Životné poistenie pre deti: Trendom je návrat k potrebe krytia čistých rizík

Foto: Shutterstock

Kapitálové, investičné či rizikové

Životné poistenie pre deti by malo v prvom rade slúžiť pre prípad výpadku príjmu rodiča alebo zvýšené výdavky na zdravotnú starostlivosť pre dieťa po jeho úraze alebo chorobe.

Vhodný výber a nastavenie životného poistenia pre dieťa môže byť pre niektorých rodičov komplikované. Na trhu totiž existuje viacero možností, ako aj druhov poistení, od kapitálového a investičného životného poistenia, ktoré ponúkajú životné poistenie pre deti a sú aj so sporením, až po univerzálne rizikové životné poistenie.

Okrem toho je možné poistiť deti v rámci detských pripoistení v jednej poistnej zmluve životného poistenia spolu s dospelou osobou, alebo aj prostredníctvom samostatných detských produktov šitých na mieru. Ako sa v tom lepšie orientovať, nám priblížia odborníci v oblasti životného poistenia.

Zabezpečenie poistenia aj sporenia

Ponuky poisťovní na slovenskom trhu sú rôzne a pri výbere poistenia dieťaťa rozhodujú špecifické potreby jeho rodičov. V praxi poisťovne v rámci samostatných detských produktov životného poistenia poskytujú často investičné životné poistenia alebo kapitálové životné poistenia.

Medzi poisťovne, ktoré majú vo svojom portfóliu takéto typy poistení, patrí napríklad poisťovňa Uniqa. Rovnako však umožňuje uzatvoriť poistnú zmluvu obsahujúcu iba krytie rizík bez kumulovania prostriedkov, a to pripoistením dieťaťa v produkte určenom pre dospelého.

„Detské kapitálové životné poistenie je však výborným finančným štartom do života. V prípade jeho uzatvorenia vyplatíme dieťaťu na konci poistenia vo veku 25 rokov garantovanú poistnú sumu a prípadný vytvorený podiel na zisku. Poistený už teda na začiatku poistenia vie, akú sumu minimálne na konci poistenia dostane. V produkte s investičnou zložkou sú zase k dispozícii prostriedky z investičnej zložky, o použití ktorých rozhoduje dospelý poistený,“ opisuje hovorkyňa poisťovne Beáta Lipšicová.

Ďalšiu výhodu kapitálového detského poistenia vidí aj v prípade, že ak počas poistenia dospelý poistený zomrie, za zvyšnú dobu do konca poistenia preberie platenie poistného poisťovňa a kumulovanie financií do budúcnosti je vďaka tomu naďalej zabezpečené.

Spájanie úspor s poistením je prežitok

Odborníci však v súčasnosti po skúsenostiach z minulosti kombinovanie sporiacej a poistnej zložky v detskom investičnom životnom poistení alebo kapitálovom životnom poistení veľmi neodporúčajú. „V posledných rokoch sa tento spôsob poistnej ochrany ukazuje v drvivej väčšine prípadov ako finančne neefektívny. Výhodnejšie je uzavrieť dieťaťu osobitne rizikové životné poistenie na spoločnej zmluve s rodičmi a osobitne riešiť pravidelné investovanie na finančných trhoch, napríklad do podielových a ETF fondov v snahe vytvoriť pre dieťa úspory do budúcnosti,“ tvrdí finančný analytik OVB Allfinanz Slovensko Marián Búlik.

Dodáva, že poistenie so sporiacou zložkou je pri súčasných možnostiach príliš drahá alternatíva poistenia a vytvárania úspor najmä pre vyššie poplatky. S poistnou zmluvou si paralelne stačí nechať pripraviť investičnú stratégiu a ďalších 10, 15 a viac rokov sa jej držať bez zmien. Poistenie je, samozrejme, potrebné v rámci pravidelného servisu kontrolovať a prípadne upravovať.

Zásadnou výhodou pri investovaní do ETF fondov je najmä to, že investícia je už po jedinom roku oslobodená od poplatkov z dosiahnutého zisku pri predaji podielov, pričom aj samotné vstupné poplatky za nákup podielov sú veľmi nízke. Podľa M. Búlika je to neporovnateľné s poistením so sporiacou časťou, kde na poplatkoch zaplatí klient násobne viac.

Okrem vysokých poplatkov aj nižšie zhodnotenie

Nevýhody pri životnom poistení so sporiacou zložkou vidí aj riaditeľka pre životné poistenie spoločnosti Umbrella Group Beáta Ihring, ktorá poukazuje aj na nižšie zhodnotenie ako v priamych investíciách.

„Investičné životné produkty sú z môjho pohľadu prežitkom a kapitálové životné poistenie už úplne. Preto ich neodporúčam kvôli často nejasnej poplatkovej štruktúre s rôznymi vysokými poplatkami, ako sú napríklad tie za vedenie účtu či nákupný poplatok. Kapitálové poistenie tiež nie je z pohľadu zhodnocovania úspor veľkým prínosom pre veľmi nízke zhodnotenie v porovnaní s rastúcou infláciou, ktorá rýchlo pozametá s nasporenými peniazmi,“ upozorňuje odborníčka.

Aj ona sa pridáva k názoru, že súčasným trendom, ktorý predstavuje najefektívnejší spôsob, je uzavrieť dieťaťu rizikové životné poistenie a peniaze zvlášť zhodnocovať priamym investovaním, kde je viacnásobne vyššie zhodnotenie. Túto možnosť ponúkajú priamo investičné spoločnosti.

Možnosť kombinovania poistenia s investovaním ponúka aj NN poisťovňa, ktorá sama upozorňuje na to, že poplatky spojené s týmto produktom môžu byť pre klienta nevýhodné alebo neakceptovateľné. Aj preto má v portfóliu ďalšiu alternatívu. „Klient môže uzatvoriť svojmu dieťaťu rizikové životné poistenie NN Partner a k tomu samostatne vkladať investície priamo do otvorených podielových fondov,“ približuje PR manažérka poisťovne Daniela Tomášková.