakčná daň na slovenský trh?

Vo FinReport Podcaste sa dozviete, ako zareagovali banky na povinné podnikateľské účty, ako sa transakčná daň vyvíjala v Maďarsku, ako aj ...

17.4.2025 Redakcia FinReport

Top vedecké výsledky dostanú automatickú finančnú podporu

Ministerstvo školstva zaviedlo nový spôsob financovania vedeckých výstupov, ktorý výrazne zjednodušuje a urýchľuje proces podpory pre ...

16.4.2025 Tlačová správa

Čo sa skrýva za pojmom dropshipping?

Ak ste si v minulosti objednali tovar z e-shopu, o ktorom ste sa domnievali, že je slovenský a na vaše prekvapenie ste zistili, že k vám ...

16.4.2025 Laura Lišková

Študenti môžu získať štipendium na štúdium v zahraničí!

Študenti, doktorandi ako aj mladí výskumníci majú skvelú príležitosť získať finančnú podporu na študijný či výskumný pobyt v ...

14.4.2025 Tlačová správa

Mali ste dopravnú nehodu? Zbytočné chyby pri nahlasovaní vás môžu pripraviť o čas i peniaze

Dopravná nehoda nemusí hneď znamenať katastrofu, no zbytočné chyby pri jej nahlasovaní môžu spôsobiť výrazné komplikácie. Čím lepšie ...

11.4.2025 Martina Staňová

Ako si poistiť auto na dovolenku

Ak plánujete cestovať autom do zahraničia, odporúčame vám skontrolovať si platnosť PZP, rozsah asistenčných služieb a pribaliť si aj ...

6.4.2025 Tlačová správa VšZP

Začína sa prepoisťovacia kampaň. VšZP upozorňuje, na čo si dať pozor

Všeobecná zdravotná poisťovňa pokračuje v transparentnej informačnej politike a v otvorenej komunikácii s verejnosťou. V súvislosti s ...

5.4.2025 Tlačová správa VšZP

Pomoc pre hospice. VšZP vyčlenila dodatočných 5,3 milióna eur

Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) zaplatí v roku 2025 za hospicovú a paliatívnu starostlivosť svojich poistencov o 5,3 milióna eur ...

3.4.2025 Tlačová správa VšZP

Všeobecná zdravotná poisťovňa rozširuje prevenciu: Mamografický skríning pre ženy od 45 rokov nad rámec zákona

Všeobecná zdravotná poisťovňa ako líder v prevencii dnešným dňom spustila v certifikovaných skríningových mamografických pracoviskách ...

2.4.2025 Jana Schochmann

Slintačka a krívačka ohrozuje slovenské farmy: Nakoľko pomáha poistenie zmierniť straty?

Slovenské farmy čelia vírusu, ktorý ohrozuje celé stáda hospodárskych zvierat. Slintačka a krívačka sa stále šíri a môže spôsobiť ...

2.4.2025 Tlačová správa

VšZP počas kontrol odhalila závažné nedostatky v poplatkoch a kvalifikácii zdravotníckeho personálu

Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) v rámci svojej kontrolnej činnosti vykonala komplexnú previerku 172 pracovísk jednodňovej zdravotnej ...

29.3.2025 Redakcia FinReport

Národná banka Slovenska upozorňuje na poisťovňu z Karibiku

Národná banka Slovenska upozorňuje na poisťovňu BIRDIE YAS INSURANCE LTD. Upozornenie sa týka širokej verejnosti, najmä však subjektov, ...

28.3.2025 Redakcia FinReport

Sociálna poisťovňa zvyšuje starobné dôchodky pracujúcim dôchodcom

Viac ako 159-tisíc starobných dôchodcov si prilepší. Sociálna poisťovňa totiž bude od apríla vyplácať vyššie starobné dôchodky a ...

25.3.2025 Tlačová správa

Do roku 2035 bude podľa prognózy polovica slovenských detí trpieť nadváhou a obezitou

Všeobecná zdravotná poisťovňa (VšZP) upriamuje pozornosť na významný nárast počtu detí s nadhmotnosťou a obezitou. Prognózy hovoria, ...

23.3.2025 Mário Špilberger

Na internete môžete platiť aj na tretiny

Na Slovensko dorazila fintech novinka českej divízie ČSOB. Skip Pay je platobná metóda, ktorá klientom vo svojej domovskej Českej republike ...

19.3.2025 Redakcia FinReport

Tatra banka uľahčila otváranie účtov pre podnikateľov

Tatra banka zavádza nový, jednoduchší spôsob otvárania účtov pre podnikateľov. Tento krok je veľkým zjednodušením pre všetkých, ktorí ...

Apríl

 
P
U
S
Š
P
S
N
Mobilná aplikácia
VISA MasterCard Maestro Apple Pay Google Pay